简论农村信用社对小额贷款户信用等级评定机制的建立--《广西财政高等专科学校学报》2004年S1期
简论农村信用社对小额贷款户信用等级评定机制的建立
【摘要】：
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【分类号】：F832.4【正文快照】：
随着商品经济的不断发展 ,人民生活水平的提高 ,农村信用社的各项业务得到了不断发展、壮大 ,其联系农民的金融纽带和农村金融主力军的作用将显得更重要 ;随着我国加入WTO以及市场经济的建立和发展 ,农村信用社在国民经济和服务“三农”经济的核心地位和作用将日益明显 ;因此
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宝鸡市农村信用社评定信用等级，实施差异授信
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　　过去农业生产产业化、组织化程度较低，农产品卖难问题突出，农民贫困，信誉低，其弱势地位，让银行不得不捂紧“钱包”。　　目前，全市共建设信用乡(镇 )5个，信用村 221个，信用村覆盖率达到全市乡村总数的15%，创建走在了全省前列。　　评定信用等级，实施差异授信，让农民把信用看得比黄金还贵，让“老赖”脸红心跳，不得不提升信用等级，农村诚信民风回归。　　1986年的秋天，千阳县水沟镇水沟村农民吴玉庆望着自家的三亩麦田，心中不免悲怆：是继续干货运还是卖车种地。因无钱周转，市场行情不好，吴玉庆的货运生意很不好，已经潦倒到连修车的钱都没了。左思右想后，他咬牙决定再挺挺。　　2002年的春天，吴玉庆获得当地信用社2万元的信用贷款，往返于千阳和甘肃华亭之间，靠拉煤生金，不断利滚利，家里光景一天比一天好。　　今年，吴玉庆在信用社的信用等级荣升为优秀户，在不需任何抵押和担保的情况下，靠个人信用，他可以直接从信用社贷 20万元。吴玉庆此时踌躇满志，正思量如何经营。　　从有项目无资金，到靠少量资金发家，再到循环利用资金壮大发展，吴玉庆的“资本运作”之路，是宝鸡广大农民依靠小额信用贷款发家致富的真实写照。经过 8年的培育发展，宝鸡市农村金融生态环境，犹如一池被搅动的春水，活力四射风光无限。农民由过去缺信用、缺资金，生产难以壮大，到今天有了信用等级、扶持资金和发展方向，这是农村培育诚信文化结出的硕果。　　穷农业让银行有钱不敢贷　　太白县鹦鸽镇寺院村村民李云生回忆，10年前，他看别的村民养牛羊，自己也养了几头，没想到牛羊遇到病灾，害他赔了三千多元钱。“赔得我心疼。”当时李云生家里负担很重，有四个孩子要供养，虽然能从信用社贷到几千元，但远不能满足家庭经济正常运转的需要。　　农产品生产周期长，自然风险和市场风险又很大。尤其在上世纪八九十年代，农业生产还处于产业化、组织化程度较低，市场化、信息化水平不高的状况下，农民的生产活动带有很大的盲目性和趋同性，农产品卖难问题比较突出。一些农村信用联社主任告诉记者，由于农民大多经济比较困难，不能提供有效抵押物给金融机构，很难获得抵押贷款;想找人做担保也是“非分之想”，因为农民圈里的“有钱人”较少。在农民收入增长慢、享有的社会保障少、实施产业转移困难的情况下，农民还贷没有保障，信誉等级低，金融机构“惜贷”现象非常普遍。　　农民把信用看得比脸面还重　　今年 6月初的一个清晨，天气略显凉意，千阳县张家塬镇王家庄村村民王力(化名)起了个大早，到农村信用社还了 1万元的贷款。去年，他靠农信社的小额贷款发展蚕桑业，一年净赚 2万元。这次他不仅还上自己的贷款，还替亲戚还了 5000元的逾期贷款，彻底消除了家族里的“不良信用记录”。　　说起替亲戚还钱这档子事，王力深有感触。原来他的亲戚王庆峰(化名)八九年前欠下信用社 5000元贷款一直不还，而乡亲们知道王庆峰是有能力还款的，所以信用等级评审会上，有人就说“这人不讲信用”。因为评审小组否定了他，王庆峰连累整个家族评不上信用户，当年获得的信用社授信贷款额度很低。当张榜公示时，看见别人和自己家里资产状况差不多，却能获得较高的授信额度，王家人脸红了。王力实在受不了这份“屈辱”：“我还年轻，还想好好发展呢!”于是他立即还上贷款，洗清家族的“不良记录”。　　从 2002年开始，宝鸡市开展小额农贷及信用村镇创建活动，这其中涵盖的信用等级评定犹如催化剂，让不活跃的农村金融市场泛起阵阵涟漪。据了解，农户小额贷款实行“自报公议制”。每个村由 3— 5名有威望、讲信誉、办事公正、责任心强的村(组)干部或入股社员代表、信用社会计、信用社包片信贷员组成农户小额贷款资信评定领导小组，由信用社为其颁发聘书。他们的“功能”就是，每年评定一次本村农户资信等级，同时他们还监督村民贷款是不是用于指定用途。　　张家塬镇信用社信贷员告诉记者，七八年前，他们很疲惫，经常骑上自行车下到村组清收贷款，有时为了区区几百元，村民长时间不还，搞得信用社与村民信任关系跌到冰点。 2002年张家塬镇开始实行农户资信等级评定，信贷员不仅要对农民个人财产状况进行估价，还要听村上评定领导小组的建议，最终决定这个人的信用等级和放贷额度。王家庄村主任王永强说：“信用评级的办法好得很，把大家一年来发展状况、信用状况好好地评述一次，乡里乡亲谁都不想因为不诚信，成为别人的笑话，大家把信用看成脸面、比黄金还珍贵。”现在王家庄村，不良贷款率为零，农民们积极发展产业并及时主动归还信用社贷款。每年评定前，村民早早来给村主任汇报自己今年想做的项目，为的就是争取提升信用额度。　　目前宝鸡有 55万余户农民评上“信用户”称号，他们可凭身份证在无需担保抵押的情况下，直接到柜台办理 20万元以内的小额农贷。目前授信农户占到总农户的 84.1%，小额贷款按时还贷率在 84.3%以上。这是宝鸡利益杠杆培育“信用农民”的成果。
　　⑴信用户贷款分别按农户评定信用等级授信额度来掌握，即：特级20000元，一级10000元，二级8000元，三级5000元，四级3000元。　　⑵信用户贷款额度超出授信额度的贷款不得擅自超出信用户授...
　　⑴信用户贷款分别按农户评定信用等级授信额度来掌握，即：特级20000元，一级10000元，二级8000元，三级5000元，四级3000元。　　⑵信用户贷款额度超出授信额度的贷款不得擅自超出信用户授...
　　实施贷款客户评级授信，是农村信用社控制信贷风险促进信贷业务快速发展的重要举措。近年来，农村信用社要求开展贷款业务授信和管理，同时以防范贷款风险加强贷款管理为核心建立较为完善的授信管理体制和操作规程...
　　在党的群众路线教育实践活动引深发展之际，科学提出并周密安排部署在全省农村信用社深入广泛地开展以“比学习促整改、比作风促经营、比业绩促转型”为主要内容的主题竞赛活动，这是把党的群众路线教育实践活动引...
　　为了便于信用社加强资产管理，对资产要按一定的标准进行分类。我国信用社的资产分为流动资产和长期资产两类。　　(一)流动资产　　信用社的流动资产是指现金资产以及在短期内(1年以内)能够变现或被占用的资...
　　中国银监会合作金融机构监管部主任姜丽明介绍农村信用社股份制改革时透露，与改革前相比，农村信用社资产负债和存贷款规模均增加了5倍以上。资本充足率、不良贷款率等主要监管指标持续改善，系统性风险高企的局...
　　切实支持中小企业灾后恢复重建，灾区农村信用社积极跟随灾后重建步伐，准确把握灾后重建信贷支持重点，认真落实“区别对待、扶优限劣”的信贷原则，大力支持中小企业恢复重建。　　为彻底摸清受灾企业损失情况，...
　　据了解，近年来，面对金融市场多元化的竞争格局，省联社宝鸡办事处从解放思想抓起，坚持高点定位，超前谋划，将加快业务发展作为至关重要的政治任务、中心工作和头等大事，大力开展向机制、向服务、向财政、向实...
　　月供是怎么算、利率该打几折……很多购房者把算账的事情放心交给了金融机构。不过，宝鸡一信用社因为“出现了系统上的差错”，让216户买房者13个月的贷款利息飞涨。虽然信用社给业主退了钱，但部分业主称应...
信用社化解企业燃眉之急为企业增加授信贷款日前，东阳市信用联社巍山信用社几名信贷人员一行来到位于巍山镇白坦金银丝园区的市白坦真空镀膜厂，实地了解企业的生产经营情况，帮助解决该企业在扩大生产中碰到的资金困...
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淘豆网网友近日为您收集整理了关于贵州省农村信用社农户小额信用贷款管理指引的通知的文档，希望对您的工作和学习有所帮助。以下是文档介绍：贵州省农村信用社农户小额信用贷款管理指引的通知 - 1 -贵州省农村信用社联合社办公室文件黔农信办发〔 号省联社办公室关于印发贵州省农村信用社农户小额信用贷款管理指引的通知各办事处,各县(市、区)联社(农村合作银行):现将《贵州省农村信用社农户小额信用贷款管理指引》印发给你们,请遵照执行。二○一○年十二月三十日贵州省农村信用社农户小额信用贷款管理指引- 2 -第一章总则第一条为进一步规范农户小额信用贷款管理,提高信贷资金使用效益,有效促进“三农”经济发展。根据《中华人民共和国商业银行法》、《农村中小金融机构风险管理机制建设指引》、《贵州省农村信用社农村小额贷款管理指引》等有关法律法规及管理规定,制定本指引。第二条贵州省各县(市、区)农村信用合作联社(农村合作银行)及辖内营业网点(以下简称贷款人)经营农户小额信用贷款业务,应遵守本指引。第三条本指引所称农户小额信用贷款是指贷款人向借款人发放的用于满足其农业生产、生活资金及其他非农生产经营需要的小额信用贷款。第四条本指引所称借款人是指长期(一年以上)居住在乡镇(不包括城关镇)行政管理区域内的住户,及长期居住在城关镇所辖行政村(来源：淘豆网[/p-8538492.html])范围内的住户和户口不在本地而在本地居住一年以上的住户,国有农场的职工和农村个体工商户(以下统称农户)。而位于乡镇(不包括城关镇)行政管理区域内和在城关镇所辖行政村范围内的国有经济的机关、团体、学校、企事业单位的集体户不属于农户。第五条农户小额信用贷款业务管理以农户信誉为基础,实行“差异授信、灵活定价、风险可控、流程简化、特色服务”的- 3 -信贷支农服务政策。第六条农户小额信用贷款调查、信用等级评定、授信额度确定等以集中调查、评定为主,以单独调查、评定为辅。第七条农户小额信用贷款发放应按照建档、评级、授信、用信的顺序进行管理,实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态管理”的授信、用信管理方式。第八条农户小额信用贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。农户小额信用贷款用途应符合国家法律法规和有关政策规定。贷款人不得发放无指定用途的农户小额信用贷款。第二章信用等级评定组织的设立及职责第九条县联社应成立农户信用等级评定领导小组。评定领导小组由联社主任(行长)任组长、信贷分(来源：淘豆网[/p-8538492.html])管领导任副组长,信贷、稽核、风险等相关部门负责人为成员组成。领导小组下设办公室,办公室设在联社农村业务拓展部门,农村业务拓展部门经理(或负责农村业务拓展的副经理)兼任办公室主任,具体负责日常的组织管理工作。第十条县联社农户信用等级评定领导小组工作职责:(一)研究制定农户小额信用贷款业务经营责任目标考核办法,落实有关工作措施;(二)制定农户小额信用贷款实施细则或管理办法;- 4 -(三)定期组织开展辖内农户小额信用贷款工作的检查、指导;(四)定期检查分析工作开展情况,总结推广先进工作经验和做法,做好信息反馈工作;(五)加强检查,建立农户小额信用贷款柜面放贷运行机制;(六)收集并研究解决农户信用评级及小额信贷工作中存在的问题;(七)以农户小额信用贷款为基础,组织开展信用乡(镇)、信用村(组)创建的有关工作;(八)其他职责。第十一条信用社应成立农户信用等级评定工作小组。农户信用等级评定工作小组以行政村为单位成立,评定工作小组由信用社主任任组长、村委会主要领导任副组长,片区信贷员、乡(镇)驻村干部、农(来源：淘豆网[/p-8538492.html])民代表等为成员组成。第十二条信用社农户信用等级评定工作小组职责:(一)组织开展农户小额信用贷款和创建农村信用工程的政策宣传工作;(二)组织开展农户调查建档和信用评级、授信、年检,对农户评定的信用等级、授信额度、年检情况按要求进行公示;(三)负责收集、总结农户信用评级工作中先进经验和存在的问题,并向县联社农户信用等级评定领导小组汇报;(四)按要求组织开展信用工程建设的有关工作;- 5 -(五)其他职责。第三章农户信用等级评定与授信管理第十三条评定农户信用等级应严格遵守操作规程,坚持民主、公平、公正、公开、增强透明度的原则。第十四条农户信用等级设定。农户信用等级设定为特优、优秀、较好、一般、等外级五个信用等级。第十五条信用等级采取量化评分的方式确定,对应权重系数为:(一)评分达 95 分(含 95 分)以上的为特优信用农户,信用等级权重系数为 1;(二)评分达 85 分(含 85 分)至 95 分的为优秀信用农户,信用等级权重系数为 0.9;(三)评分达 70 分(含 70 分)至 85 分的为较(来源：淘豆网[/p-8538492.html])好信用农户,信用等级权重系数为 0.8;(四)评分达 60 分(含 60 分)至 70 分的为一般信用农户,信用等级权重系数为 0.7;(五)评分达 60 分(不含)以下的,为等外级,不得发放农户小额信用贷款。第十六条农户信用等级评定应同时具备以下条件:(一)居住在信用社服务区域内的农户且在本地拥有自有住房;- 6 -(二)家庭成员至少有一人在 18 周岁(含 18 周岁)至 65周岁(含 65 周岁)之间,具有完全民事行为能力且身体健康的自然人;(三)从事农业生产或者其他符合国家产业政策的经营活动,并有合法、可靠的经济来源;(四)具备清偿贷款本息的能力,评定信用等级时无不良贷款;(五)思想品质好,无其他不良行为,家庭关系和睦;还款意愿强;(六)本人无吸毒或家庭其他成员无吸毒行为;(七)符合贷款人规定的其他评定条件。第十七条农户信用等级评定程序:(一)农户信用等级评定的一般程序:1.资信调查。信贷员(下同)在村(组)干部(或支农联络员)的配合下对应建档农户逐户开展资信调查,填写《贵州省农村信用(来源：淘豆网[/p-8538492.html])社农户资信调查表》(附件 1),建立农户资信档案。信贷员对资信调查信息的真实性、准确性、有效性、完整性负责;2.审核推荐。信贷员应根据实地调查情况,填写《贵州省农村信用社农户初始评级授信审批表》(附件 2),根据评分情况提出信用等级和确定授信额度的推荐意见,报农户信用等级评定工作小组审查、审批。3.评审决议。农户信用等级评定工作小组应以村(组)为单- 7 -位召开评审会议,在信贷员初审推荐的基础上,讨论确定被调查农户信用等级、授信限额,形成评定小组集体意见;授信额度超过联社对基层社授权的,还须报联社有权审批部门进行审批。4.张榜公示。农户信用等级评定工作小组评定农户信用等级和确定授信限额后,应将评定结果张榜公布到村,公示期限 7 天。公示的内容包括:被评级人姓名、评定小组评定的信用等级、核定的贷款限额、县(市)联社(合行)的举报监督电话等。并将公示内容拍摄照片一张,作为信用工程创建资料归档保管。经张榜公示后,社会公众对评定的农户信用等级及授信额度有异议的,信用社应重新安排信贷人员对相关农户的资(来源：淘豆网[/p-8538492.html])信情况进行调查核实,确有不实的,应重新进行信用等级评定和授信,并予以公布。(二)散户信用等级评定及授信程序:对于由于外出务工等原因没有给予建档、评级及授信的个别农户(以下简称散户),有贷款需求时,本着特事特办的原则,可按照以下程序给予办理,但对于散户申请相对较为集中的村组,仍需要按照本条“(一)农户信用等级评定的一般程序”办理。1.村委推荐。村委推荐主要包括而不限于以下内容:⑴申请人的思想道德品质;⑵申请人的身体健康状况;⑶申请人技术专长及发展能力;⑷拟推荐的等级及额度。具体模板格式及内容由各县联社(合行)统一设制。- 8 -2.资信调查。信贷员(下同)在申请人的配合下,进村入户开展资信调查,填写《贵州省农村信用社农户资信调查表》(附件 1),建立农户资信档案。信贷员对资信调查信息的真实性、准确性、有效性、完整性负责;3.审核推荐。信贷员应根据实地调查情况,填写《贵州省农村信用社农户初始评级授信审批表》(附件 2),根据评分情况提出信用等级和确定授信额度的推荐意见,报基层信用社负责人审查、审批(来源：淘豆网[/p-8538492.html])。4.签署意见。基层信用社负责人在信贷员初审推荐的基础上,审查确定被调查农户信用等级、授信限额,并签署明确的意见;授信额度超过联社对基层社授权的,还须报联社有权审批部门进行审批。5. 张榜公示。散户的信用等级及额度可以年审的方式与其他集中年审农户一并进行张榜公示。第十八条农户信用授信有效期限原则上为 2 年:(一)农户贷款期限不受授信有效期限限制,在授信有效期限内发生的贷款应根据农户生产经营周期等合理确定。(二)农户评级授信后与信用社发生信贷业务的,对农户信用等级、授信额度以年审的方式进行动态调整。(三)评级授信后,信用农户在授信有效期限内未与信用社发生信贷业务的,授信有效期满后,原评定的信用等级自动失效。失效后申请贷款的,需重新开展评级及授信工作。- 9 -第十九条最高授信限额核定到社。县联社应根据辖内信用社资金状况及区域经济发展水平、信用环境等因素,在风险可控的前提下将农户小额信用贷款最高授信限额合理核定到信用社;第二十条授信限额测算。(一)一般情况授信额度计算公式。农户小额信用贷款授信限(来源：淘豆网[/p-8538492.html])额原则上可参照下述公式计算:授信额度=(农户上年度家庭收入-农户上年度家庭必要支出)×授信有效期×信用等级权重系数农户上年度家庭收入主要包括农户上年度种养殖收入、外出务工收入、家庭加工业收入、批发或零售收入、家庭餐饮业收入及其他收入等。农户上年度家庭必要支出包括上年度基本生活支出、教育支出、保险支出、需要当期偿还的负债支出(评级授信时,在贷款人处有贷款余额的,不包括在当期偿还的负债支出范围,但实际用信时,应给予扣除)、农户年度家庭其他必要支出,但不包括农户用自有资金购建固定资产、购置动产、发展项目等产生的支出。(二)授信限额特殊情形的处理。1.若通过本条“(一)授信额度计算公式”计算的授信限额小于联社核定最高授信限额的,以公式计算授信限额为准;2.若通过“(一)授信额度计算公式”计算的授信限额大于联社核定最高授信限额的,以联社核定的最高授信限额为准;确需突破联社核定最高授信限额的,贷款发放社需事先报经联社批- 10 -准后,方可适当提高授信限额,但原则上不得超过公式计算的授(来源：淘豆网[/p-8538492.html])信额度;3.若借款人实际信贷资金需求大于“(一)授信额度计算公式”计算授信额度的,就下列情况可对“(一)授信额度计算公式”进行调整,同时事先报经县联社批准。其他情形的,借款人实际信贷资金需求超过公式计算授信额度部分,需落实合法、有效的担保。①在预计贷款期间借款人收入和支出水平与上年度收入支出水平变化不大的情况下,借款人实际贷款期限大于授信有效期限的,可以按照实际贷款期限计算。其授信额度计算公式可以调整为:授信额度=(农户上年度家庭收入-农户上年度家庭必要支出)×实际贷款期限×信用等级权重系数;②在实际贷款期限与授信有效期限一致的情况下,确有充足依据证明,农户家庭近两年平均年度净收入有大幅度增加的,可以按照预计一定的净收入增长比例进行调整。其计算公式可调整为:授信额度=(农户上年度家庭收入-农户上年度家庭必要支出)×(1+预计年家庭净收入平均增长比例)×授信有效期×信用等级权重系数;预计年家庭净收入平均增长比例=(预计本年度家庭净收入÷上年度家庭净收入+预计下年度家庭净收入÷预计本年度家庭播放器加载中，请稍候...
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贵州省农村信用社农户小额信用贷款管理指引的通知 - 1 -贵州省农村信用社联合社办公室文件黔农信办发〔 号省联社办公室关于印发贵州省农村信用社农户小额信用贷款管理指引的通知各办事处,各县(市、区)联社(农村合作银行):现将《贵州省农村信用社农户小额信用贷款管理指引》印发给你们,请遵照执行。二○一○年十二月...
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庆阳市农村信用社推广农户小额信用贷款业务知识问答
作者: 银行利率网
摘要: 庆阳市农村信用社推广农户小额信用贷款业务知识问答 时间: 9:42:57来源:西峰区农村信用合作联社作者:编辑:张莉 浏览次数: 一、推广农户小额信用贷款的重要意义是什么？ 答：农户小额信用贷款是一项惠及农村
庆阳市农村信用社推广农户小额信用贷款业务知识问答
时间: 9:42:57&&&来源:西峰区农村信用合作联社&&&作者:&&&编辑:张莉
　　一、推广农户小额信用贷款的重要意义是什么？　　答：农户小额信用贷款是一项惠及农村千家万户的“民心工程”，也是省联社贯彻落实党的十七届三中、四中全会精神和省委、省政府加快农村社会经济发展，构建社会主义和谐社会的具体行动；是农村信用社推进金融产品、服务方式、管理理念创新，应对市场挑战，巩固农村金融阵地，促进各项业务持续健康发展的现实需要；是农村信用社履行社会责任，实现农村金融服务多领域、广覆盖，使广大农民群众接受普惠金融服务的必然选择；是培育农民诚信意识，改善农村信用环境，帮助农民脱贫致富的有效举措。　　二、推广农户小额信用贷款的基本原则是什么？　　答:推广农户小额信用贷款应坚持农户自愿与农村信用社自主经营相结合；规范流程与防范风险相结合；服务农民与机制创新相结合的原则。　　三、什么是农户小额信用贷款？　　答：农户小额信用贷款是指农村信用社基于农户的信誉，在评定的信用等级和核定的限额内向农户发放的不需提供抵押担保的贷款。　　农户小额信用贷款的主要特点：一是以农户为贷款对象，属个人贷款；二是对农户实行评级授信，核发《贷款证》，推行贷款上柜台，不需要抵押担保，手续简便，方便快捷；三是实行“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法。　　四、农户信用等级评定的标准是什么？　　答：农户资信评定分“优秀”、“较好”、“一般”三个信用等级。具体标准为：　　（一）“优秀”户评定标准：　　1、近三年在信用社的贷款能够按时归还，贷款无逾期、无欠息；　　2、家庭年人均纯收入在本乡镇平均水平1.5倍以上，年经济收入在5万元以上；　　3、生产、管理能力较强，无债务纠纷；　　4、自有资金占生产所需资金的50％以上。　　（二）“较好”户评定标准：　　1、近两年在信用社的贷款无逾期，能够按时结息；　　2、家庭年人均纯收入处在本乡镇平均水平；年经济收入在3万元以上　　3、有较好的生产管理能力，无债务纠纷；　　4、自有资金占生产所需资金的30－50％。　　（三）“一般”户评定标准：　　1、贷款无逾期（除自然灾害外），能按时结息；　　2、家庭有基本劳动力，还款基本有保障，家庭人均年纯收入在本乡镇平均水平以下，年经济收入在3000元以上。　　3、自有资金占生产所需资金的30％以下。　　五、农户小额信用贷款的管理办法是什么？　　答：农户小额信用贷款实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”，凭贷款证发放贷款的管理办法。　　六、农户小额信用贷款应符合什么条件？　　答：（一）有农村信用社核发的《贷款证》，信用观念强、资金状况良好，有还本付息的能力；　　（二）有承包土地合同，从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动；　　（三）家庭有一定的财产及稳定的经济收入来源；　　（四）农村信用社要求的其他条件。　　七、农户如何申请办理农户小额信用贷款？　　答：凡持有农村信用社核发的《贷款证》的农户需要小额信用贷款时，在评定的信用等级和核定的限额内，可持户口本或身份证、《贷款证》、预留印鉴到所在地农村信用社柜台直接办理贷款，无需层层审核、批准。　　八、没有《贷款证》的农户如何向农村信用社申请贷款？　　答：没有《贷款证》的农户，应先向当地农村信用社提出信用评级申请，信用社在接到农户的申请后，按程序先对该农户的资信等级进行评定，根据评定的资信等级，核定相应数额的信用贷款限额，核发《贷款证》，农户凭《贷款证》可直接到农村信用社营业网点办理贷款。以后若再需要农户小额信用贷款时，只要持《贷款证》即可办理。　　九、农户小额信用贷款如何进行评级授信？　　答：信用社要以村为单位，由信用社主任定期与不定期组织召开资信评定小组会议，先由包村农户经理对资信调查情况提出初评意见，向参会人员反馈，再由参会人员对其调查情况进行讨论、补充和完善，并按照各行社确定的农户信用等级评定标准，对被调查农户逐户进行表决，核定农户的信用等级和最高授信额度。　　十、农户资信调查的内容包括哪些？　　答：农户资信调查内容包括：1、家庭成员及其基本情况；2、家庭财产、负债、收入等情况；3、家庭主要成员的信誉状况；4、生产经营项目及经营状况。资信情况证明包括：1、借款人身份证及家庭户口簿复印件；2、营业执照或承包协议、租赁协议、合伙协议的复印件；3、其他能证明农户资产情况的证明材料。并逐户建立《农村信用社农户资信调查及信用评级档案》。　　十一、农户小额信用贷款违规责任责任追究的基本原则是什么？　　答：农户小额信用贷款违规责任责任追究的基本原则是：（一）制度面前人人平等的原则；　　（二）客观、公平、公正的原则；　　(三) 权利与责任对等的原则；　　（四）违规与处罚相适应的原则；　　（五）道德风险从重处罚的原则；　　(六) 尽职免责，失职问责的原则。　　十二、农村信用社农户小额信用贷款信用等级评定的范围不包括那些？　　答：在资信评定中下列农户不得列入信用等级评定范围：　　（1）道德品质差，有赌博、盗窃、吸毒等不良嗜好的；　　（2）信用观念不强，无特殊原因（自然灾害、意外事故），长期拖欠信用社或其他金融机构、组织、个人借款的；　　（3）户主和家庭成员有冒名或跨区贷款的；　　（4）社会债务大、清偿能力差的；　　（5）服刑、智障、无业及田园荒废，长期游手好闲的等。　　十三、如何加强农户小额信用贷款贷后管理？　　答：农户小额信用贷款发放后，农户经理应至少每半年走访一次借款农户，及时了解和掌握农户借款是否按约定用途使用、生产经营情况是否正常，并由农户经理写出详细的书面检查记录。对随意变更贷款用途和转借他人使用的应及时采取相应措施，并提前收回贷款，取消其农户小额信用贷款资格。　　十四、农户信息系统如何维护？　　答：在评级授信结束后，农户经理将对辖内所有农户的基本信息资料进行搜集整理，在信用社主任的审查和授权下，由专柜人员按照“一村一档、一户一主、一户一证、一户一号”的管理方式，将辖区农户基本信息调查资料全部录入信用社综合业务网络系统，会计对录入资料进行复核，专柜人员对信息维护不及时产生的信贷风险负责。通过维护农户信息，建立一套真实、准确、完整、可靠的农户信息数据库，并与家庭其他成员进行信息关联，实行信息共享，以杜绝各类冒名、跨区等违规贷款，防范信贷风险。　　十五、如何加强贷款证管理？　　答：各行社根据农户资信等级评定情况，审查发放信用户《贷款证》。信用社《贷款证》内容包括农户基本情况、农户资信状况变动情况，每次的借款、还款、延期、付息记录等；核发贷款证行社复查盖章，发证经办农户经理盖章、签字，发证日期，并纳入重要空白凭证进行管理。信用户贷款证上必须有申请人的照片、预留印鉴及签字。信用社对贷款证的使用要及时告知持证人，实行“一户一证”管理，持证人不得出租、出借或转让。对经公示无异议的信用户，报县级行社审核确认后，农户经理应及时完善贷款证相关要素，确认无误后方可核发。　　十六、农户资信等级年审工作如何进行？　　已评级授信的信用户，信用社要根据其日常贷款使用、归还以及资信变化情况，每年进行一次资信等级审查，填制《农户资信等级年审表》，并根据年审情况对农户的信用等级进行适当的调整。对发生严重违背诚实守信原则事项的，要对原评定的信用等级进行调整，直止取消农户小额信用贷款资格，并在《贷款证》上进行登记。农户小额信用贷款资格取消后，要及时收回《贷款证》，对收不回的，要通过一定方式宣布《贷款证》作废。在对资信等级进行审查时，要以农户近三年内的借款、还款、延期、付息记录和日常贷后跟踪调查情况作为重要依据，对该户重新进行资信调查、评级授信、补充和完善相关资料，并对资信等级审查情况及时维护到农户信息系统，在《贷款证》上及时记载。年审情况未在《贷款证》上记载的，柜台不得发放新贷款。　　十七、“信用村(组)”一般应具备什么条件？　　答：“信用村(组)”一般应具备以下条件　　（一）民风淳朴，村民信用观念强。“较好”及以上信用农户占全村户数的80%以上；　　（二）信用社资产质量高，经营效益好。不良贷款占比在10%以下；　　（三）村党支部和村委会班子团结务实，在群众中威信好。主动宣传和倡导讲信用、守信用的社会风尚，关心和支持农村信用社的工作，积极帮助农村信用社组织资金、清收旧贷等工作。　　十八、“信用乡（镇）”一般应具备什么条件？　　“信用乡（镇）”一般应具备以下条件：　　（一）&& 辖内信用村占总村数的70%以上；　　（二）&& 信用社不良贷款占比在15%以下；　　（三）乡（镇）党政支持信用社工作，帮助信用社组织资金、清收旧贷等。　　十九、农户小额信用贷款违规违纪单位如何处理？　　答：对单位的违规处理和处罚：1、责令限期纠正违规事项；2、没收违规违纪所得；3、罚款、罚息；4、建议降低考核等级或撤销荣誉称号；5、通报批评；6、责令限期整改；7、其他处理。　　二十、农户小额信用贷款违规违纪责任人如何处理？　　答：对违规责任人的处理和处罚 ：1、警告，责令限期纠正违规事项；2、赔偿损失；3，没收违规违纪所得；4、建议撤销荣誉称号或取消评优评先资格；5、建议调换或调离工作岗位；6、罚款；7、建议给予行政处分或撤职、降职、降级及缓聘、解聘、待岗、辞退等形式的处理；8、违规违章行为造成严重后果或明显违纪违法的交司法部门查处；9、其他处理。　　以上处理可以并处，对同一业务不同环节违规的按就重不就轻的原则处理。　　二十一、推广农户小额信用贷款要创新的“四个流程”包括什么？　　答：为了简化贷款手续，规范业务操作，全力打造“流程银行”，推广农户小额信用贷款要创新的“四个流程”包括评级授信流程化；审核发证流程化；柜台办贷流程化；贷后管理流程化。　　二十二、推广农户小额信用贷款要完善的“五项机制”包括什么？　　答：为了严格信贷管理，优化信用环境，不断提升支农服务水平和质量，推广农户小额信用贷款要完善“五项机制”包括：1、建立完善农户经理管理机制；2、建立完善员工培训教育机制；3、建立完善考核奖罚机制；4、建立完善农户小额信用贷款风险控制机制；5、建立完善农村信用体系机制。　　二十三、推广农户小额信用贷款要实现的“六大目标”是什么？　　答：省联社计划利用三年时间，通过推广农户小额信用贷款，逐步实现全省农村信用社支农服务明显改善、信贷管理明显加强、资产质量明显提高、经营风险明显控制、经营效益明显增加、信用环境明显优化的“六大目标”。　
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