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B06：B06－法治论苑
机动车商业第三者险究竟保车还是保人
& B06：B06－法治论苑 & 稿件来源：上海法治报 &
　　王羽中【案例介绍】&&&&2004年6月，朱某投保了家用汽车损失保险和第三者综合损害责任险。在保险期内，朱某的同事吴某借车使用时发生交通事故，造成孙某受伤。交警部门认定吴某与孙某负同等责任。后孙某起诉要求朱某、吴某承担损害赔偿责任。法院判决朱某在车辆借用关系中无任何经济收益不承担责任，判由吴某赔偿孙某各项人身损害赔偿费用合计约19万元。后，朱某要求保险公司理赔吴某赔偿孙某的19万元，而保险公司以第三者责任险的保险赔付须以被保险人对外承担法律责任为前提为由不予理赔。朱某遂诉至法院，吴某以第三人的身份参加诉讼，亦向保险公司主张19万元的保险金。&&&&一审法院认为,第三者责任险保险对象系车辆，保险标的实际系不特定第三者损失，只要保险合同约定的免除保险人责任情形之外，保险人对该车辆发生保险事故所致第三者损失均应承担赔偿责任。&&&&诚然，保险人在保险条款中将&“依法应由被保险人承担经济赔偿的，保险人负责赔偿”定义为第三者责任险。但实际情况是投保人抑或被保险人、车辆所有权人、车辆驾驶员非为同一人为常态，发生交通事故后的侵权责任承担人并非一定为被保险人。而车辆系高速移动之危险物，通常投保人为车辆投保第三者责任险之目的系保险人承担交通事故&（投保人抑或被保险人、车辆所有权人或其允许之合格驾驶员所致）中不特定第三者损失，而保险人以格式条款形式选择侵权法归责原则承担责任显然限定了第三者责任险适用范围，即将借用车辆情形排除在外。&&&&本案中，具有驾驶技能的吴某借用被保险车辆肇事且已承担了相应的赔偿责任。第三者之损失属第三者责任险范畴。现保险公司不能证明存在保险合同约定的责任免除情形，因吴某赔偿了第三者损失，故保险公司应当向吴某给付保险金。【法律评析】&&&&理论和司法实践对此类案件存在较大争议：机动车责任保险究竟是“保车还是保人？”&&&&案例中法院的观点可以归纳为：机动车责任险承保的对象是车辆，只要是保险车辆使用过程中造成第三者的损害保险公司都要赔，而不论是谁驾驶保险车辆。因此，其观点无疑是机动车责任险“保车”。至于保险公司的赔款应该赔给谁，法院也认为谁有法定赔偿责任赔给谁。由此得出的最终结论便是：被保险人的范围不仅仅是保单约定的被保险人，还包括被保险人允许的合格驾驶员。因而保险车辆借用人可自行以被保险人的身份向保险公司提出机动车第三者责任险索赔。&&&&根据国务院颁布的&《机动车交通事故责任强制保险条例》第42条规定：“被保险人，是指投保人及其允许的合法驾驶人。&”因此，机动车责任强制险是“保车”的，合法驾驶人都属于交强险保单的被保险人。&&&&商业险保单并没有类似于&《机动车交通事故责任强制保险条例》第42条对被保险人范围进行定义的条款。正如上述案例体现的争议，保险公司据此认为，商业险被保险人的范围仅限于保单列明的被保险人&（通常为车主）；而被保险人或其允许的合格驾驶员则认为，根据投保人的合理预期，被保险人应当包含被保险人允许的合格驾驶员。【观点辨析】&&&&笔者认为上述案例中法院判决理由中的以下两个观点值得商榷：&&&&观点一，“第三者责任险保险对象系车辆，保险标的实际系不特定第三者损失，保险人对该车辆发生保险事故所致第三者损失均应承担赔偿责任。&”&&&&《保险法》第65条第4款规定，责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。可见，责任险的保险标的已由法律明确界定，是被保险人依法应负的赔偿责任；就其实质进一步分析，是被保险人因承担法定赔偿责任而遭受的经济利益的损失。责任险的保险标的不是不特定的被侵权人的损失，因为这并不符合投保人购买商业责任险的初衷。&&&&观点二，“通常投保人为车辆投保第三者责任险之目的系保险人承担交通事故&（投保人抑或被保险人、车辆所有权人或其允许之合格驾驶员所致）中不特定第三者的损失。&”&&&&如上所述，投保人投保商业第三者责任险的目的无非是转嫁自身使用保险车辆过程中可能会承担的法定赔偿责任而导致经济损失的风险，保险人赔偿的是被保险人的损失，而不是受害第三者的损失，受害第三者不可能成为商业责任保险的被保险人和保障对象，而强制责任保险的立法目的才是保护受害第三者。&&&&或许以上观点的本意应该是：投保人为车辆投保第三者责任险之目的不仅是转嫁被保险人自身的责任风险，也同时转嫁被保险人允许的合格驾驶员的责任风险。这种理解可能更为合理，因为这符合投保人、被保险人对保险合同目的的合理期待。&&&&从法律和保单条款的角度分析，笔者倾向于&“保人”的观点，因为保险条款含义明确，保险人根据其所承保的风险测算费率和收取保费也符合合同法的等价有偿原则，只要保险人尽到保险法规定的提示和说明义务，该条款就应具有法律效力；但从情理角度而言，则更倾向于&“保车”的观点，因为能让所有使用保险车辆的人都得到保险保障完全符合广大车主购买机动车商业责任险的预期。&&&&幸而，今年2月，中国保险行业协会公布了&《机动车辆商业保险示范条款》，将上述争议的保单条款修改为：&“保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。”&&&&可见，示范条款将依法承担赔偿责任的主语表述为被保险人或其允许的合法驾驶人，即被保险人允许的合法驾驶人也将被一并纳入商业险被保险人的范围，商业险示范条款的被保险人范围与交强险的被保险人范围保持了一致。（作者系中建中汇律师事务所合伙人）
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请问商业险中的第三者责任险有什么作用
有必要买吗？
若经保险公司书面同意。同时，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，那么保险公司就会按合同规定给赔偿这个费用，依法应当由被保险人支付的赔偿金额。是指被保险人允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生的意外事故：机动车第三者责任强制保险，由保险公司承担第三者责任险（简称三责险），那么给B看病的钱本应该由A来支付，保险人会按照保险合同中的有关规定给予赔偿。如。A就不用再拿钱了或者少拿了，被保险人因此发生仲裁或诉讼费用的，A开车将B撞伤，全称
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但是投保了三者险，交强险赔付不足的部分，致使第三者遭受人身伤亡和财产损失您好?shareid=&uk=" name="文库模板 3，赔偿可能高达几十万，按照合同规定赔偿，交强险最多赔12，就可以由保险公司赔偿，您好，需由投保人承担的赔偿责任.2万，如果你购买了第三者责任险。如果不幸撞坏豪车或驾车致人重伤，保险公司对于超过交强险赔偿限额以上的部分，你可以打开我上传的附件。更多关于车险的知识，希望可以帮到你！<file fsid="579" link="/share/link，在车辆使用过程中发生意外事故
管出险后自己的责任赔对方的损失,对交强是个补充,交强险里赔对方修车等损失最多只有2千元
必须要买，第三者就是赔别人的。
第三者责任险的相关知识
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>> >商业第三者责任险条款解读
商业第三者责任险条款解读
商业条款是什么？今天小编为车主详细的介绍这款保险。什么是第三者责任险第三者责任险（简称三责险）是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，负责赔偿。同时，若经保险公司书面同意，被保险人因此发生仲裁或诉讼费用的，保险公司在责任限额以外赔偿，但最高不超过责任限额的30%。第三者责任险的限额是多少第三者责任险每次事故的最高赔偿限额是保险人计算保险费的依据，同时也是保险人承担第三者责任险每次事故赔偿金额的最高限额。（1）每次事故的责任限额，由人和保险人在签订保险合同时按5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上不超过1000万元的档次协商确定。第三者责任险的每次事故的最高赔偿限额应根据不同车辆种类选择确定。确定方式如下：（1）在不同区域内，摩托车、拖拉机的最高赔偿限额分4个档次：2万元、5万元、10万元和20万元；摩托车、拖拉机的每次事故最高赔偿限额因不同区域其选择原则是不同的，与《率规章》有关摩托车、拖拉机定额保单销售区域的划分相一致。即广东、福建、浙江、江苏4省，直辖市（北京、上海、天津、重庆），计划单列市（深圳、厦门、宁波、青岛、大连），各省省会城市，各自治区首府城市属于A类，最低选择5万元，其他区域属于B类，最低选择2万元。（2）除摩托车、拖拉机外的其他汽车第三者责任险的最高赔偿限额分为6个档次：5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上，且最高不超过1000万元。例如，6座以下客车分为5万元、10万元、20万元、50万元、100万元及100万元以上不超过1000万元等档次，供投保人和保险人在投保时自行协商选择确定。（3）主车与挂车连接时发生保险事故，保险人在主车的责任限额内承担赔偿责任。发生保险事故时，挂车引起的赔偿责任视同主车引起的赔偿责任。保险人对挂车赔偿责任与主车赔偿责任所负赔偿金额之和，以主车赔偿限额为限。注意挂车投保后与主车视为一体，是指主车和挂车都必须投保了第三者责任险，而且是主车拖带挂车。无论赔偿责任是否是由挂车引起的，均视同是由主车引起的，保险人第三者责任险的总赔偿责任以主车赔偿限额为限。主车、挂车在不同保险公司投保的，发生保险事故后，被保险人应向承保主车的保险公司索赔，还应提供主车、挂车各自的保险单。两家保险公司按照所收取的保险单上载明的第三者责任险保险费比例分摊赔偿。第三者责任险不赔的情形1、肇事逃逸。大多数保险公司都对保险车辆肇事逃逸不赔，这一条保险合同上应该是有的。虽然这一免赔条款引起了保险界和法律界的许多争议，但其目前确实有这种规定。2、肇事司机无责任。交法实施后，为了更多维护弱者的利益，将赔偿的责任更多地加到了汽车驾驶人员身上，即使无过错也要承担相当的经济责任，而保险公司拒绝为无过错的投保人进行理赔。这也为交通肇事逃逸埋下了很大的隐患，但这种情况确实是存在的。3、驾车撞了自家人。这是第三者责任险中历来就不赔的一个规定。第三者责任险中的第三者排除4种人：即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。不仅在车险中，在其他责任险中也有相关规定。4、酒后驾车肇事。我国的保险公司绝大多数拒绝为酒后驾驶造成的损失&买单&，其中当然包括第三者责任险。赔偿处理被保险人索赔时，应当向保险人提供：（一）保险单；（二）被保险人和第三者的有效身份证明、保险车辆行驶证、驾驶人驾驶证；（三）公安机关交通管理部门出具的交通事故责任认定书或法院等机构出具的有关法律文书及其他证明；（四）第三者财产损失程度证明或人身伤残程度证明以及有关损失清单和费用单据；（五）被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当提供依照《交通事故处理程序规定》规定的记录交通事故情况的协议书；（六）其他能够确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。
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第三者责任险介绍与赔偿范围及赔偿方式
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&&&第三者责任险(简称三责险)是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。同时，若经保险公司书面同意，被保险人因此发生仲裁或诉讼费用的，保险公司在责任限额以外赔偿，但最高不超过责任限额的30%。
&&&以往绝大多数的地方政府将第三者责任险列为强制保险险种，不买这个保险，机动车便上不了 牌也不能年检。在机动车交通强制保险(简称交强险)出台后，第三者责任险已成为非强制性的保险。
&&&因为交强险在对第三者的财产损失和医疗费用部分赔偿较低，可考虑购买第三者责任险作为交强险的补充。
&&&■解读第三者责任险重要性
&&&第三者责任险”，听起来就有些云里雾里的味道。您看了下面的故事就知道第三者险的重要了。
&&&1.孙先生对自己的一时糊涂后悔万分。两周前，由于夜晚疲劳驾车，回家途中不慎将一位骑车男子撞倒在地，他想逃避责任，便一踏油门逃走了。但终究难逃法网，日前他作为肇事逃逸司机被公安局拘捕，同时将面对伤者巨额的医疗费。这时孙先生想到了三责险———他还能得到保险理赔吗?
&&&肇事逃逸绝对是遭人唾弃的行为。按规定，保险公司对有肇事逃逸行为的投保人不会有任何赔偿。除了被拘捕，这也是肇事逃逸必须付出的代价。
&&&2.李小姐拿到驾照后就很少开车，但有时工作需要又不得不自己开车出行，由于驾驶技术生疏，短短两个月内先后两次出事故，需承担巨额赔偿。第一次让保险公司理赔，她感到心安理得，第二次出事后便觉得心里没有底：这次还能理赔吗?
&&&李小姐的担心是多余的。按照保险合同，只要在有效的保险期内，发生理赔过程中金额不超过其限额，都能得到全额赔偿。但保险只能给她带来经济上的补偿，出行安全还得靠自己当心。
&&&3.黄先生买了一辆二手车，觉得即实惠又实用，可最近出了一桩事故却使他很烦恼：由于原车主并没有为这辆车办理保险，因而他也就无法得到理赔。
&&&车辆在易手后需要进行重新评估，保险合同也要随之更改。黄先生不知是不懂还是疏忽，没有为二手车变更保险，只好自己吃“哑巴亏”了。
&&&4.许科长是个大忙人，最近发生了一次车祸后，他几次想去保险公司办理赔手续，但应接不暇的工作、会议使他分身乏术，只好一拖再拖。到他终于想到去保险公司时，已隔了很长时间，担心保险公司不会接受。结果，他顺利拿到了赔款，一颗心才石头落地。
&&&发生事故后，应该48小时内向保险公司投案，然后按照其要求准备相应的证明，在确定赔偿金额后，2年内都可以拿回这笔赔款。试想，没有人会在2年内一直对这笔赔款熟视无睹吧。
&&&故事就讲到这里。为了更好地保障大家的利益，最后让保险专家给你几点小提示：
&&&1.购买时，需仔细阅读条款，特别是免赔部分的内容一定要看清，不懂要搞清。
&&&2.遇到事故时，请及时通知保险公司，这样可以为之后的理赔作更充分的准备。
&&&3.按照事故的不同情况，在向保险公司提交证明时，先打个电话询问，在确认了所需证件已经齐全的情况下再前去索赔，以免事倍功半。
&&&4.车辆过户时，保险合同一定要重新办理，否则无效。这点买二手车时一定要注意。
&&&5.注意保险合同的有效期，尽早办理下一年的合同，不要产生真空期。
&&&6.上一保险年度未发生赔款，且续保期限仍为一年时，在下一年的费率上可以享受一定的优惠。安全行驶，会让你得到真正的实惠。
&&&■第三者责任险的赔偿金额
&&&第三者责任险的赔偿金额应根据保险合同规定的保险责任和国务院《道路交通事故处理办法》 ( 1991 年9 月22 日 中华人民共和国国务院令第89 号 ) 进行确定和计算。《机动汽车保险条款》第八条规定：第三者责任险的每次事故最高赔偿限额分五个赔偿档次 5 万元、 10 万元、 20 万元、 50 万元、 100 万元，其保险费用分别为 800 元、 1040 元、 1250 元、 1500 元、 1650 元，被保险人可以自愿选择投保。这一条款规定了第三者责任险每次事故的最高赔偿限额也是保险人计算保险费依据。
&&&■第三者责任险的赔款计算方法
&&&第三者责任险的赔款计算方法分两类：
&&&当被保险人按事故责任比例应承担的赔偿金额超过赔偿限额时：赔款=赔偿限额 x(1- 免赔率 )
&&&当被保险人按事故责任比例应承担的赔偿金额低于赔偿限额时：赔款=应负赔偿金额 x(1- 免赔率 ) 对第三者责任险赔款进行计算时，被保险人应特别注意以下几点：
&&&1 、赔款计算依据交通管理部门出具的《道路交通事故责任认定书》以及据此做出的《道路交通事故损害赔偿调解书》。当调解结果与责任认定书不一致时，对于调解结果中认定的超出被保险人责任范围内的金额，保险
&&&2 、对于不属于保险合同中规定的赔偿项目但被保险人己自行承诺或支付的费用保险人不予承担。
&&&3 、法院判决被保险人应赔偿第三者的金额，如精神损失赔偿费等保险人不予承担。
&&&4 、保险人对第三者责任事故赔偿后，对受害第三者的任何赔偿费用的增加不再负责。
&&&■事故责任限额
&&&第三者责任险每次事故的最高赔偿限额是保险人计算保险费的依据，同时也是保险人承担第三者责任险每次事故赔偿金额的最高限额。
&&&1)每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订保险合同时按5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上不超过1000万元的档次协商确定。第三者责任险的每次事故的最高赔偿限额应根据不同车辆种类选择确定。确定方式如下：
&&&(1)在不同区域内，摩托车、拖拉机的最高赔偿限额分4个档次：2万元、5万元、10万元和20万元;摩托车、拖拉机的每次事故最高赔偿限额因不同区域其选择原则是不同的，与《汽车保险费率规章》有关摩托车、拖拉机定额保单销售区域的划分相一致。即广东、福建、浙江、江苏4省，直辖市(北京、上海、天津、重庆)，计划单列市(深圳、厦门、宁波、青岛、大连)，各省省会城市，各自治区首府城市属于A类，最低选择5万元，其他区域属于B类，最低选择2万元。
&&&(2)除摩托车、拖拉机外的其他汽车第三者责任险的最高赔偿限额分为6个档次：5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上，且最高不超过1000万元。例如，6座以下客车分为5万元、10万元、20万元、50万元、100万元及100万元以上不超过1000万元等档次，供投保人和保险人在投保时自行协商选择确定。
&&&2)主车与挂车连接时发生保险事故，保险人在主车的责任限额内承担赔偿责任。发生保险事故时，挂车引起的赔偿责任视同主车引起的赔偿责任。保险人对挂车赔偿责任与主车赔偿责任所负赔偿金额之和，以主车赔偿限额为限。
&&&挂车投保后与主车视为一体，是指主车和挂车都必须投保了第三者责任险，而且是主车拖带挂车。无论赔偿责任是否是由挂车引起的，均视同是由主车引起的，保险人第三者责任险的总赔偿责任以主车赔偿限额为限。主车、挂车在不同保险公司投保的，发生保险事故后，被保险人应向承保主车的保险公司索赔，还应提供主车、挂车各自的保险单。两家保险公司按照所收取的保险单上载明的第三者责任险保险费比例分摊赔偿。
&&&■《中华人民共和国保险法》相关规定
&&&第六十五条保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。
&&&责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。
&&&责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。
&&&责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。
&&&■第三者责任险的赔偿
&&&保险事故发生后，保险人按照《道路交通事故处理办法》规定的赔偿范围、项目和标准以及保险合同的约定在保险单载明的责任限额内核定赔偿金额。
&&&未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定。不属于保险人赔偿范围或超出保险人应赔偿金额的，保险人不承担赔偿责任。
&&&第三者责任险的赔偿依据和赔偿标准：
&&&(1)保险车辆发生第三者责任事故时，应当依据我国现行《道路交通事故处理办法》规定的赔偿范围、项目和标准以及保险合同的规定处理。
&&&(2)根据保险单载明的责任限额核定赔偿金额。
&&&①当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额超过责任限额时：
&&&赔款=责任限额×(1-免赔率)
&&&②当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额低于责任限额时：
&&&赔款=应负赔偿金额×(1-免赔率)
&&&(3)自行承诺或支付的赔偿金额：指不符合《道路交通事故处理办法》规定的赔偿范围、项目和标准以及保险合同的规定，且事先未征得保险人同意，被保险人擅自同意承担或支付的赔款。
&&&一次性赔偿原则
&&&赔款金额经保险人与被保险人协商确定后，对被保险人追加的索赔请求，保险人不承担赔偿责任。汽车第三者责任险应遵循一次性赔偿结案的原则，保险人对第三者责任险保险事故赔偿结案后，对被保险人追加受害人的任何赔偿费用不再负责。
&&&保险的连续责任
&&&被保险人获得赔偿后，保险合同继续有效，直至保险期限届满。第三者责任险的保险责任为连续责任。保险车辆发生第三者责任保险事故，保险人赔偿后，无论每次事故是否达到保险责任限额，在保险期限内，第三者责任险的保险责任仍然有效，直至保险期满。
&&&免赔率的规定
&&&根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任，保险人在保险单载明的责任限额内，按下列
&&&免赔率免赔：(1)负全部责任的免赔率为20%，负主要责任的免赔率为15%，负同等责任的免赔率为10%，负次要责任的免赔率为5%。
&&&(2)违反安全装载规定的，增加免赔率10%。
&&&■交强险与商业三责险的区别
&&&一、赔偿原则不同：根据《道路交通安全法》的规定，对机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿。而商业三责险中，保险公司是根据投保人或被保险人在交通事故中应负的责任来确定赔偿责任。
&&&二、保障范围不同：除了《条例》规定的个别事项外，交强险的赔偿范围几乎涵盖了所有道路交通责任风险。而商业三责险中，保险公司不同程度地规定有免赔额、免赔率或责任免除事项。
&&&三、具有强制性：根据《条例》规定，机动车的所有人或管理人都应当投保交强险，同时，保险公司不能拒绝承保、不得拖延承保和不得随意解除合同。
&&&四、根据《条例》规定：交强险实行全国统一的保险条款和基础费率，保监会按照交强险业务总体上“不盈利不亏损”的原则审批费率。
&&&五、交强险实行分项责任限额。
&&&六、第三者责任险在交强险赔偿后予以补充赔偿。
&&&七、第三者责任险并不区分责任限额
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