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24年期定期保值存单缩水愈九成 谁该为储户损失买单
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盛忠奎拿着已经发黄的油印存单，没想到银行的承诺竟成黄粱一梦。徐雁初摄
24年前，湖北丹江口的盛忠奎夫妻在银行办理了一张定期保值储蓄存单，没想到兑现时，银行才告知这张存单失效，存单上写明的22万元收益到头来只剩下8400元。盛忠奎夫妻不明白，最值得信赖的银行存单为何变成了&废纸&，朝令夕改？自己24年来的损失到底该由谁买单？
储户质疑：24年期保值存单到期只兑8400元
盛忠奎是丹江口市公安局退休职工。他回忆，日，妻子陈咏梅路过建设银行丹江口市支行迎宾路分理处时，得知有一份定期保值储蓄业务，24年后收益相当于本金的110倍，便将准备买商铺的2000元存进银行，以自己和儿子的名义办理了两张定期存单。
存单上写明，此存款24年到期本息合计一张11万元，两张共22万元；存款利率、保值贴补率无论怎样调整，到期银行凭此据定额支付；此存单可挂失、不能提前支取。
银行存单上的承诺是盛忠奎夫妻的定心丸，这24年来他们从未怀疑到了日是否能够从银行取回约定的22万元。存款到期的第二天，盛忠奎带着两张已经发黄的油印存单去银行，当年的迎宾路分理处已不见踪影。在建行丹江口支行，一位魏姓负责人却告诉他，这两张存单早已经失效，只能兑现8400元。
盛忠奎说，&当时我都气蒙了，不敢相信自己的耳朵，22万元怎么就只有8400元了，这是怎么算出来的？24年前，2000元是我整整两年的工资，在丹江口城区能买个十几平方米的商铺，现在类似的商铺要卖二三十万元，8400元还不够买1平方米的。&
建行丹江口支行对盛忠奎的&解释&是出示了人民银行叫停该业务的两份通知，包括日人民银行湖北省分行&对保值储蓄有关问题的紧急通知&的传真电报。人民银行丹江口市支行同年10月7日转发了这个通知，要求银行停办&存款1000元，存24年后收益额为11万元&的保值储蓄业务。
盛忠奎说：&为何人民银行叫停了保值储蓄业务，建行还在继续办理？当初没有人通知我这份存单失效，如果知道，我可以取出来做其他投资，不至于过了24年只剩下8400元，我的损失谁来赔偿？&
银行回应：已尽告知义务并最大限度地维护了储户权益
建行湖北分行介绍，叫停保值储蓄业务的文件相关内容，当时通过电视、张贴公告等方式对包括储户在内的社会公众进行了告知，要求相关储户尽快到银行进行支取。公告发布后，大多数储户办理了支取手续。&虽以公告形式尽到告知义务，但由于受当时存款未实行实名制，也没有储户联系方式等条件所限，我行无法逐一与储户取得联系，致使少数储户未能前来办理支取手续。&
建行湖北分行表示，建行在合法合规的前提下最大限度地维护储户权益，对于尚未支取的上述&24年期储蓄存款&，在国家利率政策允许的范围内，该行采取了按期间内最高档次利率分段计息的原则计付利息，具体计算办法：在日《储蓄管理条例》施行以前，以最长存款期限8年期利率(&%年)进行计息；在日停办8年期定期存款业务后，以最长存款期限5年期利率(&%年)进行计息。
上述24年期存款总计按照&8年+3&5年+1年&的存款期限组合来分段计息；同时，各阶段的本息合计按照自动转存方式，转存到下一个存款周期。照此计算，盛忠奎最终本息一共可得10596.24元。
盛忠奎说，不能接受建行的解决办法，&当初再三要求给一个计算的依据，银行说支取了才给算。现在又算出来1万多元，可见他们根本就是自己说了算。银行是服务企业，兑现不了存单，公告不等于已经通知到人，太衙门作风，太强势了，不应该由我给银行的内部问题买单。&
专家：行业主管部门的通知能否让银行免责？
其实，盛忠奎的遭遇并非个案。一业内人士告诉记者，上世纪80年代末，金融法规不健全，很多国有银行都在高息揽储。当时1年期存款利息11.34%，8年期存款利息17.64%，但实际上不少银行都在贴水，就比如建行这款24年期的保值储蓄产品，年化利率高达21.6%。
据盛忠奎介绍，在与建行丹江口支行交涉过程中发现，与自己类似的情况在丹江口一地就有近70户。湖北黄石一名金先生说，他1989年曾经在当地建行办理过这个24年保值储蓄业务，但当年就接到通知说存单无效。河南新野县农业银行近日也出现类似纠纷，一位储户100元存24年，预期收益1.1万余元，到期只能兑付400多元。
目前，银行业内人士也对此事存在争议。一名地方农商行高管说，预期22万元收益的存单发生在央行下发通知之后，属于非法合同，法律不应予以保护。在央行下发通知后，还销售这种存单，说明银行内控不严，有关责任人违规操作，银行应倒查追责。
一家股份制商业银行的工作人员表示，存单相当于合同，既然已经固定了22万元的未来收益，银行就应该履行约定。
面对这一涉及面不小的事件，法律专家建议，处理此类事件要慎之又慎。银行机构有其特殊性，事件也发生在特定的历史背景之下，在银行与储户之间，应厘清责任，避免像许霆案一样，银行&赢了官司却输了口碑&。
武汉大学法学院副教授罗昆认为，人民银行是行业主管部门，当年的通知最多只能算部门规章，以此来否决合同效力，是法律不允许的。况且，银行在合同履行中也存在过失，未尽到告知义务，即使不能完全按存单要求支付，也应在双方协商一致的基础上，给储户赔偿一定的损失。
罗昆建议，本着充分保护储户利益，尊重现行法律，维护金融秩序和保障金融安全的原则，相关监管部门应及时介入，拿出指导性的意见，由银行和储户协商，妥善解决问题。
记者了解到，盛忠奎已准备通过司法程序追回损失。&我当年抱着对国有银行的信任办了这笔业务，等了24年，却等到这么一个结果。我只能通过法律途径要一个公道了。&（记者王贤沈）
24年期定期保值存单缩水愈九成 谁该为储户损失买单
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贵金属投资者教育专题栏目 第四十一讲：资金托管
随着市场的投资热潮一浪接着一浪，白银投资成为了市场的“明星”，那么如何“追随”这个明星呢?投资白银怎么操作成了入门之需。
白银保值效果或强过黄金
日 05:59:00
摘要:智通财经：德国商业银行分析师Clink Eastwood发表评论称，在周内被推升至15周高位1332.40美元/盎司之后，黄金走势似乎并没有失去光芒。不过加上白银的话，就能发现黄金价格和白银价格的比率打破了五个月来的上行趋势，于1月31日升至近期最高位64.96。
智通财经2月19日讯：德国商业银行分析师Clink Eastwood发表评论称，在周内被推升至15周高位1332.40美元/盎司之后，黄金走势似乎并没有失去光芒。不过加上白银的话，就能发现黄金价格和白银价格的比率打破了五个月来的上行趋势，于1月31日升至近期最高位64.96。
Clink Eastwood表示，黄金白银价格比率下滑跌破趋势线或暗示白银进入了比黄金更利于持有的阶段，因为这两种金属的价格比率进一步收窄，短期为60.50，长期为57.58。
Clink Eastwood称，黄金白银价格比率的下滑要么是因为黄金上涨不如白银快，要么就是黄金下跌比白银快。被跌破的趋势线目前成为了阻力，限制比率修正进一步扩大。
2月18日国际现货黄金价格报1317.27美元/盎司，跌11.23美元，跌幅0.85%；国际现货白银价格报21.54美元/盎司，跌0.11美元，跌幅0.52%。
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官方公共微信人民币暴跌,该如何理财保值？
人民币暴跌,该如何理财保值？ 近日，人民币汇率大幅下跌，当钞票不再值钱，广大投资者到底该如何应对呢？ 小广播：继1.19股市狂跌7.7%后，人民币也掀起了暴跌的头（红）盖（盖）骨（头）。1月25日人民币兑美元即期
人民币暴跌,该如何理财保值？
& & & & &近日，人民币汇率大幅下跌，当钞票不再值钱，广大投资者到底该如何应对呢？
& & & &&小广播：继&1.19&股市狂跌7.7%后，人民币也掀起了暴跌的头（红）盖（盖）骨（头）。1月25日人民币兑美元即期盘中一度逼近跌停位，创近八个月新低。26日延续贬值趋势，再暴跌超过250基点，创下2008年12月以来的最大两天跌幅。
& & & &&至于如何导致毛爷爷不值钱的，解释起来不是一两句话，或者一两段文字能够说明白的，所以银行信息港暂且先不讲。银行信息港只想讲讲大家最关心的问题，就是这人民币下跌对小伙伴们的投资到底有啥影响，咱们又该如何应对呢？（对！银行信息港就是这么亲民！）
& & & &&虽然从目前来看，判断人民币未来的走势还为时过早，但未雨绸缪，提前了解一下在人民币贬值时的理财策略，对你未来的投资规划还是很有益处的。
1、莫慌，保持当前资产配置即可
& & & &&如果你只是购买了基金、人民币银行理财产品等常见的资产，与国际市场没有什么关系，倒也不必恐慌，因为我们的央妈肯定不会坐视不管，有可能将在农历春节前实行新一轮降准（降低存款准备金率），这样一来会向市场注入资金，股市也将产生短期的利好，所以继续现有的资产配置即可。
【银行信息港提醒】
如果你是股民
& & & &&建议谨慎对待金融、地产等相关板块。因为从历史上看，人民币与A股走势多数存在高度相关。在人民币升值的大趋势下，人民币贬值或伴随着A股的下跌，并导致金融、地产等相关板块走弱，会在一定程度上拖累大盘。
如果你手中持有美元或与美元挂钩的资产
& & & &&眼下倒是可以适当关注并继续持有，因为随着人民币汇率下滑、欧版QE（量化宽松政策，实质是&印钱&）来袭等多国多地的政策，以及美元升值周期的开始，都将进一步巩固美元的强势地位。
2、可以来一次说走就走的出境游
& & & &&啥？人民币贬值了不是会增加出国成本吗？道理是这么说，但是咱们要用全球化的眼光看问题哟~尽管近日人民币出现了大幅贬值，但是几乎是同时，1月23日，1欧元对人民币6.9795元，跌破&7&整数关口，为新欧元正式流通13年以来的新低。欧元的大幅贬值也为出境旅游、购物带来利好。因此如果近期出国旅游的目的是欧元区，那就赶紧扫货去吧。
【银行信息港提醒】
& & & &&& & & &&不少人出国旅游喜欢刷信用卡，如果人民币在升值，延期还款反而还能够少还点钱。但如果人民币未来继续贬值，最好考虑在出国前就兑换好现金，避免未来偿还时支付更多。
3、海淘一族可要算计好
& & & &&对于热衷海淘的人来讲，由于需要将人民币兑换成外币进行购买支付，假如商品本身的价格没有变化，但是人民币的贬值，就需要支付更多的人民币去购买，就相当于花更多的钱去购买同样的东西。所以要提前算计好，减少成本。
4、需要美元请尽早换汇
& & & &&如果在美元国家，比如到美国留学，就得尽早准备，把人民币兑换成美元。这样就可能降低日后兑换美元的成本。可以观察近几日的汇率波动，找个相对低位入手即可，并且采用分批分段来分摊风险。如果资金量比较大，可以先到银行做外汇理财。
& & & &&如果留学的地点是非美元国家，持有非美元货币，就无需兑换太多，否则会增加成本。因为，银行信息港可以响亮的告诉你，未来的一两年的时间里，美元强势是一种态势。
【银行信息港指点迷津】
& & & &&人民币在未来可能不会出现持续性的贬值，毕竟因为货币贬值，极易引发通货膨胀，也会导致资金外流。因此，此次贬值只是一个短期阶段性的调整。所以投资者不必过于担心，不要因此急于兑换美元投资外币理财产品，毕竟风险高，而且收益也不及咱们的人民币理财产品。
（比如说，目前最高的澳元理财产品收益率仅为5.2%）
& & & &&而对于那些已经具有一定外汇操作经验的投资者来说，眼下选择波段操作为最佳。可以适当选择外币理财产品，比如挂钩黄金的理财产品。而对于那些已经具有一定外汇操作经验的投资者来说，眼下选择波段操作为最佳。可以适当选择外币理财产品，比如挂钩黄金的理财产品。而对于那些已经具有一定外汇操作经验的投资者来说，眼下选择波段操作为最佳。可以适当选择外币理财产品，比如挂钩黄金的理财产品。
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商业银行套期保值贷款业务现状分析
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套期保值贷款是国外发达国家一种很流行的银期合作业务。世界银行在给发展中国家发放援助性的农业、工业原材料等贷款时，就要求接受贷款的国家或企业参与相关的期货市场进行保值。&　　在现行的金融监管法规下，国内银行不能为套期保值者在期货市场的交易行为直接提供融资服务。当初之所以制定这样的政策，主要是考虑到期货交易可能会给银行带来巨大的风险。但是从国际惯例来看，银行以抵押贷款方式为企业套期保值交易提供融资，银行的信贷风险防范不但是可行的而且是可靠的。&　　目前，我国金融监管政策的放松为银期合作提供了发展空间，国内期货市场的繁荣发展为银期合作业务拓展创造了大好时机，商业银行研发适应期货市场的信贷产品将成为未来跨市场信贷品种的趋势。&　　银期合作信贷产品市场需求强烈&　　一、发达国家商业银行套期保值贷款经验&　　套期保值贷款是国外发达国家一种很流行的银期合作业务。世界银行在给发展中国家发放援助性的农业、工业原材料等贷款时，就要求接受贷款的国家或企业参与相关的期货市场进行保值。境外商业银行对企业贷款前都要求他们通过期货市场对大宗商品进行保值，以降低银行贷款的风险。银行对是否参加期货套期保值的企业的信贷支持力度也不同，对参加套期保值的最高可提供90%的信贷资金，而对没有参加套期保值的最高提供70%的信贷资金。美国社会公认套期保值对银行的重要性，银行利用其特殊地位通过提供资金、建议等多种方式协助套期保值者利用期货市场以提高贷款质量。&　　(一)品种选择&　　世界商品期货品种可以分为农产品和工业品。国外银行更多关注的是工业品期货，尤其是受宏观经济状况、地缘政治和突发事件影响的能源和软商品。商业银行的很多机构客户，如能源、金属和大宗农产品等生产、加工和销售等企业，每天都面临巨大的价格敞口风险，应参与期货期权市场进行套期保值。商业银行可以通过增加贷款品种、力度，提供套期保值方案等方面协助企业规避风险。&　　(二)参与步骤&　　由于国外金融业实行混业经营，商业银行可以采取相对灵活的方式。大型商业银行通过三个步骤实现服务：申请成为交易所会员;申请成为期货经纪商;设立专门的期货服务部门和抽调或聘请专家组成团队推行服务，帮助客户规避价格风险，维护资产安全以及获取稳定盈利。以巴黎银行为例，40多年来，巴黎银行一直参与石油和天然气交易，并在1985年成为纽约商品期货交易所会员，随后又在美国商品期货交易委员会和英国金融服务局登记注册，成为能提供全方位服务的期货经纪商。2002年，为加大能源期货服务力度，巴黎银行成立了能源商品出口部门，分别在纽约、伦敦和新加坡设立分部，聚集了多个部门的专家，为能源生产、贸易企业提供有针对性的金融服务。(三)操作流程&　　套期保值贷款需要银行、贷款一般企业和期货公司签订一个三方协议，即贷款企业分别在银行和期货公司开设贷款账户和套期保值账户。银行对两个账户进行统筹管理，套期保值贷款直接打入期货公司的客户保证金账户，同时银行可以要求期货公司提供客户交易情况，以了解其贷款客户套期保值账户的头寸状况、资金情况等。此时，银行不仅关注贷款者如何使用贷款，而且还会关注还款资金来源如何。&　　荷兰银行就通过基于网络的ABACUS信息管理系统，直接监控套期保值贷款客户在期货市场的头寸变化情况，以便随时采取应对措施。为了保证其客户套期保值功能的实现，在市场价格出现不利变动时，银行应及时对套期保值账户追加保证金，并调整贷款账户的抵押比率。&　　(四)风险与控制&　　套保业务的风险是套保者抵挡不住投机诱惑进行投机及套保者对套保业务频繁买卖。为规避风险，银行须严格控制套期保值和套期保值者：&　　1、经常和套期保值贷款者讨论，了解其交易策略。&　　2、坚持与套期保值者及其经纪人签署协议，要求经纪人把套期保值者的日常交易情况向银行汇报;套期保值者向银行保证不开设任何投机账户。&　　3、套期保值账户累计利润交由第三方代管(如期货公司)，直到该账户关闭，贷款还清。&　　4、经纪人向银行提供该账户动态月度报表等。&　　在贷前的风险防范环节，银行可以根据贷款企业的套期保值历史记录决定是否对其发放贷款，即在符合其他贷款条件的前提下，对于套期保值记录良好的企业，银行将优先为其发放贷款或增加贷款额度。经过博弈，企业将会为日后顺利获贷而自觉维护自己的套期保值信誉，使银企之间建立起较为稳定的长期信用关系。&　　二、我国银期合作的现状&　　当前，我国银期合作仍停留在期货交易资金划拨，相关账户管理等传统业务层面。融资合作主要是标准仓单质押贷款及其他融资方式，没有套期保值贷款，对投资期货的企业融资支持不足。&　　由于我国现行相关法规禁止银行信贷资金违规进入期货市场，目前国内尚无法开展套期保值贷款业务，而是所谓的“准套期保值贷款”，指向已在国内期货市场对与其生产经营相关的商品做套期保值交易的企业发放的贷款业务，该贷款仅限用于贷款企业的生产经营，不得用于期货交易保证金，即国内信贷资金只能间接地支持企业参与期货市场套期保值交易。2002年底推出的接近于套期保值贷款的标准仓单质押贷款，由于自身限制而难有大的发展空间。标准仓单质押贷款与一般的质押贷款并无本质区别，只是质押物不同。客户从银行取得贷款后可将其作为任何的投资支出，银行往往无法控制贷款去向。因此，标准仓单质押贷款能在多大程度上帮助客户实现套期保值功能，银行也不得而知。相反，套期保值贷款由于和期货公司实现了联网，银行可以随时监控贷款动向，确保了贷款的安全回收。在被严格规定只能用于套期保值的前提下，套期保值贷款可以在最大限度上帮助企业在期货市场上避险。三、我国商业银行套期保值贷款的发展&　　套期保值贷款具有风险小、周转快、利润丰厚的特点。首先，套期保值企业都是具有现货背景的，若企业能够在现货市场及时买卖或坚持到期货市场行情调整，那么套期保值不可能出现不可承受之损失，企业偿还银行贷款的风险很小，减少了银行的呆账、坏账。其次，这种贷款期限较短，资金周转较快。企业在现货市场及时补仓的时间一般不会超过三个月，这对于银行也是最佳的贷款期限。银行分享贷款收益的稳定性决定了银行参与期货市场的必要性。同时，由于交易买卖灵活，套期保值者可选择最有利的时机进行价格决策，从而提高了收益率，一笔质量好的贷款往往会变得更好，也有助于他们进一步获得更多的贷款。套期保值贷款必将吸引、帮助更多企业进入期货市场对产品进行风险管理，从而增加套期保值者比例，提高期货市场稳定性，发挥期货市场功能。&　　我国商业银行经营范围狭窄，利润来源也比较单一。随着存贷利差的逐步缩小，存贷款业务利润逐步萎缩。银行必须改变经营模式单一，风险管理手段匮乏的现状，而充分利用期货市场将是商业银行转变经营机制的有效手段之一。进入期货市场不仅可以拓展银行存款的来源，发展新的客户群体，而且通过提供高附加值的服务，有利于促进银行大力发展中间业务。银行需要寻求包括期货在内的各金融机构的合作，以求扩大自身业务，寻求新的有效的利润增长点，增加收入来源，壮大自身实力，应对实力雄厚的外资金融机构的竞争。银期合作符合当前银行业的发展趋势，必将成为各家商业银行多元化发展战略的重要组成部分，同时有利于银行制度创新，有效提升商业银行竞争力，实现银行价值最大化的客观要求。&　　国内银行对贷款客户参与期货市场交易有所顾虑，很大程度上是由于没有参与客户期货账户的管理。银行对套期保值者的贷款账户和在经纪公司的套期保值账户进行统筹管理是保证贷款质量的关键。只有统筹管理，银行才能掌握贷款客户的资金使用情况，了解客户在现货市场与期货市场的状况，进行现货业务资金与期货保证金之间的调配，弥补两个市场之间的价差，做好现金流管理。&
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