浅论商业银行个人消费贷款风险管理68
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浅论商业银行个人消费贷款风险管理68
金融?保险；浅论商业银行个人消费贷款风险管理；陈春香；（中国银行河南省分行，河南郑州450008）；要：近年来，我国个人消费贷款业务发展迅猛，但是一；益造成了损失；人消费贷款的风险管理；关键词：个人消费贷款；风险识别；风险管理中图分类；个人消费信贷业务属于个人银行业务的一种，主要是指；但是，在个人消费贷款规模不断扩大的同时，其中的问；一、个人消费贷款风险类型
金融?保险浅论商业银行个人消费贷款风险管理陈春香（中国银行河南省分行，河南郑州450008）摘要：近年来，我国个人消费贷款业务发展迅猛，但是一些风险问题正在商业银行中不断显现，对国家和银行的经济利益造成了损失。近期全球经济不稳定因素的增加，也对我国经济造成了一定影响，因此，商业银行应突出加强个人消费贷款的风险管理。本文分析了个人消费贷款的风险类型和起因，并提出商业银行防范个人消费贷款风险的措施与建议。关键词：个人消费贷款；风险识别；风险管理中图分类号：F832.4文献标识码：A文章编号：（1-03个人消费信贷业务属于个人银行业务的一种，主要是指商业银行将资金借贷给个人或家庭使用和消费，在约定时间内收回并按一定的利率计取利息的信贷业务。我国消费信贷业务是1999年3月起开展的。近年来，随着居民收入水平的逐年提高，社会医疗、养老保险等制度的日益成熟，以原始积累的方式进行消费的传统观念正逐步被信贷消费理念所取代，越来越多的居民开始接受消费信贷服务，进行信贷消费。各商业银行也陆续开办了个人住房消费贷款、汽车消费贷款、抵质押贷款、投资经营贷款、助学贷款等业务。但是，在个人消费贷款规模不断扩大的同时，其中的问题和风险也逐步暴露出来，在有些地区还表现得比较明显。因此，面对当前形势，商业银行应加强对消费贷款风险的分析、识别和管理，以便及时采取措施，防范风险。一、个人消费贷款风险类型个人消费贷款风险主要是虚假贷款的欺诈风险和借款人停止还款的违约风险；按照各个主体的不同，可分为借款人信用风险、银行操作风险、合作方风险、保证风险和市场风险等。（一）借款人信用风险个人消费贷款中的借款人信用风险主要由借款人的道德风险引起，是指借款人不按照协议履行合同而导致贷款不能按时收回造成损失的可能。（二）银行操作风险银行操作风险是由不完善或有问题的银行内部程序、员工和信息科技系统所造成损失的风险，通常表现为内部欺诈风险和流程管理风险。内部欺诈风险主要是由员工道德问题引起的。一是银行内部人员利用职务之便发放虚假的个人贷款。二是超权限放贷。三是由于经办人员的玩忽职守，未对抵质押物的真实性、合法性进行调查，而形成的风险。四是银行内部工作人员，收受贿赂发放不合规定的个人贷款，而给银行造成损失。流程管理风险主要是因为银行的个人消费贷款审批、发放、贷后管理等流程不完善，从而形成的风险。（三）合作方风险银行在开展个人消费贷款的过程中，不仅要与借款人产生联系，而且要与其他机构进行必要合作，如住房贷款需要与房地产开发商、政府住房管理机构合作，汽车消费贷款要与汽车经销商、车辆管理所等单位合作，在与这些相关机构的合作中，也会产生一些对银行造成损失的风险。（四）保证风险个人消费贷款一般都需要物质或有价单证作为抵押，有些要求有第三方的担保。这些抵质押物和担保方的变化都会成为风险隐患。一是抵押物变动风险。主要是指由于人为或自然不可抗力导致的抵押物损毁、丢失等。这类风险突出表现在汽车消费贷款上，因为汽车属于流动资产，发生被盗、私自转让、车祸损毁、自然力损毁或质量原因损毁的几率很大，导致借款人停止履行还款责任，而银行又难以追索抵押物的风险。二是抵押标的物处置风险。以汽车消费贷款为例，国外二手车市场、拍卖市场较为健全，银行扣留不还贷款的汽车很快可以变现。而国内尚未建立汽车抵押品市场，抵押品变现较为困难。三是担保风险。主要在于保证人缺乏足够的风险承担能力，在仅提供少量担保金的情况下提供巨额贷款担保，一旦借款人违约，担保公司或担保人往往难以承担担保责任，造成风险。四是法律风险。主要是银行的抵押权基于和借款人之间签订的个人消费贷款合同产生的，属于市场行为，并非源于法律规定。（五）市场风险个人消费贷款作为商业银行与借款人之间的市场行为，同样面临着市场风险。主要包括利率风险、价格波动风险和地区风险。1.利率风险。是指银行的财务状况在利率出现不61经济SHIJIAO2009年第10期视角金融?保险利的波动时所面对的风险。当资金市场利率攀升时，由于中长期零售贷款利率必须到次年初才能调整，在调整期间，利息收入会相对减少，导致银行效益下降。2.价格波动风险。随着经济环境、市场状况的变化，抵押物价值有可能低于抵押贷款本息价值，若借款人不还款，银行处置抵押品时就会受到损失。3.地区风险。地区法规不健全使银行推出的产品和出台的制度规定无法全面顾及地区差异，导致出现贷款风险。（六）其他风险随着我国市场经济的发展，各种新兴经济元素不断出现，市场越来越呈现出多样性的特征。由于个人消费贷款群体的分散性和大众性，其极易受到部分经济行为的利用。因此，各商业银行必须重视新形势下，某些违法经济活动与贷款诈骗结合所带来的风险，密切关注和防范不同时期出现的新诈骗形式，切实加强信贷管理。二、个人消费贷款风险成因产生以上种种消费贷款风险的原因是多方面的。目前，影响我国商业银行个人消费贷款风险管理的因素主要是社会相关保障体制不健全、银行内部控制薄弱、抵押物难以变现、资产证券化手段缺乏和指标化管理的不利影响等。第一，社会保障体制的不健全使银行在开展个人消费贷款时面临重重障碍。一是个人信息和信用管理体制的不健全。目前，我国尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段。二是法律体制的不健全。现行法律条款基本上都是针对法人制定的，很少有针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体。第二，银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。现在，国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费贷款方面的管理经验，对同一个借款人的信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。第三，抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。一旦消费贷款发生风险，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，而抵押物能否顺利、足额、合法地变现，就成为银行化解资产风险的重要环节。第四，缺乏资产证券化的有效手段，导致银行流动性风险增加。资产证券化将不具备流动性的资产转化成为具有流动性的资产，有利于提高商业银行资产的流动性，缩小商业资产和负债在期限和流动性方面的差距。个人住房贷款、汽车消费贷款等主要消费贷款期限都比较长、金额较大、客户分散，而商业银行的负债期限相对较短，在允许银行参与的资本市场发育尚不健全的情形下，银行无法通过资产证券化等方式建立融通长期资金的渠道，从而形成“短存长贷”的格62局，使资产负债期限结构不匹配，流动性风险显著上升。第五，指标性管理形成巨大的风险隐患。近年来，各商业银行看到了消费贷款业务的发展潜力和较大利润空间，纷纷加大了对消费贷款市场的争夺，一些商业银行为了扩大消费贷款规模，对基层行下达硬性的发展指标，在具体实施过程中，出现了不少违规操作现象。三、个人消费贷款风险防范对策建议面对消费贷款发展过程中出现的各种风险，商业银行亟需建立一套防范消费贷款的风险管理体系，具体应从以下几个方面入手：第一，逐步建立全社会范围的个人信用制度。建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费贷款风险的前提保证。目前，中国人民银行建立的个人征信管理系统已经取得了显著成效，对我国商业银行加强个人消费贷款借款人信用、收入等信息识别发挥了重要作用。但是，由于各家银行信息科技系统和管理标准等方面的不统一，仍然存在个人征信管理系统信息不完备、不准确的现象，需要在实践的过程中不断加以改进完善。同时，在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上，各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系，以此作为放贷的基本标准，重点开发风险低、潜力大的客户群体，使信用制度从源头上发挥防范消费贷款风险的作用。第二，建立银行内部消费贷款的风险管理体系。风险管理体系应是动态的、全面的、立体化的风险防范与化解体系，并贯穿于整个贷款周期，在贷前调查、贷时审查、贷后检查管理的全过程形成相应的风险防范理念和风险监控机制。风险防范体系侧重于对贷前调查风险的预防、识别和估测，对预准入的客户进行风险分析、甄别和遴选，从而为风险估测提供一系列的参考依据，对相关岗位提供预警信号；风险化解体系侧重于对贷中审查及贷后管理的风险控制与处理，通过风险的约束与转化，将可控、可测、可转化的风险纳入决策范围，将偶发性强、变幻不定、不易评价、不能转化的风险直接置入客户退出范围。当前，各商业银行应突出做好风险预警防范体系的建设，加强对重点产品市场的研究和监测，严格执行监管部门操作规定，建立重点产品市场预警及政策调整机制，加强各地区市场的信息调研和监控，主动地、有前瞻性地制定区域性产品政策，以达到控制风险的目的。第三，积极防范银行操作风险。商业银行要牢固树立科学发展观。加快个人消费贷款业务发展，不是盲目扩张，不是不顾客观经济条件，而应以风险控制为前提，积极稳妥地加快有效发展。在加快个人消费贷款业务发展的同时，牢固树立风险意识，高度重视风险防范工作。一是实行集约化管理。个人消费贷款经济SHIJIAO9视角金融?保险业务的自身特性，决定了其业务拓展要由广大基层营业网点进行营销、调查和经营，但其审批、监管等工作可以上收一级，进行集约化管理。二是优化业务产品，优化产品结构。积极开办个人住房按揭、个人汽车、个人抵质押、助学贷款等，其他规模小、需求少、效益低、风险大的个贷品种要停止办理。对中高端客户，在风险可控的前提下，增加商业用房贷款、个人投资经营贷款、个人循环额度贷款等产品授信条件的灵活性。三是加强规范化管理，完善操作流程和操作管理制度。完善转授权制度，按照不同分行、不同区域、不同产品，实行有差别的转授权制度。第四，切实抓好“三大环节”的规范化操作。目前，商业银行对个人消费贷款业务的运作流程进行了一定程度上的精简。现行操作规程是在有效防范风险的前提下最简化的程序，因此，经办人员应严格按操作规程办事，不得擅自精简操作流程，不得逆程序操作，不得越线踩线经营。一是严格贷前调查。银行对个人消费贷款业务要进行贷前调查，并落实调查责任人。个人客户经理要认真负责地进行实地调查和资料收集，获取真实、全面的信息资料，独立地对借款人信用和经济收入做出评价和判断。二是严格贷时审查。要严格按照贷款条件审查各项要素，不留疑点。审查人员要对借款人资格、抵押物合法性、证书文件的真实性等作出鉴别，特别是对评估公司的评估结果要进行审核，预测抵押物将来的市场变现能力。三是在传统的贷前调查的基础上，加强贷后管理。通过贷后频繁的检查工作，发现问题，转移和化解潜在和已暴露的风险。健全贷后回访制，建立客户信息档案，做到及时掌握还款动态，跟踪借款人经济情况、担保人担保能力和抵质押物的变化情况，及时制定催收方案，防止潜在风险转为实际损失。四是强化个人消费贷款发放责任约束。个人消费贷款业务作为零售业务，不好过度集中，过度收权会影响低风险业务的开展。因此，防范操作风险，一定要建立个人消费贷款业务管理责任制。第五，切实防范经济下行环境中个人住房贷款风险。2008年以来，我国实行的宏观调控政策对控制房地产市场过热起到了明显成效，同时也形成了房地产市场持续低迷的现状，部分房地产开发商出现了严重的资金问题，导致了项目停滞或烂尾，以及假按揭风险。因此，当前各商业银行要积极应对市场变化，加强房地产行业分析调研，严格防范个人住房贷款风险。一是加大对住房按揭贷款项目准入的审查力度，多角度、多途径审查分析项目的合规风险、完工风险和市场风险，尤其关注合作楼盘是否已经完工封顶，必要时应实地考察项目完工封顶情况。对投资性购房比例高的区域，如大城市郊区的项目要十分谨慎。同时，对散户按揭贷款审查时也应重点关注项目楼盘的地段、工程进展情况，区别期房和现房、精装修和毛坯房等。对于二手房贷款要进行实地察看，对二手房中介公司要进行专项清理，加强规范管理。二是加大存量贷款房地产项目的监控力度。要加强对存量按揭贷款涉及到的开发商及其楼盘的检查。密切关注已签约项目、楼盘的完工、销售进度及变化情况，了解开发商资金状况，加强对借款人真实性和交易真实性的审查力度，有迹象和苗头表明存在烂尾风险和骗贷风险的开发商项下的楼盘应停止发放消费贷款。三是加大住房贷款抵押管理力度。对达到办理现房抵押登记条件的房屋，应及时督促开发商及借款人办理相关手续；对尚不具备办理现房抵押登记的，应落实专人定期跟进项目进度，加强与房产办证机构和国土局的联系，密切关注房产证办理、房产抵押、土地证抵押情况，一旦具备办理条件，及时做好正式抵押登记。对于实施集中办理抵押手续以前办理的个人贷款，要安排经办人员以外的第三方与登记机关进行押品核对。同时，应抓好押品价值的重估，对重点关注客户实现特别催收策略。2009年以来，全球经济不稳定因素急剧增加，我国经济也受到了一定程度的影响，尤其是房地产行业的滞缓、一些中小企业及进出口企业的倒闭、原材料行业的不景气等，为商业银行个人消费贷款带来了直接或间接的影响。今后一段时期内，个人消费贷款领域风险隐患上升的趋势正逐步显现，因此，各商业银行应高度重视风险管理，加强操作风险防范。个人信用管理体制和其他相关体制也应进一步完善，保障个人消费信贷业务的持续健康发展。（责任编辑：云馨）参考文献：［1］王纳新.商业银行消费信贷风险管理方法初探[J].上海投资，2002，（08）.［2］孙亚南.中国个人信用管理体系建设研究[D].中国博士学位论文全文数据库,2008,(08).［3］杨秀萍、王淑晗.我国个人消费信贷风险管理对策研究[J].消费导刊，2008，（17）.［4］迟美玲、闵令江.个人消费信贷业务中存在的问题及其对策[J].江西农业学报，2008，（01）.［5］吴立蔚.外资银行个贷业务策略、风险管理及对中资银行的借鉴意义[J].浙江金融,2008，（02）.［6］林金豪.商业银行个人类贷款的风险分析及防范措施[J].现代商业，2008，（02）.［7］孙迎冬.浅析商业银行信贷风险管理[J].现代商业，2008，（05）.［8］陈惠芳、李菲、王霞辉.我国个人消费信贷现状及对策思考[J].经济研究导刊，2008，（02）.［9］孙德轩、赵息.利率风险与个人消费贷款信用风险管理[J].经济问题，2007，（02）.63经济SHIJIAO2009年第10期视角包含各类专业文献、高等教育、外语学习资料、幼儿教育、小学教育、专业论文、各类资格考试、行业资料、文学作品欣赏、浅论商业银行个人消费贷款风险管理68等内容。
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商业银行住房抵押贷款提前还款的风险与防范
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3秒自动关闭窗口银行可以不处理抵押物而要担保人还款吗_百度知道
银行可以不处理抵押物而要担保人还款吗
可以，对银行来说还款是最好的，如果担保人都不愿意还的才会处理抵押物，抵押物处理后都不够的再找借款人和担保人。当然，担保人可以要求银行先拍卖了抵押物后看是否有差额再说。
那担保人需要银行先拍卖抵押物的要求写在担保合同上吗
如果可以写上是最好的。
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银行抵押物处置样本：民企受让2000万资产包3年无果
商业银行将不良金融债权转让给国有资产管理公司，国有资产管理公司又将不良金融债权再次打包出售，原本这无论是对转让方还是受让方来说，都是皆大欢喜之事，但身为受让方的朱红光却因此吃尽了苦头。
朱红光，金华春宇厨具有限公司（以下简称春宇厨具）董事长，3年前，他通过中间人介绍，受让了信达资产杭州办事处 （以下简称信达杭办）转让的浙江金华金鹤建材有限公司（以下简称金鹤建材）2000多万元的金融债权。原本他是想将这部分债权变现为土地、厂房后，对自己的企业进行移地改造升级，扩大生产能力，然而，令他没有想到的是，3年过去了，2000多万元的债权却无法“变现”。
对此，浙江省金华市委政法委副书记朱飞向《每日经济新闻》记者表示称，目前该事宜由金华中院具体办理，政法委一直在督促该案件的进展，相关部门也一直在努力协调。
值得注意的是，今年以来，针对不良贷款的严峻形势，各商业银行不良贷款转让提速。在这一背景下，朱红光的遭遇，对目前一些不良资产的受让企业而言，或将是一次借鉴。
银行债权几番转让
一切要追溯到几年前的一次资产打包转让。
对于该事件的起源，《每日经济新闻》记者获悉，日至日期间，金鹤建材与中国银行金华经济开发区支行签订了14份借款合同，借款本金共计2063.9万元，用于企业发展。
为此，金鹤建材以其座落于浙江省金华市金东区赤松镇山口村的厂房、土地、设备作抵押，并办理相关抵押登记手续。抵押物清单显示，包括土地及房产总价值2045万元，
然而，合同约定还款期满后，金鹤建材并未还款。为了处理这部分银行债权，中国银行金华经济开发区支行将该债权整体打包转让给了信达杭办。记者从浙江省金华市中级法院获悉，日，中国银行金华经济开发区支行与信达杭办签订《债权转让协议》后，信达杭办取代银行方成为新的债权人。
近4年后，上述银行债权关系再次发生转变。日，杭州智致投资管理有限公司从信达杭办手中受让了该14笔银行债权及其权利，受让后，这家杭州公司便向法院提出诉讼，要求履行偿还借款，并对土地等抵押物处置享有优先受偿权。同年7月17日，金华中院作出判决，支持还款要求及借款范围内抵押物的优先受偿权。
此时，朱红光经营的春宇厨具正如火如荼地发展，已具有生产200多个品种，年生产4000吨的不锈钢复合材料及60万只复合钢锅的生产能力。公司为苏泊尔、爱仕达、美的等提供不锈钢复合材料，复合钢锅出口欧美等市场，年销售收入1.8亿元。
这时，朱红光为了立足市场和外销需求，进一步降低生产成本，扩大市场份额，决定在金华进行移地技术改造，扩大生产，将产能提高至年产12000吨的高科技多层不锈钢复合材料及240万只复合钢锅，建成后，年销售额可达5亿元，但该技改项目面临着缺乏土地和厂房的问题。
然而，上述杭州公司的银行债权也没有得到执行，数据显示，金鹤建材的土地有105亩，经中间人介绍和比较，2010年8月，朱红光从该杭州公司手中受让了这部分银行债权，他计划通过银行债权，申请法院裁决，变现土地、房产、设备后，在该土地上建设厂房。
令朱红光没有想到的是，3年多来，他只能依靠租赁厂房维持企业运营，如果再去拿地，工业用地每亩需要30万~40万元。此外，受让时，他已经支付了上千万元的受让款。不仅厂房无法变现，借款也得不到偿还。
抵押土地存诸多问题
为何经法院判决过的金融债权都无法得到执行？对此，9月29日，浙江省金华市中级法院执行法官张昌贵在接受记者采访时解释称，这一切的根源与金鹤建材用来抵押的土地存在诸多问题有关。
张昌贵称，金鹤建材成立之初，在征用土地时，当地村委会就以土地征用款入股这家公司。后来，金鹤建材经营不善，一直处于亏损状态。在法院进行债权处理时，当地村民以没有拿到任何钱为由阻止土地拍卖，“没法推进”。
张昌贵还称，土地出让金是另一大难题。他告诉记者，早年，为了发展工业经济，金鹤建材的前身金鹤水泥厂设立时，原金华县相关领导及土管、财税等部门通过了让金鹤水泥厂缓交土地出让金的决议，至今，该公司都没有缴纳过土地出让金，法院要处置土地，公司则需要补交出让金。
除了上述问题外，张昌贵表示，土地拍卖前还有一大难题。土地经过多年变迁，四至不清，需要重新界定。因为四至不清，评估报告出不来，就无法进行拍卖。
朱红光则告诉记者，为了配合法院执行，其公司主动与土地所在的山口村二委协商达成协议，愿意以每亩3.3万元，总价346.5万元的价格对村民进行补偿，山口村也同意拍卖，并收取了公司150万元钱，但至今法院仍未采取强制执行措施。
对此，朱飞表示，目前该事宜由金华中院在具体办理，“法院负责具体案件的执行，政法委主要负责监督整体案件的执行。”
对于该案件，张昌贵向记者表示，要解决问题，“除了法院外，还需要当地金东区政府等多方进行协调”,目前各方还没有形成统一的解决思路。
杭州联合银行总行负责法务和风控管理的副总经理章小的则向记者表示，按照一般程序，如果村民拿土地征用款作为入股资金，有股权就有没有债权。如果公司出现亏损，股权收益无法满足，不能作为债权无法履行的依据，这部分收益必须待到资产拍卖后的剩余部分进行处理。
章小的还认为，原则上，没有缴纳土地出让金，就不允许办理土地证，银行抵押贷款必须具有清晰的土地权证，反之，这部分贷款也贷不出。同时，在对该土地进行拍卖时，尚未付清的政府土地出让金具有优先债务受偿。
原企业仍然在生产中
值得注意的是，一边是金融债权无法履行，一边却是原有企业继续在厂区生产。
金鹤建材专营水泥生产和销售，9月29日，记者来到公司所在地发现，该公司尚在正常作业中，运载水泥的车辆进进出出。对于为何没有实行查封的疑问，张昌贵解释说，目前确实有一条生产线在运作，主要是因为金鹤建材的债主不少，现在是以租抵债，偿还其他债权。
对此，朱红光则称，他们的银行债权属于优先偿还债权，其继续生产或与水泥行业目前持续回暖，可以继续生产牟利有关。
水泥行业市场数据显示，目前，华东等优势区域的价格全面回升,上海、浙江地区的价格已恢复到去年10月末的旺季水平。信达证券认为，水泥行业基本面呈现持续回暖态势，一方面是由于下游需求逐步回升，另一方面则是因为在水泥生产企业自主停产或被强制限电后，产能过剩压力有所减轻。伴随着基本面回暖以及国家和地方一系列稳增长刺激政策的出台，水泥股反弹的时点或将提前到来。
值得注意的是，今年以来，针对不良贷款的严峻形势，各商业银行不良贷款转让提速。对于目前一些热衷受让银行不良资产的企业而言，朱红光的遭遇，或有着借鉴意义。
根据浙江省高院此前的通报称，2012年，浙江全省法院共受理企业破产案件143件，金融债权在企业破产债权中占据较高比重。浙江省高院对全省12家主要银行业金融机构的调查表明，破产债权超过73亿元，占破产债权总额243亿余元的30%左右。
此外，据浙江银监局统计数据显示，今年上半年，浙江全省银行业金融机构本外币不良贷款余额1046亿元，比年初增加94.4亿元，其中二季度增加31.6亿元；不良贷款率1.65%，比年初上升0.06个百分点。
“目前银行不良贷款增速趋缓，与各家商业银行当前加大处置不良资产力度有关。”浙江省内金融业人士认为，这也同时要求不良资产受让方必须懂得甄别有瑕疵的资产。
浙江永大联合律师事务所律师刘轲向记者表示，不良资产受让方可通过两种方式实现债权，一是通过走完诉讼程序由法院拍卖抵押物偿债；二是与债权人协商直接取得抵押物的所有权，然后再处置抵押物变现，一些权属清晰的不良资产对受让方的后续处理很重要。
而据信达资产公布的2012年经营情况，其未经审计的数据显示，信达资产实现拨备前利润总额136亿元，归属母公司所有者净利润72.7亿元。对于不良资产经营主业，信达资产表示，银行类传统不良资产包收购业务继续保持同业领先。
对于包括与中国银行金华经济开发区的债权等来龙去脉，以及目前债务偿还情况，记者试图采访金鹤建材，但截至发稿时，其公司董事长叶永成回避了记者的采访。（徐杰）
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