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信用卡分期付款暗藏高收费：手续费高于贷款利息
作者：沈佳苗 戴蕾蕾
　　邱宝昌：“对于"免息不免费"的分期付款业务，银行并没有让众多消费者了解到实际支付的手续费高于贷款利息。因此银行涉嫌误导消费者和侵害消费者知情权。”
　　法治周末实习生 沈佳苗
　　法治周末记者 戴蕾蕾
　　小到香水护肤品、手机电脑，大到钻戒、私家车……分期付款消费被人们广泛使用。“零利息”也成为各大银行和商家推广信用卡分期付款业务的最大卖点。
　　信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款的过程。
　　“据银率网调查，目前全国推出了信用卡业务的各家银行基本上都开通了信用卡分期业务。由于信用卡分期要比普通的银行消费贷款审批更便捷，受到了不少喜欢提前消费人群的欢迎。”银率网信用卡分析师华明告诉法治周末记者。
　　不过，法治周末记者走访了北京几家银行网点发现，“免息分期付款”实则是“免息不免费”。华明告诉法治周末记者，计算下来持卡人分期支付的“收费费率”高于一次性贷款的利息，有些信用卡分期服务年化利率超过20%。
　　“对于"免息不免费"的分期付款业务，银行并没有让众多消费者了解实际支付的手续费高于贷款利息，因此银行涉嫌误导消费者和侵害消费者知情权。”中国消费者协会律师团团长邱宝昌告诉法治周末记者。
　　信用卡分期付款免息不免费
　　“您在我们4S店买车，如果刷指定信用卡，可以享受分期免息的优惠。”这是北京一些4S店销售人员的推销方式。
　　但是，法治周末记者在采访中发现，分期付款虽然免息，但并不等同于免费，消费者需要支付一定比例的手续费，而且不同银行对该业务手续费的计算方式各不相同，手续费一般不退。
　　(以下简称交行)北京分行一家网点的工作人员告诉法治周末记者，交行现在推出的信用卡分期付款业务从3个月到24个月不等。全国各个网点收取的手续费都按照分期金额的0.72%来计算，同时按月进行收取。
　　“分期的时间越长，手续费用越高(分期后每期的手续费率为0.72%，时间越长期数越多，总计的手续费就越高)。如果是普通的信用卡用户，可以直接办理分期，但是需要消费金额在1500元以上(需要分期的金额，不包括取现和利息等费用)。”该工作人员说。
　　需要注意的是，交行规定如果消费者在选择分期之后，已经进行了1至2期，在客户选择取消分期时，已收的手续费不予退还。同时，如果是客户主动结束分期，希望尽早将债务还清，已收的手续费也不退还消费者。
　　(以下简称工行)也同样推出了信用卡分期业务。工商银行的工作人员告诉法治周末记者，客户首先需要办理一张贷记卡，且单笔消费必须在600元以上。能否办理分期需要在消费行为完成后才能决定。而且，工商银行在国内各地区收取的手续费率不一致，只有在办理完信用卡之后，才能了解不同地区的具体优惠的手续费率。
　　据该工作人员介绍，工商银行已推出的分期分为3到24期不等，有些地区也有36期。同时，收取的手续费也是按照期数的长短各有不同。
　　(,)的工作人员则告诉法治周末记者，办理信用卡分期的金额必须在1000元以上，收取的手续费按照办理金额和期限来决定，一般来说，金额越高，期数越高，手续费也越高。
　　该工作人员补充介绍说，客户可以在当期账单日之前撤销分期付款业务，手续费可以退还给客户，但在账单日之后消费者就只能办理提前还款，但同时办理的手续费也就不予退还。
　　华明表示，目前信用卡分期手续费的偿还方式分两种：一种是在第一期偿还所有的手续费；另一种是每期偿还一笔手续费。由于办理完信用卡分期后，如果消费者提前还款(假设分期12期，但是在第5期就把所有的本金偿还了)，银行是不退还已经收取的分期手续费。因此，消费者应尽量选择信用卡分期手续费每期收取的方式。
　　手续费实际费率远高于银行贷款利率
　　华明告诉法治周末记者，对于持卡人来说，一笔信用卡分期业务办理完后，持卡人需要每个月都要偿还本金和利息，而不是在期满后一次性还本付息。银行所收取的手续费是按照刷卡总额的固定比例来计算的。在还款过程中，刷卡人占用的银行资金会逐期减少，但手续费却不会因为本金的减少而发生变化。因此，信用卡分期手续费的实际年利率要比银行宣传的高得多。目前，银行一年商业贷款基准利率为6.15%。
　　华明举例说到，假设持卡人对一笔12000元的消费申请12期的分期，分期手续费率为7.2%，那么每期需要偿还的本金为0元。这笔分期的手续费一共是%=864元，每一期的利息是864/12=72元。假设这笔钱是在1月1日消费的，每月最后一天是还款日，同样是1000元的本金，因为占用的时间不同，每一笔本金的实际年利率都不一样。
　　据华明测算，除了最后一笔1000元的实际利率为7.2%外，其他每笔本金的实际利率都要高于7.2%，这笔12000元的消费信用卡分期12期后，持卡人实际上需要承担的年利率约为22.34%。
　　信用卡专家董峥告诉法治周末记者：“银行之所以开展信用卡分期业务的出发点就是为了赚取更多的利润。”
　　在董峥看来，银行开展信用卡业务收益模式正在发生变化，以往信用卡收益的传统来源处于下降趋势。
　　“原来信用卡业务收益三大来源：一是年费，但是目前几乎收取不到，或者是处于微乎其微的状态；二是透支利息(不包括全额还款的信用卡客户)，需要消费者承担对最低还款额以外透支金额收取的利息；三是信用卡持卡人刷卡手续费，但是刷卡手续费在近年呈下降趋势。因此，各大银行对信用卡分期付款这块市场上铆足了劲。”董峥说。
　　“另外，银行的分期付款业务的推出，可以帮助银行锁定一定量的客户，从而使其在运营的过程中需要维持一定量的‘活卡率’。”董峥说。
　　分期付款业务暂无法律规范
　　根据银监会的统计，2013年全年银监会直接受理的消费者投诉中，关于信用卡方面的投诉占到37%。其中就有很多消费者对信用卡分期付款业务的投诉。
　　董峥坦言，信用卡销售人员在给客户推荐信用卡过程中，存在销售人员表达不清，消费者听不懂的情况。这就使得银行在提供服务时，让消费者无法获得良好的体验。
　　“而且消费者在每次申请信用卡之后，很多银行并没有留给客户任何有关该业务的章程，以供消费者日后的查看和权益的维护。”董峥说。
　　华明告诉法治周末记者，由于银行只提供费率标准，消费者要想了解到信用卡分期的实际年化利率，就需要将自己每笔信用卡分期本金的手续费都进行年化计算。
　　中国政法大学财税金融法研究所所长刘少军告诉法治周末记者，目前并没有明确的法律法规去限制银行开展分期付款业务，而商业银行开展相关业务的收费标准是由今年2月份出台的《商业银行服务价格管理办法》规范的。法治周末记者查询了《商业银行服务价格管理办法》的内容，并没有发现对信用卡分期付款手续费相关的明文规定。
　　董峥表示，客户在选择购买该产品时愿意听取对自己有益的部分，而销售者出于销售产品的目的也只会将优势的部分传达给客户。理性的消费者就应该在办理银行业务时，仔细地阅读相关的文件和条款，不能听任银行销售所说的话。
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你真能玩转信用卡吗?巧用信用卡理财收益不菲
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　　“尊敬的信用卡用户您好，为了方便您消费，我行已临时提升您的信用卡额度至5万元，祝您用卡愉快！”你收到过这样的短信吗？春节、情人节等一连串节日将纷至沓来。面对琳琅满目的商品和各种各样的优惠促销活动，“刷卡”、“血拼”恐怕是最令人热血沸腾的词儿了。各大银行也想分一杯羹，纷纷推出假日刷卡优惠，更是“贴心”的为持卡者临时增加了信用卡额度。
　　刷卡过节，是福利还是“糖衣炮弹”呢？刷卡痛快，可您真的了解您手中的信用卡吗？记者走访了几家银行，多角度了解咨询了信用卡的使用情况，总结了一些客户的用卡经验，提醒您必须知道的关于刷卡消费还款的几件事。
　　注意信用卡年费免除条件
　　据了解，大部分银行会针对春节推出各种优惠活动，再加上“额度高”、“终身免年费”已经成为银行吸引客户办卡的常备宣传语，于是不少消费者会被吸引办理。事实上，所有银行发行的信用卡都是有年费的，具体费用在10元至几千元不等。越是高级的信用卡，其年费越高，比如很多白金卡的年费在800元到5800元之间。
　　银行为了鼓励消费者使用信用卡，会根据信用卡的级别实行刷卡免年费的政策。比如一般级别最低的信用卡每年刷卡消费3到6次，即可免次年年费。但是要注意有些级别高的信用卡免年费的政策比较苛刻，比如有白金卡要刷满20次，金额超过8万元才能免除年费；还有的白金卡是不免年费的，这笔费用必须缴纳。
　　记住免息期和最低还款额
　　刷卡消费还款还要明白免息期和最低还款额的意思。免息期简单说就是我们消费之后相当于借了银行的钱，但是不需要还利息，最长免息期是56天。而56天是理论上最长的免息期，实际免息期要看消费日和账单日之间的期限。比如账单日是5号，那么实际消费日如果是6号的话，其免息期是最长的。但是要注意消费日期一定要在账单日之后，如果在4号消费，就属于上一个账单周期了，相应的免息期是最短的。
　　最低还款额一般是还款金额的10%，如果我们在还款日只还了这10%，虽然不会影响到个人信用记录，但是就不能享受免息期了，利息是照算的。大部分银行在利息收取方面执行的是全额计息原则，每天利率是万分之五，即如果消费者消费1万元，但是实际还款9000元，那么1万元在消费日当天至还款日之间就实行全额计息。
　　比如，如果某消费者的账单日是3月5号，还款日是3月25号，假设其在3月1号消费1万元，在3月25号实际还款9000元，那么其在4月5号收到的账单上显示的利息为：1%×25天(3月1号至3月25号)+%×10天(3月26号至4月4号)=125+5=130元。
　　如果消费者在还款日当天的实际还款额低于最低还款额，银行还会针对低于最低还款额的部分收取5%的滞纳金。接上个案例，其实际消费1万元，最低还款额一般是1000元，如果其在3月25号实际还款300元，那么银行除了正常收取利息之外，还会针对低于最低还款额1000元的部分收取滞纳金，即700×5%=35元。
　　分期付款也要支付手续费
　　目前大部分银行针对消费金额在600元以上的还款会推出分期付款业务。有些银行会针对不同的期限实行不同的利率，还有银行会推出免息政策吸引消费者来分期还款，但要注意虽然是免息，但是实际收取的还有手续费。
　　目前比较常见的分期付款期限有3期、6期、12期等。银行针对不同的期限会收取不同的手续费率。手续费有些是一次性收取的，有些是按月收取的。此外，各家银行公布的手续费率情况会实时变动。举例说明：如果你使用建行信用卡实际消费6000元，选择3期分期付款，那么除了每月还款2000元外，还需要每月额外支付的手续费是%=45元
　　理财师建议，分期付款只适合金额较大、较长时间内无法一次性还款的持卡人。且要遵守一条50/50的规则，即你每个月最多只能从可支配收入中抽取50%用于还款，并存下另外50%的资金。
　　临时提高额度需一次还清
　　在春节等固定长假，银行信用卡中心也会主动调整信用卡额度来刺激假日消费，一般调高的临时额度为固定额度的20%。假期结束后大概一个月的时间会将额度恢复到原来的固定额度，不同银行对于临时额度的有效期也各有各的规定。
　　银行主动提高临时额度从一定程度上方便了持卡人的消费，但如果还款不当，也会产生滞纳金和利息。信用额度被临时提高以后，实际刷卡额度超过信用额度的部分，将被加入到本期对账单的最低还款额中，临时调高的信用额度不能享受分期还款的待遇，须在到期还款日一次还清。
　　假设，你的信用额度是10000元，银行主动提高至12000元，假如你实际消费11000元，那么下一个账单日的最低还款额变为100=2000元；如果选择分期付款的话，只能将10000元进行分期付款，额外的1000元不能分期，必须在到期还款日一次还清。
　　除了一些法定假期日，一般银行平时也是允许消费者当月实际消费金额超过信用额度的10%。但是针对超过信用额度的部分，银行会收取超限费，具体收取金额一般是超过信用额度部分的5%，按账户每月收取1次。
　　理财师提醒消费者：理性消费很重要，一定牢记自己的信用额度。如果当月额度不够用，可以给银行客服中心打电话，临时提高信用额度，这样就不会有费用损失了。
　　成本很高慎用信用卡提现
　　用信用卡提现，银行会收取手续费。取现额度是根据信用卡额度设定，一般不超过信用额度的50%。以建行为例，其目前针对取现金额的0.5%收取手续费，最低2元最高50元。理财师建议：信用卡不同于一般的储蓄卡，其主要是鼓励消费者持卡消费，而不是持有现金。不建议消费者使用信用卡提现。
　　巧用信用卡理财收益不菲
　　如果你能够做到清楚的了解以上用卡规则，就可以放心的使用信用卡了。其实，只要能够合理的使用信用卡，是可以享受到诸多好处的。对此，理财师有如下建议：
　　首先，可以合理利用不同银行的信用卡优惠。各家银行都会针对信用卡推出不同的消费优惠活动。比如开卡送刷卡金、购物打折、积分免单、刷卡返现金等。个人可根据自己的实际情况，比如常逛的超市、常消费的品牌，去申请持有2到3张有相关优惠的联名信用卡。同时，要尽量将不同卡片错开相互之间的账单日和还款日，提高资金的流动性。如果持有的信用卡数量过多，一定要牢记还款日和需要每年刷卡的次数，避免产生年费和利息。
　　第二，充分利用免息期理财，在还款日之前合理理财。在最后还款日之前，资金可用于投资流动性高的理财产品，比如T+0实时赎回到账的货币基金，充分享受理财收益。目前还有货币基金推出信用卡绑定还款服务，投资者可选择扣款日期，到期自动还款，一天的收益都不会浪费。
　　最后，理财师提醒：信用卡是个人银行征信的一部分，不要轻易办卡，也不要办了信用卡不用，因为你办了多少张信用卡，每张卡的使用情况在个人征信里都是可以体现的。如果为了享受某商家优惠而办理了信用卡，那么在商家优惠终止后或者不打算继续使用某张信用卡了，一定要及时注销。只要开卡就会产生年费，不还年费同样会造成信用污点，对以后贷款买房等造成不良影响。
作者：姚群&&编辑：丁小玲&&
今年5月19日，国务院正式印发《中国制造2025》，将智能制造正式上升为国家战略。其中，江苏有2个项目入选，包括江苏康缘药业股份有限公司的中药生产智能工厂试点示范，以及南通中远川崎船舶工程有限公司的船舶制造智能车间试点示范。
珍品网上一款Longchamp双肩背包标着市场价1250元，售价699元，实际专柜原价仅700元　　电商平台虚标原价造成“超值”印象的猫腻，出现在了以高品质服务著称的奢侈品电商平台上。北京商报记者在珍品网上搜索“Longchamp”品牌，出现约5-6页的商品，其中数款折叠双肩背包确实标出市场价1200元、1250元，“珍品价”为699元。
很多南京市民特别关注出租车燃油附加费，这次调价后，南京的92号国V汽油为6.27元/升，已经远低于南京市出租车第二个燃油附加费的启动点6.64元/升了，而按出租车油运价联动机制，燃油附加费应当下调1元。
事关每一位市民的《南京市住宅物业管理条例（草案）》（征求意见稿）在7月上旬公示后，关注度颇高。有人认为，将欠缴物业费一刀切地与个人征信挂钩，对业主来说不够公平；有人认为，一旦确认欠费就要被录入征信，似乎过于严厉。
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信用卡最低还款和分期还款 哪个更划算
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目前，大部分银行采用全额计息的方式，从消费入账之日算起，每天收取万分之五（即0.05%）的利息，并按月复利计算。以招商银行为例，持卡人可申请账单分期，三期手续费2.6%、六期手续费4.2%、12期手续费7.2%，在第一次还款时一次性收取。
最低还款将按月复利 选择偿还最低还款额可保持良好的信用记录。不过，归还最低还款额会失去享受免息期的待遇，持卡人需要支付一定利息。 目前，大部分银行采用全额计息的方式，从消费入账之日算起，每天收取万分之五（即0.05%）的利息，并按月复利计算。 举例来说，假设D小姐账单日为每月18日，到期还款日为次月15日。她6月18日的账单列出了她从5月19日至6月18日的所有消费记录，1笔1万元刷卡消费，记账日为6月14日。因此，D小姐本次最后还款日为7月15日，&本期应还金额&为10000元，&最低还款额&为1000元。 如果D小姐选择在7月15日当天或之前归还所有欠款10000元，那么她不需要支付任何利息。而如果D小姐在7月15日仅归还了最低还款额1000元，那么她将被收取从记账日（6月14日）算起的利息，直到还清为止。 在下个账单日7月18日前，D小姐如果没有还清剩余款项（包括利息部分），那么该期账单中会有163.5元的利息产生。 利息是怎么产生的？ %&30（6月14日&7月15日）+（）&0.05%&3（7月16日&7月18日）=163.5元。这份账单的最后还款日为8月15日。 如果D小姐在8月15日依旧没有全额还款，那么7月18日至8月15日的免息期也将被取消，而且上期账单中163.5元的利息也将按每天万分之五的利率产生利息。这也就是月复利的意思。 由于每天都有新的利息产生，早期的利息还会产生复利，如果D小姐在3个月内无法还清欠款，利息将超过千元，欠款时间越长，还款压力越大。 目前，有些银行的持卡人若按照最低还款额还款，那么已经偿还的部分将免收利息，未偿还的部分会从记账日起按每天万分之五计息。即上例中D小姐已经归还的1000元可以免收利息，卡中心只对未还的9000元收取从6月14日起至还款日的利息。这一方式可以降低一定的还款压力。 分期还款更优惠 如果资金一时周转不开，还可以考虑使用分期还款的方式偿还欠款。分期还款虽然不产生利息，但要支付手续费，这里的手续费，其实也是银行变相收取的&利息&。 目前，大部分银行提供的现金分期业务多为3期、6期、12期、24期，也有部分银行提供短至1个月的分期，和长至36期的分期。而手续费费率，各家银行的情况也不尽相同，但整体差别不大，以12期（即1年）为例，基本在年化7.8%-9%之间。 以为例，持卡人可申请账单分期，三期手续费2.6%、六期手续费4.2%、12期手续费7.2%，在第一次还款时一次性收取。 计算公式为 现金分期每期手续费=分期总金额&每期手续费费率。 我们仍以D小姐为例，10000元欠款若全部做账单分期，按招行三期（即三个月）2.6%手续费计算，她需支付260元、分六期需支付420元、分12期需支付720元。可见，无论哪种方式下，分期还款都要比最低还款额还款更划算。 好规划总结 不过，分期还款并不是一定都比归还最低还款额省钱。对于金额较大、较长时间内无法一次还清的欠款，为防止利滚利，分期还款成本相对较低。而对于金额较低、消费记账日离最后还款日很近，而且能在较短时间内偿还的，则选择最低还款额比较划算。 如果你不想在利息中绕来绕去，最好的办法就是按时全额还款，&敢做就要敢当，敢借就要敢还&，不仅能维护信用卡良好的使用记录，还能避免不良的信用记录。（来源：好规划网）
[责任编辑：macong]
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细数购买银行理财产品中的“潜台词”
　　天津北方网讯：长期以来，广大居民在银行购买理财产品已经成为一种共识。但近年来，越来越多的居民在银行购买理财产品时却遭遇了不同程度的&忽悠&，导致对于理财产品产生了很多误解。记者经过多方了解，并亲自走访相关银行，总结了一些容易产生误解的&潜台词&供大家购买时参考。
　　潜台词一：信用卡分期消费划算吗？
　　如今，多数银行在推出各种功能各异的信用卡的同时，也推出了信用卡分期购物的业务，并大肆宣传信用卡分期采用的是0利息的还款模式。但分期消费是否真的合适呢？记者通过了解相关银行，才知其中缘由。原来，多数银行在推此项业务时，偷换了分期付款利息和手续费的概念。实际上，银行仅是免除了客户购买商品延期支付所需的利息，而并未告知客户分期付款消费是有一定的手续费的，而手续费的利率却随着分期的次数和金额呈几何倍增长，甚至分期利率超过了一年的贷款利率。以中信银行为例，我们来看以下图表：
　　从上图可以清晰的看到，若要进行1年以上的分期，则所需支付的手续费远远高于贷款利息，这就是银行的精明之处。
　　事实上，银行在计算分期付款的利率时，基本上都隐瞒了手续费的实际收取，而替代的仅是&每月剩余还款额&。多数银行在开发信用卡分期付款的产品时，都采用了这一概念，而忽略了需要支付的高额手续费。
　　那么银行是怎么算手续费的呢？
　　举例说明：假如你购买了12000元的商品，采用12期的分期付款，需要支付的手续费就是%=864元，每个月需要支付%=72元利息，每个月需支付本金0元，每个月应支付2元。
　　但是大家要知道，银行贷款是采用本金逐级递减的方式计算的，每个月支付的利息在逐步减少。举例说明：按照上面的例子，我们来计算一下按照银行贷款1年支付的利息有多少。+(X6%)X6%/12+(X6%X2)X6%/12+(X6%X3)X6%/12......=60+56.4+49.2+45.6+42+38.4+34.8+31.2+27.6+24+20.4+16.8=446.4元，这要比分期付款支付的手续费省下近一半的费用。
　　可见，作为分期付款的产品来讲，支付的手续费永远是按照所购买商品的实际支付额来计算，因此无形中要多付给银行更多的手续费，事实上来讲并不划算。
　　潜台词二：分红保险中的复计利息合适吗？
　　近年来，多数客户都有在银行柜台存钱被&忽悠&成购买收益十分可观的分红型保险理财。银行的理财经理一般在对客户推销分红型保险理财时，基本上都会说保险理财的收益比银行存款和其他理财收益高，年年都有分红，并且分红和本金都是复计利息的。一般的客户，在看到保险理财是属于复计利息，以为比银行单记利息要高出不少，所以就迫不及待地购买，那你可就错了。
　　首先要告诉大家的是，分红型保险理财的收益是不固定的，多数理财经理在和客户介绍保险理财时，基本上都是把假定的收益当成产品的固定收益去营销，这是毫无道理的。因为保险理财的收益不固定，因此其分红的多少完全要看保险公司每年的经营效益，因此其宣传材料上所讲的分红都是一种假设或者演示，并非是真正的分红。
　　其次，保险理财最让人不能接受的就是你购买了该款产品，保险公司即扣除了产品的各种服务费和手续费，例如，你购买了5万元的保险理财，实际上真正计算其分红的本金也就是500，其中的2500元被保险公司用来奖励公司负责的营销员和银行的理财经理，所以保险理财如果过了犹豫期要退保就只能按照现金价值来退就是这个道理，亏损会很大。一位曾在某保险公司从事过营销员的人士指出，分红保险理财的现金价值是呈逐年递增的，第一年所扣除的各项费用是最高的，然后就逐年递减。多数投保人在购买该产品时，发现头几年的分红收入非常低，比银行存款的利息都少，就是因为保险公司是按照现金价值来计算本金并据此分红的。而且，分红险要是没到期，投保人进行中途退保的话，也是按照购买产品的现金价值来退，非常不划算。
　　再来说说这个复计利息吧，一些客户以为，保险理财如果是复及利息的话，一定会比银行存款的单机利息高，其实，很多客户是被误解了。从表面上看，复计利息就是每年的分红加上本金，以此作为本金进行下一年的分红，就是我们通产所说的&利滚利&。但是，分红险复计利息中的分红根本就是不固定的，并且由于首年扣除了各项费用，如果是按照现金价值再加上分红的话，可能还没有本金高，就算是复计利息，也不划算。另外，很多保险公司的产品复计利息，如果是选择年缴费的话，就只包括分红和生存金，并不包括投保人交的保费，因此其计算复计利息的本金，就要少多了，就不合适了。
　　潜台词三：短期高利率的理财比中长期的理财合适?
　　临近月末，多数银行为了完成揽储任务或冲时点，往往都要推出一些收益高的理财，以此来帮助本行完成存款任务。例如，某银行在月末推出了一款收益高达5.5%的15天保本理财。由于时间短，收益高，调动了广大居民的购买热情，短短2个小时不到，该款理财就被销售一空。
　　实际上，大家都被银行给&忽悠&了。因为，该款理财虽然收益高，但是时间却出奇的短，银行推此理财，只不过是为了完成揽储任务而已。我们来算算，如果购买该款理财10万元，能得到的收益是：.5%/365X15=226.03元。银行推此理财，能在短时间内聚集更多资金，这要比银行在同业拆借中付出的成本少很多，这就是银行的精明之处。多数银行并不真正希望广大居民购买长期的理财，因为这势必要银行付出更多的成本，在银监会8号文件出台后，对于银行关于理财投资的范围和投资的内容做了很大的局限，这也同时限制了银行的理财收益。
　　因此，如果我们要获得更多收益的话，最好购买3个月以上的理财产品。因为，中长期的理财产品尽管利率不低，但是由于时间比较长，我们获得的收益反而比短期高利率的理财产品更高。
　　潜台词四：理财产品到期日资金未必到账？
　　很多客户购买理财产品并不真正关心理财产品何时到期，在签署购买合同时，上面往往只写着理财产品何时到期，却很少去写何时到账。
　　一般来讲，银行售卖的理财产品，都有一个清算期。各个银行由于销售的产品不同，所以清算的时间也不同。在客户签署的理财合同上，往往都写着到账时间T+N(T是指产品到期日，N是指产品到账时间不确定，用N表示)。任何银行的理财产品到期后并不意味着本金和收益当时到账，是需要一个清算时期的，清算时期各个银行不尽相同，有的是1天到账，有的是2~3天到账，如果遇到周末或者年节假日的话，到账日还要顺延到下一个工作日，并且这段时期是没有任何收益支付的。而且多数银行清算过程也不尽相同，有的是先到收益，后到本金，有的是先到本金，后到收益，还有的是本金和收益同时到账。
　　在银行签署理财合同前，我们应清楚的了解上面几个需要知道的日子：起息日、到期日、收益支付日、募集期起始日、募集期结束日。其中，起息日就是指款理财产品开始计算收益的时间，到期日就是指理财产品收益结束的时间、收益支付日就是该款理财产品经过清算后本金和收益达到客户手中的时间，募集起始日就是指开始销售理财产品的时间，募集期结束日就是停止销售理财产品的时间。其中，在募集期期间，各款理财产品是没有任何收益的。这对于募集期较长的短期理财产品来说，客户的损失会比较大。(实习记者王晶)
新闻纠错：022-5
编辑： 焦若玉
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