银行裸奔赚人气最低还款和分期付款哪个更划算
银行裸奔赚人气最低还款和分期付款哪个更划算
来源：你我贷
银行“裸奔”赚人气，信用卡持有人要合理选择还款方式俗话说：“借钱要忍，还钱要狠。”信用卡消费也是一样，持卡人刷卡“high”，但账单一到，上面的数字就让持卡人没了精神。使用信用卡要会“苦中作乐”，更关键的是要省下每一枚铜板，如果手头资金不够，面对“最低还款”和“分期付款”，怎么还最划算？推荐阅读[热点]经济危机中保护金钱才重要才是金钱买房杀价秘笈居民需求很饥渴稳字当头时刻提防黑天鹅出现巴菲特索罗斯理财秘诀银行理财产品收益稳健一枝独秀另类理财辟蹊径实物保本有白领支招年底香港血拼购物银行“裸奔”赚人气银行提供免费的午餐，这个听起来有点匪夷所思。但这确实是最近信用卡大战的“杀手锏”。以前，只要在固定商户买东西就可免息分期付款，但需要支付一定手续费。现在，只要达到一定金额就可任意分期，不少银行还推出“0和0手续费”的“裸”优惠，银行不赚一分钱，只赚人气。例如，招商银行(,股吧)和联通(,股吧)在汉推出免利息和免手续费分期购买iphone3G手机服务。只要是招行(,股吧)信用卡持卡人，就可在联通营业厅或用电话购买联通iphone3G手机及话费套餐，可选分3期、6期或12期，最低每月还款499元。此外，光大银行近日推出信用卡账单巧分期业务，成功办理账单分期业务且分期期数达到12期（含）的持卡人可享受3倍积分奖励；工行(,股吧)携手联想推出免息免手续费网上分期优惠；广发银行则推出邮购分期付款优惠，通过该行电话客服进入邮购分期服务，就可订购分期付款产品和享受免费送货上门服务，免息免手续费。还款周期长分期更划算为啥银行会选择推广利润更低的分期付款而不是最低还款额方式？业内人士分析，分期看起来利润要比最低还款额低，但大部分持卡人可能不会将最低还款的方式持续3个月以上。但是采取分期之后，利润就很稳定。分期还款一般对金额较大、较长时间内无法一次性还款的持卡人较为有利，可以防止利滚利的情况发生，而如果账单金额较低、消费记账日距离最后还款日较近，且还款人只是很短时间内无法全额还款，那么选择先归还最低还款额的方式较为划算。而最低还款额，则适用于持卡人能在3月以内还清所有的刷卡金额，同为元，则最低还款额划算，但超过3月，则分期更划算。因此，分期成为各个银行信用卡购物、还款的主打方式。提醒还款差一天多交一笔手续费有些银行规定，客户如要提前结束分期付款，必须要将账户内所有欠款还清，才能偿还分期欠款。因此，假设持卡人提前还清了当笔消费所有分期，如果其信用卡里还有其他的历史消费欠款，银行在收到这笔还款时，会先默认偿还其他非分期欠款，然后剩余部分才用于归还分期付款的那部分，所以无法全部清偿，自然还要继续被扣减手续费了。提前还款勿一次性交手续费申请分期付款的时候，除了要了解手续费的比例外，也不能忽视手续费的扣款方式。相比一般银行执行的每期支付手续费的方式，也有部分银行规定要首期一次性支付手续费。如果你有计划要提前还款，则最好是分月抵扣手续费。【作者：何燕刘嗣晶来源：长江商报】(责任编辑：吴剑)
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关注你我贷官方微信　　现在，许多银行都推出了信用卡分期还款的办法，与最低还款方式相比有不同之处。很多人在选择还款方式的时候不知道哪种更省钱。下面就为大家简单介绍信用卡分期还款与最低还款哪个好？　　选择分期还款：需支付手续费　　账单分期虽然利息可免，但仍要收相当的手续费。如果操作不当产生滞纳金，则成本更高。若申办该行分期付款，12期也可以说是一年，费率按3%一次性收取，费用仅需600元。　　选择最低还款：会有循环利息　　所谓最低还款额一般是除去年费、利息等特殊项目后普通消费金额的10%，每家银行各不一样。在每期信用卡账单中会单独列示“最低还款额”。若根据账单中列示的最低还款额还款，剩余未还的部分属于正常信用余额，不过会失去享受免息期的待遇。　　选择方式有窍门：根据额度、周期选择　　若是资金一时无法周转，短时间内无法全额还款，那么选择分期还款的方式较为划算。分期还款一般对金额较大、较长时间内无法一次性还款的持卡人较为有利。若账单金额较低、消费记账日距离最后还款日较近，选择先归还最低还款额的方式相对省心。　　温馨提示，客户如要提前结束分期付款，需要将账户内全部欠款还清，才能偿还分期欠款。还有，申请分期还款的时候，除了要知道手续费的比例外，也不能忽视手续费的扣款方式。&后使用快捷导航没有帐号？
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信用卡最低与分期还款哪个划算？小心循环利息陷阱
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09:48 | 作者: 未知
　　“尊敬的交行信用卡客户，账单金额可使用最低还款方式还款，您只需支付一定利息便可自由安排财务状况。请留意账单的本期最低还款额。”交行太平洋信用卡持卡人范小姐不久前收到信用卡中心发送的提示短信，正为还款犯愁的她好像找到了一根“救命稻草”。
　　原来，利用长假出门旅行的范小姐信用卡中欠下了2万多元的债务，要一次还清还真有些吃力，范小姐说，为了不影响信用记录，她甚至想到了向朋友借钱还款的方法，而现在，她只需要先还上最低还款额就能维护信用了。不过，对于提示短信中提到的“一定利息”她有些不明白，究竟这利息会有多高呢？
　　最低还款将产生循环利息　　所谓最低还款额一般是除去年费、利息等特殊项目后普通消费金额的10%，在每期信用卡账单中会单独列明。
　　如果你因为账单金额过大而无法全额还清，那么偿还最低还款额可保持良好的信用记录，银行就不会把你列入恶意欠费的黑名单中。不过，归还最低还款额会失去享受免息期的待遇，持卡人也就因此需要支付一定利息。
　　目前，国内大部分银行采用的是全额计息的方式，从消费入账之日算起，每天收取万分之五的利息，并按月复利计算。
　　举例来说，假设范小姐账单日为每月18日，到期还款日为次月15日，她2月18日的账单列出了她从1月19日至2月18日的所有消费——仅1笔金额2 万元刷卡消费，记账日为2月14日。根据账单显示，范小姐本次最后还款日为3月15日，“本期应还金额”为20000元，“最低还款额”为2000元。
　　如果范小姐选择在3月15日当天或之前归还所有欠款20000元，那么她不需要支付任何利息。而如果范小姐在3月15日仅归还了最低还款额2000元，那么她将被收取从2月14日算起的利息，直到还清为止。
　　在下个账单日3月18日前，范小姐若没有还清剩余款项(包括利息部分)，那么该期账单中会有327元的利息产生。计算过程为：2(2月14日—3月15日)%2B()?.05%?(3月16日—3月18日)=327元。这份账单的最后还款日为4月15日。
　　在3月18日至4月15日期间，范小姐可以随时去银行按账单显示金额还款，而如果范小姐在4月15日依旧没有办法全额还款，那么3月18日至4月15日的免息期也将被取消，且上期账单中327元的利息也将按每天万分之五的利率产生利息。这也就是月复利的意思。
　　可以想象，由于每天都有新的利息产生，早期的利息还会产生复利，如果范小姐在3个月内无法还清欠款，利息将超过千元，欠款时间越长，还款的压力也就越大。
　　工商银行采用部分计息的方式计收利息。持卡人若按照最低还款额还款，那么已经偿还的部分将免收利息，未清偿的部分会从记账日起按每天万分之五计息。即上例中范小姐已经归还的2000元可以免收利息，卡中心只对未还的18000元收取从2月14日起至还款日的利息。对持卡人来说，这一方式可以降低一定的还款压力。
　　分期还款可能更优惠　　其实，像范小姐这样一时资金周转不灵的情况，可以考虑使用分期还款的方式偿还欠款。我们知道，分期还款虽然不产生利息，但要支付手续费，各家银行规定的手续费率高低根据期数不同各异。
　　比如，招商银行持卡人可申请账单分期，三期手续费2.6%、六期手续费4.2%、12期手续费7.2%，在第一次还款时一次性收取。
　　我们以上述范小姐的例子计算一下，20000元欠款若全部做账单分期，按招行三期(即三个月)2.6%手续费计算，她需支付520元，分六期需支付840元，分12期需支付1440元。可见，无论哪种方式下，分期还款均比最低还款额还款来得划算。
　　交通银行持卡人可申请单笔大额消费分期，可选择6期、12期等，1500元～6500元每期收取0.72%，6500元～12500元每期收取 0.7%，12500元以上每期收取0.68%。一笔20000元的欠款若申请分期还款，每期所需支付的手续费为136元，由于分期还款每期手续费相同，而最低还款额方式会利滚利，因此，分期还款还是更为省钱的选择。
　　不过，分期还款并不是一定比归还最低还款额省钱的做法，在某些情况下，归还最低还款额反而更划算。
　　我们来看这样一个例子。假设A先生的信用卡账单日为5日，还款日为当月23日，他单笔消费500元的记账日为正好是账单日当天，且此次账单中仅该笔消费。到了23日，A先生由于突发情况只归还了最低还款额50元，剩余的部分及利息在25日全部归还。那么，他25日还款时所需支付的利息为5.2元，计算方式为500?.05%?9(5日-23日)%2B(500-50)?.05%?(24、25两日)=5.2元。
　　而如果A先生选择大额消费分期还款，那么按行业中较低的每期0.6%费率计算，他每月支付的手续费需要3元(500*0.6%=3)，由于分期还款最少一般分3期，那么A先生的分期成本至少需要9元，这与5.2元相比自然是高了不少。
　　从这个例子中我们发现，分期还款一般对金额较大、较长一段时间内无法一次性还款的持卡人较为有利，可以防止利滚利的情况发生，而如果账单金额较低、消费记账日距离最后还款日较近，且还款人只是很短时间内无法全额还款，那么选择先归还最低还款额的方式较为划算。
　　如果你正碰到大额消费后无法一次性还款的尴尬，那么不妨简单计算一下，比较两种还款方式下哪个更省钱。
中華全國灌水委員會名譽主席☆不老婆婆☆
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并且，交行可能存在更严重的陷阱。
真实的例子是。
假设信用卡额度为20000元，做分期付款15000元，大约每月还款左右，假设当期还有刷卡100元，应还即为1500左右，如果还最低（比如总额少还1块钱），计息标准不是1500算万分之五，而是要从分期一开始就追收，或以（20000-当前可用额度）去追收，为了总额1500的还款，少还1块钱，将可能要支付到800元左右的利息（没具体算过，看到过我的某客户的账单）！
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原帖由 qiqitongji 于
23:30 发表
并且，交行可能存在更严重的陷阱。
真实的例子是。
假设信用卡额度为20000元，做分期付款15000元，大约每月还款左右，假设当期还有刷卡100元，应还即为1500左右，如果还最低（比如总额少还1块钱），计
后果很严重
中華全國灌水委員會名譽主席☆不老婆婆☆
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信用卡最低还款额藏陷阱 分期付款不便宜
　　没有免息期 未还部分每日利息万分之五
　　“您好，我是××银行信用卡中心，由于您使用本行信用卡消费满3000元，我们建议您使用分期付款方式归还透支额度，现在开通此项业务本行有好礼赠送……”元旦过后，不少信用卡客户都接到了银行这样的服务短信，一时间，信用卡分期付款和最低还款成为客户关注的焦点。不过据记者了解，银行引导客户使用的上述业务并不能给客户带来真正的实惠。相反，这些业务对应的利息增长速度快得惊人。
　　分期付款不便宜
　　高流动性对应高透支成本
　　几乎所有的信用卡持卡人都会碰到这样一个问题：刷卡金额较大时，一次性全额还款的压力较大；信用卡最低还款、分期付款虽然能减轻持卡人的资金压力，但其中“成本”实在不小。
　　据了解，目前国内大多数银行都支持信用卡分期付款业务，记者致电多家商业银行信用卡中心，不少银行都表示，该行在滚动举办信用卡分期付款赠积分、分期12个月付款免一期分期额度等活动。不过，在被问及上述活动的手续费是否免费时，银行都表示“手续费从来不免”，收取比例按照分期数的不同，一般为每月0.4%-0.7%左右。
　　客户梁小姐持有某大型股份制商业银行的信用卡，最近她想通过信用卡分期付款的方式买一台价值5300元的笔记本电脑。按照银行手续费的提取标准，分期3个月利率为2.6%、6个月利率为4.2%、12个月利率为7.2%，一次性收取。也就是说，如果梁小姐设定自己分6个月还款，需缴纳5300元×4.2%=222.6元手续费。
　　如此算来，信用卡分期付款并不能让持卡人占到“便宜”。不过，记者计算后发现，通过信用卡最低还款额的“代价”显然更高。
　　最低还款没有免息期
　　未还部分每天利息万分之五
　　对于一次性还款有压力的持卡人，银行往往会劝持卡人选择最低还款额进行还款，但这样的成本也并不低。
　　记者从某行信用卡客服中心了解到，如果持卡人利用最低还款额偿还欠款，就不能享受“免息期”待遇，银行一般会从消费当日开始按照每天万分之五的标准收取透支利息，一直到还清欠款为止。除了，国内大多数银行计算透支利息时，仍会按照原本的刷卡额度计算，即使已经还清的款项也要算利息，更可怕的是，如果下个月，持卡人依旧没有还清欠款，那么这部分利息就会被纳入到最低还款额中，并且通常会按月计收复利。
　　仍以梁小姐为例，如果她想通过最低还款，即每月还10%，那么梁小姐应在1月3日之前还款530元。到了1月15日，利息部分：300×0.05%×33(日至日)+%×24(日至日)+()×0.05%×13(1月3日至1月15日)=95.95元便会纳入到最低还款额中，并按月计收复利。另外，根据客服人员的说法，信用卡还款都是按照消费先后顺序的，如果梁小姐在1月5日再度消费500元，那么即便梁小姐在2月3日之前还了2000元，后面消费的500元仍要从消费当日开始征收每天万分之五的利息。
　　值得注意的是，如果产生了利息和滞纳金，通常会100%地计入到最低还款额里。持卡人很难计算出应支付的最低还款额是多少，一旦还少了，那么银行还会收取最低还款未还部分的5%作为滞纳金。
　　专家：
　　银行应降低收费标准
　　银行发放信用卡的本意是鼓励大家消费，但在还款时却巧立了许多“迷惑”持卡人的弯弯绕绕。信用卡分期手续费、透支利息较高、全额罚息等问题一直被很多持卡人诟病。
　　中央财经大学业研究中心主任郭田勇在接受记者采访时表示，银行在推广这种信用卡循环信用消费模式时，收取适当的费用、利息是可以理解的，但收取标准不宜过高。
　　他建议，从弹性角度来看，如果银行方面适当降低收费标准、改善收费模式，或许可以吸引更多的百姓使用信用卡，有利于银行做大规模，有益我国信用卡业务的发展。同时，他提醒持卡人，在消费时不应超出自己的收入水平和承受能力，尽量做到理性消费。
　　那么，一旦发生信用卡大额消费，而一时又无法还清时，应该选择何种还款方式呢？理财专家建议，如果该笔消费可以在3-4个月内还清，则选择最低还款额更省钱，因为透支利息是每日计息，如果全部还清就不会再产生利息了。但如果较长时间还款困难，就应该选择分期付款方式。另外，一些银行规定，持卡人申请分期付款后，至少要等3个月以后才能申请下一次分期付款。因此，用户在消费时应该做好规划，做到心中有数。
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