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银行们正争相进入小区，甚至不惜为此打起了擂台。图为上海一个小区，民生银行和兴业银行的社区小店紧挨着抢起了生意。 （徐晓林/图）
中国的银行们正争相在社区里开出一种金融便利店。这些小店被认为将来会形成金融网络中像&毛细血管&一样的新渠道，但眼下他们大多还只能靠拉存款和卖理财产品为生。
银行开小店
银行们正在争相走进社区。
2013年国庆节后，北京展览路三塔社区小区入口旁，民生银行把一间不足50平方米的房子改造成了社区金融服务站。
服务站分成三个区域。在自助设备区，除了银行的ATM机，还配有可以信用卡还款、充值缴费的拉卡拉机器，181&菜篮子便民服务平台&和打印优惠券的维洛卡终端机。
小超市门口极为常见的喜羊羊摇摇车也搬进了服务站，旁边摆放了三台手机、平板电脑和网上银行体验机。存款送大米的宣传单贴在摇摇车后面的墙壁上。
最里面则是一间客户咨询室。与银行的VIP室不同，这里装修得更像个家，白色的宜家家居风格沙发和书架，墙上贴满了卡通图案。
金融服务站从早上9点营业到晚上8点，配有两名工作人员。
民生银行的另一家社区金融服务站就开在步行不到5分钟的另一条街上。而附近最近的民生银行支行网点，也在2公里开外。
对民生银行来说，这是未来十年的一个大战略：小区金融。他们宣称，年底之前将在北京开出一百家金融便利店，三年内要开一万家。截至2013年11月，上海已经建成五十余家，有100家还在装修。北京也已经建成了16家。
不仅仅是民生银行，据南方周末记者了解，华夏银行、光大银行、兴业银行、北京农商银行、桂林银行等均在2013年开始了社区金融的尝试。
华夏银行北京分行预计2013年年底前，将在沿海赛洛城、北苑家园、金港国际等10个社区开设&社区金融服务中心&，2014年在1000户以上的主要社区均有覆盖，数量将达到50家。
在一些社区，不同的银行还抢起了生意。比如在北京丰台区万年花城社区，华夏银行就把店开到了民生银行对面。
这些社区小店，大多开在银行网点尚未覆盖但又有金融需求的地方。
北京农商银行把第一家社区金融服务站开在亦庄的南海家园，南海家园是北京最大的住宅群体工程之一，社区内集中居住了原瀛海镇18个自然村的4401户回迁户，近12000人。服务站配有两名工作人员，其中一名就住在南海家园。
金融小店们无论从装修风格、设备选取和摆放、营业时间都很相像。提供的则都是非现金业务，比如在手机银行、网上银行体验机购买理财产品，申请开通银行卡、网上银行、手机银行以及受理贷款申请等。
为了吸引社区居民，各家银行可谓绞尽脑汁。
北京农商银行的金融服务站摆着一台&农商银行社区汽车便民服务机&，里面备有工具箱、机油、滤芯、拖车绳等。打不着火时，在现场驻点的维修人员免费提供电瓶搭线绳，足够开到维修店。
上海的民生银行社区金融服务站也会顺带搭售大米和食用油。
桂林银行计划未来两年，要投资5亿元，建成200家金融服务站、上千个金融服务点。社区服务站还帮居民代收代寄快递、保管物品、测量血压。
1.5公里金融圈
张元是浦发银行一家支行的中层管理人员。2013年9月，浦发银行开始了社区金融超市计划。不出一个月，总行的指标下到了他所在的支行，要在网点辐射区域建三家社区金融超市。
一个月过去了，支行领导们还在为设计方案争论不休，民生银行的社区金融服务站已经开到了他们对面的小区。
于是，张元乔装成前来办卡的客户，考察对手。
张元填写开卡申请表的时候，工作人员从一个上锁的小箱子里拿出银行卡，手持安装了远程开卡应用的平板电脑，对着银行卡扫了一下，卡片信息上传到民生银行后台。
之后，工作人员用平板电脑拍下张元的半身照和申请表，再让他拿着申请表和另一位工作人员合影。这三张照片也会通过平板电脑传到银行后台。
一张登记开卡记录的A4纸散落在办公桌上，张元粗略统计大约开了20张卡。
十分钟之后，张元收到一条开卡成功的短信。
此前，张元和同事们还在讨论，社区银行办银行卡是否要拉一条专业的内部网线，接入银行的业务系统&&这些成本显然比平板电脑高很多。
很快，张元拿到一个印有银行卡密码的信封，现场可以一并开通网上银行和手机银行。
银行卡上还印有&智家卡&的字样，这也是为社区金融专门设计的&&2013年7月，民生银行邀请了十几家大城市的房地产商、物业公司代表，以及各大城市的分管副市长在北京举行论坛，并推出了这款&联名IC卡&，除了一般的借记卡的功能之外，还可以当做小区门禁卡、缴费卡、停车卡等使用。
更让张元感到新奇的是一台尚未投入使用的远程视频柜员机，民生银行称它为VTM。
这台VTM摆在社区金融便利店的门口，客户一进门就有一位远程的客户经理面对面道一声&欢迎您到民生银行&，购买银行理财产品、信托、保险则有相对应的按钮。
&银监会规定理财产品一定要由银行员工销售，而相对复杂的产品也需要有客户经理的讲解，远程柜员机基本解决了销售问题。&张元说。
一些贷款，也能在社区完成。比如民生银行推出了无抵押、消费类信用贷款&&智家贷。
广州市白云区金碧雅苑社区小广场旁边，民生银行社区金融服务站还在粉刷墙壁，预计12月开业。而理财产品和智家贷的广告已经贴到了玻璃门上，并附上客户经理的联系方式。
负责服务站建设的万达支行距离小区有9公里，该支行的小微市场经理向南方周末记者介绍，小区业主不需要担保和抵押，可以申请到30万到50万的两年期贷款，年利息11%，银行不限制贷款用途，使用的部分按天计算利息。
2013年5月底，中国民生银行董事长董文标在投资者见面会上表示，对小区房价均价类似如3万元/平方米、5万元/平方米、8万元/平方米的住户进行分类，分层给予不同额度的授信，无条件授信拉动个人金融资产。
早在2010年，民生银行就宣布未来十年的&两小战略&，即小微金融和小区金融。2013年三季报中，民生银行首次公开披露了小区金融战略：金融服务店作为新型渠道，与支行网点互为补充，形成小区1.5公里半径范围内的便利式服务网络。
按照董文标的设想，社区金融服务站要跟小区周边的超市、洗车行、餐饮、美发店、电影院等商户建立起合作关系，亮出智家卡就可以打折。
社区金融服务站虽然外面看起来像银行网点，但里面却装修得像一个家。图为建行广州一家金融服务站。 （罗琼/图）
教大妈用银行卡
与股份制商业银行和城商行多数将小店开在现有网点无法辐射的区域不同，网点齐全的国有四大行却有着另一番诉求。
2012年11月，建设银行广东省分行把第一家社区金融服务站开在了广州的老城区越秀区中山四路秉政社区，到达最近的建行网点&&德政路支行步行只需要3分钟。
黄靖宁是这家支行的副行长，他告诉南方周末记者：&周边的住户有几万人，很大比例是老年人。&所以，每月的15日和22日，退休金发放日，银行挤得像沙丁鱼罐头。
退休金一般会打到存折，但存折不能用自动取款机取钱。把存折里的钱取出来，这项对银行来说并不赚钱的业务，却占用了德政路支行大量的柜台资源。
为此，德政路支行开设两个非现金柜台，专门办理存折转账银行卡业务。但问题随之而来，很多老年人使用银行卡的习惯还没有培养起来。黄靖宁计算过，该支行平均等待时间长达25分钟。
社区金融服务站很大程度上减缓了支行的压力。服务站设有自动取款机、查询终端、拉卡拉和一台能给公交卡充值、交通罚款缴费的服务机。沙龙区配有网上银行、手机银行体验机、沙发、咖啡机、投影仪、电脑和电视机。
每个周二下午和周六上午，建行东山支行下属23个网点轮流来服务站搞活动。11月23日上午的活动主题是识别假币和预防电信诈骗，填一份问卷送小礼物。不到两个小时，回收了120份问卷。
建行东山支行副行长杨洁告诉南方周末记者：&我们更多是金融安全的教育和普及，对客户的影响是潜移默化的，如果单纯地卖产品就跟其他银行没有区别了。&
黄靖宁也发现，可以利用这个机会，教小区的大爷大妈使用银行卡。&如果老年人都会用银行卡在ATM机上取钱，势必能减轻网点的压力。&为此，他想了很多办法，比如，在活动中加入更多互动元素，大爷大妈成功从卡上取钱就送小礼品。
经过了一年的时间，秉政社区金融服务站自动终端的交易量从建站之初的每月300笔，增加到2013年10月份的4815笔，德政路支行的平均等待时间也从25分钟下降到4分钟。
监管尚不明朗
金融小店开得如火如荼之时，监管政策却并不明朗。
日，深圳市出台《关于促进社区金融服务工作的指导意见》，将社区金融服务网点定义为办理业务咨询、开户、贷款、理财、银行卡、电子银行等基本业务的小型支行网点，可增设自助设备办理现金业务。
深圳银监局支持小微企业金融服务或零售银行业务发展较好，且连续三年监管评级在二级以上、未发生重大案件和重大违法违规行为的商业银行在社区增设服务网点，并在市场准入方面予以政策支持。
在2013年2月，上海市银监局也出台了指导意见。
但上述指导意见均没有明确社区金融服务点适用审批制还是备案制。商业银行设立网点需要银监局的审批，离行式自助机只需要备案即可，至于自助机加工作人员的模式是否合规，监管层也没有明确表态。
而第一个吃螃蟹的民生银行，不乏追随者。上海一位银行人士也向南方周末记者表示，看着民生银行的社区金融服务站不用营业执照做零售业务，银监局也没说什么，也就跟着干了。要知道，以前想申请网点都没有名额，大家的心态是赶紧借此机会多铺设些网点。
兴业银行总行一位不愿具名的高层管理人员向南方周末记者透露，监管部门正在拟定社区银行的相关政策，银行方面也在积极和监管层沟通，因为政策尚未明朗不便多说。他们在设立联邦广场社区支行前得到银监局的批复。
广州是最早尝试社区金融服务站的城市，截至目前，已经设立近130家社区金融服务站。这些服务站被分成两类：综合型和网点型。
综合型除了提供金融自助服务设备外，要有几十平米的场地开展理财咨询、金融知识讲座等。还要统一悬挂&广州社区金融服务站&的主招牌和印有编号的铜牌。
网点型是在原有离行式自助终端上进行改造，配备第三方便民服务机，但也需要纳入全市统一管理。广州市金融办、银监局等部门验收后才能挂牌。南方周末记者了解到，广州市的社区金融服务站均没有配备工作人员。
建行东山支行副行长杨洁认为，户外营销和摆放自助服务机是可以的，但要配备人员、开展业务就涉及监管的问题。
在广州，民生银行尚未装修完工的社区金融服务站，主招牌挂着民生银行，竖招牌打着&广州社区金融服务站&。不过，广州市金融办的人士向南方周末记者表示，民生银行的社区金融服务站不在全市统一管理范围内。
艰难的账本
这些社区小店是不是划算，在银行业内引起激烈争议。
农行广东省分行营业部个人金融部副总经理林庭杰要负责农业银行广州市社区金融服务站的规划、采购设备和装修。
他算过一笔账，招牌3万元，LED灯箱1万元，取款机10万元，加上家居等设备，连同装修一个50平方米左右的社区金融服务站成本接近30万元。
不过现在银行们正千方百计想着降低成本。比如通过金融办牵线获得便宜的场地&&建行广州秉政社区金融服务站的场地是街道办免费提供的。
添置第三方设备，成为各家银行的选择。但前提是便于管理，且价格低廉。
卡拉卡自助机只有不到5000元，但由于体积只有半张A4纸大小，放在哪儿都觉得不保险。农行和建行不约而同地选择了好易的第三方设备，它在广州的地铁站极为常见。公交卡充值、买彩票、交通罚款等功能一应俱全，而且机器不需要银行购买。
但问题在于，机器数量有限。农行的35家社区金融服务站，只能配备16台。
在人员安排上，也要尽量压缩。比如民生银行社区金融专员的招聘委托给劳务派遣公司，分行或支行的客户经理只是不定期巡视和指导。
2013年11月的一天，南方周末记者走进民生银行百万庄大街社区金融服务站，民生银行的正式员工回支行开会，等他回来才能办卡。南方周末记者向三塔社区金融服务站的工作人员询问近期理财产品的收益率时，工作人员也并不知晓。
另一方面，小店们也在努力增加收入。民生银行的团队曾做过测算，一个社区金融网点一年的投入不超过50万，只要吸收五千万左右的存款就可以盈利。
南方周末记者采访的多位银行人士不约而同地承认，社区金融服务站最重要的功能是买理财产品，客户可以接受三个月收益率在5%的银行理财产品。对银行来说，这是低成本资金。
但成本确是银行不得不面临的问题，上海一位银行人士称：这就看银行愿不愿意投入，如果按照网点的思路，一家一家开，没有形成面，就很难形成量的贡献。
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肖华 助理编辑 温翠玲 实习生 徐庭芳
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能够节省大量出行时间办理日常的缴费业务，是因为银行网点开在了自家社区附近。日，北京农商银行南海家园五里社区分理处开业，使得住在大兴区瀛海镇南海家园社区的居民能够一出小区就有银行。
党的十八届三中全会提出，要发展
普惠金融。为了方便社区居民日常所需的金融服务，一些社区银行开设了越来越多的分支机构。而这些分支机构该如何为社区居民提供服务，中国的社区银行发展模式又是什么，这些都是当前监管部门需要作出规范，政府和企业需要商策的问题。
社区银行错峰延时营业
在北京农商银行南海家园五里社区分理处开业之前，瀛海镇南海家园社区的居民到最近的银行需要走上5里地。由于南海家园一带都是回迁楼，这里集中居住着18个被拆迁村庄的农民，加上附近租房的打工者，聚集了3万多人的南海家园社区配套设施并不完善，这其中就包含了银行网点的缺乏。
“从开业到现在，平均每天接待300多人。”南海家园五里社区分理处负责人高俊说。在兼任南海家园五里社区分理处经理的同时，高俊还担任着区里另一家支行的经理，开业一个多月的社区银行给高俊的感受就是，分理处的营业时间与其他支行存在明显不同。
“营业时间早上从7点半到10点，下午从4点到晚上8点。”采取错峰延时营业，是考虑到社区居民的作息时间，“居民上班前，下班后”成为社区银行最繁忙的时段。
“分理处现在分两种服务方式：一种是人工服务；一种是自助存取款机服务。”高俊介绍，社区银行的人工编制是4个人，现在是3个人轮班倒换。
在不到20平方米的分理处，除了高俊和另外两名同事外，还有4台自动存取款机和两台多功能终端机为社区居民提供24小时服务。
“营业大厅是20平方米，自动存取款机后台工作间30平方米，一共50平方米的房间，加上前期投入的机器设备，以及人工成本，设立一个分理处大致每年的运营成本需要几十万元。”高俊说。
尽管分理处设立了人工服务，但目前还没有现金服务，“现在的业务只是帮助客户开户办卡，指导他们为电卡充值，因为社区大多数是农民和老人，需要我们指导他们使用这些设备才行，其他业务需要按照总行安排未来再做充实。”
社区银行究竟服务谁
值得注意的是，在北京农商银行南海家园五里社区分理处开业时，很多媒体将分理处以“社区银行”来报道。北京当地一家媒体这样写道，“据了解，这个本市第一家‘社区银行’以社区居民和个体工商户为服务对象，采用自助设备和人工服务相结合的形式”。
但这个“社区银行”的说法存在分歧，“有必要指明，社区银行并不是目前一些媒体所宣传的在一个小区里有一台自动存取款机，或某家大银行在小区里开设储蓄业务那样简单。”北京师范大学金融研究中心教授钟伟在媒体上发文表示，社区银行实质上是一种民营银行，是为社区里的中小企业服务的银行。
公开资料显示，社区银行的概念来自西方国家，其中社区并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可以称为社区银行。
而社区银行在各个国家的叫法也不一样。在日本，社区银行被称为地方银行，在美国社区银行指的是资产不超过10亿美元的商业银行。
根据地域性和资产规模划分，我国的很多城市银行和农村合作金融机构具有社区银行属性。
银行网点进入快速扩张
其实，在北京农商银行2013年10月底设立南海家园五里社区分理处之前，北京银行在2007年时就开始进行了社区银行的探索，到2008年年底，北京银行20家社区支行平均收益超过全行平均收益近5个百分点。
但是，由于对社区银行的概念理解不同，很多“社区银行”根本达不到为中小企业和个体提供多种金融服务的功能。
“当前很多社区银行只有ATM机，而没有工作人员，也没有便民服务功能。”高俊说，这些只有自动存取款机的网点并不能称为社区银行，充其量也就是自助银行网点。
其实，在各地借助社区银行的名义铺设自助银行网点的时候，监管层一直保持着审慎。媒体报道，按照重庆银监局的定义，社区网点应立足于所在居民社区、小微企业集中的园区等特定区域设立。而深圳银监局则规定，社区金融服务网点是指办理开户、贷款、理财、银行卡、电子银行等基本业务的小型支行网点，可增设自助设备办理现金业务。从深圳银监局的规定来看，已经清楚的说明，当前所谓的“社区银行”其实只是社区金融服务网点，是小型支行，而并非是广义上的社区银行。
但由于设立自助银行的审批程序比设立支行的程序简单，因此，很多商业银行借社区银行名义大量铺设自助银行网点，实际上这些自助银行网点并不具备社区银行的服务功能。
为规范中小商业银行设立支行的行为，银监会在13日发布了《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》（以下简称《通知》）。从《通知》能够看出，银监会层面也反映出，当前的“社区银行”其实是社区支行，小微支行，而并非是社区银行。《通知》明确社区支行、小微支行设立应履行相关行政审批程序，实行持牌经营。未取得金融许可证的，应转为自助银行或终止营业。
社区银行未来如何发展
那么，真正的社区银行应当具备哪些功能和特点呢？
天津财经大学副校长王爱俭的观点是，“社区银行最主要的特点就是扎根在民间”——社区银行应以区域内的中小企业、个体工商户和居民为服务对象。
此外，在社区银行设立方式上，王爱俭认为，社区银行的资本结构应当全部或主要由民间资本构成。而当前，很多城市商业银行的资本构成还存在政府一股独大现象。据了解，2004年，国务院发展研究中心金融研究所对全国112家城市商业银行的发展研究指出，城市商业银行在经营地域上仍受到严格限制，地方政府控股所占比重大，各地方政府在城市商业银行的平均直接持股比例是24.2%。
在法律层面，我国也还没有专门针对社区银行的法律法规。
“社区银行是一个严格按照市场机制来运作的银行，因而其发展需要一个适当的外部金融环境支持。”王爱俭此前提出，发展社区银行的主要条件是良好的信用环境；金融抑制较少；完善的存款保险制度；有效率的银行企业家市场；完善的监管机制。(原标题：社区银行：未来如何提供金融服务) 来源：&&&&作者：&&&&编辑：易晔&&&&
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（二）落实五项工作。
1、加大乡镇及以下网点布设力度。按照“布局合理，功能全面，疏密有度，竞争有序”的要求，统筹网点增设；对农村金融需求旺盛的行政村、自然村和中心社区优先增设机构网点。对于不具备设立标准化网点的村镇，在满足基本安全要求的前提下，今年计划设立“金融便民服务点”5个。
2、多种形式开展定时定点流动服务方式。采取流动服务车、背包银行等多种形式，开展定时定点或流动服务，扩大服务范围。
3、广泛布设ATM机、POS机等金融电子机具。计划在存款余额达8000万元的集镇信用社安装ATM机，今年计划安装4台。在全县40%的行政村和中心社区安装助农POS机，今年计划安装70台助农POS机，30台消费POS机，解决群众小额现金存取、转账、查询等方面的服务需求。依托助农“POS”机，不断加大农村金融自助服务终端推广。
4、有效提升银行卡应用水平。加强富秦卡功能的宣传，年内发卡量突破9万张，积极营销富秦贵宾卡，年内突破500张。 同时，利用我联社网点众多的便利条件积极向农户宣传银行卡知识，培养群众用卡习惯，提高银行卡在农村地区的普及应用程度，加大网上银行、手机银行、电话银行等现代支付结算渠道的宣传推广应用。
5、加强银村（社区）合作，建立与村委会、社区服务中心的信息沟通与共享机制。定期深入村组，开展金融知识宣传与教
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