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　　信贷收紧已持续一段时间，不过，国家统计局昨日发布的数据显示，5月份全国涉及房地产贷款占当月新增信贷的比重创下多个月来新高。对此，有专家表示，今年房价难以明显大跌。但也有人士认为，由于央行再度上调存款准备金率，开发商资金紧缺，降价促销已箭在弦上。　　新国八条即将满5个月，而全国房价继续走高。根据国家统计局最新公布的数据测算，1月~5月份全国商品房销售均价上涨8.2%。　　据国家统计局新闻发言人盛运来昨日透露，1月~5月份，全国商品房销售面积32932万平方米，同比增长9.1%。其中，住宅销售面积增长8.5%。商品房销售额18620亿元，同比增长18.1%。其中，住宅销售额增长16.0%。　　5月份销售均价涨幅扩大　　上海易居地产研究院综合部部长杨红旭(微博专栏)表示，从统计局公布的数据看，今年前五个月的商品房销售均价同比上涨8.2%，其中住宅上涨10.7%。&而1月~4月的增幅分别是6.6%和4.9%。说明5月份均价涨幅有所扩大，这对于调控而言并非好消息。&因此，他认为，2011年全国房价难以有明显的下降。不过，他认为全国楼市成交仍然没有回暖。数据也显示，5月份全国新建商品房销售面积8034万平方米，比4月增长10.7%，却明显低于3月的9500万平方米。　　涉房贷款收紧效果不明显　　记者对比发现，即使在银行&吝啬&的5月份，涉及房地产贷款占当月新增贷款的比重创下自今年以来的新高。这一现象非常耐人寻味。　　5月份开发商贷款达1003亿元，环比增加4.15%。个人按揭为690亿元，环比增加2%左右。当月涉房信贷总额为1693亿元，占5月份新增贷款的30.69%，创今年以来的新高。刀客地产顾问机构董事长谢逸枫表示，从新增房地产贷款的比重上升幅度看，房地产贷款，特别是开发商贷款收紧效果不明显。　　房价走势　　准备金率再升或刺激房企降价　　央行昨日宣布，从日起，上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点，达到21.5%的历史新高。业内专家也表示，流动性收紧将迫使部分开发商降价销售。　　有市场人士预测，在银行信贷规模再度缩减情况下，银行出于经营利润或经营风险考虑，首套房贷款首付比例上调有可能变成现实，首次置业人群的前期购房压力或因此而提高，进而影响开发商资金回笼。谢逸枫也认为，目前开发商的资金链已经明显绷紧，自筹资金比例越来越高，而且利用外资也大幅下降，&说明房企的资金主要依靠销售成交回收资金。毫无疑问，第三季度，很有可能引发降价高潮。&谢逸枫告诉记者。　　中原地产主席施永青指出，近日有地产商不惜以高息向地下钱庄贷款，相信他们的资金已十分紧张，很快就要减价促销了。
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个人想贷款 都需要什么呀
什么是保捷贷？　　个人小额保证保险贷款（简称“保捷贷”）是指我行为符合贷款条件并在保险公司购买个人消费信贷保证保险的借款人发放的用于个人合法消费用途的贷款。贷款期限最长3年，贷款额度起点1万元，最高不超过15万元。　　保捷贷具有哪些优势？　　1、贷款对象广泛。在当地有固定住所或稳定的工作单位的个人客户均可申请；　　2、贷款用途多样。可用于除购房以外的多种个人消费用途；　　3、贷款手续简便。无需抵押，最快可当日申请当日放款。　　借款人申办保捷贷需具备哪些条件？　　1、具有合法公民身份，能提供合法有效身份证明。　　2、在当地有固定住所或稳定的工作单位。　　3、具有稳定的经济收入，税后月收入在2000元及以上，有按期偿还贷款本息的意愿和能力。　　4、无不良信用记录。　　5、已在保险公司以借款人本人名义购买被保险人为中国农业银行的“XX保险公司个人消费信贷保证保险保险单”。　　保捷贷需要哪些办理流程？　　1、客户到我行指定经办行提出贷款申请并提交相关资料，银行受理调查。　　2、银行对借款人提供的资料及信用资质进行审查、审批。　　3、银行与借款人签订借款合同。　　4、贷款发放。&　什么是家装贷？&　　家装贷是指向已在我行办理按揭贷款的自然人发放的，用于其所购住房装修、购置家具家电等消费用途的信用贷款。&　　家装贷具备哪些优势？&　　1、信用贷款，免除担保；&　　2、金额最高50万，轻松满足您新家装修需求；&　　3、办理手续简便、快捷；&　　4、用款灵活。资金既可划入施工方、供货方账户，也可直接用于信用卡还款。&　　借款人申办家装贷需具备哪些条件？&　　1、&已在我行成功办理住房按揭贷款；&　　2、&有稳定的收入来源，原则上为工薪人士；&　　3、&申请评分须达到准入标准。&　　如何申办家装贷？&　　客户提出家装贷的申请&→&银行进行调查、审查和审批&→&签订借款合同及补充协议&&→&发放贷款&→&借款人按约定还款方式偿还贷款本息&→&办理结清贷款手续&&什么是个人综合授信贷款？&　　个人综合授信贷款是农业银行根据个人客户取得抵质押、保证、信用的综合信用情况，对个人客户确定最高授信额度，客户可在约定期限和最高授信额度内便捷地取得贷款的业务。&　　有哪些特点？&　　1、一次授信，循环使用：可依据抵押、质押、保证、信用方式中的一种或组合，一次申请取得授信额度，重复循环使用。&　　2、用途齐全，方便灵活：贷款用途可作为住房、汽车、房屋装修、综合消费等消费类用途，也可为个体生产经营等经营类用途，灵活广泛。&　　3、手续简便，省心省息：借款人申请贷款后，如以房地产抵押，只需办理一次抵押手续；可随借随还，利息按照实际贷款额和实际使用天数计算。&　　申办需要哪些条件？&　　1、18-65周岁，身体健康，具有中华人民共和国国籍、有效身份证明和完全民事行为能力。&　　2、在本地有固定住所。&　　3、具有稳定职业、稳定合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产。&　　4、信用记录较好，无赌博、吸毒等不良嗜好。&　　5、在农业银行开立个人账户，愿意接受农业银行信贷、结算监督。&　　授信额度有多少，如何确定？&　　总额度最高不超过500万。&　　总授信额度=信用贷款额度+保证贷款额度+抵押贷款额度+质押贷款额度。&　　授信期限有多长？&　　个人客户综合授信额度有效期一般为2年，不含保证信用类授信的额度有效期最长不得超过3年。&　　单笔贷款期限和利率是多少？&　　单笔贷款到期日最迟不得超过授信到期日；&　　利率根据贷款用途，按照人民银行和农业银行有关规定执行。&　　如何申办个人综合授信贷款？&　　客户提出个人综合授信贷款申请并提交相关资料→银行进行调查，审查和审批→银行与借款人签订授信合同和借款合同→抵质押方式授信办理抵质押手续→借款人按约定还款方式偿还贷款本息→办理结清贷款手续&　　小贴士：&　　Q：如果我的授信到期了，还想继续使用怎么办？&　　A：在授信到期日之前，如果您在用信期间未发生任何不良记录，您可提前向原贷款行申报，通过审批后就能重新获得授信额度了。&什么是个人住房“气球贷”&　　个人住房“气球贷”是一种新的个人住房贷款还款方式：贷款利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还。&　　传统还款模式VS“气球贷”还款方式&　　传统还款方式示例：&　　10年贷款+10年期利率+用10年期利率和10年期限计算月供&　　矛盾：想适用较低利率，必须缩短贷款期限，则月供压力加大；&　　&&&&&&&&&&& 想减小月供压力，必须延长贷款期限，则适用利率提高。&　　总结：低利率与低月供不可兼得。&　　“气球贷”还款方式示例：&　　5年贷款+5年期利率+用5年期利率和30年期限计算月供&　　总结：既享受低利率，又拥有低月供。&　　适用对象&　　个人住房“气球贷”到期有一笔较大的本金需要一次偿还，因而适合资金实力较强的客户。&　　业务优势&　　*低利率，更省息：&　　&您可选择一个较短的贷款期限，适用较低的房贷利率，节省利息支出。&　　*低月供，更轻松：&　　&您虽然选择较短的贷款期限（如5年），但可以选择一个较长的期限（如10年、20年、30年）来计算月供，减少月供压力。&　　小贴士&　　Q：我想享受气球贷低利率、低月供的好处，又担心到期不能一次性偿还剩余贷款本金，怎么办？&　　A：只要您在还款期间信用记录良好，贷款到期如不能一次性偿还剩余贷款本金，可提前向农业银行申请再融资——只需配合农业银行办理相关手续，即可获得再融资。&　什么是个人自助循环贷款？&　　个人自助循环贷款是指您在农业银行获得了授信额度并签订相关协议后，可以通过电话银行、网上银行、自助终端等渠道，自助办理放款和还款的业务。&　　适用范围&　　目前，以下四种贷款业务可开通“自助循环贷款”&　　◆个人综合授信贷款&　　◆个人综合消费贷款&　　◆个人住房循环贷款&　　◆个人助业贷款&　　该产品具备哪些业务优势？&　　1、贷款自主，瞬时到账：用款时可通过农业银行网银、电话银行、自助终端、柜台等渠道快捷办理。&　　2、还款自由，节省利息：有闲置不用的钱，可随时自助提前还款，最大限度节省利息。&　　3、一次签约，多次使用：一次开通个人自助循环贷，可多次反复使用。&　　4、随时随地，贴身服务：无论何时何地，只要拥有电话或网络，就有贴身的贷款服务。&　　5、操作简单，方便快捷：轻点鼠标或拨通电话，即可进行贷款和还款，省时又省力。&　　我的贷款我做主，快来感受农业银行自助循环贷款！&　　申办方式&　　申请个人综合授信贷款、个人综合消费贷款、个人住房循环贷款或个人助业贷款，同时提出开通个人自助循环贷款的申请。通过审批后，农业银行即可为您开通。&　　小贴士&　　Q：我原来在农业银行办理了住房贷款，但不是住房循环贷款，能否开通个人自助循环贷款？&　　A：您可以携带原来的借款合同和您的证件等资料来农业银行，申请将住房贷款转换为住房循环贷款，这样就可开通“自助循环贷款”了！什么是个人贷款本息分别还款？&　　个人贷款本息分别还款是指农业银行个人贷款客户在进行分期还款时，利息和本金可以分别按照各自的周期（月、季）进行归还的一种还款方式。&　　适用对象&　　善于理财的人：比如，可以选择每月偿还本金、按季偿还利息，则客户在不需偿还利息的两个月内可利用这部分资金赚取收益，至少可以获得活期存款收益，赢得无风险汇报。&　　非按月领取固定收入的人：如经商者经营资金每季度周转一次，则可选择按月还息、按季还本，使还款频率和收入频率保持一致。&　　本息分别还款，让我更加节省利息！&　　李先生是位理财高手，他不但会赚钱，还善于精打细算，利用银行的各种产品最大限度地为自己节省利息！&　　最近，他来农业银行办理个人住房贷款，金额80万元，期限30年，年利率为5.94%，按照一般的等额本息法，每月需还款4765元。“每月还这么多，并且大部分都是利息，真心疼啊！”李先生心里犯起了嘀咕。&　　客户经理知道了他的心事后，推算了农业银行最新推出的本息分别还款法：李先生可按月偿还本金，按季偿还利息，每月只需还2222元本金，每季度还一次利息；不需还利息的两个月里就用这部分资金去做理财——即便什么都不做，存在银行也能赚取活期利息——真是最省利息最划算的还款法！李先生毫不犹豫地贷了款，还要把这个省钱“秘诀”告诉自己的好朋友呢！&　　本息分别还款，让我不再每月手头紧！&　　晓军从事服装批发生意，他在农业银行有一笔3年期20万元的生产经营贷款，每月还款6366元。不过，他生意上的回笼款大约每三个月到账一次，每个月的还款总让他觉得手头有点紧。&　　在客户经理的建议下，晓军选择了本息分别还款法：每月只还利息，一个季度还一次本金。赚钱和还钱的频率一致起来，他感觉轻松多了。&什么是个人贷款自动提前还款？&　　个人贷款自动提前还款即个人贷款客户指定一个结算账号与贷款相关联，作为自动提前还款账号（可以是贷款还款账号，也可以是借款人其他存款结算账号）。签约后，农业银行将在每日（或约定日）日终对符合条件的结算账户进行自动提前还款处理。&　　适用对象&　　经常有闲置资金并希望提前还款以减少利息支出的客户。&　　能为您带来哪些好处?&　　1、省息：每日（或约定日）自动提前还款，最大限度节省利息支出。&　　2、便捷：想提前还款再不用前往银行排队等待，一次签约即可自动提前还款。&　　3、灵活：在银行规定范围内，可自由设置最低留存额、最低提前还款额、最高提前还款额等，灵活配置您的资金。&　　申办条件&　　在农业银行办理个人贷款，且利率执行方式为非固定利率贷款的客户，均可申办本业务。&　　业务流程&　　客户提出申请→银行审批→签订个人贷款自动提前还款协议　什么是个人质押贷款？&　　个人质押贷款是指借款人以个人拥有的依法可质押的实物黄金或权利凭证作为质物提供担保，从农业银行取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。&　　哪些可以作为权利凭证？&　　1、整存整取、存本取息等人民币定期储蓄存单。&　　2、本人外币定期储蓄存单。&　　3、凭证式国债：1999年（含）后财政部发行的国债。&　　4、保险单：与农业银行建立业务合作关系的保险公司为保险人，具有现金价值并能随时变现的人寿保单（无保底的投资联结型保单除外）。&　　5、农业银行自营或代理买卖的实物黄金。&　　6、其他依法可质押的权利凭证。&　　申办需要什么条件？&　　1、具有完全民事行为能力的自然人。&　　2、能够提供合法、有效、银行认可的质押物。&　　3、具有按期偿还贷款本息的能力。&　　如何申办？&　　客户提出申请→办理质押物的冻结止付→银行调查和审批→签订合同→发放贷款&　　温馨提示　　上述业务内容流程根据质押物种类的不同会有少许差别，办理具体业务时请按当地农业银行规定办理。&
来自团队：
　　您好，若在我行申请贷款，各贷款品种的申请要求及条件均不相同，首先看您的贷款用途是什么【我行贷款是针对明确的贷款用途发放的（比如买房、买车、经营、留学等）】，且在申请贷款时，须根据“贷款用途”来提供相关的证明材料（注：我行贷款贷不出现金，一般最低贷款金额为5万元）。由于各分行开展的贷款品种不同，建议您先联系“在线客服”：ttps:///cmu/icslogin.aspx?from=B&logincmu=0，提供一卡通开户城市及贷款用途后，为您查询下当地分行是否有您需要的贷款种类、申请条件及需要提供的材料。感谢您的关注与支持！
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1.借款人申请贷款时，应向贷款人提供以下相应资料：
(1) 借款申请；
(2 借款人及配偶有效身份证件及复印件、共同还款承诺书;
(3) 贷款人认可的有权部门出具的借款人和配偶的职业及收入证明或其他偿债能力证明资料；
(4) 自付款证明原件及复印件;
（5）抵押物或质押权利清单及权属证明文件，有处分权人出具的同意抵押或质押的证明，贷款人认可...
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出门在外也不愁P2P，融资，中小企业
银行的融资成本是所有融资渠道里面最低的了，关于小企业的款速通道， 目前只听说光大好像有200万以下的快速通道（2天内审批，但是必须要求你有抵押物，抵押物打折），广发“生意红”和平安的“贷贷卡”倒是不需要抵押的，但是额度不高，基本50万左右，解决不了什么问题。
银行的宗旨：我们只做锦上添花，不做雪中送炭。大银行基本是不愿意做小微企业的，因为客户经理做一笔300万的贷款和一笔5000万的贷款走的流程都是一样的，但是创造的综合收益显然有很大差别。除非是有硬性的小企业贷款任务，一般客户经理都不愿意接小微企业，现在的小微企业通常都是轻资产的，拿不出来什么有价值的抵押物，要做贷款，银行要控制风险，但是企业能提供给银行的东西显然满足不了放款要求，那怎么办，通常银行都会要担保公司来兜底，引入担保公司必然还有费用产生，我们这边通常保证金10%+担保费3%（这基本是是国字头担保公司的收费，据我了解，市场上很大一部分担保公司保证金都高于10%，因为他们会拿这多出的一部分拿去放贷），然后还要求你提供充足的反担保品，否则担保公司也是不会接的，因为他也要考虑风险，一旦企业还不了，他那什么来收回自己的损失（通常第三方的房屋抵押；或者股权质押；再或者有贷款未结清或者为办理两证的房屋做剩余价值做资产处置公证，当然，这个也就是一个道德上的约束，一旦出现代偿，根本实现不了）。
银行对小企业的贷款利率基本上是一浮到顶的（2014年10月之前，上浮30-50%），再加上担保公司的费用，未降息之前，小企业的融资成本通常在13%左右，银行放款，不一定全部给钱，还可能给开票，用不了票的时候，你要贴现，又是一笔费用。
好了，我们现在来综合一下小企业在大银行的融资成本之和：
利息（基准利息上浮到顶）+担保费（3%左右）+保证金（10%左右）+可能发生的承兑贴现费用，这样一算成本就很高了。
小企业在银行基本没有发言权，给你做了贷款，要你开户代发工资，给你的员工办信用卡，每个季度末要你存款充业绩，你还得经常用贷款行的结算账户，不然就跟你说，你账户流量不大， 结算走的少，反映不出经营收入，续贷有问题。经常有客户跟我们抱怨说，银行的管户客户经理1,2个月不打电话，一打电话就是“你们账上没什么钱，流量不够大，这样，明年不好续贷、、、”是不是有种”一入银行深似海“的感觉。
如果你去正规的P2P或者是一些知名的融资公司，用这些机构的自有资金，年息也不会超过15%（甚至有更低的），关键是他们流程简单，审批速度款，银行最快一笔贷款周期要一个月吧，他们最长也就15天搞定，贷款发放后除了常规的贷后检查，也没有要你贷储办信用卡充存款之类的。
当然，银行相对来说，风险和安全指数还是比较高的，毕竟P2P和民间金融机构在公信力上还有待加强，如果有人问我，我该找谁融资，我肯定第一还是推荐去银行贷款，哪怕要加担保，关于创新抵押物和反担保物的话题，是我最近一直在思考和深究中的课题，如果银行和一些非金融机构在这个方面能有所创新，那么对中小企业来说，融资难度肯定又降了一步。
李总理都说了，要大力扶植和破解中小企业融资难的问题，毕竟全民创业时代，中小企业的异军突起将成为经济发展的主流，我们都在等待着政策的倾斜和变化。
愿未来更多中小企业能够逐渐破解融资难问题。
貌似写的有点文艺，不太专业，请不要吐槽，谢谢
干活分享。不吐槽，不抱怨，不约架。只提供从业感受。首先，为什么有的企业愿意接受p2p的高成本资金？因为这些企业从银行融资太难，那为什么中小企业融资难呢？多方面因素：站在银行角度来说，操作成本，管理成本大，风险难以化解。1.基本上渴求资金的中小企业，自有资金不多，利润严重依赖规模，所以基本靠融资来解决流动资金甚至固定资产投资，严重依赖外来资本，自身造血能力差，市场稍有变化就会造成违约。说简单点，依赖性太强，经营模式雷同是这类中小企业的通病。2.同时，融资难的中小企业往往管理不规范，主要是因为人才匮乏，高素质的人才，基本看不上粗放式经营的企业。而粗放式的企业又很难培养起自己的管理团队。这是一个资源富集的过程，高素质的企业家吸引了高素质的人才，高素质的人才创造了高额的利润，对贷款的依赖性就会下降，银行也愿意给他们贷款，题主提到的银行快速渠道的目标客户主要是这类中小企业。3.深入一点，大多数中小企业，短期行为太明显，啥赚钱就立刻干啥，这本无可厚非，但是，有的企业自有资金偏少，依赖大量融资，高负债经营，对市场认知也过于简单，很容易放大风险。拿自己的钱投机和借银行的钱投机，是有较大区别的。毕竟，银行是需要控制风险的。所以，银行不是不愿意给中小企业放贷，是实在没办法把钱给一个管理不规范，主业生命周期短，依赖性强的企业。给这类企业提供融资是高风险，高成本的，需要资金方有较高的风险偏好，因此，适合p2p介入。一切都是各方博弈的结果，是市场经济发展到特定阶段的结果。题外话：因为企业发展需要时间空间，而大部分中小企业还处于创业阶段，还需要不断积累经验，积累资源，找准优势点，不断成长。这个过程中大浪淘沙，会有一大批企业倒在沙滩上来给优秀的企业铺平道路。天下武功，唯快不破，能保持几十年成长性的企业，本来就是少数。因此，全世界范围内，中小企业融资都是个难题，各国也都有相应的帮扶政策。所以，企业自身的实力，企业家和管理团队的成长，才是解决短期融资问题以及长期发展问题的关键。融资难也会随着生产力的提高而逐渐淡化。
爱运动的小菇凉，风险经理，微信公众号：q发丫发网贷平台借款合同_百度文库
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