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3月结完婚 手里的礼金可以这样理财
日 08:54 来源:东南快报 作者:陈曦 选稿:李浩翔
　　进入3月后，很多人选择在这个时间里结婚。记者身边的不少人就在这两周的周末陆续举办了婚礼。婚后，面对着手里的礼金，很多人选择了通过理财来让自己的资产增值的办法管理这笔钱。
　　多位理财专家表示，手里的礼金完全可以通过基金、贵金属、理财产品等不同方式来实现资产的增值，理财最主要的还是要根据自己的实际情况去选择理财方式，而不是随大流。哪种适合你，一起来看看吧。
　　无房贷、车贷压力，短期内没有大笔开销
　　赵先生和陈女士在3月中旬刚刚结完婚，两人算了一下自己手中的礼金加上嫁妆，一共有15万元左右的结余。对于两个普通的工薪阶层来说，这笔钱算是一笔大钱了，由于婚前已经有了住房和车子，在孩子出生前不会有大笔的资金支出。两人的工资分别在4000元与3500元左右。
　　按照各自的生活习惯，两人每月的生活各类开销可控制在2500元，再加上寄给双方父母的生活费各1000元，还可结余2000元。所以赵先生打算将这笔钱全部用于理财投资。由于第一次用这么大笔的钱投资，为了谨慎起见，两人选择风险性低的方式理财。
　　理财专家建议：资产切块，可选货币基金、基金定投、理财产品
　　对于这类没有太大生活压力的家庭，最好的理财方式就是将资金分块投资，将大笔的钱进行中长期规划，可从货币基金、基金定投、理财产品这三大方面入手，手头的资金也可切割成三大块。
　　建议可将15万元拆分为10万和5万两档。其中10万可选择一只半年或一年期的理财产品进行投资，这类理财产品一般能将风险降到较低，并且收益率也相对较高；另外的5万可用于购买货币基金或者短期理财产品，在保证收益的前提下还能保证资金的流动性，比如小孩出生或其他地方需要大笔用钱时，可以及时拿出来。
　　除了这两块外，可以考虑从每个月结余下来的2000元中，拿出1000元钱进行基金定投，目前股市正处于低谷，可以考虑做长线投资。
　　每月房贷、车贷5500元，此外没有大笔开销
　　潘先生和黄小姐的婚礼在上周末刚刚结束，由于上班需要，两人在婚后用礼金合力贷款买了一辆车，算上两个人的婚房，现在两人每个月要还的房贷是2200元，车贷3300元，总共要还贷款额度是5500元。目前两人每月工资分别是6000元与3500元，结婚礼金买完车后剩余4万元。
　　按照目前两人的收入情况，每月基本只剩下一人的工资可供使用，一般情况下够两人日常的生活开销。但是现阶段并没有什么大笔的费用需要支出，所以想用这笔钱做一个长期的理财投资。
　　理财专家建议：由于存在存贷利差，可考虑除银行外的其他投资项目
　　由于存在存贷利差，所以如果投资银行的各种理财项目，收益率都赶不上贷款的利息。针对这类家庭，建议可以考虑银行发行以外的其他理财项目，如果有一定经验也可考虑创业。
　　在考虑投资配比时，要事先做好置业规划，充分考虑资金的变现性，投资时可优先考虑在近一二年内变现能力好的投资渠道。也可考虑基金定投。
　　工资够两人花费，手中资金富足
　　张先生和王女士属于晚婚的一对，由于在职场拼杀了多年，今年35岁的张先生娶了比自己小5岁的王女士，凭着多年的积累，现在两人在职场上都处于高位，两人的月工资都达到了1万元左右，生活上没有多少负担。上周末举行婚礼后，两人的礼金共收到20万元左右。
　　张先生说，目前这种情况想投资，主要并不是看中能有多少收益，更主要的目的是让自己有一个理财的概念。今后小孩出生，用钱的时候自己会有个概念。
　　理财专家建议：此类家庭可先不急于投资，做好投资规划更重要
　　这类家庭结婚后属于“锦上添花”，理财的重点应该从如何赚钱转变为如何守住钱。所以不应急着去投资，在此之前要做好投资规划。可以尝试将资金分为几份，将其中的一份拿出来投资一些风险较高，收益率较大的理财项目，比如股票、期货等方面。在投资时要时刻注意自己的风险承受能力。
　　延伸阅读
　　在采访中，多位理财专家告诉记者，以上的三类人都需要注意的就是对投资理财要有一个适应期，不要激进，想要靠理财使自己的资金产生一个质的飞跃是不可能的。还是要一步一步找到最适合自己的理财方式。
　　对于一个新组建的家庭，从整体的资金管理角度出发，除了让自己口袋里的钱越变越多外，也可以考虑给自己的家人买一份保险，保证自己在努力赚钱过程中的安全。这样的资产分配会更加合理一些。
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003版：本省新闻综合
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小额信贷力促农村信用环境建设
东方农民争当小额贷款推荐人
本报记者 宋敏 通讯员 潘志国
　　鸭粪、猪粪排入鱼塘喂鱼，鱼过半斤后再改喂饲料，这种科普环保的立体化养殖方式，算是东方市八所镇上、下红星村的一个景观。日前，记者在欢荣农民专业合作社混养基地见到李欢荣时，他正忙着加盖新的猪舍。今年45岁的老李从1993年开始接触这种立体养殖模式，目前已经创办了自己的合作社，养殖规模也从最初的4亩鱼塘发展到现在的114亩。　　“说起这几年的变化，应该感谢农行的小额贷款，生产扩大了，收入也增加了。”李欢荣边熟练地给成群结队围上来的鸭苗撒饲料，边乐呵呵地一一介绍，目前基地一共有1.8万只鸭，80亩的水面每亩能养2000尾罗非鱼，新扩建了几乎一倍的猪舍现在养着800多头猪，马上就要出栏了。看着这水上水下、塘内岸边一片欣欣向荣的景象，记者也替他高兴。　　据介绍，东方农业有较好的产业定位，通过兴修水利，为农业发展、农民增收打下了稳固的基础。“有地没钱开发，不解决资金问题，抓农民增收就是空谈。”东方市副市长李良海说，农行推行小额信贷业务，有效缓解了农民的“金融饥渴”，以前农民为了发展经济，不惜以高利息向民间借贷。　　为了推广农户小额贷款业务，东方农行配合当地政府摸索出了“推荐人”制度。具有一定经济实力和良好道德品行，在当地群众中具有一定号召力和较高威信，无触犯法律和无不良信用记录……这些都是成为推荐人的必备条件。因为熟悉银行的贷款规则和农民的基本生产情况，推荐人以自己的信用和经济做担保，成为银行和农户之间的沟通桥梁。“他们推荐的信息非常准确，从一定程度上消除了信息不对称，解决了80%的信息采集难题。”李良海说。　　李欢荣也是农行小额贷款的推荐人之一。他说，他向农行推荐了150多人，每户农民能贷到2万至5万元，他们有钱扩大生产，就不用再赊账买饲料了。据了解，3年来，东方市共选出78名推荐人，累计放贷2亿元，支持农户8708多户，不良率为0.02%，是全省农行放贷量最大、不良率最低的支行。　　记者采访中也发现，“推荐人”制度推行后，许多农民都毛遂自荐，争着成为推荐人。正如另一位推荐人符修强所说，“推荐农民贷款后，群众受益，在村里威望很高，我会有种荣誉感，觉得自豪。反过来，农户发展了，他也会支持你，这是双赢的好事。”　　“过去制约农村金融的一个重要难题就是农村信用环境差、农贷风险控制难。”李良海说，现在推广小额信贷产品，通过制度设计引导农民讲诚信，运用利率机制鼓励农民守信，从机制上培养了农民的诚信意识，有效地促进了农村信用文化建设，破解了信用环境优化难题。　　（本报八所8月5日电）
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房贷车贷压得喘不过气 家庭负债多少才合适？
　　有观点称最好不超50%，否则家庭经济压力会非常大　　前不久，中国人民公布的最新数据显示，我国已成为全球储蓄金额最多、人均储蓄额最多的国家，人均储蓄超过3万元。其实早在今年6月末，江苏人均存款就达到4.27万元了。可网友们都开始吐槽了，有几万块钱存款又如何？如果算上还欠着银行的房贷、车贷等，可能很多家庭都是“负债累累”了。
　　为何爱存款？　　要么花不起，要么不愿花　　能成为全球储蓄金额最多、人均储蓄额最多的国家，这充分说明中国人确实太爱存款。58岁的南京居民李阿姨存款有几万块，她现在每月能领退休金1800多元，生活不成问题。“可总担心突然生病住院啥的，有点养老钱存在银行，我心里踏实，也是给孩子减轻负担。”她说。　　江苏省社会科学院经济研究所博士吕永刚指出，高储蓄率是多年来中国的特点。“中国人本来就有爱存钱的偏好，这是传统观念。”在他看来，居民储蓄居高不下也反映了消费信心不足，表明内需市场的开拓还面临很多问题。“现在股市、楼市风险都很大，很多中国大妈开始投资黄金，可这些投资都不太乐观。”他说，不少人想投资创业，但宏观经济形势不好的话，创业者也不敢贸然行动，这就倒逼居民把钱存进了银行。　　负债率多少合适？　　有观点称最好不超50%　　“算上房贷的话，我的卡里应该是负的，而且是负三十万。”在大家都在讨论存款多少时，一位网友的观点道出了不少人的心声。讨论存款问题的同时，贷款也是很多房奴、车奴们不得不面对的现实。　　维持正常的家庭开销，并应对生活中的意外，最好有一定数额的存款，但为了更好的生活，可能还需通过贷款实现有房有车的梦想。那么，就要搞清楚家庭资产多少、负担着多少债务，也就是怎样的家庭负债率才合适。负债率即总负债与总资产之比，体现家庭还债能力，资产负债率=(负债总额÷资产总额).　　现代快报记者了解到，目前有不少观点，有人认为不高于30%或不高于40%，也有人指出家庭负债率最高不超过50%。负债率50%是什么意思呢？假如你的房贷、车贷一共50万元，而你家庭的房产、、存款、股票、基金等总资产一共100万元，这就是负债50%。所以有分析就指出，如果房奴月供占收入的50%以上的话，这样的家庭经济压力会非常大，甚至整个生活就被房贷拖垮。　　负债警戒线　　不影响家庭生活质量　　“家庭负债率多少，要有个大概的警戒线，具体比例我还不好说。”吕志刚指出，但不同的家庭情况不一样，如年轻家庭负债可以多一些，而年龄稍高的可能储蓄会多些。他说，家庭年龄结构、成员结构、资产结构、收入渠道、资产稳定性等都是影响负债率高低的因素。　　对于普通工薪家庭来说，他认为适当的负债率是可以的。“比如贷款买房也是对未来的投资，只要具备还款能力，又不会较大程度影响到家庭生活质量即可。”他说，他也鼓励家庭善于利于金融工具，通过贷款提前实现生活预期目标。
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发布时间： 0:00:00
来源：网络
　　世界最大的P2P公司lending club宣称即将于今年三季度在美上市，无疑给中国P2P网贷市场注入一针强心针! 眼下的国内P2P网贷市场正是需要这种行业证能量。 Lending Club正在谋求以50亿美元的估值IPO，融资额将超过5亿美元。 　这正如2006年，Lending Club C
　　世界最大的P2P公司lending club宣称即将于今年三季度在美上市，无疑给中国P2P网贷市场注入一针强心针!眼下的国内P2P网贷市场正是需要这种行业证能量。Lending Club正在谋求以50亿美元的估值IPO，融资额将超过5亿美元。本次IPO最快将在今年第三季度到来，主承销商已选定为摩根斯坦利和高盛。　　当世界最大的P2P公司lending club宣称即将于今年三季度在美上市时，无论是它的竞争对手Prosper、Kiva还是国内的P2P平台都将为这个消息欢呼雀跃。　　这正如2006年，Lending Club CEO Renaud Laplanche萌生出做P2P贷款业务的想法时发现，Prosper 网站已经在同年早些时候推出了他所设想的模式。但这绝非是坏消息，因为Prosper的存在足以证明 Laplanche的设想具备可行性。事实上，早在2005年Zopa就已在英国推出了类似的产品。　　“我们所有的办公都集中在旧金山市中心的一栋办公楼里面，我们没有开设分支结构，但是我们做全美国的业务。”去年10月，Lending Club联合创始人Soul Htite在2013互联网金融峰会直言。　　2014年上半年， FT和WSJ消息传来，Lending Club正在谋求以50亿美元的估值IPO，融资额将超过5亿美元。本次IPO最快将在今年第三季度到来，主承销商已选定为摩根斯坦利和高盛。　　一家成立于2007年的P2P公司，6年后，收入达到9800万美元，公司成立至今累计完成贷款总额达到40亿美元，几乎是其竞争对手Prosper的4倍。并且，公司在2013年开始盈利，2013年一季度实现盈利4万美元，2013年前三季度盈利445万美元。　　而在Laplanche看来，成本控制是传统金融机构无法与其竞争的重要因素。Laplanche曾对媒体表示，“如果你纵观革新的历史，在职人员减少他们的成本结构并且自动创新出基于低成本技术的进入者，这样的例子很少发生。银行的操作费用比率在5~7%，我们的低于2%，并且每个季度还在不断下降。我们有5%的成本优势来维持客户，所以很难想象银行要怎么竞争。”　　而利用科技手段压缩成本只是Lending Club创新的一个方面。实际上，无论是工具，还是模式，LendingClub将创新发挥到极致。例如Nickel Steamroller、Lendstats、Peercube等第三方工具，LC Advisors投资公司，以及由FOLLOfn经营的二级交易平台。　　正因如此，Laplanche也会感叹，在Lending Club工作的人是那些有个性，想要创新的人。和一群与众不同的人才在一起，你会得到一个与众不同的结果。　　伟大的企业家不会期待其竞争对手的加速灭亡，反而会希望他们成功。单以lending club而言，如果成功上市，这将意味着互联网金融公司的上市浪潮即将到来。　　SEC注册奠定成功　　LendingClub最初以应用形式在 Facebook上登陆，但实际效果并不好。　　Laplanche在新闻发布会上这样解释，P2P借贷在社交网络中能够更快更广地发展，Facebook有2400万活跃用户，通过社交图谱和人际网络交流分享信息，这是一个理想的发布平台。　　不过，在《LendingClub简史》一书中这样记载，从公关角度讲，登陆Facebook是一个成功，关注度上升，但从流量和贷出量来说，这不是一个巨大的成功。　　“一部分原因是当时Facebook还是一个以大学生群体为主的社交网络，一方面，用户比较年轻，只有有限的信用记录，没有太多人能够满足Lending Club的贷款条件;另一方面，大多数Facebook用户没有大额资金进行投资。”书中介绍。　　2007年9月，Lending Club不再是社交网络上的一款应用，而实现了为更多用户提供借贷服务。Lending Club开放后的第一个月，发放贷款37.3万美元。2008年3月，贷款量增长超过1000%，达到420万美元。　　就在2008年3月，证券交易委员会(SEC)认定票据为证券性质，需要准备申请注册。Lending Club于当年4月7日主动关闭投资部门业务，进入长达6个月的静默期。　　然而，在6年后，媒体热衷报道Lending Club上市时，很多业内人士将Lending Club在SEC的注册静默期归结为日后成功的巨大因素。　　原因是LendingClub在10月份开业时成为第一家按SEC安全标准提供个人贷款的企业，这项认证使重新开业后的Lending Club在金融危机时期，保障了平台上投资者的资金有政府的保障。　　业务模式的三个阶段　　回顾LendingClub的发展，其业务模式分为三个阶段。安信证券将其划分为原始的本票模式(7.12)、引入WebBank 之后的银行模式(8.3)、在SEC 注册之后的证券模式(2008.10 至今)。　　安信证券研报指出，LendingClub 成立之初的思路很简单。当贷款需求被成功认购后，借款会员向Lending Club签发贷款本票(Member Payment Dependent Notes)。随后，LendingClub向借款会员发放相应金额的贷款，并将借款会员签发的贷款本票转让给相应的投资会员。在这个过程中，LendingClub 实际上充当了贷款本票的中介转让方并为贷款提供后续服务，通过收取服务费盈利，并不承担贷款风险。但LendingClub向借款人发放贷款，需要取得各个州的借款执照，并确保每笔贷款利率低于各个州的利率上限，这极大地限制了LendingClub 以统一标准向全国各州扩展业务。　　成立半年后，Lending Club 与WebBank 签订合作协议，转为银行模式。在银行模式下，当贷款需求被成功认购后，借款会员不再向Lending Club 而是向WebBank 签发贷款本票。WebBank向借款会员发放相应金额的贷款，并将借款会员签发的贷款本票以无追索权的方式平价转让给Lending Club，即时收回发放出去的贷款资金。也就是，P2P平台通过WebBank，以向P2P平台负有还款义务的信用凭证的形式，向借款人发放贷款，同时设立相对应的信用凭证。WebBank再将这些信用证出售给放款人。　　在SEC登记注册后，这种模式发生了新的变化，借款人的贷款仍然是由WebBank发放，然后WebBank会将债券卖给P2P平台，平台就将这些贷款以收益权凭证卖给放款人。投资人购买的是LendingClub发行的“会员偿付支持债券”，通过这种形式，放款人就成了P2P平台的无担保债权人，而非是借款人的债权人。　　在SEC注册获批后，LendingClub将业务拓展到美国大部分州，并迅速超越了Prosper，成为美国P2P 借贷市场的主要服务平台。　　创新，不断地创新　　LendingClub2008年之后采用的证券模式决定了其可以衍生出更多的创新业务。正因为Lending Club可以发放凭证，这相当于一种证券(债券)，也就为二级交易市场提供了可能。　　Lending Club的二级交易平台由FOLIOfnlai管理，为平台带来了流动性，并且不再局限于28个州的个人投资者开放业务，二级交易平台可以几乎对全美业务进行开放。投资者在二级交易平台桑建立了非常成功的投资组合，在每个时点上，都有大量的权证在售，确保了为交易平台上的投资者提供了稳定的票据供给。　　有了二级交易平台，LendingClub又成立了投资咨询公司LCAdvisor，专门投资它的证券。LC Advisor从证券市场募资，然后投资Lending Club的项目。　　2010年，LC Advisor成立，旗下两个基金均为通过信托持有，起初，最低的投资额度是10万美元，并且只对经认可的个人投资者和机构投资者购买。2012年，基金受到欢迎，最低投资额度提高到50万美元。不过，虽然LC Advisor是Lending Club的全资子公司，但其旗下两只基金都没有参与到二级交易平台中。　　除了上述业务，一些围绕LendingClub的基于平台进行数据分析的完整生态系统建立起来，为投资做出服务。主要有Nickel Steamroller、Lendstats、Peercube、Interest Radar。LendingClub 和Prosper平台本身也有其内部自动化投资工具，但通过第三方应用程序接口投资更好。　　“Lending Club会逐渐推出新的信贷产品，可以成为客户不同人生阶段的帮手。这意味着他们将涉足学生贷款、汽车贷款、住房贷款、房屋净值信用以及小企业融资，Laplanche表示，他要转变银行模式，让资本在持有方和需求之间更高效便捷地流通，这是他们成功的原因之一。”最后，Peter Renon在《Lending Club简史》中写道。
本文来源： /zixun/lendingclub_wz
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　　Lending Club的客户遍布美国43个州。 2006年成立以来，该公司已筹得1亿美元资金。　 25亿美元投资了美国P2P网络借贷平台Lending Club，该公司目前估值为15. 5亿美元。　 028亿美元资金，其2012年6月的最近一轮融资共筹得1750万美元。　
　　世界最大的P2P公司lending club宣称即将于今年三季度在美上市，无疑给中国P2P网贷市场注入一针强心针! 眼下的国内P2P网贷市场正是需要这种行业证能量。 Lending Club正在谋求以50亿美元的估值IPO，融资额将超过5亿美元。 　这正如2006年，Lending Club C
　　导语：全球最大的P2P网贷平台LendingClub周三向美国证券交易委员会（SEC）提交招股说明书，拟通过首次公开招股募集5亿美元资金。　 　全球最大的P2P网贷平台LendingClub周三向美国证券交易委员会（SEC）提交招股说明书，拟通过首次公开招股募集5亿美元资金。　 　招股书显示，L
　　新生行业在快速成长期总难免经历阵痛。 P2P行业接连出现个别企业“跑路”事件，伤害的不仅是整个行业从业人员的感情，同时也触发了投资者的信任危机。 北京时间12月11日，美国最大P2P平台LendingClub登陆纽约交易所，IPO价格为15美元，上市首日行情火爆，涨幅高达56%收于23. 专家建
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王同学 成功借款1000元
20岁的王同学现在还是上海某高校大二的学生，今年暑假他想利用假期时间再强化下英语，又不想给家里增加负担。之后他经室友介绍在拍拍贷上申请了一笔1000元的学生贷款。仅仅3天钱就到了王同学的银行卡内，之后他凭着勤工俭学偿还了贷款。这也是他第一次感受到信用的价值。
刘老板 旺季周转30万元
白手起家的刘老板是一家淘宝皇冠店的掌柜，每年为筹备购物节的来临都要提前几个月做准备，往往资金要积压数月之久周转不开。某天一个来自拍拍贷的电话给了他新的解决办法。凭着网店的交易信息和个人资料，刘老板就顺利从数十位网友手中募集到了30万元的资金，让他在旺季能做出更加漂亮的成绩。
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