国有商业银行应提升职业价值_观点分析_新浪财经_新浪网
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国有商业银行应提升职业价值
　　我们却必须提升和创新中国国有商业银行的“职业价值”水准，这是历史赋予中国的银行职业人的使命，是在民族国家存在格局下必须作出的反应，它构造了下一步中国国有商业银行改革最要紧的任务。现在的问题的是，国有商业银行的职业价值水准应当如何认识和评价呢？
　　我们要看看，今天中国国有商业银行究竟依靠什么来支撑着自己的职业魅力或吸引力的，以此来支持我们对于中国国有商业银行改革关键问题的理解。
　　首先，中国国有商业银行的文化价值强于经济价值。换言之，国有商业银行依靠更多的是“国有”的背景、创新的“使命性”激励、机构和职业的稳定、长期形成的非淘汰机制、相对宽松的从业环境、便于交流的人际联系等的认同，不是更多地靠经济价值的刺激力。在对国有商业银行的整体观察中，经济价值的吸引力对于职业人，明显不在首位，这既有量上刺激的不足，又有质上的“货币化”的不纯粹性的弱处。对于银行业的职业人才而言，留在国有商业银行中的较为突出的理由，就是文化上的认同：他们习惯于“国有”文化氛围下的职业生存方式，充实于如此氛围下改革或创新银行体制的“使命感”满足；对于一般的职业人而言，更在于这样的职业文化形成的工作保障和工作环境，只要保持不过于弱化的工作态度，淘汰的处理通常不会降临。显然，这并不意味着国有商业银行中的经济价值不重要，它是“养活”职业人的基础，但对于相当多的职业人，特别是职业人才来说，吸引他们的更大的理由是文化的，而不是经济价值的质与量。
　　其次，等级价值在国有商业银行中具有相当重要的意义，“官位”的刺激性大大强于经济价值的评价和文化认同的力量。等级价值更含有“管理与服从”的内涵，在“国有”背景之下，这样的等级通常还与政府官员或公务员通约。因此，它容易产生社会的认同，在称为“行长”、“总经理”等等名称的背后，还有着厅局级、处级、科级等等的“官员”规定，政府官员社会的普遍影响度，也就进入到国有商业银行的职业价值体系中来，成为相当重大的部分。另一方面，与政府官员等级的通约性，也决定了能够得到职位的职业人更加广泛性的职业流动可能，即是可以没有职业场所限制地，从国有商业银行流动到政府管理部门去，或是相反，“官位”具备明显的刺激力量。
　　第三，国有商业银行的职业家园性质浓厚，职业人的归属情感容易产生，精神价值有相当大的份量。中国的各家国有商业银行是目前最大的民族商业银行，规模巨大、机构数目多、遍布广、社会影响力明显，作为确定的“民族国家人”的银行职业人，在国有的商业银行中极为容易产生精神的特殊性占有感和满足感，以及为其劳作而守住如此阵地的职业责任心。实际上，在“中国”两个大字下面的银行职业，不论其职业发展程度如何，从事职业的活动本身就具有双重目的，中国的银行职业人，一方面在这里得到职业价值的实现，同时，还为职业场所的长久稳定存在，扩张繁荣，负有近似本能的责任。也就是说，中国的银行职业人，不仅将国有商业银行作为既定的职业场所之一看待，不仅将自己作为活动于这处场所中的“外人”，而且将国有商业银行作为自己需要加以保卫或支撑的场所，将自己作为这处场所的“主人”。毫无疑问，职业人既作为职业的主人，又作为职业场所的主人，只有当服务于国有的商业银行中时才能出现。由此而来，国有商业银行也就自然地产生了职业“家园”的性质，中国的银行职业人归属感成为了国有商业银行职业价值中颇具份量的内容。不过，这样的“家园”对于职业人，它的作用并不足够地稳定，或者是建设家园热情的激励，或者是依赖家园惰性的孕育。
　　第四，国有商业银行的业务垄断性地位，生长了相当程度的职业成就感，它构造了职业人选择上的优势。在今天，中国国有商业银行仍然占有国内银行业务的绝大部分，职业结构相对丰富，职业发展空间相对广阔，职业地位相对高启，因而对职业人有种激励的职业成就魅力。凡是在中国国有商业银行中谋过职的人，通常在其它银行或金融机构中容易谋得职位，也正是这样职业成就魅力的一种延续。至今大量的银行专业学生，同时包括一些非银行专业的人士愿意进入到国有商业银行中来工作，是冲着其职业的成就可能性大，并能够得到职业上的社会充分承认为目的的。
　　总起来看，中国国有商业银行现在的职业价值魅力，在一定的经济价值支撑的前提下，更多地表现为非经济价值的文化凝聚、职业家园激励和职业成就满足。应当说，在没有经济全球化，没有国外银行进入中国的格局下，如此的职业价值构成基本能够保证相当量的职业人，特别是职业人才驻留于国有商业银行之中，与其它的职业相比，与同职业中各类中小银行或金融机构相比，它们的职业价值优势显性地存在。问题是我们已经不可避免地遭遇了经济全球化，国外银行不久就将大量登陆抢滩，在今天看来还可以维护中国国有商业银行相当职业人才的职业价值力量，相当的一些因素就表现出不可抵御“冲击”的低质，原来的辉煌历史难以再续。例如，银行的职业成就感，我们的国有商业银行时下尚无法与国际化的大银行竞比高低。 更令我们忧心忡忡的是，在中国国有商业银行赖以生存的职业文化价值等方面，有着日益弱化的趋势。一是巨大的机构和人员规模，已经不表现为银行职业的优势，而是劣势，它给予社会的印象日益与包袱、不良资产、闲置人员等密切相关；二是随着各类银行和金融机构的发展，国有商业银行的垄断地位发生着微妙的变化，一些新业务领域国有商业银行并不占先，也不占优；三是“官位”的等级刺激在相对减缓，淡化“官位”的改革在深入的同时，相应的经济价值力量支持并未跟补上来；四是职业收入的平均化作为原本职业价值中的优势，今天已经明白无误成为了劣势，职业人在平均性分配仍然强烈的机制下，失去了原有的劳作激情和态度；五是“国有”的背景强度大大不如从前，国外的评级机构已经对中国国有商业银行的“国有”背景支撑计算了折扣。本来，在国有商业银行的深化改革中，其中相当多的一些职业文化价值的变化，如“官位”体制的弱化，体现的正是改革的发展方向，但在其它方面没有跟随上来时，失去的世界没有得到补偿，更没有得到扩大基础上的张扬，加上国有商业银行变革时期外部支持的力量不确定性较大，在未来与国外银行竞争职业人才中的战争中，我们便多重地处于不利地位了。
　　中国国有商业银行的职业价值的提升和创新，首先必须在经济价值方面入手。其一，调整和丰富国有商业银行的资本结构，形成经营目标集中于银行利润方面的足够力量，创造职业价值中经济价值总量增大的激励基础。在这一问题上，需要认清的一个问题的是，保持“国有”的性质或名分，并不意味着一定要保有100%的国有资本量，资本结构的调整和丰富，不仅具有职业价值提升的可能功效，同时，它在增大银行利润的基础上，由于增殖资本而最大限度地保证了国有资本的生存总量与增长，并将使得国有资本能够对于更加广泛行业的进入和支持。
　　其二，优胜劣汰的职业选择机制，能进能出的职业人流动市场的创新，以及职业经济价值等级对于“官位”等级的取代。唯有差别地对待不同能力和不同贡献的职业人，才形成真实、全面和有效率、效益的职业价值激励。目前的情况是，“劣汰”的改革已经在进行，但力度还较小；“优胜”的创新尚无足够力量，职业人才没有得到激励；职业人的调离已经轻松有加，职业人对于国有商业银行的进入，却是难度极大；“官位”分配中“暗成分”较多，经济价值等级不明朗。问题已经明白地摆开，重要的只是要改革者的勇气与魄力罢了。
　　其三，加大银行对个人分配的货币化纯粹度，提升经济价值分配的质的水准。除了基本的工资之外，住房、医疗、养老、交通等各类补贴，均应最大限度地货币化，形成清楚明了的经济价值表现，突出职业价值中经济价值成分的透明度。根据时下改革的情况来看，货币化难度来自于外部条件，如传统体制下的一些宏观管理意识的阻滞，又如税收政策还需要完善，再如社会保障制度还不健全等等；对商业银行内部来说，货币化的难度在于货币化等级差别的确定，以及这种确定后的执行力度。所有这些，时下已别无高招可择，唯有彻底勇气支持下的破旧布新“一条道”了。
　　第二，国有商业银行企业文化的再创造与职业凝聚力的重塑。如果将以前的国有商业银行的企业文化作为一种相对“传统”的文化，那么，今天的企业文化再创造，就不能简单地停留或围绕“国有”做文章，一定要有新的“民族国家人”意识之上相对独立的银行自身的文化建设，即一定要有商业银行自身的特色创造与规定性，如统一法人制度下快速反应的市场竞争体系构建，完全开放性的运作程序，相对优势的业务的领域或范围的份额保持与扩张，总部与分支机构之间联动的业务发展体制，强烈的银行内部的合作与支持联系，灵活多样化的内部人员流动体系，内部新创设职业位置选拔的竞争方式，不同岗位职业人之间互相尊重和配合的道德约束，等等，在实现统一的银行利润目标下，创新职业人职业生存与发展中新型的文化氛围，在银行中各职业的丰富构造与职业空间广阔开拓的过程中，凝聚成新的职业理念和职业激情，加上“国有”的规定性和长期以来形成的魅力，融合而成既别于传统，又别于国外银行，颇具国际性、民族性、自身优势特点的国有或国家控股的商业银行，增大商业银行的职业价值中的份量。
　　第三，国有商业银行职业家园的重新定位和建设。国有商业银行长期有着对于的职业人“家园”的意义与价值，基本类似于对自己国家的情感，至今仍然如故。今天看来，在坚持保有这种家园格局的前提下，也就是保持国有或民族商业银行性质基本规定的前提下，应当弱化职业人对于这等“家园”的纯粹依赖性意识，加大职业人对于家园的创新与生存条件改善的意识，恢复和提升中国银行的职业人作为“家园”主人的地位，而不仅仅是当作一种可以随意进出或是随意放弃对待的一般职业场所，将职业人的职业价值的实现，与职业场所建设的好坏实实在在地联系起来，将更多的职业人不仅置于“职业中人”的位置上，而且置于“职业场所中人”的位置上，激励足够的热情建设长久繁荣的国家或民族商业银行，以强大的国有或是民族的成分规定，再催生中国银行职业人更加热爱自己银行的职业家园情感和归属价值。
　　从职业价值的角度来看待中国国有商业银行的深化改革，不仅仅是换一个观察问题的角度，重要的是通过职业价值的观察和理解，认识中国国有商业银行目前最为关键的问题所在，着力加大职业价值的创造，为加入到世界银行业的大竞争中去作好最为有利的准备。
　　在讨论中，我们回避了一个实质的问题，这就是，包括提升和创新国有商业银行职业价值在内的国有商业银行改革，由谁来进行？是中央政府，国有商业银行的主管部门或监管部门，商业银行现在的决策层成员，还是商业银行现在的全体员工？这当然是重大得根本不可忽略的大问题。国有商业银行的改革是项巨大的工程，涉及到各个方面的理解、支持和配合，也需要一些部门的指导和领导。一般而言，国有商业银行是属于国家资本的金融企业，中央政府对其职业价值的提升和创新有着推进的最充分理由。因此，中央政府各相关部门，应当视这等的职业价值提升和创新为已任；同时，国有商业银行的主管部门或监管部门，有着对于这等改革的指导与督促要求，国有资本企业的改造是绝对地少不得监督与管理的；而国有商业银行的决策层，则对于如此职业价值的创新，负有完全的构思责任、规划运作责任和操作责任。
　　在国有商业银行的改革中，我们发现一个现实的问题是，政府的一些相关部门与国有商业银行对于这等职业价值创新的改革存在理解上的差异。仅仅从实际的运作来看，改革的主要力量来自于商业银行自身，特别是来自于各个决策层(主要是总行和一级分行)，他们作为“国有”的代表，作为民族银行的领导层次，依靠既有的机制、机构和员工，瞄准世界先进商业银行的模式，进行着不懈的探索；同时，在国外商业银行进入的压力之下，各国有商业银行各个层次还近乎本能地、被迫地作出应对，变相地提升着职业价值的水准。因此，商业银行自身是改革从筹划到操作最为主要的力量。与此不同的是，从社会的理解和一些部门的反应来看，国有商业银行推进的各项改革，在相当大的程度上被片面地理解为“满足银行自身利益”、“追求自身最大化”的行为，因而在很多具体运作之中，得不到社会各方面的有力支持、配合，有时甚至于是阻滞。这是中国国有商业银行改革和职业价值创新中必须解决的极其关键的问题。如果排除一些其它因素，这一点，应当说也可以用来解释某些国有工商企业改革的困境和至今尚不能够走出困境的原因。
　　国有商业银行的地位是双重的。国有商业银行的职员，特别是决策层的职员，身份具有双重性：代表国家，又有自身机构的利益追求；既有建设“家园”的历史使命，又有实现个体职业价值的动机。片面地理解商业银行进行的改革为“自身利益最大化”，无法指望改革取得圆满成功。而且，商业银行改革的决策层也是“职业层”，他们也是需要激励的。当得不到社会各方面对改革的理解、支持和激励时，他们的行为就会变化，甚至于可能向原有体制回归，这是非常令人悲哀的。实际上，我们只有三到五年的时间来提升和创新国有商业银行的“职业价值”。在国有商业银行中谋职在身的这一代银行职业人，历史的使命就将很大程度上铸就在创新国有商业银行的“职业价值”里，他们的职业价值实现与职业场所建设已经不可分离。大刀阔斧地改革国有商业银行的体制，丰富国有商业银行资本的结构，吸收国外成功商业银行内部治理的先进经验，在职业价值的构成各个方面，提升已经存在的优势，并大加创新力度，增加国有商业银行的职业价值，增加它对于现有的和未来的银行职业人才的吸引力，已经历史地交予了他们。显然，这一代从事职业价值提升改革的银行职业人，当然希望得到政府相关部门更为有力的领导和指导，以及更为宽松的外部条件与环境，通过不懈的努力，满怀信心地迎接来自于经济全球化的挑战，在民族国家很长时期并不能够消亡的历史进程中，与国外商业银行进行职业价值的博奕，在自身的生存和发展中，为人类社会的整体进步作出贡献。(陈彩虹)
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商业银行商业银行概述,银行产品定位的方法与步骤中小商业银行如何在市场竞争中定位
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编者按：随着政策暖风频频吹向中小企业贷款业务，上市银行近年来纷纷发力该项业务，并以中小企业成长推手自居。究竟谁才是中小企业真正的资金后盾？数据无疑最有发言权，《证券日报?银信周刊》在目前已披露的12家上市银行年报数据中寻找答案。
01:22:54 来源：
12家银行年报数据PK 谁是中小企业成长真正推手？工行中小企业新增贷款占公司贷款增量的71.3%，建行去年末小企业贷款余额达9137.58亿元
■本报记者 张 歆
忽如一夜春风来。随着政策暖风劲吹，银行业务板块中的中小企业贷款从过去的边缘一下子变得很主流。很多银行在市场宣传中也选择以中小企业帮扶者的形象出现。然而，目前上市银行中小企业贷款业务的开展进度不一而足：从贷款规模来看，工商银行和建设银行遥遥领先；从贷款质量来看，中信银行和民生银行商贷通业务则更胜一筹。工行及建行：规模为王是硬道理虽然工商银行和建设银行并不是定位于专注服务中小企业，且前些年也并未在小企业贷款业务倾注太多心力，但只要如今意愿强烈，凭借其庞大的资产规模和网点等优势，获得此类业务市场份额老大的位置还是十分轻松。年报显示，工商银行2011年境内分行公司类贷款52156亿元，比上年末的47003亿元增加5153亿元；同时该银行表示，2011年加大了对中小企业的支持力度，中小企业有贷户增长37.4%，新增贷款占公司贷款增量的71.3%，且该行贷款投放较多的行业主要是批发、零售业，上述两类行业贷款增量合计占新增公司类贷款的75.5%。其中，批发、零售及住宿贷款增加2080.96亿元，增长53.6%，主要是该行积极支持现代服务业发展及小企业贷款业务增长带动。由以上数据可以大致测算，2011年工商银行中小企业新增贷款远远超过3000亿元，而这一数字比很多中小型商业银行的中小企业年末贷款总额还多。3月29日，工商银行行长杨凯生在2011年度业绩发布会指出，去年小微企业贷款是近年来最受支持的一年，2011年增长幅度为46.1%。他表示，未来的三年，希望工商银行小微企业客户的数量翻一番，每年小企业贷款额增加要超过1400亿元，到2015年末，小企业贷款余额要超过11100亿元。同时，建设银行2011年的中小企业贷款业务也做得风生水起。该行在年报中表示，2011年年末小企业贷款余额9137.58亿元，增幅24.60%，高于公司类贷款增速12.80个百分点；小企业客户数72091户，较上年新增10392户。同时，2011年，建行自主发行理财产品4036期，实现收入75.70亿元，增幅39.62%；产品余额6926.51亿元，增幅112.34%。理财产品资金在风险可控的前提下，大力支持国家保障性住房建设，积极参与解决中小企业融资难的问题，满足客户多样化融资需求。排在工行和建行之后的包括招商银行。年报显示，招商银行境内中小企业贷款总额比上年末增加798.64亿元，占境内企业贷款的比重提升3.50个百分点；截至报告期末，中小企业贷款余额4682.82亿元，占境内企业贷款总额的53.22%，比上年末上升3.50个百分点。其中，小企业贷款余额2023.81亿元，占境内企业贷款总额的23.00%，比年初提高3.95个百分点；年增量535.78亿元，占境内企业贷款年增量的54.30%，增幅36.01%；不良贷款率1.11%，比年初下降0.28个百分点。此外，中国银行年报显示，2011年年末中国内地小企业贷款客户数为3.86万户，比上年末增长91.07%；贷款余额为3885.97亿元，比上年末增长62.34%。浦发银行年报也显示，报告期末对中小企业（国家四部委口径）表内外授信总额9810.45亿元，授信客户数35692 户，表内贷款总额5416.86亿元；与2010年底相比，中小企业表内外授信业务增长31.46%，授信客户数增长28.87%，表内贷款金额增长13.55%。而以长期专注于中小企业贷款以及小微金融而闻名的民生银行，其贷款数量的绝对值与工商银行和建设银行相去甚远。年报显示，民生银行中小企业金融事业部各项贷款余额1052.17亿元，较上年末增长32.30%，其中，短期贷款占96.48%；资产客户达到9712户，较上年末增长43.9%。此外，报告期末，民生银行有余额民企贷款客户11353户，一般贷款余额4841.62亿元，分别比期初增长38.59%和24.58%；对公业务板块中，有余额民企一般贷款客户数、民企一般贷款余额占比分别达到83.60%和60.14%。此外，截至报告期末，中信银行小企业客户共计16,114户，较年初增加5089户，授信总余额2464.95亿元人民币，较上年末增加911.76亿元人民币，增幅58.70%；一般性贷款余额1039.50亿元人民币，较上年末增加384.32亿元人民币，增幅58.66%。值得一提的是，中信银行小企业客户的界定标准为上年末净资产1500万元（含）以下，或上年销售收入1.5亿元（含）以下的企业和法人。同时，兴业银行也表示，截至报告期末，按公司自定义统计的小企业客户总数达23.1万户，较期初增长45.42%，共扶持近3000户小企业成长为中型企业，客户增长的数量和质量均较为理想，业务发展基础进一步夯实。报告期内，小企业贷款新增400.2亿元，增幅达66.93%；华夏银行2011年小企业贷款占比达到20.11%，比上年提高0.92个百分点。民生及中信不良贷款率最低不可否认的是，相对于大型国有企业，中小企业的贷款风险是更大的。年报显示，在风险控制方面，上市银行之间的差距整体而言不是特别大，其中，民生银行（此处特指“商贷通”业务）和中信银行可谓是做得最好。民生银行年报显示，报告期末，中小企业金融事业部各项贷款余额1052.17亿元，较上年末增长32.30%，其中，短期贷款占96.48%；资产客户达到9712户，较上年末增长43.9%；不良贷款率0.69%，保持在较低水平。在“商贷通”风险控制方面，公司坚持运用“大数法则”测算出特定行业的风险概率，通过甄选“商贷通”业务进入的行业对风险进行有效控制。截至日，“商贷通”贷款不良率仅为0.14%。另外，中信银行也在年报中表示，小企业客户不良贷款余额3.35亿元人民币，不良率仅为0.32%。上述两家银行无疑在中小企业贷款的风控方面做出了好的表率，其他银行此类业务的不良率也大多同比出现下降。此外，工商银行2011年末小微贷款不良率为0.69%，低于该行全行贷款不良率。兴业银行2011年小企业贷款不良贷款率0.67%，较期初下降0.07个百分点。中国银行表示，截至2011年年末，中国内地小企业不良贷款余额69.82亿元，不良率1.80%，比上年末下降1.00个百分点。招商银行年报显示，中小企业贷款不良贷款率1.17%，比上年末下降0.29个百分点；小企业不良贷款率1.11%，比年初下降0.28个百分点。建设银行则表示，2011年严格把控风险，小企业贷款不良率持续下降。值得一提的是，上述银行中有多家银行2011年整体业务的不良贷款余额有所上升，且四季度不少银行都出现了不良贷款余额和不良贷款率“双升”的局面，相关银行不良贷款额的增加，甚至打破了中国银行业已经保持了多年的“双降”局面。深发展：受小企业拖累 不良率反弹在已披露年报的12家上市银行中，深发展是对中小企业贷款业务收益与风险的两面性感受最深的。与其他银行呈现的对该项业务多为溢美之词不同，深发展坦言，由于身处中小企业密集的我国华东地区，该行受到中小企业贷款业务拖累，2011年下半年的不良贷款金额和不良率略有反弹。该行表示，受宏观经济金融形势影响，部分地区中小企业呈现外需出口不旺、经营成本上涨、资金供给不足等情况，深发展下半年不良贷款金额和不良率略有反弹，关注类贷款占比有所上升，但整体风险尚处于可控的范围之内。截至2011年末，深发展逾期贷款余额14.36亿元，较年初增加10.12 亿元，增幅238.68%。其原因主要是部分地区的民营中小企业出现到期无法按时偿还贷款的情况。此外，该行非应计贷款余额22.62亿元，较年初增加2.51亿元，增幅12.48%，原因同样与部分中小企业和个人经营性贷款受外部影响和自身经营管理不善有关。从分区域贷款质量看，2011年深发展东区的贷款不良率有所上升，主要是因为华东地区的民营中小企业受冲击更为明显，部分企业授信出现风险，导致东区不良贷款余额较年初有所增加。
金融服务大打“国际牌”汇丰发力中小企业业务
■本报记者 吴婷婷
对以往将客户重心放在“大、股、外”企业的国内银行来说，近年来业务战略已经开始调整，中小企业业务从少有问津迅速成为各家银行的“香饽饽”。在分食蛋糕的银行中，拥有广泛海外网络、成熟操作模式和风控体系的外资银行已成为一股生力军。分析认为，受今年海外需求萎缩影响，外向型中小企业在解决资金压力、金融工具运用、应对汇率波动风险的等方面的金融服务需求更加强烈。另一方面，在政策和市场环境的推动下，近年来多家国内商业银行大举“杀入”中小企业业务领域，在这股“分食”中小企业业务的银行大军中，外资银行在金融服务上侧重打“国际”牌，海外网络、成熟的操作模式和风控体系使其业务迅速开展。以汇丰银行为例，数据显示，截至目前汇丰在全球85个国家和地区设有约7200个分支机构, 工商企业客户遍布全球。在开展中小企业业务时，国际网络可以帮助国内企业更好地了解海外买家的情况，以降低风险。“汇丰的传统优势体现在我们广泛的全球网络和环球联结服务的能力，我们的网络遍布全球各主要市场，由此衍生的国际贸易服务、全球资产管理和资本市场方面的专业能力和跨境协同服务的优势等，令我们可以更好地服务外向型需求不断增长的中国内地中小企业。”汇丰银行（中国）有限公司中小企业服务中国区总经理李佳表示。李佳认为，从银行的角度看，为企业提供的服务不仅仅是停留在单一的资金借贷上，更多的需要着眼于如何利用自身的独特优势，通过多层面的增值服务，为企业提供“顾问式”的、全方位的金融解决方案，协助客户提升财务效率，配合企业在逆境中依然保持竞争力。“如果国内企业所对应的海外买家正好也是汇丰的客户，收款的风险可以大大降低。企业还可以通过保理、福费廷等贸易融资服务，将收款风险以一定的价格转移至银行，以此迅速回笼资金，盘活资产，投入到新的生产和市场拓展中。”他表示。据了解，汇丰将中小企业客户细分为制造型、贸易型、贸易型外商投资企业的等五大类，为客户提供更有针对性的服务。不仅如此，为了帮助中小企业缓解资金紧张的困局，汇丰中国还于今年年初推出了中小企业资产贷款，通过多样化的资产担保和更快捷的批核程序为企业提供充足和及时的营运资金，帮助企业在全球经济变幻莫测的环境中更好地应对挑战。“相比大型企业，中小企业面对的竞争更激烈、市场变化更快，业务机会稍纵即逝。汇丰推出中小企业资产贷款是希望帮助他们更及时地抓住机会、拓展业务。”李佳说。据了解，汇丰中国于2008年初正式推出中小企业服务，目前已在上海、北京、广州、深圳和苏州等中小企业集中的城市设有专门服务团队，为当地中小企业提供量身订制的国际银行服务，满足外向型企业的跨境金融需求。汇丰北京分行行长丁国良对记者表示，“在北京，我们设有专门的中小企业服务团队，我们每周安排多次客户拜访，为客户上门解决问题，了解中小企业真实需求，以便日后更好地为中小企业设计有针对性的金融服务和产品。同时，针对我行广大中小企业客户提出的实际问题作现场办公，实时解决问题。”
渣打银行林添富：小微业务盈利可观
■本报记者 曹 蓓
从花旗到渣打，从马来西亚到新加坡再到中国，大学毕业后一直在银行界摸爬滚打23年的经历，让眼前的渣打银行（中国）中小企业理财部华北区总监林添富，跟《证券日报》记者印象中的气质相差无几，温文尔雅、严谨认真。“在中国的外资银行中，中小企业的业务方面，渣打银行可以算是一个领先者。”提到中小企业的业务，林添富显得信心满满。“十年，我们兴趣一直未减”“2003年，渣打银行就在中国建立了专门的中小企业服务团队，是最早在华设立中小企业部门的外资银行。现在，渣打已经发展成为外资银行当中规模最大的中小企业团队，目前在中国的20个城市拥有600多位中小企业客户经理，并将继续扩大业务团队及经营网络”，他介绍。谈到渣打银行中小企业业务发展的经验，林添富说，最重要的一点就是在渣打银行，中小企业业务是归属于个人银行的范畴。“在和中小企业接触的过程中我们发现，虽然同为“企业”，但他们与大企业的金融需求差异非常大”，他说，“以小微企业为例，他们所需要的贷款额度相对较低，但对放款速度要求很高；从文件来看，小微企业往往不能提交全面的书面文件，通常很难通过面向大企业的信贷审批流程。因此，如果完全用服务大企业的模式、流程和系统去服务小微企业，那恐怕很多小微企业的需要不能得到及时满足。另外，小微企业老板的个人财富往往会直接影响到企业自身的财务状况。”其次，一对一的客户经理制也是渣打银行的创新服务模式。一方面，客户经理熟悉企业情况，能够“量体裁衣”，确保产品和服务切实满足企业需要；另一方面，基于对企业深入、及时的了解， 银行可以更好的进行风险控制。在中小企业中，有一个更为特殊的群体，就是近期管理层和业界人士普遍关心的小微企业。“每个银行对于小微企业的定义都不同，在渣打，把6500万销售额以下的企业，定位为小微企业。在我们的业务中，最小规模的三、四百万的企业都有。为了更好的服务小微企业，我们在去年年底开设了国内第一家外资的小微企业专营支行”，他说。日，渣打银行（中国）有限公司宣布其上海闵行广通路支行今天正式营业，这是外资银行在华设立的首批小微企业专营支行，也是渣打银行全球首家专门服务小微企业的支行，为各类小微企业提供贷款、现金管理、贸易与供应链融资等金融产品。“小微企业专营支行基本上就是像办公室，也有柜台，但是柜台是作为企业需求的柜台，没有个人方面的服务。今年，我们还计划开设几家这样的小微企业专营支行，相关工作正在推进”，林添富透露。对于小微企业贷款来讲，风险是一个高频词汇。林添富说，“在渣打，我们通过一套科学的业务计分卡系统，以定量定性相结合的方式全面、合理地评估小微企业。除了科学的贷前评估，放贷后，渣打的客户经理还会继续保持和客户的沟通，加强还贷监控和风险分类控制，巩固还款进度。”据林添富介绍，渣打（中国）小微企业的不良贷款利率在渣打银行全球业务当中是数一数二的。此前，多位银行人士在接受记者采访时透露，小微企业的贷款业务，如果做得好的话，是一块收益极为可观的“蛋糕”。“在盈利方面，我们小微企业的盈利是非常可观，在过去的四五年，我们的盈利每年都有两位数的增长。”他透露。“我们不靠名字靠产品”外资行在中国，网点的限制是一道可见的鸿沟。在中资银行也开始把目光更多的投向小微企业业务的时候，面对随处可见的中资网点，外资行的信心来自哪里？“我们的优势在产品。由于产品的设计是完全无抵押的产品，而且审批速度也比较快，加上专属团队，我们就是靠这个来赢得市场。渣打银行的中小企业团队在2003年开始创建，当时我们是完全从业务方面考虑去进军这个市场。从当时的几十个人，到现在600人的团队。”据林添富介绍，每到开拓市场的时候，面对外资行，很多企业刚开始的时候并不知道，甚至连渣打银行的名字都没有听说过。“比如我们筹备在山东开设的一家新的分行，当地的企业对渣打比较陌生，很多企业没有听说过渣打。我们会通过活动的宣传和当地相关部门的配合，让他们逐渐开始了解。而我们的吸引力不是我们银行的名字，而是依靠产品的优势，才能达到这样的效果。“网点的限制是最大的挑战，”林添富说，“我们出于风险考虑，是不会把产品覆盖到全国。我们扶持的小微企业，都是在两小时业务圈。”以营业网点为中心，周边两小时路程以内的企业，是渣打小微企业业务的着力点。“这样既避免了增加人力物力的成本，也能让优势更加集中。”
宁夏银行业启动小微企业金融服务宣传月活动本报讯 4月9日，由宁夏银监局主办的小微企业金融服务宣传活动正式启动，参加会议的宁夏银行业金融机构小微企业金融服务先进单位有国家开发银行宁夏分行、中国工商银行宁夏分行、中国建设银行宁夏分行、中国邮政储蓄银行宁夏分行、宁夏银行小企业信贷中心、石嘴山银行银川分行等金融机构。此次宣传月活动的展开，有利于小微企业发展的良好社会舆论氛围，进一步营造风清气正服务发展的金融环境，努力提升小微企业金融服务水平。以此次宣传月活动为新的起点和契机，将加强宁夏小微企业金融服务宣传工作长效化机制建设，把宣传工作办出效果、办成品牌、办成常态化，树立银行业服务小微企业、服务薄弱领域、服务实体经济的良好社会形象，推动小微企业金融服务工作再上新台阶，确保全年小微企业贷款增速、增量“两个不低于”目标的实现，为建设和谐富裕新宁夏贡献更大的力量。在会议之后的银行走访中记者了解到，截至2011年末，宁夏银行业金融机构小微企业贷款余额408.38亿元，占全部企业贷款余额的21.66%，比年初增加62.65亿元，增长27.95%，高于各项贷款增幅8个百分点。各银行机构都响应号召大力发展小微企业贷款，建设银行宁夏分行2012全区小微企业贷款计划为50亿，同比增速30%。宁夏银行小微企业贷款投放总量为全市的28%。（高 蓓）北京银行私人银行中心正式开业本报讯 日前，北京银行私人银行中心在中关村盛大开业。私人银行中心的成立，标志着北京银行开始正式进入私人银行领域，该行也成为国内首家开展私人银行业务的城市商业银行。设立私人银行是北京银行实现零售业务战略布局的重要举措，也是该行零售业务战略转型道路上一个新的里程碑，该行在财富管理领域正式建立起“超越财富”、“私人银行”两大财富管理品牌，以及“理财中心”、“财富中心”、“私人银行中心”三级财富管理体系。北京银行私人银行中心为拥有600万以上金融资产的高净值客户提供全方位综合金融服务，并依据北京银行的经营特色，将重点客户群定位于初创期企业主、成长期企业主以及独立型高净值人士。中关村地区是中国科技、教育和战略型新兴产业的聚集区，是国家级的自主创新示范区。北京银行在中关村地区建立私人银行中心，旨在为中关村地区的高净值个人客户和企业家提供尊贵、专享的服务，并将致力于搭建一个上市企业高管投融资交流的平台、投资者与优秀创业者交流的平台、金融产品创新与销售的平台。北京银行表示，将从战略高度重视和推动私人银行业务发展，逐步扩大私人银行中心数量，全力以赴打造具有北京银行特色、引领时代方向的精品私人银行。（筱 雪）浦发手机银行个人版iPad客户端热销本报讯 浦发手机银行个人版iPhone客户端自去年11月在苹果软件商店上架以来，受到“果粉”热捧，单周下载量持续提升，下载排名位居国内股份制商业银行前列。近期，该行又推出了“浦发手机银行”个人版iPad客户端，一经推出即跻身苹果软件商店同类产品前十位，稳居国内股份制商业银行iPad软件前五位。至此， 浦发手机银行客户端产品已全面覆盖iPhone、iPad、安卓和诺基亚塞班等移动终端。“浦发手机银行” 个人版iPad客户端是该行领先的手机银行服务的有效载体，操作页面巧妙传承了国粹青花瓷的元素，兼顾了美观大气和易用性。用户打开“浦发手机银行” 个人iPad客户端即可使用包括账务查询、转账汇款、第三方存管、自助缴费、存款管理、慈善捐款等全方位服务，更可通过iPad特有的大屏幕和出色的页面操控，更好地享受黄金交易、基金投资以及其它较复杂的移动金融服务功能。为使客户能够便捷使用手机银行客户端转账汇款，该行还在业内率先将央行“超级网银”实时收付款功能加载到手机银行客户端上，随时随地进行实时到账的跨行收付款。(甘玲玉）华侨银行（中国）春天论坛即将举办本报讯
4月6日，上海――新加坡华侨银行在华全资子公司华侨银行（中国）有限公司在上海举行新闻发布会。“我们仍然维持预计中国经济全年增长8.5%的目标。”华侨银行经济分析师谢栋铭在发布会上表示。在中国经济亟待转型的情况下，谢栋铭认为，比较温和的改革方式可以以中小企业为核心展开。在支持中小企业的同时进行国企改革、税收改革和金融改革等。谢栋铭还认为，中国经济会出现硬着陆可能性较小，虽然中国经常账户和资本账户余额占GDP比重持续下滑，不过短期内国际收支中资本流入依然将支持人民币升值，只不过人民币升值幅度可能会放缓。自去年9月以来，人民币波动率大幅上升，人民币未来双向波动将更为明显。2012年度“华侨银行（中国）春天论坛” 将于4月20日举办。华侨银行（中国）有限公司董事长兼首席执行官梁炜宁表示：“在目前经济环境不甚乐观的氛围下，首要任务是以积极的姿态，提振整个市场的信心。（甘玲玉）
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