从去年年底到今年4月底，“牛市”已经持续了近半年时间。看着身边不少股民赚得盆满钵满，很多人“入市”之心“蠢蠢欲动”。但苦于手头没现钱，钱压在理财产品上，取不出来怎么办呢？近日，城市信报/信网记者了解到，一些人打起了理财产品质押贷款的主意。但银行业内人士表示，这项业务平时少人问津，理财产品贷款用途通常都有限制，入股市在允许范围之外。再者，入市有风险，贷款“入市”不可取。
　　理财产品质押贷款用来炒股？
　　股市都红火半年了，看着别人毫不费力地赚大钱，市民张先生只有“眼馋”的份儿。说起来，他就一声叹息。“家里剩余的钱都买理财产品了，一年期，中途也取不出来，能有什么办法？”对此他感到很无奈，算算账，5万元买一年期理财产品，年化收益率5.5%，也就是赚2750元。若是踩准了点，股市收益能达到30%，收益就是15000元。没赚钱就是赔钱，张先生看到股市信息就心疼。
　　日前，他的一个朋友支招：可以通过理财产品质押贷款，用贷款的钱来炒股，到时候还上就行。张先生第一次听说理财产品也可以进行质押贷款，心里有些没底儿。
　　据了解，个人理财产品质押贷款，是指借款人以本人名下、在银行销售的本外币理财产品受益权设置质押，从该银行取得人民币贷款，到期归还贷款本息的一种信贷业务。需要注意的是，银行办理这项业务时，抵押品一般仅限于本行的理财产品，暂不接受外行的理财产品。当然并不是所有的银行理财产品都能进行质押贷款。
　　普益财富发布的统计数据显示，2015年一季度，共有287家商业银行发行21039款理财产品，发行规模约20万亿元，其中全国性商业银行发行规模估测约为16万亿元。其中，国有银行发行规模估测约为4.6万亿元，股份制商业银行发行规模估测约为11万亿元。
　　贷款用途都有严格的限制
　　理财产品质押贷款用来炒股，可行吗？城市信报/信网记者对此咨询了青岛多家银行信贷部的工作人员。其中，招商银行青岛分行个贷部的经理赵辉介绍：“用贷款做股票投资，银行本身就不会受理。”据她介绍，贷款一般都要有相应的用途，根据用途进行支付。招商银行通常会对贷款账户进行监控，客户将贷款用在用途之外的场合，通常是不被允许的。“理财产品质押贷款也有利息，不主张贷款进入股市。”她说。
　　交通银行青岛分行的相关工作人员告诉城市信报/信网记者，理财产品质押贷款条件必须符合国家和银行的相关政策，其中也会写明贷款之后的用途，交通银行在贷款发放7天后会进行检查。而用途中一般都有标明，贷款用于股市等风险性投资是不可以的。“客户在购买理财产品的时候理财经理都会告知，理财产品期限未到不能提取 。现在很少有人办理财产品质押贷款。”交行青岛分行工作人员解释说。
　　除了理财产品可抵押贷款外，一些银行自助质押贷款的抵押物范围不断扩大，包括国债、账户贵金属在内，未来可能加入基金等。建设银行个人权利质押贷款抵押品范围除了理财产品、国债外，还包括保险单。农业银行则较为谨慎，其个人理财产品质押贷款抵押品要求为保本或低风险理财产品。
　　而保单和信托产品抵押率相对偏低。建设银行个人权利质押贷款中以保险单出质的，贷款金额最高为借款人提出贷款申请当日、经签发保单的保险公司核准的保险单现金价值的70%；一些银行的个人信托受益权质押贷款的金额，最高不超过信托受益权凭证本金金额的60%。
　　手续便捷，两三个工作日便可放款
　　银行理财产品是否能进行质押贷款，要看产品说明书上的规定，“可以申请质押贷款”与否。一般来说风险等级在4以下的产品都能申请办理质押贷款业务，但是具体的还得看产品的类型、投资期限等相关要素。
　　城市信报/信网记者了解到，目前包括工商银行、中国银行、农业银行、建设银行等银行，都有以自身发行理财产品为抵押物的贷款业务，只是各机构对抵押品要求不同。贷款额度多数是根据理财产品价值判断，一般情况下，人民币保本理财产品抵押率为本金的90%，外币理财产品抵押率则为本金的80%。
　　据岛城一家银行的工作人员介绍，理财产品质押贷款，单笔贷款额度最低500元，最高30万元，单户质押贷款总额不超过1000万。在贷款期限上，最低为1个月，最高为12个月。到时候本息一同还清。据了解，客户在办理理财产品质押贷款后，在产品到期需要归还贷款时，并不是直接从理财产品里进行划账，而是需要客户另外筹集一笔资金来进行还款，方可赎回质押的理财产品。产品质押贷款相较于目前不少个人贷款而言，在贷款利率及放款速度上都有明显的优势。大多可以享受基准利率，且审批速度较快，一般2～3个工作日内可以放款。
　　专家：可应急，投资股票不可取
　　“理财产品质押贷款可以用来应急，但投资股票不可取 。”一位业内专家分析，从解决理财产品流动性问题上来看，理财产品质押贷款是一项非常好的业务，未来也会进一步拓宽银行在理财产品上的发展思路。但因为部分理财产品抵押融资的利率偏低，可能存在一定套利空间。比如现在股市行情好，有的人会通过理财产品质押贷款进行股票投资。
　　城市信报/信网记者了解到，很多银行网银贷款菜单中，有明确提出禁止贷款用于炒股等。但贷款成功后，贷款人究竟用来做什么投资，很难全部都监管到。
　　据介绍，用理财产品质押贷款来炒股，也有很多不利和制约因素。一方面，理财产品存在波动性，银行出于管控风险的需求，当理财产品价值出现大幅下跌时，理财产品作为银行债权质物的担保功能有可能丧失，这时银行一般会通知贷款申请人，要求其增加保证金、补充质物、归还部分贷款或追加银行认可的其他担保措施，以达到前期质押率实质要求。
　　另一方面，部分银行办理的理财产品质押贷款，在产品到期需要归还贷款时，并不是直接从理财产品里进行划账，而是需要客户另外筹集一笔资金来进行还款，方可赎回质押的理财产品。此外，股市风险太大，为此“赌博”得不偿失。
　　城市信报/信网记者 孙晓琳
（来源：半岛网-城市信报） [编辑: 李敏娜]
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理财产品可以质押贷款了
　　赵典，大学毕业后于2007年进入保险从业资格证、上海金交所黄金交易员资格证书。2014年在中国理财师大赛中获得中国优秀金融理财师。擅长个人理财规划、保险规划、贵金属交易等。　　重庆晚报讯　　买了银行理财产品后家中需要用钱，怎么办？其实很多人不知道的是，银行理财产品还有质押贷款功能。　　重庆晚报记者了解到，目前包括工商银行、理财客户小蒋先是在该行买了40万元理财产品，投资期限为3个月，预期年化收益率为4.5%左右。不久，小蒋就看中了一套商品房，急需40万元付购房款。　　与以前的理财产品不同之处在于，小蒋买的产品可以办理质押贷款。“我们最终帮小蒋通过质押贷款的方式解决了购房问题。”　　工商银行重庆市分行个金部有关人士表示，只要是该行发行的自有理财产品，投资者在购买以后，基本上都可以在该行办理质押贷款。“最高可以贷到理财产品金额的9成。”　　谈到理财产品质押贷款的利率时，上述人士透露，不同办理渠道的贷款利率不一样。“在柜台办理的年化利率为基准利率上浮10%，在自助渠道办理的年化利率为基准利率。”此外，理财产品质押贷款的最长期限为3年，但投资者申办贷款的期限须在理财产品到期日之前。比如，投资者持有的理财产品还有6个月到期，则贷款期限不能超过6个月。“单笔30万元以内的贷款，资金直接打到贷款人账户内，否则需要支付给贷款人的付款方。”　　理财产品转让比拼理财产品贷款　　对于购买了理财产品又急需资金的市民来说，理财产品转让、理财产品贷款，哪种方式更好？　　理财产品转让：可以不支付贷款利息，但要损失部分理财收益，拿回投资本金的时间不确定。　　理财产品贷款：不损失理财产品收益，可适时获得贷款资金救急；缺点是在理财产品刚起息时办贷款，理财收益不一定能抵消贷款利息。　　贷款购买理财产品可行吗？　　随着央行继续降息，有投资者表示，在银行办了理财产品质押贷款以后，可不可以把资金又拿去买收益更高的理财产品赚取差价呢？银行专业人士表示，这样的办法费力不讨好，建议不要使用。　　对这种设想，金融机构人士看来，在同时满足两种情况下可以实现赚钱，但收益并不高。一是原来购买的理财产品，预期收益率要比质押贷款利率高；二是重新购买的银行理财产品，预期收益率也要比贷款利率高出许多。　　目前市面上的银行理财产品，预期年化收益率在5.5%至5.8%之间，确实要比一年期银行贷款基准利率稍高。以100万元买理财产品为例，若投资期限为1年，预期年化收益率为5.5%，投资收益为5.5万元。在该产品刚起息时，质押贷款获得90万元，然后到另一银行买投资期限为11个月的理财产品，预期年化收益率为5.8%，投资收益约为4.8万元。两款产品获得的收益共为10.3万元。若上述贷款利率为5.1%，贷款期限为11个月，则90万元贷款利息约为4.6万元。10.3万元减去4.6万元，纯收益为5.7万元。也就是说，折腾了半天，冒着被银行提前收回贷款的风险，纯收益才多收入2000元。　　市内某国有商业银行人士提醒，理财产品质押贷款主要是针对急需资金周转的投资者，贷款资金禁止用作购买理财产品等权益类投资。
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招商银行[600036]的资讯正文
直销银行发力定期理财品 线上质押贷款提升流动性
每经记者张威发自北京银行系互联网理财产品也开始推“定期”概念。
昨日（8月7日），民生直销银行推出“定活宝”。据记者了解，该产品首期为“智富计划”，预期年化收益率为6%。客户持有后可用于质押，线上实时获取贷款，同时提升资金的流动性。
某证券公司理财分析师向《每日经济新闻（博客,微博）》记者表示，随着“宝宝”类理财产品收益率下滑，定期理财产品会逐渐吸引客户购买。定期产品可线上质押贷款“宝宝”类理财产品凭借其高流动性、灵活性及高收益等特性，受到投资者喜爱。然而，今年以来，“宝宝”类理财产品收益率全面下跌。随着各类互联网定期产品出现，银行系互联网理财产品也开始在“定期”概念上发力，新一轮互联网理财争夺战似乎又将拉开。据了解，定活宝是一款立足低门槛、高收益的定期产品，同时主打高流动性，即客户持有产品后可用于质押，线上实时获取贷款，大大提升了资金的流动性和利用率，该产品销售期仅4天，每天推出5000万元，额度在2亿元左右。实际上，此前已有银行研究传统理财产品用于质押贷款业务。2012年，招商银行（600036,股吧）、兴业银行（601166,股吧）、光大银行（601818,股吧）等相继开始推出了个人理财产品质押贷款，以缓解投资者的现金紧急需求。不过，对于线上理财而言，通过质押贷款方式来提升产品流动性，还是一种创新。定期类理财产品因为兼顾保障与收益，一经推出就受到投资者热捧。据记者了解，民生银行（600016,股吧）该款产品背后对接的是民生银行资产池和光大永明智富计划，昨日上线5000万元，十几分钟就已售完。业内人士认为，在互联网理财产品收益下滑较低位时，投资者对定期产品的需求较大。某民生直销银行人士告诉《每日经济新闻》记者，因为直销银行是一个银行，存贷汇产品都需要有，如意宝只是直销银行组成部分，定活宝是直销银行的类别产品，接下来，直销银行肯定会推出系列产品，包括贷款产品。该人士告诉记者，定活宝的主要特点是 “活”，可以提供质押贷款，因为过去这种产品不提供流动性，银行很多产品都不提供流动性，“一般购买产品的客户只需要在急需资金的时候才会质押贷款，虽然贷款利率会高于产品收益，但长期收益不会有损失。保险产品如果退保都会有一定的退保费，本息可能都会受到影响。”互联网理财或趋定期化银行涉足互联网定期理财会否对自身存款业务造成冲击？“对传统存款不会构成冲击，也就卖了几亿元，对银行存款规模影响微不足道，但是对于民生直销银行却很有意义。”上述民生直销银行人士这样回答记者的疑问。据了解，传统银行理财方面，目前产品多为半年以内的中短期投资，收益率大多在5%～6%，投资门槛多为5万元以上。银行自有理财产品一般都遵守理财产品的风险评估，第一次需面签，但基金公司和保险公司的产品不需要面签，只需在网上做一个风险评估即可，一定程度上节约了时间和成本。上述证券公司理财分析师对《每日经济新闻》记者表示，民生直销银行定活宝是一种互联网金融领域的创新。对于客户而言，最关键还是要看产品收益率和风险情况，对于流动性的优惠条件，不是每个人用得上。“之前宝宝理财产品收益率高、流动性好、门槛低是其吸引客户的主要原因，但是现在利率都在4%左右，从收益率上来说很难吸引客户。而定期产品收益率高，门槛低，流动性也好，会成为吸引客户的又一新产品，银行也会在这块投入精力。”上述证券公司理财分析师称。但是，亦有银行理财人士向记者表示，理财定期化收益率比较高，理财资金投向哪里，是否需要银行自垫资金，也值得进一步探讨。另有股份行理财人士向《每日经济新闻》记者表示，从民生直销银行推出定活宝，可在一定程度上判断未来直销银行的发展方向。
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来源：山西晚报
编辑：qiuliangying
摘要：定期理财产品也能随时变现。无论是银行理财产品，还是招财宝上发售的定期产品，以及一些P2P平台的定期产品，虽然表面看都有着固定期限，但当你有紧急需求时，也是可以随时变现的。
你知道吗？定期也能随时变现。无论是，还是招财宝上发售的定期产品，以及一些P2P平台的定期产品，虽然表面看都有着固定期限，但当你有紧急需求时，也是可以随时变现的。
产品可质押
理财产品质押贷款相信很多投资者都听过。通常，购买了银行定期理财产品是不能提前赎回的，但投资者可以通过将账户中购买的理财产品质押的方法来申请贷款，这一方式有效解决了投资者资金周转的问题。
一般而言，可以质押贷款的理财产品的风险等级都比较低，因为是银行自己发售的产品，所以审批时间不会很长，较快的当天就能拿到资金。工作人员介绍说，对于产品基础风险等级为低风险的人民币理财产品，贷款期限在一年以下（含）的最高质押率为90%，贷款期限在一年至两年（含）的最高质押率为80%。对于产品基础风险等级为中低风险的人民币理财产品，贷款期限在一年以下（含）的最高质押率为70%，贷款期限在一年至两年（含）的最高质押率为60%。贷款到期日必须等于理财产品约定到期日。
据了解，理财产品质押贷款的申请需要在网点柜面进行，一般只需要提供借款人本人的身份证件、在该行开立的已经购买理财产品的个人结算账户、用于质押的理财产品说明书、有关申请表即可。
理财产品还能转让
除了质押贷款外，银行理财产品现在也可以转让了。
有关负责人介绍说，目前&同享盈&系列可以在浦发银行客户之间转让。当投资者需要资金用作其他用途时，可自己寻找接手的&下家&，一同到浦发柜面办理转让。如果接手人之前并不是浦发银行的客户，则需要先完成开户、风险评估等流程，测评结果显示其与该理财产品的风险等级相匹配才可签署转让协议。
据了解，由于规定银行理财产品的销售起点金额为5万元，因此浦发银行规定出让人与受让人所持有的理财产品金额不得低于5万元。也就是说，出让人的转让金额不得低于5万元，而且在转让后出让人剩余所持有的理财产品金额也不得低于5万元。举例来说，如果客户持有8万元理财产品，就必须一次性全部转让，而如果购买了10万元或以上金额的理财产品，可只转让至少5万元。手续费方面，如果是自己找&下家&，浦发只收取每笔50元的手续费，如果客户委托浦发银行寻找，则收取转让金额0.1%的手续费。
发&个人贷&快速变现
招财宝平台的&变现&功能是其吸引大批年轻粉丝的关键。当投资者有闲钱时，可以在平台上买到收益率4.5%-7%的定期产品，包括借款类产品、万能险、债权、基金等；而当投资者需要使用资金时，则可以通过平台变现来周转。
不过，这里的变现并不是转让投资者的收益权，而是以投资者已经拥有的招财宝资产作为来源另外发起一笔&个人贷&。保险公司会为这笔&个人贷&借款进行风险管理，而其他招财宝用户会购买这笔&个人贷&借款。这样一来，原来的账户资金就盘活了。
从这个方法本身看不难发现，要实现随时&变现&，必须有庞大的客户基数，同时产品本身收益率要具有一定吸引力，不然即便投资者放出了一笔&个人贷&，也可能会遇到无人问津的尴尬。好在目前招财宝平台的人气还是颇旺的，所以基本上变现的时效性都很强。
申请变现成功后，资金会自动转入余额宝，投资者可以及时操作赎回至。收费方面，招财宝平台会在变现成功后收取变现成功金额的0.2%作为服务费。需要注意的是，&每月返本息借款产品&是不支持变现的。
     
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