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自由行遭遇航班取消 意外保险能否有帮助？
来源：证券日报编辑：
摘要：陈先生突然意识到自己还在网上购买了一份旅游意外险产品，印象中，此份意外险包含了“航班取消”的责任。那么，他能否在这份保险上得到些许赔偿呢？
APEC期间，北京市民迎来了难得的6天小长假。10月份，放假的消息刚出，几个小时内，11月7日出发的部分短途游产品就售罄。而北京周边、港澳地区以及韩日东南亚等地的旅游产品也迎来了&难得&的销售旺季。
不过，出行前，航班取消的消息却让不少市民陷入了&出不去&也&退不了&的尴尬境地。那么，问题来了，一份航空取消险或者旅行取消险，能否帮助到他们呢？
自由行遭遇航班取消
其实，一直以来，因为温带地区秋季的落叶现象，每年的11月都是国内各大旅游城市的最美季节。因此，APEC的放假通知一出，11月7日出发的部分旅游产品，在几小时内就售罄。&下手慢&的市民就只能选择涨价的旅游产品。
不过近日，很多早早定好行程的北京市民，临行前却遇到了烦心事。
11月4日晚间，计划好11月7日从上海出发前往韩国济州岛旅游的朱小姐，和准备11月6日动身的康小姐，几乎同时收到了旅行社发来的航班取消的消息。
旅行社在积极协调其他飞赴济州岛的航班无果后，退还了康小姐和朱小姐的全额团费并赔偿了10%的违约金。
从本周开始，11月6日起的出京机票就已基本售罄，只有少数航班还剩一两张头等舱机票。这意味着，康小姐和朱小姐不仅很难找到其他飞赴旅游目的地的机票，甚至连更换其他目的地的可能性都变得很小。早早计划好的小长假，就算彻底&泡汤&了。
不过，坏消息似乎还不止这一个。热爱自助游的游客陈先生告诉记者，在放假消息刚出的时候，他就抢购了目的地某酒店的优惠价房间。价格虽是平时的一半，但需要提前付款，且购买后不能退款。航班突然取消，机票费虽然可得到退还，但陈先生的房间费却将&覆水难收&。
&我现在是&出不去&也&退不了&。&陈先生无奈地表示。
不过，陈先生突然意识到自己还在网上购买了一份产品，印象中，此份包含了&航班取消&的责任。那么，他能否在这份上得到些许赔偿呢？
航班取消险得先换登机牌
据了解，目前各大机票预订网站、官方网站、电商平台上都可以购买，而大部分航空意外险则会包含&航班延误&和&航班取消&的责任。
其中，航班延误责任，不同的保险公司，意外险产品的价格不同，所保的范围也不同。但一般来讲，延误3-5小时以上才会赔付，每3-5小时的赔付金额从200元到300元不等。
而在雾霾期间，航空公司和保险公司还会单独出售航班延误险，保费通常为每份20元。不过，航班延误险也有免赔条款，航空公司在原航班起飞时间前12小时就已经公示或者通知该航班取消的，或是因被自身原因导致延误或者航班取消的，都不在赔付范围。
除了航班延误险外，还有保险公司和航空公司推出了航班取消险。部分旅游意外险产品中也包含了&航班取消&责任，对航班取消一般可以赔付300元。
不过，同航班延误险一样，只有被保险人抵达机场且领取登机牌后遭遇其预定搭乘的航班被取消，保险公司才会按照协议进行赔偿，最多为原定起飞前的24小时。对于出行前2天就通知的取消航班，航班取消险却是无能为力。
信用卡也含旅行取消险
除了较为常见的&航班延误&&航班取消&责任外，还有部分意外险中包含了&旅行取消&责任。&旅游取消&产品，一般可以赔偿被保险人取消旅程所损失的所有预付而实际未使用且不可退还的旅行费用。
记者在网络上查询发现，包含&旅行取消&责任的意外险产品并不多，且有部分产品仍处于&即将推出，敬请期待&的状态。
正在销售中的&旅游取消&产品，因被保险人、其直系亲属、旅行伙伴身故或遭受严重伤病或罹患突发性疾病、恐怖袭击活动；旅行出发前十五日内计划乘坐的公共交通工具突发承运人雇员罢工、暴动；旅行目的地发生暴乱或自然灾害等原因致使被保险人取消旅程的情况，保险公司才会赔偿被保险人已预先支付但未使用且无法退回之旅行、住宿定金或押金。
除此之外，某些信用卡中也藏着&旅行取消险&。如今，办信用卡赠的情况并不罕见，一般赠送的都为旅游意外险。不过，在少数高级别的信用卡中，会包括&旅行取消保险&这一项。不过，享受这项保险的前提是必须用这张卡支付旅游项目费用。
然而，这类信用卡赠送的保险与单独的保险产品相比，保障的范围就更为有限了。例如，只包含直系亲属病故、突发疾病或遭遇严重事故等情况。
除此之外，记者发现，携程旅游网站与合作推出了&无理由取消险&产品，游客因任何理由取消已预订的旅游产品，都可以获得最高10000元的赔偿，自身原因取消按实际损失金额的80%赔付，非自身原因按实际损失金额的100%赔付。不过，产品只保障此网站出售的泰国、马来西亚、日本、韩国、毛里求斯、澳大利亚等出境线路的自由行项目。
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意外/急性病医疗：35万元
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我的意见：人身意外险保额200万以上_问吧_向日葵保险网
共23个回答
一个月前在线
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一个月前在线
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一个月前在线
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一个月前在线
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一个月前在线
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一个月前在线
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连续投保满3年，可申请保证续保，最高不超过64周岁
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3天（非意外）
最高给付天数
一年最多给付365天，相当于无限制
主险产品，保证续保，重疾住院双重给付，无住院天数限制
中意附加住院津贴医疗保险 NO.2
投保示例 30岁男性，投保附加住院津贴保险，20年缴费，投保2份，保费1400元/年
30天―57周岁
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医疗津贴(补贴)利益
1．住院津贴：住院第3天起按基本保额给付，一年最多180天；　　　　　2．重症监护津贴：住院第1天起按2倍保险金额给付，一年最多30天；　　　　　3．重大手术津贴：18种重大手术，按100倍保险金额给付
最高给付天数
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健康无忧住院补贴保险 NO.3
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太阳联合保险
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家庭投保（夫妻+孩子），保费10%优惠
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长期康复保险较为特别、无免赔额、全球医疗援助
友邦附加康安一生终身医疗保险（主险为康安一生两全保险） NO.4
投保示例　　　　　30岁男性，投保友邦康安一生两全保险，附加康安一生终身医疗保险、豁免保费定期寿险，10份，付费年限20年，保费3510元/年
缴费10年：30天至50周岁　　　　　缴费20年：30天至45周岁　　　　　缴费至59周岁：35周岁至50周岁
至被保险人100岁后的首个保单周年日
医疗津贴(补贴)利益
住院补贴保险金：基本保险金额×住院天数；2．重症监护津贴保险金：基本保险金额×入住重病监护病房日数；　　　　　　3．出院康复保险金：被保险人因疾病或遭受意外事故而入住医院治疗，本公司给付出院康复保险金予被保险人：本次住院给付的住院给付金×50%；　　　　　　4．健康增值保险金：若被保险人因疾病或遭受意外事故而入住医院治疗并申请上述1～3项保险金时，若无住院理赔期间满3年，则本公司给付健康增值保险金予被保险人：本次住院给付的上述1～3项保险金给付总额×25%
　　　　　若被保险人于60岁后的首个保险单周年日前全残，则本公司将豁免主合同、主合同所附的《友邦附加康安一生终身医疗保险》及本附加合同的应付未付保险费
最高给付天数
　　　　　被保险人年满7岁前，每个保险单年度内住院保险金、重症监护保险金的累计最高以15日为限；被保险人年满7岁后，最高以180日为限，且同一住院原因，最高以180日为限
终身医疗保障，享有出院康复保险金、健康增值保险金保障，保费豁免利益
交银康联终身医疗保险B NO.5
投保示例 30岁男性，基本保额5万元，缴费20年，保费1855元/年
交银康联人寿保险
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医疗津贴利益
1．住院补贴医疗保险：每日住院医疗津贴乘以住院日数；　　　　　2．手术补贴医疗保险金：根据手术项目等级，按日住院津贴乘以手术等级相应的给付倍数（最高50倍）
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最高给付天数
　　　　　同一住院事故，最多以180日为限，入院时年龄不足7周岁，按50%给付住院补贴医疗保险金
终身型产品，可获住院、手术双重补贴
　　4女性险：更有针对性地呵护“俏佳人”
　　为了更有针对性地向女性被保险人提供保障，陆续有保险公司开发了女性健康险产品，所涉及的保障不仅有女性重大疾病，更有母婴健康保险等。
　　女性重大疾病保险是根据女性发病率靠前的疾病种类，在传统重疾险基础上，添加女性特有大病的产品，既有终身型，又有定期消费型。而有些母婴健康保险除了关爱女性妊娠期风险外，还会附带新生儿疾病保障，十分人性化。
　　另外还有一种生育医疗保险，它是在传统报销型医疗险基础上的女性保险，可以涵盖从怀孕到分娩期间发生的各种医疗、住院等费用。这类保险能够令女性在得到社会生育保险报销后，其剩余医疗费用仍能得到补偿。
　　根据需求选保障
　　在投保上述女性险产品时，首先应关注保障内容，也就是了解被保险人在何种情况下可享受保险金支持，再根据自己的年龄、家庭需要选择合适的产品。
　　年轻的单身女性可以考虑定期型的女性重疾险产品。当前，越来越多数据和事实告诉我们，女性疾病发病年龄有年轻化趋势。即便是二三十岁的女性，也应早早做好疾病预防工作。考虑到这个阶段的女性收入可能不高，同时消费能力较强，结余较少，因此消费型重疾险产品较为经济实惠。
　　对于已婚的、准生育女性来说，可以考虑母婴健康险。由于妊娠期风险较高，因此各家保险公司对于孕妇都有一定的限制。怀孕28周以后，所有的保险公司都不接受承保，而28周以内只接受寿险、养老险、意外险的申请，不接受除母婴保险以外的医疗健康险。
　　正因为这样，计划生育的女性最好能在怀孕前就投保普通的健康险或女性健康险。而如果怀孕前没有考虑到投保，怀孕后又想买保障妊娠期和新生儿的保险，那么就可以选择母婴健康险了。它会对妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障，同时也对胎儿或新生儿的死亡、先天性疾病或者特定手术给予一定的保险金赔付。
　　又如，一些已经生好宝宝的中年母亲会被身体“亚健康”困扰，这时候，不妨投保终身型的女性健康险。与消费型产品相比，终身型女性重疾险带有储蓄功能，万一发生疾病可以获得理赔；而没有发生疾病，则有养老金储备之效。
　　综合考量各方面利益
　　在选择合适的产品后，选择支付方式也有讲究。我们建议投保人选择缴费期较长的品种，这样，如果在缴费过程中不幸出险，就可以免缴之后的保费了。
　　再次，可以关注下保单是否具有保费豁免功能。对于一些家庭情况较为特殊的女性。如单身妈妈来说，这一功能必不可少，这样才能保证自己和孩子不会因为不幸事故，生活更加无助。
　　此外，与传统重疾险类似，女性重疾险、母婴健康险等也都有观察期、等待期的实际问题。保障真正开始的时间并非合同生效那一刻，而是需要经过一段90~180天的观察期。这一时间段当然越短越好。
　　这里也特别提醒有怀孕打算的女性朋友，如果觉得怀孕期间有保险的需求，最好在计划生育期间或在怀孕早期就去投保女性险，以便所购买的保障期可涵盖妊娠期。
　　A类：女性险及母婴保险
多姿人生 NO.1
投保示例 25周岁女性，投保10万元基本保额，25年缴费，保障至80周岁，年缴3669元
10年/15年/20年/25年
终身寿险保障，多种女性特殊保障至80周岁
各类保险利益具体描述
　　　　　具有终身寿险保障、女性综合保障、终身红利分配、非分红重疾保障、妊娠期及新生婴儿保障。其中包括33种重大疾病、6个部位的原位癌、3种女性特定手术、意外整形手术费用给付、新生儿6种先天性疾病保障等
可申请IPO自动增额权益　　　　　保障期限长，保障范围广，每3年固定现金返还，退休金准备
中意乐安福两全保险A款+附加乐安福女性母爱疾病保险 NO.2
投保示例 25岁女性，参加了中意乐安福两全保险A款+附加乐安福女性母爱疾病保险，缴费15年，保障至65岁，保额20万元，年缴保费8142元
10年、15年、20年
15年、20年、25年、至65周岁
各类保险利益具体描述
1．2种女性特定手术保险金，额外给付10%保额，原保额不变；　　　　　2．4种怀孕期并发症保险金：额外给付20%保额，原保额不变；　　　　　3．8种新生儿先天性重大疾病保险金：额外给付40%保额，原保额不变 ；　　　　　4．生存年金：每年享有当年所缴保费的3％～5％的固定收益，直至满期；　　　　　5．重疾保险金：28种重大疾病 ，90天等待期，给付100%保额 ，同时返还所有已缴保费；　　　　　6．身故保险金：意外身故或90天后任何原因身故，给付100%保额，同时返还所有已缴保费　　　　　7．满期金：100%所缴保费
重疾等待期90天；怀孕期并发症及新生儿先天性重大疾病等待期10个月
女性特定手术、怀孕期风险保障，重疾、身故保障同时返还保费
盛世佳人保障计划 NO.3
投保示例　　　　　25周岁女性，投保10万元基本保额，20年缴费，保障终身，年缴保费5278元（不含母婴）或5663元（含母婴保障）
16～55周岁
年缴、10年缴、20年缴
保险利益具体描述
　　　　　生存金按期给付、身故给付、全残给付、母婴保障、15种重大疾病保障、7种女性特定原位癌保障、周年红利等。　　　　　其中包括若首次分娩，给付每个新生儿保额的1%作为贺喜金予被保险人、妊娠期疾病保障给付保额20%、新生儿5项疾病给付保额20%等
现金价值可用于保单借款、自动垫付保费
1年（妊娠期疾病保险）
母婴保障全面
真心呵护母婴保障计划 NO.4
投保示例 26岁女性，怀孕2个月，投保真心呵护母婴保障计划（定期寿险保额10万元、附加母婴重疾10万元）保障期限10年，保费626元/年
各类保险利益具体描述
　　　　　1．女性原位癌保险金：10%的基本保险金额给付女性原位癌保险金(90天)；　　　　　2．妊娠期综合并发症保险金：20%的基本保险金额给付妊娠期综合并发症保险金；　　　　　3．新生儿先天性疾病保险金：20%的基本保险金额给付新生儿先天性疾病保险金；　　　　　4．女性重大疾病保险金：100%的基本保险金额给付女性重大疾病保险金；　　　　　5．重大疾病保险金：按100%的基本保险金额给付重大疾病保险金；　　　　　6．身故保险金：按其身故时的基本保险金额给付身故保险金；　　　　　7．全残保险金：如果被保险人不幸全残，将按100%的基本保险金额给付全残保险金
对女性和新生儿保障全面
　　5长期看护险：抵消部分看护费用
　　文 本刊记者 陈婷
　　长期护理保险是为那些因年老、疾病或意外伤残而需要长期照料的被保险人提供护理服务费用补偿的保险。和发达保险市场相比，我国的长期护理保险还处于萌芽状态，我国社保报销体系中也不包括护理费用。
　　长期护理保险vs传统健康医疗险
　　无论是医疗费用保险还是医疗补贴保险，都必须有一个前提条件，那就是被保险人住院了。但是需要长期护理的老人大多数不会去住院，而是在家中或是社区中进行看护，所以他们大多数情况下无法使用这两类保险。
　　又比如重大疾病险，前提是发生条款列明的重大疾病，但一些需要长期护理的老人只是长期的慢性病，生活自理能力不足，而非那么严重的恶疾。如果是含有“生命终末期”给付条件的寿险产品，则必须被医生确认为“只剩下”6个月的寿命，而需要长期看护的老人余寿大多超过3年。
　　作为主要负担中老年人专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出的新型健康保险产品，长期看护保险相对传统健康医疗险来说，更易满足年老或因各种原因失去自理能力后的长期看护需求。
　　长期护理保险vs养老年金险
　　既然是为老年以后的长期护理费用压力作准备，那么长期护理保险与养老年金险又有何异同呢？
　　养老年金保险的给付并不考虑投保人的实际身体状况和经济负担，关键看年龄，当被保险人年龄达到投保之初约定的年龄之后(如60或65岁)，就可以开始每年或每月按当时约定的比例领取一笔养老金。
　　长期护理保险同样具有一定的储蓄性质，但它可以在确认被保险人需要进入长期护理状况后，就可以按比例领取一笔费用，然后每年持续领取长期看护金。
　　如果老人在60岁前就需要长期护理，此时养老险还未开始年金的领取，那么就能通过长期护理保险获得有效的经济补贴。此外，养老年金保险纯粹是一个保险储值账户的功能，而部分长期护理保险还有癌症保险、老年重大疾病、人身意外等其他保障功能。
　　三大族群适合买护理险
　　虽然长期看护险的优势显而易见，但是毕竟它的费率还是较高的。为此，家庭保障预算有限，或是家中经济特别无忧的人群，不见得一定要购买该类产品。我们认为，还是中等收入族群比较适合在年轻时选购该类产品，为年老以后作保障。以下三类族群尤其适合。
　　一类是不婚、不育或晚育族。虽然这类人年轻时养育负担较轻，但等到自己多病的晚年来临时，没有子女在身旁，基本社保也肯定满足不了老年护理的费用支出，所以必须以长期看护保单来做好未雨绸缪。
　　其次是重视退休规划的“蚂蚁族”。已经准备好生活到85岁以上的人群，若是在六七十岁时就需要长期看护，即便有子女照应，孩子们也不一定吃得消，所以得先筹措长期看护的保障。
　　最后就是肩负赡养父母责任的年轻人。因为目前二三十岁的年轻人，将来需要扶养的老年对象比小孩还多，要保证自己能够孝顺父母甚至是祖父母，就可以为目前在50岁以下的父母购买长期看护类的保障，部分减轻自己未来的压力。
全无忧长期护理个人健康保障计划 NO.1
投保示例 张先生，30岁，投保保额10万元全无忧保障计划，选择了20年缴费期，年缴保费15600元
趸缴，5年、10年、20年缴费
长期看护金
　　　　　被保险人在60周岁对应的保单周年日之前丧失日常生活能力且持续至观察期结束，在观察期结束的次日及之后每届满一年时，按基本保险金额的12%给付长期护理保险金，直至被保险人60周岁
老年护理金
　　　　　60周岁之后（含60周岁）的每个保单周年日，若被保险人生存，按基本保险金额的12%给付老年护理保险金。
老年关爱金
　　　　　若被保险人生存至100周岁对应的保单周年日，给付老年护理保险金外，再按基本保险金额的8%额外给付老年关爱保险金
身故保险金
　　　　　被保险人身故，按基本保险金额的5倍给付疾病身故保险金，但应扣除已给付的老年护理保险金
保费豁免利益
　　　　　在缴费期间内，被保险人丧失日常生活能力并持续至观察期结束后仍符合该状态的，豁免其后的各期保险费
　　6综合健康医疗计划：为健康保障“打个包”
　　除了前述这么多类型的健康保险产品外，市场上还有更为综合的健康医疗保险计划，其保障功能涵盖面更广，通常囊括了住院费用报销、住院津贴、重大疾病保障、各类手术费用保障、身故保障等等，可以说，是一个“打包型”的健康医疗保障计划。
　　这类产品由于保险责任多，有些甚至可达十余种保障项目，因此费率上比一般的健康保险要贵不少。如果你的健康保险预算较高，也正好需要这些保障项目，那么当然可以购买这类产品，将健康疾病类风险“一网打尽”。
　　如果你的预算有限，或者很多保障项目并非你所需要的，或者与你早已购买好的保险产品有所重叠，那么就不必大动干戈缴纳这么多保费去购买这种类型的产品了！
　　综合型健康医疗保险计划
康佑天使终身医疗保险（增值版）
投保示例 30岁男性投保，保险金额20万元，年缴保费10415元，缴费20年，保险期限为终身
60天～50周岁
趸缴，3/5/10/15/20年缴
各类保险利益具体描述
　　　　　　1．身故、全残保险金：合同及其附加险累计已缴保险费与本合同附加险累计已理赔金额的差额；合同的保险金额；　　　　　　2．住院补贴保险金：不超过30天，(实际住院天数-3) × 基本保险金额；超过30天，不到90天，27×基本保险金额+(实际住院天数-30)×基本保险金额×2；超过90天，27×基本保险金额+60×基本保险金额×2+(实际住院天数-90)×基本保险金额×3；　　　　　　3．重症监护津贴保险金：重症监护病房的实际住院天数×基本保险金额×2（对于同一次住院，最高以一百八十天为限）；　　　　　　4．康复津贴保险金：（实际住院天数-3）×基本保险金额 ×50%；　　　　　　5、住院门、急诊保险金：附加合同基本保险金额的50%　　　　　　6．重大手术费用补贴保险金：附加合同基本保险金额的50倍；　　　　　　一般手术费用补贴保险金：本附加合同基本保险金额的10倍；8．紧急医疗运送保险金：附加合同基本保险金额的2倍；　　　　　　9．严重烧烫伤住院补贴保险金：本附加合同基本保险金额的五十倍
　　　　　保险金额的提升：若被保险人在年满55周岁后的首个保险合同周年日仍然生存，将按基本保险金额的50%一次性提升本合同的保险金额
汇丰安康医疗保险 NO.2
投保示例 35岁男性，投保了汇丰安康医疗保险计划五，年缴保险费5192元，住院医疗费用保险金最高可达20万元；住院每日补贴额为250元，重症监护病房住院补贴保险金日额为250元，癌症门急诊医疗费用保险金最高可达2.5万元。癌症身故保险金额度为5万元
满30天～60周岁
保险责任利益
1．住院医疗费用和住院补贴：　　　　　意外伤害或30天观察期后发生疾病住院治疗，能提供社保基本医疗保险支付依据的，100%给付住院期间医疗费用。不能提供社保依据的，80%给付。对于不符合社保医疗范围的医疗费用，给付比例为80%。选择保险计划五，则在港澳台地区住院发生的费用，给付比例为80%，其他计划给付比例为50%。境外住院，给付比例为50%。　　　　　2．住院补贴保险金：实际天数乘以每日补贴额。同一次住院，最多给付90天，年度累计180天。　　　　　3．重症监护病房住院补贴金：重症监护病房天数乘以每日补贴额。同一次住院，最多可达30天，年度累计60天。　　　　　4．专项癌症门诊费用及身故保障：观察期后首次出现疾病或症状，且被确诊为合同定义的癌症，可获得癌症门急诊医疗费用保险金、癌症身故保险金。
3年保证续保,无理赔记录，下一年度续保时将按该保单年度的85%缴保险费
住院费用30天
年度赔偿限额
　　　　　同一次住院所付的累积保险金给付责任以基本保险金额为限，且每个保单年度内所付的累积保险金给付责任以5倍的基本保险金额为限。　　　　　每次住院前及出院后门诊医疗费用保险金的给付责任之和以200元为限，且每个保单年度内住院前及出院后门诊医疗费用保险金的给付责任之和以1000元为限。
享有一定门诊费用报销待遇，若无理赔，续保优惠
福享金生两全保险（分红型）+附加住院津贴医疗保险+附加重大疾病C款 NO.3
投保示例 0岁宝宝（男），选择福享金生两全保险（分红型），保额2万元+附加住院津贴医疗保险，1份+附加重疾C款，保额20万元，20年缴费，合计保费13436元/年
30天～57周岁
3年、5年、10年、15年、20年
各类保险利益具体描述
快速返还：每满两年按30%保额给付生存礼金至79周岁；满期金：80周岁返还主险保险费；全残豁免保险费：60周岁前被保人全残，可豁免主险保险费；身故保险金：累计主险保费与现金价值两者取高；　　　　　　　意外身故保障：18~60岁期间因意外导致身故，另按18倍保额赔付意外保障金，最高30万元；现金分红：每年享有现金分红，抵御通货膨胀；住院津贴：住院第3天起按基本保额给付，一年最多180天；重症监护津贴：住院第1天起按2倍保险金额给付，一年最多30天；重大手术津贴：18种重大手术，按100倍保险金额给付；10．重大疾病保障：35种重大疾病一经确诊，按保额赔付
　　7全球医疗计划：满足高端人群所需
　　另一方面，除了前述各类较为“传统”的健康医疗保险产品，针对高端人群设计，超高保额、突破国家医保限制、就医直付、覆盖区域广泛的医疗费用保险，也就是俗称的“高端医疗保险计划”或者“全球医疗保险计划”，在市场上也逐步多了起来。
　　保额超高 就医范围广
　　这类全球医疗保险计划的保额通常非常高，一般动辄就是200万元或800万元，甚至上
　　千万元。其中，某家合资公司“VIP全球医疗保险”的赔偿限额最高可达2380万元，为目前内地同类保险计划之冠，已经可以比肩我国香港地区的类似产品。
　　不仅保额高，全球医疗计划的“高”还体现在它的就医范围广、就医限制少。
　　从地域层面看，如果选择全球医疗计划，被保险人可以于全球各地的合法医疗机构就诊并获得相应费用补偿。如果选择境内计划，则可以享受大众化的普通医疗险产品所无法报销的私人病房、外资医院、特需门诊以及中医、精神疾病治疗等费用补偿。
　　尊贵服务“五花八门”
　　除了我们可以想象的被保险人就医方面的优待，全球医疗计划产品提供的其他各类保障项目，以及一些附加服务也是五花八门。比如，被保险人住院后亲属的陪房费用，被保险人去海外就医亲属随行陪同的交通和住宿费用，也被包含在一些高端医疗保险计划的保障范围之内。又比如，被保险人出院后住家康复期间的护理费用，有些全球医疗计划也能实行赔付。此外，如果被保险人投保了相应的高端保险计划，需要出国治疗，保险公司不仅可协助提供签证方面的协助服务，一旦被保险人被拒签，还可以获得数万元的拒签补偿金。
　　同时，大多数高端医疗保险计划都能提供专家会诊、安排知名医院专家医生手术和治疗、专家二次诊断、体检等增值服务。
　　保费门槛较高
　　当然，这类服务多、保障范围广、就诊限制少的全球医疗险产品，其保障费用成本也是不低的。该类产品年保费通常在1万~2万元，甚至更高。而且，由于是纯消费型的产品，全球医疗计划的产品形态目前普遍都设计为一年一保的短险，且不论保障期内是否有过理赔记录，满期后保费均不可返还。
　　投保者还是得根据自己的经济实力和保费预算，进行合理的安排，量力选购，而不是选择的保额越高越好。
　　同时，在投保全球医疗计划的时候，由于保障项目比普通医疗险更多，所以更需要仔细通读相关的条款和附录，同时更要特别留意有哪些限制性条件，比如免赔比例、部分赔偿的最高赔偿天数，同时看看最高续保年龄为多少，续保的时候是否有无理赔优待，家庭投保的时候能享受多少特别优惠，等等。
　　此外，除了汇丰人寿、金盛保险、太平人寿等寿险公司能提供该类高端医疗保险产品外，丰泰、丘博、大地等财险公司也提供该类产品。
丰泰保险“全球医疗计划”示例（单位：元） NO.1
投保示例：31周岁男性投保，年保费约15500元
第一部分: 住院保障
年度总赔偿限额（下列第一到第七部分）
住院病房费用（每一病症无赔偿天数限制）
标准私人病房
重症监护室
医院杂项费用（处方药物、住院检查检验费用、看护/护理费用、手术室费用）
住院物理治疗、救护车费用、手术费用、麻醉费用、住院主诊医生费用
家庭看护（每一病症最高赔偿期为90天）
陪房费用(近亲属)（每一病症最高赔偿期为90天）
入院前或日间手术前医生求诊费用（住院前90天内）
入院前或日间手术前检查检验费用（住院前90天内）
离院后或日间手术后治疗(离院后90天内)
　　　　　精神病治疗(初次投保时，自生效日起等待期为12个月；每一保险年度最高赔付天数为30天；累计保险年度下，终身最高赔付天数不超过100天)
非保障范围
第二部分: 器官移植
第三部分: 义肢/人造假肢(手术植入)
第四部分:非住院洗肾及癌症治疗
年度最高赔偿限额
终身最高赔偿限额
第五部分:意外牙科紧急医疗
第六部分:意外门诊紧急医疗
第七部分: 可否使用列表中的昂贵医疗机构
非保障范围
年度总赔偿限额(同一病症每天仅限求诊一次)
普通门诊费用、专科门诊费用、处方药物**
物理治疗及脊骨治疗（每年最多10次）
X光检验及其他检查检验费用**
中医,跌打及针灸治疗 （每年最多10次）
常规体检、健康检查和接种疫苗
年度最高赔偿限额 Benefit Limit Per Year
可否使用列表中的昂贵医疗机构
非保障范围
　　健康医疗险好处不少，但健康医疗险的品种繁多，条款等方面具有一定的专业性，要选一份符合自己需求的“健康”保单，并非易事。我们需要根据年龄、家庭结构、收入等实际情况，优选符合自己实际需求的产品。
　　按需索骥规划健康医疗险
　　文 本刊记者 陈婷
　　通过前面几篇文章，相信大家对健康医疗类产品有了一个全景式的知识扫描，大致了解了健康医疗险具体都有哪些产品分类，不同的产品主要保障些什么内容，每一类产品大概是能定期保障还是可以有终身保障？也了解了各类产品的费率情况以及每一类产品在选购时应关注产品的哪些关键点。
　　接下来，我们就可以为自己和家人做一些具体的规划了，看看挑选哪些种类的健康医疗险比较合适？
　　循序渐进规划为宜
　　此时，我们首先可以确定一个思路，不是所有的健康医疗险产品都需要“纳入囊中”，可以看看自己是否已经加入社保，然后根据自己的年龄、职业、健康状况等因素选择最适合自己的保险产品。
　　比如，年轻人觉得自己预算不足，不妨进行渐进式的“革命”，从基本的医疗险产品开始，可以购买价格低廉的定期重疾险、定期防癌险；然后再逐步扩大自己的投保范围和品种，并逐步提高自己各份保单的额度。
　　在表1中，我们对不同年龄结构、不同家庭结构、不同收入及保费预算的人群做了一个套餐式的规划，供大家参考。
　　在表2中，我们则给大家归纳了各类健康医疗保险产品之间是否存在理赔冲突、与社保报销是否冲突等。
　　当然，作为一种偏保障型的产品，健康医疗类保险越早投保，就可以越早开始“享受”保障和安心。可千万别等到身体健康状况已经亮起红灯的时候，再想到买保险。那时候，你可能已经成为不受保险公司欢迎的人，极易被保险公司拒之门外。
　　注重健康管理
　　另一方面，我们也建议大家一定要注意个人日常的健康管理，千万不要以为自己已经投保了健康医疗险，就可以“高枕无忧”了。
　　毕竟，保险只是一种风险转移工具，是在发生住院、疾病等情况下，由保险公司给你一些金钱上的补偿和津贴。但这种“事后救助”并不能换来你日常的身体健康。想要有一个良好的健康状况，还是要通过有规律的生活、安排合理的营养膳食搭配和适当的锻炼等途径获得。
　　表1：不同人群健康医疗险的模拟套餐
是否有社保
主要保障需求点
健康医疗险安排建议
具体产品推荐
22~30岁左右年轻人
　　　　　这类年轻人对保费支出比较敏感，但由于重疾发病日趋低龄化，因此年轻人也要尽早投保重疾险或防癌险。考虑到保费压力，可以选择纯保障型（消费型）产品
防癌险　　　　　纯保障型的重大疾病险
人保健康关爱专家定期重疾个人疾病保险　　　　　汇丰无忧重大疾病保险
30~45岁家庭支柱
　　　　　一般都有社会医疗保险，甚至还有补充的团体商业保险作为企业福利，这样一来，他们的医疗费用就大部分有了落实。　　　　　但过重的压力下，买一份重大疾病险是非常必要的。　　　　　另外，中年家庭支柱往往是家庭经济的主要来源，因此预算充足的家庭可以为其考虑足额的住院津贴，以防一家之主住院后对家庭收入的影响
重大疾病保险+高额住院津贴保险
金盛御立方保障计划+太阳联合健康无忧住院津贴保险　　　　　太平福禄双至终身重疾健康保障计划（2009）+交银康联终身医疗保险B
较少或中等
全职太太最大的一个特征就是没有社会工作，因此通常对社保不太重视。　　　　　同时，由于她们没有经济收入，所以医疗津贴对她们自身和家庭而言都没什么太大的意义。　　　　　另外，部分全职太太常与油烟为伍的生活，令她们罹患肺部疾病甚至是肺癌的机会都大大增加，所以防癌险或重大疾病险也很重要
1）社会医疗保险（通过自由职业者方式缴费或参加居民医保）+重疾险　　　　　2）医疗费用补偿类保险+重疾险　　　　　3）女性健康医疗保险计划
主要根据预算选择
　　　　　单亲父母作为家庭唯一的经济来源，肩负家庭成员的一切开销。作为家庭和孩子的支柱，一旦生病了或是发生意外，就很容易让家庭经济陷入危机之中，孩子的抚养也会受到重大影响。　　　　　在健康医疗规划上，可以重点考点重大疾病保险、住院津贴保险
重大疾病险+住院津贴险
各类重大疾病保险+世纪泰康个人住院医疗保险
30~45岁丁克人士
中等或较高
　　　　　这类人群通常收入也较高，同时不需要对子女承担照料责任，但年老后看护需求可能比较高，因此可以规划一份长期看护险
重大疾病险+住院津贴保险+长期看护险
各款综合型重疾险+各类津贴保险+国泰康顺长期护理保险（或国寿康馨长期护理保险）
45~55岁中年人
大部分健康医疗险的投保年龄上限在55岁左右。　　　　　因此45~55岁如果想通过保险转嫁风险，投保要趁早。　　　　　如果实在错过了55岁这个最后的年龄限制（虽然也有一些健康险的投保年龄都限制在60岁，但此时的总缴费大多已经超过了保额，没有多少保障的效果），就只好从子女身上做文章――让子女加强保障，减少子女的医疗费用支出，从而为老年父母津贴一定的医疗金
抓紧时间投保重大疾病险　　　　　自备专项用途的健康医疗基金
较难，可选择综合健康医疗保险计划，如汇丰安康医疗保险
25~40岁女性
各种层次都有
　　　　　相比男性，女性由于面临妊娠、生育等人生阶段，因此有较为特定的风险。不同阶段的女性可根据自己可能面临的风险特征，选择一定的产品
女性疾病险　　　　　女性+母婴保险
1）中宏多姿人生、(,)安泰俏佳人保险计划等　　　　　2）中意乐安福女性保险计划或海尔真心呵护母婴保障计划
中年富裕人群
有（或无）
对于高资产、高收入人群而言，他们对于医疗费用的支出并不敏感，但对于享受较高的医疗待遇比较注重
全球医疗保险计划　　　　　可以超越社保范围的综合健康险
丰泰保险“全球医疗计划”
　　表2：各类健康医疗保险的简要特征
主要保障范围
是否可单独购买
是否需要凭发票报销，是否与基本医疗保险冲突
住院费用型保险
医疗费用支出的补偿
有主险产品，也有附加险产品
　　　　　需要凭发票报销。目前新产品基本上已经区分了是否有社保而进行区别待遇。部分产品已经可以“超越社保范围”
住院津贴型保险
住院时每日给付额定津贴
有主险产品，也有附加险产品
不需要发票，不与社保冲突
重大疾病保险
发生重大疾病确诊后，给付保险金
定期或终身
有主险产品，也有附加险产品
费率高低主要看产品形态
不需要发票，不与社保冲突
综合健康医疗险（包括账户型终身医疗险）
通常包含了医疗费用报销、津贴、重疾、手术费用补偿等，但有总额限制
可单独购买
医疗费用项目可能需要发票。各类津贴不需要发票，不冲突
女性（疾病）险
女性疾病、意外整形费用等，母婴险还可保障新生儿疾病
定期或终身
有主险产品，也有附加险产品
费率高低主要看产品形态
不需要发票，不与社保冲突
长期看护险
主要负担被保险人专业护理、家庭护理及其他相关服务项目费用支出
可单独购买
不需要发票，不与社保冲突
全球医疗保险计划
　　　　　通常在全球或区域范围内、超越社保范围，保障多项医疗保险费用，甚至包含紧急运送、牙科、中医诊疗、体检费等绝大多数健康医疗费用
可单独购买
不需要发票，不与社保冲突5
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