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上班族理财大作战：1/3薪水能致富
日 16:20分类：
摘要：薪资成长幅度赶不上物价飞涨速度，受薪阶级想要致富似乎愈来愈难！其实，不必悲观，每个月省下三分之一薪水，拿来做好理财规画，你也 可以翻身成为千万身价的上班族。三分之一是原则，随着经验的累积与职务的调整，就能省下更多的薪水，再加上适度的投资与理财，只要有决心，薪水致富绝非遥不可及！
& &&上班族如何理财？在P2P理财方兴未艾的今天，在物价上涨总是比GDP增长还要快的今天，上班一族面对购车购房结婚生子等等方面的压力可想而知。那么，作为工薪一族，如何在收入有限的情况下更好的打理自己的财富，实现其稳健增值的目的呢？众易贷的理财师给大家做了如下的分析。& & 1/3薪水致富　　薪资成长幅度赶不上物价飞涨速度，受薪阶级想要致富似乎愈来愈难！其实，不必悲观，每个月省下三分之一薪水，拿来做好理财规画，你也 可以翻身成为千万身价的上班族。三分之一是原则，随着经验的累积与职务的调整，就能省下更多的薪水，再加上适度的投资与理财，只要有决心，薪水致富绝非遥不可及！&　　同样领薪水过日子，有人成为穷上班族，有人成为富上班族，站在贫富的天秤上，你会落在哪一边？　　以下的故事告诉我们，只要用对方法，每月省下至少三分之一薪水，再把省下的钱做好投资理财规画，你也可以从薪水族翻身成为黄金贵族，走向富裕的彼岸。&　　林春江，今年工作第十年，薪水五万元上下，这分薪水跟多数上班族相较，并不算高，但是她却在十年之内就累积三百万元财富。&　　目前任职于某投信企画部门的林春江，大学毕业后，先在阳明大学担任研究助理，起薪二万七，由于初出社会，她暂时住在亲戚家里，不用负担房租，加上生活节俭，累积财富的速度比别人还快。&　　我每个月只花五千元，就可以过日子！其它的钱都存下来了。﹂当时定存利率高达七％，活储也有五％，跟会风气仍相当盛行，她拿了一万元跟会，其它的钱都放定存与活存。&　　在亲戚家住了一段时间，家住台中的她，曾回中部工作一年半时间，任职于科技公司，住家里期间，她一样每个月都只花费五千元。&　　林春江后来北上工作，一个人租屋而居。她在永和租了一间雅房，房租五千六百元，每月伙食费四千元，交通费一千五百元，加上生活杂项开支，一个月一万三千元就可以搞定。当收入增加到三万三千元的时候，可以省下二万元，后来收入增加，每月存的钱也随之增加。　　节俭为本 投资不忘风险我常常在菜市场里寻宝。她可以找到一把二十元的菜刀，一用二、三年；也可以找到一件三十元的衣服，看起来还不致太差；自己下厨做晚餐，顺便带便当。即使没有下厨，晚上去吃自助餐的时候，多买一些菜，花个七、八十元，解决晚餐，还可以带第二天的便当。　　在节俭当中，她在二十六岁就存下人生第一个一百万元，速度可说相当惊人。　　省功一流，的确是林春江累积财富的第一项关键因素，不过，在投资理财方面，她也有独到见解。林春江的主要投资除了基金、股票之外，还有权证。&　　去年她研究台达电发现，它是类股中气势最强的明星，当时分析到了第四季应是强者恒强﹂。于是大胆买了权证，结果大赚一倍之多。此外，她从二十四岁就买的中钢股票，也固定配息，为她带来固定收益。&　　在投资路上，她还是缴过学费，二○○○年时，她跟着科技公司的同事买股票，股市崩盘，亏了二、三十万元，财富从一百万元缩水为七、八十万元，心痛不已。从此以后，我改变策略，只拿出总资产的二○％做投资，即使赔了也不会有影响。&　　她强调：一定要记住风险，稳稳地赚！﹂当财富累积愈多的时候，更要稳健投资，才不会影响财富累积速度。&　　今年，林春江工作进入第十年，她总共累积三百万元资产，在父母资助部分头期款下，今年在台北市内湖区买下一户九百万元的房子。三十二岁、单身，就拥有近千万元房子，全靠节俭与投资而来。&　　同样也是六十三年次的王凯立（化名），已是企业中阶主管，收入比林春江还高，但是平常花费并没有刻意节俭，亦没有投资理财习惯，多年来的薪水收入，除了买了一辆价值百万元的名车之外，手上所剩的现金有限，约仅百万元存款，更遑论购屋置产了。&　　二十一世纪是强迫投资理财的时代，善于投资者，愈来愈富，不善于投资者愈来愈贫！在《上班可以致富》一书中，作者黄培源与杨伟凯指出，上班族想要致富有三大快捷方式。第一个途径是选对行业，藉由高红利上班致富，在科技业上班的科技新贵，靠分红配股致富，就属于这一类型。第二个途径是帮公司赚钱，藉由高薪资上班致富，企业的中高阶经理人或超级业务员，都属于这一类型。&　　如果，你不在前两者之列，那么还有一条途径，就是投资理财，上班致富。利用小钱长期持续地投资在高报酬的投资组合，并做好资产配置及情绪管理，远离投资陷阱，利用复利效果，以钱滚钱来致富。&　　理财趁年轻 从小额做起　　《上班可以致富》作者之一的杨伟凯，现任汇丰银行财富管理副总裁。他强调，上班族每个月至少要提拨三分之一薪水，从小做起进行投资理财，才有致富的可能。他也提醒，三分之一是刚进职场薪水不高时，应提拨的比率，等到薪水增加后，可逐步调高比率至二分之一，甚至三分之二，如此累积财富的速度会更快。&　　所谓从小做起就是金额小、年纪小、风险小，也就是从有限的薪水中省下一部分，用小额开始投资，从年轻时就做起，对投资理财还不懂时，不要冒太大风险。&　　林春江的投资理财方法也是从小做起，她一进职场就积极存钱，从小钱存起，再搭配较低风险的投资策略，稳稳赚进三百万元财富，且财富还在持续增加之中。&　　一般上班族或许没办法像林春江这样，每月存下三分之二薪水，但是若能至少存下三分之一，就可以像杨伟凯建议的理财方式，从小做起累积财富。&　　复利的威力 薪水致富关键&几乎所有专家都强调复利的威力，认为是上班族致富最关键因素。复利需要时间，但是真正感受到复利威力的人毕竟不多，杨丽玉便是其中之一。　　今年四十三岁的杨丽玉，是典型靠复利效果致富的人。杨丽玉以前还在当小学老师的时候，每个月就至少存下三分之一薪水，早期跟会，后来做零存整付，十年前，海外基金刚引进国内时，她在理财专员建议下，定期定额的买进海外基金，持续十年从未间断，而且投资金额随着收入增加而增加。&　　以前是固定投资薪水的三分之一，后来逐渐提高比率到二分之一，从每月一万元增加到每月二、三万元，报酬率在一五％左右，十年下来，已经为她累积五百万元以上财富，她在富邦银行也从一般客户晋升为VIP贵宾理财客户。依这个速度继续复利下去，再过十年至少将拥有一、二千万元以上身价。&　　杨丽玉说，妈妈从小告诉她：你赚一块钱并不一定是你的，能存下一块钱，才真正是你的。﹂经营之神王永庆也是这样教孩子的，他的女儿台塑总管理处副总王瑞瑜有一次在公开场合提及父亲，她说到，父亲对她最大的影响是教她节俭。王永庆的赚一块钱与存一块钱理论，至今仍被奉为圭臬。&　　杨丽玉并不是热切追求财富的人，当初只是很单纯想把钱守住，希望以后不会缺钱用。﹂所以固定提拨薪水的三分之一做投资，后来她生下孩子，辞掉工作，但先生每月固定给她一笔钱，她还是把这笔钱当薪水，固定省下一定比率继续投资。&　　十年来，全球市场起起伏伏，曾经很低迷过，但是她对于市场并不敏感，对投资也所知不多，一切交给她信任的理财专员。二○○○年当市场向下时，很多人拚命赎回或中断扣款，但是她都没去操作它。这二、三年来，全球景气向上，市场回春，她才惊觉复利的惊人效果。&　　现在她手上的基金操作得更灵活，有些获利接近二○％的基金会先出场，但是定期定额扣款不中断；有些基金已经大到可以用它所衍生的获利养小基金，就好像母鸡生小鸡，小鸡长大又生小鸡一般，生生不息。&　　薪水致富步骤一　一进职场 先买保险&　　中信金财富管理处协理黄培直认为，过去三年来，全球景气大好，但是台湾状况并没有跟着好转，这几年来，薪水不涨，但物价却涨翻了，让薪水族备感压力，想要靠薪水致富的人，得加把劲，先想怎么从薪水里省下三分之一，再想投资理财。　　黄培直建议刚进入职场的上班族，领到第一份薪水后，第一件要做的事是买保险。趁年轻买保险，不但保费便宜，也让自己有个基本保障。&　　他建议购买低成本就可以购得的高保障险种，例如定期寿险或是多功能的保险，如投资型保单。一般上班族可以保险双十定律做规画。即保险额度为家庭年收入的十倍最恰当；总保费支出为年收入的一○％最适宜。&　　今年才刚入职场半年的魏嘉扬，领第一份薪水后的第一件事就是买保险。由于父亲刚于去年因癌症过世，于是他在妈妈建议之下买了医疗险，同时也购买高保障但相对价格较低的定期寿险，每个月保费不超过三千元，对低薪族的他相当适合。　　薪水致富步骤二　学会记帐 不作无谓消费买了保险之后，接下来最重要的是学会记帐。富邦银行理财业务主任陈美玲认为，记帐可以让自己清楚所有开支状况，从中了解有哪些消费是可以省下来的。把钱花在刀口上，不作无谓的消费。陈美玲的账本对她帮助很大。　　陈美玲已经连续记帐五、六年，她每隔一段时间就会把之前的账本翻出来，重新检视，有时会从中发现，有些钱是不必花的。像是她曾经花了二、三万元买了健身器材，没有用几次就束之高阁，当她重新审视账单时，很确定这笔钱是不该花的，一旦发现这种情形，她会在账本上贴上便条纸做记号，提醒自己下一次不要再犯。&　　上班族若想每个月从薪水中省下一些钱，陈美玲认为记帐是帮你省钱的最佳方法。&　　薪水致富步骤三　提拨三分之一薪水理财&　　养成记帐习惯，可以有效控制支出。陈美玲举例，如果你设定每个月存二万元，可以先扣掉这笔要储蓄的钱，剩下的钱再来想如何支配。&　　例如一个薪水五万元的上班族，可以先拿三分之一，即一万五千元作为投资及保险支出；三分之一为房贷或房租支出，另三分之一才是生活开销之用。&　　用三分之一薪水过日子，对有些人而言，可能觉得很困难，尤其是月光族﹂更是难以控制消费欲望，陈美玲建议购物前先列清单，照着清单买，就不会超支。&　　依她的观察，很多人购物时原本都只是要买某一样东西，结果逛下来，可能多买了五、六样东西，这样就很容易超支。&　　她去卖场前，一定先列出清单，照着清单买，才不会买了不该买的东西，也才不会超出自己所设定的生活开销额度。&　　杨丽玉的方法是按照家中人口数，每人五千元计算，加总起来就是这个月的生活开销，例如家中有五口人，每人五千元，一个月的生活支出就是二万五千元，以前还没生小孩时，两个人就是一万元，十几年来她都照着这个模式运作，生活顺畅，并不感到匮乏，而且，每月还可因此省下二分之一甚至三分二的钱来做投资。　　薪水致富步骤四　依目标及需求 专款专用　　远东银行个人金融事业群副总经理喻芝兰提醒薪水族在做理财规画时，应该先了自己整体的需求是什么，例如是否有购屋需求，还是子女教育基金或换车、退休需求，应该先想清楚。&　　同时视自己的能力去做规画，千万不要不切实际地想了一大堆需求，却做不到，或是需求太多，一次只做一个规画，没有照顾到其它需求。&　　最好的方法是专款专用，她本人就把户头分好几个，并予以命名，像购屋的专户就是玫瑰花园、退休基金是汤花恋、教育基金是我爱××、犒赏自己的专户，甚至可命名为杜拜我来了！每个人可依不同阶段的人生需求设立专户，每月将钱拨进这些专户中，透过投资理财，让这些专户逐渐累积财富，专款专用，避免资金受到排挤，确保需求被照顾到。&　　薪水致富步骤五　善用复利 先存第一桶金&钱滚钱才能赚钱，留本钱赚不了大钱！先存下人生第一笔财富，才能用这笔钱，再去赚大钱。统一投信副总游丽美强调第一桶金的重要性。　　游丽美三十五岁时惊觉自已工作多年，还没存下什么本钱，于是从三十五岁那年开始，她每个月定期定额买基金，七年后，复利效果展现，已经累积千万元财富。有了第一笔财富之后，再做投资，例如可投资在房地产，逢低买进，可加速致富。&　　如果可以更早开始，相信她今天的财富不止于此，游丽美以自身经验鼓励还没存下人生第一笔财富的上班族，及早开始，运用复利创造财富。&　　众易贷理财师王铁刚强调，上班族善用时间所产生的复利效果，每月从六千元做起，并随薪水增加而提高投资金额，定期定额投资基金，可以在六年内累积到第一个一百万元。　　薪水致富步骤六　资产配置 稳健与积极兼顾　　有了第一个一百万元之后，再做资产配置。他建议可把资产分核心资产与卫星资产，核心资产指稳健的投资，报酬率约六％至八％可占七成，例如全球型股债、平衡型基金、REITs等固定收益投资，卫星资产是指风险较大的投资，目的是找机会财，报酬率一○％至二○％之间，可占三成，例如新兴市场、东欧、原物料、能源基金等。&　　他建议，可以随着年龄的增加，调高核心资产比率，三十到四十岁，核心和卫星资产可以七、三比，到了四、五十岁提高到八、二比，五、六十岁则为九、一比，退休后则百分之百放核心资产，以降低风险。&　　也许你早已行动多年，累积了人生第一笔财富；也许还没开始，但不论你现在领多少薪水，从今天起，每月存下三分之一薪水做好投资理财规画，相信你也可以一步一步地朝向致富之路迈进。　　薪水族理财7大注意事项　　1.别当闪灵刷手，过度消费　　2.最好预留6个月的生活资金，切勿高估可投入金额　　3.不要过度乐观预期投资成果，先做功课再投资　　4.不投资不熟悉且风险高的商品　　5.稳健型基金在空头时，仍应继续扣款　　6.定期检视投资状况，但也不要过度关注，以免长期投资受到干扰　　7. 设定停损、停利点 &
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投资交流群上班族，如何投资理财？
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假如每个月只能拿出1000元进行理财，那么该怎样规划比较好呢？工商银行阳泉分行和市商业银行的理财专家建议，上班族理财的关键是合理计划、使用资金，使有限的资金发挥最大的效用。
具体要做好以下几方面：
学会节流。工资是有限的，不必要花的钱要节约，只要节约，一年还是可以省下一笔可观的收入，这是理财的第一步。
做好开源。有了余钱，就要合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益。
善于计划。理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活得更好(所以说理财不只是有钱人的事，工薪阶层同样需要理财)，善于计划自己的未来需求对于理财很重要。
合理安排资金结构，在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点，这部分工作可以委托专业人士给自己设计，以做参考。
根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率。高收益的理财方案不一定是好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的，风险最小的方案，不要盲目选择收益率最高的方案。记住：你理财的目的不是为了赚钱，以赚钱为目的的活动那叫投资。
观念一：树立坚强信念投资理财不是有钱人的专利
在我们的日常生活中，总有许多工薪阶层或中低收入者持有“有钱才有资格谈投资理财”的观念。普遍认为，每月固定的工资收入应付日常生活开销就差不多了，哪来的余财可理呢？“理财投资是有钱人的专利，与自己的生活无关”仍是一般大众的想法。
事实上，越是没钱的人越需要理财。举个例子，假如你身上有10万元，但因理财错误，造成财产损失，很可能立即出现危及到你的生活保障的许多问题，而拥有百万、千万、上亿元身价的有钱人，即使理财失误，损失其一半财产亦不致影响其原有的生活。因此说，必须先树立一个观念，不论贫富，理财都是伴随人生的大事，在这场“人生经营”过程中，愈穷的人就愈输不起，对理财更应要严肃而谨慎地去看待。
理财应从第一笔收入、第一份薪金开始，即使第一笔的收入或薪水中扣除个人固定开支及“缴家库”之外所剩无几，也不要低估微薄小钱的聚敛能力，1000万元有1000万元的投资方法，1000元也有1000元的理财方式。绝大多数的工薪阶层都从储蓄开始累积资金。一般薪水仅够糊口的“新贫族”，不论收入多少，都应先将每月薪水拨出10%存入银行，而且保持不动用、只进不出的情况，如此才能为聚敛财富打下一个初级的基础。假如你每月薪水中有500元的资金，在银行开立一个零存整取的账户，撇开利息不说或不管利息多少，20年后仅本金一项就达到12万了，如果再加上利息，数目更不小了，所以“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽视。
当然，如果嫌银行定存利息过低，而节衣缩食之后的成果又稍稍可观，我们也建议开辟其他不错的投资途径，或入户国债、基金，或涉足股市，或与他人合伙入股等，这些都是小额投资的方式之一。但须注意参与者的信用问题，刚开始不要被高利所感，风险性要妥为评估。绝不要有一夕致富的念头，理财投资务求扎实渐进。
总之，不要忽视小钱的力量，就像零碎的时间一样，懂得充分运用，时间一长，其效果就自然惊人。最关键的起点问题是要有一个清醒而又正确的认识，树立一个坚强的信念和必胜的信心。我们再次忠告：理财先立志，不要认为投资理财是有钱人的专利，理
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　　现在的工薪族领，已不再是自己去领来一沓票子了，几乎所有的工薪族的口袋里，都至少装有一张，这就是工资卡，每月的工资按时到账，有了这张卡，工资不用自己拿，直接就在了。
　　光有一张工资卡，可能许多工薪族人士已不满足了，额外再办理，在工资未到账前，就先满足自己的。
　　工资卡和信用卡，看似简单的两张小卡片，其实里面深藏玄机。
　　假设你驾着一辆轿车正在穿过一条隧道，你觉得从隧道出去会看到什么风景呢？
　　A．大片森林
　　B．几户人家
　　C．河流
　　工薪族持有多张银行卡大多是因为其用途的不同，比如工资卡、扣缴卡、费缴纳卡等都是不同用途的银行卡。也有人会因为取款的方便，办有许多银行卡，随时随地就可取钱。这种看似方便的做法，实际上并不利于个人的。
　　眼下的银行，可不光是为了的方便考虑，银行提供就要收取一定的。、、异地取款费、跨行取款费等一系列名目繁多的费用，让银行卡使用者觉得越来越不划算了。办理越多的银行卡，我们的额外也就越多，因此，掌握好方法，巧妙使用，对于持卡较多的工薪族来说是很有必要的。
　　现在许多银行卡都逐步实现了“一卡通”的业务，一张银行卡即可完成取款、缴费、、等。一张卡能够完成我们的要求，那何必还要怀揣多张卡呢？相比之下，若有多张不同的卡，不仅个人的资金分散，在换卡和挂失时，更是需要花费大量的心力，浪费时间和精力。
　　因此，上班族可以结合自己的实际情况，选择一家离自己住所或是工作地较近的银行。若想要消费和取款方便，最好是选四大国有银行（、、、）的银行卡，因为这些银行营业网点较多，取款比较方便，到了中小，同样不用担心跨行取款的问题。如果想要费用低廉，则可考虑，如、、、等，这些银行在开卡费和年费上会有一定程度的优惠，甚至异地取款还能免收手续费。
　　接下来，就需要考虑工薪族到底持有几张银行卡最合适了。考虑到各种情况，在此，建议工薪族尽量减少开户银行数量，将手中的银行卡浓缩为三张。这三张卡按照其功能可划分为日常消费卡、卡和积累卡。
　　工薪族有固定的，因此具备了办理的条件。日常消费可以为自己办理一张信用卡，信用卡具有的功能能够让你享受先消费后还款的好处，同时，日常的消费都用这张卡来刷，还可积累积分，有机会获得额外的惊喜。但是，这张用于的信用卡，要记住，同时，也不要往这张卡里存钱，因为没有可得，取现还需付费。
　　第二张卡就是工薪族的投资卡。这张投资卡用于家庭购买、、等种，投资卡专卡专用，对于投资赚了或是赔了就有比较清楚的概念。看好了某个投资品种，投资多少钱，按额度转到投资卡里即可，这样资金的利用率较高，不会出现闲置。
　　第三张卡就是资金积累卡。工薪族可以将自己的卡默认为资金积累卡，这张卡的主要功能就是积累资金、负责向投资卡和消费卡划转资金，以及支付划转水、电、煤气、等。另外，资金积累卡最好开通活期定期的功能，避免利息损失。
　　给手中的做好后，就要将不必要的卡及时掉。给银行卡做“瘦身”的过程中，也为自己减轻了负担。
　　李菲在上大学时就办理了一张银行卡，工作后，又要她办理工资卡，买了后，又办房卡，再加上交费的卡等其他几张银行卡，她的钱包里，基本上都被卡“占领”了。
　　其实，李菲的这些卡，完全可以进行有效的。例如大学时办理的银行卡如果现在很少用到，就可以将其注销，然后将水、电费等缴费归到工资卡上，卡、房贷还款卡和用于购买的卡即可。
　　银行卡早已成为工薪族生活中不可或缺的了，一个工薪族，至少有一张工资卡在手，然而，你是否知道自己的工资卡也是要收费的呢？除了常规的年费、跨行取款费、费等，还有许多你可能不易察觉的费用在悄悄收取。
　　年费是大多数最基本的业务费用了。、、、这四大银行都是收取年费的，且年费收取额相同，只有部份制银行是不收取年费的。年费的收取额如下表所示。
　　如果你的卡刚好是四大银行其中之一，则每年支付 10元钱的年费。当然，不一定没有年费的卡就好，四大银行具有网点覆盖面全的优势，可以持卡人随时随地都能取到款。
　　除了年费之外，银行还会从卡中收取。可能有些人对于小额账户管理费并不是很清楚。
　　小额账户管理费主要针对的是里的低于一准的，银行会按照月或是季度来收取的。不同银行的小额账户管理费收取不同，即使是同一银行的不同卡，其收费也可能不一样。
　　累加，除以的总天数，所得的即为日均余额，在该周期内，只要账户上有一笔可以达到金额的钱即可免去小额账户管理费。例如，建设银行的卡，日均余额需达到 400元，则该账户一个季度内只需要有一天余额为 36000元（按一个季度 90天计算）即可免去账户管理费。因此，利用这个方法，持卡人可计算如何免去自己的小额账户管理费。
　　你的工资卡，也许还不止这两项费用，当下，许多都提供业务，将账户变动情况以短信的形式通知持卡人。工薪族不用去银行，就可以获得自己银行卡的动向，许多人图方便，就办理了该业务。然而，这项可不是免费的。、、等每月收费标准为 2元，、每月收费标准为 3元，、等一些银行则是免费的。
　　另外，部分银行打印单也是要收费的。例如建设银行打印 2个月之内的账单免费，一年之内的账单 20元一次， 2到 3年的账单 40元一次， 3年以上的 60元一次。因此，卡的明细若想打印出账单，还要额外掏钱。若持卡人只是通单来看自己的收支明细，可以通过开通来查询，可省下这笔。
　　工资卡对于工薪族来说必不可少，它的某些花费不可避免地要支付，但是，我们可以学习一些方法来尽量减少工资卡的。
　　一些工薪族由于工作繁忙，对于工资卡的仅限于卡里的钱随取随用，卡里剩余的钱就放在卡上。这种让工资卡“沉睡”的，怎能符合的要求？
　　其实，工资卡只要用对了，将卡里“沉睡”的钱唤醒，即使月薪只有两三千，只要进行一定的工资卡理财，一年下来也会有不少盈余和增长。
　　首先，工薪族可以尝试活期资金转定期的方法。许多工薪族每月的工资就用于吃饭、住房、、等方面，一个月下来，即使有也不过是零碎的一点小钱，这点小钱对于理财来说，根本帮不上什么忙。这种想法让自己的工资卡处于沉睡状态，下去，只能是恶性循环，自己手中永远没有。
　　工资卡上的钱，基本上都属于，即使现在加息了，活期储蓄的也只有 ，如果能够将卡内的一部分资金转为，定存三个月，就可以获得年利率为 的，与活期相比，收益大大提高了。工薪族可以利用的，设定零用钱金额，选择的和期限，实现资金在活期、定期、和等间的自主流动，提高理财的和资金的。
　　其次，为卡开通。网上银行的便捷在生活中已经逐渐凸显出来了，若工资卡开通，则不必出门就可轻松缴纳水、电、煤气等，另外，网上话费充值、网上等业务，也不必耗时耗力地亲自办理。对公共费用的缴纳，可以更加及时，不用再担心因为没有时间或工作忙碌导致忘记缴纳费用，也不会白白损失。
　　所以，不要再让包里的工资卡“沉睡”，卡在“沉睡”，银行收取的费用却是“清醒”的，唤醒工资卡，让它也为尽一份力吧。
　　对于今天的工薪族来说，并不陌生。只要是月稳定的，都可轻松办理信用卡。可是，信用卡的作用就是让自己享受吗？如果只懂得这一项，那么，你的信用卡肯定没有得到充分利用。
　　首先，在信用卡的选择上，有一些原则遵循。每个人可能因为不同的原因，选择了不同的信用卡。可是，无论选择何种信用卡，都需要遵循方便和优惠的原则。选择信用卡，当然是越方便使用越好，如果的网点距离自己较远，在还款时就费时又费力。
　　其次，在信用卡的使用上，也有很多内容需要学习。信用卡提倡的是提前消费，持卡人可以在自己内任意，只要在免息期内还上所消费的款项即可。这种先消费后还款的模式，受到许多人的热捧，尤其是工薪族，每月固定领，有了信用卡，就可以在工资未发之时先满足自己的，再用工资还上信用卡即可。这样做确实给我们带来了许多方便，但是，这个免息期需要各位持卡人计算好，否则，信用卡的高额，比还要贵。
　　银行每月固定对信用卡的各项进行汇总的日期，就是，而持卡人需要每月固定还款的日期就是还款日，如果一家银行的账单日为每月的 1号，还款日为 25号，那么就是账单日到还款日之间的时间，最长为 56天，账单日就是的最短免息期和最长免息期的分界线，如果在账单日的次日消费，就可享受到最长的免息期。因此，要想享受到最长的免息期，就要考虑好消费的时间。
　　有的人怕自己忘记信用卡的还款期而预先存入一笔钱在信用卡中，以为这样就可以避免因忘记还款而产生的利息。其实，这种做法并不可取，因为往信用卡存钱是没有利息的，而在取出所时是要收取手续费的。信用卡持卡人放在信用卡上的被称为“”，在取出这笔钱时就要支付一定的。对溢缴款的收费介于 到 1%之间。下页的表列出几大银行溢缴款取出的收费标准。
　　从表中就可看出，溢缴款取回的收费并不低。那如果持卡人在还款时多还了钱，想要取出该怎么办呢？可以采用这样的方法：有些银行会推出一些优惠的溢缴款取出方式。例如，就可通过网上的方式，将溢缴款转入本人的，这样就可免去手续费。而也可采用相同的，手续费会有一定程度的优惠。
　　有些持卡人觉得，既然信用卡可以享受免息还款，那么用信用卡取现是否也可免息呢？在自己出现“”时，干脆用信用卡取现来解决了。殊不知，这种信用卡使用方式是最不可取的。取现是要收取一定的手续费的，而且还要支付每天 5%%的，一年下来，就可达到 18%的，而前面讲过，最高的 5年期定存的才 5%，18%的利率比还高出几倍。而且取现并无免息期的待遇，从取现之日起，银行就开始计算利息了。
　　有些人说，既然取现要收取高额的利息和手续费，那么利用信用卡转账是否就按消费计算，同样享有消费的待遇呢？当然不是，银行推出各种各样的肯定是有利可图的。用信用卡转账，同取现一样，收取每日 5%%的利息另外还要按照转账金额收取一定的手续费，例如收取转账金额 1%的手续费。而且，信用卡透支转账，必须通过或来办理，不能在的或自助设备上完成，其限额、手续费和利息与信用卡取现的是一样的。
　　既然信用卡有如此多的，一不留神可能就要缴纳额外的费用，那么信用卡是否就弊大于利呢？也不尽然，只要用对了它，信用卡也是个人的之一。
　　信用卡与许多都有合作，持卡人持有就可以享受一定的，比较划算。另外，一些景点也对部分信用卡持有者有所优惠。对于喜欢外出吃饭和游玩的人来说，如果信用卡利用得当，就能为自己省下不少钱。
　　利用信用卡的，持卡人也可赚取。如果申请了几张不同日的信用卡，时尽量选择距离结账日最远的信用卡消费，充分利用免息期的优惠，这样下来，也会节省很多的。对于喜欢的工薪族来说，还可将每月的先用来购买投资，然后利用的免息期进行消费，在免息期结束的前两天，将投资，充分利用银行的钱为自己赚钱。因此，信用卡既有利也有弊，只要用的方法正确，在不给自己带来负担的基础上还能获得一些，的路上，就多了一些收获。
　　工薪族办理信用卡时，可能多数都是 5000元的，有些人听说别人有 1万元的信用额度，十分羡慕。其实，信用卡的额度并非越高越好，适合自己的才是最好的。
　　信用卡的额度高了，也许会给持卡人带来一些方便。但是，额度的提高，信用卡给自己带来的也就随之加大。许多信用卡是不用密码直接签名就可随意消费的，这样被冒用或盗用的可能性很大，如果透支额度大，则造成的损失一旦无法追回，就持卡人自己承担，因此不少人为了降低这种风险，还会将透支额度调低。而且，一旦信用卡额度提高，就等于永久调整，如同一辆车行驶进入了单行道，就再也不能掉头返回了。
　　关于信用卡的额度问题，我们来看一子。小李在申请信用卡时，信用额度为 6000元，但是过几天收到的却是两张卡，小李就以为一张卡额度为 6000元，两张不是就有 12000元额度了吗？小李窃喜。其实并不是这样的，小李的信用额度为 6000元，实际上这两张卡的共用额度就是 6000元，而且小李在用卡时必须两张卡都能达到一年刷卡若干笔的免年费，否则，即使其中一张卡未激活，小李也需要为其支付年费。
　　额度高了，人的购欲望自然也就提升了，而消费过后所欠的信用卡账单，还是要自己还。如此一来，信用卡额度的提高，让自己每月为了还卡而生活紧张。如果刷卡额度远远超过了自己的，则生活更是会陷入困境。与相比，信用卡的年费是比较高的，一般持卡人会通过刷够要求的来免去年费，但是额度越高的信用卡，其如年费等也就越高。众所周知，金卡的年费就比普卡要高很多。
　　许多工薪族看见新款的数码、就不由得心动，可是其高昂的，可能是自己一个月甚至几个月的薪水。不买吧，难舍心头之爱，买吧，自己就陷入了“”。在犹豫不决时，美丽的售货员会告诉你一个“好”：。
　　信用卡的功能，看似解决了目前大额消费所带来的压力，信用卡分期付款属于便利的业务，这种程序便捷，直接通过信用卡来操作完成，因此受到许多人的欢迎。
　　然而，热衷于分期付款的人要，分期付款虽然能在一定程度上缓解经济压力，但是银行可不会提供，这些优惠肯定会在其他地方找补回来。各大银行在信用卡分期付款业务时，经常会以“零”为最大，但是实际算下来，分期付款的要比一次性高许多，将高出来的合成来计算，信用卡分期付款的可达 12%，而一年期的贷款利率为 。
　　分期付款虽然是零利息，但是每个还款周期都要另外支付一定数额的手续费，其实就等于变相收取利息。信用卡分期付款的手续费有两种收取方法，一种是首期一次性收取，另一种为分期收取。目前各家提供的信用卡分期付款的期限主要有 3期、6期、9期、12期、18期和 24期，持卡人选择不同的期限，手续费也就不同。例如的 3期手续费平均每期为 ，而的手续费为，不过只能分为 12期，不同的银行，分期的手续费也有所不同。另外，在的过程中，持卡人所占用的银行逐渐减少，但手续费并没因此降低，因此，持卡人实际承担分期的远高于简单相加后的费率。
　　而且，的中，持卡人即使欠款，手续费还是按照原计划扣除。例如持卡人将原计划分 12期的欠款提前为 6期内还清，但是手续费并不会按照 6期的计算，而是依然按照 12期的缴付。也就意味着并不能降低分期的成本。
　　文丽在看上一款双开门欧式冰箱，冰箱的标价为 15000元，文丽刷支付了，之后她申请了 12期分期还款。根据银行规定，每期需要按照总金额的 来缴纳分期付款的手续费。在还款计划中，她每期需要支付 1250元和手续费 90元，这样，每期共需要支付 1340元。听起来似乎不错，文丽觉得挺划算。
　　文丽申请的分期付款，在第一个月，她占用资金 15000元，但是随着还款进程，她所占用的银行资金是逐渐递减的，第二个月她占用的银行资金就降到 13750元，第三个月为 12500元，这样计算，到最后一个月，她实际占用的银行资金为 1250元。然而，银行收取的手续费每一期都按照 15000元的全额本金收取。
　　在文丽的分期付款计划中，她的平均为 (+ 12500+……+)÷12=6750元，就等于一年中她从年初到年末一直向 6750元不变。而文丽实际支付的手续费总额 90×12=1080，可得出她的实际为 ×100%=16%。如此计算下来，高额的贷款利率其实是不划算的。
　　多数工薪族在办理信用卡时，可能一定程度上都受到“免息还款”的诱惑，卡片上“先消费，后还款，超长免息期”确实带给难以抵挡的诱惑。
　　信用卡免息期的计算，前面已经讲过，这里对信用卡免息期的一些细节加以讲述。通常，持卡人看见的是宣传单上“ XX天超长免息期”的，但是对于这个免息期的具体要求并不是完全理解，要享受这个免息期，还是有一定的前提条件的。那就是要在还款日当天归还完账单上所有的欠款，若只是部分还款或是最低还款额还款，则并不会享受到免息的待遇。
　　许多信用卡在鼓励工薪族办卡时都会说，还款时只要偿还的最低还款额，就不会产生污点。最低还款额一般只有金额的 10%左右，所以工薪族一般都是可以承受的，似乎挺划算。然而，最低还款额是不能享受待遇的，这一点可能银行办卡人员不会主动告诉你。而不能免息的情况，信用卡发卡银行就会收取每日 5%%的，多数银行如、等都是收取透支款项的全额利息，并非未偿还部分的利息，这样累积下来，利息就是一笔不小的数目了。
　　另外，工薪族在为时，最好看清楚自己的还款额，若一不留神，少还了一点，即使是几块钱都要付出“代价”。余明在还时，错将 4687元看成了 4681元，于是少还款 6元，结果当月账单送到之时，他大吃一惊，收到银行的单竟然缴纳利息 80多元！原来，银行并不以他少还的 6元计息，而是以 4687元来计息，不仅没享受到免息待遇，还为此付出了高昂的代价。
　　因此，免息的诱惑难以抵挡，但还是需要仔细看清条款方可避免遭受损失。
　　工薪族手上的信用卡有利也有弊，玩转它的人自然觉得利大于弊，而对其并非精通的人则很可能掉进信用卡背后的陷阱里。
　　第一个陷阱是，普通卡升级为“白金卡”。以前，“白金卡”的审批门槛很高，不是都可以申请到的，也不会像普通卡和金卡那样轻易年费。而现在，由于各大间的愈发激烈，不少银行对于“白金卡”的用户也降低了要求，相继推出一些有限制条件的免年费规则，其目的并不是方便持卡人，而是为了能够多拉，持卡人拿到“白金卡”后，当然会用它来，而这时的消费，可能就远不是普用卡能比的了。银行此举其实是助长了持卡人的。
　　第二个陷阱是，信用卡不激活同样收费。有些工薪族经不起的软磨硬泡，办理了之后觉得没用，于是让其“沉睡”，以为这样既不开通也不消费肯定不会对账户有影响。然而，事实并非如此，信用卡长期不用，年费和同样会收取。刘明最近收到一份银行寄来的催款单，上面写他欠款 647.2元，他仔细回想，记起自己一年前曾办理过一张信用卡，这张卡并未激活，但是却让他倒欠了银行 100元的年费。这让刘明十分郁闷，不仅自己的钱财受到损失，更让自己产生了污点。可能有类似经历的人很多，目前对于信用卡未激活是否收取年费的问题，还没有一个明确的，都由银行自己。一些银行在信用卡核实发出后，所涉及的后台运作就产生了，即使客户并没激活使用，银行的和等也照收不误，除非客户将其注销。
　　第三个陷阱是，信用卡的积分并非都有效。许多信用卡在卡时都会说刷卡消费就可获得积分，积分可以为自己换取礼等。其实，有些的信用卡积分是有“保质期”的，各家银行的期限也不同，有些积分仅保持两年，两年后则自动被“清零”。而有些银行房、购车、等持卡用户的金额，也不计入积分。
　　第四个陷阱是，未清干净卡则收取一定费用。有的持卡人在办理注销业务时，以为只要自己还清所欠款项，申请注销生效就可以了。其实注销生效后，持卡人还应在银行网点办理销户手续，查看卡内是否还有剩余金额，若有就需及时提取，如果未及时办理销户手续，有的银行就会收取，有些会在 5个月内免费账户，而 5个月后就要收取费用了。李慧在注销自己的时，客服小姐提醒她要到银行营业网点提取卡内剩余余额并办理销户手续，但是李慧因为工作较忙，一直没去， 2个月后，她想起来自己卡里还有 100元钱没取，于是到营业网点一查，发现 100元只剩下 70多元了。
　　信用卡背后隐藏的内容很多，稍不留神，就可能掉入其陷阱，成为“”，工薪族若不想背负信用卡的众多，最好在用卡前了解清楚卡的，提防产生自己不知道的欠款或问题。另外，信用卡也不宜多办，信用卡办理过多，就可能会忘记刷卡信息，而其中一些成为不用的“睡眠卡”后，可能产生年费而不自知。
　　常常看见报纸或上报道，某人的被盗走 X万元，这让持银行卡的人不免担忧。银行卡本是为大家带来方便的，若造成，岂不是得不偿失？
　　一些不法分子会通过盗取持卡人的银行卡账户信息，伪造假卡后盗窃持卡人的账户，或是窃取他人身份信息资料后假冒他人申请信用卡进行。因此，持卡护好自己的银行卡账户信息和个人信息资料安全很重要。
　　首先，银行卡的密码是第一道防线。持卡人在拿到新的银行卡时，立即修改密码，最好定期修改密码，设置一些相对复杂的密码。密码设置好后，不要向任何人透露。
　　另外，不要随便把个人资料留给不熟悉的或个人，不要随便在网页留下真实的个人身份资料，防止个人信息外泄。
　　如果想申请，最好通过正规申请，到或有经银行的正规机构办理，这些地方都不需要缴纳任何办卡，个人信息相对比较安全。
　　其次，信用卡除了密码保护外，还有一个安全码。安全码和持卡人的签名一样属于机密。
　　有些持卡人以为，只要保护好信用卡的密码，就能防止被人盗取信用卡。其实，许多信用卡消费无需密码，只需提供信用卡卡号、有效期和背后的三位数字即可。一般预订、机票等消费时，都是，离线交易就无需密码。在国外，信用卡刷卡消费时都是免输密码的，以签字认可为准。许多人称之为“惊天支付漏洞”，实际上，信用卡这种方式推出已经很久，国外对于其防范的手段更少，卡被盗刷的也不多，银行在开通离线支付业务前，就与商家制订了严格的审核措施，以防范信用卡盗刷或盗用的。信用卡是的，消费的品会送往信用卡单寄送的地址，盗用信用卡的做法损人不利己。出现盗用的情况，根据实名制消费能够追查决该问题。但是，持卡人仍然妥善保管好自己的信用卡和个人，以避免不必要的麻烦。
　　持卡人在交易时，尽量保护好自己的卡面信息，不要随便将其交给别人使用、查看，防止信息被不法分子记录，进行离线交易。在消费后，保存好交易的，仔细将其与月账单对照，若发现有异常，应及时。若是去酒店消费，尽量亲自去刷卡，不要让员拿着去刷卡，以防信用卡后三位信息码被盗。
　　y李斌在新加坡时，在看上一件饰品，结果在刷卡付账时，他输入密码后，表示中断，交易失败，无法打印交易凭条，于是李斌重新输入密码。之后李斌通过查到自己的明细，发现下午竟然在同一时间交易了两笔一样的金额。他马上打给说明情况，客服说是境外交易，需向申请退款，结果李斌被推来推去，他在商户、银联两边跑，直到他找齐所有证据，两个月后，款才退还。
　　y大家要想避免李斌的这种情况其实可以选择一个简单的方法，即开通的提醒服务。例如就有一项“用卡无忧”服务，持卡人不仅可以第一时间获得情况的短信提醒，而且能够知道交易失败的原因，可有效防止这类事件的发生。
　　工薪族踏上后，接触的人和环境都有所改变，自己的一些也在逐渐受到影响。出去看到各种充满诱惑的，都想据为己有，想要尝试的新鲜事也越来越多，在还未到手前，就刷消费，从而，形成了的意识，慢慢地，可能从一张信用卡变为两张，再到三张，因这种无节制的，跨入了“”的行列。
　　可能多数人都曾经受到一则故事的影响，从而有了超前的意识。故事说，一位中国老太太，在 60岁的时候，长叹一口气“我终于拿到新房的钥匙了”，而同样年纪的一位美国老太太，也长叹一口气“我终于还清的了”。这则故事就是说的不同，导致人的生活也大不相同。可能中国老太太省吃俭用地过了一辈子，住着破旧的房子，过着辛苦的生活，老了用积蓄买来了一套房子，而大家可以，她已经 60岁了，还能有多长时间可以居住这套房子呢？而美国老太太，可能也省吃俭用，但是她住着舒适的房子，每月节省的钱还房子贷款即可，60岁还清了，她接下来住的也是自己的房子了。
　　这个故事刚看完，很多人在感慨中国人的落后，只知道存钱积蓄而不懂享受生活。可是，仔细分析会发现，各国的国情不同，国外的相对要高于国内的现状。试想如果中国老太太贷款买了房，一旦生了重病，则面临很大的。因此，消费观念不是孤立的，要结合和的大环境。如果工作稳定，可以得到，则适当提前消费是允许的。若朝不保夕，还要提前消费，则后果必然是可怕的。
　　因此，是量力而行的，不要有了欲望就，这样的并不是理智的方式。
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