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养老保险互转，七亿人的公平怎么摆平
日，人力资源和社会保障部（下称人社部）就《城乡养老保险制度衔接暂行办法（征求意见稿）》公开征求意见。中国的三大养老保险互转衔接问题终于有了眉目。
根据最新的数据，这三大养老保险加起来覆盖了七亿多人。而城镇职工养老保险和其它两种养老保险在缴费金额、养老金待遇等方面都差别巨大。到底怎么互转才合适？绝对是一个涉及七亿多人的公平问题。
养老保险互转是一个关系一半以上国人的公平问题
互转的真问题就是职保和其它两种保险的转换，直接影响两大类人
所谓三大养老保险，指的是城镇职工基本养老保险（&职保&）、新型农村社会养老保险（&新农保&）或城镇居民社会养老保险（&城居保&）。当然，这里的互转指的是起码参加了两种养老保险的人，而不是说只参加一种就能转到另一种去。在很多地方，后两者都统一为了城乡居民养老保险，而两者之间的缴费基数、领取金额等都差别不大。所以真正有意义的就是职保与后两者之间的互转。2011年，参加职保的企业退休人员平均每月的退休金有1511元，而参加后两者的人则普遍每月拿不到100元，差距非常大。因此，互转就直接影响到了两大类人：
1.农民工：截止2011年底参加职保的农民工人数为4140万，而最新统计的全国农民工数量为2.5亿。很多农民工既在自己打工的企业参加了职保又在自己的家乡参加了新农保，养老保险的互转自然影响着他们的切身利益，也影响着其他2亿左右农民工的投保决定。
2.两种保险都参加了的城镇居民：有的城镇居民工作不稳定，为防养老问题就购买了城居保，而在单位时也购买过职保。
但是互转又和其它参保人都休戚相关，是个公平问题
职保和其它两种保险的制度设计是不一样的。职保分为统筹账户和个人账户，统筹账户其实把大家钱混到一起，像大锅饭一样，然后再分到退休人员的碗中去。而其它两种养老保险一般都只有个人账户。那么：
1.要从职保转别的保险，是不是也要分一部分大锅饭出去呢？分多了影响到其他职保参加者，分少了或者不分的话，又好像对转出者很不公平。
2.要从职保转别的保险，缴费年限怎么算呢？职保参加者可比其它保险参加者缴得多。好比，职保参保者一年缴了2000元，而新农保参加者一年缴了400元，如果算前者转到新农保，一年算他缴了5年，这对别人公平吗？如果不折算，就算一年，又对他公平吗？
反之亦然。从别的保险转到职保也一样存在公平问题。
所以，这可是个关系到全国一半多人的公平问题。而目前的意见稿是否又做到了公平或者相对公平呢？
目前意见稿&从高转低&吃大亏，&从低转高&吃小亏
问题一，缴费年限不能从低待遇保险带到高待遇保险，反之，能累计带走但不够合理折算
职保相对其它两类杯水车薪的养老保险，当然更具优越性，一般而言待遇高得太多了。所以，以下称职保为高待遇保险，其它两类为低待遇保险。
目前政策以15年为界，假如参加职保满了15年，低待遇保险的钱就能转职保；而没满，则只能从职保转其它。
可缴费年限却没有折算。假如一个人缴了15年的职保，另缴了10年的新农保，到头来他转职保，他那10年的缴费年限是带不到职保的。而缴费年限当然影响着拿多少职保养老金。
而高待遇的年限能往低处带，只是也可能存在不公平。假如一个人缴了10年职保，而缴了5年新农保，那么转了以后，新农保的缴费年限是累计加起来的15年。可问题是，他缴一年职保的钱可比别人缴一年新农保多多了，比如同样缴了一万的总额，别人有15年累积年限，他却只有七八年，在一些地方也会影响到养老金计算（比如成都等地，在算城乡居民养老保险的领取金额时，累积缴费年限也在公式中）。
事实上，之前在成都等地就已经有两类待遇保险互转的政策，制度设计者用了一些公式来计算，实现缴费年限的互转，例如职保转换年限=相同年度城乡居民养老保险缴费金额&相同年度城镇个体参保人员最低缴费金额&城乡居民相同年度实际缴费年限。所以，有很多实例可供调研。而如果全国性的统一规定实施，那么这些地方的参保人只能跟着全国来，实际待遇降低了。
无论如何，制度设计者不能替个体说，反正转换了也就很短一段年限，影响不了什么，那就不转了。一项公共制度设计不能粗枝大叶，而应该就算在最细微处也体现制度设计者的公平之心。
制度设计不合理会引发退保热潮
问题二，统筹账户里的钱不能从高待遇保险带到低待遇保险
中国的养老保险基金，需要企业缴纳月工资的20%，职工缴纳8%。这相当于月工资28%的钱。而企业缴的这20%就被用作了统筹基金，用来支付当下的养老金需求。这笔统筹金到底是公家的还是私人的呢？人社部最新的解释是，这是公家的&&&是国家对职保制度的专门安排&。可别忘记了，这20%的钱却也是和城镇职工工资挂钩的。有一个明例是，下岗职工们要想续上社保还得按照缴费工资的20%来缴，而不是8%。而在更早的职保制度中，单位所缴的钱中有3%其实是要划归个人，可后来因为为了缓解支付压力，从2006年开始，这3%就成公家的了。
更不能不提外来劳动力大省广东的情况，农民工退保后，那20%的统筹账户是带不走的。结果，到了2011年年末，光广东一省就有累积养老金结余2892.61亿元。而在许多相关制度研究报告中，作者都认为农民工带走全部个人缴费与企业缴费的50%之和是一个比较合理的数字。否则，农民工们相当于被迫放弃了自己一部分养老权益，而肥了打工地。打工的时候是城市的脊梁，走了还要为城市放血。
无论如何，一分统筹基金带不走，也对弱势群体不公平。在职保制度内跨地区转移要划转12%的统筹基金，为了平衡地区之间的养老负担。可职保转成别的保险却一分带不走，这不也是地区间的不公吗？
综上，这样的转保办法其实限制了大家从低到高的流动，寻求更好的生活。而从高到低也不划算。既然带不走统筹基金，只带个人账户还不如退保，相对而言还方便多了。
意见稿还忽视了两大群体
忽视一，三大保险的待遇领取年龄不统一，忽视中老年女性权益
女性农民工领保年龄不衔接
企业职工的退休年龄为男60周岁、女50周岁；参加城乡居民养老保险的城乡居民是没有退休的，而是指达到享受养老金的年龄，城乡居民达到享受养老金待遇的年龄无论男女均为60周岁。
这对许多女性打工者就形成了很大的问题。倘若一个进城务工的女性满了50岁，但是职保没有缴满15年，到了法定退休年龄后要续职保很难，她就只能转回其它保险。可问题来了：
第一，她是现在就可以转呢还是得等60岁呢？意见稿原话是，&参加职保和新农保或城居保人员，达到职保法定退休年龄(含待遇领取年龄)后&，可问题是对于女性来讲，两个年龄差了十岁。
第二，如果现在就可以转，那么她依然领不到养老金。而等她到了60岁的时候，她领职保的同龄人都领了10年养老金了。
以上确实是众多进城务工的中老年女性都会碰到的难题。
忽视二，没有提到失地农民的养老金衔接问题
土地被政府征收了的农民被成为失地农民，他们中许多人被迫转为城镇户口。根据社科院的报告，这个群体有万人，并且以每年300万的数量在递增，预估到2030年时将增至1.1亿人左右。据抽样调查，有60%失地农民生活困难。根据各地政策的不同，有的失地后政府帮助购买了职保，有的则是城居保，还有的是新农保。而很多失地农民在失地之前都买了新农保。事实上，失地农民们的养老保险如何衔接，费用如何摊派确实也需要一个国家性的指导意见，否则各地太不统一了。
今年，审计署在审计中查出截至2011年底，尚有192.90万名被征地农民未按规定参加社会保障。2011年，127.57万名被征地农民虽然参加了养老等社会保障，但待遇低于当地农村最低生活保障标准。失地农民到底应该参加哪种保险，如何衔接确实需要个全国性保障了。
从实际出发，意见稿可操作性堪忧
有了三年前的职保转移前车之鉴，大多数人恐怕还是要选择退保
要想转保不容易，和三年前一样麻烦
目前，三种养老保险的统筹水平很不一样，在一些地方，职保已经开始了省一级的统筹，而其它两种保险还大多处于县一级的统筹。根据有关的规定，在发放新农保和城居保时，县市一级的财政都需要拿出资金来做配套，所以对于接受职保转其它两种保险的人，地方政府完全没有动力。
事实上，从2010年开始实施的职保跨地区转移已经遇到了这个问题。要办个手续比登天还难。
另外，三年前的调查问卷就显示，很多人对于这45天的转保流程都觉得太过于复杂，不如退保。遗憾的是，三年后的三大养老险之间的转移办法几乎同三年前一个模子刻出来的，没有任何的改进。
在这样的情况下，又有多少人能够做到顺利转保呢？更不用说，职保的跨地区转移，接受地政府还能一并接受12%的统筹基金，而现在的跨地区跨险种转保，没统筹基金接收，接受地政府还需要出额外的配套资金，更没有什么接收欲望了。
让已届退休年龄的农民工在工作地续交满职保才非常必要而实际
意见稿里，三大养老保险互转的前提是投保人已届退休年龄。有个例子是，广东不少外来工养老保险因已到退休年龄不能继续购买，从而达不到缴费年限无法享受当地的养老保险。按照职保跨地区转移的规定，这些人可以把自己的职保转移回户籍所在地，但是那里却不接收。像是有记者曾经报道过，51岁的晏大芬到广东打工20年，在里水购买了8年零8个月养老保险。现在，她因超过退休年龄(根据有关规定，女工人满50周岁，连续工龄满10年的可以退休)，又遇到异地转移难，而无法享受养老保险待遇。十分悲凉。
让这些为打工所在城市兢兢业业服务了多年的人能够有退休金，是应当而又公平的事情。而事实上，他们中的大多数都非常愿意续交满自己的保险，本来也就剩不了多少时间就缴满了。否则，他们的大笔统筹金又留在当地&做贡献&了。
三大养老保险之间的衔接当然是好事情，可能是实现全国社保大一统的一步。不过，政策不能忘记公平性和可操作性。否则只限于纸上谈兵而已。
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:全会唱，大多是90年代大陆原创流行音乐和音乐电视黄金年代的歌，毫无难度啊|| (@lifang):正是。 || (@moontalk): 18个没问题/大兵右边是14不会么||(@lifang): 都是音乐老师呗。 || (@zhangyiyao): 我妹妹估计也全会唱。。。。。 || (@kevintiger): 你是音乐老师 || (@zhangyiyao): 全会唱，怎么破，难道我比大叔还&||&尼玛我会唱17个啊可以去死了。
:(@lihong_3117): 老婆老婆你莫怕，我在网上有办法。我是一个乖娃娃，一口一个习大大。四项原则亚克西，七条底线顶瓜瓜。中国特色我点赞，西方民主我评差。大官经常夸一夸，小官偶尔骂一骂。时常观注环球报，他们说啥就说啥。开口先说祖国好，宁肯被人骂人渣。从来不谈宪政梦，我又不是政治家！&||&何三畏：【劝夫吟】老公老公要听话，当前政策有变化。今后少要玩微博，还是专心来养家。若是你要真想玩，要对政府说好话。不能讽刺不能骂，政府说啥就是啥，千万不能出了岔。若要一句写错了，公安会把你拿下。咱的孩子没长大，靠你挣钱养活家，你不怕来我可怕。咱们夫妻真感情，可别让我多牵挂！
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社保能转回户籍地吗？失业保险是怎样的性质，意外保险和医疗保险都是打工者个人出资吗？公司为员工买五险具体是那些，各有什么做用以及公司和个人支付的比例？
养老保险：一般要交满15年，到退休的时候才能终生享受养老金,所以想拿养老金的人请务必在自己退休前15年就开始交。如果到退休年龄交养老保险不满15年,那等到你退休的时候国家会把你个人帐户上存的8%的养老金全部退给你。那单位给你交的21%到哪里去了?国家把单位为你交的21%的钱全部划到国家的养老统筹基金里了。国家规定，退钱的时候只退给个人自己扣交的钱,单位为他交的钱全部都为国家做贡献。退休时候的养老金是怎么算出来的。养老金的算法很复杂,国家每年都会把缴费基数变一次,:如果你现在30岁,你现在的缴费基数是3000元,而退休年龄如果是55岁的话,那你必须在你40岁以前就开始交养老保险了,而如果你现在从30岁就开始交,交到55岁是25年,那首先肯定你能享受养老金了,其次,如果25年后你交的 3000块的缴费基数已经变成了6000,那你55岁的时候首先每个月可以拿到00块的基本养老金,这是国家给你的,此外你的个人帐户上的钱在25年里也积攒了不少,把缴费基数平均一下好了, ()÷2=4500,那么你这25年里个人帐户上应该有4500×8%(你缴纳的养老保险的个人比例)×25年×12个月=108000元钱,除了之前的1200块以外你每个月还能拿到108000÷ 120=900块, 这样你55岁开始每个月起码可以拿到0元的养老金,当然每年国家的基数还在往上涨,这样每年除了你自己的900块,你退休以后每个月都会拿到比1200块更多的钱,那你的养老金当然也会越来越多的所以说交养老保险交得越多越好,你交得越多你退休以后享受的也越多,而且,国家每年调整基数以后你拿的钱也会越来越多,现在交1000十年之后拿1500都是有可能的。但是,不管你在哪里交社保费,等你退休的时候你都只能回你的户口所在地享受当地的退休待遇,所以,在基数高的地方交社保但是退休回基数低的地方享受养老金的人那就亏大了。为什么这么说呢?如果你年轻的时候在南京工作,交了20年的社保然后退休了,但是如果你的户口在黑龙江,那你必须回黑龙江享受养老金.如果你在南京交了20年的平均基数是3000，而当你退休的时候黑龙江的缴费基数才1000，那么你退休的时候只能享受 1000的待遇!这是很亏的!一句话,如果你在富地方交社保但是退休的时候回穷地方享受社保,那你一辈子交的很多但是享受的很少!交3000 块可能只能享受1000块!这是很恐怖的事情,但是没办法,国家就是这个政策,所以请所有目前户口在基数低的地方但是在北京或上海等基数高的地方工作交社保的注意了,你要么就在西部交社保,要么就在退休前把户口迁到北京或上海,否则你就是在做人生一笔巨亏本的买卖。也许你会说,如果在基数低的地方交钱,退休的时候回基数高的地方享受高福利。错!你以为劳动保障部门会随随便便就让你享受么?一般这种情况下政府会找个理由直接拒绝你转入!到时候你就聪明反被聪明误了:在黑龙江享受不了,在南京也享受不了!不过有些地方对这样的情况有了一些缓和的规定,比如南京允许你在退休前5年从基数低的地方转回南京,再在南京继续交5年南京的高基数,之后允许你回南京享受养老金.这个政策各个地方估计都不一样,有打算转的人最好现在就去你当地的劳动局把这个问题搞清楚,免得退休时候发生你意想不到的意外! &&医疗保险 单位每月给你交的是9%,你个人每月交的大概是2%外加10块钱的大病统筹,大病统筹只管住院,而那11%里国家每个月会往你的医保帐户上打属于你自己的2%,如果你每个月按照1369元的最低基数交社保,那么.38元。就是国家每个月打给你个人的钱,这个钱可以积累起来直接刷卡去买药或者看门诊,剩下的9%国家就拿去算到医疗统筹基金里了。按规定,如果你从2008年1月开始缴纳医疗保险,那么从2008年2月起你就可以刷卡买药或者看门诊,从2008年7月起你住院的费用就可以报销了。如果你日住院了,住的是南京市最好的三级医院,住院期间用的都是医保范围内的药,手术+住院等费用一共花了5000元,那么报销的时候医保中心首先扣除1000块,这是起步价,剩下的4000块医保中心可以报销40元,你个人只要付0元就可以了,加上之前的1000元起步价,你花了5000块自己只要付1560元就可以了,而且这1560元还可以从你的医保卡里扣(如果你平时不怎么用那卡), 所以实际上你住院花不了多少钱。医疗保险对于我们年轻人来说比养老保险重要多了,毕竟看病住院实在太贵了,这也是参加社会保险的意义。不过南京市规定医疗保险必须交满25年才能在退休以后终生享受,所以如果你55岁退休,那最迟30岁起就必须开始交医疗保险了。 工伤保险用得少,需要提醒的是你如果在工作的时候或者上下班的时候出了什么事,这个险就用得上了。但在实践中很多人出了事不注意保存证据,导致自己无法享受工伤保险,这是很可惜的。如果你下班的时候被车撞了,那应该赶快报警,让警察来调查记录并拍照采集证据,警察处理完以后会给你开个事故鉴定书之类的东西,你就可以拿这个去单位要求报工伤了。如果你出了事就随便让人跑了而且还不找证人还不报警什么的,那没证据的情况下一般不会被采纳为工伤的。工伤还有个时效问题,如果你日出了工伤,那你必须马上报告单位,把警察出具的证据和事故鉴定书以及你出工伤以后去看病或住院的病历交给单位,叫单位拿着这些材料去做工伤鉴定,你的单位必须在日之前把你的有效材料送到工伤鉴定中心,如果距离你出工伤的日子超过了一个月, 那工伤可能就鉴定不起来了。如果你单位不去给你鉴定,那你自己可以拿着材料去鉴定中心鉴定,最好也不要超过一个月,否则会很麻烦很麻烦。 &&生育保险,南京从08年6月1日起执行新政策。一是报销比例提高；二是建卡的时候必须出示结婚证和医保卡等相关证件，所有的费用从建卡开始到你生完小孩结束，院方同医保中心实时结算，个人只需承担生育保险不保的费用。至于生育津贴如何发放可能仍然需要单位出面办理，具体可以咨询下劳动保障部门。看看老政策，因为现在是7月，新政规定6月之前建卡的仍然按老政策执行，可能某些同志还需要了解。例如,如果你是女生,每个月工资为1000元,日开始交生育保险,缴费基数为1369,而你2008年3月怀孕,2008年12月底生了孩子,2009年1月出院,那么你出院以后要赶快把结婚证(未婚生子的报销不了)+独生子女证(一般来说生2胎的报销不了)+病历+建大小卡检查和住院和手术费用的所有发票+住院清单+出院小结这些所有的材料交到公司,如果你怀孕时候检查花了500块,生孩子的时候住院+手术花了2000块,一般来说,公司在医保规定范围内基本上可以给你全部报销,报销以后给你的钱包括:500块检查费+2000块住院手术费+1369元/月×4个月=7976块, 1369元/月×4个月这是医保中心特别为报销的女生补贴的。只有女生报销才能拿的到国家规定女孩子报销生育保险的时候必须给4个月的平均工资,所以你生孩子报销的话不仅不要花钱而且还可以赚4个月的工资!如果你基数交的比工资高,比如拿1000块交的是1369,那么你还赚了呢。生育保险起码要交一年才能享受,切记切记。此外还有个问题,男生也交生育保险，是否可以享受生育保险呢?如果你是男生,你老婆没工作或者工作单位没交保险,而她生孩子的时候你交生育保险也已经超过了一年,那么你也可以报销生育保险,但以之前的例子为例,你只能报销500块检查费+2000块住院手术费的一半=1250元, 补贴的1369元/月×4个月的工资你就享受不到了!这是只有女生报销的时候才可以享受的哦~同样的花费,女生报销就能拿7976块,男生报销只能拿1250块,这大概也是中国少有的”歧视男性”的政策。所以说,女生要生孩子之前最好计划一下,提前一年开始找个单位交生育保险,可以赚呢!而男生如果要娶老婆,最好娶一个生孩子的时候已经交了一年生育保险而且缴的基数还比她本身工资高的女生哦!不过如果她实在没保险也没关系,你还可以给她报销生育保险,不过你没补贴的4个月工资拿,而且该报的费用你只能拿回来一半。 &&失业保险，要交满一年才能享受,一般交1年拿2个月,交2年拿4个月,但一辈子最多拿24个月。南京市失业保险金月标准601元，市区最低标准为518元。如果你日开始交保险,2009年1月你被公司辞退了,那你可以让公司给你拿2个月的失业保险,如果这一年你都是以1369的基数交的保险,那你2个月起码可以拿到1000多块钱或者你日开始交保险,2009年1月你和公司合同到期了,你们都不想续签合同的话那你也可以在离开公司以前让公司给你去拿2个月的失业保险,也是800多块。就是说合同到期或者公司辞退,你都可以按照一年拿2个月的失业金的比例去要求公司给你办,如果公司不给你办你可以去告它,一告一个准。但是如果你是合同没到期自己辞职走,那就算你交满了1年也享受不到失业保险只要是自己辞职的,别说交1年了,就是交10年的失业保险到辞职的时候你也拿不到一分钱。 住房公积金,如果你每个月公积金交300块,那么公司每个月也往你帐户上打300块,你买房子的时候这就是600块了。如果你一辈子交了5万,那你帐户上就是10万了,这种好事大家一定不要拒绝啊。公积金可以用来买房子,还贷款,装修什么的,如果你自己家可以找到地皮盖房子,那盖房子的钱也可以从公积金里付如果你一直不用这钱,最后退休的时候貌似可以把钱全部取出来。
辞职跳槽时五险一金怎么办？
五险: 养老, 失业 工伤, 医疗, 生育 一金:公积金 缴费标准:养老(单位20%， 个人8%)& & & & & & 生育 (单位交)& & & & & & & & & 工伤(单位交，个人不交)& & & & & & 医疗(单位10%, 个人2%*基数+3)& & & & & & 失业单位1.5%& & & 个人0.5%)& & & & & & 公积金(今年最高不超12％以前年度不超10％，单位个人各一半)1. 养老保险是可以中断的, 中间中断无所谓,最后是累计年限的, 不过交得越多,当然养老金也越多拉.& & 办理转移手续: 在老单位打出转移单, 交给新单位继续上就行 2. 失业保险虽然必须要交,但和我们没有多大关系(如果你是学校毕业的, 属于干部身份,档案可以存人才的), 断不断不要紧, 我们失业了也领 不到失业金,除非发疯了,把干部身份转为工人身份, 以后退休按工人待遇领退休金. 失业保险只有在街道登记的失业者才能申请(工人身份的档案放在街道, 干部身份的放在人才或单位)&办理转移手续: 不用办理, 到新单位继续上就行.3. 医疗保险比较重要, 规定是中断三个月以上就失效, 三个月以后看病就得自己掏钱, 小病无所谓,大病就惨了, 中断三个月以上的到新单位重新上.& 每个上医保的有一个存折,终身使用, 不管单位是否变化, 单位应该每月把一定比例的钱打入存折, 个人可以随时提取. 用途不管.& 每个上医保的有一个蓝本, 就是医疗本, 医疗规定门诊费用2000元以上部分才可以报销, 比如花了2500, 只报销500的50%-70%(医院不同,报销比例不同),如果住院报得就多了. 看病的时候要告诉医院开医保的单子, 住院要带上. 4. 公积金单位把给你的钱和你自己的钱都存到你的公积金帐户,比如工资3000元, 单位给你300, 你自己扣除300, 所以你每月公积金帐户应该有600元, 只能一年取一次, 要去公积金中心取, 需要买房或修房. 可以自取或委托单位取.办理转移手续: 先在新单位开帐号, 拿帐号给老单位,让老单位把原来帐号的钱转入新帐号.公积金中心每年六月会给单位发每个员工的对帐单, 显示你的帐户现在的钱.另外, 每年四月左右是调整下年度养老\失业\医疗基数的时间,每年六月是调整下年度公积金的时间.下面再说说现在市场上一些不规范的情况 1. 很多单位不按本人工资给上保险和公积金, 比如按北京市平均工资上, 个人就吃亏了. 所以找工作的时候要问清楚. 2. 现在很多人才都规定养老失业和大病是捆绑的, 要么都不上,要么都一起上,而且必须档案在人才的才给上. 如果个人在人才上, 就必须把单位的钱和个人的钱都自己交 , 挺多的, 据说按最低标准, 每月也得交一千多, 而且没有多少钱到个人帐户上, 建议如果比较年轻, 身体还好, 只是暂时失业, 不必自己交了, 以后到单位再上吧. 3.有钱人可以不上养老保险, 穷人最好上,指& 望能有点钱养老.有人说自己存着, 但国家对养老金还是有所保障的,会根据经济情况上调.4.有些单位以档案不在本单位,不给上, 是不对的, 因为档案和保险不挂钩 5. 外地户口的同样,应该给上所有的保险和公积金, 和户口没关系, 以后如果去其他城市, 都是可以转的
转另外的单位或城市需要先工作吗
有没有工作只是公司会帮你负担一部分保费！然而也是可以自己去供的！转回你的城市就算你没有工作单位也是可以自己拿钱去供！
其他回答 (1)
以前不能，现在应该可以吧
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如何买养老保险
，为将来老了能领到一份养老金做准备。衷心谢谢好心人。
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三、保障功能强。该产品提供最高可达5倍基本保险金额或1.08倍已缴保费（两者取其大者）的意外身故保障，以及最高可达2倍基本保险金额或1.08倍已缴保费（两者取其大者）的非意外身故保障，双重保障让客户尽享鸿福人生。
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五、贴心关怀全。客户投保之后，即刻获得包括等待期特免、减额缴清、保单质押贷款等各项功能的全面保障，客户在需要资金的时候，可以向保险公司申请减额缴清或保单贷款，缓解资金压力，真正实现个人财务的自由规划。
该产品的投保年龄为30天－60周岁，投保范围广，可满足人生不同阶段对于投资理财产品的个性化需求。对于有小孩的家庭，家长可以为子女投保，并根据孩子成长阶段的不同规划好教育金、创业金、婚嫁金和养老金，让孩子拥有一个高的起点，一生无忧、前程似锦，公司还专门提供保费豁免选项，帮助父母实现对孩子一生的关爱与呵护。中青年客户可以为自身投保，建立应急现金账户，以备不时之需，并为结婚、创业、子女教育、医疗保障等建立良好的基础。老年客户则可以将其作为资产保全的无风险投资，避免财富的缩水，同时也为自己准备好健康基金账户和补充养老金账户，实现老有所养、老有所乐的人生境界。
小康之家•鸿福年年两全保险 （分红型）
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