中信银行信用卡消费18000,超过还款日,怎么收费_百度知道
中信银行信用卡消费18000,超过还款日,怎么收费
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每天万分之五收利息，未还部分每月百分之五收滞纳金
会有滞纳金
看信用卡逾期条例
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出门在外也不愁中信银行信用卡滞纳金如何计算_百度知道
中信银行信用卡滞纳金如何计算
　　中信信用卡滞纳金是指持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下，最低还款额未还部分要支付滞纳金。同时，滞纳金的比例由中国人民银行统一规定，为最低还款额未还部分的5%。　　中信信用卡滞纳金按最低还款额未还部分的5%。中信银行信用卡滞纳金起点为18家银行中最高，最低收取30元，这意味着，假如信用卡持卡人最低还款额为800元，如果只还了700元，尽管按照未还部分100元的5%费率计算得5元，但未满30元都会被按作30元收取。　　中信信用卡滞纳金计算公式：滞纳金=(最低还款额-截止到期还款日已还款额)×5%　　如刷中信信用卡消费了1万元,最低还款额为1000元,到期还款日之前没有还款,收取的中信信用卡滞纳金为:元。
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1.滞纳金：每期最低还款金额未还部分缉饥光渴叱韭癸血含摩的5%，最低收费为人民币30元。2.你这个月的最低还款金额应为390元，如果你还了超过390元，则没有滞纳金，你这个情况没有滞纳金。3.假设如果你只还了100，滞纳金=(390-100)*5%=14.5元，此时不足30元收30元。4.还了500元，过了10月9日虽然没有滞纳金，但是同时也没有了免息期，即从你最后还款时要交从刷卡日到还款日每天0.05%的利息。
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出门在外也不愁上个月因为中信银行信用卡的密码忘记了，查询不到需要还款多少，结果上个月账单产生了滞纳金，_百度知道
上个月因为中信银行信用卡的密码忘记了，查询不到需要还款多少，结果上个月账单产生了滞纳金，
查询不到需要还款多少，结果上个月账单产生了滞纳金30元，请问这对我的信用记录有影响吗？就一次其他月份都如期还款上个月因为中信银行信用卡的密码忘记了
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应该没事的你怎么能把密码忘记呢撒忘记了可以打客服修改密码这样不是白给银行送钱 吗 看来你是钱多的了
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如果30天以内，征信会显示逾期1,那就没什么影响过了还款日多久才还的
最好去银行解释清楚，以防万一。
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出门在外也不愁中信信用卡过了还款日期8天了！还款账单时3000！那滞纳金是多少啊？？会不会很多啊？？？_百度知道
中信信用卡过了还款日期8天了！还款账单时3000！那滞纳金是多少啊？？会不会很多啊？？？
提问者采纳
你好！滞纳金的收费标准是按您当期账单最低还款额未还部分的5%收取，最低收取30元人民币/30港币/3美元/3欧元，另外还需要收取你消费（取现）之日起至还款之日的利息，目前利息是按照日息万分之五收取，按月计收复利，最低收费1元人民币/1美元/1港币/1欧元。建议马上还款，减少利息的支出。因为迟还款一天，就需要多支付一天的利息。
那能帮我算出来是多少么？我取现400，其余都是刷卡消费。这么算难道我一天滞纳金就150！！！
不管刷卡和取现，账单上最低还款额是多少？然后去乘5%，这是滞纳金。这笔钱是固定的。还有就是利息，那是每天变化的，从借款（消费）之日起计息（全额），所以现在还款只能减少这方面的损失。补充回答：滞纳金只是收取一次，不是每天。欠款利息每天计息。目前需要办理的是马上还款。也就是把你的欠款还了即可。滞纳金和利息在下个月的账单中会有的，那时再还钱也不迟。
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　中信银行信用卡还款日说明　　各个银行的还款日的计算方法一般和账单日是相关的。大部分银行的免息期是50-56天，这个日期是怎么计算出来的呢？我爱卡为您逐一讲解这些日期计算方式：　　账单日就是银行每个月邮寄给你消费账单的日期。　&& 中信银行国际信用卡（双币）每月帐单日是随系统生成的，对于每个持卡人都是固定的，不可以更改；还款日就是每个月的帐单出来之后，还清这期欠款的最后期限。　& 中信银行的信用卡还款日是19天，也就是说免息期最长有31+19＝50天。如果你的帐单日是本月1日的话，那么你的还款日应该是这个月20日左右。&&&& 如果在还款日之前没有还清所有欠款的话就要支付利息，最低还款额一般是欠款的10％＋利息，如果连最低还款额都没还完的话还要支...
每个月该还款了就有短信发到手机上，上次短信提醒是说在4月7号前还款，金额是3000元。但是忘了今天才发现已经超过还款日期9天了。最低还款额也没还，那滞纳金是不是很多啊！！！
滞纳金的收费标准是按您当期账单最低还款额未还部分的5%收取，最低收取30元人民币，你现在只要先还清欠款就行了。
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出门在外也不愁我国（银行）信用卡市场运营状况扫描（案例）
信用卡乱象 2.68亿张信用卡的背后：四大乱象大起底
2012年02月14日07:16
来源：中国资本证券网-证券日报
特别策划·中国信用卡市场扫描
编者按：如果你的钱包里没有一张信用卡，那就彻底OUT了。1985年中国银行珠海分行发行了第一张信用卡，如今，我国信用卡累计发卡超过2.68亿张。25年的时间，中国信用卡市场已经发生了巨大的变化，然而，与此伴生的信用卡市场的各种乱象，让这个以信用为基础的市场，出现了很多“跑偏”的现象。
　　本报记者 曹 蓓
近年来，国内银行跑马圈地，对广阔的信用卡市场发起了冲刺。有统计数据显示，2007年我国的信用卡发卡量接近或超过了此前的发卡总量。根据央行的最新数据显示，截至2011年第三季度末，全国累计发行银行卡28.06亿张，较第二季度末增长4.9%，同比增长17.9%，同比增速较上年同期加快3.3个百分点。其中，信用卡累计发卡2.68亿张，较二季度末增长3.9%，同比增长20.3%，同比增速放缓6.6个百分点。以此来看，平均每五个人中就有一个信用卡的持卡人。优惠多多、申请简便让很多人手持三四张信用卡，信用卡覆盖面迅速提高。但是成千上万张休眠卡、恶意透支、呆账坏账却让银行开始头疼，而另一方面，收费随意、服务不到位也让持有信用卡的客户怨言不断。
　　违规发卡遇新规
不少人都得到过办信用卡赠送礼品，多办多送的“实惠”，“办一张卡就可以得到礼品，如果不想用，就不用开通，填一张表就可以了。”这是写字楼、商场、街头银行信用卡推销员常挂在口边的一句话。
2011年1月银监会发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定，信用卡未经持卡人激活并使用，不得发放任何礼品或礼券。
“我们现在发卡的已经不能送礼品了，因为银监会规定了不准办卡发礼品，我们现在只有信用卡中心那边的活动了。”招商银行营业部的人员告诉记者。记者致电其它几家银行营业部，业务人员告诉记者，目前已经没有发卡送礼品的活动了，一家股份制银行的业务人员告诉记者，因为现在的信用卡不是很容易批下来的，有的批不下来。需要提供一些资料，或者其他银行的信用卡，会快一些。此前，上海某大型银行违规向未满18周岁和超过60周岁的客户发行信用卡，已遭监管部门处罚。《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定发卡银行不得向未满十八周岁的客户核发信用卡（附属卡除外）。
“以前很多银行都把信用卡办理的一些业务外包了出去，有的和信用卡中心的业务员的业绩相关，所以出现了很多办卡送礼物以提高发卡量的情况。银监会明令禁止了以后，类似的现象少了很多。”一位业内人士告诉记者。但是一位信用卡中心人士表示，由于各行的征信政策都不太一样，容易产生有的人在这个行不能办到的事情在别的行能办，同一条件各行批准额度也不同。这让很多违约风险大的人都能拿到与其不相称的卡。而在此条件下发出的一张张信用卡，隐藏的风险不言而喻。
　　坏账风险每日增
2009年末，最高人民法院、最高人民检察院正式发布《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》(以下简称《解释》)。针对日益猖獗的信用卡犯罪行为，《解释》规定了相应的量刑标准。《解释》对恶意透支进行了明确界定，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应认定为"恶意透支"。数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。
但是恶意透支的案件却仍然层出不穷。近期就有媒体报道，一名西安男子李某因恶意透支，被法院以信用卡诈骗罪判处有期徒刑3年，并处罚金20000元。 央行发布的《2011年第三季度支付体系运行总体情况》数据显示，在2.68
亿张信用卡的累积发卡量中，信用卡逾期半年未偿信贷总额增长较快，占期末应偿信贷总额比例有所下降。截至第三季度末，信用卡授信总额2.45 万亿元，同比增长31.6%，较第二季度增加1467.99亿元，增长6.4%；期末应偿信贷总额6932.16亿元，同比增长86.5%，较第二季度增加1081.10亿元，增长18.5%。截至第三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额106.52亿元，较第二季度增加7.23 亿元，增长7.3%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.5%，占比较第二季度回落0.2 个百分点。
　　服务落后怨言多
“我的信用卡应该每个月的月初寄账单，但是这个月，都已经十几号了，还是没有收到我的刷卡账单。”一位股份制银行的信用卡用户对记者说。另有用户对记者抱怨：“我的信用卡办了以后，并没有激活，但是居然发短信扣费了，真是莫名其妙。”&
另据媒体报道，某银行信用卡用户郭女士因为特殊原因有3100元晚了4天还款，被按22926元的账单计了328元利息，由此引发了她对“信用卡全额计息”的质疑。郭女士表示，3100元没有及时归还是有特殊原因的，并不是故意拖欠，且仅晚了4天，“如今却要承担22926元的利息，没有道理”。&
诸如此类的抱怨几乎每天都充斥媒体，对银行多收费，少服务的印象也越来越深刻。除此之外，暗含的收费陷阱也不被大家所知，因为业务人员在推销信用卡的时候，
“风险”二字很少被提及。&
据介绍，收费陷阱主要包括逾期还款年利率高达18%、分期付款免息不免费、在信用卡里存钱再取也要手续费、和以上提及的全额罚息等。而即便是银行收费，也存在各家不统一的状况。据悉，信用卡挂失各家银行要收取20元—60元不等的费用。目前工商银行收费最低，是20元；招商银行、中信银行最高，是60元。农行、建行、交行、光大银行是50元，中行需要手续费40元。
　　安全问题惹人恼
“刷卡，没有密码。”
这似乎成了很多信用卡一族再普通不过的一句话，然后就是这种没有密码的信用卡，潜伏着极大的安全隐患。很多商店的收银员很少去比对签名，此外，很多持卡人还担心，即使有比对签名的程序存在，想模仿签名冒充卡主消费也很容易。而且一些饭店结账时，服务员拿走信用卡结账，很多持卡人的信息被盗用，甚至被安装上了盗取卡片上信息的专用设备。
“无密码信用卡的安全问题是显而易见的，但即便有密码信用卡安全问题也不小。商户经常不会去核对签名与笔迹，就给一些不法人员造成可乘之机。”一位信用卡中心副总表示。此前，沸沸扬扬的银行泄密门也让信用卡的用户至今仍然不能完全消除顾虑。
有网友爆料称，工商银行、交通银行和民生银行用户资料遭到外泄。三家银行日前均发布声明否认有用户资料外泄。中国银行业协会也紧急发布澄清声明，称“多家银行用户数据泄露”信息严重失实，纯属谣言，网络传言中所谓泄露银行用户数据所涉及的三张银行卡都是已经注销的无效卡。然而由此带来的国内银行的安全问题依然引起了广泛关注，“银行在很多环节采用普通电话、邮件文本附件传送交易指令和数据，这很容易在某一环节就被截取信息。”一位曾参与开发银行卡相关系统的人士指出。
(责任编辑：王敏)
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中行信用卡异地盗刷频现 被批服务欠缺安全堪忧
2012年02月13日10:09
中国新闻网
编者按：每年3·15，是国际消费者权益保护日，这也是全球消费者一年一度最倾诉消费烦恼的日子。2012伊始，兔去龙腾，中新网财经中心315报道正式启动：立足民生，倾听消费者烦恼，以网媒视角观不平之事、讨不明之因、还消费之本。我们诚征广大网友的消费烦恼，通过我们的报道、专家的观点、消协的建议，切实维护消费者的合法权益，让一切不合理消费现象无所遁形。
中新网2月13日电
在中新网金融频道2月7日刊发题为&
《中行信用卡在身边却被盗刷2万用户需提高防范意识》的文章后，昨日，在福建厦门工作的王先生也向中新网金融频道反映称，自己在2011年同样遭遇了中国银行信用卡未离身却被盗刷的情况。然而时至今日，中国银行方面仍然未能就此事给出最终的调查结果，这让苦等一年之久的王先生在蒙受8200元经济损失的同时也对中行信用卡的安全性和服务提出了质疑。
10分钟内8200元不翼而飞卡片冻结过程中被再次盗刷
2011年2月1日正是除夕前一天，晚上7点13分，正在漳州老家家中的王先生忽然收到了中国银行发来的短信称，自己尾号7695的信用卡刷卡消费了人民币6200元。突如其来的短信让王先生一时有点摸不着头脑，他迅速翻出了包里的卡片，看到卡片没有离开过自己，而自己未曾办理过附属卡也从未将密码向他人透露，王先生意识到，自己的信用卡很有可能被盗刷了。想到这里，他立即拨通了中国银行的客服电话，在说明情况后要求银行方面立即冻结卡片防止损失扩大。但是就在客服人员对王先生进行一系列的身份和信息核对过程中，王先生还是收到了一条新的交易通知：7点20分，该卡片再次被盗取现金2000元。
“前后就那么几分钟，如果中国银行方面没有经过繁琐的信息核对及时对卡片先行冻结，第二笔2000元的损失也许就不会产生了。”
王先生告诉中新网金融频道，自己从发现卡片被盗刷到及时向中国银行申请冻结不过两三分钟的时间，但是中国银行的客服却拘泥于刻板的流程耽误了时间，给自己造成了一笔原本可以避免的损失。
“之前我使用的某银行信用卡也出现过异常交易信息，但却是该银行的工作人员主动给我打电话并且立即为我冻结了卡片，然后才和我进行信息核对。相比之下，这样更能保障客户的用卡权益。”&
不过，这还只是王先生对中国银行信用卡服务失望的开始。
卡主苦等1年中国银行仍无调查结果
由于事发时正值春节期间，在对卡片进行冻结后，客服人员告知王先生情况已经记录等大年过后才能处理。随后，王先生也按照工作人员的建议向当地派出所报案并取得了派出所出具的《情况说明》，证明了卡片当时确实在卡主身上。
“可是我等到大年过后三周的时间也没有接到任何中国银行相关人员的电话。”无奈之下王先生只得再次致电中国银行信用卡中心。让王先生觉得不可思议的是，接通电话后，客服人员按照王先生的描述查阅记录，却告诉他记录显示“卡主本人说算了，不追究处理了。”&
“这可能吗？我平白无故损失了8200元钱，怎么可能就这么算了！”王先生在对客服的回答大感诧异的同时，再次提出对2011年2月1日产生的两笔交易进行争议处理。但是这之后王先生却没有接到过任何中国银行相关人员主动打来的电话。
“在这之后，我给中国银行信用卡中心打了不下10次电话，而每次对方都要我复述事实经过。有一次，中国银行争议交易组的4号工作人员甚至跟我说忘了上次交代我要做什么了。”在与中国银行信用卡中心艰难交涉期间，王先生听从银行建议先行对被盗刷的8200进行了还款，并一直在等待银行方面的调查结果。
昨日，中新网金融频道与中国银行投诉部一位陈姓经理取得了联系，对方称，当信用卡发生人民币盗刷后，银行方面会在卡主申报后的45个工作日左右完成调查，不过有的案件也并不一定在这个时间内能获得结果。但是显然，事发至今1年的时间已经远远超过了这一期限。王先生告诉中新网金融频道，中国银行信用卡中心工作人员这样的服务态度让他越来越失望，不仅说明在这期间工作人员根本没有对事情的经过和情况进行清楚的记录和跟踪，其对客户信用卡使用风险的重视程度也可见一斑。
2011年4月左右，在漫长的等待中渐渐失去耐心的王先生要求直接与争议交易组的领导对话，但是一名接电话的李姓经理不仅仍然未能清楚对事情进行说明和妥善解决，甚至表现得态度恶劣。
2011年6月左右，王先生终于等来了中国银行的电话，工作人员称，由于取现需要密码，因此初步认为两笔交易均视为本人交易。王先生说，按照对账单显示，交易是在泉州完成的，而身在漳州的自己又何以能在同一时间现身150公里外的泉州完成交易呢？随后中国银行的工作人员表示，最终调查结果仍需要王先生耐心等待。不过，将近8个月的时间过去，截至发稿前，王先生仍然没能等来中国银行的最终调查结果。
中行信用卡屡现盗刷卡主指责中行服务有缺陷
事实上，除了中新网2月7日在报道中提到的广州陈先生所持中行信用卡今年1月31日下午于57公里外的首饰店被盗刷两笔各1万元的信用卡消费外，近年来中国银行信用卡被异地盗刷的情况可谓屡见不鲜。而大部分卡主的遭遇都非常相似：卡未离身也未曾丢失，并且从未泄露密码。据《新闻晨报》2011年5月19日报道，2007年7月25日，持有中行长城信用卡的上海高先生收到银行短信通知，该卡当日在福建省安溪县境内刷卡消费七笔，总金额高达12万元。 据《企业党建参考报》2011年11月25日报道，2011年11月3日，同样身处福建厦门的另一位王先生接到手机短信提示自己的中行信用卡被人在ATM上取现4次，累计9000元。据《理财周报》2011年12月26日报道，一直身在国内的王先生甚至被中国银行告知，自己8月5日曾在欧洲有一笔358欧元在四星级酒店的刷卡消费欠款记录。中新网金融频道梳理后发现，在这些案件中，卡主为了使自己的信用记录免受欠款影响，大多选择了先行还款等候处理。但是王先生对此向中新网金融频道表达了自己对中国银行服务的强烈不满。“1年的时间来，我的卡片因为冻结而无法使用，但是中国银行从未提出是否另行核发卡片便于我继续使用。同时，卡片冻结后年费如何计算也没人告诉我。最重要的是，我把被盗刷的钱先还上了，事情解决之后中国银行方面将来是否应该对我的利息损失给予赔偿呢？从始至终，从来没有人向我解释过这些问题，更别提现在拖了这么久，中国银行当面一直都没有任何调查的结果！”
(责任编辑：陈保龙)
未激活还被扣年费 &小心你的信用卡“被”扣钱
2012年02月18日04:01 来源：大洋网-广州日报
小心你的信用卡被“偷偷”扣钱
家住广州番禺的林先生最近遭遇了一件“怪事”，他对记者表示，自己一张未激活的信用卡被扣了200元，要不是及时收取对账单，还不知道这200元将“滚出”多少利息来。理财师建议消费者，对于不打算再使用的信用卡在到期前及时销户折断，以免自己的信用卡被“偷偷”扣钱，让未激活的“睡眠卡”产生“莫名其妙”的欠费。
　　记者 潘彧、周慧
明明信用卡并未激活，更未有任何消费，居然还被扣除200元的年费，这是家住广州番禺的林先生（化名）最近的遭遇。林先生向记者介绍，自己曾办理过一张建设银行的龙卡信用卡，有效期至2011年11月。由于对开卡银行的服务不太满意，在有效期满的前几个月就停用了这张信用卡。据了解，该信用卡期满时，里面尚有余额3.66元。银行卡有效期满后，他又收到了建设银行寄送的新卡，但是他并未激活新卡，也没有使用该新卡进行任何消费。“我觉得我不开通，就已经说明我不打算继续使用了，没想到去年12月份，我又接到了银行发来的信用卡对账单，显示已扣取我的信用卡2012年年费200元。我当下就觉得很气愤。”林先生表示。同时，林先生向记者出示了自己的龙卡对账单，账单显示，在2011年11月20日至12月19日之间，扣除原本信用卡余额3.66元，“本期全部应还款额”该项中为196.34元。林先生表示，自己在接到对账单后，立即于12月26日致电建行的客服中心，向客服人员反映了上述问题，客服人员答复可以向领导申请不收取该卡年费，并且可以协助他进行电话销户。接着该客服人员将电话转到了电话销户客服，而电话销户客服人员却作出与第一名客服人员截然相反的答复，不但不同意帮助他电话销户，而且一口咬定他务必还清上述款项后才能办理销户手续。气愤的林先生在沟通未果后，决定“较真”一回。他联系了一个律师朋友，向中国建设银行信用卡中心发了一封律师函，要求建设银行在收到律师函三天内取消自己信用卡2012年年费的扣费，返还卡中原有的余额3.66元，并且向自己作出承认上述扣取年费属于违法行为的书面道歉。
“现在，信用卡的年费已经取消，但是书面道歉依然迟迟未来。”林先生告诉记者。
　　律师观点：未激活“睡眠卡”　不得扣收任何费用
国信联合律师事务所律师周庆元表示，根据相关法律规定，在信用卡有效期满后，林先生以不激活新卡方式表示不再使用建设银行信用卡，同时也没有再享受过建设银行提供的任何服务，双方之间的信用卡服务合同关系应于2011年11月期满终止，至此双方不存在任何关系。因此，建设银行自信用卡有效期满后无权再向委托人收取任何的费用。但建设银行单方加收了委托人的信用卡年费，此行为严重损害了作为消费者林先生的合法权益。据《中国银监会关于进一步规范信用卡业务的通知》第五条规定：“持卡人激活信用卡前，银行业金融机构不得扣收任何费用，持卡人以书面、客户服务中心电话录音或电子签名方式授权银行业金融机构扣收费用的除外。”
　　信用卡使用小贴士
　　1.即将到期的信用卡要提前销户。民生银行广州分行理财师简岑建议，对于即将到期的信用卡，客户最好在信用卡期满前销户，如果消费者已经打算不再使用相应银行的信用卡和续卡，最好对两张卡销户之后再做剪断磁卡处理。周庆元律师表示，在申请信用卡时，一定要注意了解发卡行的年费收取政策，谨慎填写授权银行从信用卡账户中扣取年费授权书。
　　2.妥善保管未激活的信用卡。专家表示，消费者在使用信用卡时，尤其对于自己不愿意再使用的信用卡要妥善保管。市民周小姐就是这样一个“糊涂虫”，自己在读大学时曾办过某银行的学生信用卡，毕业后也收到了银行新寄过来的信用卡续卡，由于她早已习惯使用学生信用卡，便随手把续卡扔在家中，等到其学生信用卡到期时，她想再次使用续卡时，却已经找不到了。周小姐向记者抱怨：“现在学生信用卡已经到期再也不能用了，续卡又找不到，虽然从未开通过，但是总是有各种担心。”专家向记者表示，像周小姐这种情况，如果能及时找到信用卡且不打算再使用，最好对续卡及时销户。如果找不到信用卡续卡，则建议对信用卡续卡挂失，客户要承担一定挂失费用。银行相关人员提醒，之所以要及时挂失是因为银行卡磁条内含有个人信息，一旦被窃取用作伪造卡片，所产生的任何风险都需要客户自己承担，若挂失后则不会有这方面担忧。
(来源：广州日报) (责任编辑：王旻洁)
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延期付款利息从刷卡日计算 信用卡暗藏三大陷阱
2012年02月15日09:26 东方网
对消费者而言，采购高额物品或手头应急时，小小的一张信用卡的确帮了不少忙。然而，一些“想当然”的疏忽，却往往令人在不经意间坠入信用卡的收费“陷阱”。
陷阱一：延期付款利息从刷卡日计算
信用卡过了最后还款日忘记还钱，那除了滞纳金外自然还要付利息。很多人认为，既然还款日之前是免息的，那利息也应该是从还款日之后开始计算。然而，事实却并非如此，市民王先生就为一时大意受到了超出预期的惩罚。去年12月24日，王先生刷卡消费25100元，12月总账单也为25100元，最迟还款日为1月22日。然而，由于其个人疏忽，直到2月7日才想到去还款。结果，王先生被银行告知需缴纳此卡欠款金额为元706.7元。具体算法为：1、滞纳金：最低还款额的5%，即129.4元；2、利息：按照单笔刷卡日到还款日的每日万分之五计算，即2%*46=577.3元。面对这笔“罚款”，王先生也是异常胸闷，他认为，虽然是自己没及时还款，但既然银行已经承诺了免息期，就只应该缴纳滞纳金及免息期之后产生的利息费用。而据记者调查，几乎所有银行信用卡欠费后的利息都是按“刷卡日”计算，这令不少消费者感觉不够人性化。
陷阱二：临时额度需足额还款
利用节假日，临时提高用户的信用卡额度，鼓励持卡人刷卡消费，已成了很多银行的惯例。但这种“看上去很美”的临时额度，却也暗藏收费陷阱。市民刘先生已有数年“卡龄”，也有良好的信用记录。春节前，他突然接到银行的短信，内容是信用卡额度已临时调高到4.5万元。面对突如其来的“惊喜”，细心的刘先生拨打银行客服电话进行了咨询。他发现，临时额度的还款与平日信用卡的还款计算方式不同，若持卡人使用了临时额度消费，收到信用卡账单后，需要足额归还临时上调额度；若没有足额还款，不仅会产生滞纳金、利息，而且还有超限费，并因此影响个人信用记录。举例来说，如果持卡人的信用额度为2万元，临时提高额度到3万元，当月消费了2.5万元，那么，下个月的最低还款额就是2万元的10%加临时额度5000元，合计7000元。另外，大多数银行在信用卡临时额度调额期内，可享受免息。但交通银行规定，临时额度没有免息期，不能享受免息
陷阱三：忘还“零头”等于没还
有句古话叫做：差之毫厘失之千里。而这句话也可以用来形容部分银行的信用卡规定，即少还1元等于没还，到时候的欠费利息仍然按照全额来计算。市民周先生前段时间收到了银行邮寄来的信用卡对账单，看完账单，周先生直呼冤枉。原来他在2011年12月的刷卡消费金额为6502元，在账单到期日，周先生只往信用卡里存了6500元，2元钱的零头被他忘了。事后看到账单上显示的96.295元利息，周先生才如梦初醒。 为何出现了账户上只有2元钱未还清，而产生了近百元利息的事件？原来，信用卡使用者逾期没能还清所有欠款，多数银行都按照全额欠款计收利息。银行专业人士提醒持卡一族：申办信用卡之前，一定要弄清楚该银行计息方法；在还款的时候一定不要留“零头”。目前，大部分银行采用的都是全额罚息制度，即便有一元钱没有还清，也将对全部欠款进行罚息。不过，自2009年起，工行、农行、兴业银行、浦发银行等银行先后取消了此项规定，只对欠款部分进行罚息。
(责任编辑：陈保龙)
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信用卡贷款迈入千亿时代 数量猛增隐埋坏账风险
2012年04月13日07:28 21世纪经济报道
信用卡监管新规历经一年，逐步发挥效力，催生信用卡贷款迅速增长。 已发布年报的12家上市银行数据显示，2011年在发卡量增速趋于稳定之际，信用卡贷款（透支）余额增幅从33%到165%不等，农行攻势最猛。这与上年的萎靡局面迥异。
根据银监会规定，从去年一季度开始，各上市银行将未使用信用卡授信额度计入了风险资产。为此，以往业界盛行的超额授信乱象有所遏制。年报表明，多数银行的未使用信用卡授信额度增幅下降，华夏、民生、兴业甚至有30%左右的负增长。
“各银行都在加大力度提高客户的消费透支额，未来的趋势向好。”一股份行信用卡人士称。同时，部分业内人士认为，一些中小企业获取一般贷款困难，利用信用卡套出不少资金用于生产运营，这既为银行信用卡贷款提供了增长土壤，也埋入较大风险隐患。
迈入“千亿时代”
地方融资平台贷款和房地产贷款受监管压制后，商业银行腾挪资产结构，又开始做大信用卡贷款。记者统计，中、农、工、建四大行信用卡贷款普遍大增，农行增幅居12家上市银行之冠，达到165%，去年末余额为1004亿元。 中行曾在往年以风格激进著称，但在2011年显得相对保守，增幅滑落至四大行之末，为67%，余额895亿元。北京一业内人士称，中行受到监管部门数次关注，不得不减速。工行作为国内第一大发卡行，去年的信用卡贷款增幅亦达到94%，余额达到1778亿元。不过，工行的发卡量增幅却实质性下降。2011年末，该行累计发卡7065万张，增速只有11%，排12家上市银行之末。中行、农行、建行的发卡量增幅分别为42%、27%、16%，累计卡量3086万张、3100万张、3255万张。
“从卡量、贷款两项指标对比可看出，工行的效益和先发性的经营能力凸显，是行业对标者。”一股份行信用卡中心人士称。股份行之中，华夏、民生位居第一阵营，信用卡贷款增幅各为134%、135%，余额为41亿元、386亿元。深圳一名市场人士说，华夏是信用卡业的后来者，近年来市场冲锋很猛。年报显示，该行的累计发卡量是178万张。 招行力主信用卡精细化运作，贷款增速已经降至12家上市银行末位，只有33%，余额733亿元。 综观12家上市银行整体可以发现，信用卡贷款余额接近或超过千亿元的银行已有工行、农行、建行、中行、交行、招行等6家，占据半壁江山，千亿时代已经来临。
“银行信用卡贷款资产迈上新门槛，有主动和被动因素。”一股份行资深信用卡人士解析。2011年1月，银监会发布《商业银行信用卡业务监督管理办法》，发卡行应将未使用的信用卡授信额度，纳入承诺项目中的“其他承诺”子项计算表外加权风险资产，适用50%的信用转换系数和根据信用卡交易主体确定的相应风险权重。这项监管新规“逼迫”各银行刺激持卡人消费，提高透支额度，以避免资本无效被占用。年报显示，华夏、民生、兴业银行，股吧)未使用的信用卡额度增幅分别为-30%、-32%、-38%，余额91亿元、126亿元、198亿元。
“负增长是好事，我们行里是主动给不经常刷卡的客户调降了额度，以腾出信贷规模，同时采取分期付款等各种措施刺激持卡人多透支消费。”兴业银行一名信用卡客户经理告诉记者。其他银行的未使用信用卡额度增幅也在下降。截至去年末，处于较高增幅的有工行57%、深发展56%、浦发50%，其余银行在20%-30%之间。
信用卡超额授信曾是行业营销乱象之一，目前数据或许说明，在监管新规之下，此现象虽有减缓，但仍未终结。多名信用卡人士对记者称，信用卡贷款增长的被动因素在于，流动性紧缩催使企业或个人信用卡套现增多。
“去年年中一段时间，行里曾紧急整顿，部分持卡人刷卡刷不了，因为银行监控发现，不少人刷卡并非为了消费，而是用于企业进货，运营资金周转。”一股份行上海信用卡中心人士说。另一股份行信用卡中心副总直言，“增幅过大了”，单纯由刷卡消费带来的信用卡贷款量增幅应不会如此之大，或许有其他因素，比如，某些银行较大力度改变了信用卡业务结构，个别行将小微企业贷款（利用信用卡作为中介）计入了信用卡贷款。
“部分非正常因素会带来信用卡坏账风险，经济下行期信用卡套现尤其应该关注，给予限制。”他说。
(责任编辑：陈保龙)
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信用卡分期“免息”消费 手续费比贷款利息高
2012年04月16日09:53 成都晚报
听说刷信用卡分期付款免利息，市民方小姐认为很划算，便通过这方式买了一部iPhone
4S，然而最近银行寄来的一份账单让她相当诧异：总共多出了500多元的费用分期付款的手续费。
昨日，成都晚报记者调查发现，银行鼓励消费者通过分期付款方式消费，在宣传时强调“免利息”，却弱化手续费。实际上分期付款手续费比银行贷款利息还高出许多，1万元消费分12期(月)还款的手续费要比同期的银行贷款利息高出200元左右。看似很划算的“免息”消费，结果却要付出更多费用，这让不少信用卡消费者在不知不觉中进入“陷阱”。
白领遭套买“苹果”遭“分期免息”套起多花500多元 美女一算就毛了
办理分期付款后，即使提前还清消费额，银行仍然要收分期手续费，“相当于实际贷款利率超过8%。”方小姐 “这500多元花得冤枉。”昨日，市民方小姐描述了她的“刷卡痛史”。方小姐说，近日，她在商场刷卡买了一部5999元的iPhone
4S，当时银行发来短信，强调免银行利息，但对其它费用未作特别说明。方小姐计算后，觉得每月还款不到500元相当划算，便申请办理了12期的分期付款业务。 但信用卡账单打破了她的美梦：每月要还款540多元，总算下来要多花500多元。 不是说免息吗？为何每月要多还40多元？方小姐拨打银行信用卡中心服务热线询问。对方称，分期付款的确不收利息，但是每期要收取0.72%的手续费。 更让她气愤的是，办理分期付款后，即使提前还清消费额，银行仍然要收取余下各期的分期手续费。
“相当于实际贷款利率超过8%，如果分24期(两年)还清的话，实际利率则超过了17%。”方小姐一番计算后认为，尽管银行声称分期付款免息，但高额手续费实际上是变相的银行利息，比银行贷款利率还高。
记者调查银行宣传“避重就轻” 强调免息弱化收费规定
有的银行在网页用小字体声明“分期付款需要支付手续费”，有的银行短信介绍分期付款如何划算后，只称收“超低手续费”
记者调查发现:
昨日，成都晚报记者调查发现，各大银行在其官方网站上，对分期付款业务带给消费者的轻松、便捷、免息等优势，进行了重点宣传，但弱化宣传申办分期付款涉及的手续费。记者注意到，有的银行只是在网页右下角有一个链接，用一行小字体声明“分期付款需要支付手续费，详情请参阅条款及细则”，需要点开链接才能了解到具体手续费标准。不仅如此，记者每次刷卡购物后会收到银行发来的短信，称该笔消费符合申办“零利息”分期付款业务，而且还声称这是银行为缓解客户还款压力推出的优惠活动，一番介绍如何划算后，对涉及收取的费用却只是称“超低手续费”。银行说法每期没全额还款分期付款不免息分期付款业务，如每期没按账单全额还款，则从消费第二天起按万分之五计息.
交行信用卡中心工作人员,
“其实，选择信用卡分期付款未必就一定能享受到银行免息，这一点最容易被信用卡用户所忽视。”昨日，工商银行成都一位工作人员告诉记者，如果消费者每月按最低还款额，还信用卡欠款，那么不仅要收取分期付款手续费，还要计收信用卡透支的消费利息。交通银行信用卡中心工作人员也称，信用卡用户选择了分期付款业务，如每期没按账单全额还款，则从消费的第二天起按万分之五计算利息。
“每月按最低还款额还款，只能确保个人银行信用记录不受影响，但需承担一定的银行利息。”银行工作人员提醒，选择哪种方式刷卡消费最为划算，消费者需要弄清银行相关规定，然后再结合自身情况计算。
背景透视信用卡业务成为银行新利润增长点
今年3月，央行发布的《2011年第四季度支付体系运行总体情况》显示，截至2011年末，国内信用卡透支额达到8129.56亿元，较前年末增加3637.96亿元，增幅高达81%。透支额度飙升的主要原因与新发信用卡数量的激增有关。统计显示，包括工农中建在内的10家银行，去年共新发信用卡超过4500万张，累计发卡近2.6万亿张。业内人士指出，在国内消费增长连续增加的大背景下，信用卡业务成为各大银行的新利润增长点。据了解，华夏银行去年信用卡营销费用达到1.65亿元，较前年增长近一倍。
算账对比分期付款手续总费率超过贷款基准利率
这手续费究竟低不低？记者进行了一番算账对比。昨日，记者分别拨打招商银行、交通银行等十多家银行信用卡服务中心热线，发现各大银行收取的分期手续费有差异。不过，分12期的手续总费率，大部分银行为还款总额的7.2%。目前银行贷款基准利率为，一年期6.56%，两年期6.65%。记者经过计算发现，“免息不免费”的信用卡分期付款手续费，比银行贷款利息还贵许多。当然，信用卡分期付款手续费要比信用卡取现利息低。目前，各大银行的取现利息按万分之五的利率收取，相当于按一年365天计的取现年利率为18.25%，这还未计算信用卡取现中的“利滚利”。记者调查发现，选择的分期付款期数越多支付的手续费就越多。因此，面对“免息不免费”的刷卡消费，消费者在选择分期付款时，要结合自身情况慎重考虑。
(责任编辑：李清宇)
信用卡半年未偿总额110.31亿隐现坏账风险
2012年04月20日09:53
国际金融报
信用卡使用在消费领域越发普遍，授信额度不断增加，与之对应的未偿风险也水涨船高。日前，央行发布《2011年第四季度支付体系运行总体情况》显示，去年全国信用卡透支余额8129.56亿元，较上一年年末增加3637.96亿元，增长高达81%。
信用卡坏账风险也随之加大。逾期半年未偿信贷总额110.31亿元，较上一年年末增加33.42亿元，同比增长43.5%。对此，受访专家表示，监管部门、银行及持卡人都应该重视隐患，严控风险。
千亿俱乐部
信用卡利息收入、中间收入这两项已成为信用卡业务的主要收入，是银行的新利润增长点,一方面，据已发布2011年年报的12家上市银行数据统计，去年信用卡贷款（透支）余额增幅从33%到165%不等。其中，中国农业银行增幅居12家上市银行之冠，去年末余额为1004亿元。工行作为国内第一大发卡行，去年的信用卡贷款增幅亦达到94%，余额达到1778亿元。有统计指出，信用卡贷款余额接近或超过千亿元的银行已有工行、农行、建行、中行、交行、招行等6家，“千亿”俱乐部成员占据半壁江山。另一方面，去年全国信用卡授信总额大幅增长。数据显示，截至2011年末，信用卡授信总额2.60万亿元，较2010年末增加6004.67亿元，增长30%。值得关注的是，多数银行的未使用信用卡授信额度增幅正在下降。据观察，华夏、民生、兴业甚至有30%左右的负增长。“负增长是好事，我们行里是主动给不经常刷卡的客户调降了额度，以腾出信贷规模，同时采取分期付款等各种措施刺激持卡人多透支消费。”兴业银行一名信用卡客户经理在接受媒体采访时如此表示。该客户经理口中的“多透支消费”，促成了信用卡交易金额的大幅上升。仅就信用卡业务收入而言，有统计显示，兴业银行信用卡业务实现账面利润10.1亿元，同比增长233.82%；建设银行信用卡手续费收入增长接近30%；浦发银行去年信用卡利息收入达5.7亿元，信用卡中间收入(含年费收入等)达6.6亿元。据业内人士介绍，信用卡利息收入、中间收入这两项已成为信用卡业务的主要收入，是银行的新利润增长点。
积累“危险”客户
由于过去几年时间各家银行忙于“跑马圈地”，对于持卡人审核门槛过低，已经积累了部分“危险”客户“银行未来可能会越发重视这项新的利润增长点，不少银行也加大了相关业务成本投入。”上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊在接受《国际金融报》记者采访时指出，“多数银行采取了一种信用卡增长考核的方式，因此，信用卡发行量的增加可以从其营销成本上看出来。”举例而言，华夏银行年报显示，去年该行信用卡营销费用达到1.65亿元，较前一年增长近一倍。据介绍，包括工农中建四大国有商业银行在内的10家银行去年共新发信用卡超过4500万张。而上述央行数据显示，截至2011年末，我国信用卡累计发卡量已达2.85亿张，同比增长24.3%。这意味着，截至2011年末，全国平均每五人就有一人拥有一张信用卡。据了解，北京、上海信用卡人均拥有量则远高于全国平均水平，分别达到1.3张、1.05张。不过，中央财经大学应用金融系主任韩复龄向媒体指出，银行发信用卡的对象很广泛，其中有不少是没有还款能力的学生。这导致“目前大学生信用卡不良率在4%左右”之类的报道见诸报端。“当年确实有很多发卡行将目标瞄向了学生群体。”奚君羊告诉记者，不过，目前有相关规定制约了这一行为，而且，银行也不将学生视为信用卡有效目标。事实上，为避免违规发卡带来风险，2011年1月银监会发布的《商业银行信用卡业务监督管理办法》规定，信用卡未经持卡人激活并使用，不得发放任何礼品或礼券。银监会明令禁止后，类似现象的确少了很多。但泰隆银行发展研究中心游春博士向《国际金融报》记者指出，由于过去几年各家银行忙于“跑马圈地”，对于持卡人审核门槛过低，已经积累了部分“危险”客户。
下行周期隐忧
监管部门、银行及持卡人都应该重视隐患，严控风险
这部分“危险”客户造成的呆坏账已经显现出来。据上述央行报告，去年信用卡逾期半年未偿信贷总额大幅增长。逾期半年未偿信贷总额达到110.31亿元，占期末应偿信贷总额的1.4%。尽管1.4%的信用卡呆坏账率从2006年一季度以来，呈稳中有降趋势，呆坏账总额却较2010年末增加33.42亿元，同比增长五成。
“在宏观经济处于下行周期的背景下，虽然目前不良率仍在可控范围之内，不会导致银行系统性风险，但面对信用卡呆坏账绝对数额的不断增大，银行仍应该有所应对。”奚君羊这么认为。事实上，就有一名股份制银行信用卡中心副总向媒体直言，“增幅过大了”，单纯由刷卡消费带来的信用卡贷款量增幅应不会如此之大，或许有其他因素。他举例说，比如，某些银行较大力度地改变了信用卡业务结构，个别银行将小微企业贷款（利用信用卡作为中介）计入了信用卡贷款。
“下行周期的不利因素主要体现在两点：一是企业经营不善，二是就业不稳定。”游春分析说，前者主要是因为部分信用卡具有更专业的衍生功能。“比如部分企业经营者会利用信用卡透支取现，以周转企业运营资金。这个好处是规避了直接贷款带来的高利息，坏处是企业经营不善将导致信用卡呆坏账。”后者主要在于经济下行的情况下，持卡人就业不稳定，收入会有较大波动，“一旦失业，尤其是持超前消费观念的年轻人，就容易还不上账。”&
对此，受访专家表示，监管部门、银行及持卡人都应该重视隐患，严控风险。
(责任编辑：马晓川)
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你刷卡银行就赚钱 &信用卡中心不告诉你的10件事
2012年04月20日05:37& 来源：《好运Money》
你不会总是在免息期用钱，总有急用和无法及时还款的时候。
　　MONEY+记者｜侯佳 王茹芳
向银行贷款预支消费，没错，这就是我们的信用卡。它给我们带来的便利的确很多，但它要如何从我们身上赚钱呢？简单地说就是使用利息、惩罚和约束，同时尽量地鼓励你消费。信用卡在我们生活中的地位有些亦敌亦友，你需要把它看得更清楚。
　　它们确信你不会总在免息期内还款
信用卡给银行带来的利润是很可观的，盈利主要来自利息、滞纳金和POS机的分账。在收益中，万分之五一天的利息是关键。一位银行客户经理说：“滞纳金只会让客户反感！一般产生滞纳金后，七成客户会注销的。”滞纳金的标准是5%，属于一次性支付，而万分之五一天的利息则是循环滚动，复利效果带来的收入往往会比滞纳金高得多。如果你每次都在免息期内按时还款，而且按照规定刷满足够的金额或是次数免去了年费，这样银行岂不是赚不到钱了？某银行行长告诉记者：“用卡人不会总是在免息期用钱，总有急用的时候。有急用而无钱的时候，要么分期付款支付利息，要么无法及时还款造成滞纳金。无论怎样，银行都有利可图。”因此，客户能永远享受银行的免息期只是一个理想状态。
　　你只要上POS机刷卡，银行就赚钱
各家商户的刷卡POS机都是银行信用卡部门相互争夺的“地盘”，因为顾客每刷卡消费一次，该银行名下的POS机就能为其带来一定比例的分账。“你买东西消费100元，用A银行的信用卡刷卡，店里的POS机是B银行的，那么，根据不同商品，商户要出让大约1元至2.5元的手续费，A银行、B银行和银联以7∶2∶1的比例进行分账。这和跨行取款是一个道理。”某信用卡客户经理说。因此这些商户是信用卡市场部门积极争夺的资源。“我们与商户谈判的时候会以快于别家银行的转账速度作为一个吸引点，进行谈判。”一位信用卡中心的市场部职员说。虽然POS机消费会给商家带来利益损失，但刷卡消费作为一种趋势还是让这些商户不得不把钱拱手献给银行。
　　更改账单日可以延长免息期
信用卡的“免息还款期”并不是刷卡消费日加上50天的绝对值，而是根据消费，从账单日到还款日的一个20到50天的区间浮动变化值。一般拉长免息期的做法是在账单日的第二天进行消费。例如你的账单日为每月的23日，还款日是每月的5日，那么假设你在3月24日有一笔消费，而它的免息还款期就可以到5月5日，这样就享受到了最超值的“最长免息期”。而且许多银行还提供更改账单日期的服务，一位银行的客服人员告诉记者：“一般银行会为客户默认一个信用卡的账单日期和还款日期，但客户其实可以根据自己实际发工资的时间对日期做调整，银行会提供大约九个日期选项，而还款日期也会根据固定时间进行顺延。但通常半年才能更改一次，因为银行也要防止通过更改日期恶意延长免息期的做法，况且更改账单日也会增加银行的工作量。”
　　它们会严密提防你套现
如果你为支付宝连续充值两次，就会接到银行信用卡客服的确认电话，这是因为信用卡发卡银行能够通过参数引擎，将不到1％的异常交易捕捉出来，再进行人工监测，对交易行为进行分析，最后做出预警。“监测系统主要是针对一些不符合常规消费习惯的异常交易。”某银行的公关人员解释。这些不符合消费习惯的异常交易除了不法分子盗刷信用卡之外，也包括那些利用信用卡套现的行为。一位信用卡中心风险部门的工作人员说：“如果我们利用监测系统发现一个人连续几个月在账单日的第二天都有大笔的交易，他就有套现的嫌疑。”中国人民银行和银监会等部门已经将“情节严重”的信用卡套现界定为非法经营，未来可能将持卡人套现行为记入个人征信系统，直接影响其个人信用记录。
　　它们更喜欢你不全额还款
账单上有一栏是“最低还款额”，通常是应还金额的10%，虽然缴纳最低还款额就不会影响你的信用记录，但由此会产生万分之五的日息。逾期还款会让银行有产生坏账的风险，因此它们最欢迎的行为是，在还款日前还入最低还款额，然后不断支付利息。还得越久，银行赚的当然也越多。目前只有几家银行的信用卡是未偿清计息，大部分银行都是全额还息。全额还息的意思是，如果你借了1001元，在还款日还了1000元，只有1元钱没还，在后面的日子里银行还是会用1001元的万分之五来计算日息。所以千万不要以为自己还了大部分钱就能放松警惕，你可能因为零头而支付很高的利息。
　　申请的门槛不全是收入和财力
“在申请信用卡时，一般人认为提供的财力证明越雄厚，就可以获得越高的信用额度，然而实际上，这二者并非是简单的正相关关系，信用卡额度由银行对申请人提交的材料进行综合评定。”一位银行的宣传公关人员告诉我们。一些职业是不能办信用卡的，比如服务员、快递公司所有员工、保险业务员、直销人员、司机、自由职业者，还有些禁入行业等等。在满足了进件标准的这部分人中，业务员出于业绩的考虑，不会太看重客户收入，而更喜欢那些“可持续发展”的客户。名下有固定资产的、已婚的和有小孩的客户会比较容易获得加分。“一般我们的优质客户主要是女性、已婚、有房有车、本地户口、年龄26岁以上，这些用户一般很容易通过申请，而且额度相当高。”
　“逾期”也有弹性
“逾期还款”会留下不良记录，一般来讲，两次不良记录就有可能导致房贷贷不下来。尽管银行对于“逾期”的规定比较死板，晚还钱便是“逾期”，但实际上，为了能够更好地留住用户，信用卡中心在处理“逾期”时也掌握着一定弹性，“我们也不排除有特殊情况，”某信用卡中心客户经理说，“一般要推迟1到2天还款，最好先通知下客服。”这样只有客服那里有逾期记录，只要及时把钱还上，记录就会一笔勾销。而客服运营中心的工作人员说，即使是逾期发生后向客服解释，只要是情有可原，比如没收到账单，或者因为有的还款渠道不是实时到账，客服人员也会把不良记录盖掉，但前提是时间拖得并不久。3个月以上未还款就会被视为恶意逾期了。
　　它们欢迎你提升额度
如果你是信用卡的活跃用户，还款也及时，银行的工作人员甚至会主动电话询问你是否需要提升额度。“额度越高，客户使用起来越方便，某种程度上来说能刺激客户刷卡消费。而有的客户不能正确评估自己的消费与收入水平，临时还不了欠款，就会向银行办理分期付款，银行还可以从中获利。”某银行的支行行长说。有些信用卡中心的规定是使用3个月可以临时提升额度，使用6个月可以正式提升额度。不过，如果你有3万元的透支额度，但每月只刷5000元，银行也不认为你有提升额度的必要。　“额度并不是越高越好，最好控制在月收入的三分之二以内，这样便能保证一定还得上钱了。”曾身为卡奴的客户经理告诉我们他自己的经验。
　　无密码的信用卡不一定安全
一些人认为，一旦信用卡设定密码，个人就有保管密码的责任，如果被盗刷，至少有一半的责任在个人，而无密码的信用卡必须凭借签名确认支付，出现盗刷责任在商户和银行，对个人而言，无密码相对会承担更小的风险。但一名任职于信用卡中心风险管理部门的职员说：“信用卡被盗刷之后司法机关会介入调查，它们会根据具体的原因判定责任，而并不是简单地看你是有密卡还是无密卡。”
&一般来说，无密码的信用卡丢失后，办理挂失前48小时内被盗刷的金额，会由银行直接赔偿。但不在这48小时内发生的盗刷，责任属于商户。在追回被盗金额的时候，你很容易跟商家就签名是否经过审查产生纠纷。
　　注销的信用卡也会制造麻烦
信用卡如果注销得不够彻底也有可能对信用记录造成影响。尤其是当我们办理了过多的信用卡，极有可能因为一时疏忽忘记还款而被银行归为恶意拖欠还款。“对于有过不良记录的卡，即使一次性还清并立即注销，关于这张卡的不良信用记录有可能依然被保留在你的个人信用报告上，”一位有多年工作经验的银行职员说，“而且银行在审批贷款时会调看客户最近3到6个月的信用记录，如果因为之前的一时疏忽在个人的信用报告上留下败笔，就有可能会对客户造成意想不到的损失。”比较保险一点的做法是把这张有过不良信用记录的卡沿用半年，然后再注销。
(责任编辑：陈大伟)
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信用卡遭冒用“被欠款”
银行与用户“互掐”
2012年04月23日13:44 新闻晚报
因为经商的缘故，上海市民周女士把名声看作“羽毛”，特别爱惜。可这几件事情让她格外胸闷：信用卡遭他人冒用，银行找自己追缴欠款，并起诉到法院。更不能让她接受的是，因为这个事，自己还在银行的征信系统中挂上了不良记录的“号”。周女士于是以名誉侵权为由将银行告上了法庭。
【被欠款】
老客户上了银行黑名单
2009年9月23日，周女士接到银行打来的电话，工作人员说，她的信用卡透支1.18万元且一直未还款。这个消息让周女士非常诧异，作为该行信用卡的老客户，自己多年来一直按时还款，从来没有不良记录，怎么可能欠款呢？经过查证，她确信自己的个人信息是被人冒用办卡并透支了。根据周女士的说法，在向公安机关报案后，她就已经通知了银行；当年12月银行再次催款时，她又一次告知了这一情况。可是，麻烦并未到此结束：2010年7月和11月，周女士被两次告上法庭；一次在申办其它银行信用卡时，周女士遭拒，经过查询她才发现，自己已经登上了中国人民银行征信系统的“黑名单”。
【讨说法】
打名誉权官司索赔1.4万
经调查，周女士了解到，尾号为3123的涉案信用卡是2009年5月31日在银行申请的，相关材料上有“亲见申请人递交并签名”、“已对本人电话核实”、“电话与地址匹配”等内容。可是，自己根本没有去过柜面，银行也从未跟自己核实过任何信息。周女士还发现，资料上的签名并非自己书写，内容不是她本人填的，记载的联系方式也不是她的家里电话。后经司法鉴定，涉案信用卡开卡申请表上签名的确不是周女士的笔迹。周女士认为，作为一名老客户，银行应当有她的信息资料，但其未加以核实，对涉案信用卡的申办发放没有尽到合理审查义务，存在重大过错，在涉案信用卡欠款无法追回的情况下，又滥用诉权，两次将自己告上法庭；2009年至2011年期间，在中国人民银行征信系统中存在对自身信用的不真实记载，造成申请信用卡被拒，导致社会评价降低，对其从事商业活动等带来重大不良影响，并遭受精神上的痛苦。周女士觉得，银行的这些行为严重侵犯了她的姓名权和名誉权，因此，请求法院判令赔偿精神损害抚慰金等1.4万余元，并书面赔礼道歉。
【未捏造】
银行不承认名誉侵权
银行辩称，涉案信用卡是否系他人冒办，公安部门正在立案调查，目前尚无结论。银行不应为可能存在的第三人的犯罪行为所造成的损失进行赔偿，且周女士对个人信息的泄露也存在过错。至于征信系统上不良记录，银行是按照国家的相关法律法规及监管要求报送的，这一信息并非捏造，不存在任何虚构事实或侮辱周女士的情节，且范围仅限于中国人民银行的个人数据库，对外完全保密，不会对周女士的名誉产生影响。
2010年12月，银行在撤回对周女士起诉的同时，已向银行征信系统中心申请消除不良还款记录。因此，请求驳回周女士的诉请。
【遭驳回】
依据不足法院不支持
法院认为，根据已查明的事实，银行在涉案信用卡的开通审核上确有过错。但是，周女士的名誉是否受到损害，应该依据她的社会评价是否因为银行的行为而降低加以判断。本案中，周女士提供的个人信用报告上记载查询原因系“本人查询”，而银行提供的个人信用报告上记载查询原因系“贷后管理”，可见查询者包括信用卡的持卡人和发卡行，至于社会公众能否查询，则无从体现。周女士称，自己因信用卡纠纷被告上法庭，对自身名誉造成了严重的不良影响，对此法院认为，诉讼系法治社会中解决纠纷的常用、合理手段，周女士名誉不因被起诉而有所损害。因此，对周女士侵犯名誉权的主张，不予采纳。那么，银行是否侵犯了周女士的姓名权呢？法院认为，银行在审核过程中的过错与实际开卡人的行为共同导致涉案信用卡未经周女士知情同意就使用了其姓名，但从实际情况来看，银行已经消除了周女士的不良信用记录，并撤回了催收欠款的诉讼，并未造成严重后果。最终，法院以周女士要求赔偿并书面赔礼道歉依据不足，驳回其诉讼请求。
本案宣判后，周女士不服提起上诉。记者近日了解到，二审法院已驳回上诉，理由是“现有证据无法证明周女士的相关信用记录在社会公众中传播，并造成她的社会评价降低，不能认定其名誉权存在损害后果。
(责任编辑：马晓川)
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吃一顿饭被刷两笔 浦发称商户存在擅自移机嫌疑
2012年04月25日07:42 新快报
吃了一顿饭，却被酒楼刷出了两笔信用卡账单。本月初，广州的何先生在广州陶然会和朋友点了三道菜，却被酒楼刷出了183元和544元两张消费账单(详见本报4月16日A22版报道)。虽然陶然会方面最终承认何先生的卡为收银员“误刷”，但记者经多番调查后发现，陶然会使用的一台POS机非本商户申请，且商户性质也并非餐饮。日前，作为该POS机的收单行——浦发银行向记者表示，目前已联合银联进行调查，在撤销POS机的同时也将商户列入黑名单。
“4月6日，我和朋友在天河北的‘陶然会’吃饭花了183元，但刷卡结账之后，却同时又收到了544元的一笔刷卡消费通知。”广州的何先生向记者表示，“但随后服务人员给我拿来签的POS签购单金额却还是183元，我当时就问对方是不是另外刷了一笔544元的消费，但他们并不承认这笔消费是他们刷的。” &为避免风险，何先生在改用现金消费的同时也向银行报了案并挂失信用卡。不久后，何先生接到了银行信用卡中心的电话，经核实4月6日的544元的刷卡消费商户确实为“陶然会”。在何先生将该事件经过在微博上曝光后，迅速被网友转发，并有陶然会员工将当日544元的POS签购单发上微博。面对证据，此前还坚决否认存在这笔消费的陶然会方面终于承认，该笔消费为收银台员工误刷了何先生的卡。
两台POS机非同一商家
据陶然会方面表示，其4月12日已经通知银行将误刷的544元退还到何先生的账户，并表示“因此事给您带来的一切损失，我公司都无条件承担并给予赔偿”。昨日，何先生向记者确认，已经收到了544元的退款，但自己还承担了补办信用卡的费用。虽然酒楼方面承认错刷，但何先生对于这笔莫名其妙的账单依然存在诸多疑问。“两笔消费的刷卡时间只间隔了1秒钟，而且是在两台POS机上完成的，两台POS机的商户登记类型也不相同。”据何先生透露，银行信用卡中心的客服人员表示，在“陶然会”的第一笔183元消费显示的商户类型为教育与培训，而544元的消费则最后证明商户为餐饮。“为什么同一个商户，可以有两台性质不同的POS机？” &事实上，也正是这样两台POS机，让何先生未能及时确认被错刷的账单，因为在其发现消费异常向银行信用卡中心进行咨询时，被告知两个消费记录来自不同银行的POS机，而且也是不同的商户，因此无法即时确认是否全部出自于“陶然会”。
商户存在擅自移机嫌疑
餐饮商户却使用了教育与培训商户的POS机？记者就此问题也采访了陶然会这台问题POS机的收单行——浦发银行。“我们银行已经第一时间派人上门核实，并控制了POS机具。”虽然拒绝透露申请商户的具体名称，但浦发银行方面向记者确认，该POS机的商户类型确实为教育与培训，不排除该POS机曾经被擅自移机。浦发银行方面还强调，“这台POS机在申请时是符合银联要求的，但申请人并非是‘陶然会’。”
&“如果证实POS机确实被擅自移机或改变用途，按照要求商户必须进行整改，最严重的就是撤机。”银行业内人士向记者透露，不同类型的商户POS机交易手续费不同，餐饮是最高的，一般按照消费金额的2%来收取，而教育行业一般在1%以下。“不排除商户是为了减少手续费而使用其他类型商户的POS机。”
日前，浦发银行再次向本报回复了该事件的处理结果，称其在配合银联调查后，已经按银联要求撤机，并将商户列为黑名单。
POS机监管存“盲区”
据上述人士介绍，商户申请POS机，需要向银行提交各种证件申请装机，银行对资料进行第一轮审核之后，再递交给银联进行申请，银联通过第二轮审核后，就会安排POS机的维护公司到商户处进行安装。“POS机维护公司负责安装、培训商户使用、机具维修等工作，而收单行对于POS机的使用需要进行监管。”而教育与培训机构商户的POS机，违规在餐饮商户中使用，作为监管方的收单行是否能发现其中的异常？对此，上述人士坦言，从银行系统建设上来看，完全可以排查出这种异常现象。两类商户的消费时间和金额规律都不同，一家正常的教育培训机构，不会总是在中午或晚上的进餐时间有业务入账，而且消费金额也会有较大差异。“但最终能否被发现，关键要看银行有没有设置这类异常监控系统，或者愿不愿意做监控。”
对此，浦发银行仅表示，“作为收单行，商户向银行申请POS机时，严格按照银联规定审查商户营业执照、税务登记证、法人身份证，落实尽职调查，并按规定时间进行设备巡检和商户回访。”
(责任编辑：陆洋)
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短信一来 信用卡额度突降30万
2012年04月25日06:52来源：大江网-信息日报 打印
　　市民感到费解，银行方面称是减少未使用额度对资本的占用
作为银行的优质客户，3年前，林先生办到了一张额度为50万元的信用卡，一直正常使用。而在今年，林先生却收到了银行发来的系统短信，提醒他信用卡的最高使用额度从50万元调整到20万元。　“虽然平时从来没有用足50万元的最高额度，但银行在没有协商的情况下突然调低额度，第一感觉是不信任我。”林先生说。当初，林先生办这张信用卡是银行的客户经理极力推荐的。“额度比较大，以备不时之需。”考虑到这一点，林先生就与银行签了协议办了卡。而在实际使用过程中，只有三四次使用了较大的额度，但最高也就是20万元左右，之后进行了分期还款，征信系统中没有留下“污点”。因此，突然被调低额度，让人很是费解。
和林先生一样，南昌市民刘先生、吴先生、曹女士等人手中的信用卡额度，也从之前的50万元被调至10万元到4万元不等。“我们是做生意的，之前进货时和厂家协商刷卡，可以在一定程度上缓解资金压力。”他们告诉记者，有正常的流水，而且每次都按期还了款，按理说属于银行的优质客户，却没想到遭遇服务“缩水”。
　　银行方面称有套现嫌疑
“办卡这么多年，一直都在正常使用，不知道今年为何突然降低额度，而且一降就是几十万。”几位市民都说，这类信用卡并不是无偿使用的，他们每年都交了高额年费，图的就是能够便捷支付货款，无需走贷款程序。对此，相关银行的答复是，目前监管部门检查比较严格，调低这些信用卡额度，主要是在调查过程中发现有套现的嫌疑。“发行信用卡的初衷是为客户解决燃眉之急，而钻空子套现是坚决要打击的。”银行人员表示，按照监管部门的要求，这些客户的额度都要调整到合理范围内。
　　实际是减少对资本的占用
对于银行的说法，业内人士表示不能完全接受。“涉嫌套现固然要监管，而实际上银行还有其他考虑。”对银行来说，客户的信用卡即使没有透支，授信额度也会占用资本金，使银行的资本充足率有所下降。在目前信贷偏紧的情况下，调低未使用额度是减少对资本的占用。
&的确，早在去年，银监会就发布了《商业银行信用卡业务监督管理办法》，其中明确规定信用卡未使用授信额度将以50%系数被纳入加权风险资产。例如一张10万元额度的信用卡，如果客户长期使用其中2万元左右，那么这张卡的额度中有4万元将被用来作为计算风险准备金分母，计提准备金。所以，银行对优质客户也要“区别对待”了。这位业内人士还透露，未足额使用的信用卡涉及银行计提风险准备金的问题，必然影响银行利润。银行面对利润减少，必然要降低额度让持卡人适时消费，否则就损害银行利益。
　　提示 &高额信用卡审批比以前更加严格
除了一些银行调低信用卡额度之外，记者发现，现在办卡的审批也比以前更加严格了。
　　申请额度并非最终额度
“一般说来，银行会从客户的消费能力、还款能力、还款意愿等几个方面来进行授信额度的确定。”某银行信用卡部工作人员介绍说，办理大额度的信用卡还需要提供房产等证明，总行将根据其在银行的流水等方面综合评定，最后给出相应的额度。因此，客户申请的额度不一定是最终批下来的实际额度。目前，在某银行申请高额度的信用卡需要客户有雄厚的资产，如50万的额度需要500万资产。而另一家银行需要看客户的星级程度，在该行日均存款超过20万才能办理额度2万元左右的信用卡。
　　要严厉打击套现行为
“一般来说，银行调整的是平时不用的额度。”记者电话咨询了几家银行的信用卡中心，客服人员均表示，对于被降低额度的客户，银行一般会提供临时提高信用额度的服务。而信用卡套现属于违规行为，银行方面再三强调，监管部门对此会严厉打击。
记者黄培红、实习生张欣竹/文 (责任编辑：廖廖)
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三大约束在先
信用卡分期购车难享“零负担”
2012年04月28日11:32 华夏时报
本报记者 龙葳
随着车贷市场升温，以“零利率”为卖点的信用卡分期购车业务越来越受到重视，一些信用卡大行纷纷与汽车经销商紧密合作，针对特定车型又推出
“零手续费”的购车优惠活动。但天下始终没有免费的午餐，“零负担”背后伴随的是车型、期限和资质的严格约束和限制，这对于真正有分期需求的购车族来说，未免有些“鸡肋”的意味。记者就此对几家活跃于信用卡分期购车业务的发卡机构进行了深入调查，层层揭开了“零”的代价。
选择局限大
要想使用信用卡分期购车，一大前提是需要在发卡行指定的4S店购车，此外，某些品牌还规定有指定车型。
作为国内首家推出信用卡分期购车业务的发卡行，招商银行已与21个汽车品牌建立了合作关系，在业内名列前茅。今年以来，招行刮起了一波分期购车的“0风暴”，北京现代、广汽本田、一汽大众、吉利帝豪等合作汽车品牌纷纷推出“分期购车0息0手续费”的优惠促销活动。 记者根据招行官网数据统计，8个推出“0手续费”的品牌中，仅有吉利旗下3个子品牌全系车型均参与此项优惠，其余每个品牌均只有2-3款车型参与其中。
而同样大力推广汽车信用卡分期业务的建设银行，情况也十分类似。截至最新数据，建行信用卡共推出12个汽车品牌的“0手续费”分期购车优惠，除吉利旗下的3个品牌，每个品牌也只有1-5款不等的车型能够实现“零负担”分期购，某些品牌相对招行的可选车型较多，但是某些车型的首付要求也相对较高。
月供负担重
信用卡分期购车在购车初期需要现金支付一笔首付款，首付比例根据由信用卡中心持卡人资信和财力情况综合评定，一般来说，至少为净车价的30%。也就是说，持卡人至多能通过信用卡贷到70%的购车款，而这笔贷款则需要在约定的期限内按月分期归还。大多数发卡行为持卡人提供了12个月、24个月和36个月三种还款期限，部分银行还有6个月和18个月两种期限供持卡人灵活选择，但最长期限均不超过36个月。
还款期限较短本身就是信用卡分期购车方式的短板，如果希望能够享受“0手续费”的优惠，期限要求则更严。据记者统计，现有的优惠活动中，基本上均为12期还款，个别品牌的主推车型能够实现18期还款。这样计算下来，虽然手续费省了不少，但是月供额度也高了很多。
日前一汽大众全新迈腾在指定经销商处能享受12期信用卡分期购车零手续费的优惠活动，36期也能享受到比率为9.5%的手续费优惠政策（原手续费比率为14.5%）。记者在北京南三环一家一汽大众的4S店了解到，全新迈腾基本款的最新价格为199800元。销售顾问按照首付40%的比例为记者计算了12期和36期两种期限的还款方案：首付金额为净车款的40%加上车辆购置的税费，共计为元，月供额度分别是9990元和3330元，36期的还款首期还需一次性缴纳11388元的手续费。 大众4S店的销售顾问告诉记者，具体选择何种期限，还是要根据自身的月还款能力综合考虑，不能一味只追求手续费的减免。
财力要求高
信用卡分期购车其实并不新鲜，早在2009年，招商银行便率先推出了信用卡分期购车品牌“车购易”。之后各家银行也纷纷跟进，推出了各自的信用卡分期购车品牌。但近日记者实地走访发现，真正在推广信用卡分期购车的银行并不多，由于审核严格等各方面原因，很多银行的此项业务形同虚设。记者在中国工商银行牡丹卡信用卡中心了解到，目前在北京地区能够用于分期购车的卡种只有专门用于消费分期逸贷信用卡。但申办此类信用卡要求十分严格，要求办卡人工作单位必须在工行代发工资，且对工作单位性质、规模都有一定程度的限制，同时可用于购车的额度还跟办卡人的月收入直接相关。随后记者又致电了民生银行信用卡中心得知，民生银行信用卡持卡人若想办理分期购车，需具备长期良好的消费记录和还款记录，而最终是否能贷款以及贷款的额度则由信用卡中心在接到持卡人的申请后综合评定；非民生银行持卡人，则需先办理民生银行信用卡，然后进行购车额度申请时同时递交本地房产或月收入等财力证明。“房产不做抵押，仅是财力证明的用途。”民生银行信用卡中心的工作人员特别强调，“月收入至少需要是月均还款额的2倍。” 而上述一汽大众4S店的销售顾问还告诉记者，目前与他们合作的信用卡机构仅有招商银行和建设银行两家，招行的分期购车额度审批主要考虑持卡人的消费和资信状况，必要的话银行会通知持卡人再提供补充的材料，如房产证明、收入证明或纳税证明等；而建设银行则在申请时就要提供相应的房产证明和收入证明。此外，该销售顾问还透露，一般来店做信用卡分期购车的顾客均提供了房产证明，且办理建行信用卡分期的较多。
(责任编辑：马晓川)
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