理财技巧之如何选还款方式
理财技巧之如何选还款方式
来源：你我贷
在如今，已经是每个人都习以为常的事情，于是就免不了要遇到贷款还款的问题。出色的不仅要懂得怎么赚钱，同时也更要会怎么去省钱。因此，如何选择正确的还贷方式，才能有效地减轻还贷的痛苦呢？现如今，还贷方式有许多种，包括等额本金、等额本息、双周供、气球贷等等。如何为自己定制一个有效合理的还贷方式，我们不妨在这些方式拿出做做比较。等额本金和等额本息的特点等额本金是指在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的。等额本息是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。如果您在购买房子偿还贷款时最基本的两种还贷方式。很明显的，这两种方式有着自身的区别，不同的人对此会有不同的选择。等额本息每月所还的金额是相同的，等额本金每月所还金额呈递减形式，到最后一期所还的贷款极少。等额本息是在还款期内，将本金和将产生的利息总额相加，平分到每个月，因此每月偿还数额相同；等额本金则是在还款期内，将本金总额平分，每月偿还相同数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，而利息会随着本金的归还越来越少。可以看出，等额本息每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。因此该方法比较适用于现期收入少，预期收入将稳定或增加的借款人，或预算清晰的人士和收入稳定的人士。特别是刚开始工作的年轻人，选用这种方法以避免初期太大的供款压力。而等额本金则比较适合工作正处于高峰阶段的人，或者是即将退休的人。双周供省时省息双周供是指个人按揭贷款由传统的每月还款一次改为每两周还款一次，每次还款额为原来月供的一半。如何看待它的特点，假如我们在银行贷了一笔50万元的款，按照30年的贷款期限、基准6.12%来算，选择传统的按月等额还款法，每个月要还款3036元。如果选择双周供，每两周还款额为1518元，相当于原月供的一半。而由于供款次数频密，本金减少速度加快，最后算下来借款者可以节省元的利息支出，节省的利息比高达19.42%。同时，由于供款次数频密，本金减少速度加快，加上每年大约还款26次(折合月供为13个月)，借款人只需要24.7年就可以还清这笔贷款，相比普通还款缩短了5.3年。可以看出，日积月累下来，双周供不但能够提前还款，利息也比传统的等额本息低不少。因此，如果您是属于双周薪的话，选择双周供是个不错的选择。但是如果您是按月薪结算的话，有可能会遇到一个月要偿还3次还贷的压力。“前小后大”的气球贷何为气球贷？这种贷款前期每期还款金额较小，但在贷款到期日还款金额较大，“前小后大”，像是一个气球的样子，所以就直接命名为“气球贷”。那他又有哪些好处呢？首先它的月供压力小，通过气球贷，可以选择一个较短的贷款期限(3年、5年或10年)，然后以较长的期限(譬如30年)来计算月供，每月还款压力自然减少，实现轻松还贷。其次是还贷期限短，如果是房贷理财那就更轻松，由于『气球贷』的期限较短，可以享受对应的较低贷款利率。最后，如果您的信用记录好，到期续贷尽安心贷款到期后，如果您确实需要再融资，并且还款记录良好，银行将提供再融资服务。就好像如果您需贷款30万元，贷款期限5年，那么可以和银行约定选择30年的月供计算期。每月按时偿还月供，5年后最后一期将剩余本金一次性偿清。而它也是一种真正省息的房贷产品，同时也是市场上目前惟一一款针对利率进行创新的房贷产品。
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降息了，又近年末，“房奴们”想着：理财产品收益下降，是不是应该倒出钱来把房贷提前还上，缓解一下来年的财务压力呢？可是提前还贷到底划算不？银行理财师称，市民还是应该好好掂量掂量
&&来源：&&作者：佚名&&责任编辑：罗伯特
　　本报记者 温传斌
　　几天前，央行决定下调金融机构人民币贷款和存款基准利率的消息一出，对于很多贷款买房的普通市民来说可谓是福音，因为这意味着“房奴们”可以节省一笔不少的利息。
　　昨日记者走访了解到，又到了年终岁末的时间节点，很多贷款买房的市民开始思考是否提前还贷的问题。但是一般来讲，在升息时，次年的还贷压力增大，有些“闲钱”的购房市民开始还掉一些本金以减少债务成本。但是经过今年的降息后，一些市民却想着是不是可以提前还款呢？
　　“这次降息后，我看到很多消息说一些理财产品的收益开始下降，其收益要是低于贷款利息，手上的钱是不是可以提前还贷呢？”长春市民吴先生对记者说。对此，记者咨询银行理财师得知，并非所有人都适合提前还贷，市民还是要好好掂量下。
　　我市部分银行已开始调整商贷和公积金贷利率
　　根据此前央行发布的通知， 一年以内（含一年）贷款基准利率为5.6%；一至五年（含五年）贷款基准利率为6%；五年以上贷款基准利率为6.15%。这样调整后，就拿五年期以上贷款基准利率降为6.15％来说，较此前利率下降0.4个百分点，相当于此前利率打了九四折，在一定程度上降低了购房成本。
　　昨日上午，记者走访我市部分银行了解到，目前已有部分银行执行了新的贷款基准利率。此外，记者从长春市住房公积金管理中心获悉，5年以下（含）公积金贷款利率已从4%下调至3.75%；5年以上公积金贷款利率从4.5%降至4.25%。
　　长春市住房公积金管理中心一位工作人员对记者说，尚未贷款的和11月22日后发放贷款的，将执行新调整的贷款利率；已经开始还款的将从明年1月1日起按照新利率政策执行。
　　这次降息能省多少钱？等额本息还款“减负”比较多
　　那么对于等额本息和等额本金两种商业贷款的还款方式，降息后，到底能省下多少钱呢？
　　记者算了一下，以贷款50万元，年限为30年为例，按等额本息还款计算，央行降息前，每月还款3176.80元，总支付利息约64.3万元；央行降息后，每月还款3046.14元，总支付利息约59.6万元。那么与降息前相比，降息后每月还款可省130.66元，总计可省约4.7万元。
　　如果按等额本金还款计算，央行降息前，首月还款4118.06元，每月递减7.59元，总支付利息约49.2万元；央行降息后，首月还款3951.39元，每月将递减7.12元，总支付利息约46.2万元。降息后首月可省166.67元，总计可省约3万元。
　　上面两种还款方式也证明，降息后，房贷选等额本息还款的方式“减负”比较多。
　　问题来了：降息后买理财产品和提前还房贷哪个合适？
　　记者了解到，一般银行对老房贷客户执行新利率分几种情况。一位银行工作人员介绍说，一种是调息即日房贷利率将执行新的利率；一种是调息后次年的1月1日执行新的贷款利率；还有就是按照合同约定调息政策执行新利率。而目前长春大部分银行采用调息后次年的1月1日执行新的贷款利率。
　　长春市民吴先生称：“我在2008年时贷款25万元买了一套100多平方米的住宅，当时的贷款利率很低，还不到5%，每个月还款1300多元，到现在只要还银行近14万元就能还清贷款了。经过几年的时间，手里也有了还款的钱，不过其中一部分钱买了理财产品，收益也不错。但现在降息了，理财产品的收益也有所下降，我在考虑是否应该一次把房贷还上或者还一部分贷款。”
　　记者采访中了解到，降息后，很多长春市民跟吴先生一样，开始考虑提前还贷，尤其在年底。但也有市民表示“按兵不动”。
　　那么对于此次降息，有购房贷款的市民提前还贷到底划不划算呢？某银行一位张姓理财师告诉记者，具体情况要具体看，其实不是所有人提前还贷都划算的。如果投资项目收益良好，能将手里的钱做到收益最大化，家庭收入还稳定宽松，其实降息或升息都不必着急提前还款。如果现阶段缺乏好的投资品种，手上有闲钱，则可以考虑提前归还部分贷款。
　　四种情况提前还房贷不划算
　　记者获悉，其实有些人大可不必提前还贷。 银行理财师也向记者介绍，一般有4种情况不必提前还贷。
　　第一种就是享受了优惠利率的，像长春市民吴先生一样，在6年前左右，不少长春购房者赶上了好时候，贷款买房能享受到7折的利率。从目前来看，这样的贷款利率水平甚至低于目前5年期以上的定存利率，更低于一些理财产品的利率。那么在这种情况下，提前还款就不如拿去存钱或者购买理财产品，能得到相应的利差。这样一看，提前还贷其实是不划算的。
　　对于第二种情况，一位银行的理财师向记者介绍说，等额本息还款还到一半的，如果提前还贷并不划算。据悉，等额本息还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，也就是说借款人前期还的利息比重较大，本金比重较少。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话，已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分更多的是本金，这种情况下选择提前还贷的话意义不大。
　　那么第三种情况就是等额本金还款还了1/3以上的。记者了解到，等额本金还款是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少。当还款期超过1/3时，其实借款人已还了一半的利息，再选择提前还贷的话，偿还的更多是本金，不能有效地节省利息支出。因此，此时提前还贷也不划算。
　　第四种情况是对于有高投资收益回报的和资金相对紧缺的。某银行理财师表示，在资金紧缺的情况下，提前还贷自然不合适。像有些家庭为了提前还贷开始借钱，有的甚至节衣缩食致使生活质量下降，那就没有必要了。此外理财师还建议，手里的钱用在了其他投资理财项目，且投资收益率高于贷款利率，投资收益高于贷款利息支出的话，选择提前还贷也不是很划算，因为投资项目的收益完全可以覆盖利息支出。
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此页面上的内容需要较新版本的 Adobe Flash Player。央行降准 理财产品春节行情还可期？
银率网原创&&殷燕敏&&&&日
　　月日晚间中国央行宣布自年月日起下调金融机构人民币个百分点对小微企业占比达到定向降准标准的城市商业银行非县域农村商业银行额外降低人民币准备金率个百分点对中国农业发展银行额外降低人民币个百分点央行公告中还表示将继续实施稳健的货币政策保持松紧适度
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　　鉴于近期人民币贬值热钱持续流出宏观经济数据不及预期加之股票IPO重启将锁定资金以及节前资金紧张等一系列原因市场资金面趋近市场对央行降准已有预期对于股票市场而言央行降准无疑是利好对近期回调压力较大的股票市场将起到缓解作用而对于银行而言投资者期待的春节高收益行情还会不会来呢？
　　尽管监管在年对银行的存贷比考核进行了调整并增加了存款偏离度指标以控制银行通过月末季末冲存款规模的行为银行理财产品的月末效益有所淡化但季末效益依然明显
　　数据显示年非结构性人民币理财产品的周平均预期收益率持续下滑由年初的%持续下滑至月中下旬的%但在此期间每个季末非结构性人民币理财产品的平均预期收益率均出现小幅反弹
　　在月日央行宣布降息后理财产品平均预期收益率出现明显反弹月最后一周的非结构性人民币理财产品的平均预期收益率升至%由此可见银行理财产品的季末效应依然存在
　　图非结构性人民币理财产品周平均预期收益率走势
　　 数据来源网
　　进入年之后非结构性人民币理财产品的周平均预期收益率再次出现下滑态势但仍维持在%的水平之上央行降息后市场资金面保持相对宽松银行理财产品的收益率也应随之下行但在当前的市场环境下银行理财产品的收益走势已不再简单的是资金面松紧可决定的
　　互联网理财产品的兴起不仅加速了银行活期存款的流失对银行理财产品也形成了竞争市场竞争对银行理财产品的定价影响加大此外随着股票市场走牛银行理财也不再单纯依靠非标准化债权资产拉高收益通过伞型等方式进入到股票市场中为理财产品的投资端获得更高的收益因此银行理财产品的收益水平在年底并未下滑而是大幅回升再度吸引投资者资金回流
　　因此分析师认为此次央行降准从长期来看为市场释放了长期的流动性从长远来看以固定收益类资产配置为主的银行理财产品的收益依然是以下降为主基调预期收益率超%的高收益产品也将减少但短期内此次降准可在一定程度上缓解市场近期的资金紧张压力但股票市场IPO以及春节前资金紧张等因素依然存在银行理财产品的平均预期收益水平可能不会马上大幅下降投资者依然可以关注大型城商行和股份制银行发售的高收益理财产品
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