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康宁：陆金所坏账传闻给个案性金融风险提了个醒
　　3月15日，李克强总理在答记者问时明确提出，允许个案性金融风险的发生。
　　这一表态有着极其重要的指向性意义，它表明，以往对金融风险特别警惕的各级监管部门，终于在“个案性金融风险”上松口。而这也意味着，今后为投资人兜底的思路几乎可以肯定会被打破。否则的话，投资人匮乏的风险意识可能将引发更严重的问题。
　　什么是“个案性金融风险”？恰好几天前开始流传的陆金所2.5亿坏账的传闻可以成为非常好的例证。在这场传播范围很广的事件中，很多媒体和投资人都没有理解风险的真正含义，便开始要么一味追求传播所谓大新闻，要么稀里糊涂地开始担惊受怕。
　　笔者作为银行职员，一向对P2P的行业风险估计得只高不低，可是依然认为这次陆金所实在有点冤。这一事件正是典型的个案性金融风险，不仅和陆金所平台的P2P产品关系不大，对该平台背后的平安集团也影响不大。在此，我们需要仔细思考两个问题：一是坏账和陆金所卖的P2P产品究竟是什么关系？二是坏账能不能动摇评估陆金所风险的基础？
　　关于第一个问题，结论很简单，所谓的“陆金所2.5亿坏账”传闻，和大家能在陆金所买到的P2P产品无关。
　　根据最初的信息源，遇到坏账的不是陆金所，而是陆金所旗下的保理公司平安国际商业保理，由于其中出借给陕西金紫阳集团的2.5亿借款已到期，不得不启用资金池偿还投资人本息。
　　这里涉及很多人对陆金所的一个误解。陆金所是一个交易平台，上面不仅有陆金所自己的P2P项目，也有平安集团旗下其他公司出售的理财产品，还有彻底与平安集团无关的公司也[1]
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在平安银行陆金所投资
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抵押贷款&&
在平安银行陆金所投资有什么风险？
&&&&&1回答
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请问各位一下在平安银行投资有什么风险？陆金所名气还是相当大的吧，在上面投资会不会有风险呢？求解答。。
最佳回答: 0个
&陆金所是由平安集团担保的，平安集团拥有数十年综合金融经验，在无抵押贷款方面较早进入市场，积累经验，结合平安集团7000多万客户的大数据，形成了成熟的个人金融消费风险管理数据模型。陆金所及合作的担保公司组建了国际化专业风控团队，邀请在美国和亚洲超过20年风控经验的专家加入，仅风控团队的人数就达100多人，进行严格的风险管理。为防范欺诈风险，针对借款人，陆金所全部采用线下验证方式，要求借款人到指定渠道进行身份验证及资料核对，再将资料上传到后台进行统一风控审核。陆金所严格分离客户资金和平[1] 台自有资金，全部由拥有资质的第三方支付机构进行资金管理。陆金所聘请拥有互联网开发、运营经验的专业人士加入，IT开发团队超过100人，为用户搭建安全、稳定、便捷操作的服务网站。陆金所[1] 坚持不采用设置资金池、期限错配等容易引发严重隐患的模式； 线上交易模式法律结构清晰，从根源上防止非法集资、非法吸收公众存款；采用具有担保资质的第三方专业担保公司提供担保[1] ，平台自身专注于中间桥梁服务。其实不管是什么样的平台，都存在着风险，风险一、资质风险。但由于网贷公司门槛低，政府尚没有出台指导性意见，平台软件几千到几万都可以买到，很多在民间借贷欠款很多的人，买了个平台虚拟借款人、虚拟抵押物品，以高利率吸引投资人投资。高利率一般都是年利息最少为30%，个别平台达到了50%到70%。风险二、管理风险。作为网贷公司本身，由于开设的初衷只是为了牟利，其组织架构中缺乏专业的信贷风险管理人员，不具备贷款风险管理的知识、资质，因此很难把握和处理好平台运营过程中所出现的问题，产生大量的坏账，最终只能倒闭。风险三、资金风险。目前最为安全的做法则是将投资人的资金置于第三方支付平台进行监管[2] ，作为平台要严控其动用投资人资金，唯有这样才能给投资人的资金增加保障。风险四、技术风险。特别是由于网贷属于新兴业务，相关的法律法规条文非常缺乏，黑客大肆攻击、要挟平台事件频繁出现，严重影响了平台的稳定运行。
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【陆金所被评级机构列入互联网金融黑名单】
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新浪科技讯 3月13日下午消息，昨日晚间大公国际信用评级集团（以下简称“大公”）发布公告，将陆金所列入互联网金融黑名单，并指出其存在的三大问题。　　据大公的公告，陆金所目前存在平台实缴出资额发生较大变更，平台债项信息严重不对称以及涉嫌关联担保的问题。依据《大公互联网金融信用风险黑名单管理办法》将陆金所列入黑名单。　　出资方面，大公通过对陆金所的持续跟踪发现，其实缴出资额发生较大变化。平台所属公司注册资本83667万元，认缴出资额4亿元，实缴出资额由4亿变更为8000万元。　　信批方面，陆金所平台债项分为三类：安盈-票据、稳盈-安e和稳赢-安业。大公发现，安盈-票据及稳盈-安e系列债项仅提供简单文字介绍，未披露任何融资方(借款人)信息，投资人与平台之间信息严重不对称。　　对此，大公认为，陆金所平台未披露债务人信息，债务人和债项的真实性存疑。　　此外，大公还表示，陆金所平台涉嫌关联担保。大公指出，平安“稳盈-安e”项目的“项目详情”中称担保方式为平安担保，担保公司为平安融资担保(天津)有限公司(以下简称平安担保)，在“服务简介”中明确说明“所有稳盈-安e均由中国平安旗下担保公司承担担保责任”。而陆金所与平安担保同为平安集团旗下公司，因此，平安担保对陆金所产品的担保涉嫌关联担保。　　事实上，这是继今年1月21日、29日及3月10日以来，陆金所第四次被大公“点名”警示，前三次都只是列入预警观察名单或严厉警示，而此次则直接将陆金所列入互联网金融黑名单。　　不过，对于大公评级的权威性和准确性，业内人士也曾多次提出质疑。比如在1月份大公国际公布的互联网金融预警观察名单上，竟出现几个月前已经跑路的平台；对平台地域分布认知不清，甚至还出现平台重复这样的问题，因而大公评级机构的严谨性和公信力遭到多方质疑。　　当即，就有业内人士表示，“评级的本身应该具有真实性和公信力，但是大公国际关于互联网金融黑名单和预警观察名单中，数据的来源和真实性均没有解释，只是说来源于所谓的‘债务人公开信息，债权人公开监督，评级专业监控，黑名单公示’四位一体互联网金融信用风险管控模式。此外，评级结果的明显漏洞，在一定程度上已经失去了评级本身应有的价值。”　　因而，对于此次大公将陆金所列入黑名单，业内人士表示对于其公信力和权威性保留意见。　　近日，种种迹象表明，经历了野蛮生长的互联网金融即将迎来监管。昨日央行行长周小川表示，互联网金融新政或将很快出台，另外近日召开的全国两会上相关领导也多次发声称，互联网金融监管方案即将落地。　　业内人士表示，互联网金融经历过高速发展后，目前已进入风险高发期，因而“风控”就成为考量平台的一个重要因素。因此众多业内人士及互联网金融从业者也都纷纷呼吁监管出台。（扬子）　　扫一扫，一起坐看风云变幻。扫描下方二维码关注新浪科技官方微信(也可微信搜索：techsina或新浪科技)。
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每日经济新闻
而这也意味着，今后为投资人兜底的思路几乎可以肯定会被打破。否则的话，投资人匮乏的风险意识可能将引发更严重的问题。
3月15日，李克强总理在答记者问时明确提出，允许个案性金融风险的发生。
这一表态有着极其重要的指向性意义，它表明，以往对金融风险特别警惕的各级监管部门，终于在&个案性金融风险&上松口。而这也意味着，今后为投资人兜底的思路几乎可以肯定会被打破。否则的话，投资人匮乏的风险意识可能将引发更严重的问题。
什么是&个案性金融风险&？恰好几天前开始流传的陆金所2.5亿坏账的传闻可以成为非常好的例证。在这场传播范围很广的事件中，很多媒体和投资人都没有理解风险的真正含义，便开始要么一味追求传播所谓大新闻，要么稀里糊涂地开始担惊受怕。
笔者作为银行职员，一向对P2P的行业风险估计得只高不低，可是依然认为这次陆金所实在有点冤。这一事件正是典型的个案性金融风险，不仅和陆金所平台的P2P产品关系不大，对该平台背后的平安集团也影响不大。在此，我们需要仔细思考两个问题：一是坏账和陆金所卖的P2P产品究竟是什么关系？二是坏账能不能动摇评估陆金所风险的基础？
关于第一个问题，结论很简单，所谓的&陆金所2.5亿坏账&传闻，和大家能在陆金所买到的P2P产品无关。
根据最初的信息源，遇到坏账的不是陆金所，而是陆金所旗下的保理公司平安国际商业保理，由于其中出借给陕西金紫阳集团的2.5亿借款已到期，不得不启用资金池偿还投资人本息。
这里涉及很多人对陆金所的一个误解。陆金所是一个交易平台，上面不仅有陆金所自己的P2P项目，也有平安集团旗下其他公司出售的理财产品，还有彻底与平安集团无关的公司也在上面出售理财产品。把这些理财产品都简单归类成&陆金所的P2P&是完全错误的，不同产品根据背后的资产有着不同的风险。
这次遇到坏账的公司是&平安国际商业保理&，尽管在陆金所旗下，但是它的项目并没有直接当成理财产品出售。所以，如果真要担心陆金所的风险，要回到具体的理财产品上去。例如，陆金所的正牌P2P理财&稳盈-安e&是个人借款，又是平安自己来担保本息，和面向企业的保理业务彻底没有关系，自然得不出风险高的结论。
反过来说，通过这件事也该知道，大金融集团不是万能的，也可能出现坏账。如果你买到的理财产品对接的资产出现了坏账，照样有赔钱的可能。
这里就引出了第二个问题，大家当初为什么认为陆金所风险低呢？
如果有点坏账的风吹草动，就认为陆金所风险变高了，说明之前认为风险低的基础是它不会出现坏账。要是有人以这样愚蠢的方式判断风险，就算这次在陆金所上不栽跟头，下次也会在其他P2P平台上栽跟头。
所以，大家之前认为陆金所风险低，恐怕并没有几个人去真正考察它的风控体系，看重的只是陆金所背后的平安集团，认为它家大业大不会出乱子。把平安保理的2.5亿元逾期项目放在平安集团银行、保险、信托等整个混业金融大盘子中看，根本不是什么大不了的事情，第二还款源、坏账处置等手段也非常多，不会像小P2P平台那样因为一笔坏账跑路。
本文不是要鼓吹P2P风险低，恰恰相反，那么高的收益放在那里，凭什么风险会低呢。有风险不是问题，怕的是投资人没有通过合理的证据评估P2P风险，陷入听风就是雨的境地。
从允许发生个案性金融风险的新定位来看，未来需要投资者为自己的决策承担责任。如果老是觉得拿到高收益就可以闷声发大财，那么真遇到个案性金融高风险时，又怎么能要求融资平台掏钱兜底呢？
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