最高法：民间借贷年利超36%无效
原标题：民间借贷年利超36%无效 最高法发布司法解释，设定民间借贷三个区间，控制高利贷 新京报讯（记者邢世伟）昨日，最高法院发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，自今年9月1日起施行。 根据新司法解释，民间借贷年利率超36%的，超过部分法院可认定为无效。 年利率24%以下受保护 新司法解释的一个重点就是对民间借贷利率进行规制。 最高法院审判委员会专职委员杜万华解释说，司法解释设定了民间借贷利率的三个区间。第一个是司法保护区，年利率24%以下的民间借贷法院予以司法保护。第二个是无效区，年利率超过36%的民间借贷超过部分法院将认定无效。第三个是自然债务区，即年利率为24%至36%，这个区间作为一个自然债务，如果要提起诉讼，要求法院保护，法院不会保护你，但是当事人愿意自动履行，法院也不反对。 杜万华表示，这三个区间的设定是根据我国从古到今利率和1990年以来央行贷款基准利率的变化得来，既能从司法层面保证民间借贷的正常运转，又能控制住高利贷。 P2P网贷平台提供担保应担责 对于目前兴起的P2P网贷，新司法解释规定，借贷双方通过P2P网贷平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，则不承担担保责任，如P2P网贷平台的提供者通过网页、广告或其他媒介明示或有其他证据证明其为借贷提供担保，根据出借人的请求，法院可判决P2P网贷平台的提供者承担担保责任。 针对涉嫌非法集资犯罪的民间借贷案件，司法解释也明确，法院应不予受理或驳回起诉，并将涉嫌非法集资犯罪的线索、材料移送公安或检察机关。对于与民间借贷案件虽有关联，但不是同一事实的犯罪，法院应将犯罪线索材料移送侦查机关，但民间借贷案件仍继续审理；借款人涉嫌非法集资等犯罪或生效判决认定其有罪，出借人起诉担保人承担民事责任的，法院应予受理。关注微信公众号（GMorning8），每天发布最重磅消息，推荐可能涨停的个股，预测潜力股。
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　　8月6日，最高人民法院发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称《规定》)，全文共计33条，不仅对民间借贷利率上限、借贷双方约定等内容进行了规定，而且对目前发展迅速的P2P网络借贷进行了相关的规定。
　　年利率24%成红线 36%以上为无效
　　《规定》第二十六条规定，“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。”
　　对于民间借贷的年利率，《规定》将其分成了“两线三区”，第一条线是年利率24%，第二条线是年利率36%;这两条线划分了三个区域，24%以下是司法保护区，24%-36%是自然债务区，36%以上是无效区。
　　也就是说，年利率在24%以内的民间借贷受法律保护;年利率在24%-36%的民间借贷属于自然债务，如果要提起诉讼，要求法院保护，法院不会保护你，但是当事人愿意自动履行，法院也不反对;年利率超过36%的民间借贷，则不受法律保护。
　　值得注意的是，年利率在24%以内的民间借贷受法律保护是一大亮点。之前，法律规定民间借贷年利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，而这次24%是更明确性的数字，显得更具刚性。
　　首次明确P2P平台担保责任
　　《规定》第二十二条规定，“借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，当事人请求其承担担保责任的，人民法院不予支持。网络贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的，人民法院应予支持。”
　　也就是说，借贷双方通过P2P网贷平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，则不承担担保责任;如果P2P网贷平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，根据出借人的请求，人民法院可以判决P2P网贷平台的提供者承担担保责任。
　　P2P网贷自07年引入中国以来，便获得了迅速的发展，尤其是13年以来更是出现井喷式发展，不仅实现数量上的增长，借贷种类和方式也得到扩张，但是由于监管空白，行业乱像丛生，问题层出不穷。
　　《规定》则首次明确了P2P平台的担保责任，从法律层面规范了P2P网贷行业的宣传和经营。对此，拍拍贷CEO张俊表示，“这是一个好事，从法律的层面对P2P进行规范。第一纯信息中介的模式是不需要承担担保责任的。第二是任何平台，以任何形式提供担保，承诺本息保障，或者在宣传的时候承诺也是要承担担保责任的。”
　　其实P2P的定位本身就是信息中介而非信用中介，此次司法解释明确了通过网页、广告等宣传手段模糊表明承担本息担保的平台就要对自己的言行负责，这对避免恶性竞争、规范P2P平台宣传方式等行为都有重要的作用。
　　P2P平台面临再洗牌
　　由近期看来，监管层对互联网金融的定调越来越明确，可以说是环环相扣，促进了P2P网贷行业的进一步规范。
　　(1)7月13号，马云控股的恒生电子的HOMS系统被叫停，整个金融体系中最大的不可控制因素――场外配资这颗地雷被排除。
　　(2)7月18号，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台，给整个互联网金融行业定了一个基调，确立传统金融机构在这一轮“互联网+”浪潮的地位，支持各种资源入场，明确鼓励上市。
　　(3)7月25号，《互联网保险业务监管暂行办法》出台，明确互联网保险机构应提供相应承保服务，并与保险公司保持一致。
　　(4)7月31号，《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》出台，明确第三方制度的通道性，严禁拓展为“类银行”机构。
　　如今，再添一把火，对民间借贷进行了相应的规范。本次最高法解释明确抵制了P2P行业中年利率畸高(超过36%)的交易，并且通过担保条款可成为维权依据的规定等，进一步加强了对投资人和借款人的保护。
　　目前P2P平台增信的主要途径之一就是采取保障本息安全的方式吸引投资者，但由于没有明确的法律规定，许多平台为了逃避责任，利用法律漏洞，并未真正与投资者签订担保相关的具有法律效力的文件。此次《规定》明确表明P2P平台公开宣传可直接作为P2P为借贷提供担保的证据，这既为P2P投资者的权益进行了至今为止最大限度的保护，也进一步推进了P2P平台的去担保化，推动了行业大洗牌。
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有谁可以更明确解释:司法解释设定了民间借贷利率的三个区间。第一个是司法保护区，年利率24%以下的民
有谁可以更明确解释:司法解释设定了民间借贷利率的三个区间。第一个是司法保护区，年利率24%以下的民间借贷法院予以司法保护。第二个是无效区，年 利率超过36%的民间借贷超过部分法院将认定无效。第三个是自然债务区，即年利率为24%至36%，这个区间作为一个自然债务，如果要提起诉讼，要求法院 保护，法院不会保护你，但是当事人愿意自动履行，法院也不反对。
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24%和36%！民间借贷年利率红线
&&|&&来源：
中国新闻网
&&|&&编辑：
　　24%和36%构筑&两线三区&
　　最高法为何如此规制民间借贷年利率？
　　面对24%和36%这两个关键数字，杜万华的解释是&划了&两线三区&&。
　　杜万华说，划的第一根线就是民事法律应予保护的固定利率，即年利率24%。第二条线是年利率36%，这以上的借贷合同为无效。这两条线划分了三个区域，一个是无效区，一个是司法保护区，一个是自然债务区，就是24%-36%期间。
　　为何要作出这样的修订？面对发布会现场记者的提问，杜万华介绍，本次规定的利率是一个固定利率，而不是像以前参照央行同期贷款基准利率。
　　&在制定这则司法解释的时候，我们研究过从古到今利率的变化，特别是1990年以来10多年央行利率颁布的整个利率的线索。我们研究后发现，央行颁布的贷款基准利率变化比较大，最低是百分之二点几，最高是百分之十二点几，中间较多的是5%-8%，最后我们选了中间的6%，又参照传统四倍的含义，得出24%这样一个数字。&
　　杜万华据此表示，24%的利率是长期以来中国在审判实践中所确立的一个执法标准，实际上也是从古至今在民间利率方面的一条规则。
　　&在24%以内，当事人起诉到人民法院，作为我们民事司法审判，都要给予法律保护。&杜万华说。
　　如果当事人约定的年利率超过24%，但没有超过36%，应该怎么办？
　　杜万华对此解释说，&24%与36%之间的这一段，我们把它叫做自然债务区。如果当事人依据合同，向人民法院起诉要求保护这个区间的利息，人民法院是不予法律保护的。&
　　此时，如果借款人偿还以后又反悔，又向法院起诉说，&既然24%是不保护，我是超过24%的，我要把这个要回来行不行？&
　　杜万华指出这是不行的，&既然你已经基于你的自愿给付了，而且原来有合同规定给付了，你要回来是不行的，我们法院同样会驳回你的诉讼请求。&
　　&当然，年利率超过36%又不一样，是基于无效，如果自愿给付了，后来一看这个合同无效想要回来，这是可以的。&杜万华补充道。
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问：在《规定》里提到有24%和36%这样两个数字，您刚才也说了民间借贷年利率以前是按照银行的同期利率四倍来计算，为何要作出这样的修订，请您再具体说一说。（最高人民法院审判委员会专职委员杜万华）
　　答：你的问题涉及到本次司法解释的核心问题，就是利率问题。为什么这么规定？我们本次规定利率有几个特点：第一，规定的利率是一个固定利率，而不是像以前是参照央行同期贷款基准利率。第二，我们划了“两线三区”。首先划了第一根线，就是民事法律应予保护的固定利率为年利率的24%。第二条线是年利率36%以上的借贷合同为无效，通过这两线，划分了三个区域，一个是无效区，一个是司法保护区，一个是自然债务区。为什么考虑24%的利率？刚才在前面已经讲到，年利率四倍的历史渊源流长，其实在古代的时候月利率两分，也就是大约24%的含义。我们在制定司法解释的时候就研究过从古到今利率的变化，特别是1990年以来央行颁布的整个利率的线索，我们研究发现，央行颁布的贷款基准利率变化比较大，最低是百分之二点几，最高的是百分之十二点几，中间较多的是5%至8%，最后我们折中就选了6%，又参照传统四倍的含义，四六二十四，就是这样来的。因此，24%的利率是长期以来我们在审判实践中所确立的一个执法标准，实际上也是从古至今在民间利率方面的一条规则，不算我们的独创。
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