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p2p平台安全与否，该怎么看？
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摘要: 文|sky32712一般来说，审核平台分为线上审核和线下风控审核。线上端更偏向于运营端，主要看一个平台是否有严重的拆标行为？这个平台的现金流怎么样？风险聚集度有没有很高？这个平台最近有没有负面新闻？会不会导致 ...
&&&文|sky32712&一般来说，审核平台分为线上审核和线下风控审核。线上端更偏向于运营端，主要看一个平台是否有严重的拆标行为？这个平台的现金流怎么样？风险聚集度有没有很高？这个平台最近有没有负面新闻？会不会导致投资人的撤资？线下端则更偏重业务端，主要观察业务是否真实？借款人是否有足够的还款能力？&除此之外，深层次的了解，还有很多，比如平台对接的公司实力如何？业务以车抵房抵为主的平台出现坏账后不良资产的处理能力如何？平台的公关实力如何，能否对付行业内的时刻会出现的负面信息？&先说说线上端审核，最基本的就是了解平台背景，借款标的项目是否透明？平台法人有没有被法院执行的记录？&除了这几个最基本的点之外，这里从现金流，风险聚集度，拆标行为这几块主要分析一下。&资金流是一个平台生存的根本，多少平台在这个环节出现问题导致了最终的跑路。我们先假设一个平台的所有业务都是真实业务，那么现金流出现问题之后，平台只需要正常做业务，做好运营端即可，但是不能不排除此时平台会出现发假标来缓解自己的现金流。这时候的风险就由现金流风险转接到了运营人员的道德风险。需要注意的是短期的现金流负流入对真实业务的平台其实压力不大，但是如果长达数周甚至数月的资金负流出，就很值得注意。&风险都是抱团产生的，长期的资金负流出很容易导致用户端的流失，进一步会导致平台满标时间增长，甚至流标。一旦流标，现金流的负流入会更进一步扩大。这个情况的发生是有一定极端性，所以现金流风险可以以衡量业务真实性来考核。&第二个线上的风险就是拆标风险，拆标分为拆期限和拆金额。拆金额其实就是将一较大额度的借款标分拆成若干个金额较小的借款标。目的是为了缩短满标时间，对于一些刚上线的平台，往往拆标现象严重，因为新平台往往用户数量不大，大额借款标并不容易满标。一定程度的拆金额，风险系数是不高的。&但是拆期限就值得注意了，比如一个借款人借款300万，期限4个月。平台将这个项目拆成一个三月的和一个一月的，这里有来两点风险，一是如果平台是按照4个月来和借款人签订协议，那么如果第二个（先发三月标，那么一月标就认定为第二个）借款标出现长时间未满标甚至流标，平台将会承担一部分的利息费用。一旦用户端不活跃，这种现象出现多次，对平台来说这块的利息赔付是不健康的。第二个风险点是拆期限可以在短期内将平台本身的业务量做大，原本四个月内300万的业务量就迅速变成了600万，这也是一些平台为什么会这么热爱拆期限的原因，如果分拆成4个一个月项目，业务量甚至迅速扩大四倍到达1200万。但是这种做大业务量的方式的结果就是“虚胖”，容易迷惑投资人，所以说对于投资人而言，大量的一月标其实是值得注意的。&对于有些平台同时拆期限和拆金额，这里面的风险系数则更大。&第三个线上风险就是风险聚集度的问题。这里的聚集度也分两点，一是借款人借款金额占平台借款比例的风险聚集度，另一个是借款人的借款资金流向的聚集程度。&先看第一点，对于一些专门做小微企业融资的p2b平台来说，大多数的模式都是对接担保公司，那么平台初期可能会出现只有几个借款人的情况，那么就会出现所谓的风险聚集度高。在平台运营的初期，短期的风险聚集度很高对于p2b平台而言是可以理解的。但是对于上线时间较长的平台而言，单个借款人借款额度占比太高有两个值得用户注意的点，一是单个借款人占比过高往往会出现此借款人远超风险准备金的现象，那么一旦逾期，所谓的风险准备金赔付其实并没有意义。第二个风险点是单个借款人的额度过高不排除有平台自融的可能性或者说不排除这个借款企业是平台的关联企业，此时的风险系数也是很高的。&第二点，资金流向问题。有些平台的资金流向会出现全部流向某一地区，产业例如借款人集中借款用于房地产。这种情况下，一旦某一个项目产生逾期，会在该地区该行业产生一定的连锁反应。可能会出现大面积逾期项目，导致平台最终的跑路。理想状况下，借款人的借款金额，借款地区，借款用途都应该呈现一个分散状，这样可以有效的减弱某个地区或者某个行业危机所带来的风险。&最后一点，就是有关于平台公关实力，也就是所谓的对抗负面信息的处理能力。能否在第一时间向投资人解释清楚负面信息产生的原因，以及能否给用户一个满意的答案。这个环节如果出现问题会导致用户的流失，如果处理不当，大面积用户提现，会对平台产生挤兑风险，所以这个环节说大不大，说小不小。&线下端其实对于大部分用户来说很难了解。线下主要了解的就是业务真实性，第一步会随机挑选部分项目，进行一个项目资料审核以及比对资料和线上资料的一致性。第二步会根据借款信息，挑选某个或者某几个项目深入借款人或者借款企业进行了解。这一步的目的一是为了核实借款真实性，二是为了了解借款人或者借款企业的还款能力和还款意愿。第三步会了解平台合作伙伴的信息，如担保公司，车商，房地产公司等等。这里的目的是为了了解担保公司的担保代偿能力以及平台出现坏账后的不良资产处置能力。不良资产处置的效率也会影响到平台现金流的周转能力。&其实这里面可做的文章太多，这里也只能简单的说一说，仅供参考！欢迎交流指正！&系作者投稿，转载请注明作者以及出处！&
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&&& 随着股市最近的一路下滑，普通用户的心也跟着跌宕起伏，难以平静。高风险已经无法带来高收益，而固定收益类理财产品，就可以解决像股市投资风险高，银行存款和余额宝类理财产品收益低的问题。何谓固定收益类理财产品呢？即收益和期限都固定的理财产品，具体而言就是指投资于银行定期存款、国债、金融债、债券型基金等固定收益类资产。但是随着央行的多次&降准降息&以及金融市场的多元化，银行类固定收益理财产品投资收益正在进入严冬，千壹理财走进了用户的视野。
&&& 依托股东方强大的金融牌照资源，以券商资管、信托、基金及贵金属等高安全的金融资产为基础，经内部严苛风控及审计，通过创新的产品模式，有效解决了这些稳健用户群体资金流动性需求，最终打造成为一个创新的以基础金融资产信用质押为主要模式的网络金融平台，缩短直接融资的中间环节，降低双方的投融资成本。
&&& 千壹理财以券商资管、信托、基金及贵金属等高安全的金融资产为基础，属于债权投资，受股市和资金供需关系影响不大，为用户提供年化收益多在9%&12%左右的产品，收益高于银行理财产品，是投资人的极佳选择。
&&& 此外，千壹理财在行业内以安全性著称，由知名第三方担保机构对项目进行100%本息保障，并设立一千万风险保证金，专款专用完善的反担保措施，保障用户资金安全。此外，在千壹理财进行投资最低可100元起投，产品为30-180天的短期标，大大满足了投资者的流动性需求。
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壹宝贷入股瓜牛分期
日前，广州标杆壹宝贷宣布正式入股大学生分期购物平台&&瓜牛分期，收购其三分之一的股份，并借此进军大学生信贷消费市场。
壹宝贷总经理罗浩杰表示，&我们每笔分期账单金额都控制在6000元以内，利率约14%左右，且分12&36期还款，每期还款200元左右，风险较为可控。&瓜牛分期负责人王旭介绍，&在国家建立社会征信体系的大环境下，现在的在校大学生往往具有良好的个人信用观念，还款意愿也比较强，在家庭条件有限的情况下，学生还会通过兼职家教、兼职销售等方式赚取报酬以还款&。&
调查显示，2015年我国高校在校人数约3000万左右，而使用过分期购物的大学生数量仅100万&200万之间，大学生消费贷款市场才刚刚起步。若每位学生在校期间考虑购买1到2次电子产品，价格在元左右，那大学生消费领域就有几十万亿级别的市场规模，消费金融需求巨大。
职场新人不再是“月光族” 壹宝贷支招应届生理财
又是一年毕业季，也是史上毕业生人数最多的一年。在&象牙塔&里生活了三四年的大学生，初出社会难免会&水土不服&。各种生活开支骤然而至，家庭情 况不好的，甚至还得把本已微薄的薪水分出一部分寄回家里，除此之外，还要蜗居在简陋的出租屋里去规划未来。人无远虑，必有近忧，要想摆脱现实的困窘，就应 该尽早做好理财规划，对应届毕业生更是如此。对此，笔者认为应届毕业生在做理财规划时应注意以下几点：
首先，&我有多少钱&心里要有底
大学生虽说在校园里养尊处优地生活了几年，但毕竟是无收入人群，手头上资金不多，对于心仪的事物没有购买能力。初出社会，工资虽然大多数都不高，但 不免会为这份可支配收入感到乐滋滋，再加上现在社会上商品淋漓满目，初出茅庐的大学生难免会抵挡不住诱惑，盲目消费，导致入不敷出。
对此，应届生应该常问自己一个问题：我有多少钱？并且根据实际情况，合理消费。遇到心仪的事物时，应该看自己是否承受得起，若承受不起，则应当坚决 不要，或者可以找同类产品中价位偏低的来购买，切勿&任性&消费，甚至&被月光&。更有甚者，寅吃卯粮。轻易被路上信用卡办理点的礼品及各种办卡优惠吸 引，本着先办卡，不消费的心态加入了信用卡队伍，结果大多数经不起考验，沉浸于刷卡消费的乐趣中不能自拔，早早沦为了&卡奴&。
其次，&我的工资如何分配&多掂量
由俭入奢易，由奢入俭难。学生时期虽说钱不多，但毕竟有父母养着，且无生活压力，因此对花钱毫无规划。但出了社会以后便截然不同了，你得开始对自己 负责任，要想在离乡背井的情况下生活得更好，你得学会合理分配收入。总的来说可以分成三大份。第一，基本花销。这里面包括房租，吃饭，穿着，交通，娱乐， 社交等等。具体分配多少看个人的收入情况以及对生活质量的要求。第二，储蓄。有钱才能&任性&，作为刚出社会的&菜鸟&，踏实才是你该走的第一步。每个月 划出部分钱作为存款，以便应对大城市生活的各种不时之需。第三，投资。别以为投资是有钱人的事，别以为你是社会新人，投资就离你有多远。你不理财，财不理 你，正是因为你钱不多，所以你更需要投资，物质上的贫穷，首先是思想上的贫穷引起的，要及早改变理财观念，才有改变现实的机会。而且当前在&互联网 &的 影响下，人们不但能更便捷地参与到理财队伍中来，理财产品的多样性也更能满足人们各种实际情况。
最后，&我能承受多大的投资风险&
说到投资，很多人就下意识的想到当下火热的股市。股市有着悠久的发展历史，并且它是人们最常见、最熟悉的理财产品，这是股市受到广大投资者青睐的原因之一。
但股市的风险极高，就连如今的牛市大环境下，也还是有不少赔钱的人。而且近期股市自6月初冲破5000点后，一直处于震荡的状态。各种套牢、割肉的 新闻层出不同。最近更是有媒体爆出有股民以170万本金配资4倍全部购买某轨道交通集团的股票，但随之两个跌停，让他赔入了170万本金，之后在某网站股 吧里留下&绝命网贴&后跳楼身亡。股票风险之大，对有一定经济基础的人尚且如此，对于风险承受能力弱的毕业生来说更是应&敬而远之&。
毕 业生应该选择更适合自己的投资产品，笔者认为，针对毕业生风险承受能力弱，投资资金不多的情况，毕业生应选择P2P作为其。P2P是一种将小额资 金通过互联网聚集起来借贷给有资金需求人群的小额借贷模式。P2P 有着稳健、保本保息的特点，并且有着不错的收益，其年化收益一般都能维持在10%-20%之间。如广州标杆P2P&&壹宝贷，其年化收益在12%&18% 之间。此外，不需要太多投资经验以及金融知识的特点也使其更适合毕业生，能够让毕业生做到理财工作两不误。再者，P2P风险较小。与股市动辄&满仓踏空& 相比，P2P可谓安全得多。像壹宝贷则承诺100%保本保息，且其预存1000万初始保障金与每个项目抽取固定比例的项目保障金组成风险保障金，一旦项目 发生风险，可用于垫付项目逾期本息，确保投资者本息资金安全。
在当下物价飞涨的大环境下，毕业生理财不仅能为自己积累物质财富，也能培养正确的理财观念，这对其今后人生的发展起到极大的作用。但其在选择理财产品时，应该审慎考虑，毕竟适合自己的才是最好。&
大多数中国人的投资思维还停留在“封建时代”
此 时，笔者突然想到了近期异常火热的P2P网贷市场，与民间金融一样，目前的P2P市场也缺乏监管，形成鱼龙混杂的局面。但与民间金融不同的是，P2P立足 于信息中介，不需要金融牌照，主要是提供平台帮借款方与投资方形成对接，不涉及资金。然而由于监管缺失，部分平台远离初衷，建立资金池支持自身实业，也就 是自融。
壹宝贷：P2P竞争激烈似高考 “考生”该如何备考
年年高考相似，岁岁主角不同。6月是高考的月份，神洲大地万人空巷，无数学子与父母都处于紧绷的状态中，这场似乎拥有着决定命运能力的考试牵动着整 个社会的神经。而在另一边，目前正在运营中的近两千家P 2 P平台中，同样面临着一场&高考&。而在这场特殊的&高考&中，担任主考官的是P2P的借贷双方 和监管层。这是一场比高考更为严格的考试，竞争也更加激烈，强者将会获得更广阔的发展空间，而弱者将会面临的是被淘汰的结局。语、数、英将不再是这场&高 考&的主考科目，它的科目比课本知识来得更加艰深与现实。
科目一：商业模式
首先，目前我国P2P平台短期行为倾向较 为突出。P2P平台创始人倾向于将平台作为短期谋利工具，在平台初建阶段即以高达30%的年投资收益率来吸引投资者，迅速做大贷款规模，扩大平台影响。考 虑到P2P平台借款人主要为小微企业或个人，普遍实力较弱，如此之高投资收益率必然要求更高的贷款利率，从而埋下了平台爆发问题的隐患。
P2P在美国发展已较为成熟，纵观美国P2P平台，可以发现其主要以信用卡透支群体为目标客户群，不仅借款人信用信息方便获取，而且较易形成稳定经营规模。为控制信用风险，我国P2P平台应加强行业、区域细分，选择交易链条某些环节作为业务拓展方向，从而较易形成自身固定客户群，降低平台经营风险。
其次，P2P平台宜坚持小额分散化融资。P2P平台融资是普惠金融的重要组成部分。P2P借贷平台作为借贷信息中介的本质，决定了P2P平台并不适合为 大额融资进行网上撮合交易。应该看到P2P平台大额融资并不具备优势。经过长期积淀，传统金融机构已经形成相对完善的大额融资管理模式，建立起一支涵盖贷 前、贷中、贷后的信贷经营与管理队伍。而P2P平台并不具备大额融资经营管理能力，无论是贷前信息调查、抵押权设置，还是贷后跟踪调查和抵押物处置等，都 无法与正规金融机构相提并论。国外P2P平台也主要为个人、小微企业服务，用于解决短期资金周转。
科目二：风险防控
目前部分P2P网络借贷平台提供的是无抵押无担保的信用贷款，一旦贷款人违约，网络借贷平台就面临着承担巨大损失的风险。一个拥有成熟风控系统的P2P平台，不但会要求借款人提供抵押物，还会与担保公司合作。车与房是常见的抵押物。而担保公司与自身自备的风险准备金会组成一个资金池，用于防范贷款人违约带来的损失，形成双重风险共担机制。
除此之外，平台应该采取第三方资金托管模式，务必将投资者资金托管在有资质的第三方机构，确保投资者资金安全。很多的问题平台都未建立第三方资金托管，投资人的钱直接进入公司的账户，此类公司打着信息中介的名义，实质上在建资金池，搞非法集资。
科目三：系统技术
随着金融的互联网化，P2P面临的安全威胁并不低于银行。对于用户的资金、信息安全的 保障显得尤为重要。但目前市场上部分网贷平台，网站购买的是现成模板，当初的开发人员在贷款平台程序里留下的每一个BUG都有可能给不法分子带来可乘之 机，而且平台运营过程中还会不断受到黑客攻击，如果购买来的软件没有好的后期维护，很可能给投资者造成难以估量的损失。一个优秀的P2P平台，应当使用自 主研发的系统，拥有一批专业的网络工程师对平台进行日常的维护。这样才能对平台业务的稳定发展起到支撑作用，给客户带来安全感。
另外， 由于人力成本和资金成本的限制，企业不可能由自身承担所有技术工作，企业有必要走出去与其他专业信息技术企业合作。近年来发展迅猛的云技术让P2P企业既 减轻了工作负担，也提升了安全等级。企业应选择与优秀的云技术供应商合作，一方面可以不用投重金去购买服务器，另一方面企业可以不用花费人力物力去与黑客 周旋，这使得技术维护上的成本会大大地降低。&
高考只有两三天，但对于P2P企业来说，却是每天都处于高考当中，要想成为&学霸&，P2P企业还应时刻保持着高昂的斗志，习惯与竞争同行，随时应对可能发生的变化，在砥砺中前进，不断提升自身的竞争力，才能在这场大浪淘沙的考试中笑到最后。
壹宝贷：诈骗平台成P2P不堪承受之重
近日，许小年教授在一次演讲中炮轰P2P，认为大部分的P2P必将失败。一向以&敢说&著称的许小年教授，此次对P2P也完全&不留情面&。演讲中，许教授认为，企业赚钱是王道，但赚钱的基础是创造价值，而P2P作为连接个人与个人之间的，它的价值就体现在信息对称上，而现在P2P并 没有解决这个问题，所以未来极其渺茫。
许教授是响当当的经济学家，他对P2P未来的推算逻辑也看似通顺，所以&大部分的P2P必将失败&这个结论在一般人眼里显得铿锵有力，更何况近 些年P2P也不怎么受待见。但笔者虽才疏学浅，对此观点却不敢苟同，因为这一结论的根基是建立在&P2P的价值是实现信息对称&之上，可P2P的价值真是 这样吗?
P2P是什么?回归其本质，P2P是一种依托网络而形成的新型金融服务模式，简单理解可以看做是民间借贷的互联网化，主要是为无法从银行等传统金融机构贷到款的中小企业/个人提供便捷融资渠道，并最终实现普惠金融。
所以P2P的价值并非实现信息对称，而是实现普惠金融。近些年，中小企业融资是一个全球性难题，在中国则更为严重。据2012年全国工商联发布 的《我国中小企业发展调查报告》显示，90%以上的受调查民营中小企业表示，无法从银行获得贷款，全国民营企业和家族企业在过去3年中有62.3%的融资 来自民间借贷。
因此P2P的兴起，其实是对传统金融的一种有益补充，也就是草根经济普惠金融，而实现信息对称只是其作为网络线上借贷，需要具备的一个重要条件。
我们不妨将视线转向国外，众所周知，2014年美国P2P企业Lending Club成功上市纽交所。但它的业务重点也是小企业贷和个贷，而非专注如何实现信息对称。他们实现信息对称的方式主要来源信用体系FICO评分，这是专门针对小企业和个人的风险定价系统。
但FICO信用分是由美国个人消费信用评估公司开发出的一种个人信用评级法，而非P2P平台自身所拥有，它只是一种社会引用。在美国，征信体系 的覆盖率已经达到了85%，其中商业征信公司扮演着很重要的角色，在个人征信领域有三大商业公司在运作。而在欧洲也差不多，基本上每个国家都有一到两家征 信机构。
但目前中国征信体系的建设却并不乐观，现时国内的征信机构主要有中国人民银行和第三方征信机构。央行个人征信系统中收录有信贷记录的自然人约 3.4亿，不到总人口数的1/4，远远满足不了借贷市场的需求。而另一方面，中国市场化的第三方征信机构现状也不容乐观，一直处于各自为营的状况。比如说 阿里巴巴，他积累的数据主要取自余额宝、支付宝、淘宝等方面的电商数据。腾讯则主要是社交数据，每家数据类型不一样，各有擅长，又各有所缺。所以信息不对 称不仅是中国P2P行业存在的问题，更是整个社会的问题。
&征信体系属于整个国家基础设施的建设，目前尚处于起步阶段不会一蹴而就。可以预料的是，我国征信系统完善至少需要5-10年的数据积累。&广 东南方金融创新研究院副会长罗浩杰分析说道。同时，他还表示：征信建设最好能由国家统一主导，设立一个全国统一的征信管理部门，将各方资源汇集起来，形成 现代化的国家征信体系。
确实，要克服目前征信数据分割的难题，就必须建立一个规范的全国征信机构，统一各方数据，统一采集标准，统一数据库接口，确保数据的完整性、可 靠性和实效性。&具体可以中国人民银行的征信数据为主导，配以市场化征信机构为辅，再结合电商、社交媒体等机构的时效数据，配合构建一个完整的征信系 统。&罗浩杰补充说道。
如果说信息对称还只是社会的一个巨大缺陷，那监管就是最大的&症结&所在。因为缺乏统一组织领导，所以各机构只能各自为营，导致数据涣散、不全 面。在P2P行业中，同样由于监管缺失，央行的征信数据库也未曾向P2P平台开放，它们大家多是依靠线下调查来进行风控审核，这耗费了大量的人力物力。而 且由于平台信息不共享，有些借款人在不同平台上交叉借贷，重复多次抵押，风险进一步扩大。
因此，现下当务之急是政策制定部门尽快出台监管措施，构建统一组织机构，完善社会征信体系建设。最紧迫的是，由于目前P2P行业处于&三无&状态，有些平台目的不纯圈钱跑路，这不仅为投资者带来了巨大损失，也严重损害了整个行业的信誉，致使正规平台&坐连遭罪&。
壹宝贷执行董事陈雄辉就说道：因为一些问题平台带来的负面影响，社会对P2P行业出现排斥心里，致使我们的沟通门槛也跟随提高，这直接导致了获 客成本和人员招聘的难度拉升。目前整个行业都处于&烧钱&阶段，平均每个获客成本高达500~1000元左右，人员招聘薪资也要比一般行业高，确实是不堪 承受之重。
P2P行业诞生的初衷是实现小微借贷的普惠金融，立意是好的。但由于行业处于初始阶段，监管政策又&千呼万唤不出来&，所以整个行业处于鱼龙混 杂的阶段。但不管如何，监管应首先行动，虽然政策伊始不能十全十美，但可以随着行业的发展不断完善，这不是&一蹴而就&也不可&原地踏步&。所以，当前最 紧要的是政府尽快行动，设定相应门槛规避诈骗平台，促进整个行业步入健康发展轨道。&
牛市下投资者的另一个鸡蛋篮子
时隔7年，沪指再一次登上了5000点，广大股民迎来了历史性的一刻。面对越演越热的股市，很多股民热情高潮，大呼过瘾，但高处不胜寒，高位意味着 风险大大增加，因为黑天鹅的出现往往是毫无征兆的。&不要把鸡蛋放在同一个篮子里&这是投& &资界的金科玉律。而对越来越&激进&的股市，如何分配好你的鸡 蛋，如何挑选正确的篮子是每个投资者都要面对的问题。目前国内投 资人目前可以选择的理 财产品越来越多，除了股 &票外，有银 行提供的保值类基金和债券，还有保险以及各类金 融衍生品等。婚姻要长久，男女双方得性格互补，投资亦一样，能够与&冲动&的股市互补的，莫过于&贤惠&的 P2 P了。今天，小编就与你八一八P& 2P与股票如何&情投意合&。
首先，门槛低。这包括资金的门槛和知识的门槛。P2P小额资金即可投资标的，以广州标杆P2P壹宝贷为例，最低投资额仅为10元，而股市则对资金量有一 定的要求，并随着股份波动需较多的资金准备补仓、止损等。而且P2P月标期限选择非常丰富，可根据自己的资金需求任意选择。如壹宝贷就有1到6个月、9个 月、12个月的标期可选。
如果说资金是硬实力，那么知识便是软实力。专业如&股神&巴菲特， 也只能保持在百分之十几的年化收益率。你若希望能笑傲股海，先看一下你是否能做到以下几点：(1)您是否掌握超过一般水平的财务、投资专业知识?(2)您 是否有获得内幕消息的渠道?(3)最关键的问题，您是风险偏好者吗?如果答案都是肯定的，股市会非常适合您。如果不是，建议您不要把鸡蛋都放在一个篮子 里。而P2P刚好是各路股场&学渣&们的神器。作为一种债权投资，它可以让你获得和巴菲特差不多水平的年化收益率;获取比股市更加灵活的流动性;而且完全 不必像巴菲特老人家那么殚精竭虑去考察投资对象。您几乎唯一需要操心的问题，就是认真去选择一个合适的P2P平台。
其次，稳健。都说成功的男人背后要有一个女人。其作用无非是维系家庭的稳定，好让男人在外面放手闯荡。你要投身股海，若不先做好稳定后方的工作，恐怕只能算得上匹夫之勇，鲁莽愚昧。而真正意义上的P2P理财作为一种创新的互联网理 财方式，它以独特的收益稳健性吸引着越来越多投资人的眼球，而且优质的P2P平台还会在风险控制上严格把关，免除投资者的后顾之忧。如壹宝贷的项目综合年 化收益率维持在12%~18%之间，是银行活期利率的50倍、余额宝收益的5倍，由于有十大安全保障措施，因此还可以为投资者提供100%本息保障。
追逐利益最大化是每一个投资者的天性，尤其在当时涨势如虹的大环境下，不过从长远来看，要想在资本市场上长久屹立，稳健投资才是关键，制定好合理投资战术，做好投资组合搭配，这能让投资旱涝保收，实现稳健增值。&
网贷平台获客成本两年翻三番
&目前广州 P 2P网 贷平 台的要想获得一个新客户，推广成本最高已到500元每人以上，比两年前至少翻了两到三番。&网& 贷业内人士对记者表示。记者发现，随着互 联 网 金 融如火如荼，网 贷平 台数量爆发式发展，而股市红火造成投资者流失，网贷线上获客成本暴增。
目前，部分网 贷 平台已经开始&走下互 联 网&，向线下推广发展，推广成本甚至可以减少一半，但是，由于线下推广获得的客户大多是大额投资，业内人士担忧，这种模式可能对平台本身的健康发展造成影响。
网贷平台推广成本人均数百元
&目前，广州的P2P网贷平台的获客成本最高已经提高到了500以上每人，我们公司大概在200~300每人之间，已经还算控制得不错。&壹宝贷总经理 罗浩杰对记者表示。另一家广州大型平台运营部门负责人则对记者直言，目前其公司的获客成本已经由2013年的最低不足百元攀升至350~450元左右，翻 了两到三番。其介绍说，目前网贷行业，通过各种渠道增加一个注册用户，成本大约在150元左右，注册后还要转化成投资客户，这个过程之后，每个新客户的成 本便居高不下。
记者从业内得知，随着互联网金融的兴旺，几大搜索引擎的关键词搜索价格都水涨船高。上述负责人透露，在2014年初，其公司通过百度搜索引擎点击其公司网站，每一个点击大约3~6元，而在2014年初，只要1元出头。短短一年价格已飙涨了好几倍。
除了传统的搜索引擎推广，为了吸引新客户，不少平台需要通过送红包、返收益等方式吸引注册用户，形成烧钱圈用户的模式。
近7成注册用户未成功交易过
此前，汇付天下发布的P2P行业发展报告数据显示，2014年至2015年第一季度，P2P网贷行业高速成长，平台数、资金量、投资人数快速增长，然而P2P发展也面临困境，平台用户转化率不到五成，更有近7成的注册用户未进行过成功交易。
&确实如此，现在网贷平台的转化率十分低。&广东南方金融创新研究院高级研究员郝西洋对记者表示，目前线上活动的转化率非常低，浏览量上百万级，可能只能带来几千人的注册，有效用户可能仅仅几十人，但每个点击都会带来成本，因此线上的成本才水涨船高。
罗浩杰也直言，目前开发新的客户已经越来越难。&股市火爆，直接导致很多潜在客户转向股市。目前全国已经有2600多家平台，竞争加剧导致新客户越来越难被挖掘。&
网贷推广&线上&转&线下&
记者从业内了解到，迫于高昂的推广费用压力，目前越来越多的网贷平台已经开始将自己的推广渠道从线上转向线下。
&我们现在开始考虑布局线下，包括开放各地加盟店，开展线下活动，用地推等形式。&一位广州本土P2P负责人对记者表示。而记者发现，此前，包括深圳红 岭创投等网贷平台也已经关注并布局到线下推广之中，按照红岭创投此前的规划，红岭将在全国设立30多家分公司，每家分公司可下设10家体验店。 而合拍在线则称将构建一个线下团队的支撑，可能是第三方的担保公司，也可能是第三方的小贷公司，包括现在正在构建的金融直营店和其他的加盟代理体系，设立足够的落地机构。
&纯线上的获客成本，中间数一定是300~400元每人之间，但是线下而言，比如在小区搞活动，搞展会这些，获客成本基本只有线上获客成本的一半。&&郝西洋表示。
其表示，推广从线上转向线下，推广的成功率会获得显著提升，&互联网上面的营销是一个被动营销，以网站展现给大家，供大家选择，而线下营销是一个互动营 销，通过人与人面对面的交流，不断可以调整销售策略和陈述的方式。因此，转化率方面，线下比较线上的高得多，部分线下的活动转化率甚至能达到两位数。&
不过，上述负责人也坦言，由于线下推广带来的客户基本都是以大额投资居多，对于平台的健康程度会有一定影响，&目前网贷平台都希望平均投资额不要太高，不然大客户一旦撤资，可能影响到平台健康发展，增加资金链断裂的风险。&&
广州仲裁委员会走访壹宝贷 共议P2P健康发展之道
&6月2日，广州仲裁委员会走访了位于珠江新城雅居乐中心的广州标杆P2P企业&&壹宝贷，并就投资法律等相关话题召开座谈会。到访的人员包括广州仲裁委员会陈忠谦主任、网络仲裁部张小建部长、邹艳珏副部长及办案秘书陈佩泽。壹宝贷执行董事陈雄辉、总经理罗浩杰同时参加了这次座谈，并与到访人士交换 了宝贵意见。广州仲裁委员会主任陈仲谦与壹宝贷总经理罗浩杰合影广州仲裁委员会向壹宝贷授予&友谊长存&纪念品&广州仲裁委员会为正局级事业单位，作为广州地区唯一的民商事仲裁机构，一直积极推广仲裁法律制度，拥有一支七百多人的仲裁员队伍，荟萃国内外及香港、台湾、地区法律、经济领域的著名专家、教授、学者、资深律师、退休法官、会计师等，充分体现了仲裁&专家断案&的特点；广州仲裁委员会成立以来， 仲裁员们凭借较高的专业水平和丰富的办案经验，以法律为准绳，独立、公正、及时的办案作风处理了几万件民商事纠纷案件，受到海内外业界及社会的广泛赞誉和认可。&本次广州仲裁委员会走访壹宝贷，旨在探讨新形势下互联网金融的仲裁规则，并为行业法律法规的制定提供具有现实意义的参考，共同促进P2P网贷等 互联网金融行业的健康发展。确实，仲裁机构通常会接触到更多具体的商业案例，因此对行业发展的实际情况也更为了解。而目前P2P网贷行业监管细则仍在商议 之中，政策制定部门也在咨询多方建议，此次仲裁委员会的实地座谈恰可以为监管部门提供更&接地气&的建议。
&座谈会上，广州仲裁委员会向壹宝贷咨询了目前公司在投资法律风控上采取的措施，总经理罗浩杰回答说到：当前在投资法律风控上，壹宝贷主要有两项保障措施。对内是建立了投资人监督委员会，由平台投资人自主选举投资代表组成委员会，对平台运营情况进行公开监督，同时在平台与投资者之间形成良好互动； 对外，壹宝贷引入了行业权威的律师事务所(广东向阳律师事务所)作为平台法律顾问，为平台提供全程法律建议、咨询及保障，确保平台运营各方面符合国家政策 法规要求，保障投资者及平台等各方的利益。
&确实，目前P2P行业的监管细则尚未出台，此时行业要健康有序运行，离不开企业的自觉自律。作为广州P2P标杆平台，壹宝贷在规范自律的路上取得了让业内瞩目的成绩。在平台上线伊始，壹宝贷创始人就立志践行&阳光、透明、安全、稳健&的运营理念，并率先在业内采用第三方资金托管模式，隔离平台与投资者资金，从根本上保障了投资者的资金安全。&
&另外，壹宝贷还引入了第三方合作机构、第三方资产评估、第三方律师事务所等专业机构，促使平台的各项运营操作都实行严谨化、规范化、透明化，始 终将投资者权益放在第一位，这也获得了广大投资者的一致认可和信任。因此，在2014年广东本土P2P平台评比中，壹宝贷还被投资者和媒体选为&最具人气 的本土P2P平台&。未来，壹宝贷将继续规范经营，遵守行业准则，保障客户利益，为整个P2P行业健康规范发展贡献自己应尽的一份力量。&
谁动了我的“股票” 壹宝贷教你稳健理财
5月28日，中国股民在一片惨叫声中迎来了沪指暴跌的打击，场面惨不忍睹。上证综指、深证成指、创业板、中小板指 收盘分别下跌6.50%、6.19%、5.39%、6.30%。个股方面，两市超过2000只股票下跌，超过500只股票跌停。据Wind统计数据，两市 总市值由27日的73.26万亿，缩水至68.81万亿，单日蒸发了4.45万亿元。
掐指一算，这一轮牛市到现在已经持续半年多的时间，但不得不承认，从去年股市行情的火爆到近期行情的大起大落，股市面临回调或见顶，投资人对股市的 热情已经有了消退的征兆，前期获利后的资金开始回流到其他投资渠道之中，而成为了心灰意冷的股民们的首选。
据了解，近几天P2P平台的投资人数增长非常迅速。例如广州标杆P2P壹宝贷，单是5月29日一天，新投资人注册的数量就是平时的十倍，这一成绩令业内人士也大为惊叹。
面对P2P的突然走俏，广东南方金融创新研究院副会长罗浩杰分析道，&相对于高风险的股市，高息保收益的P2P风险更低一些。而且从目前来看，股市 与P2P在资金上有一定的竞争性。P2P投资者与股市投资者的有一定的重合度。也就是说，投资股票的人同时也在投资P2P，当股票市场牛市行情见顶或回 调，投资人将转向P2P。&
尽管P2P平台迎来了暂时的爆发式增长，但这些都无法掩盖P2P由于长期监管空白带来的问题，平台跑路，提现困难或倒闭屡有发生，投资人的资金难以 得到保障，资金安全问题依旧突出。想要追求健康、稳定、持续的增长，P2P平台还是应该提高风控能力，优化用户体验，提高产品黏性，让更多想简单理财的用 户低门槛地进入稳健的P2P市场。对此，罗浩杰表示：安全和透明才是P2P平台壮大的根本。
金融行业的安全主要体现在风险控制上，风控技术一直被看做是P2P行业的隐性门槛，也是P2P企业能够正常运营的核心与保障。对于借贷平台来说，做好风控、打牢基础才是发展的根本。
另外， P2P作为金融信息服务中介，透明化是必须具有的特征，只有真正坚持透明化，才能维护自身中介的定位。在P2P发展过程中，投资者的投资对P2P发展至关 重要，而透明化是投资者一直以来的诉求。只有更多的P2P理财平台逐渐走向透明化，P2P网贷行业才能真正阳光化，实现普惠的意义。
在这严苛的条件下，广州标杆P2P平台壹宝贷在过去一年中却取得了非常突出的成绩，其先后成为了全国 首批真正实现第三方资金托管、全国首家挂牌广州股权交易中心、首家进驻阿里金融云系统、首批引入第三方资产评估机构的标杆P2P平台。并打造了&10重安 全保障&体系，360度全方位保护平台 投资人的权益。可谓是行业中的翘楚。&
罗浩杰：星星之火“互联网金融行业准则调研”可燎P2P规范健康之原
由广东南方金融创新研究院、广东互联网金融协会、广东金融学院等联合主办的广东互联网金融行业准则调研公益行活动&&&金粤燎原 阳光行动&， 于5月30日在广州珠岛宾馆隆重举办。应邀参加会议的单位包括了广东省人民政府金融工作办公室、中国人民银行广州分行、中国银行业监督管理委员会广东监管 局、广东省发改委、广东省经济和信息化委员会等重要政府机关。出席媒体有人民日报、新华社、南方日报、广州日报、广东电视台、南方电视台等全国38家知名 媒体。包括壹宝贷在内的多家华南地区P2P平台也受邀出席了此次盛会。
据悉，广东互联网金融行业准则调研公益行是广东省首次大规模的通过实地走访模式，倾听声音，收集反馈，根据实际调查，汇总多方声音，为互联网金融企 业行业标准制定征集参考信息资料的活动。调研公益行将历时两个月，实地走访近广东地区上百家互联网金融企业(P2P、第三方支付、众筹、大数据金融等)， 旨在促进互联网金融企业、投资人、媒体之间的信息对称，互通有无，推进打造互联网金融健康发展生态环境。活动将最终编撰《广东互联网金融行业准则调研报 告》，在广东省金融办的支持下，为行业标准的完善提供参考。
本次大会于当日14:00准时召开，在主持人进行简单的开场白及嘉宾介绍后，来自广东省人民政府金融工作办公室、中国人民银行广州分行法律事务处、 中国银行业监督管理委员会广东监督局、广东省经济和信息化委员会的相关领导分别进行了精彩致辞，就互联网金融行业未来的发展前景、支持态度、存在问题、监 管方向等一一进行了介绍。
其中，广东省金融办副主任倪全宏在致辞中指出，我省互联网金融行业发展的水平，无论在企业数量、活跃程度，还是在生态完善性等方面都走在全国前列， 但也存在亟待解决的问题，互联网金融行业应该更快、更好、更稳健地发展起来，打造一个阳光、健康的互联网金融生态圈，更有效、全方位地为社会所有阶层和群 体提供系统的金融服务体系，真正实现普惠金融。他强调，只有筹划好方案、制定好准则、健全好机制、完善好监管，才能逐步形成良好的产业生态，去伪存真，良 性发展。倪全宏副主任认为，这一次活动的开启正是切合这个主题，为行业准则的制定收集声音，有着非常好的社会意义和现实作用。
中国人民银行广州分行法律事务处处长、广东省金融消费权益保护联合会秘书长张劲在致辞中谈到，互联网金融发展非常迅猛，但在行业发展、业务模式、监 管制度等方面还处于初级阶段，要实现在新常态下的快速、稳定、健康发展，需要广大互联网金融生态圈的从业者们建言献策，共同推进。这次的公益调研行活动正 好提供了这样一个平台和机会，让大家能发出声音，形成内容，促进监管。
受邀出席该会议的多家华南地区P2P企业代表也积极响应主办方提议，共同签署了&金粤燎原.阳光行动&广东互联网金融行业准则调研公益行&活动倡议 书，为互联网金融行业的发展贡献力量!广东南方金融创新研究院副会长罗浩杰表示：&目前P2P行业处于冰火两重天的发展景况之中，一方面平台数量突飞猛 进，另一方面问题平台也频频曝光。这个时候必须通过完善的准则、机制和监管制度，才能逐惭走向规范并形成良好的生态产业链。这一次活动的开启与监管主题不 谋而合，对广东互联网金融行业来说，是星星之火可以燎原。&
其中一家出席该会议的企业是广州标杆P2P平台壹宝贷。在过去的一年运营时间里，壹宝贷在行业内率先引入了第三方资金托管、第三方担保、第三方资产 评估、第三方律师事务所等专业机构;同时还自主建立了严谨信息披露制度、打造投资人监督委员会，积极践行&阳光、透明、安全、稳健&的运营理念，带领平台 在政府期待的正轨方向不断前进。值得一提的是，壹宝贷还通过完善的&10重安全保障&风控体系，实现了平台在业内&0逾期0坏账&的神话，获得了市场和投 资者的一致好评、信赖。
壹宝贷执行董事陈雄辉表示：在新常态下要实现行业快速、稳定、健康的发展，离不开广大互联网金融从业者的建言献策。这次的公益活动正好提供了这样一 个平台和机会，让大家畅谈己见，形成内容，促进监管。作为行业中的一员，我们将主动承担起社会责任，积极配合本次调研公益行活动，并且自觉自律，严格遵 守，希望能够为行业准则的制定、行业的健康稳定发展起到推动作用。&
网贷监管草案或已成型 投资P2P选壹宝贷最放心
近日，笔者从国内多家互联网金融机构获悉，监管层内部上报的&有关网络借贷业务监管规定的草案稿&(以下称草案)已初步成型，估计最快6月份会出台。随着草案的成型，有关部门的监管方向也已初现雏形。
1、对P2P网贷行业进行自律监管
为体现市场化监管思路和鼓励民间金融创新，草案拟定：&网络借贷信息中介平台应当在行业自律组织处备案登记，并申请成为行业自律组织会员&。可见，自 律组织不仅起到了桥梁和纽带作用，更承担起监测、备案、信息通报及发布等工作。这次监管机构没有设置行政审批而是将备案权限下放至各省自律组织，&这意味 着P2P行业或将采用备案制，一定程度上可以保护行业的市场化成果，进一步规范整个网贷行业。&广东南方金融创新研究院副会长罗浩杰说道。
2、准入门槛初定3000万
出于对P2P行业保护及推动行业健康发展的考虑，草案拟定将对P2P平台设定注册资本不低于3000万人民币的门槛。对于这一要求，罗浩杰认为：&当 下网贷行业泥沙俱下，确实需要一定准入门槛来隔离非法平台。但目前在全国1800多家平台中，注册资本能够满足3000万要求的并没有几家，大多数注册资 本还是在1000&2000万左右。&
对此，有业内专家也建议监管层应适当降低准入门槛，P2P作为普惠金融行业，如果对其设定过高门槛，亦将影响整个行业发展。
3、资质银行做第三方托管
目前，P2P行业处于鱼龙混杂的发展格局之中，为有效做好风控管理，草案也明确规定网贷平台在保证业务资金独立性的同时，还需选择不具有关联关系的银 行作为托管机构。值得注意的是，目前大多数P2P平台都是与第三方支付公司达成资金托管合作，有的第三方支付公司还自行设立P2P平台，存在有关联交易的 可能性。一旦按草案实施，将有很多小平台、初创期平台及第三方支付被挤出市场。
另外，目前部分P2P平台也与银行开展了&资金存管&合作，如前期广州标杆平台壹宝贷就与平安银行达成了初步合作意向。但接入的要求比较高，审核程序也比较复杂。所以今后就如何简化审核程序、提高审核效率，还值得监管部们、P2P平台和银行等三方共同努力。
4、类证券化、关联方融资等业务被禁止
此次草案对行业影响最大的影响在于提出类证券化、资金归集、关联方融资、联营股权众筹、融资项目期限拆分、相关项目资产证券化处理、发售理财产品、融 资项目收益权与基础资产相分离等十项业务被定为P2P平台禁止业务。这意味着，融资项目利用网贷平台实现变相资产证券化的业务模式或将遭到禁止。
目前很多平台涉及类证券化、关联方融资等业务，而且比重不小，如果政策禁止的话，短期内对平台业务的冲击可想而知。由于P2P资产证券化对P2P资产 可以更好地起到分类分级作用，对投资者的资产配置及提高金融资产安全性、流动性也有非常大的贡献，因此，出于分散风险和增加资本流动性考虑，罗浩杰认为监 管层应持开放态度，不建议现阶段禁止证券化。
可以看出，监管层对P2P行业的监管脚步正在加快，市场预测行业监管细则最快会在6月份出台。对此，各正规P2P平台也满怀期待，并积极向监管方向靠 拢。其中壹宝贷执行董事陈雄辉就如此说道：&群龙不能无首，我们渴望监管政策尽快出台。在过去一年时间里，壹宝贷也积极行动，先后成为了全国首批真正实现 第三方资金托管、首家挂牌广州股权交易中心、首批引入第三方资产评估机构、首家进驻阿里金融云系统的P2P平台，可以说与监管层期望的发展方向在不断咬 合。&
据了解，壹宝贷自2014年6月上线以来，一直秉承&阳光、透明、安全、稳健&的运营理念，风控水平居于行业前列，平台系统安全度更是与银行同级。而 且在过去1年运营时间中，壹宝贷还凭借固若磐石的&10重安全保障&风控体系，创造了业内&0逾期、0坏账&的&神话&，确实是P2P投资者的首选最佳平 台。&
壹宝贷陈雄辉：P2P“大浪淘沙”优质平台迎来难得的机遇
近期，P2P网贷&大雷&竞相被曝， 大批投资者止步观望。而另一方面，P2P行业发展态势又异常火爆，风投、上市企业等实力机构纷纷涌入，新平台如雨后春笋般增长。据网贷之家统计，4月新增 P2P平台143家，全国正常运营平台达1819家，环比上涨超5%。在巨大借贷市场及监管缺失下，此刻P2P行业正处于一半海水一半火焰的矛盾景况。
&P2P网贷诞生的背景是因为中小企业融资困难，而P2P因为借助移动互联网，门槛耕地，借贷更简单快捷，所以很多中小企业趋之若鹜，反之也促使P2P市场越来越大。&广东南方金融创新研究院副会长罗浩杰说道。
确实，中小企业融资是一个全球性难题，而在中国则更为严重。据2012年全国工商联发布的《我国中小企业发展调查报告》显示，90%以上的受调查民营中小企业表示，无法从银行获得贷款，全国民营企业和家族企业在过去3年中有62.3%的融资来自民间借贷。
&同时，与银行相比，P2P网贷的投资回报率更高，平均达到12&18%，是银行一年期定存的5&7倍，可以惠及每一位普罗大众。&广州标杆P2P平台执行董事陈雄辉说。
陈雄辉虽是80后，但却已经是广州一线P2P平台壹宝贷的掌舵人，他凭借过去丰富的金融从业经验、以及稳健的性格，始终将风控放在平台第一位。所以自上 线以来，壹宝贷已为上千家企业提供了资金服务，但从未发生一起逾期或坏账。接下来陈雄辉计划进行股权改革，并在适当时候为平台引入风投，做好上市的准备。
而近期P2P问题平台频频被曝，也再次将其推向风口浪尖。据网贷之家数据统计，2015年一季度累计问题平台数量达到183家，较上季度增加了 7.65%。虽然问题平台增速有所减缓，但诈骗跑路平台有&卷土重来&的迹象。其中3月跑路平台达33家，占总问题平台数量的69%，这对行业持续健康发 展产生很大威胁。
对于P2P行业不断出现的平台倒闭现象，陈雄辉倒认为很正常。&任何一个新兴行业都要经历"大浪淘沙"的阶段，在这一 阶段，泥沙俱下不可避免。现在P2P就处于这一阶段，行业内虽然良莠不齐，但仍然不乏稳健、正规平台，这些优质平台在经历了行业发展的阵痛期后，一定会迎 来裂变式的发展。&陈雄辉进一步说。
2015年被业界看成是P2P监管元年，但从去年底到今年中，P2P行业监管制度仍然是只闻楼梯响，不见人下楼。不过近日，银监会业务创新监管协作部主任王岩岫表示，对于互联网金融，将进一步完善和明确相应的监管制度规则，对于创新型业务应允许按照有序尝试、稳步试点、积累经验、及时完善的思路开展&互联网 &和业务试点创新政策制度设计。业内普遍认为，P2P监管政策很可能会在6月底7月初出台。&
截至2014年，全国P2P行业成交额达到3291.94亿元，是2013年的3.68倍，2012年的14.4倍，可以看出整个市场一直都在快速发展。接下来，如果P2P监管细则加速出台，那么整个行业将得到更多投资者认可，届时P2P市场规模也将进一步加速扩大。
壹宝贷罗浩杰：取消存贷比银行短期也不敢“大放款”
近日，银监会副主席周慕冰表示，&存贷比今后将由监管指标变为参考指标。&这也就意味着银行将打破存贷比硬性考核&枷锁&，进入&宽信贷&时代。有专业人士预测，如果存贷比不再作为监管考核指标，预计可以释放7万亿资金，这将极大促进实体经济发展。
存贷比，是指银行贷款余额与存款余额的比例不得超过75%。过去，存贷比使商业银行获得了更大经营自主权，但在今天经济下行情况下，存贷比已经成为信贷增长的重要掣肘因素，很大程度上制约了实体经济发展。
众所周知，从去年11月以来，央行连 续启动了三次降息两次降准，结果银行体系内的资金充裕了，但因受存贷比制约，资金难以进入实体经济领域。比如存款准备金率是18%，但是存贷比是75%， 根据存款准备金率100元理论上可以放贷82元。但是根据存贷比，100元却最多只可以放贷75元。所以如果不取消存贷比，存款准备金率下调的作用就会被严重制约。
&虽然如此，但存贷比确实较好地控制了银行粗放贷款和资金流动性。所以如果存贷比真取消，银行未来的风险也会加大，对经营能力是一个大挑战，短期内银行不一定敢加大贷款力度。& 广东南方金融创新研究院副会长罗浩杰补充说道。
同时，除了对银行自身有影响之外，取消存贷比对民间借贷、P2P网络贷款等也有重要影响。&长期来讲，市场资金面可能会更宽松，有可能挤压P2P的放贷市场，降低其投资收益率，预计2015年可能&&&&&&&&&&&&&& 会降至12&13%。&罗浩杰分析说道。
据网贷之家统计，2015年4月因受央行降准降息影响，P2P网贷综合收益率首次击穿15%，降落至14.46%。而此次取消存贷比，市场预测将释放数万亿资金，届时P2P网贷市场将进一步遭受冲击，综合收益率也将继续走低。
&在利率下行背景下，投资者最好选择一些中长期理财产品来锁定长期收益。能买一年的绝不买一个月的，越长越好。&罗浩杰建议说道。
当然长期项目就意味着更长的资金占用期，所以在投资之前，大家首先要控制好投资金额，千万不要将所有资金全部押入。其次，要选择有第三方资金托管的稳健平台，切莫被高息诱引误入自融平台，这是确保资金安全的第一步。
壹宝贷是全国首批真正实现第三方资金托管、首家挂牌广州股权交易中心、首家进驻阿里金融云系统、首批引入第三方资产评估机构的标杆P2P平台。 自上线以来，平台一直秉承&阳光、透明、安全、稳健&的运营理念，通过固若磐石的10重安全保障，平台至今从未出现过一起逾期或坏账，是大家投资P2P时 的首选好平台!&
壹宝贷罗浩杰：取消存贷比银行短期也不敢“大放款”
近日，银监会副主席周慕冰表示，&存贷比今后将由监管指标变为参考指标。&这也就意味着银行将打破存贷比硬性考核&枷锁&，进入&宽信贷&时代。有专业人士预测，如果存贷比不再作为监管考核指标，预计可以释放7万亿资金，这将极大促进实体经济发展。
存贷比，是指银行贷款余额与存款余额的比例不得超过75%。过去，存贷比使商业银行获得了更大经营自主权，但在今天经济下行情况下，存贷比已经成为信贷增长的重要掣肘因素，很大程度上制约了实体经济发展。
众所周知，从去年11月以来，央行连 续启动了三次降息两次降准，结果银行体系内的资金充裕了，但因受存贷比制约，资金难以进入实体经济领域。比如存款准备金率是18%，但是存贷比是75%， 根据存款准备金率100元理论上可以放贷82元。但是根据存贷比，100元却最多只可以放贷75元。所以如果不取消存贷比，存款准备金率下调的作用就会被严重制约。
&虽然如此，但存贷比确实较好地控制了银行粗放贷款和资金流动性。所以如果存贷比真取消，银行未来的风险也会加大，对经营能力是一个大挑战，短期内银行不一定敢加大贷款力度。& 广东南方金融创新研究院副会长罗浩杰补充说道。
同时，除了对银行自身有影响之外，取消存贷比对民间借贷、P2P网络贷款等也有重要影响。&长期来讲，市场资金面可能会更宽松，有可能挤压P2P的放贷市场，降低其投资收益率，预计2015年可能会降至12&13%。&罗浩杰分析说道。
据网贷之家统计，2015年4月因受央行降准降息影响，P2P网贷综合收益率首次击穿15%，降落至14.46%。而此次取消存贷比，市场预测将释放数万亿资金，届时P2P网贷市场将进一步遭受冲击，综合收益率也将继续走低。
&在利率下行背景下，投资者最好选择一些中长期理财产品来锁定长期收益。能买一年的绝不买一个月的，越长越好。&罗浩杰建议说道。
当然长期项目就意味着更长的资金占用期，所以在投资之前，大家首先要控制好投资金额，千万不要将所有资金全部押入。其次，要选择有第三方资金托管的稳健平台，切莫被高息诱引误入自融平台，这是确保资金安全的第一步。
壹宝贷是全国首批真正实现第三方资金托管、首家挂牌广州股权交易中心、首家进驻阿里金融云系统、首批引入第三方资产评估机构的标杆P2P平台。 自上线以来，平台一直秉承&阳光、透明、安全、稳健&的运营理念，通过固若磐石的10重安全保障，平台至今从未出现过一起逾期或坏账，是大家投资P2P时 的首选好平台!&
高速发展VS问题频曝 P2P一半海水一半火焰
近期，P2P网贷&大雷&竞相被曝，大批投资者止步观望。而另一方面，P2P行业发展态势又异常火爆，风投、上市企业等实力机构纷纷涌入，新平台如 雨后春笋般增长。据网贷之家统计，4月新增P2P平台143家，全国正常运营平台达1819家，环比上涨超5%。在巨大借贷市场及监管缺失下，此刻P2P 行业正处于一半海水一半火焰的矛盾景况。
&P2P网贷诞生的背景是因为中小企业融资困难，而P2P因为借助移动互联网，门槛耕地，借贷更简单快捷，所以很多中小企业趋之若鹜，反之也促使P2P市场越来越大。&广东南方金融创新研究院副会长罗浩杰说道。
确实，中小企业融资是一个全球性难题，而在中国则更为严重。据2012年全国工商联发布的《我国中小企业发展调查报告》显示，90%以上的受调查民营中小企业表示，无法从银行获得贷款，全国民营企业和家族企业在过去3年中有62.3%的融资来自民间借贷。
&同时，与银行相比，P2P网贷的投资回报率更高，平均达到12&18%，是银行一年期定存的5&7倍，可以惠及每一位普罗大众。&广州标杆P2P平台执行董事陈雄辉说。
陈雄辉虽是80后，但却已经是广州一线P2P平台壹宝贷的掌舵人，他凭借过去丰富的金融从业经验、以及稳健的性格，始终将风控放在平台第一位。所以 自上线以来，壹宝贷已为上千家企业提供了资金服务，但从未发生一起逾期或坏账。接下来陈雄辉计划进行股权改革，并在适当时候为平台引入风投，做好上市的准 备。
而近期P2P问题平台频频被曝，也再次将其推向风口浪尖。据网贷之家数据统计，2015年一季度累计问题平台数量达到183家，较上季度增加了 7.65%。虽然问题平台增速有所减缓，但诈骗跑路平台有&卷土重来&的迹象。其中3月跑路平台达33家，占总问题平台数量的69%，这对行业持续健康发 展产生很大威胁。
对于P2P行业不断出现的平台倒闭现象，陈雄辉倒认为很正常。&任何一个新兴行业都要经历&大浪淘沙&的阶段，在这一阶段，泥沙俱下不可避免。现在 P2P就处于这一阶段，行业内虽然良莠不齐，但仍然不乏稳健、正规平台，这些优质平台在经历了行业发展的阵痛期后，一定会迎来裂变式的发展。&陈雄辉进一 步说。
2015年被业界看成是P2P监管元年，但从去年底到今年中，P2P行业监管制度仍然是只闻楼梯响，不见人下楼。不过近日，银监会业务创新监管协作 部主任王岩岫表示，对于互联网金融，将进一步完善和明确相应的监管制度规则，对于创新型业务应允许按照有序尝试、稳步试点、积累经验、及时完善的思路开展 &互联网 &和业务试点创新政策制度设计。业内普遍认为，P2P监管政策很可能会在6月底7月初出台。&
截至2014年，全国P2P行业成交额达到3291.94亿元，是2013年的3.68倍，2012年的14.4倍，可以看出整个市场一直都在快速发展。接下来，如果P2P监管细则加速出台，那么整个行业将得到更多投资者认可，届时P2P市场规模也将进一步加速扩大。
壹宝贷当选广州互联网金融协会第一届理事单位
2015年4月27日,广州互联网金融高峰论坛暨广州互联网金融协会揭牌仪式在广州东方宾馆隆重举办。会议由广州市金融工作局、广州市民政局指导，由广州互联网金融协会主办，吸引了新浪广东、羊城晚报、新华社、人民网、凤凰网、广州电视台等众多媒体到场采访。其中，广州标杆P2P平台壹宝贷当选为广州互联网金融协会第一届理事单位。
&广东互联网金融在全国处于领先地位。&广东省金融办副主任倪全宏在致辞时表示，广东省金融办将综合统筹广东互联网金融发展，力争把广东打造成全国互联网金融发展的先行地。
2015年全国两会期间，李克强总理首次提出了&互联网 &的概念，大力支持互联网金融行业发展。广州市委市政府在2015年1月也推出了《关于推进互联网金融产业发展的实施意见》，力争推动互联网金融产业在广州发展，建设区域金融中心。
倪全宏在致辞中表示，目前广东在全国互联网金融领域处于领先地位。广东是金融大省，如今互联网金融正蓬勃发展，广东要抓住这个机会，打造成金融强省。接下来，广东将大力支持互联网金融的发展，包括推动股权众筹、p2p等互联网金融行业快速成长。他最后还寄希望广州互联网金融协会能发挥带头作用，为广东互联网金融健康发展做出贡献。
大会期间，主办方广州互联网金融协会为会员单位颁发了牌匾，壹宝贷与万联证券、唯品会小贷公司等当选为协会第一届理事单位。壹宝贷是全国首批真正实现&第三方资金托管&、首家挂牌广州股权交易中心、首家进驻阿里金融云系统、首批引入第三方担保机构、第三方资产评估机构的标杆P2P平台。同时，拥有业内最强大的10重安全保障体系，风控水平和系统安全度领先全行业，这也是壹宝贷自2014年上线以来从未发生过一起逾期或坏账的原因所在。
对此，壹宝贷执行董事陈雄辉表示：&非常荣幸能够当选广州互联网金融协会的第一届理事单位，这是对壹宝贷行业地位的肯定。未来，我们将继续努力，严格自律、规范经营、完善风控建设，为广州P2P行业健康发展贡献更多力量。&
同时，值得一提的是，5月9日壹宝贷即将迎来&通乐&乔迁，即从珠江新城华夏路30号的富力盈通大厦搬迁至26号的雅居乐国际中心。新办公室大小是现有3倍之大，同时壹宝团队也将随之快速扩大，特别是风控及技术团队，将有更多专业新同事进入，届时壹宝贷的风控水平和系统安全度也必将再上新台阶！&
网上理财攻略
作为互联网金融一份子的P2P，政府对其是持支持和包容态度的。虽然目前监管细则尚未出台，但从今年两会期间李克强总理首提&互联网 &概念就可以看出，P2P是得到政府认可的行业，监管细则也将随时出台。另外，监管细则虽未出台但行业内不乏正规平台，&
了解网上理财：
壹宝贷提醒投资者分辨网上理财
区别第三方资金托管与自融平台最简单的方式就是：看注册时需要申请几个账号，如果只有一个账号则为自融平台;如有两个账号，其中一个是平台账号一个是资金托管账号，那就是第三方资金托管平台，通常要选择后者。&罗浩杰告诉投资者。
同时,壹宝贷还要提醒大家：投资时，可以对比银行贷款利率和平台给出的回报率。我国法律规定,民间借贷利率超过金融机构同期、同档次贷款利率4倍以上的部分不受法律保护。
如目前商业银行一年期贷款基准利率为5.1%，那么民间借贷利率超过20.4%则高息不合理，投资者要小心提防，多数情况下偏高利率暗含陷阱。另外,一个企业正常的年利润一般不会超过200%,超高投资回报不可能维持太久,其中必有嫌疑。&
最后，壹宝贷再次提醒大家：稳健P2P投资是不错的理财方式，平均收益高于银行理财和宝宝类产品，可以适当选择。但对于一些低风险、高收益理财产品的投资宣传， 则一定要保持审慎态度。天上不会掉馅饼，听到此类消息，最好多与家人、朋友或专业人士商量，切不可抱有侥幸心理，盲目投资。
人均8万进军大妈转移网上理财
不过除了品牌活动够吸引之外，&大妈&热衷投资P2P还有一个很重要的原因，那就是受儿女的影响纷纷触网。而且大妈们一般有投资经验，对P2P这种 新型的理财渠道也比较容易接受。另外还有一个原因，就是&大妈&的投资心态比较激进，据汇丰人寿最新发布的《家庭财务规划，关乎未来退休生活》全球调查显 示：在投资风险偏好上， 58%的中国女性受访者偏向中度或进取的投资策略，明显高于全球43%的平均值。因此，对新兴的P2P网络理财方式，&大妈们&也更敢于去尝试。
不过要提醒大家的是，目前P2P网贷行业监管细则尚未出台，大家在投资的时候一定要选择有第三方资金托管的正规平台，远离高息、自融等不规范平台。 同时，在投资之前还要多了解平台背景信息，比如办公地址、企业备案、管理者信息、风控审核流程、担保合作机构等。有条件的话，最好能去平台实地调查，这是 最安心的。
对此，广东南方金融创新研究院副会长罗浩杰也强调说：&在进行投资理财时，&大妈们&更应重点考虑本金安全，选择稳健和灵活的投资方式，在安全的情况下再去追求高收益理财产品才更为理智。&
通常来说，最理想的投资模式是多元化投资，可以按照&三四三&的投资组合：30%投资高风险产品、40%投资低风险产品、另外30%用于应急储蓄。 这种组合既能满足中老年人对收益的追求，又可以有效降低风险，不至于承受太大的心理压力。一般来说，高风险产品包括股票、期货、贵金属、外汇等；风险程度 较低的产品包括国债、正规P2P理财、货币基金、银行投资理财产品等。&
中国大妈人均8万豪爽进军P2P
近日,最新P2P网贷4月报出炉,在监管尚未明确的情况下, P2P投资热潮有增无减。据第一网贷刚刚发布的《2015年4月份中国P2P网贷人气指数月报》显示： 2015年4月份全国P2P网贷参与人数日均15.68万人，较上月增长了12.08%，较去年同期增长了212.97%，创历史新高。其中，中国大妈出 手最豪爽，人均投资额平均超8万元。
据《女性P2P理财偏好报告》显示，&大妈们&已经杀入了P2P理财，她们人数虽少，但出手却最为&豪爽&，人均投资金额超过8万元，是90后年轻 女性的9倍多，是85后P2P投资&主力军&的近3倍。与此同时，&大妈&在与&大叔&的PK中也同样完胜，在其它年龄段，女性理财的投资额往往要低于男 性。但超过45岁后，已经成为家庭理财主心骨的大妈，其人均投资额高达男性的1.4倍。
近期《理财周刊》就报道了一则&中国大妈炒完黄金炒网贷，一举拿下50家&的新闻。吴女士退休在家无事可做，于是将一腔热情投向理财市场，一口气买了50家P2P平台的产品，总投资额约为10万元，出手相当&土豪&。&
由于&大妈&们经济实力较强，而且出手阔绰，因此很多理财公司竞相放招，在她们热衷的旅游、优惠等方面大做文章，吸引大妈青睐。如此次母亲节，广州P2P平台壹宝贷就不惜重金推出 &欧洲十国游&的旅游活动，同时还大力返现投资额的1&，让不少&大妈&怦然心动。
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