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来源：中金在线
编辑：wangshiyun
摘要：近日，借贷卡、信用卡被盗刷的案例层出不穷，卡不离身，他人无卡无密码也能订房订票。甚至更有犯罪分子使用伪造克隆卡进行转账取现，致使持卡者损失惨重。
近日，借贷卡、被盗刷的案例层出不穷，卡不离身，他人无卡无密码也能订房订票。甚至更有犯罪分子使用伪造克隆卡进行转账取现，致使持卡者损失惨重。为此，如何防信用卡被盗刷，遭盗刷后持卡人如何保护自身合法权益显得尤为重要。
使用伪造克隆卡 11万余元
2010年5月，陈某在银行申请开立活期银行账户，银行经审核发放。日在不到半个小时的时间内，涉案银行卡在异地某ATM机多次提取转账共计113000元。　陈某承认其曾经把涉案银行卡的密码告诉其公司的员工杨某并让其帮忙取款。但根据涉案银行卡取款时的监控录像显示，取款男子所持银行卡(浅黄色)与陈某的真实银行卡(深蓝色)在外观上明显不一致。 为此，可以认为犯罪分子使用伪造的克隆卡，并进行转账、取现等一系列违法行为。
使用伪造克隆卡
不法分子在网络搜索引擎上键入&银行卡复制器&&银行卡解码器&等关键词，就能找到很多出售银行卡盗刷设备的商家。这些设备包括：银行卡复制器、银行卡信息数据采集器、微型无线摄像头、银行卡专业制作软件、空白卡、芯片数据连接线等。
作案中，犯罪分子悄悄录制持卡人的密码输入过程，之后将银行卡信息通过写卡器写入从网上买来的空白卡中，之后就用这种复制的银行卡刷卡消费。
卡不离身 15000元钱被转到哪了？
北京的侯小姐至今搞仍不清楚，到底自己卡里的15000元被转到了哪？
11日晚上，北京的侯小姐在家哄小孩睡觉，突然收到短信，显示她在一家国有银行的储蓄卡汇款转出了2笔钱，每笔5000元，一分钟后，又收到一条短信称，再次被转出了5000元。短短的一分钟时间内，她卡里原有的15500就只剩下500块。隔日，侯小姐来到发卡行，在反复交涉后，银行交给侯小姐三个银行账号，告诉她那15000元分别转到这三个账号。至于账号属于何人何地，侯小姐一无所获。
使用第三方支付工具
前几年，犯罪分子的主要手段是在柜员机卡口安装窃录器，大运会期间，深圳警方加强了对类似案件的打击，并与银行沟通，加强了A T M的安全措施后，此类犯罪手法在深圳几乎绝迹。随着第三方支付方兴未艾，犯罪分子盗刷银行卡有了新手段&&&利用更隐蔽的第三方支付金融终端。
从这类犯罪案件中不难发现，被盗刷的银行卡都曾在&金融终端&进行过转账、、缴纳水电费等操作，随后短时间内，卡里的资金就在河南、山西等地被盗刷一空。而这些终端机都是由同一个品牌的第三方金融服务机构以合法的手续进行安装。
App存漏洞 一不小心已被划走5万元
几天前，陈女士收到一条升级手机银行客户端的短信提醒，她毫无戒备地按照短信上的网址下载并更新了新的客户端，随后她在登录界面上输入账号和密码信息，却一直无法登录，总是提示&系统正在升级验证中，请稍后&，反复多次尝试登录均告失败。之后，陈女士就意外地收到一条短信通知，显示她的银行卡已被划走5万元。
通过山寨获取网银账号和密码
安全专家在接到陈女士的求助后检测分析，原来她收到的短信上的网址是木马下载地址，黑客通过山寨网银获取了陈女士的网银账号和密码，并劫持了短信验证码。黑客凭借这三组数字便可登录受害者账户并进行资金操作，而银行发送给陈女士的通知短信，也能被木马拦截并转发至黑客的号码上，这样一来，她的&第二钱包&差不多成了黑客的钱包了。
手机银行客户端遭遇&二次打包&成盗版，以及短信劫持获取验证码的问题也成为黑客牟利的重要方式。不少网友在网银支付时都采用&账号密码+短信验证&的方式，然而一旦被可短信劫持的木马感染，这种双重保险依旧存在安全隐患。
银行卡遭盗刷后谁负责？
柜员机的交易风险由银行承担　
银行如未能识别克隆卡且银行又不能证明密码是持卡人故意或重大过失泄露的，则银行承担主要赔偿责任。
根据《中华人民共和国法》规定，银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。克隆卡取走客户钱，根本原因是柜员机不能识别伪卡，被骗的对象是银行，而不是存款人，银行应当承担主要责任。同时银行设置自助柜员机，在方便储户存取款的同时，也提高了自身工作效率并增加了市场竞争力，其本身也能从中获得经营收益，因此，柜员机的交易风险应当由银行承担。
银行、存款人需承担不同程度责任
银行卡内资金被盗取的核心原因到底是银行没有识别出克隆卡还是持卡人泄露了密码等信息，是法院审理的焦点问题，但是在实际的案件审理中却常常面临着举证难的问题。通过柜员机取钱，银行很难证明使用的是真实的银行卡，客户也很难证明自己没有泄露密码，其实任何一方都很难取得对方故意或过失的责任证据。一般而言，法院认为只要银行未能识别克隆卡，而且银行又不能证明密码是持卡人故意或重大过失泄露的，则银行承担主要赔偿责任。在具体的案件中，办案法官会根据相应情况酌情裁定。
2013年，广东省高院和银监对外公布三大银行卡民事纠纷典型案例，并对&克隆卡&纠纷明确两点原则：只要是克隆卡，银行须担责一半以上，无密码信用卡若用户保管不善也应担责。
      
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中国人民银行决定，自日起全面放开金融机构贷款利率管制。...
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我的意见：银行卡资金什么情况下才会被冻结？如果被冻结后还可以取款或者刷卡购物消费吗？跪求真实答案
银行卡资金什么情况下才会被冻结？如果被冻结后还可以取款或者刷卡购物消费吗？跪求真实答案
首先。被冻结之后的银行卡只能进不能出。。取款消费之类的都是不行的。冻结又能分为好多种。最常见比如存款证明。POS基押金等等。。或者涉及到卡主打官司或者其它有犯罪嫌疑的也会根据法院指示进行司法冻结。
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银行业务领域专家
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来源：华商网
编辑：qiuliangying
摘要：人在户县，银行卡却在异地被盗刷。认为银行未尽到保障储户财产安全的义务，姚先生起诉银行要求赔偿。近日，西安中院二审判决，姚先生与银行各自承担一半责任。
人在户县，却在异地被盗刷。认为银行未尽到保障储户财产安全的义务，姚先生起诉银行要求赔偿。近日，西安中院二审判决，姚先生与银行各自承担一半责任。
两分钟收两条短信 4万多元存款仅剩6.94元
姚先生是户县人，平时在户县工作、生活。日，他在户县某银行支行办理了一张银行卡，并存入现金。同年7月3日下午5时许，他收到了客服短信，提示其储蓄账户异地消费支出13410元，还没等他反应过来，一分钟后他又收到另一条短信，提示其储蓄账户异地消费支出3万元。此时，他的银行存款活期余额仅剩余6.94元。
收到短信后，他迅速联系该发卡行进行查询要求办理挂失业务，银行客服为他办理了永久挂失业务并建议报警。他报警后，公安机关已经立案，目前正在侦破中。
技术漏洞造成储户损失 银行应担全责
事发后，姚先生找过银行要求其承担损失，但银行只是表示同情，称会积极配合公安机关破案，但并不愿意承担责任。协商未果之下，他将银行起诉到户县法院，要求银行赔偿全部存款损失43410元。
庭审中，姚先生认为，作为银行储户，持有其银行卡，银行应当保障储户的财产安全，他的银行卡被盗用，银行应当负赔偿责任。
被告银行不同意原告诉请，称两笔交易是通过POS柜员交易渠道完成的，均为正常交易，没有密码或密码不符是无法完成交易的，而银行卡密码由储户保存，密码和银行卡相符时发卡行应当履行义务，原告存在密码保管不善的责任，银行已为原告办理了，履行了安全义务，银行卡是否被盗用无公安机关及生效法律文书的认定，应当先刑事后民事。
户县法院一审认为，原告在被告处办理存款及银行卡业务后，已经形成合法有效的储蓄存款合同关系，双方均应严格按照合同履行各自的合同义务，被告有义务保障存款安全。被告由于技术漏洞而未能保证银行卡的唯一性和不可复制性，由此造成储户损失，银行有义务负全部责任赔偿储户损失。被告无证据证明日原告持涉诉银行卡在异地进行POS消费，而原告所持的银行卡未丢失，未给予他人，故对原告请求赔偿损失43410元，法院予以支持。而被告称原告存在密码保管不善的情形，由于未能提供相关证据，法院不予采信。
卡信息及密码泄露责任不明 损失应由双方各半承担
一审宣判后，银行不服并上诉至西安中院。西安中院经审理认为，姚先生办理银行卡业务后，双方已经形成储蓄存款合同关系，银行负有保障储户及时存、取款项及信息保密义务，储户负有保管好银行卡和不泄露相关信息、密码的义务，在姚先生银行卡中43410元在异地POS机上被分两笔消费的事件中，应系银行卡信息被他人获取所致。现相关刑事案件未侦破，根据现有证据，对涉案银行卡信息及密码被泄露的过错责任，尚不能单独归结于姚先生或者银行任何一方，根据公平原则，损失应由双方各半承担。
  
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发现银行卡异地被盗刷立即就近取款留证据
近日，央行下发《关于逐步关闭金融IC卡降级交易有关事项的通知》，要求8月底前全国ATM机将关闭金融IC卡降级交易，10月底前全国POS终端关闭金融IC卡降级交易，到2015年，我国银行将停止新发行磁条卡。许多市民疑问，金融IC卡降级交易在本月底关闭后，使用银行卡时会带来哪些影响呢？　　陕西月底关金融IC卡降级交易　　
根据人民银行的安排，在8月底前，全国ATM机上的金融IC卡降级交易将被关闭，10月底前，全国POS终端金融IC卡降级交易也将被关闭。　　
人行咸阳中心支行工作人员称，为切实发挥金融IC卡安全优势，提升银行卡交易安全等级，人民银行在全国范围内统一部署了关闭金融IC卡降级交易工作，陕西省作为全国试点，将在8月31日前关闭POS机渠道和ATM渠道受理金融IC卡的降级交易。　　购物结算方式由刷卡改插卡　　
据了解，本月底，咸阳市民持有的既有芯片也有磁条的复合卡，将不能使用磁条交易，购物结算时，将不再利用磁条刷卡结算，而是需要插卡结算。市民王女士拿出自己的既有芯片又有磁条的金融IC卡疑惑：“我这卡还能不能在ATM机上取钱了？”对此，工商银行咸阳分行相关工作人员称，如果是既有磁条又有芯片的银行卡，在ATM机取款时，已经安装读取芯片卡的机器将自动通过读取芯片完成交易，这是由系统自动完成的。　　纯磁条卡交易不受影响　　
目前，市面上的银行卡分为纯磁条卡、有磁条也有芯片的复合卡、纯芯片卡三类。市民可以看一下手中的银行卡，如果正面有一张黄色小芯片，背面有一条黑色磁条，这样的银行卡叫金融IC复合卡，而这个新规，针对的就是这类“复合卡”。　　
据介绍，关闭降级交易仅对金融IC卡产生影响，对商业银行发行的纯磁条银行卡受理没有影响，仍可正常使用。工行工作人员称，如果市民持有的银行卡是纯磁条卡，那么目前将不会受到影响，不过央行规定，2015年银行将停止发放磁条卡，未来金融IC卡是趋势。　　
对于持卡人来说，关闭降级交易能有效保护金融IC卡持卡人资金安全，原本在ATM机、POS机交易时，大多数市民都是刷卡上的磁条来进行交易，这就可能存在银行卡磁道信息泄露，被人复制伪卡盗取持卡人资金的风险。市民如果使用IC芯片卡后，安全性就能得到很大提升，被盗取的风险可以降低很多。　　可有效防止银行卡被盗刷　　
但是，目前多数持卡人以及收银员，都习惯于刷磁条这种付款方式。在具备芯片受理能力的终端上关闭了金融IC卡磁条交易后，就能迫使持卡人使用芯片的功能，这样一来，能很好地避免银行账户现金被盗的现象。　　
银行工作人员称，金融IC卡可以储存经过加密的个人银行账户信息，有效防止银行卡被复制和盗刷，确保持卡人资金安全。不法分子能轻易将磁条卡复制盗刷，但对于IC卡，他们就无计可施。IC卡存储容量也比较大，可存储指纹、数字证书等大量信息，也可以处理多种应用，除了常规的现金存取、转账等功能外，还可进行多种商业服务，实现多种社会管理功能，社保、物流等行业应用。　　
华商报记者许力　　安全贴士　　金融IC卡 有“芯”更放心　　
在我国，银行磁条卡自上世纪90年代开始使用。但磁条卡存在存储空间有限，无运算处理能力，不支持脱机、非接触处理，磁条信息易被复制、安全性低，耐用性和灵活性较差等缺点。与之相比，金融IC卡有多方面优势：　　
覆盖面宽 金融IC卡能应用于金融、电信、交通、商贸、社保、税收、医疗、保险等方面，几乎涵盖所有的公共事业领域。　　
使用方便 金融IC卡采用统一标准和先进技术，可以实现联机（远程）、脱机（现场）交易，插卡、非接触（快速）支付，还可用于移动支付或其他支付方式。　　
安全性高 金融IC卡采用中央处理器（CPU）芯片，技术含量高，能有效防范伪卡交易。卡内资金存放在商业银行，便于监管，风险控制机制较严密。　　
可靠性强 金融IC卡具有防磁、防静电、防机械损坏和防化学破坏等能力，信息保存年限长，读写次数在数万次以上。　　
存储空间大 金融IC卡存储空间大，支持一卡多应用，是磁条卡存储容量几十倍以上。　　
目前，金融IC卡已被运用于很多行业。例如，不少菜场已经开始受理金融IC卡。使用金融IC卡买菜，不仅免去了持卡人和摊主找零钱的麻烦，也避免了假钞交易带来的损失。此外，由于银行卡是实名制的，一旦发生食品安全问题后，有关部门可以根据卡号及时通知消费者。此外，在很多停车场收费系统也受理金融IC卡。　　
中国银联提示，全国30多个省市的持卡人可在工商银行、农业银行、交通银行、中国银行、建设银行等银行申办金融IC卡。随着金融IC卡受理环境的不断完善，以及普及应用范围的扩大，各地正在陆续开展金融IC卡宣传活动。　　教你一招　　 卡在手钱没了 银行卡被盗刷咋索赔　　
银行卡明明在自己手里，可里边的钱却被别人刷掉了，这种可怕的事情，已经不是电影里的情节，而是现实中经常发生的事情。银行卡盗刷现象日益严重，犯罪分子的手段不断升级，对每个普通人来说，一定要在自己力所能及的范围内，做到最全面的防范。　　遇盗刷及时报案并保留证据　　
据了解，银行卡在手里，却在外地被盗刷的案件近年来并不少见。业内人士指出，这种情况多是遭遇伪卡。一旦持卡人遇到这种情况，除及时与发卡银行联系，还应第一时间向警方报案。如果索赔无果，应向人民法院提起民事诉讼。　　
随着银行卡使用的日益广泛，伪卡盗刷现象也有增多趋势。尚元律师事务所许桂林律师指出，一旦碰到这种情况，持卡人一定要第一时间报案，同时要求银行冻结账户。　　
网上流传一条建议：如果在异地被盗刷，应第一时间就近找银行网点或ATM机取100元，或者找POS机刷卡消费，留取凭条作为证据。许桂林律师认为，这种做法是可行的，可以作为异地被盗刷的主动举证。同时，持卡人必须把自己持有的真卡，向公安机关和银行出示，以与伪卡相区别。　　遇伪卡盗刷应由银行赔偿　　
据了解，一旦出现伪卡盗刷纠纷，一些银行会指出是客户没有保管好自己的密码和账户信息，不愿担责赔偿。不过中国银行业协会副会长杨再平指出，如果有确凿证据证明是伪卡盗刷，这种情况原则上是银行负责的，因为银行有责任去识别银行卡的真伪。如果有此类纠纷，消费者可向银行业协会进行投诉，协会可以帮助查处。　　
据悉，对于伪卡盗刷的赔偿，银行人士也希望客户通过诉讼调解渠道来解决。银行不可能随随便便就把钱“赔”给哪个客户。很多事实都需要司法部门来认定。即便最后银行要承担全部责任，也要由法院判决，才可以出这笔钱。　　把磁条卡升级成芯片卡　　
目前常用的磁条卡只要从读卡设备的读取槽划过，资料就会被保存下来。业内人士称，要想消除银行卡盗刷现象，最有效的方法就是让银行卡将现在的磁条卡向芯片卡升级。根据中国人民银行拟定的时间表，日起，在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的银行卡应为金融IC卡。今年中国人民银行和中国银联在全国范围加大了金融IC卡的推广力度。　　如何防止信用卡被盗刷　　
■设置消费限额　　
尽可能地使损失减至最小，勿将大量资金存为活期存款。　　
■防范ATM机上装有读卡器　　
使用ATM机时要细心观察，如发现可疑设备时不能贸然使用。　　
■刷卡消费全程监督　　
刷卡消费时，持卡人不要让银行卡离开视线范围，同时留意收银员的刷卡次数。各类交易后的金融单据应妥善保管或者彻底销毁。　　
■网上浏览小心钓鱼网站　　
尽可能避免在公共场所电脑（如网吧等）使用网上银行和留下银行卡卡号、用户名和密码等账户信息；完成网银业务或中途离开时，要及时退出网上银行页面并清除相关资料。　　
华商报记者许力整理　　了解一下　　何为金融IC卡降级交易　　
IC卡，即集成电路卡，是内部封装一个或多个集成电路，用于执行处理和存储功能的卡片。金融IC卡则是由商业银行（信用社）或支付机构发行的，采用集成电路技术，遵循国家金融行业标准，具有消费信用、转账结算、现金存取全部或部分功能，可以具有其他商业服务和社会管理功能的金融工具。　　
金融IC卡降级交易是指既有磁条又有芯片的金融IC复合卡在交易时没有采用插卡或者挥卡(读取芯片)的方式，而是通过安全性较低的磁条(刷卡方式)完成交易。　　关闭降级交易会遇到哪些问题　　
由于收银员的不规范操作或少量POS终端受理不规范等原因，可能导致交易失败，POS终端会显示“45”代码，表示关闭降级交易。这种情况下，收银员应重新使用芯片进行插卡或挥卡操作，或者更换一台POS进行插卡或挥卡操作。　　
总之，不管POS机提示任何错误应答码或信息，收银员识别金融IC卡后直接进行插卡或挥卡操作。由于少量ATM终端受理不规范或复合卡芯片故障原因，持卡人在ATM中使用金融IC复合卡可能出现交易失败。这种情况下，持卡人应更换一台ATM进行操作，或咨询银行工作人员。&
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