小额贷款的四川读本
小额贷款的四川读本
内容来源：新华社-瞭望东方周刊[日 17:31]
　　小额贷款的四川读本　　“一方面我们通过村干部、养鱼协会等了解申请贷款户的基本情况，主要看是否守信，另一方面我们会随时提醒贷款户不能逾期，会经常拜访他们”　　《瞭望东方周刊》记者廖东 | 四川雅安、绵竹、广汉报道　　自从孟加拉人尤努斯获得2006年诺贝尔和平奖后，一个关于25美分的故事就流传开来。　　1976年，大学教授尤努斯在乡村调研时遇上一位名叫苏菲亚的农村妇女，她正在编竹凳。“非常漂亮的凳子，但她却穿得像一个乞丐，又脏又破”。尤努斯非常好奇，追问了原因。原来她每天要借25美分的高利贷用来买竹条，编织成竹凳后再以27美分售出。劳作辛苦一整天，她只能赚到2美分的利润，相当于约1.6元人民币。　　震惊之余，尤努斯获得了灵感：要是借给她25美分做本钱，她就可以做成凳子到市场上卖，赚到钱后再还回25美分，“只要能把产品卖出去，就能还我的钱，这个模式就可以持续下去。”不久，尤努斯做了第一笔“贷款”––––27美元，分别借给几十位农民，资助他们创业。　　从那时起，金融学词典里就多了一个新词汇––––“小额贷款”(microcredit)。　　这个上世纪70年代源于孟加拉国的新型信贷推广到中国，却已经是多年以后的事情了，进展颇不顺畅。据悉，国务院扶贫办政策法规司司长刘福合在一次内部研讨会上曾直言不讳地指出：“我们的银行处于垄断地位，它们有超额利润可以赚，当然不会去做小额信贷。”　　而几年后的今天，对于诞生才三年多的中国邮政储蓄银行而言，小额信贷早已是其一项重要的业务。截至日，中国邮政储蓄银行四川省分行已有22个二级分行、142个一级支行、435个网点开办了小额贷款业务。　　按时还贷就是最好的回报　　这其中包括郭志中获得的三万元贷款。　　记者在绵竹市什地镇郭志中家等候时，他还在秧田里插秧。约一刻钟左右，急匆匆赶回的郭志中卷着裤腿，一只高，一只低，零星的泥点子粘在腿上还没有来得及洗净。妻子蔡鲠蔽紧随其后，深红色的及膝雨鞋上，泥星点点。　　2007年，妻子给当时在村上做干部的郭志中建议，“你不能在村上干一辈子，收入太低，不如自己搞点泡菜卖卖。”郭志中觉得有理，夫妻两人用以前攒的一点钱，再向亲戚朋友借了一点，开始做榨菜和泡菜。　　还没有赚到什么钱，地震来了，用来做榨菜的池子等遭到严重的损坏。郭志中正一筹莫展时，正好绵竹市什地支行的蒋亨华来家拜访，介绍邮储银行的小额贷款业务。三万元的贷款，如及时雨般很快到账，夫妻俩赶紧修好池子，重新开始生产。　　也正是这笔款项，使他们不仅恢复生产，还顺利注册了商标。郭志中拿出厚厚的一本书，翻到其中的一页，很自豪地说：“看这里，商标公告第6989950号，就是我们的商标。”他还一再向记者表达对邮储银行这笔贷款的感谢，“不给我3万，我就没钱修池子，也就没法通过QS质检，那我还得非法生产。”　　“帮助我们的，我们都会记得。滴水之恩，涌泉相报。”郭志中告诉记者。　　“怎么回报呢？”记者问。　　“定期还款就是最好的回报。”郭志中脱口而出。妻子在一旁使劲点头，嘴里不停说着“对对对”　　再过一个月，郭志中会去一趟上海，拜访几个饭店，顺便看看泡菜需求情况。而且，下半年郭志中计划扩大生产规模，到时候还得找邮储银行贷款。“一借钱，我就会找它。”郭志中说。　　距离老房子不到5米，是郭志中新修的两层楼房，126平方米。　　打个电话就来了　　邮储银行开办的小额贷款业务里，农户小额贷款具体用途包括四个方面：一、种植业、养殖业等农业生产费用贷款；二、购买小型农机具等农业生产设备贷款；三、围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款；四、加工、手工、商业等个体经营户贷款。　　几乎就在记者采访的同时，广汉市三水镇41岁农民文培理申请到的小额贷款进账了。他申请的贷款，属于第一类“养殖业等农业生产费用贷款”。　　文培理所在的友谊村，从事养鱼的现有62户人家，现在已经开发使用的鱼塘有300亩左右，而村里的计划是用三年时间让鱼塘面积达到1350亩。除了政府提供一些资金进行基础建设外，农户承包鱼塘、购买鱼苗等都需要自筹资金，相当一部分资金得靠银行信贷支持。　　看了邮储银行小额贷款的介绍后，包括文培理在内的一些养鱼户觉得，邮储银行的这个贷款业务比其他金融机构的更合适。“邮储银行的我们可以最高贷到5万。”这让他们很动心，立即联系了负责这片地区业务的邮储银行德阳广汉市支行信贷员何勇。　　第二天何勇就出现在他面前，“打个电话就来了，我们只需要把准备好的材料给他们，调查完后一两天贷的款就进卡里了。”　　2009年年初，友谊村有12户养鱼户用“农户联保贷款”的方式，每人贷款5万，共贷到了60万资金。文培理这一次，也是农户联保贷款，金额同样是5万。　　养鱼卖鱼也有季节性，文培理他们一般是每年5月卖鱼，一直到11月，12月鱼塘清底，次年1月则开始放鱼苗等。因此往往是上半年需要贷款，但等到鱼出售上市得要三个月后。针对这些特殊情况，在还款方式上，邮储银行也根据其特性介绍他们采用“阶段性等额本息还款法”，即给予几个月的贷款宽限期，在此期间只需偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款。　　身为三水镇水产专合组织养鱼协会会长的文培理，对养鱼户的资金需求非常清楚。他预计，今年下半年村里参加小额贷款的人会更多，因为今年是鱼塘五年承包合同期的最后一年，继续承包和新承包的农户，均需要一次性交齐承包费。　　据信贷员何勇介绍，友谊村申请小额贷款的农户，迄今没有一个逾期还款的，更别说有赖账不还的了。“一方面我们通过村干部、养鱼协会等了解申请贷款户的基本情况，主要看是否守信，另一方面我们会随时提醒贷款户不能逾期，会经常拜访他们。”　　满足不断增长的客户需求　　日，雅安市副市长毛凯回复一封“关于名山茶叶是否能走出市场的建议” 群众来信里介绍，为解决融资难问题，促进企业发展，2009年名山县由政府发起，企业参与，成立名山县蒙顶山茶投资担保有限公司加大对茶叶企业的资金支持。　　而名山县万古乡莫家村鸿翔茶厂的刘祥，早在几个月前就注意到了村里墙壁上邮储银行小额贷款的宣传介绍。和妻子商量后，急需资金的刘祥带着试试看的心情，忐忑不安地去了邮储银行雅安名山支行营业部。名山支行的刘霞接待了他，并根据其具体情况做了相关的产品介绍。　　刘祥需要的3万元贷款很快进账。这也是刘祥1969年出生以来的第一笔贷款，同样采取的也是“阶段性等额本息还款法”，前4个月只还利息。　　“没想到贷款这么方便，一点不麻烦。”一度害怕借钱的他，曾经因为害怕欠人情羞于向亲朋开口，也曾经担忧繁琐的贷款手续远离银行和农信社等金融机构。　　“没想到这样方便。”刘祥又重复了一遍。原本只收购茶叶做加工，但2009年他开始变被动为主动，自己承包了400亩茶园。在他的茶叶加工厂里，一般有二三十个人忙碌，而茶园里忙着采摘的则达到100多人。　　记者看到，在刘祥承包的茶园里，带着头巾腰挎竹筐低头采茶的人不少，基本上都是中老年妇女。刘祥介绍，这里采茶的大多都是附近不方便外出打工的村民，还有六七十岁的老婆婆，收入高的每个月能有两千元，最少的也能挣到一千元左右。午饭只需两元钱，就可在刘祥提供的食堂里买饭吃。对那些吃住在厂里的外来采茶者，则免费提供早晚餐。“我的茶厂也能带动周围村子的人提高收入。”　　和记者聊天时，刘祥的手机不时响起，简短通话后他抱歉地说：“不好意思，都是来催货的，南京的客户还非得今天就要发货，今天哪里来得及呀。”　　如今刘祥已经着手准备办理厂房的产权证，“等办理下来后，我就能申请邮储银行的抵押贷款，那样能贷得更多。”按照邮储银行相关规定，农户小额贷款最高额度为5万元，商户小额贷款最高金额为10万元。––––这对于企业越做越大的刘祥，已然不够资金需求了。　　“我们的产品越来越丰富，能满足像刘祥这样不断增长的客户需求。”刘霞说。■
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小额贷款 这剂融资“特效药” 如何更有效？
相关部门正在着手破解难题
　　在温州金改这个&试验室&中，培育出了许多保险&新品种&，在这些创新型险种中，要数小额贷款保证保险最受关注。作为保险业针对温州&两多两难&问题研发的&特效药&，小额贷款保证保险主要面向有资金需求但又难以达到银行资信标准的中小微企业，帮助借贷双方分散投融资风险和增加贷款额度。
　　日前，乐清一电器公司从人保财险乐清支公司接过小额贷款保证保险的保单，这意味着法人代表李先生可以从乐清联合村镇银行贷款80万元了。这是该公司第二次通过小额贷款保证保险贷款成功。
　　不过小额贷款保证保险的&药效&并没有像它刚诞生时人们预计的那样&药到病除&，由于当前企业整体信用下降，借贷市场违约风险较大，银行不良贷款率居高不下，小额贷款保证保险业务经营亏损的可能性较大，参与此项业务的保险公司均保持谨慎态度。这条路并不好走。
　　首单曾诞生了&双胞胎&
　　小额贷款保证保险在温州的面世，源于温州金改的启动。当时，还出现了瑞安、龙湾两地争抢&第一单&的热闹场景。
　　同样是日下午，瑞安农村合作银行与太平洋产险瑞安支公司合作，为瑞安的一家企业和一个体户分别发放了140万元和15万元的保证保险贷款。龙湾农村合作银行与太平洋产险龙湾支公司合作，为一家龙湾企业发放了100万元的保证保险贷款。&第一单&生出个双胞胎，更像一个积极而善意的巧合。
　　小额贷款保证保险甫一推出，就以去担保模式，缓解中小企业、农户、城乡创业者融资之渴获得了一致叫好。
　　事实上，很多小微企业、农户常被融资难所困扰，而他们又缺乏相应的抵押资产，由此寄希望于小额贷款保证保险去担保化的新贷款模式。目前在温州市场上，小额贷款保证保险具体有两种操作模式。一种是由政府主导涵盖中小企业、农户及城乡创业者的贷款保证保险。在龙湾、乐清、瑞安等试点地区开展的小额贷款保证保险，当地财政均出资设立了风险补偿基金，对保险公司赔款总额超出当年保费150%的部分予以补偿，其中乐清市还对投保人给予10%的保费补贴。出险后，保险公司和银行按照7：3的比例分摊贷款本金损失风险。
　　&另外一种，是我们科技部门针对科技型中小企业的贷款保证保险。&温州科技局相关负责人介绍，该局联合中国银行温州市分行、杭州银行温州分行、中国人民财产保险公司温州分公司为温州市科技型中小企业量身定制的科技企业保证保险贷款，首批贷款预期总规模1.25亿元，面向温州市中小型高新技术企业、国家或省级创新性试点(示范)企业，省科技型中小企业发放。单笔贷款最高300万元，市财政按贷款本金1%给银行补贴贷款利息。同时，市财政拨出750万元建立风险池进行风险补偿。
　　两年只促成3.5亿元贷款
　　在&众星拱月&般的第一单发布后，涟漪迅速消散，两年多过去了，市场没有等来期待中的&芝麻开花节节高&，却遇到了&试点容易扩面难&的发展瓶颈。
　　据温州保监分局的统计，截至2014年9月底，全市总计开展涵盖中小企业、农户及城乡创业者的小额贷款保证保险业务266笔，实现保费562.9万元，促进银行贷款3.5亿元，人保财险已赔付1笔36.4万元，太保产险有3笔共计489.1万元的未决赔款。其中科技型小额贷款保证保险业务29笔(由浙江省科技厅承担50%的保费)，实现保费85.0万元，促进贷款4376.9万元，尚未有赔款。
　　&3.5亿元相对于温州小微企业的需求来说只不过九牛一毛。&一位金融业内人士说。
　　为什么会遭遇这种&扩面难&的尴尬呢？一家保险公司的负责人道出了苦衷：&对保险公司而言，小额贷款保证保险是种高风险业务。由于小额贷款保证保险在性质上属于金融担保，其风险既包括借款人的主观风险及信用能力，也包括宏观经济环境所引发的系统性风险。一旦经济环境出现较大幅度周期性下行，小额贷款保证保险业务较容易出现大范围逾期风险。&记者获悉，该业务在温州推广以来，人保财险已赔付36.4万元、而太保产险有489.1万元未决赔款，加起来已经接近保费收入。
　　而银行方面，因为当前不良贷款率的攀升，小额贷款保证保险涉及的小微企业风险加剧，银行也显得不太积极。&根据现有的设计，如果企业还不出钱，银行与保险机构原则上按3：7的比例分摊贷款本息损失，现在征信体系又没完善，银行的推广意向并不高。&一家有参与该产品合作的银行人士说。
　　尽管&银行+保险&的模式似乎为小微企业找到了一条解决融资难、融资贵的道路，但记者在采访中发现，客观来看，目前小额贷款保证保险的发展确实面临运营成本高、赔付率波动较大、征信体系不完善等诸多限制，短期内要大面积推广该保险还有一定的难度。
　　温州版&小贷险&有望出台
　　保险的大数法则告诉我们，试点不扩面，会导致风险集聚，最终业务萎缩，试点失败。
　　小额贷款保证保险是对政府、银行、保险公司、企业，社会影响巨大的一项业务。其组织推动难度大，金融机构难以独自承担。因此，相关人士建议市政府相关部门充分发挥规划和协调推动作用，抓好组织实施和相关政策落实，帮助金融机构解决工作过程中遇到的困难和问题，以税收优惠、考核奖励等政策对开办该项业务的保险公司进行一定的成本补贴，为试点工作营造良好环境。
　　以试点效果较好的宁波为例，在2009年试点之初，市政府印发了《关于开展城乡小额贷款保证保险试点工作的实施意见》，确定了试点的基本内容和制度框架。2011年又印发了《关于进一步完善和推进城乡小额贷款保证保险试点工作的通知》。从2012年起，宁波市财政每年安排1000万元预算资金，用于补助保险机构未能追偿的风险损失。
　　同时要在加快企业信用信息平台建设；遇到风险停止办理小额贷款保证保险业务；法院与银保共同开展资产保全和处置追偿；建立财政风险补偿基金，在保险公司发生超赔的情况下进行补偿等方面建立一系列风险管控机制。
　　&之前我们都是按省里的框架在实施小额贷款保证保险，其实并不能完全符合温州本地实情，以至于进展缓慢。&一位接近小额贷款保证保险的人士向记者透露，目前，相关部门正在加紧调查，研究方案，温州版的小额贷款保证保险有望在明年出台。
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请问我在农业银行办的小额贷款，手续已全，都一个半月了还没给审批怎么回事啊，我该怎么办第二次贷款了信誉
提问者：网友&&&&
问题来自：山东.济南&&&&
提问时间：&&&&
我来帮他回答▼
银行审批手续慢是一方面，还有就是要看银行有没有放款额度，一般月初放款
（回答时间：）
业务地区：山东.济南
银行贷款发放都慢，等一个月的都有
回答网友：游客&&
回答时间：&&
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