京东白条，再战校园-钛媒体官方网站
京东白条，再战校园
当银行们纷纷叫停学生信用卡业务，运营一年的京东白条却高调切入校园市场。
钛媒体注：电商购买最容易失败的是支付环节，而学生群体支付能力相对较弱。另一方面，2014年年底，由于学生信用卡业务坏账高企，几乎所有银行都叫停了此类业务。但作为电商上的主力消费人群，校园市场一直又不容忽视。钛媒体就曾报道不少关于针对校园人群的金融产品，例如“趣分期”、分期乐、爱学贷、仁仁分期等等（详见钛媒体文章《》。
京东白条正是在这个时候迅速发力校园市场，虽然目前面临着风控机制、资金成本、毕业生校园白条尚未开通等一系列的问题，但这些进入校园的互联网公司们正一步步尝试把传统银行做不活的业务重新点燃，不管结果如何，相信此处又将是一场没有硝烟的战争：
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蒋馨是中央财经大学金融贸易专业的学生，也是京东校园白条产品上线以后的第一个用户。在京东页面提交完白条的信息以后，平时给她送快递的京东快递小哥拿着一个iPad，拍摄了她的身份证以及照片，不到2分钟的时间，她就拥有了5000元的额度。
3月23日的午饭时间，京东金融的宣传展台出现在北京交通大学的食堂边，这场推广活动的展台边摆满了激活赠送的礼品，被刚刚下课的学生们围得水泄不通。
北京高校是京东率先试点的高校之一。在接下来的10天里，京东将在100余所高校中开始地推，并配合线上优惠活动，集中火力进攻校园市场。
2014年年底，由于学生信用卡业务坏账高企，几乎所有银行都叫停了此类业务。于此同时，以趣分期为代表的创业公司高调进入，而京东白条正在迅速发力校园市场，互联网公司们是否能把传统银行做不活的业务重新点燃？
跳出银行的恶性循环
日，京东率先于业界推出"先消费 后付款"的京东白条业务，这也是京东消费金融的首款产品，在业界掀起轩然大波。在此之前，微信与支付宝曾纷纷开始尝试虚拟信用卡被紧急叫停。虚拟信用卡风波迭起是企业把风险转移给了银行，而京东白条的借贷业务由京东垫资。
许凌是搭建京东消费金融的第一人，现任京东消费金融总监。从毕业进入工商银行总行的信用卡部开始，他在几家银行都在做一件事--消费金融。
传统银行的经历让他看到银行做信用卡业务的悖论--银行在服务那些不缺钱的人，而真正需要小额贷款的人却难以拿到信用卡。银行不知道这批客户的存在或者获得他们的成本很高，走入恶性循环。
通常来讲，银行发放一笔贷款的风险控制需要两个数据：一是人民银行的征信报告，解决还款意愿问题；二是用户自己提交资产证明和工资单，解决还款能力问题。但对于刚刚毕业又最需要用钱的学生、农民来说，他们暂时没有收入，也没有借贷历史，这两项数据均不具备。
互联网的出现正在改变这一点。在一个理想的模型中，如果以前是京东的用户，那么京东会拥有他的消费数据、物流数据和支付行为，即使用户变化了家庭住址，购物消费行为也可以及时看到最新的数据。
在内部，通过风险控制模型给千万京东用户进行信用评分，当用户的信用分数在及格线以上就可以获得白条服务。如今，在这个模型中已经有200多个变量在运算，随着模型的慢慢完善，针对不同人得差异化定价会逐步灵活，每个人可能都会有不同的分期利率。
在京东白条过去一年的尝试中，分期付款的手续费为0.5%，不同人获得元不同额度；学生市场的风险相对来讲要更大一些，如果发生非恶意的逾期还款，将收取商品价格0.03%作为违约金。
五大国有银行的信用卡分期利率，大多在0.55%-0.75%之间，如果发生逾期行为，每日收取0.05%的违约金。以此推算，京东白条针对普通白领的利率更低更低一些。但对学生并无还款能力和信用记录，银行也较少服务到这一群体，采取了较高的定价策略。
类似白条的消费金融产品有三块成本：资金成本、风险成本、运营成本。前两项成本构成大家都差不多，只有运营成本上，由于依托于原有的电商平台和消费场景，京东获取单个用户的成本更低，同时后台用户审批采取系统对接的方式，相比于传统银行少了人工审批的成本。这样，依赖于电商平台的天然场景节省下的运营成本，京东可以将这部分利润变成用户的一个福利--低利率的分期成本，以在初期打开白条市场，与信用卡类产品竞争。而学生市场风险更高，采取了更贵的定价策略。
许凌并没有透露2014年京东白条的坏账率和用户数，只是说白条的发展速度大大超乎当初的预期，目前有几千万用户，活跃用户已经达到了百万级以上。
许凌也在反复思考一个问题，到底什么样的人需要使用白条业务，有多少是真正在借贷消费？真正进入京东这家互联网公司以后，他对白条的看法也正在发生改变：白条这类的金融产品，不仅仅是一个金融服务，也是对原有电商业务服务的提升。
电商购买最容易失败的是支付环节，一般支付工具的成功率在70%左右，网关支付成功率在60%左右，而白条支付成功率较高。或者说，先购物再还款的特性，将影响购物成功率的付款问题后置了，变成了白条的还款问题。而30天免息的功能，可以让消费者先体验商品好坏，觉得好再购买。
在传统的信用卡业务中，有两种获取收入的方法：除了通过利率盈利，也会通过信用卡的导购页面或者免息支付产品，获取供应商的返点。
电商起家的京东更是熟悉这套规则。在京东白条的页面，可以看到一些供应商们已经开始制定一些商品的分期价格，白条与旅游、机票、珠宝、奢侈品合作以后，客单价转化率明显上升；也有更多的家电品牌前来合作，提出先体验再购物的口号。
在所有这些业务场景中，京东选择了现在各大互联网公司都在争夺的两块市场--校园和农村。
校园白条起步
蒋馨使用校园白条的第一笔借款始于春节前夕，她用白条在京东上购买了稻香村，作为回家看望父母的年货。
"年底了大家手头都比较紧张，所以想等回家领完压岁钱再还款。"蒋馨说。在她的影响下，宿舍的5个女生，现在已经有3个开通了白条，主要会在京东上买一些化妆品。
3月23日，京东开始大规模校园推广的前一天，许凌去了一趟北京交通大学看推广成果，以便在晚上的会议中优化整个运营流程。
只要学生们当场激活白条，就可以获得一份小礼品。一位1996年的大学生拿着身份证现场激活了白条，全程不足5分钟。临走前，他拿着一份收纳盒，一份带有优惠券的便签纸，还不忘问工作人员索要一份饮料。
许凌告诉《商业价值》，
"我们招了很多应届毕业生，学生市场要留给真正懂学生的人做。现在我发现，学生就很在意送的礼品，而且南北方的学校在意的礼品也不一样，北方的学校送饮料的效果就没有纸巾好。"
目前，京东在校园市场的活动方案上与"京东派"合作。京东派是电商团队驻每个学校的物流站点，如果学生们去这个站点自取，就可以免运费。如今，每个京东派的站点还会进驻一位金融专员，负责在该学校的品牌推广。
从去年9月份开始，京东已经在做校园白条。"今年1月才上线，现在才大力推广是因为我们想把用户体验做得更好再上线。"许凌告诉《商业价值》。因此，他并没有对各个驻学校的金融专员们设立新用户的KPI考核，转而强调留存率和服务体验。
校园白条迟迟没有上线是为了将激活流程变得最为简单。现场用户只需要扫描微信二维码，然后再服务号中登陆京东并输入"姓名、身份证和学校、院系信息、地址"，最后金融专员扫描身份证和面签即可完成注册，就可以享用分期购物。整个过程不到五分钟。
尽管如此，在此次校园白条的活动中，即将毕业大四或者研三学生还不能申请，而就业前往往是最需要用钱的时候。许凌介绍，毕业生的校园白条正在最后的研发阶段，要在风险控制上实现教育系统与就业系统的打通，几个月以后就可以上线了。
后台运行也避免了人工审核的方式，系统可以与教育部旗下的学信网对接。当信息一致，系统自动匹配以后，用户就被激活；反之则显示信息不一致，激活失败。
不难发现，京东在推广校园白条的过程中，风控的关键点是与学信网信息对接，确定学生信息的真实性；选择高校、额度和定价，尽可能的规避风险。
早年，银行为了进入校园市场，也曾派出校园代理推销，以办得的信用卡数量提成。但通常推销员们为了获取更多办卡数量，会拿出寝室身份证信息集体开通，激活率并不高；更多人冲着赠品去，也并没有使用信用卡。另一方面，学生还款能力和意识都较弱，造成了大量坏账。截止到今年开年，几乎所有银行都取消了学生信用卡业务。
像趣分期这类的校园分期购物为了避免银行曾经犯过的错误，采用直接销售商品的方式，并使用地推人员强控制，这样做的好处是可以降低坏账率，但在一定程度上牺牲了用户体验。京东校园白条的模式吸取了银行与其他公司的不足之处，但这种新方法在风险控制上是否可行，还需要划上一个大大问号。
蒋馨说自己最初选择京东白条，是因为买到的东西是正品比较放心，而且遇到问题，可以去附近的"京东派"免费维修。她的同学曾买过一副Beats的耳机，用了不到一年坏掉了，直接去附近的网点要求维修，结果更换了一个新耳机。她并不太关心利率，因为她经常会在30天以内还上钱。
除了校园场景，农村金融是京东看好的另一个场景。为了让农村消费金融的顺利开展，许凌每天的娱乐活动变成了看CCTV7的农业节目。
根据人民银行最新发布的统计数据显示，中国信贷规模中，有85%的信贷用于生产经营性贷款，只有15%的消费贷款，而已买房为主的中长期消费信贷占了12%。只有3%的短期消费贷款，还有许多是车贷。如果类比国外的情况，消费信贷可以占据整个资产结构的30%～40%。这意味着，中国未来可供开发的消费信贷业务市场广阔。
如果类比国外零售巨头，从消费业务走向金融集团的企业比比皆是。美国运通最早是一家旅行社，在旅行的过程中提供旅游支票和信用卡服务，变成全球顶尖的金融集团。沃尔玛、Costco超市等企业在海外都拥有自己的信用卡中心，根据每个家庭和消费者的消费习惯提供金融服务，从电商延伸出的消费金融正在这样一个变化节点上。
京东商城董事局主席刘强东在2015年的内部年会上预言，当京东销售收入过万亿时，白条与京保贝的放贷总额也应该会达到万亿人民币的规模。
一旦白条业务迅速铺开壮大，由于现在的白条依然以京东垫资为主，可能会对京东的资金链产生过大的压力。京东金融副总裁姚乃胜透露，内部也在看相关的政策许可，不排除未来将这部分借款资产证券化以降低资金成本的可能性。
未来，京东还会上线股权众筹平台。以往学校里谈了最多的问题是就业，随着创业大潮的道来，创业成为就业之外的另一个关键词。京东希望校园金融积累起的学生信用体系可以发挥作用，用新的方法解决创业中的资金和人才问题，一个更大的闭环正在酝酿，新试验的危险期也并没有过去。（本文即将刊登于BT传媒?《商业价值》杂志4月刊，网络独家首发钛媒体）
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京东白条能购买哪些商品（2015版）
　　&京东白条&在日、14日面向用户公测后，获得公测京东白条资格的京东用户可以在15日-28日获得白条额度、优惠券、优惠费率，在京东使用&京东白条&进行消费。市商务委曾牵头，苏宁、国美等企业曾与金融机构合作，推出&三零模式（零首付、零利率、零手续费）&，也被看做是个人信用消费产品的雏形。
　　京东商城面向用户推出一项名为&白条&的个人消费贷款服务，用户可以凭借京东发放的&白条&在额度内进行消费。该业务启动后，初步确定是消费者在京东购物便可申请最高1万元的个人贷款进行支付，并在随后3个月至12个月内进行分期还款。不过，京东白条对于用户购买的商品也做出了一定的限定。
　　京东白条只支持购买京东商城自营产品，暂不支持第三方卖家的产品，也不支持购买虚拟产品，比如点卡、游戏币、手机充值、机票、QQ充值等等。目前，京东白条支付不能和货到付款或者是在线支付混合支付，所以使用白条只能够购买白条额度以内的商品。
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京东“白条”买手机 规则半路却变样？
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日 15:09来源：深圳广电集团
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深圳相比国内其他城市，建设的历史并不长，按理说下水管道的老旧问题应该比其他地方好
24小时视频排行818“京东白条”--百度百家
818“京东白条”
摘要 : 关于从普通用户角度考虑的京东白条购买流程就不多说了。各位可以理解成京东给你发了一张虚拟信用卡，购物结账的时候选在线付款里的白条，就直接可以完成付款了。而且用白条的时候还可以直接选择分期，费率比银行信用卡优惠一些。
前几天我作为微信互联网金融（ID：webjinrong）的运营者身份受邀体验了下“京东白条”。试用之后感觉蛮有意思的，和大家分享一下。
关于从普通用户角度考虑的京东白条购买流程就不多说了。各位可以理解成京东给你发了一张虚拟信用卡，购物结账的时候选在线付款里的白条，就直接可以完成付款了。而且用白条的时候还可以直接选择分期，费率比银行信用卡优惠一些。
但是咱们作为从业者，这个流程好不好用其实并不重要，因为京东肯定会不断微调嘛。咱们需要关心的是，京东白条这个东西有没有一些和以前不同的新东西。
以下四点是我自己试用京东白条之后，认为对互联网金融这个行业有价值的点。希望各位能一起加入讨论，共同交流。
1.京东终于抢先做成了账户透支&
半年前最先传出要做虚拟信用卡的，是支付宝。但是现在最先把这个事情做成的却是京东。或许支付宝在其中有什么其它考量，否则没道理会落后给京东。这是很有意思的一个小插曲。
2.京东白条可以和信用卡叠加使用&
一开始我以为京东白条就是信用卡，后来发现其实不一样。不管京东白条是什么吧，起码它是和银行信用卡平级的东西——因为京东白条的欠款可以用银行信用卡。也就是说，如果你享受满京东白条的30天免息期之后，再用信用卡还款，就可以享受“京东白条30天”+“银行信用卡最长55天”的免息待遇。
能和信用卡叠加使用，是京东白条很有竞争力的一点。但相应的也有防套现措施，例如京东白条不能买虚拟物品和黄金珠宝。
3.还白条是付款不是还款
这点我自己非常喜欢。京东白条弱化了借款还款的概念，白条那一栏里是你用白条买的东西，归还白条的时候，按钮是“立即付款”。整体感觉京东在弱化金融的感觉，真的是让你产生一种先打白条把东西拿走，之后再付款的感觉。
我认为这是很重要的改变，虽然本质上还是借钱还钱，但京东把这个金融过程简化为一个更简单的打白条过程。对于互联网金融来说，这种微创新才是更重要的，因为这样可依降低金融工具的使用门槛。例如余额宝，最成功的地方不就是让不懂货币基金的人也能用享受货基的好处吗？
4.京东的网银钱包
京东的电商模式和淘宝不一样，并没有确认付款这一步，所以之前的京东只有账户余额，你找不到一个类似支付吧的独立账户。
现在京东的支付宝来了，名字是网银钱包。查了一下新闻，京东是在2012年末收购了一家第三方支付公司，名字是网银在线。关于白条的后期管理，全部在网银钱包里。等于说，你用白条的过程，就等于已经使用了网银钱包。
支付宝最初的优势就是背靠淘宝天猫的巨额交易量，现在京东也补上了这一环。京东网银钱包未来能达到什么规模很难说，但起码它背后有京东这个电商第二名撑着，再加上京东白条这样的用户导入，说不定真能给支付宝和微信支付这两大巨头带来点小变量。
总而言之，对于京东白条这个互联网金融新产品来说，竞争环境必然是非常残酷的，相同的功能恐怕很快就会有其它巨头跟进。但是这样有新竞争者入场的局面真的非常好，否则整天不是支付宝就是微信支付，实在太闷了。
本文仅代表作者观点，不代表百度立场。
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