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仟邦资都：存款保险制度或利好P2P行业&&
10:53&&&& 来源：中国商业电讯
&&&&上海&()－－ 存款保险制度或利好P2P行业。一方面，该举加速打破了P2P&刚性兑付&的思想。另一方面，年化收益12%左右的P2P将吸引更多投资人的目光。 &&&&仟邦资都相关负责人表示，存款保险制度的出台或将利好P2P行业。一方面，该制度释放出了银行可能会倒闭的信号，从而让投资人明白，没有真正&零&风险的投资，该举也从侧面加速打破了P2P&刚性兑付&的思想。另一方面，大额存款会从银行流出，年化收益在12%左右的平台将吸引更多投资人的目光，理财结构向多元化发展。 &&&&没有&零风险&的投资 &&&&银行也有风险，其本身也有坏账及流动性风险。中国银行首席经济学家曹远征曾表示，银行不良贷款正在上升，2015年依旧会上升，部分区域和领域的坏账不排除达到3%的可能。而当银行碰到央行上调存准率或年中存贷比指标考核时，为防止大额资金的流失，银行会通过各种措施拖延产品的赎回，流动性风险不可避免。 &&&&同样，银行系P2P平台也就没有大家想象中那么安全。事实上，在合作中银行能做的是尽量减少风险，通过尽职的线下调查，尽量筛选掉风险大的项目，但这并不代表银行会对本息进行兜底。 &&&&安全与否在于风控，而在借款中，抵押贷款风险最小。当有上海住宅作为借款抵押物时，一旦违约，投资人可直接获得该抵押房产的优先受偿权，这在一定程度上提高了借款人的违约成本，同时也是保障投资人本息安全最有效的方式。 &&&&高收益不可持续 &&&&网贷之家数据显示，2015年2月P2P综合收益率为15.46%，与去年同期相比下降6.17%。同年3月，P2P整体成交量达492.6亿元，是去年同期的3.51倍。行业整体呈现出收益下滑、但投资人不减反增的现象。 &&&&这不仅反映出投资人不再一味追求&高收益&的理念转变，同时也折射出&高收益&平台的不可持续。对投资人而言，他们更倾向选择那些资产质量高、坏账率低的借款项目。对平台来说，为了实现良性盈利，他们必须面对不得不降利率的现实。因为过高的收益会增大借款人的违约风险，而这对平台和投资人来说都没好处。从长期考虑，8%~12%左右的年化收益是一个比较合理的范围。 &&&&慎选产品看3点 &&&&当大额存款从银行流出，投向收益更好的P2P时，如何正确选好一款P2P理财产品就额外重要。作为投资人，可重点关注以下三个方面。 &&&&1、看平台 &&&&首先要看所选平台的综合实力、规模、运营团队等。不过与这些硬指标相比，平台的运营理念及运营模式更重要。它决定了平台的业务内容及保障方式，而这是平台稳定性的关键。 &&&&2、看抵押 &&&&看抵押物是什么，通常房产抵押风险最小。不过并不是所有的房产都一样安全。厂房、办公楼虽同属房产，但价值高、买家体量小、资产变现力低。相比之下，上海住宅市值更稳定、变现更快。此外，还要看抵押率是多少，也就是债务与抵押物价值的百分比。看抵押率主要是防止抵押物不足以抵偿债务，倘若不足，投资风险就会增大。 &&&&3、看资金流向 &&&&对投资人来说，资金流向意味着&我把资金借给了谁？用在了什么地方？&。很多时候，资金池风险的产生就源于资金流向的不透明。最安全透明的做法是投资人与借款人直接一一对应。在借贷双方确定债权债务关系后，投资人的出借资金直接划拨至借款人的银行账户；债权到期后，借款人的还款资金也相应直接划拨至投资人的银行账户。 &&&&总之，存款保险制度出台后，以往被认为绝对安全的银行理财产品也会变成风险自负的投资品，投资人将重新认知风险与收益之间的关系。而投资人理念的变化，将促进合规平台的良性发展。&&&&&
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利率市场化下一步：重启大额存单
08:45:00 来源：
作为利率市场化的重要表征之一，大额可转让定期存单(以下简称&CD&)的推出渐行渐近。8月下旬，市场消息称，央行计划于9月下旬率先推出大额可转让定期同业存单(以下简称&NCD&)，并可能于年内重启针对非金融机构的企业及个人主动负债的大额存单。
建设银行(行情,问诊)高管曾建华近日也在建行中期业绩发布会上表示，央行正征求银行对于CD意见，建行也提供了一些资料，预计下半年将尽快实施。尽管大额存单的推出被市场人士广泛解读为利率市场化的推进步骤，但一位央行内部人士对《中国经营报(博客，微博)》记者表示，监管层推出CD的意义同样在于&盘活资金存量&。目前存款利率上限受限，但大额可转让定期存单的利率上浮可能成为存款利率松动的突破口。如：现有的3年期银行定期存款年利率是5%，而未来保险(放心保)公司和银行之间签订的存款利率可能高达6%或7%。资深人士认为，由于险资金额大、存期长，所以拥有和银行谈判的条件。金融问题专家、对外经济贸易大学教授赵庆明认为，从市场成熟度、市场需求和监管水平等多方面来看，重启CD的条件已经具备，6月份的&钱荒&也证明了CD推出的紧迫性。或将冲击银行理财产品据路透社援引消息人士报道，中国五大国有银行&&中国银行(行情,问诊)、工商银行(行情,问诊)、建设银行、农业银行(行情,问诊)及交通银行(行情,问诊)已向央行上报大额可转让同业定期存单(NCD)方案，初期以3~6个月短期限产品为主，定价参考SHIBOR。试点推出初期只针对同业，下一步才考虑面向非金融机构。早在1986年，交通银行、中国银行、工商银行等就曾相继发行CD，央行于1989年5月下发了《大额可转让定期存单管理办法》，对CD市场的管理进行完善和规范。1996年，央行重新修改了《大额可转让定期存单管理办法》，对CD的审批、发行面额、发行期限、发行利率和发行方式进行了明确。由于多方面原因，过去始终没有建立统一的CD二级流通交易市场。而且，由于CD业务出现的一系列问题，如超过央行审批额度发行、利率超出允许范围、盗开和伪造银行存单进行诈骗等犯罪活动，央行于1997年暂停审批银行的CD发行申请。在赵庆明看来，以前的CD发行可谓是&无疾而终&，而此番酝酿重启CD，体现了多方面的诉求和需要。&中国的银行间市场已经高度市场化，但是现有的买入返售和同业存放业务可转让程度低，很难形成规范化的市场，6月份之所以出现&钱荒&现象，也是由于部分银行出现债权不能到期偿付的问题。相比之下，CD的标准化程度高、流动性更好。&中国银行宏观经济研究主管温彬认为，目前银行间同业存放业务是线下业务，利率由借贷双方协商确定，定价机制不够透明，不利于央行监管；如果发行同业存单(NCD)，参与的金融机构将更多，透明度也更高，有助于银行完善自身定价机制。&从短期看，由于同业存款占银行总负债的比重较小，所以同业存单对银行的成本压力也比较小。从中期看，CD的推出一定会取代一部分保本型理财产品，也会吸引货币基金、信托等理财产品的资金回归银行表内，从而可以产生盘活资金存量的效果。&中信建投证券宏观分析师王洋向记者表示。温彬认为，当前理财产品、协议存款、同业存款和金融债等金融产品的利率水平均已市场化，但理财产品、协议存款和同业存款绝大部分不能流通。大额存单可以流通，且期限较为灵活。对银行来说，大额存单更便于其主动管理负债，改善负债期限结构。以CD推进存款利率市场化大额可转让存单(CD)最早出现于20世纪60年代的美国。在引入CD的初期，美联储对其利率加以一定的控制，以后逐步放开，而日本的利率市场化也经历了相同的过程。根据国外经验，这种方式是一种稳妥的渐进式利率市场化改革方式，即存款端的利率市场化改革往往会循序渐进，遵循先大额后小额，先长期后短期，先同业后普通的顺序。&目前来看，央行希望从允许大型银行在银行间同业市场上发行同业存单入手，时机成熟后再发行面向企业及个人的大额存单，逐步扩大负债产品市场化定价范围，体现了监管层有序、稳妥推进利率市场化进程的思路。&温彬向记者表示。中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚也表示，CD从最初推出试点几百亿、然后是几千亿，再到几万亿，再放开所有银行，差不多3到5年的时间，试点的同时扩大利率上浮的范围，慢慢就完成了利率市场化的过程。&对于具体CD实施，最低金额门槛问题，发行人范围，投资人范围，CD的发行方式、转让方式、兑付方式、固定利率还是浮动利率等等，都是值得关注的问题。最关键的问题是，在存款保险制度尚未建立的情况下，银行存款属于隐性国家担保，那么CD如果偿付出现问题，是否应该提前明确其属性和风险处置程序？&农业银行战略规划部研究员付兵涛对记者说。海通证券(行情,问诊)(600837，股吧)相关报告指出，存款保险制度是全面推进大额存单的前提，因为存款保险才能切断银行背后的政府担保，银行成为&财务硬约束&的商业主体；市场价格才能提升效率，而不是扩大风险。预计大额存单对银行2014年利润影响负面1%~2%，2015年利润负面影响3%~5%。中信证券(行情,问诊)(600030，股吧)报告认为，CD重新推出后，可以选择先在银行间市场上流通，在此基础上再逐步建立统一的流通市场，发展柜台市场、交易所市场及跨市场发行和交易。CD二级市场的建立，有助于建立短中期资金市场的收益率曲线，使得收益率曲线对短期利率变化敏感度提高，为全面利率市场化奠定基础。作者:利率市场化下一步：重启大额存单, 作为利率市场化的重要表征之一
对于日前市场上“监管层对违反契约超配创业板的公募基金进行调查，对超过总体……
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