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第A10版：综 合
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信用卡借予他人恶意透支不归还，合法持卡人也应构成信用卡诈骗罪
　　■仇征　　　　司法实践中，存在大量信用卡所有人将信用卡借予他人使用后，实际用卡人恶意透支信用卡后不予归还，此种情况下，合法持卡人能否构成信用卡诈骗罪，笔者认为应持肯定态度，理由如下：　　1．合法持卡人符合信用卡诈骗罪关于“持卡人”的主体身份。银行和信用卡所有人之间实质上是消费借贷关系，形成了金融机构借款合同权利义务关系。根据规定，信用卡仅限本人使用，持卡人不得出租或转借信用卡及其账户。银行对于信用卡合法持卡人负有给付和保密义务，只要信用卡的使用过程符合“表面一致原则”，银行就要履行给付义务。反之，合法持卡人对于银行负有妥善保管信用卡、合理使用信用卡和及时归还已消费款项及相关费用的义务。信用卡的一切交易活动均是以信用卡合法持卡人为主体的，并且所有的法律效果仅归属于合法持卡人。换句话说，只有合法持卡人是透支的主体，不管是恶意透支还是善意透支，其主体都只能是合法持卡人。所以，在刑法关于恶意透支的规定中，持卡人包括信用卡合法持卡人，也就是直接以本人真实的身份、财产、信用等证明向发卡银行申请并经过审核取得信用卡的个人。　　2．合法持卡人在出借情形下具有非法占有的概括故意。对于恶意透支而言，“超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还”实际上是对“非法占有目的”的一种推定，即如果合法持卡人超过规定的限额或者规定的期限透支，经过发卡银行的两次催收后超过三个月仍不归还，可以推定合法持卡人具有非法占有的目的。司法实践中，发卡银行也都是在合法持卡人经两次催收超过三个月未归还即向公安机关报案。出借信用卡时，实际使用人透支的资金无法归还，其行为后果直接归属于合法持卡人，实际使用人未按照承诺归还信用卡透支的金额，并不能免除合法持卡人在授权他人使用自己信用卡的情况下所承担的按照规定向发卡银行还款之义务。这也就是说合法持卡人明知自己的行为会发生危害社会的结果，只是对侵害范围与侵害性质的认识尚不明确，系主观上的概括故意。　　3．合法持卡人与实际使用人构成信用卡诈骗的共同犯罪。从认识因素来看，合法持卡人应当认识到申领信用卡后自己与发卡银行之间的权利义务关系，在本人授权他人使用了信用卡的情况下，合法持卡人应该明确预见到归还透支款息的义务依然存在，并没有转移；从意志因素来看，合法持卡人明知实际持卡人透支款息可能要自己代为归还，仍愿意将银行卡和密码交付给他人使用，表示对恶意透支后果的放任，并且银行是向合法持卡人本人进行催收，其对透支数额、归还期限、并未归还的情况及后果都是明知的。在概括故意心态支配下的信用卡所有人，对实际持卡人透支后不归还欠款的行为有实际认识，对透支款息不归还所产生的结果又是持放任的态度，由此可以认定合法持卡人和实际持卡人之间存在共同犯罪的故意。再者，从权利义务相一致的原则分析，合法持卡人享有发卡银行授予透支的权利同时，也要相应的承担因恶意透支而造成的不利的法律后果。以此类推，实际持卡人使用信用卡是经过合法持卡人同意的，在享有该权利带来利益的同时，也需承担相应的义务，这样的做法符合刑法的理论，同时符合权利义务相一致原则。
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对于消费者使用信用卡形成的恶意透支，发卡机构可行使哪些权利
转载 编辑：李强
为了帮助网友解决“对于消费者使用信用卡形成的恶意透支，发卡”相关的问题，学网通过互联网对“对于消费者使用信用卡形成的恶意透支，发卡”相关的解决方案进行了整理,用户详细问题包括:RT,我想知道:对于消费者使用信用卡形成的恶意透支，发卡机构可行使哪些权利，具体解决方案如下：解决方案1：最高人民法院、最高人民检察院今日联合发布了《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》,于日起施行。《解释》对信用卡“恶意透支”构成犯罪的条件作了明确的规定,以及“恶意透支”认定处罚的相关问题,对“以非法占有为目的”作了界定,以区别于善意透支的行为。最高人民检察院副检察长孙谦介绍,依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条的规定,“恶意透支”属于信用卡诈骗的犯罪行为。这次“两高”司法解释对“恶意透支”构成犯罪的条件作了明确的规定:第一,在司法解释中,对“恶意透支”增加了两个限制条件:一是发卡银行的两次催收;二是超过三个月没有归还。这里面就排除了因为没有收到银行的催款通知或者其他的催款文书,而没有按时归还的行为,持卡人没有接到有关通知或者文书,过了一定的期限没有归还的,不属于“恶意透支”。第二,因为“恶意透支”这种信用卡诈骗犯罪是故意犯罪,因此在主观上具有非法占有的目的,这是该行为非常重要的构成要件。“非法占有”是区分“恶意透支”和“善意透支”的一个主要界限,只有具备“以非法占有为目的”进行透支的才属于“恶意透支”,才构成犯罪。这次司法解释中对“以非法占有为目的”,结合司法实践列举了六种情形,比如明知无法偿还而大量透支的不归还;肆意挥霍透支款不归还;透支以后隐匿、改变通讯方式,逃避金融机构的追款等。这些情形都是“以非法占有为目的”的表现。第三,这次司法解释明确了“恶意透支”的数额,“恶意透支”的数额是指拒不归还和尚未归还的款项,不包括滞纳金、复利等发卡银行收取的费用。第四,根据宽严相济的刑事政策,在法院未判决或者公安机关未立案之前,偿还了这些透支款息的,从轻处理或者不追究刑事责任,这样既依法追究那些“恶意透支”的诈骗行为,同时又发挥法律的警示和教育作用,尽可能地缩小刑事打击面。最后，信用卡恶意透支的数额是指拒不归还和尚未归还的款项，不包括滞纳金、复利等发卡银行收取的费用。恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。恶意透支对应刑责：100万以上可判无期数额 定性 刑责1万~10万元 数额较大 处五年以下有期徒刑或拘役并处二万元以上二十万元以下罚金10万~100万元 数额巨大 处五年以上十年以下有期徒刑并处五万元以上五十万元以下罚金100万元以上 数额特别巨大 处十年以上有期徒刑或无期徒刑并处五万元以上五十万元以下罚金或没收财产。通过对数据库的索引,我们还为您准备了：答：所谓恶意透支，根据《刑法》第196条第二款的规定，是指信用卡的持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。善意透支和恶意透支的本质区别在于行为人在主观上的差异。两者在客观上都是造成了透支...===========================================问：我朋友是个体户有一张中国银行信用卡，10万的正式额度，7万的临时额度，...答：以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，数额在1万元以上，构成信用卡诈骗罪。 最高人民法院 最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释 第六条 持卡人...===========================================问：我想问大家一下，我朋友去年办理了一张中信14000的信用卡，在去年2009年...答：信用卡持卡人连续三个月都无法偿还最低还款额，那么信用卡发卡银行有权利向法院提起诉讼。不过在现实中，因为走诉讼流程都是需要成本的，银行一般会先联系持卡人，看是否能够将信用卡还上，如果持卡人是恶意要拖欠，或是更换联系方式无法联系上...===========================================问：我有一个很要好的朋友，她家里很有钱，她爸爸因为生意需要，几年前给自...答：信用卡申请人是她自己还有她妈妈？ 如果是这样，信用卡恶意透支还不上的话，信用卡实际持有人也要承担刑责的； 逾期超过三个月或银行两次催款后还没还款，银行会冻结卡片并将他们列为禁入类客户（黑名单）；银行会起诉信用卡诈骗及恶意透支，法...===========================================问：我有一个很要好的朋友，她家里很有钱，她爸爸因为生意需要，几年前给自...答：1、如果本息超过1万元 ， 超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”，构成信用卡诈骗罪； 2、恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告...===========================================问：我有一个很要好的朋友，她家里很有钱，她爸爸因为生意需要，几年前给自...答：恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或规定期限，并且经发卡银行催收无效的透支行为。恶意透支是信用卡业务中的主要风险形式，属于信用卡诈骗的一部分。对发卡银行而言，它是最常见的并且危害极大的风险。因此，正确分析信用卡恶...===========================================问：网上说有人帮我帮信用卡，我把身份信息发给他后就问我要工本费。我给了5...答：信用卡恶意透支解决方法： 部分持卡人都有因信用卡遗失，被盗刷恶意透支，自己却被银行催缴欠费，甚至惹上官司的经历。那么对于这种情况，持卡人应该怎么办呢?首先可以报案，说明透支消费与你无关。一般情况下，恶意透支不还，银行会追究当事人...===========================================问：我弟弟用自己的名义办了多家银行信用卡数额在十万以上不包括滞纳金和利...答：司法解释:(最新的）不过你的情况要考虑刑法的从旧兼从轻原则。第六条 持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。 有以下情形之一的...===========================================问：我弟弟用自己的名义办了多家银行信用卡数额在十万以上不包括滞纳金和利...答：中华人民共和国刑法 一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金...=========================================== 上面的消息都不准确,看商户。有按笔收费的POS机。也有每日手续费封顶的POS机。还有没有费用的POS机。一般是看谁装的机器。银联的费用比较低。一般银行赚的不是...===========================================信用报告一经形成,除了为用人单位查询是否有恶意透支外,其他银行在授予个人信用卡... 只有使用信用卡的人越来越多,信用交易记录整理体系才会形成规模,经过数理统计出的...===========================================宾馆、饭店购买商品、车票或就餐等,并可向发卡银行的分支行或代理行透支小额现金。... 消费品,并具有信贷功能的信用卡。使用这种信用卡的消费者在规定时间内偿还货款,无...===========================================这似乎与使用现金和支票进行支付没有什么区别,然而,使用信用卡支付的款项是由发行信用卡的银行垫付的。银行与信用卡持有者也发生了贷款关系。信用产持有者依赖银行获...===========================================下面是我爱卡提醒广大信用卡卡友谨慎使用信用卡的方法。 1、信用卡透支额度的申请... 2、信用卡透支消费应以刷卡为主。慎用信用卡取现,取现后也要按时还款。对于透支取...===========================================透支放款的对象必须是在银行开户,经常往来.资信较好的客户;而信用卡持有者并不一定要在银行开户,一般消费者信贷只涉及银行与客户双方,而信用卡除银行与客户外.还涉及接...===========================================导致很小数目的误差,则差别更大。 如果消费者在全额透支又无法按时还款后,就会产生透支利息等费用,导致欠款金额超过限额,由于超限是由于信用卡本身的费用产生的,对于这...===========================================透支现金不比消费,一透支就马上算利息) 不建议用信用卡透支现金 对于信用卡透支取... 一般要收取3%左右的手续费,最低为30元。也就是说,消费者用信用卡取5000元现金,需...=========================================== 可以按消法处理=========================================== 形成包括个人住房与住房装修、汽车消费与信用卡消费、大额耐用消费品与教育助学、... 予了银行权利,致使消费者的利益得不到应有的保护。 (2)商业银行向透支的持卡人收取...===========================================
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3秒自动关闭窗口信用卡透支_百度百科
信用卡透支
“信用卡透支”，英文名称“overdraft of creditcard”。通常生活中信用卡透支是指信用卡发卡机构给予持卡人在持卡购物消费时规定限额内的短期透支。
对于贷记信用卡，允许“先消费，后还款”，允许透支是重要的特征。对于借记信用卡，应“先存款，后消费”，但在经审核确定属于善意透支并且还款有保证的前提下，也允许持卡人在急需用款时在较短时限内透支适量金额。透支利息一般比同期银行贷款高得多，发卡机构还有一整套措施防范和追索透支风险损失。
另外，&信用卡透支&是一个会计科目,编号1322
本科目核算办理信用卡业务中，消费或取现所形成的透支款项。
持卡人透支时，借记本科目，贷记“”、“现金”等科目。
持卡人归还透支款项时，借记“个人存款”、“”、“现金”等科目，贷记本科目。
期末，应对信用卡透支进行全面检查，并合理计提。对于不能收回的信用卡透支应查明原因。确实无法收回的，经批准作为呆账损失的，应冲销提取的贷款损失准备，借记“贷款损失准备”科目，贷记本科目。
贷款损失准备一经确认，不得转回。
本科目应按进行明细核算。
本科目期末借方余额，反映持卡人透支的款项。
时限和计算
信用卡的透支期限最长为60天。
信用卡透支利息，自签单日或银行记帐日起15日内按日息万分之五计算(含当日)，超过15日按日息万分之十计算，超过30日或透支金额超过规定限额的，按日息万分之十五计算。透支计息不分段，按最后期限或最高透支额的最高利率档次计息。
以50000元为例，如果从记账日到还款日为期45天，且在还款日时还了40000元，尚余10000元未按时还。如果持有的是建行或者招行的卡，则需以5万元为基数每日按万分之五计息， 45天里需支付透支利息1125元；如果持的是工行的信用卡，则只需对未还的1万元计透支利息，45天里需支付的透支利息为225元，两者相差5倍。如果未按时还款不是因为没有还款能力，而是因为记错而导致很小数目的误差，则差别更大。
如果消费者在全额透支又无法按时还款后，就会产生透支利息等费用，导致欠款金额超过限额，由于超限是由于信用卡本身的费用产生的，对于这种情况，有的银行不收取额外的费用，例如现在建行和招行信用卡中心都表示，没有的规定。
但是工行和则表示，如果出现欠款金额超过信用卡额度，则要对超出额度部分收取5%的超限费，不过工行表示，在一个超限周期里，只收取一次，而中信银行则表示，超限费每月计算。
持卡人使用单位卡进行透支的，由其单位承担透支金额的偿还和支付透支利息的责任。持卡人使用个人卡附属卡发生透支的，由其主卡持卡人承担透支金额的偿还和支付透支利息的责任;主卡持卡人丧失偿还能力的，由其附属卡持卡人承担透支金额的偿还和支付透支利息的责任。
透支取现是银行为您提供的小额现金借款，在您急需时助您灵活调度资金。通俗的讲就是你拿着银行给你的信用卡通过银行柜台或是ATM机取现金出来用的一种借款形式。如果是在商场消费，拿信用卡直接刷卡的叫透支消费（有）。
1、透支取现的额度根据您用卡情况设定，不同银行的取现标准是不一样的，最低的是不超过的30%，最高的有信用额度的100%都可以取出来。
2、除取现外（各银行取现手续费不一），境内外透支取现还须支付利息，不享受免息待遇。
透支可随借随还，按日计息，万分之五；不透支不计息，当日透支当日还款亦不计息，透支多少天算多少天利息。
3、凡持卡人逾期还款，会从消费次日起按每天万分之五计息，逾期会计复利，因此逾期时间越长，每日利息就会越高。[1]
与其他卡比较
但相比较（储蓄卡）和准贷记卡，信用卡透支取现的成本是最高的。因为信用卡透支取现是不享有的，从透支取现这一天起就按透支金额的万分之五来计算每日的利息。同时还要按交易金额收取一定的。所以不要养成用信用卡透支取现的习惯，信用卡的这一功能主要是满持卡人紧急情况下使用现金的需要。
信用卡善意透支
是指信用卡在发卡银行帐户上资金不足或者已无资金时，根据发卡银行的《信用卡章程》或者得到发卡银行的批准，超过自己的信用卡帐户内资金余额支取款项，并且在规定的时间内归还本息。
善意透支必须同时符合以下两个基本条件：
(1)在发卡银行《信用卡章程》规定的或者发卡银行授权的限额内。根据我国各主要《信用卡章程》的有关规定，透支限额一般按照信用卡的不同种类规定为1万元、5000元、1000元不等。我国商业银行发行的信用卡透支限额比西方发达国家低得多，信用卡功能不强，这与我国制度不发达有关，也是商业银行为避免恶意透支风险的不得已的做法。
(2)在规定的时间内归还本息。我国各商业银行将归还本息的期限规定为1个月。实质上是向发卡银行借款，发卡银行向持卡人提供信贷服务，属于合法的行为，自然不构成犯罪。
信用卡恶意透支
是指以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。一般情况下，恶意透支都属于违约行为，需依照信用卡领用合同承担违约责任。
恶意透支行为包括两种基本行为方式：一是超过规定限额透支，即超过信用卡章程的规定或者发卡银行的允许透支。二是超过规定期限透支，即在规定的时间内没有归还本息。一般来说，信用卡恶意透支行为，将在发卡银行留下不良的，影响持卡人的。
每个持卡人在办卡用卡的同时必须注意以下事项：
利用信用卡在授信额度和免息期内先消费后还款的传统功能时，必须注意短信及时通知功能是否已开通，以便银行卡账户消费动态及时掌握。
办理银行关联账户自动还款功能
使用信用卡信用额度透支消费必须注意到期还款的日期，尽量采用银行关联账户自动还款功能，以免个人征信受到影响。
银行客服电话
以免需要银行紧急服务时无法提供资料信息而造成用卡风险，在变更资料时及时通知发卡银行，以免在信用卡挂失或其他需要银行紧急服务时提供不了发卡资料而造成不必要的麻烦甚至造成用卡风险。 上传我的文档
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