图·说：存款保险将这样影响你的存款和股票
附：李克强签署国务院令公布《存款保险条例》部分摘要
作者: 芜湖生福小贷 | 发表时间:
3月31日，国务院正式公布中国《存款保险条例》，将于5月1日起正式实施。中国人民银行负责存款保险制度实施，最高偿付限额为人民币50万元。
存款保险制度将如何影响您的生活↓↓↓。
那么问题来了，这个存款保险制度，跟我的股票账户有神马关系？
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数据显示。去年11月29日存款保险条例征求意见公布后的第一个交易日，银行股多数下跌，其中南京银行、宁波银行、北京银行等地方城商行跌幅居前，4大保险股中中国人寿、新华保险、中国太保均下跌。券商股涨跌各半，华泰证券涨停，招商、海通、广发等大券商涨幅居前。
在随后的一周，券商股狂飙，华泰证券、光大证券、招商证券、方正证券等涨幅超过40%，保险股和银行股表现明显靠后，城商行表现垫底。
在随后的一周，券商股狂飙，华泰证券、光大证券、招商证券、方正证券等涨幅超过40%，保险股和银行股表现明显靠后，城商行表现垫底。
去年11.29存款保险条例征求意见公布次日金融股走势
征求意见稿公布后金融股一周涨跌幅
利好民营银行 对股市偏正面
中金公司认为，存款保险制度成立后，政府可以加快推进民营银行的设立，允许更多民营银行进入市场，打破银行业的垄断，从而使得这些民营银行更好的服务于实体经济。尤其只针对三农和小微企业，如此可以缓解目前三农和小微企业融资难和融资贵的问题。同时，通过竞争手段促使银行业提高效率、促进长远健康发展具有重要作用。
同时，存款保险制度出来后，也降低社会对银行不良率上升所导致的系统性风险的担忧，有利于金融市场风险偏好的上升，对股市而言也是偏正面影响。此外，改变此前隐性存款保险制度的局面，有利于打破大而不能倒以及不能容忍违约事件的现状，让风险得到更好的定价。
对银行股偏负面 但冲击有限
兴业银行此前报告预计，如果存款保险制度今年推出，上市银行今年3%左右的净利润将受到缴纳保费影响。其中兴业银行、民生银行、工商银行、建设银行受影响最小，影响净利润比例在3%以内；华夏银行、平安银行和中信银行受到的影响最大，均超过4%，华夏银行高达4.46%。不过，政府可以将营业税率从5%下调至3%，将这种影响完全对冲掉。
申万认为，由于当前资本市场情绪高涨，且存款保险制度已经被市场充分预期，因而不会对市场带来太大冲击。银河证券认为，从银行股票看，恰恰是隐含的系统性风险压低了估值水平，而不是当期的盈利情况。因此，远期系统性金融风险的降低，能够提升银行股的估值水平。虽然存款保险制度将一定程度上引发存款在不同银行之间的重新配置，可能会增加银行存款利率的短期上涨，但由于数量比例不到1%，这种影响不会很大。
存款保险制度在短期对银行盈利并不会带来多少利好，但是有助于防范和化解系统性金融风险，从而有助于解除银行股的估值压抑。银行股估值修复将带动其他蓝筹板块的估值提升，从而推动大盘指数继续强势上涨。
提升风险偏好 存款分流利好券商
方正证券认为，存款保险制度的推出将使得银行对于客户存款完全刚性兑付的历史一去不复返，整个金融体系的架构面临重构，银行存量客户的风险偏好会有所提升，看好未来大资产管理行业的发展，非银板块将因此受益。此外，银行存款分流是大势所趋，其中资金分流到股市将直接利好非银板块。由于股市目前具有财富效应，预计流入股市的资金量将会加速，更加利好券商板块。
附：李克强签署国务院令公布《存款保险条例》部分摘要
新华社北京3月31日电 近日，国务院总理李克强签署第660号国务院令，公布《存款保险条例》（以下简称《条例》），《条例》自日起施行。
　　存款保险是市场经济条件下保护存款人利益的重要举措，是金融安全网的重要组成部分。建立存款保险制度，有利于维护公众对我国银行体系的信心，进一步理顺政府和市场的关系，深化金融改革，维护金融稳定，促进我国金融体系健康发展。《条例》的出台，为建立和规范存款保险制度提供了明确的依据。
　　为有效保障存款人利益，促进银行业公平竞争，《条例》规定的存款保险具有强制性，在我国境内设立的吸收存款的银行业金融机构，包括商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等，都应当参加存款保险。除金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本机构的存款等外，其他人民币存款和外币存款都属于被保险存款的范围。
　　《条例》规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。这一限额高于世界多数国家的保障水平，能为我国99.63％的存款人提供全额保护。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的本金和利息合并计算的金额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。
　　《条例》规定了存款保险的保费交纳主体和费率。保费由投保的银行业金融机构交纳。费率由基准费率和风险差别费率构成，其标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及基金的累积水平等因素制定和调整，报国务院批准后执行。各投保机构的适用费率，由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。
　　为切实保障存款人的合法权益，《条例》明确了存款人有权要求存款保险基金管理机构偿付被保险存款的情形，包括存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织、实施被撤销投保机构的清算以及人民法院受理对投保机构的破产申请等。存款保险基金管理机构应当在上述情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。
　　《条例》规定，存款保险基金的运用遵循安全、流动和保值增值的原则，限于存放中国人民银行，投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券等形式。存款保险基金管理机构可以对投保机构采取早期纠正和风险处置措施，在充分保护存款人利益的同时，快速、有效处置金融风险，确保银行业正常经营和金融稳定。
地方资讯：存款保险制度的出瓵，让存款人风险防范意识将普遍增强，将有效发挥市场约束作用，进一步激励存款类金融机构强化风险管理。
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[股市360]专家：存款保险制度使银行更健康 让存款更保险
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　　----本文导读：----
　　在长达21年酝酿之后，我国将正式推出存款保险制度。专家介绍，我国存款保险制度将借鉴有限赔付、差别费率和早期纠正机制等国际存款保险制度实践中较为成熟做法，赋予存款保险机构履行职责所必需职能，包括必要早期纠正和风险处置职责，强化对制度参与各方激励和约束，保障储户资金安全。　　加强存款人保护
　　专家表示，在存款保险制度设计中，将借鉴有限赔付、差别费率和早期纠正机制等国际存款保险制度实践中较为成熟做法。　　从过去“隐性全额担保”到未来“有限赔付”，存款人在获取赔付时会否面临存款损失，是广大储户最担心问题。　　业内人士对此表示，“即便是未建立存款保险制度时，隐性全额担保并不存在”。　　业内人士介绍，2004年人民银行、财政部、银监会、证监会联合发布《个人债权及客户证券交易结算资金收购意见》已明确对储蓄存款以外大额个人债权打折收购及对公债权(含企业存款)不予收购政策。　　而在实际赔付中，过去由于存款缺乏法律保障，存款人对于“存款安全”没有稳定预期，实际处置中大多采取“一事一议”方式，往往陷入“救火式”被动处置，不能确保及时赔付，所以只要有出“问题”风声，老百姓第一想法还是先把钱取出来，大家都这样做结果，就是挤兑。近年来个别小银行挤兑事件发生就是例子。　　业内人士表示，“有限赔付”是指存款保险可以使绝大多数存款人全部存款受到明确法律保障，从而形成存款有安全保障稳定预期。　　“根据存款分布一般规律，通过设定一个适当存款保障限额，可以确保99.6%以上存款人存款得到100%安全保障，如果考虑一个家庭存款可以放在其不同成员名下，同一存款人可以在多个银行开户，事实上可获得存款保障将提到更高。”　　“另外，假设银行出现经营倒闭风险，在存款保险制度下，政策一般是采取收购与承接等处置方式，将问题银行所有存款转移到一家健康银行，无需进入直接赔付环节，储户存款因此也不会出现损失。”专家介绍。　　存款保险制度建立后，对存款人可实现及时赔付。例如银行周五关闭，周一就完成存款转移或赔付，这就在赔付效率上进一步加强了对存款人保护。银行出了问题，老百姓不仅“肯定能拿到钱”，而且还能“马上拿到钱”。对于单位存款，由于按照原来政策并不享受保护，所以存款保险制度无论为单位存款提供多少限额保护，都是在原有基础上增强。简言之，存款保险制度虽然引入了限额保护概念，但由于其赔付更明确、更及时、更有保障，而且为绝大多数存款人都提供了全额保障，因此存款人整体上在资金安全方面感觉更“踏实”。　　加强对金融机构市场约束　　专家介绍，存款保险制度能够加强和完善对存款人保护，除了通过制定和公布法律形式，为社会公众存款安全提供明确法律保障外，存款保险制度还通过加强对金融机构市场约束，完善国家金融安全网，使银行更健康，使储户存款更安全。　　存款保险制度资金来源主要是金融机构按规定交纳保费，储户不用交保费。存款保险制度建立后，只是小比例地向金融机构收取保费，费率水平远低于绝大多数国家起步时水平和现行水平，对金融机构财务影响很小。收取保费主要目是为了加强对金融机构市场约束，通过实行基准费率和风险差别费率相结合制度，有利于促进公平竞争，形成正向激励，促使银行审慎经营和健康发展。　　“存款保险制度核心不在于收取保费有多少。”分析人士表示，“向金融机构收取保费数目会很小，对商业银行影响可以忽略不计，问题关键是引入一种新机制以稳定存款人信心。”　　业内人士指出，对金融风险而言，事前防范比事后处置更重要。存款保险制度建立后，可以促进金融运行体制机制进一步完善，提升金融机构自我约束和内控管理，促进其稳健经营和健康发展。同时，存款保险制度具备内在动力主动加强对问题银行及其风险识别和预警，及时采取纠正措施，使风险早发现和少发生，有利于进一步提升银行体系稳健性。　　专家表示，存款保险制度是对现有金融安全网完善和加强。一般来说，完善金融安全网由中央银行最后贷款人职能、审慎监管和存款保险制度三个部分组成。中央银行是“银行银行”，可以通过加强宏观审慎管理、提供流动性支持等措施维护银行体系稳定，审慎监管有利于促进银行稳健合规经营。存款保险制度建立后，通过宣布明确法律保障政策，稳定市场和存款人信心，建立市场化金融风险防范和处置机制，是对我国金融安全网进一步完善和加强，有利于进一步提升我国金融安全网整体效能，促进银行体系健康稳定运行，更好地保障存款人权益。
(责任编辑：DF146)
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