个人信用报告网上可查别让你的信用记录留污点
个人信用报告网上可查别让你的信用记录留污点
来源：你我贷
继江苏、四川、重庆3省市试点之后，央行个人信用报告网上查询服务试点近日扩至9省份，预计明年上半年该平台将正式向全国范围的公众提供查询服务。个人信用报告网上查询本是件好事，但一些消费者发现，自己个人信用报告中记录的部分信息并不十分准确，如“未婚”变“已婚”，从未激活的信用卡产生逾期未还款记录等。良好的信用记录就是一笔财富，谁也不想这笔财富打了折扣。有关专家在建议相关部门完善工作的同时，提醒消费者要注意维护个人信用记录。发现有误可申请修改自央行个人信用报告网上查询服务开通以来，不少消费者反映，经历了复杂的注册、验证和等待之后，查询到的个人信用报告却让人大跌眼镜――不少信息并不准确。在北京一家网络技术工作的肖先生发现，他的个人信用报告中显示其婚姻状况是已婚。而肖先生称，自己还是单身。“不清楚为什么信用报告里显示是已婚，也不清楚该如何申请修改。”肖先生一脸的无奈。央行个人征信系统显示的个人信用记录包括：个人信用信息提示、个人信用信息概要以及个人信用报告。个人信用信息提示主要是个人征信系统中是否有逾期记录的提示性信息，如是否有最近5年内的、贷记卡逾期记录，以及准贷记卡透支超过60天的记录。个人信用信息概要为个人征信系统中信贷记录、公共记录和查询记录的汇总信息，其中公共记录记载包括最近5年内的欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录等信息。个人信用报告则涵盖明细信息。一些消费者在网上论坛上也反映，查询个人信用报告发现，其中关于个人的婚姻状况信息不准确。还有网友反映，从未激活的信用卡产生逾期未还款记录。11月22日，记者拨打央行个人征信业务客服电话，针对个人征信系统个人信息有误的情况，工作人员告诉记者，信用报告的信息主要由各银行采集提交，如果遇到个人信用报告提供的信息不符，消费者可以选择两个途径解决：一是向最近银行业务发生行递交个人信息修改申请；二是持本人有效身份证件原件及一份复印件到中国人民银行各地分支行、征信分中心提出异议申请，由中国人民银行各地分支行、征信分中心向有关银行分派查询，整个流程下来需要20个工作日。信用卡使用要谨慎个人信用报告事关每个人的利益，买房买车、贷款消费、出国旅游等，查看申请人的个人信用报告已成必不可少的程序，如果消费者有不良信用记录，在办理上述事项时可能将面临一定的困难。央行个人征信业务工作人员告诉记者，对于普通百姓来说，个人产生不良信用记录有两种常见情况，一种是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期的记录，另一种是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录。从目前来看，未正确使用信用卡是造成个人不良信用记录的重要原因。记者发现，不少网友查询个人信用报告后发现自己的信用记录“很糟”，大多数确实都与使用信用卡有关。毕业于北京语言大学的陈筱静告诉记者，她的个人信用报告显示，信用卡的数量是7张，其中4张未开通，两张处于逾期未还款状态。“在上大学和刚工作的时候，有同学兼职做信用卡推销业务，为了帮他们提高业务量，就申请了几张信用卡。”陈筱静回忆，她记得只申请开通了其中的一张信用卡。通过银行查询，陈筱静得知，两张逾期未还款的信用卡问题出在年费上。“两家银行告诉我，卡已经激活了，每年都收取年费，而我却忘记了注销”。“除了循环、滞纳金，信用卡还有其他的收费项目，如年费、取现手续费、分期手续费、超限费等，每家银行都有不同的规定，不少信用卡用户并不熟知这些情况，如果未按时还款或者还款不足，都会导致信用记录出现污点。”央行个人征信业务工作人员告诉记者，消费者务必注意清查自己所持有的信用卡，及时注销不使用的信用卡，避免因使用信用卡不当而造成信用记录受到损害。“消费者要养成良好的习惯，及时查看信用卡还款信息，避免产生逾期记录，以维护好个人信用记录。”谨防删负面记录骗局记者注意到，随着个人信用报告网络查询服务的扩展，网络上也出现大量号称可以删除央行个人征信系统负面信息的收费服务。11月23日，记者在某论坛上就联系上一位名为“消除不良业务”的网友，他向记者表示，可以通过技术手段消除央行个人征信系统中的个人不良信用记录，保证两个工作日内完成，总价3500元。针对此类现象，央行个人征信业务工作人员表示，个人征信系统有一套完整的信息采集和处理程序，消费者切不要盲目轻信网络上有关删除个人不良信用记录的机构和个人，避免上当受骗。“不良信用记录并不是不可以消除的。”四川蜀正律师事务所律师曹毅表示，根据我国《征信业管理条例》的规定，征信机构对个人不良信用记录的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年。超过5年的，应予以删除。《征信业管理条例》还规定了错误不良记录的更正程序，如果个人不良记录确实登记错误，应当向相关银行或部门咨询，通过正规渠道进行更正。“网上宣称收费删除个人不良信用记录的行为，涉嫌诈骗犯罪。”曹毅分析指出，央行个人征信系统一般来说在技术上能够保证信息存储安全，所谓通过黑客手段修改个人信用报告信息的说法不能信也不可信。相关链接严管征信机构保护个人信息12月上旬，央行颁布了《征信机构管理办法》(以下简称《办法》)，自本月20日开始实施。《办法》是上半年颁布实施的《征信业管理条例》的重要配套制度，遵循了个人征信机构从严、企业征信机构从宽，征信机构市场化运作与监督管理并重，征信机构的行政监管和社会监督兼顾的监管思路。从细则可以看出，《办法》对从事个人征信业务的征信机构和从事企业征信业务的征信机构设立了不同的准入、退出门槛，其中个人征信机构要求更为严格。可以说，《办法》继《征信业管理条例》之后，进一步巩固了对个人信息的保护。为了充分保护个人信息主体的合法权益，《办法》完善了个人征信机构设立时所应具备的条件，明确要求设立个人征信机构，要严格遵守《征信业管理条例》规定的条件，应具有健全的组织机构、完善的业务操作、安全管理、合规性管理等内控制度，且信用信息系统应当符合国家信息安全保护等级二级或二级以上标准。同时，《办法》完善了个人征信机构市场退出程序，着重解决了数据库处理流程和征信机构退出流程的衔接问题。在监管措施方面，《办法》在明确征信机构报告要求的基础上，建立了重点监管制度。规定在征信机构出现严重违法违规行为、可能发生信息泄露、出现财务状况异常或严重亏损以及被大量投诉等情形时，人民银行可以将其列为重点监管对象，酌情缩短业务开展情况报告周期、信息系统安全测评周期，并采取相应的监管措施。此外，《办法》还细化了对个人征信机构高级管理人员的任职管理要求。
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信用贷款逾期一天还能再贷款吗
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小李在三个月前申请了一笔个人信用贷款，但前些天由于家里有急事一时疏忽逾期还款一天，对此他问：信用贷款逾期还能再贷款吗？从目前的贷款情况来看，银行审批贷款时会着重查看借款人的信用情况，如果其近两年有“连续三次、累计六次”的逾期行为就难以在银行获得贷款了，这也就是说，逾期一两次是不影响贷款的，但是在此后的还款过程中，借款人一定要按时足额还款，以免影响未来贷款、信用卡的办理。另外，如果您因信用有污点无法在银行办理贷款，可以在该文章页右边或下方，选择适合自己的贷款顾问咨询贷款事宜，并办理贷款。
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来源：新华报业网-扬子晚报
很多人可能都有这样的经历，去银行办房贷、车贷、消费贷，银行会查下贷款人的信用记录，当然，各家银行的查询结果是对内不对外提供的，如果个人想打印自己的信用报告，只有去当地人民银行的分支机构查询打印，南京地区如人民银行南京分行营管部。现在个人可以足不出户，直
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接上网查询到自己的信用报告了―10月28日起，继江苏、四川、重庆3省市试点之后，央行个人信用报告网上查询服务试点扩至9省市，增加北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东6个试点省市。登录中国人民银行征信中心（网址为https://ipcrs.）即可查询。　　本版撰稿 扬子晚报记者 沈春宁　　A 记者体验：　　网上提交注册申请24小时后　　个人手机上可获知是否通过审核　　昨天傍晚五点左右，扬子晚报记者尝试几次登录人民银行征信中心个人信用信息服务平台（网址https://ipcrs./），可能是登录人太多，网络出现“塞车”现象，登录失败。晚上七点，记者再次登录成功。进入首页，页面提示：“个人信用信息服务平台（验证试用版）”，页面中部有两个蓝色按钮（上图）：用户登录和用户注册，右下方附有详细的用户指南，指南包括8个内容：1.验证试用公告；2.温馨提示；3.服务指南；4.查询指南；5.平台介绍；6.操作指南；7.常见问题解答；8.问题反馈单。　　扬子晚报记者根据页面提示，点击“网站注册”开始注册后，除了要填写正确姓名、证件类型和证件号码等基本信息外，还需要通过“问题验证”或“数字证书验证”来通过“身份验证”。记者选择了“问题验证”进入下一页面，该页面有5个限时10分钟内要回答完毕的选择题，如“2010年01月至2013年06月，您最近办理的一笔贷款额度是多少？”记者按步骤提交注册申请的基本信息完毕，系统提示“审核结果及激活码24小时后发到记者手机上”及“10天之内登录系统进行激活，否则注册信息将失效”，提示中还给出记者信用报告的查询码，激活成功后输入此码进行查询。　　B 可查三类记录：　　包括最近5年内贷款、贷记卡逾期记录　　准贷记卡透支超60天、电信欠费等也可查到　　人民银行南京分行征信部门人士昨天向扬子晚报记者解释，为保障个人信息安全，个人通过互联网查询本人信用报告必须进行严格的身份验证。只有通过身份验证的个人才能注册成为查询用户。目前，提供两种身份验证方式：数字证书验证方式和私密性问题验证方式，个人可以选择其中一种方式进行身份验证。“私密性问题验证”是根据用户的身份信息和信贷交易信息设计的，比如，系统可能要求用户回答所持有信用卡的额度、个人贷款业务类型等。在选择“私密性问题验证”方式时，若个人身份验证没有通过，属于正常情况，个人可以转用“数字证书方式”进行身份验证，也可以到人民银行分支机构现场查询。　　数字证书验证指个人使用由第三方认证机构发行的电子文档，来证明自己的身份。数字证书通常存储在银行发放的密钥，即通常所说的U盾中。当前平台采用与中国金融认证中心（CFCA）合作的银行或机构发放的证书来验证身份，支持70多家银行发放的U盾。有些银行的网银U盾如果没通过“中国金融认证中心”的认证，就暂时不能用于上述平台登录。　　据悉，通过平台可查到三方面的个人信用记录：个人信用信息提示、个人信用信息概要以及个人信用报告。个人信用信息提示是注册用户在个人征信系统中是否有逾期记录的提示性信息，比如是否有最近5年内的贷款、贷记卡逾期记录，以及准贷记卡透支超过60天的记录。个人信用信息概要为注册用户提供其在个人征信系统中信贷记录、公共记录和查询记录的汇总信息，个人信用报告则涵盖明细信息。公共记录包括欠税记录、强制执行记录、民事判决记录、行政处罚记录及电信欠费记录等。网上和现场查询到的信用报告内容一致。信用报告的信息将及时更新，信息的保存严格按照《征信业管理条例》的要求进行处理。如果个人有不良贷款记录，自该不良行为或事件结束之日起在信用报告上保留不超过5年的时间。　　c 试点半年：　　江苏网上注册逾6万人　　明年网上查询平台有望在全国范围内开通　　扬子晚报记者昨从中国人民银行南京分行征信部门了解到，截至2013年6月末江苏纳入个人征信系统的自然人为5630.63万人。省内人民银行今年累计（截至9月末）对外查询提供个人信用报告62.68万笔，日均查询约3300笔（是以189个工作日计算的）。江苏试点个人信用报告网上查询工作开展半年来（4月1日至9月30日），网上注册人数约为6.16万人，验证通过人数约为4.45万人。　　据悉，自日以来，中国人民银行征信中心面向江苏、四川、重庆3省（市），开展试点个人通过互联网查询本人信用报告服务工作，试点效果良好。现决定自日起，扩大试点范围至北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东6省（市）。试点期间，凡持有9省（市）身份证（即身份证号码前两位为32、51、50、11、37、21、43、45、44）的个人，均可上网查询本人信用报告。之所以选择这9个省市，是根据查询量确定的。这些省市信用记录查询量较大、较为活跃。征信中心正在做各方面的准备，如果顺利的话，明年网上查询平台有望在全国范围内开通。　　热点问题　　网上查询结果保留7天 到期后系统自动关闭　　逾期记录是否影响贷款审批,看各家银行的信贷政策　　人民银行南京分行征信部门人士昨晚就一些热点问题回答了扬子晚报记者的提问。　　1、如何防范黑客攻击、计算机病毒感染、网络通信故障等风险？网上查询安全吗？　　答：我们设置了信息安全保存期限。从获得可以查询的反馈通知之日起，您的查询结果仅在互联网网站保存7天，到期后系统自动删除。当然，您也需注意保管好自己的用户名和密码，不要将密码透露给他人，并注意定期更换密码，保障自己的信用信息安全。同时，请妥善保存信用报告，避免在网吧等公共场所及开放网络查询及保存个人信用报告，防止个人信息泄露。　　2、对查询结果有疑问或认为信息不准怎么办？　　答：如果您在互联网查询中有任何疑问，可以拨打征信中心全国统一客服电话400-810-8866进行咨询。人工客服时间为工作日的9:00-17:00。同时，如果您认为查询到的信用信息有错误、遗漏的，请您到人民银行分支机构或业务发生银行提出异议申请。　　3、如果个人信用报告上有逾期一两天怎么办？是否会影响银行对个人贷款的审批？　　答：这个要看各家银行的信贷政策，有的银行认为逾期一次就不能放贷，有的银行认为逾期三次才不能放贷。　　4、个人查询信用报告如何收费？　　答：目前线上线下均免费。　　5、如何进行“数字证书验证”？　　答：数字证书通常存储在您办理网银业务使用的密钥（一般俗称U盾）中，您只需将密钥连接到电脑上，按相关说明操作,即可通过验证。目前支持与中国金融认证中心(CFCA)合作的银行或机构发放的数字证书,例如、、、等银行。若您以前从这些机构领取过密钥且未过期,可继续使用,无需重新办理。　　6、如何进行“私密性问题验证”？　　答:无法通过“私密性问题验证”身份验证的几种可能包括:从未在银行办理过贷款,也没有使用过信用卡等;对自身信用交易状况不熟悉,未能正确回答所提问题;您本人的真实信息与征信系统收集的信息不一致。　　7、个人信用记录为何要看最近5年的？　　答:这个“5年”是指个人信用不良记录产生一直到事件终止后,才开始计算5年。比如某人此前产生了一笔逾期还款的不良记录,必须要还清欠款后才开始计算保存时限,而不是从产生不良记录起计算保存时限。如果某人一直拖欠还款,那么系统会在“当前逾期记录”中显示出未结清的欠款金额、欠款类型,包括常见的住房贷款、信用卡、个人消费贷款等。也就是说,不论多少年,未归还的欠款记录都会保留并显示。　　8、如果贷款人上次的不良记录消除半年后,又逾期还款产生不良记录,怎么计算不良记录的保存时限？　　答:这中间的半年可以计入上一笔不良记录的保存年限中,但之后的逾期还款记录必须要等贷款人将欠款还清才可以再重新计算。　　9、贷款人不是恶意透支，无意中错过了还款期，信用报告上是否有宽限期可不留“污点”？　　答:今年7月份，部分银行实行为信用卡还款提供宽限期政策，即“容时容差”服务。“容时服务”即一定期限的还款宽限服务，如还款宽限期自到期还款日起至少3天，持卡人在还款期限内还款时，视同持卡按时还款。如果商业银行有这项服务，那么贷款人不小心逾期两三天，只要在银行宽限期内，逾期记录就不会体现在信用报告中。　　另外,信用卡出现逾期记录的用户,不必急着销户，可以通过后期的正常使用,逐步累计自己近期的良好信用记录。　　教你小窍门 保护个人信息　　人行南京分行专家提醒,现在外面有中介代办信用卡,不排除在代办过程中冒用他人身份证，所以涉及到身份证及身份证复印件,个人要慎重保管。识别办卡点靠不靠谱有三招:1、办卡前要提供身份证复印件,为了防止中介滥用复印件或其他人借用身份证复印件,可以在复印件上注明用途或写上:此复印件只限于××银行信用卡办理,这招很绝;2、直接打电话给办卡银行的信用卡部,核实代办点代办人员的信息;3、直接让对方出示他的证件。　　作者：沈春宁
(责任编辑：廖廖)
原标题：网上可查个人信用报告了
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信用卡20多次逾期没当回事
信用卡20多次逾期没当回事
公积金被拒绝贷款-信用卡不良记录影响贷款-信用卡逾期还款记录
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糊涂买房人：20多次逾期没当回事何小姐在南京一家事业单位工作，去年底她和丈夫在浦口看中一套新房，总价120多万元。将自己多年积蓄及父母赞助的共70多万元付了首付后，只需再贷款50万元，此时何小姐才感觉松了口气。“因为单位待遇不错，每月都缴纳为数不少的公积金，我盘算着日后的还款压力应该不会很大。”何小姐对记者说。然而令何小姐始料不及的是，贷款申请竟然被公积金中心拒绝了。更令她想不到的是，这一切的始作俑者竟然是那两张不常用的信用卡中的逾期还款记录。这两张信用卡都是何小姐为享受优惠活动而办理的，一张是代扣保险费的，一张是用来网络英语课程分期付款的。“两张信用卡都不常用，有时看到手机上逾期还款的提醒，才会想起来，然后去银行还款。”何小姐告诉记者，自己一直天真地以为逾期还款没什么关系，只要补还款并缴纳滞纳金就行了。抱着这样的想法，几年来她的两张信用卡陆陆续续共产生了20多次逾期记录。正是这些导致了不良征信记录的产生，以致公积金贷款被拒。“怎么也没想到，逾期还款的后果这么严重啊！”何小姐现在悔不当初，“首付70多万元我已经是倾其所有了！没有能力付全款，贷款再不批准，难道要退房吗？”银行信用卡部：不良征信记录无法消除何小姐一再向记者表示，她的逾期还款行为完全出于无意，是对政策规定的不了解造成的，并非恶意逾期行为。她表示可以写书面情况说明，承认自己的过失，希望信用卡发卡银行能够消除她的不良征信记录。对此，交通银行信用卡中心的工作人员表示，由于银行原因导致客户的不良记录，可以修改，但何小姐的情况是个人原因导致的，银行不能消除其不良记录。若何小姐已将信用卡欠款补齐，他们可以出具一份“无欠款证明”，表明何小姐信用卡目前的状态。公积金管理中心：两年内逾期6次不得办房贷针对何小姐的遭遇，记者咨询了南京住房公积金热线。刚刚听完描述，工作人员就表示，个人信用卡或者银行贷款连续3个月逾期，或者在两年内累计逾期超过6次，就无法申请公积金贷款了，即使银行出具“无欠款证明”，也没有作用。如果何小姐的丈夫征信记录良好，是否可以作为主贷人申请公积金贷款呢？12329住房公积金热线的工作人员表示，征信记录以家庭为单位，夫妻双方若一方有不良记录，另一方也受影响，因此何小姐的丈夫申请公积金贷款的话也将被拒绝。商业银行：缴纳手续费或可办商贷无法消除不良记录，无法申请到公积金贷款，现在何小姐只剩下商业贷款一条路了。就此情况，记者咨询了交通银行新街口支行个贷部门的工作人员。“逾期次数太多了！”该工作人员表示。但看到何小姐已经认识到自己的过失，他告诉记者，“应该还可以申请商业贷款。但首先要出具书面说明，表达将按时还款的意愿，还要缴纳一定的手续费，并且，商贷的利率要上浮一些。”上网查查自己的征信记录身份证号码前两位为32、51、50、11、37、21、43、45、44的居民，登录中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台，就可在线查询本人信用报告。首先登录央行征信系统网站，进入个人信用信息服务平台，再根据网站提示开始注册。除正确填写姓名、证件类型和证件号码等基本信息外，还需通过私密性问题验证或数字证书验证的方式确认身份的真实性。此时并不能立即查询个人信用报告，而是要等待手机短信通知是否通过审核，等待时间一般是24小时。审核通过者将收到征信中心短信通知，包括激活码和查询码，有效期为7天。据了解，“私密性问题验证”中需回答所持有信用卡的额度、婚姻状况、学历水平、个人贷款业务类型等5个问题。若未通过“私密性问题验证”，可转为“数字证书验证”确认身份的真实性，也可以到人民银行分支机构现场查询本人信用信息。
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