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出门在外也不愁第三方登录：P2P网贷平台调研系列二：信融财富
　　评估观点　　信融财富 网贷平台公司：　　一、公司特色/优势/前景　　1、平台2014年实际投资人数增幅较大，资金端扩张较为明显；　　2、平台在技术方面的投入较大，自主研发的自动交易系统具有创新性和前瞻性；　　二、风险/关注　　1、平台的业务开发较多地依赖合作机构，业务来源较为受限，不利台自身的业务发展。关注2015年平台在业务渠道方面的扩张；　　2、在与担保机构的合作模式中，平台联合担保机构对借款方进行审查，而平台的风控人员数量相对不足，不利于风控的独立性和风险的分散；　　3、目前平台500万元以上标的多，前十大借款人的借款金额集中度高。平台的大额标的项目风险集中度偏高。　　评估报告声明　　一、在本次评估活动中，评估机构与被调研对象不存在任何影响评估行为独立、客观、公正的关联关系。　　二、评估机构履行了勤勉、尽责和诚信义务，所出具的评估报告遵循了真实、客观、公正的原则。　　三、本评估报告的评估观点是依据合理的调研标准和程序所作的独立判断，未因被评估对象和其他任何组织或个人的不当影响改变评估意见。　　四、本评估报告仅供参考，不提供任何结论、建议等。不对任何因使用本报告内容所引致的损失承担责任。　　五、本报告引用的数据和资料来源于公开途径和被评估方自主提供的资料。　　六、在报告有效期内，保留对被评估对象的跟踪观察并根据实际情况及时调整与公布其风险状况变化之权力。　　平台公司分析　　1.基本情况　　(一) 股东背景　　信融财富平台（/）（以下简称“平台”）由深圳市信融财富投资管理有限公司（以下简称“信融财富”或者“公司”）负责运营。信融财富于日经深圳市市场监督管理局福田局登记注册成立，注册资本5000万元人民币，实收资本3600万元 人民币。法定代表人齐洋。公司是广州互联网协会副会长单位。　　公司自注册成立至今股权结构经历了两次变更。公司成立时的注册资本为1000万元，其中法定代表人齐洋和另一自然人股东曾瑜辉分别持股95%和5%；日第一次股权变动，控股股东齐洋持股比例不变，参股股东曾瑜辉所持有的5%股份转至另一自然人手上；日公司注册资本扩充至5000万，增资4000万，其中3000万由深圳信融金融控股有限公司认购，原自然人股东齐洋、李斌分别认购875万和50万，新增自然人股东波、王煌分别认购50万和25万，最新股权结构具体见下表所示：　　表1. 公司最新股权结构信息来源：广东省工商行政管理局，融360整理　　另据工商信息显示，信融财富的控股股东深圳信融金融控股有限公司由齐洋和李斌共同出资成立，注册资本3000万元，二人分别持股95%、5%。　　(二)管理团队　　平台的高级管理人员的情况如下所示：　　表2. 管理团队背景信息来源：公司官网，融360整理　　(三) 部门人员配置　　据平台提供的数据，信融财富目前员工总人数为68人，其中风控中心7人、产品中心17人、研发中心7人、品牌和商业拓展共计5人、客服和营销人员共计16人，其他包括行政、财务、人力资源管理、战略发展规划及总办人员共计13人，此外，信融财富在贵州铜仁分公司目前有员工3人。　　据实地调研了解到，公司平台团队―主要包括平台产品、研发和客服部门，已于今年5月初由深圳福田区办公场所迁至罗湖区。目前资产端的业务团队、风控团队和资金端的平台团队分两地办公。在访谈中，公司高级管理人员表示今年需要扩充人员规模，拟扩充至100人左右。图1. 公司人员配置数据来源：公司提供，融360整理　　2.运营模式和产品　　(一)运营模式　　据平台方介绍及调研组调查了解，信融财富网贷平台的前身为AA贷，主要是采取C2B的模式，服务对象是淘宝等电子商务平台商户，为满足这些个体商户的借款需求，提供线上发布借款需求并撮合融资。AA贷线上运营半年后，面临了在电子商务商户模式下运营规模扩张的局限性，以及在借款人真实信息获取上具有不稳定性的问题。2012年10月，AA贷平台变更为信融财富，转移了业务方向，主要是和小额贷款、担保、融资租赁等金融机构合作，由合作机构推荐项目的获取债权项目/借款人，平台方联合合作机构或者自主考察项目风险。另外公司在深圳以外的其他城市设有门店/体验店，用于线下自主开发借款项目、自主扩张业务渠道。　　另外，据实地调研得知，平台目前正在研究开发自动审批贷款系统，针对平台的高级VIP用户，使用平台设计的贷款条件和对应VIP累进机制，结合芝麻信用分数，对用户的信用水平作出判断，并自动完成审批放款流程。该系统目前已在内测阶段，预计未来系统在投入应用后，能完善用户体验，加强用户对平台的黏性，提升平台的业务流程效率，节省平台审批的人力。平台在产品和研发上的创新，说明了平台具有较好的行业前瞻性，发挥了平台团队的技术背景优势。　　(二)主要产品　　信融财富目前的产品主要源于由担保机构、小贷公司等推荐的借款项目、平台线上个人借贷直营项目以及合作机构推荐的产品。产品详情如下表所示。表3. 平台产品详情数据来源：公司官网，融360整理　　其中，品牌合作产品主要是由相关品牌合作方提供本息担保。消费贷产品一部分为纯个人小额信用贷款，还有一部分则由合作第三方提供本息担保，项目来源主要是深圳市分期乐网络科技有限公司。　　通过信融财富官网统计目前标的种类，目前大部分标的为质（抵）押标和担保标，存在部分无担保无抵押信用标。另外平台上有债权转让标的。　　通过调研得知，平台目前阶段的债权项目有约40%源于合作机构推荐，有约40%源于深圳当地的房产抵押、及其他资产质押贷款，余下的20%则主要源于平台在外地的线下体验店。平台表示，未来将加大在自主开发获取债权项目方面的投入。　　据平台官网信息显示，目前与信融财富合作的担保机构有深圳市华圳融资担保有限公司（以下简称“华圳担保”）和贵州银源融资担保有限公司（银源担保）。根据工商公示信息，华圳担保成立于2004年12月，注册资本1.16亿元，股东结构包括两个自然人和一家投资开发公司，为融资性担保公司；银源担保成立于2008年11月，注册资本2亿元，为自然人投资控股的融资性担保公司。值得注意的是，银源担保已被列入全国失信被执行人名单，于日已立案。但从平台当前标的的大致情况来看，担保标的大部分是由华圳担保提供担保的，尚未见与银源担保合作的项目。据平台方解释，虽然官网合作机构一栏暂未更新，但信融财富自2014年开始就减少了与银源担保的合作。　　3.公司运营情况分析　　对网贷平台的运营情况分析，主要从待还余额、成交笔数、成交金额和投资人数等几个方面来进行。　　根据平台提供的数据资料显示，平台自2012年12月上线以来至报告期，全部累计成交定期标的笔数为16189笔，累计成交金额为万元（含债权转让标的），实际投资人数为32247人（剔除了同一投资人的重复投资行为）。　　其中，2014年全年，成交金额为万元，投资人数为42793人（每月数据累加得来，未剔除同一投资人的重复投资行为）。　　截止报告期，平台当前待还金额为51538万元。　　(一)成交量图2. 2014年1月-2015年4月 每月成交金额数据来源：平台提供，融360整理　　由上面图2可知，公司的成交金额在月的表现较好，平均每月成交金额达14978.13万元，而2014年5月-8月期间有较大的降幅，平均每月为6638.78万元，比1-4月成交金额的平均值降低了55.67%。　　2014年12月-2015年4月，平台每月成交金额的波动较为稳定，平均值为13088.21万元。　　(二)投资人数图3. 2014年1月-2015年4月 每月投资人数数据来源：平台提供，融360整理　　从上图可以看出，平台2014年1月-2015年4月期间，投资人数在浮动中呈现上升态势。平均每月投资人数为4499.88人。其中2014年12月投资人数有明显的增长，上涨至10333人，是公司2014年全年投资人数平均值的2.90倍。　　增长态势在2015年较为明显，月，平台投资人数共为29205人，是2014年同期投资人数的3.13倍。　　(三)运营效率　　随着网贷行业竞争加剧，各平台获取投资人的成本也逐渐上升。从平台运营的角度来看，公司的成交量、投资人数与运营成本相关。投资人的单笔投资金额越大，则表明公司单位运营成本下获得了越多的资金，获利空间越大。本报告使用人均投资金额作为衡量指标，通过计算每月的单笔投资金额的大小及变动，来分析公司的运营效率和公司的经营变化。图4. 2014年1月-2015年4月 人均投资金额数据来源：平台提供，融360整理　　由上图可见，总体而言，公司2014年1月-4月期间，人均投资额较高，均在4万元以上。2014年5月-2015年4月期间，人均投资额在1-3万元浮动，总体呈下降的态势。　　联系上文对成交金额和投资人数的变动情况分析，在成交量变动较为平缓的区间，人均投资额的下降，说明是因为投资人数的明显上涨的原因有关。说明在2014年9月―2015年4月期间，平台在资金端有较为明显的推广和增长，增加了较多的实际投资人。　　4.平台风险分析　　(一)资产质量分析　　据公司平台网站显示，目前公司在标的方面，根据信用类型分类，大致上可以分为：抵押、担保、信用和第三方连带责任担保等。　　平台标的的信用分类情况如下表：表4. 标的信用分类数据来源：平台提供　　从上表的数据来看，平台的标的中，抵押/质押标的的金额占比47.76%，这一类标的多数为企业资金周转借款，一般进行了足值抵押/质押，从风险缓释角度来说较有保障，但是该类标的平均每笔金额为1230.6万元，单笔金额偏大，大额标的的风险集中度较高。　　另外一类由融资性担保公司提供担保的标的，金额占比为46.50%，担保标的的平均金额为9.93万元（含债权转让标的）。从平台网站上对标的项目的描述可以得知，平台的合作担保机构主要是深圳市华圳融资担保有限公司。结合前文对平台运营模式和债权项目来源的描述，平台目前在债权获取上目前仍较为依赖合作机构，其中包括合作担保机构。在这种情况下，一部分项目的来源和项目的担保方都是华圳担保，并且在风控过程中，平台联合担保方对借款方的资质和偿还能力进行审查，因此需要关注平台方本身对该类项目的审核和风控力度。　　从平台在部门人员安排上来看，风控中心目前有7人。以2015年4月为例，成交笔数633笔，成交金额计12244.50万元，对目前风控团队的人员数量而言，业务压力较大。据调研了解到，公司正在扩招风控团队人员。　　综上，平台的标的来源和担保都与合作担保机构的联系较为紧密，不利于风险的分散，平台资产端的业务扩张也较为受限。且仅就当前业务量而言，平台的风控人员数量仍显不足，业务压力较大。平台计划未来逐渐加重自主开发业务的比例，将有利于增加业务来源，将有利于增加平台在资产端的议价能力，将有利于项目风控的独立审慎。　　(二)风险分散程度　　网贷企业作为普惠金融的一环，在经营上应该遵循“小额、分散”的原则，防范风险。　　从公司平台已发布的标的来看，风险分散程度可以用标的金额分布、前十大借款人待还金额占比来体现。以下分析平台近期待还标的的风险分散情况：表5. 标的金额分布数据来源：平台提供，融360整理　　上表显示，从标的数量上看，当前待还标的之中，数量占多的是0-10万元的小额标的，标的数占总标的数的98.63%。从标的金额来看，分布在500万元的标的金额占总金额的88.09%，这个区间的标的金额平均值为1621.40万元，风险集中度很高。表6. 前十大借款人待还金额数据来源：平台提供，融360整理　　上表显示，当前平台前十大借款人的单笔待还金额均在1800万元以上，最大单一借款人待还金额为5755.70万元，单一待还金额很大；从分散程度来看，前十大借款人待还金额占比总计62.70%，集中度很高，不利于风险分散。　　综上，平台待还标的数量中，虽然小额标的数量较多，但500万元以上标的的金额占比接近90%，且前十大借款人集中度超过60%，平台在资产端标的上的风险分散程度很低。　　(三)流动性风险分析　　一般来说，流动性风险主要来自资产与负债的期限不匹配和结构不合理，网贷平台公司在不拆分标的期限的基础上，流动性风险主要体现为标的到期时借款人逾期未还款的风险。倘若一段时间内，平台没有足够的资金来应付逾期项目的偿还需求、未能满足投资人合理提现需求或其他即付的现金要求，将极大的影响投资人对平台的信任，减少对平台的投资金额，影响平台的稳健经营。　　为了有效控制可能产生的逾期借款而出现的流动性缺口，平台采取的保障措施主要是由第三方担保公司或风险准备金进行代偿。在贷初，由平台联合第三方担保公司对融资方资质和偿还能力进行严格的审查，融资方在提交融资申请的同时一般还需向平台和担保公司提供足额的反担保措施以切实保障偿还能力，获得担保公司的担保。当融资方因故无法偿还，担保公司将负责向投资人代偿。对于无担保项目，平台计提风险准备金，专用于待收项目资金的风险垫付。　　平台于2015年2月在(,)开立专项风险准备金账户， 对风险准备金账户先行注资500万元， 目前风险准备金余额为509.73万元。　　从流动性风险方面考虑，平台待还金额中，标的的期限机构以及未来三个月的还款压力分析如下：表7.标的期限分布数据来源：平台提供，融360整理　　由上表可见，从标的数量上来看，平台的标的期限在中短期借款分布较多，主要集中在12―24个月的期限，这一期限区间中的标的的平均金额为0.98万元，平均借款金额较小；从金额来看，标的在6-12个月的短期标金额占比较大，标的的平均金额为26.35万元，平均借款金额较大。　　这种情况与平台的项目来源、项目的风险收益有密切关系，结合前文的信息，目前平台在500万元以上的大额标的占多数，且多为企业资金周转借款，所以平台在借款期限分布上偏向6个月左右的中短期，符合风险收益特性。图5. 未来三个月平台待还金额数据来源：平台提供　　从上图可见，平台在2015年6月-8月的到期待还金额分别为11099.75万元、9387.46万元和6176.26万元，分别占当前待还金额的21.79%、18.43%和12.13%。未来三个月还款压力尚可。但是目前待还标的中，存在较多的单笔在500万元以上的借款。　　其他信息　　该平台在第二期网贷评级：B　　级别释义：B 平台实力较好，大多获得过1-2轮融资；大部分也是互联网金融领域内专业行业协会的成员；管理团队在金融、IT等方面有多年工作经验；平台注册资金量位于行业中游；有比较合理的风险控制能力；平台在成交量等部分运营数据上表现较好；有一定的品牌知名度，用户评价及口碑较好。B级平台6个月内出现重大风险的概率较低。
（责任编辑：HN666）
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