收益率是同期存款1.5倍 短期利率挂钩产品得宠
来源：投资与理财
原标题 [收益率是同期存款1.5倍短期利率挂钩产品“得宠”(组图)]
本刊记者 吴辉　　说起结构性理财产品，大家都会觉得很复杂，风险也高。其实不然，在结构性理财产品中，还有一大类产品的设计并不是那么复杂，相对来说，风险不大，有本金保障，收益率是同期存款的1.5倍甚至更高。这些广受普通投资者青睐的产品就是挂钩利率的结构性理财产
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品。　　就风险来说，结构性产品的风险与挂钩标的类别和产品收益设计结构息息相关。通常情况下，利率挂钩产品的风险最小，汇率挂钩产品的风险中等，股票、基金、指数、期货挂钩产品的风险最高。就预期收益率来说，2011年至2012年期间，利率挂钩结构性理财产品的预期最高收益率普遍位于4%至5%之间。比如在2 012年发行的几款6个月期限利率挂钩结构性产品，预期收益率为4.7%-4.8%，是6个月银行定期存款利率2.8%的1.7倍。　　低风险、稳收益　　所谓结构性理财产品，是指交易结构中嵌入了金融衍生产品的一类理财产品。而利率挂钩结构性理财产品，主要是以伦敦银行间同业拆放利率（Libor）和上海银行间同业拆放利率（Shibor）为挂钩标的，期限有隔夜、7天、1个月、3个月、6个月以及1年期等。而最“得宠”的挂钩标的是3个月美元Libor。　　从银行类型角度来看，外资银行和股份制商业银行是利率挂钩理财产品的发行主力，这几年来发行的产品数达上千款。从投资期限来看，大多数产品的期限集中在1个月至3个月或3个月至6个月，如在2 012年全年中，1个月至3个月期限的产品有108款，发行量是1年期以上的5倍。　　由于利率市场的价格波动程度相对于股票、基金、指数等高风险资产要低，所以利率挂钩结构性理财产品在各挂钩标的类型中属于低风险产品。这一观点可从产品预期收益率来论证。一般情况下，产品收益与产品风险成正相关关系。　　以人民币款产品为例，从产品平均预期最高收益率来看，各年度各期限类型的收益率基本上是当年度同期定期存款利率的1.1倍至1.7倍区间。如2012年，3个月以下产品的预期最高年收益率为4 .4 6%，是3个月存款利率2. 6%的1.7倍；6个月期限产品的预期最高年收益率为4 . 6 6%，是6个月存款利率2.8%的1.6倍；1年期产品的预期最高年收益率为4.97%，是1年期定存利率3%的1.6倍；1年以上期限的产品预期最高年收益率为5.1%，是2年期定存利率3.75%的1.4倍。　　看涨、看跌期权　　就衍生的金融工具而言，看涨和看跌期权是利率挂钩产品最常采用的两种基本期权形式。　　如民生银行发行的“民生财富南京一期人民币非凡理财（2 4个月）”就是一款看涨型结构性理财产品。该款产品发行于20 0 6年3月，投资期限为2年，挂钩标的为美元6个月Li bor，其收益率以挂钩标的期末价格为测算依据。如果期末价格比期初价格高出0.15个百分点及以上，则产品累计收益率为7.40%；如果期末价格比期初价格高出0 .15个百分点以下且期末价格不低于0.05%，则产品累计收益率为2%；如果期末价格低于0. 05%，则产品收益率为零。　　而星展银行发行的“1个月利率挂钩人民币保本投资结构性产品”则是一款看跌型结构性理财产品。该产品发行于日，投资期限为1个月，挂钩标的为美元1个月Libor，产品收益率根据定价日挂钩标的价格确定，定价日为销售结束日。当定价日挂钩标的不高于3.25%，则产品收益率为3 . 30%；当定价日挂钩标的高于3 . 2 5%，则产品收益率为1.80%。　　再比如渤海银行在去年8 月发行的一款利率挂钩产品“ 渤盈1 0 4 号（）”，也是一款看跌型结构性产品。该产品挂钩标的为3个月期美元Libor，是保本浮动收益类型。在投资期内，如果挂钩标的期末价格小于或等于8%，则客户可获得的年化收益率为5.05%；如果挂钩标的期末价格大于8%，客户则只能获得年化收益率的0.5%。　　关注条件设定　　结构性理财产品的投资对象是由固定收益证券和以期权为主的衍生金融工具组成的，其到期本金部分的保证由固定收益证券投资所带来的收益决定，而收益部分则由衍生金融合同所带来的收益决定，故投资者能否取得较高的预期收益率，完全取决于衍生金融工具投资所带来的收益。　　如某利率挂钩类产品所设计的收益结构是在产品存续期间，若1 2个月澳元Libor（伦敦银行同业间拆借利率）没有超过10%，投资者便可以获得4. 8%的年化收益率，否则只能获得4.5%的年化收益率。实际上，该产品所募集的资金被分成了两个部分：绝大部分作为固定收益投资，可以保证投资者的本金安全以及4.5%的年化收益率；0. 3%的浮动收益部分则是当产品设计者构造的风险事件不会发生时，即12个月澳元Li bor的走势在产品存续期间没有超过10%，才能够获得。　　看看上述几个产品，我们不难发现，银行推出的挂钩利率结构性理财产品均提供了本金保障，要么是保证收益型，要么是保本浮动收益型。普益财富研究员范杰表示，设置的挂钩利率波动区间越大，在投资期内，突破区间的可能性就越小，实现较高收益的可能性也就越大。故而投资者在选择挂钩利率的理财产品时，可重点关注挂钩标的的条件设定。　　最早出现的利率挂钩结构性理财产品　　最早出现的利率挂钩结构性理财产品是发行的“2004年第一期万汇通之汇利宝”。该款产品于2004年1月开始发售，投资起息日为日，投资期限共5年。产品投资币种为美元，挂钩标的为美元6个月Libor。　　在投资期限内，第一年收益率为6.75%，之后每半年为一个观察期，共8个观察期，每个观察期的收益率根据观察期内定价日的美元6个月Libor进行计算，每个观察期的年化收益率计算公式为7.75%－2×美元6个月Libor，最低为零。到观察期终止日，累计收益率达到7.75%时，产品将自动提前终止，产品累计获得的总收益率为7.75%。　　从实际运作情况来看，该款产品首年获得6.75%的收益率后，第二年开始的第一个观察期内，定价日时的美元6个月Libor为3.82%，通过计算，该观察期的年化收益率为0.11%。第二个至第五个观察期内，定价日时的美元6个月Libor均大于4.5%，因此这4个观察期的年化收益率为零。第六个和第七个观察期分别获得0.095%和1.505%的年化收益率。第七个观察期终止日时，累计收益率为7.605%，已经非常接近提前终止条件。第八个观察期内定价日，美元6个月Libor为1.465%，通过计算，该观察期的年化收益率为4.82%，观察期终止日累计收益率超过7.75%。因此，该款产品经过5年投资期后，到期获得7.75%的累计收益率，年化收益率为1.55%。
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来源：新华网
　　新华网广州10月1日专电（记者 范超）　　题：理财产品有“时差”假日理财需警惕“陷阱”　　长假伊始，不少银行推出了专门针对节假日的短期理财产品。理财专家建议，投资者要睁大眼睛、选好产品，切勿跳进理财“陷阱”。　　理财产品也有“时差”　　“如果理财产品将
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到期日安排在9月29日，那么在中秋国庆长假的这8天，根据条款规定该理财产品只能是"0利息"了。”理财专家邹涛表示。　　据邹涛介绍，这是银行业惯用的一个“巧妙设计”的手法。根据“理财收益及理财本金在投资到期日与资金实际到账日之间不计利息”这一条款，如果某一款理财产品刚好碰上国家法定节假日到期，那么节假日这几天是不计算收益的。　　“表面上看来，该理财产品收益高过更长时间的其他理财产品，但实际上，因为到期日正好是长假的开始日，这就很自然地让投资者的资金无故遭遇一周的"免费期"。这样一来，该类产品的实际收益率事实上反而会被拉低一个档次。”邹涛说。　　理财专家提醒投资者注意产品的“时差”，在购买理财产品前一定要仔细研究理财期限条款特别是资金到账日条款，注意国家法定节假日这个时间节点，防止被银行占用资金。　　假日理财还应注意什么？　　除了要注意法定假日的时间节点，理财专家还提醒投资者，在选购一款理财产品时，不要被销售人员的收益宣传迷惑，一定要认真做好风险评估，注意条款中宣传的只是预期收益。　　总经理助理陈宏鹏提出，银行理财产品一般分为六级，一二级为低风险，五六级是高风险产品，投资者要根据自己的风险偏好以及风险承受能力选择适合自己的理财产品。　　陈宏鹏建议，投资者要睁大眼睛，选好产品。“同样的产品各家银行都有，差别在于利率以及服务上。另外，客户经理的品德也非常重要。”　　在产品选择上，理财专家建议，由于各类理财产品花样繁多，投资者容易眼花缭乱被“迷惑”。投资者最好综合考虑所有因素，认真了解理财产品过往的投资收益，再选择适合自己的理财产品，切勿一时冲动下单。对于普通投资者，由于本身不具备专业的理财技能和知识，必要的时候可以向无利益关联的第三方理财顾问咨询。　　“假日理财固然重要，但投资者不要等到节点上再着急选理财产品，而要长期关注理财，形成良好的理财习惯。”陈宏鹏说。　　假日理财：“人休钱不休”　　理财专家建议，做好假日理财，人休钱不休，让自己的资产实现保值增值十分重要。　　对于理财方法，广发银行理财专家指出，在任何经济环境下，投资者都应做好投资组合，根据自己的投资风险偏好以及人生阶段等情况，调整好核心资产（中低风险资产）以及卫星资产（中高风险资产）的比例。　　另外，核心资产也需进行合理配置，以提升整体收益率。除了储蓄和货币基金外，建议可把阶段性结余资金投资在偏低风险的银行理财产品上。　　陈宏鹏建议，由于今年两次降息以及一直存在的降息预期，央行多次进行逆回购操作，货币基金可以作为一个重要的投资品种长期关注。　　对于普通家庭的短期闲置资金，从安全稳健和回报性考虑，邹涛建议，不想冒风险的家庭可以用好7天通知存款，比活期利率高很多；低风险型家庭可以购买银行理财产品；有一定投资能力的技术回报型家庭可以选择外币理财产品、金银实物类交易理财产品；而有风险偏好的家庭可以关注股市。　　“股市经过几年的调整，目前大盘处于相对低位，有一定的投资机会，可以在节前买入调研看好的、没有被炒高、业绩稳定的超跌股票。根据我们的长期经验，一般长假期间会有一些相关政策出台，节后可能会有合理的收益。”邹涛说。　　作者：范超
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来源：中国新闻网
原标题 [盘点八大匪夷所思的理财产品：火腿也能理财(组图)]
　　中新网12月5日电(金融频道 陈鸿燕)高通胀资本市场萎靡不振，近年来让人匪夷所思的理财品日渐走俏。投资标的花样翻新，从最初的艺术品，扩展到红酒、普洱茶、手表钻石等，现在则挂钩了火腿、影视作品等。　　推2亿火腿理财产品 现金流吃紧为融资？　　近日，
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省分行与金字火腿合作，针对私人银行客户推出国内第一款火腿收益权的理财产品，名为“巴玛典藏发酵火腿理财产品”，发行总规模为2亿元，期限18个月。工行给客户两种选择权：可提实物也可获取最高年预期收益6%的本金和收益。不过，工行不承诺保本保收益。选择提取实物的，在产品发行15天之后，客户就可以任选时间提取，也可在产品到期后提取。　　有业内人士认为，金字火腿这次高调推出理财产品，一方面是为了制造噱头，而更重要的是在其销售业绩不佳、现金流吃紧的情况下推出的融资方式。　　首现影视投资理财产品：阿凡达2的股东咱也能当　　今年4月份，山东青岛一家银行五一期间向他们的私人银行客户推出了一款专属理财产品 ，用于影视投资，这在国内尚属首款。最低投入20万元起，就可以成为像《阿凡达2》这样大片的股东，与其共担风险共享收益。据了解，这款理财产品的管理人已经签约了几个项目，其中包括6月份上映的一部国产片的宣传投入和一部3D好莱坞大片的制作投资。这款理财产品的期限为3年，预期收益率8%，不过并不保本，投资者甚至有本金损失的风险。　　业内称，投向影视作品的理财产品收益主要来源于所投资影视片的票房收入、版权收入、广告收入及其他投资品的转让收入，由于影视产品市场存在波动性及投资不确定性，投资者会面临一定的市场风险，不排除存在本金损失的风险。　　钻石理财是有钱人的游戏 懂得“4C”标准很关键　　2011年，首推私人银行“全球搜钻平台”，通过“全球搜钻平台”，个人可通过其全球搜钻系统搜索到克拉级以上、任意4C级的裸钻。投资者在购买钻石后，均可进入招行构建的二次流转平台“挂价”出售变现，从中获取差价收益。　　据介绍，至少是一克拉以上的钻石才具有投资价值，就2010年的情况来看，3~4克拉的钻石涨势最好。投资一颗3克拉的钻石，投资花费大约100万元左右。钻石投资门槛较高，且是一种长期投资，因此更适合资产较大的高端人群。建议个人资产在500万元以上的高端人群可将钻石作为一种中长期投资。另外，想做好钻石投资，懂得“4C”标准很关键，只有形状完整、证书齐全的钻石才有投资的价值。所谓4C，即重量、颜色、净度和切工。　　投资手表也能理财 最大优势就是保本　　今年4月份，农行联合天津海鸥表业集团在上海宣布，在全国14个省市限量发售农行“天工”系列海鸥陀飞轮手表理财产品。据了解，本期“天工”理财产品秉承了100%本金保障的特点，产品挂钩的陀飞轮手表分为4款，认购起点从6万元到25万元不等。同时，投资人拥有一次主动选择权，可以在产品开放期内自由选择到期时以折让价格获得陀飞轮手表及较高的投资收益，或在开放期结束后提前收回全部投资本金及相应收益。　　专家表示，手表本身就是可以给人带来愉悦感的“享受品”。理财产品本身在设计的时候，也考虑了这种双重性，所以收益方式也可以分为“取现”和只拿现金收益两种类型。　　投资艺术品理财需有一定鉴赏能力　　去年年底，推出了艺术品中心展览名家油画或雕塑，面向金融资产100万元以上的客户推出艺术品投资服务。早在2007年，就将不同时期的中国书画作品作为挂钩标的，推出“非凡资产管理艺术品投资计划1号”， 2009年7月产品正常到期后，两年绝对收益25.5%，年化收益率达到12.75%。　　内业人士表示，艺术品理财适合对艺术品有一定鉴赏能力，并有足够经济实力的人群。一般来说在银行购买油画等艺术品的风险更小，因为拍卖的艺术品真假难辨，而银行的艺术品交易更有保证。不管投资渠道如何创新，但目前国内艺术品投资始终面临着估值难和变现难的问题。
普洱茶行情暴涨暴跌 理财产品门槛高
　　今年8月20日，某茶业集团与工商银行携手推出的国内首款普洱茶投资理财产品工银大益“黄金组合”，在北京、上海、昆明三地进行路演。这套“黄金组合”的价格是10万元。 据介绍，这款茶是去年工行销售的实物理财产品，只有个人存款在800万元人民币的高端客户才有资格购买。　　业内人士表示，普洱茶的行情就曾经历暴涨暴跌。2007年，普洱茶进入价格巅峰期，吸引了大量游资进入普洱茶市场炒作。但它的价格“跳水”也同样让人措手不及，几个小时就下跌数千元，投资者即便获得大量并不值钱的茶叶，也没有意义。
葡萄酒理财产品有双重选择
　　去年8月，推出国内首款历史主题的葡萄酒理财产品张裕百年酒窖1912品重醴泉干红葡萄酒系列理财产品，包括一款收益权集合信托产品和一款银行理财产品。　　据某商业银行人士透露，投资者购买葡萄酒理财产品，就相当于购买了葡萄酒。三个月后，购买的客户拥有年收益率7%的现金兑付权或提取红酒实物的双重选择。
低碳理财产品难见高收益
　　深圳发展银行于2007年8月曾推出国内首款与二氧化碳排放权挂钩的理财产品“聚财宝”飞越计划2007年6号人民币理财产品与“聚汇宝”超越计划2007年6号美元理财产品。这两款一年期的产品于日到期，分别实现了7.345%与14.125%的最终收益。但从2008年下半年起，当初预期收益率动辄便高达8%~15%的碳排放产品，到期后却以低收益率甚至零收益率惨淡收场。　　业内人士认为，像这种挂钩碳排放的理财产品，应该属于高端市场。像那些手头上持有几十万美元甚至几百万美元的高端客户，可能是这一类理财产品的目标客户。该人士坦言此类理财产品多为结构性理财产品，其风险相比普通的理财产品更高，通常结构性理财产品多为非保本浮动收益类产品。(中新网金融频道)
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来源：中商情报网 责任编辑：hewenlu
日中国光大银行最新在售理财产品一览表
销售起始日期
销售终止日期
起购金额(元)
预期年化收益率
安存宝2014年12月第一期产品2
保证收益型
安存宝2014年12月第一期产品1
保证收益型
安存宝2014年12月第一期产品3
保证收益型
T计划343-90天
非保本浮动收益型
5.3-5.4% 5.3%：30万以下 5.4%：30万以上（含）
阳光理财A计划2014年第十四期产品5
保证收益型
阳光理财A计划2014年第二十四期产品1
保证收益型
阳光理财A计划201年第二十四期产品4
保证收益型
阳光理财A计划2014年第二十四期产品3
保证收益型
阳光理财A计划2014年第二十四期产品2
保证收益型
定活宝（私银）
5,000,000.00
非保本浮动收益型
4.1-5.3% 7天以下：4.1% 7天（含）-14天：4.2% 14天（含）-30天：4.3%
30天（含）-60天：4.8% 60天（含）-90天：5.0% 90天（含）以上：5.3%
1,000,000.00
非保本浮动收益型
4.0-5.2% 7天以下：4.0% 7天（含）-14天：4.1% 14天（含）-30天：4.2%
30天（含）-60天：4.7% 60天（含）-90天：4.9% 90天（含）以上：5.2%
300,000.00
非保本浮动收益型
3.9-5.1% 7天以下：3.9% 7天（含）-14天：4.0% 14天（含）-30天：4.1%
30天（含）-60天：4.6% 60天（含）-90天：4.8% 90天（含）以上：5.1%
非保本浮动收益型
3.8-5.0% 7天以下：3.8% 7天（含）-14天：3.9% 14天（含）-30天：4.0%
30天（含）-60天：4.5% 60天（含）-90天：4.7% 90天（含）以上：5.0%
年年盈产品4
3,000,000.00
非保本浮动收益型
九久盈产品4
3,000,000.00
非保本浮动收益型
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来源：搜狐理财社区
作者：主妇优美
第1页:巧用银行“T+0”理财 活期存款利息翻10倍
第2页:收益接近定期存款的一种短期现金理财方式
第3页:3种短期现金管理工具优劣大PK
　　之前有写贴讲了“逆回购”，1000元以上就可以选择做企业债逆回购了，资金T+1可用，T+2可提现，其优点是：资金流动性非常好，既有接近活期存款的存取便利和低风险，又有相当于定期存款利息水平的收益。我也曾说到，如果有5万元以上，将有更多的选择。接下来，我来另一种很好的选择 ―― 银行“T+0”理财产品。
　　很多人可能会问，“T+0”是什么意思？T+0是一种交易制度，T指是trade(交易)的意思，指交易发生当天，T+0就是指当天可完成交割清算，通俗的说，就是你今天买入今天就可以卖出；T+1就是交易第二天可以完成交割清算，今天买入，明天才可以卖出；T+2，T+3的意思以此类推。我国的股票是T+1交易，今天买入明天才能卖出；债券是T+0交易，当天买入当天就可卖出，但资金提现要T+1；逆回购，资金提现也是要T+1。
　　T+0的银行理财产品，意味着资金有着极强的流动性。比如说，你早上刚申购了T+0理财产品，下午突然急用钱，那么只要在下午3点前赎回产品，钱就可以从银行取出来用了。
　　相比活期存款现行的年利率0.35%来说，T+0理财产品的收益要高得多，不同银行的年化收益在2%-6%之间，收益高出10倍左右。目前我所了解的收益最高的是上海银行的“易精灵”，目前年化收益3.5%以上，但它也有缺点，容易出现拒赎的情况，就是想赎回时赎不出，要不停地刷新，提交赎回申请。四大行“工农”的申购和赎回一般不会出现“拒申”“拒赎”，但收益要低很多，一般年化收益在2%左右。
　　T+0理财产品怎么购买？据我了解，现在各家银行都有推出T+0理财产品，如的“天天盈”、的“日积月累”、的“灵通快线”、农行的“本立丰”、的“天添利”、的“朝招金”、上海银行的“易精灵”。你可以去银行柜台购买，也可开通网上银行在网上申购和赎回，非常方便。一般在工作日的早上9点30至下午3点都可以操作。
　　T+0理财产品的风险大吗？银行T+0理财产品的投资方面主要是国债、金融债、央行票据及其它信用评级较高的、风险较低流动性较高的金融工具，风险较低。不过，目前所有银行对T+0理财产品都不会做“保本保收益”的承诺，在购买时会提示风险。但从我所接触的几家银行理财产品来看，都没有出现损失本金的情况，当然收益也是浮动的。至今也没有听到朋友说T+0产品出现亏本情况。总的来说，银行T+0理财产品是安全性很高的短期现金管理工具、仅次于存款和国债。
　　下面总结一下购买银行T+0理财产品的要点：
　　1.开通网银，在网银上申购赎回非常方便，资金流动性很强。当时赎回，当时到账，当时可转出银行。
　　2.一般工作日上午9点至下午3点开放申购和赎回。
　　3.每天都可以在银行网站上查到预收益率。持有一天就计一天利息，年化收益是浮动的，但一般不会有大起伏。周末也计利息。有的银行申购次日就可以看到上一天的收益有多少。
　　4.申购和赎回都不用支付任何费用。一般第一笔5万元为起点，增加可以1万元为单位递增。不同银行的具体规定不同。
　　5.目前，据我了解收益最高的是上海银行的“易精灵”，达到年化3.5%以上，其次是招行的“朝招金”，年收益约在3.3%左右。
　　具体收益情况大家可以咨询银行的客服。整理部分客服电话如下：
　　中国银行 95566 工商银行95588
　　建设银行
　　招商银行 95555 平安银行95511转3
　　交通银行 400-800-9888
　　上海银行 021-962888
　　（这里没有的，大家可以去百度一下）
(责任编辑：张玮)
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