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日益网―P2P网贷平台的未来取决于大数据应用？
当​谈​及​我​国​PP​网​贷​的​面​临​的​发​展​障​碍​时​,​很​多​人​认​为​是​我​国​个​人​信​用​体​系​的​缺​失​,​使​得​平​台​难​以​进​行​线​上​信​贷​审​核​。​PP​网​贷​的​未​来​要​取​决​于​央​行​个​人​征​信​系​统​的​建​立​才​能​健​康​发​展​。​诚​然​,​在​美​国​著​名​PP​平​台​的​发​展​历​程​中​,​完​备​的​个​人​信​用​体​系​的​确​功​不​可​没​,​但​这​并​不​是​其​壮​大​的​唯​一​因​素​。
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······“双十一”卖了20亿，P2P网贷的未来会怎样？
双十一全球化的背后，P2P在争议中前进。据网贷天眼数据，“双十一”当天全国P2P网贷的日成交额高达22.8亿元，环比增长50%，定比增长500%。乍看之下，在线理财的存款搬家相当于把水、牛仔裤、铁锹卖给挖金子的矿工，似乎是一门稳赚不赔的生意。但事实上，打破刚性兑付是否该为信用违约买单？有了大数据，互联网金融是否应该稳赚不赔？互联网金融新常态是否华而不实？厘清“公说公有理”的公婆之争，互联网金融这个词汇就可以放入字典了。&双十一过后，遏制平台跑路的四条红线还在，“犹抱琵琶半遮面”的监管政策还迟迟未出，面对让人眼花缭乱的大数据，最近刚性兑付的话题，以及互联网金融新常态三大DNA，能否从一个细胞发展成赤果果的现实？&打破刚性兑付是基因淘汰的结果进化论告诉我们，基因可以不断淘汰不断选择的。基因选择的同理，P2P的基因衍变过程也遵循客观存在的规律。当P2P被包装引入中国，打破刚性兑付便是一种非理性的选择而是感性的意愿。得到投资人的信任与从平台上安全的得到收益这本来就是一个悖论。如果谎言打不破，那么哪怕是真话最后也是一个谎言。所以，现实情况是本金保障和为违约兜底就成了一种稻草，投资P2P的掮客们相信这根稻草可以救命，P2P平台反而害怕这根稻草压垮自己。商业市场的逻辑很简单，优胜劣汰，从根本上来说，银行本身也存在一种风险。为什么说打破刚性兑付是中国P2P网贷市场发展的必然结果？P2P作为一个纯信息撮合中介，想让市场进入正向循环，而不是负向循环。首先，刚性兑付不符合市场经济的客观规律。一个简单的案例就是拾金不昧与有偿取得背后的中西方差异，差异带来的结果不同，拾金不昧让中国人做好事的同时带着道德负担，相反有偿制度让西方人乐于做好事。其次，不要把刚性兑付当做一种义务对待。这种义务会产生两种疑问，一种是鼓励见义勇为对吗？另一种是见到摔倒的老人应不应该扶？从P2P平台的角度来看，刚性兑付等于见义勇为。这是初级阶段为了信任而取得信任，但不能长久。从投资人的角度来看，刚性兑付相当于遇到摔倒的老人。老人有碰瓷和不碰瓷的，但你把风险当做义务，受到碰瓷让平台垫付已经是本末倒置了，平台明明委屈但还不得已为之，就是错上加错了。最后，P2P平台的作用是做一个信息通路，让信息流顺利从A到达B。想让信息流快速实现价值，P2P的逻辑不能是限号限行，也不是修建道路。P2P一方面要取消收费站，另一方面还要做到肥水不流外人田。所以，从第三方支付平台转移到银行托管是大势所趋。对于保证金，应该恪守的原则就是，让投资人认识到正常存在的风险，而不是把风险留给平台。自私的基因是伴随生产资料私有制产生的，有一句话说得好，人不为己，天诛地灭。从小环境上讲，人们乐于接受平台担保，但长期下来无异于温水煮青蛙；从大环境上讲，打破刚性兑付是环境不断淘汰和选择基因的过程。大数据是传统金融与互联网金融之间最大公约数最大公约数是一个数学上的概念，我们应该把这个概念进一步具象化。从数学的维度上来说，是指两个或多个整数共有约数中最大的一个。从金融的维度，大数据既属于互联网金融，又属于传统金融，它的核心价值还没有被挖掘出来。作为信息中介的大数据只是冰山上的一角，现在被P2P平台私自当做互联网金融滥用了。我们看电影《超体》的时候，很多人被人类潜在脑细胞的能量而感到胆怯。反映到大数据上，对于这个概念会排斥，一部分是对隐私曝光和网络漏洞的恐惧，另一部分就是不信任感。目前，一般P2P平台，对大数据利用最重要的就是征信。例如，91旺财采用线上对借款人银行流水情况，线下房产情况，房管局备案，房产证代管以及合同做公证等处理。但只有这些远远不够，大数据和那些未开发出来的脑细胞一样，一定是从三维到四维，或者更高维度上过渡。大数据到底是什么？在互联网下的一维世界里，大数据只有用户。在二维世界里，一端是用户，另一端是流量，两者相互制约。在三维世界里，除了用户，流量，大数据正从一个品牌概念包装到生产销量转移，可以用转化率，也可以用获客成本变成柱状图。目前，大数据还很肤浅，所以还需要像百度迁徙地图以及阿里的“女生胸大败家”等传播由头。四维世界和三维世界的区别只是一个时间轴，想要正确的认识时间与大数据之间的变量，关系着互联网金融和传统金融的本质区别。从时间的角度，如何形象的理解这种相关性呢？举个栗子，传统金融好比二维世界，时间是一个平面，存款人和银行，贷款人和银行只隔着一面镜子。互联网金融时代，银行与用户隔着不是一个平面，而变成一个立方体。存款人、贷款人与银行成为立方体里两个不安分的点，很难重合。于是，大数据应运而生。之前，互联网金融做的是信息撮合，之后，互联网金融做的还是信息撮合，但比之前的更纯粹。在四维世界里，两个点被大数据抓取到了，91金融创始人许泽玮有一个观点就是技术换取时间，解释的就是这个过程，这里不做赘述。在这不妨YY一下大数据的未来，现有的技术是机器推荐，人提出需求然后互联网把产品推荐给用户，例如今日头条。但是，未来互联网金融大数据，人的意愿和意识会被数据挖掘出来，推荐产品给用户和产品自主寻找用户将是一个可逆的过程。IPO、银行托管和国进民退或是互联网金融新常态？在趋势上，互联网金融的下一个发展阶段将不再是野蛮生长，而是真正需要拼智力。无论是北京银行、民生银行等直销银行模式，还是类似包商银行、小马bank等国资背景P2P平台，乃至正规P2P平台从第三方支付到银行托管。一方面，单一民营基因的P2P平台或将消失，国进民退或是一个主流。另一方面，Lending Club即将IPO，陆金所IPO计划疑似曝光，移动化、消费化、生活化、碎片化带来的互联网金融新常态，将再次激活并成为下一个蓝海。总之，随着金融改革涉入深水区，P2P平台会更加细分，刚性兑付打破之后，针对投资人的评级系统会出现，投资者的风险承担以及P2P平台的风险识别也会有据可查。不管怎么模式，互联网理财资产无论怎么多样化，金融核心还是要把控风险，风险第一，收益次之，规模第三。P2P企业要学会放长线，不要把互联网金融理解成做好一个P2P平台。要提前做准备，未来的趋势一定会从P2P平台，横向发展成综合性金融服务平台。作者微信：包子大饼葱
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监管出台后，P2P行业也就明朗了。
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首先我们要达成一个共识，P2P的明天会和今天大不一样。按理说P2P行业信息最聚焦的地方应该是XX之家、XX天眼这样的信息聚合平台。但是去看一看里面都充斥着什么样的信息，限制提现，跑路，倒闭。不明就里的人一进去会被整个行业的风气吓坏。如果P2P还有明天，那一定不会是现在的延续，而是变革。未来网贷市场将会细分化，个人的，企业的，甚至是ZF的融资需求都会通过网贷得到满足。垂直领域，细分市场，都将有机会产生陆金所级别的平台。互联网化的资金融通，其中的效率绝非我们目前可以想象。这所有的一切前提条件，是相关政策的成熟，还是让我们拭目以待。
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收录此文章的文集网贷平台未来该如何竞争？
14:51？ 搜狐证券
　　网贷07年进入中国，13年开始火爆，14年全国网贷平台统计到的已经到达一千多家，另一种说法是已经将近三千家了。数据显示14年上半年全国网贷成交额高达九百多亿，网贷投资人已经有四十多万。整个行业的增长速度也在持续加大。看似火爆的网贷行业，未来真的会一帆风顺吗？
　　巨头背后，各网贷平台的核心竞争力在那里？我们可以看到，网贷平台刚开始基本都是在拼收益，靠收益吸引投资人，但是最后收益就真的能留下投资人吗？数据也表明，整个网贷行业收益率是逐渐在下调的。各平台之间打价格战在未来是无法和巨头抗衡的。那么，未来现有的网贷机构如何在巨头的夹缝中生存？形成自己的核心竞争力才是关键。我们可以看到，在电商行业虽然有淘宝这样的巨无霸但同时也有聚美这样的小而美存在。那对于网贷也是如此，未来的巨头一定是大而全的，他们擅长做大。对于多数网贷机构来说，小而美才是他们形成核心竞争力的唯一方向。那么如何才能形成自己的核心竞争力呢？你的收益你的安全？这些在未来几年内都不会成为你的核心竞争力，收益和安全将是未来各平台都应具备的基本要素。投资人在选择平台时将会更多的关注安全性和收益以外的东西。为什么这么说呢？我们可以看到，目P2P网贷，为啥说九成平台活不过明年？
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天津工商局注册信息显示，为陆金所提供担保服务点的平安融资担保(天津)有限公司的注册资本为2亿元，而其担保业务已超10倍杠杆要求。6月6日，在第八届天津融资洽谈会上，陆金所董事长计葵生就表示，未来半年陆金所将逐步缩减担保业务，将在P2P网贷平台上引入评级模式。
【编者按】网金宝、科迅网等跑路事件再次敲响了P2P网贷行业警钟，监管与民间搭成监管共识，更严厉的监管之下或导致行业洗牌，到明年或有九成P2P平台被淘汰。也有业内人士预计，今年下半年将迎来平台倒闭潮。明年，存活下的P2P或只有100至200家。
5月网贷平台利率为19.6%,环比4月下降60个基点。也就是说,在一些&高利贷&平台,投资人的收益和风险并不对等:利息收益仅为20%,却要承担着40%、50%借贷成本带来的风险。 北京一家名为网金宝的P2P网贷平台老板跑路事件，再次敲响P2P行业警钟。 网金宝在上线还不到4个月后&人去楼空&，数百位投资者遭受损失，初步统计损失金额已有2000万元。 多位业内人士向《国际报》记者表示，较为正规的P2P平台均呼吁加强监管。目前已在牵头研究P2P行业监管细则，严厉监管将使P2P行业大洗牌，预计2015年九成P2P平台将被淘汰。 跑路事件再现 吴凡(化名)一直是网络理财的拥护者，拥有一定经验的他发现，新设立的P2P平台一般会推出高收益项目来吸引投资者，当然他也知道P2P网站真假难辨、良莠不齐。 日，吴凡在家里上网浏览网页寻找理财产品时，找到了这家叫作网金宝的网络理财平台，为北京雄伟光大投资管理有限公司所运营。为了验证网站的真假，吴凡进行了大量的查询。他发现，网金宝被收录在百度、360、搜狗等网站的词条中，而且搜狗网站更是对其网站挂上认证标志。 此外，该网站还通过了&安全联盟&等第三方组织的认证，且被中网验证为可信网站。这让吴凡对网站有了初步信任。 吴凡告诉《国际金融报》记者：&真正让我下定决心进行投资的是网金宝网站声称自己与央行合作，网上还挂着网金宝与央行签约的新闻和图片。& 记者根据吴凡提供的网金宝网站截屏资料发现，该平台页面上写着&央行监管风控典范&&首家互联网投资试行单位;资金安全、业内第一、银行同级&等，且称&平台所有项目的还款记录将作为中国人民银行征信中心的数据来源，同时所有投资用户的资金均会由中国人民银行北京支行全权监管&。 但事实上，央行的分支机构都是监管部门，不可能进行资金监管。 不知内情的吴凡进行了投资，首个吸引吴凡的项目是江苏地级市一公路工程项目，该项目投资期限为6个月，投资收益高达17%，另外由于平台处于推广期，投资人还能得到3%到5%的返点，算下来该项目年化收益率能达到20%。&P2P平台年化15%的很多，但是20%的还是比较少。&于是吴凡投入了3万元。 &投资过程中，这个项目标的拆得很小，总共1000万元的项目拆成3到5个，客服人员介绍这是为了分散投资风险。另外，网站还公示了担保合委托担保合同、最高额担保书等合同样本，感觉很专业。&吴凡说。 此后吴凡还看中了一个酿酒厂项目，投入了2万元。 5月27日、28日，网金宝网站推出充值1万元就能中奖，奖金最少88元，最多10000元的活动。吴凡充值了1万元，果真返还现金109元，吴凡马上提现，于是他放心充值，共追加5次充值5万元，收到返还2700元。 不过，不久之后，吴凡发现了异常。 在日晚18点左右，吴凡在登录网金宝网站时发现网站已打不开，&网上一搜发现很多和我一样的情况，我意识到可能是受骗了。该平台在5月还搞抽奖活动，就是为了捞一票后跑路，很明显，该平台的主要目的是骗钱。&吴凡说。日至5月28日，吴凡已用工资收入及储蓄购买了共计10.3万元的理财产品 《国际金融报》记者也试图打开网金宝网站，百度及搜狗均显示，没有找到该URL。 吴凡查阅工业和信息化部IP地址域名信息备案档案后发现，网金宝主办单位为北京雄伟光大投资管理有限公司，而且通过查询返还现金的账户发现，打款给投资者的账户属于一个叫王肖清的人，而在58同城网站上，北京雄伟光大投资管理有限公司所示公司信息中联系人一栏写着王肖清这一名字。但是北京雄伟光大投资管理有限公司负责人熊伟对吴凡表示，网金宝和公司一点关系没有，公司上个月发现这一系列造假后已经报案。 网金宝还宣称与湖北中州投资担保有限公司联手对投资者的本息进行担保。但是，湖北中州投资担保有限公司官方网站上已挂出声明，称其与网金宝之间没有任何关系，网金宝网站刊登的文件中涉及该公司的公章及法人代表签名均系伪造。 记者了解到，目前200余名投资者已组成网金宝维权群，所涉受骗金额已有几千万，部分投资者已向警方报案。 倒逼监管 网金宝不是第一家出险的P2P平台，更不是最后一家。 据网贷之家最新监测数据显示，2014年5月，我国新增29家P2P网贷平台，同时，当月有8家平台跑路或关闭。数据同时显示，今年1至5月，全国新增网贷平台220家，而今年以来，已经有45家P2P平台跑路。 一位业内人士向记者表示：&P2P行业几乎没有什么门槛，有些平台只花10万元左右做一套网站，配套一些软件，就开业了。既没有风控经验，也没有资金规划，最终不是因为经营不善就是因为资金断裂而做不下去。现在每天都有平台上线，但其中很大一部分不到半年就坚持不下去了，有的平台甚至上线伊始就是一场骗局。&市场人士预计今年下半年还有更为严重的&跑路潮&。 拍拍贷CEO张俊在接受《国际金融报》记者采访时表示：&不断跑路和倒闭P2P平台势必会让监管层出台更加严厉的监管措施。& 5月22日，银监会召集包括陆金所、人人贷、红岭创投、拍拍贷、开鑫贷、宜信、有利网、点融网、翼龙贷等国内知名P2P平台负责人以及部分银行和第三方支付机构的人士召开座谈会，就行业准入门槛、投资者保护、资金监管等问题征询意见。5月25日，包括银监会、央行在内的监管机构再次召集P2P机构，进行行业情况摸底。 上海财经大学金融学院副教授曹啸在接受《国际金融报》记者采访时表示：&P2P网贷是借助互联网进行信贷的行业，理应由银监会监管。& 摸底行动也证明银监会正在抓紧研究P2P的行业监管细则，P2P行业监管政策讨论已经进入关键时期。 清科研究中心分析师金恩廷在接受《国际金融报》记者采访时表示：&P2P的价值在于直融，结算分离，但可持续性的平台不能碰监管红线，如资金池红线。& 此次银监会摸底会议在行业内达成一些共识，其中最关键的是银监会将对业界设置四条红线：一是要明确P2P平台的中介性质;二是要平台本身不得提供担保;三是不得设置资金池;四是不得非法吸收公众资金。 拍拍贷CEO张俊在接受《国际金融报》记者采访时表示：&银监会提出的四条红线其实就是一种门槛标准，P2P必须回归信息中介的本质，意味着P2P扮演着信息撮合的角色。不能搞资金池，所谓资金池就是P2P平台先以固定的回报把投资者的资金收进来，然后再放出去，阶段性的时间内资金滞留在平台里。& 目前，银监会监管框架已经基本成型，包括定位、准入门槛和资金托管等方面的监管，不过还有很多细节需要探讨。 如银监会对P2P平台准入实施登记制还是牌照制尚在研究当中。登记制度被认为是市场化的手段，而牌照制存在诸多弊端，但在监管效果上立竿见影。如果采取牌照制，将把P2P平台推向小贷公司这样的金融机构，监管会从严。 虽然有消息称P2P行业管理细则最快将在6月底出台，但多数业内人士表示，监管层6月底前完成调研、出台征求意见稿时间较紧，年底出台细则问世更有可能。 此外，不少P2P平台负责人则认为，建立P2P行业协会势在必行，而且在时间上将比监管细则出台更快，协会成立之后，将以行业自律的形式，对P2P平台在资金托管、信息披露方面提出要求。 淘汰赛开始 2014年P2P行业将有望脱离监管真空，但是监管制度的建立将冲击现有行业格局，监管细则年底出台的话意味着2015年将是P2P业内大洗牌的一年。2015年，预计业界生存的P2P平台将只剩一成，即100至200家左右，甚至有可能在100家以下。 拍拍贷CEO张俊向《国际金融报》记者指出，未来95%的P2P公司都会&死&，70%会在监管压力下违规出局，20%会因为本身的机制而被淘汰。 从定位来看，当下做信息中介的P2P平台少之又少，资金监管方面，80%左右的平台方资金属于&自融自保&和第三支付公司托管，可能只有少数平台能向银行托管资金方向转变，不能转变的平台将在监管办法颁布后因违规而被清理出局。 而随着门槛的清晰，当下花几万元买一套P2P网贷网站系统就能运营的现象不复存在。 随着监管趋严，两极分化将更明显，跑路潮和倒闭潮中，市场资金将汇集到主流平台上，2015年之后，若非在形式上有重大创新的平台，初入平台恐怕很难分得大蛋糕。 什么样的平台将更有优势? 上海财经大学金融学院副教授曹啸在接受《国际金融报》记者采访时表示：&很多P2P平台只是让融资方找到了投资方，配对成功，但P2P做的是信贷，信贷的核心是甄别信用，这只有少部分平台能够做到。& 大多数P2P平台实际上是在线上的P2P本质概念和线下的传统信用征信之间做了一个比较好的平衡。例如，资金来源于线上，而项目则来源于线下，原因就在于很多P2P平台是由线下的小贷、担保、融资公司设立的，本身具有比较充实的线下风控经验。 曹啸指出：&风控制度的建立，肯定会增加P2P网贷行业的总体成本，这些成本如何消化，不能简简单单让成本转嫁到融资方身上，否则小企业承担越来越高的成本，将不利于他们的经营生产，在经济下行的背景下甚至出现系统性风险。成本上升将考验线上线下结合模式网贷平台的经营能力。& 张俊认为，在未来的市场竞争过程中，价格一定是往下走的，通过用户承担高额的成本来实现业务拓展的平台将面临越来越严峻的成本控制问题。 既要节约风控的成本，又要&消除&投资人对风险的担忧，不少P2P公司引入了担保机制。比如平安集团旗下的陆金所，不仅有平安融资担保(天津)有限公司提供担保，还借助了平安集团的信用。这也是陆金所与其他P2P平台最大的区别。 但是担保机制也有局限性，一方面是因为政策已经有明确的红线了，尤其是担保，国家对融资性担保公司是有监管要求的：首先必须是获得审批的融资性担保公司才有资质做担保，第二必须接受资本金的监管，银监会等多部委曾联合制定《融资性担保公司管理暂行办法》，融资性担保公司的融资性担保责任余额不得超过其净资产的10倍。即担保的最高杠杆是10倍。1000万的注册资本就只能做1亿的生意。 天津工商局注册信息显示，为陆金所提供担保服务点的平安融资担保(天津)有限公司的注册资本为2亿元，而其担保业务已超10倍杠杆要求。 6月6日，在第八届天津融资洽谈会上，陆金所董事长计葵生就表示，未来半年陆金所将逐步缩减担保业务，将在P2P网贷平台上引入评级模式。 另一种模式是只做线上，融资方投资方都来自于线上，平台贷单笔金额较小，这也有利于风控把握和小额的追偿，违约成本较低。这类平台学习了国外P2P业务模式，但需要社交、电商、搜索等业务作为先期数据积累的基础。 征信体系不完善，第三方征信体系缺失，各个信用体系之间的孤岛隔离状况，社会信用有效违约追溯力不强，想在中国进行完全线上的P2P业务，实际上非常困难。 &这种模式是较为理想的P2P网贷模式，是发挥互联网低成本高效率优势下对传统金融的创新，但是纯粹依靠数据处理分析来实现风险控制能力的P2P平台，除非能够获得极其广阔的数据源和个人征信资料，以及非常强大的征信分析工具，否则是很难开展没有任何担保的线上P2P业务的。这种模式较为成功的是阿里小贷，阿里小额贷款是阿里金融为阿里巴巴会员提供的一款纯信用贷款产品，阿里巴巴这个B2B网上交易市场已经收集了关于用户的经营交易数据，基于这些数据还能进行行为模式分析，基础扎实。其他平台要做线上，也要有很长时间的数据积累。&曹啸指出，&因此，得信息者将在未来的竞争中脱颖而出。& 清科研究中心分析师金恩廷在接受《国际金融报》记者采访时表示：&从风投的角度来看，未来可持续发展的平台具有自己的特征。有银行、保险做后盾，即市场正规军更被看好。此外，有自有征信系统或能够借用较大的第三方监管平台信息的P2P企业将具有可持续的竞争力。& 而张俊坚持称：&只通过线下业务来获取客户的P2P企业的运营成本会增加，通过技术来驱动而非通过大规模人力才是P2P的未来。&
[责任编辑：fangya]
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