> 融金所高管归来 下一步该怎么走？
融金所高管归来 下一步该怎么走？
摘要：步子迈大了，会扯到蛋。这个道理很多人都懂，网贷行业的迅猛发展，催生了很多问题。也使得监管部门及经侦部门加强了对网贷行业的监督管理。业内传闻融金所遭被裁老员工举报才导致了这次风波，几天过后，融金所高管全部都出来了，之后取保候审。然而投资者从之前的紧张到180度大转弯，慷慨宣誓：大难不死必有后福，此后要重仓融金所。这的确发人深思，投资者理性吗？日，融金所高管被抓的事，终于有了些眉目。被抓的高管全部都“出来”了，投资者心中一块大石头落地了，行业人也松了口气，事态似乎是向好的态势。这整个一个过程，投资者的情绪是跌宕起伏的，起初高管被抓时，猜测、焦急、心慌、情绪激动等状态充斥着整个投资人群。而如今融金所高管被“取保候审”的消息一发出，投资者的态度180度大转弯，人们开始破骂那个举报融金所的前员工，职责经侦和最先报道的媒体，甚至对融金所的信心更上了个台阶。然而，中国的投资者却不会去思考当初为什么融金所高管会被带走？为什么前员工要报复融金所？无人去反思，这也许是中国不成熟的投资人制度造成的。足以看出投资者并无多少理性。取保候审并不代表以后就没事了，一些非理性的投资人可能会用脚来投票，但对于潜在的风险却不管不顾。当然有些理性的投资者看到这样的事件，肯定也收到了不少的惊吓，他也许已经开始在提现准备彻底退出网贷了。他们会想到，如果平台出现挤兑或者还款逾期问题时，将直接导致平台资金链断裂，诱发难以控制的问题。在这个过程中，投资者最担心的莫过于所有人都慌张，一慌张就造成平台疯狂挤兑。没到期的投资者都希望大家淡定，要有信心，资金不要提走以免平台原本没事，被挤兑“有事”了。有资金可提的投资者，也希望不要因为大家同时提现造成挤兑，当然他们嘴巴说的很无私，行为却很诚实，巴不得这一秒提现，下一秒就到账。行业专家表示：“挤兑在金融行业是一个很严重的问题，就算是银行也会遭受挤兑而出现问题。而网贷平台由于是从事信用中介，正常情况下是先有项目再有标，按照这样的规定，项目到期还款应该不会有什么问题，而那些做自融的却往往因为没有真实的标而发生大问题。”虽然互联网金融指导意见要求网贷平台从事信息中介作用，而最高法又规定网贷平台如果声明了提供担保服务，那就要承担责任。在中国，信息中介也许在投资人的角度来说比较难实现，所以很多平台也不会不管不顾，当发生问题是往往会催收、或者将抵押物变现而偿还投资人。总结：投资人要想真正保证自己的资金安全，不是在事后才来担心资金链会不会断裂，而是在投资之前就要清楚平台是否为信息中介，标的是否真实，借款用途是否合法。这也是对自己负责，不至于在平台出现负面新闻时因遭受挤兑而导致自己的资金受损。
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粤ICP备号-1> 对比一下网贷在发源地英国与爆发地中国的发展情况
对比一下网贷在发源地英国与爆发地中国的发展情况
导读：网络借贷起源于英国，如今已经迅速发展到世界各地，就连落后的非洲都有网贷的身影。这两年在我国的发展也是如日中天，目前已发展到3000多家网贷平台，发展的过程中，喜忧参半，但总体情况是良好的。那么，网络借贷在发源地英国是怎样的呢?据网贷之家数据统计，在英国这个国土面积24.29万平方公里、人口数量6305万的国家里面，正常运营的网贷平台数量大概在40家左右，综合年化收益率4-6%，2014年成交量达15.66亿英镑(约合人民币151.8754亿元)，同比2013年增长近171%。而对比中国数据，截止到2015年6月，全国正常运营的平台数量约2028家，综合年化收益率大概在10-14%之间，仅6月全国成交量就达659.56亿元，月环比增长8%，预计2015年全年交易量将比2014年全年交易量增加一倍。通过数据对比可以看出，中国的网贷市场比英国的网贷市场是相对来说比较庞大的。然而，目前英国的网贷发展情况却比中国相对健康。英国和中国两地的网络借贷行业对比在英国，网络借贷的主要业务模式有个人信贷模式、中小企业融资、票据融资模式。而在中国的网贷产品模式则相对较多，除了上述三种模式外，中国还有房产抵押贷款、车辆抵押贷款、以及以东方金钰网贷平台为代表的珠宝翡翠细分领域抵押贷款、甚至还有网贷平台售卖股票配资产品(日证监会已发布清理公告)。针对目前的抵押市场，东方金钰网贷网台CEO王志昊表示：“由于目前中国的网贷平台暂时无法单纯的作为纯信用中介，央行征信的数据也无法覆盖所有人群，相英国来说是中国的劣势，这也是为什么抵质押借贷在中国比较常见的原因。”据悉，东方金钰网贷平台的每个借款项目都有借款人提供的翡翠实物抵押物，由国内唯一一家翡翠上市公司(证券代码 600086)控股成立，并为投资人提供全额本息保障服务。相对来说，不管是资金实力还是行业经验，都具有较强的实力。和国资背景、银行系背景的网贷平台并成为中国网络借贷领域的高富帅。中国目前的网贷市场正处在市场开拓的莽荒纪，互联网金融监管细则喊了两年多，目前监管层给出的答案是将出台互联网监管指导意见作为监管的框架性文件。而在英国，2013年英国政府就颁布了相关政策法规促进网络借贷的发展，而且还有英国政府大力扶持，在2012年和2014年，英国政府先后投资2000万英镑和4000万英镑至英国最大的网络借贷平台Funding Circle，截止到2014年2月，由英国政府直接投资给Funding Circle带来的网贷交易量就有1.3亿英镑。英国的四家最大的网贷平台长啥样?Zopa、Funding Circle、RateSetter、MarketInvoice是英国的四大网贷平台。以zopa为例，该平台是英国的首家P2P平台，2014年成交量达2.59亿英镑，项目主要为个人信贷，借款利率由信用评分确定，zopa采用分散投资的方式自动将2000英镑以下的资金分成N组10英镑借给借款人;平台资金存放在苏格兰皇家银行并与zopa的自有资金分离;风险准备金由非盈利性的信托机构保管，并在项目违约时用于偿还投资人本息。RateSetter的模式也是个人信贷，借款利率由投资人根据市场情况自己设置，2014年成交量达2.87亿，成为英国的新晋冠军，超过zopa。风控审核非常严格，借款拒绝率超过85%，资金托管在银行的客户隔离账户中，该平台不鼓励投资人分散投资，同样采用风险准备金赔付逾期项目。Funding Circle的业务模式是个人对中小企业的P2B融资模式，主要是企业经营贷，借款利率采用竞价拍卖机制，2014年成交量达2.71亿英镑，Funding Crile鼓励投资人将资金至少出借给100个企业，如果平台倒闭或破产，未偿贷款将转到第三方服务商，投资者的平台账户资金存在巴克莱银行的客户隔离账户里面。MarketInvoice的借贷项目是企业票据融资产品，也是英国最大的票据理财平台，面向全球交易，2014年成交量达2.06英镑。平台将客户的资金存放在银行，平台只拥有依据相关条款进行汇出和转入的权利，平台有责任为投资人追讨未支付的票据。目前，英国的网贷市场比较重视行业龙头企业，这也促使了英国的网络借贷市场走向寡头垄断的发展方向，给后来者的机会越来越少了。英国的借贷利率由市场决定，资金基本都托管在银行或者信托等第三方机构，保障机制较为完善，处在一个健康发展的阶段，这种优质的环境是目前我国的网贷市场无法匹敌的，有很多值得我国网贷行业和国家监管学习的地方。
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粤ICP备号-1> 当前中国互联网金融竞争格局
当前中国互联网金融竞争格局
&当前互联网金融包括网贷、众筹、第三方支付、大数据金融、虚拟货币(比特币)、宝宝军团(类余额宝产品)等6种模式。如今的互联网金融正在慢慢的颠覆传统金融。互联网+的发展，在传统行业和用户间提供了一个平台。就目前以用户为导向的市场而言，互联网+是移动互联网发展的趋势，是Solomo模型的一个典型应用。新旧金融模式的不断对碰，又会碰撞出怎样的火花呢?阿里巴巴的市场颠覆阿里作为互联网金融的领航者之一，它主要有阿里小贷、余额宝、阿里信用支付等产品。余额宝：阿里的余额宝8000亿以上，已经是各银行的围剿对象。阿里小贷：目前一年3000亿以上的放贷量，单单数据上就不可小看，另一组数据时阿里小贷的坏账率仅0.87%，据说这个数据连银监会都感到惊讶。阿里小贷通过阿里巴巴、淘宝平台商家的大数据分析，形成了自有的风控模型。这是各家银行都眼馋的。所以才会有各家银行围剿阿里的局面。P2P网贷的市场革新P2P网贷作为新型的理财方式，在互联网时代之是属于民间借贷的一种，但民间借贷的局限性比较明显。例如范围受限、心理压力、隐私压力等。而国外由于信用体系较比国内成熟，所以国内外的P2P平台的交易模式有本质上的区别。以英美为例：美国、英国为主其贷款利率介于5.6%~35.8%，违约率介于1.5%-10%。那些被传统机构排斥在外的人们纷纷加入P2P借贷平台，成为借款人或投资人，意味这这一新型的金融模型正逐步迈入主流投资渠道。随着国际互联网金融的席卷，我国也在很早前加入了互联网金融的大军。在这里不得不提深圳东方金钰金融服务有限公司。东方金钰股份有限公司旗下的深圳东方金钰金融服务有限公司作为唯一一家翡翠行业p2p网贷的引领者，对于互联网金融的探索，是一种内生的自我改造和自我革新，这种探索包括对翡翠市场的掘金。该平台仅受理珠宝翡翠行业的借款项目，致力于打造国内零风险高收益的网贷平台。平台的金赢宝、钰赢宝等多种项目选择，为客户的资金保驾护航。金融革新的需要，无疑强烈推动互联网金融前进的步伐，真好验证了恩格斯说过：“社会一旦有技术上的需要，则这种需要就会比十所大学更能推进科技向前发展”。&
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粤ICP备号-1> 那些游走在网贷平台间的网贷黄牛过得好吗？
那些游走在网贷平台间的网贷黄牛过得好吗？
前言：说起黄牛，不得不提到的一个概念是“净值标”。根据百度百科的解释：净值标是网贷借款中的一种标，是投资人以个人的净投资作为担保，在一定净值额度内发布的借款标。这种标具有安全系数高、投资杠杆释放、利率偏低等特点。对于网贷平台来讲也是一种规避债权转让风险的措施，在网贷行业里面运用非常广泛。网贷黄牛通过低利息发布净值标，借入资金，再投其他高息项目，赚取利差，不过也面对着踩雷的风险。然而，具体黄牛是如何操作的呢？他们真的能赚到钱吗？一般的在网贷行业里面，平台会根据出借人在平台投资额度的80%为出借人设定净值比例，如出借人在某平台的当前出借金额为10000元，那么他在平台最高可以发8000元额度的净值标。假如他以10%年化收益来发布净值标，获得净值标资金后，再通过高端抢标措施，抢到16%年化收益的标的，那么他就可以赚取年化6%的收益了，一年的收益将增加480元。然后将获得的8000元资金在投出去，又可以发布6400元的净值标，如此循环往复，收益还是蛮可观的。在理想状态下，假设通过10次操作的收益，且没有坏账和逾期，投资期限可匹配。那么来算一下10次操作的收益和成本。从16%收益的普通标可以获得7312元，偿付自己发布净值标利息3570元。最后收益两者相减得到3742元，比之前1600元利息高了一倍多，积少成多就是这个道理。当然，网贷黄牛这样倒买倒卖还是有一定的风险的，上面的测算是在理想状态下的收益，实际情况很难达到这个状态。在黄牛党的逻辑里面，通过净值标来募集资金，再用净值标资金来投资普通标。而净值标期限一般比较短，期限配置比较困难。另外，如果普通标逾期了，净值标也会跟着逾期，情况恶劣的也会造成网贷平台上大面积的项目逾期。这对投资人（包括黄牛党）和网贷平台自身来说，都是非常严重的催残。经过上述分析，网贷黄牛其实也是风险极高的职业，收益的高低完全看行情，最终收益率有多少会受到很多因素的干扰，加上以后平台都不允许自担保和兜底了，网贷黄牛的风险会越来越高，一旦平台坏账率提高，黄牛将万劫不复。
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