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什么银行承兑汇票，银行承兑汇票是什么意思？
发布者：leelonger
来源：网络转载
　银行承兑汇票是由在承兑银行开立存款账户的存款人出票，向开户 [转载]银行承兑汇票
样本银行申请并经银行审查同意承兑的，保证在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。对出票人签发的商业汇票进行承兑是银行基于对出票人资信的认可而给予的信用支持。目前我国纸质银行承兑汇票每张票面金额最高为1亿元(电子的最大限额为10亿元）。银行承兑汇票按票面金额向承兑申请人收取万分之五的手续费，不足10元的按10元计。纸质承兑期限最长不超过6个月(电子汇票的最长期限可达1年）。承兑申请人在银行承兑汇票到期未付款的，按规定计收逾期罚息。　　商业汇票分为商业承兑汇票和银行承兑汇票。 银行承兑汇票一式三联。条件　　银行承兑汇票的出票人具备的条件　　（1）在承兑银行开立存款帐户的法人以及其他组织；　　（2）与承兑银行具有真实的委托付款关系；　　（3）能提供具有法律效力的购销合同及其增值税发票；　　（4）有足够的支付能力，良好的结算记录和结算信誉。　　（5）与银行信贷关系良好，无贷款逾期记录。　　（6）能提供相应的担保，或按要求存入一定比例的保证金。票据特点　　由银行承诺到期付款的汇票称为银行承兑汇票；由实力雄厚，信誉卓著的企业承诺到期付款的汇票称为商业承兑汇票。由于市场经济所必须的信用体系在我国尚未完全建立，商业承兑汇票目前使用范围并不广泛，我们经济生活中大量使用的是银行承兑汇票。突出特点　　一、信用好，承兑性强。银行承兑汇票经银行承兑到期无条件付款。就把企业之间的商业信用转化为银行信用。对企业来说，收到银行承兑汇票，就如同收到了现金。　　二、流通性强，灵活性高。银行承兑汇票可以背书转让，也可以申请贴现，不会占压企业的资金。　　三、节约资金成本。对于实力较强，银行比较信得过的企业，只需交纳规定的保证金，就能申请开立银行承兑汇票，用以进行正常的购销业务，待付款日期临近时再将资金交付给银行。由于银行承兑汇票具有上述优点，因而受到企业的欢迎。与此同时，伪造银行承兑汇票等犯罪行为呈现上升势头，有些企业深受其害。　　银行承兑汇票是指在承兑银行开立存款账户，资信状况良好的法人组织签发，并由开户银行承诺到期付款的一种票据.它是目前企业间相互结算的重要方式之一。票据优点　　1、对于卖方来说，对 [转载]银行承兑汇票
样本现有或新的客户提供远期付款方式，可以增加销售额，提高市场竞争力。　　2、对于买方来说，利用远期付款，以有限的资本购进更多货物，最大限度地减少对营运资金的占用与需求，有利于扩大生产规模。　　3、相对于贷款融资可以明显降低财务费用。　　适用于银行承兑汇票的公司　　适用于具有真实贸易背景的、有延期付款需求的各类国有企业、民营企业、医疗卫生、机关学校等单位。操作步骤　　银行承兑汇票的签发与兑付，大体包括如下步骤 [转载]银行承兑汇票
汇票过程示意：签订交易合同　　交易双方经过协商，签定商品交易合同，并在合同中注明采用银行承兑汇票进行结算。作为销贷方，如果对方的商业信用不佳，或者对对方的信用状况不甚了解或信心不足，使用银行承兑汇票较为稳妥。因为银行承兑汇票由银行承兑，由银行信用作为保证，因而能保证及时地收回货款。签发汇票　　付款方按照双方签订的合同的规定，签发银行承兑汇票 [转载]银行承兑汇票
样本。银行承兑汇票一式四联，第一联为卡片，由承兑银行支付票款时作付出传票；第二联由收款人开户行向承兑银行收取票款时作联行往来账付出传票；第三联为存根联，由签发单位编制有关凭证。　　备注:付款单位出纳员在填制银行承兑汇票时，应当逐项填写银行承兑汇票中签发日期，收款人和承兑申请人(即付款单位)的单位全称、账号、开户银行，汇票金额大、小写，汇票到期日等内容，并在银行承兑汇票的第一联、第二联、第三联的“汇票签发人盖章”处加盖预留银行印签及负责人和经办人印章。汇票承兑　　付款单位出纳员在填制完银行承兑汇票后，应将汇票的有关内容与交易合同进行核对，核对无误后填制“银行承兑协议”及银行承兑汇票清单，并在“承兑申请人”处盖单位公章。银行承兑协议一般为一式三联，银行信贷部门一联，银行会计部门一联，付款单位一联，其内容主要是汇票的基本内容，汇票经银行承兑后承兑申请人应遵守的基本条款等。待银行审核完毕之后，在银行承兑协议上加盖银行公章或合同章，在银行承兑汇票上加盖汇票专用章，并至少加盖一个经办人私章。支付手续费　　按照“银行承兑协议”的规定，付款单位办理承兑手续进向承兑银行支付手续费，由开户银行从付款单位存款户中扣收。按照现行规定，银行承兑手续费按银行承兑汇票的票面金额的万分之五计收，每笔手续费不足10元的，按10元计收。　　承兑期限最长不超过6个月。承兑申请人在银行承兑汇票到期未付款的，按规定计收逾期罚息。相关业务银行承兑汇票包买　　银行承兑汇票 [转载]银行承兑汇票
汇票样本包买是指银行根据包买申请人（持票人）的申请，无追索权买入其持有的、由符合同业授信管理规定银行承兑的、以人民币计价的远期银行汇票的一种授信业务。适用对象　　适用于银行承兑汇票包买的公司　　适用于具有真实贸易背景的、有延期付款需求的各类国有企业、民营企业、医疗卫生、机关学校等单位。　　1、存在改善财务状况需求的大型集团客户，尤其是各级国资委监管的大型国有企业。　　2、财务制度较为严格，希望降低票据应收风险的企业，主要是大型外商投资企业。　　银行承兑汇票包买的优点　　1、买方的最终付款风险转由银行承担，在基础交易真实合法的基础上，银行对已支付的贴现款项无追索权。　　2、卖方远期应收票据变为即期的现金收入，财务状况得到实质改善。　　3、卖方资金周转率提高，便利资金周转。填开注意　　1.日期填写：　　到期日期：必须为为大写日期年月日如： 贰零壹零年壹拾月贰拾伍日 ，不能写作：。　　到期日不能大于开票日期6个月以上；　　开票日期：中文大写日期。　　目前，手写的比较少。通常现在都是用软件打印。例如：银行用的【小灰狼票据打印软件V10.5】中，开票日期默认为当前日期大写，可以选择修改或不打印。到期日期输入 按回车键，就会自动转换为大写日期。　　2. 金额大小写：大写必须是中国人民银行规定填写。小写金额分格填写不能越界。小写前必须加上封口￥字符，以防篡改。　　3. 背书：背书是持票人所为的法律行为；背书的主要目的是在于转让票据上的权利。如果不想让收票人转让，可以再背书上打印或填写【不得转让】字样；　　4.银行或承兑业务量大的单位或机构的批量填开：　　手工填开对于批量的承兑汇票是十分繁重的文字劳动。建议用票据打印软件，像票据通等。也有一些专业的承兑汇票填开软件：【小灰狼承兑汇票打印软件专业版】：支持批量导入Excel资料批量打印承兑汇票。批量打印后，只管塞单给打印机即可。一上午打印几千张都是十分轻松的。但从风险角度来讲，手工填制票据比机打票据更能防伪。票据行为出票　　银行承兑汇票是由出票人签发的，由银行承兑的，委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。　　银行承兑汇票的出票人必须具备下列条件：　　（一）在承兑银行开立存款帐户的法人以及其它组织；　　（二）与承兑银行具有真实的委托付款关系；　　（三）资信状况良好，具有支付汇票金额的可靠资金来源。　　签发银行承兑汇票必须记载下列事项：　　（一）表明“银行承兑汇票”的字样；　　（二）无条件支付的委托；　　（三）确定的金额；　　（四）付款人名称；　　（五）收款人名称；　　（六）出票日期；　　（七）出票人签章。　　欠缺记载上述规定事项之一的，银行承兑汇票无效。银行承兑汇票应由在承兑银行开立存款帐户的存款人签发。　　“银行承兑汇票”字样是汇票文句。在实务中，它是印刷在汇票的正面上方，出票人无需另行记载。　　无条件支付委托是支付文句。在实务中，它也是印刷在银行承兑汇票的正面，通常以“本汇票于到期日付款”、“本汇票请予以承兑于到期日付款”等类似文句来表示，出票人无需另行记载。　　确定的金额要求。汇票上记载的出票金额必须确定，并且只能以金钱为标的，记载的汇票金额必须按《支付结算办法》附件一的规定来书写。出票金额大写必须与小写金额一致，两者不一致的，票据无效。出票金额不得更改，更改的汇票无效。　　付款人是银行承兑汇票的出票人在汇票上记载的委托其支付汇票金额的银行，付款人并非因出票人的支付委托即成为当然的票据债务人，而是必须经其承兑。在汇票承兑之前的付款人为出票人，在承兑之后的承兑银行就是付款人，是银行承兑汇票的主债务人。　　收款人是汇票上记载的受领汇票金额的最初票据权利人。收款人名称不得更改，更改的银行承兑汇票无效。　　出票日期必须按照《支付结算办法》附件一的规定书写。出票日期不得更改，更改的银行承兑汇票无效。　　出票人在汇票上注明"不得转让"字样的汇票丧失流通性，其后手不得再转让。　　银行承兑汇票出票人必须签章，签章必须清楚。　　出票人将签发好的银行承兑汇票交给收款人后，出票行为即告完成。提示承兑是指持票人向付款人出示汇票，并要求付款人承诺付款的行为。所谓提示即持票人向付款人现实地出示汇票，以行使或保全其票据权利的行为。提示承兑　　提示承兑是汇票中特有的票据行为。　　银行承兑汇票可以在出票时向付款人提示承兑后使用，也可以在出票后先使用再向付款人提示承兑。　　持票人向付款人提示承兑时，必须向付款人出示汇票，否则付款人可予以拒绝。并且这种拒绝不具有拒绝承兑的效力，持票人不得以此为由，向其前手行使追索权。　　见票即付的汇票无需提示承兑。　　定日付款或者出票后定期付款的商业汇票，持票人应当在汇票到期日前向付款人提示承兑。　　见票后定期付款的汇票，持票人应当自出票日起1个月内向付款人提示承兑。　　汇票未按照规定期限提示承兑的，持票人丧失对其前手的追索权。　　承兑是指汇票付款人承诺在汇票到期日支付汇票金额的票据行为。承兑是汇票中特有的一种票据行为。　　银行承兑汇票的付款人接到出票人或持票人向其提示承兑的汇票时，应当向出票人或持票人签发收到汇票的回单，记载汇票提示承兑日期并签章。付款人应当自收到提示承兑的汇票之日起3日内承兑或者拒绝承兑。付款人拒绝承兑的，必须出具拒绝承兑的证明。承兑　　承兑是一种附属票据行为，它以出票行为的成立为前提，承兑行为必须在有效的汇票上进行才能生效；承兑是汇票付款人做出的，表示其于到期日支付汇票金额的票据行为；承兑是一种要式法律行为，必须依据票据法的规定作成并交付，才能生效；承兑是持票人行使票据权利的一个重要程序，持票人只有在付款人作出承兑后，其付款请求权才能得以确定。　　商业汇票的承兑银行，必须具备下列条件：　　（一）与出票人具有真实的委托付款关系；　　（二）具有支付汇票金额的可靠资金；　　（三）内部管理完善，经其法人授权的银行审定。　　银行承兑汇票的出票人或持票人向银行提示承兑时，银行的信贷部门负责按有关规定和审批程序，对出票人的资格、资信、购销合同和汇票记载的内容进行认真审查，必要时可由出票人提供担保。符合规定和承兑条件的，与出票人签订承兑协议。　　付款人承兑商业汇票，应当在汇票正面记载“承兑”字样和承兑日期并签章，见票后定期付款的汇票，应在承兑时记载付款日期。在实务中，银行承兑汇票的承兑文句（即“承兑”字样）已经印在汇票的正面，如“本汇票已经承兑到期无条件付款”、“本汇票已经承兑，到期日由本行付款”等，无须承兑人另行记载，承兑人只需在承兑人签章处签章并在承兑日期栏填明承兑日期即可。　　银行承兑汇票的承兑银行，应按票面金额向出票人收取万分之五的手续费。　　付款人承兑商业汇票，不得附有条件。承兑附有条件的，视为拒绝承兑。贴现　　银行承兑汇票贴现是指银行承兑汇票的贴现申请人由于资金需要，将未到期的银行承兑汇票转让于银行，银行按票面金额扣除贴现利息后，将余额付给持票人的一种融资行为。　　一、申请人应具备的条件　　（一）依法登记注册并有效的企业法人或其他经济组织，并依法从事经营活动；持有中国人民银行核发的“贷款卡”；　　（二）与出票人或前手之间具有真实合法的商品交易关系并提供相关证明材料；　　（三）在开户行开立结算账户；　　（四）非银行承兑汇票的出票人；　　（五）满足开户行要求的其他条件。　　二、申请人需要提供的资料　　（一）通过年审的营业执照、经营许可证、企业代码证、法定代表人资格证明及本人身份证、护照原件及复印件；申请人章程、验资报告、税务登记证；　　（二）经中国人民银行年审合格的贷款卡原件；　　（三）申请人与其前手之间的商品交易合同、增值税发票等资料的原件及复印件；　　（四）开户行要求的其他资料。　　三、申办程序　　客户向开户行提出书面申请，并提交有关资料，经我行审批同意后，办理相关贴现手续。　　四、服务渠道　　银行各级分支机构公司业务部门是银行承兑汇票贴现业务的经营部门，负责该项业务的营销、申请受理、调查评价以及客户服务工作。提示付款　　提示付款是指票据的持票人在票据的付款期限内向票据付款人提示票据，要求票据付款人偿付票据金额的行为。　　银行承兑汇票的持票人应当自汇票到期日起十日内向付款人提示付款。　　持票人应当在提示付款期限内通过开户银行委托收款或直接向付款人提示付款。对异地委托收款的，持票人应匡算邮程，提前通过开户银行委托收款。持票人超过提示付款期限提示付款的，持票人的开户银行不予受理。　　通过委托收款银行或者通过票据交换系统向付款人提示付款的，视同持票人提示付款，其提示付款日期以持票人向开户银行提交票据日为准。　　银行承兑汇票的持票人超过规定的提示付款期限提示付款的，丧失对其前手的追索权。　　持票人未按照上述规定期限提示付款的，在作出说明后，仍可以向承兑人请求付款，承兑人或者付款人仍应当继续对持票人承担付款责任。付款　　付款是指票据付款人在持票人提示付款时按票据上的记载事项向持票人支付票据金额的行为。　　付款是支付票据金额的行为，并且只以支付票据上记载的金额为限，如果是给付实物或者其他有价证券，都不构成票据的付款；付款是消灭票据关系的行为，票据一经付款，票据关系得以消灭，票据上的一切债务人均解除其票据责任。　　银行承兑汇票的付款期限，最长不得超过6个月。定日付款的汇票付款期限自出票日起计算，并在汇票上记载具体的到期日；出票后定期付款的汇票付款期限自出票日起按月计算，并在汇票上记载；见票后定期付款的汇票付款期限，自承兑或绝拒承兑日起按月计算，并在汇票上记载。持票人依照《票据法》规定提示付款的，付款人应当在见票当日足额付款。　　票据债务人对下列情况的持票人可以拒绝付款：　　（一）对不履行约定义务的与自己有直接债权债务关系的持票人；　　（二）以欺诈、偷盗或者胁迫等手段取得票据的持票人；　　（三）对明知有欺诈、偷盗或者胁迫等情形，出于恶意取得票据的持票人；　　（四）明知债务人与出票人或者持票人的前手之间存在抗辩事由而取得票据的持票人；　　（五）因重大过失取得不符合《票据法》规定的票据的持票人；　　（六）对取得背书不连续票据的持票人；　　（七）符合《票据法》规定的其他抗辩事由。　　票据债务人对下列情况不得拒绝付款：　　（一）与出票人之间有抗辩事由；　　（二）与持票人的前手之间有抗辩事由。　　银行承兑汇票的出票人应于汇票到期前将票款足额交存其开户银行。承兑银行应在汇票到期日或到期日后的见票当日支付票款。　　承兑银行存在合法抗辩事项拒绝支付的，应自接到商业汇票的次日起3日内，作成拒绝证明，连同银行承兑汇票邮寄持票人开户银行转交持票人。　　银行承兑银行的出票人于汇票到期日未能足额交存票款的，承兑银行除凭票向持票无条件支付票款外，对出票人尚未支付的汇票金额按照每天万分之五计收利息。　　持票人委托的收款银行的责任，限于按照汇票上记载事项将汇票金额转入持票人帐户。付款人委托的付款银行的责任，限于按照汇票上记载事项从付款人帐户支付汇票金额。　　持票人获得付款的，应当在汇票上签收，并将汇票交给付款人。持票人委托银行收款的，受委托的银行将代收的汇票金额转帐收入持票人帐户，视同签收。　　汇票金额为外币的，按照付款日的市场汇价，以人民币支付。但汇票当事人对汇票支付的货币种类另有约定的，从其约定。　　付款人及其代理付款人付款时，应当审查汇票背书的连续，并审查提示付款人的合法身份证明或者有效证件。付款人及其代理付款人以恶意或者有重大过失付款的，应当自行承担责任。　　对定日付款、出票后定期付款或者见票后定期付款的汇票，付款人在到期日前付款的，由付款人自行承担所产生的责任。　　付款人依法足额付款后，全体汇票债务人的责任解除。追索　　追索是指票据持票人在依照票据法的规定请求付款人承兑或者付款而被拒绝后向他的前手（出票人、背书人、保证人、承兑人以及其它票据债务人）要求偿还票据金额、利息和相关费用的行为。　　追索权的行使必须在票据法规定的期限内，并且只有在获得拒绝证明时才能行使。　　银行承兑汇票到期被拒绝付款的，持票人可以行使追索权。　　持票人行使追索权时，应当提供被拒绝承兑或者被拒绝付款的有关证明。持票人不能出示拒绝证明、退票理由书或者未按照规定期限提供其他合法证明的，丧失对其前手的追索权。但是，承兑人或者付款人仍应当对持票人承担责任。　　拒绝证明应当包括下列事项：　　（一）被拒绝承兑、付款的票据种类及其主要记载事项；　　（二）拒绝承兑、付款的事实依据和法律依据；　　（三）拒绝承兑、付款的时间；　　（四）拒绝承兑人、拒绝付款人的签章。　　退票理由书应当包括下列事项：　　（一）所退票据种类；　　（二）退票的事实依据和法律依据；　　（三）退票时间；　　（四）退票人签章。　　其他证明是指：　　（一）医院或者有关单位出具的承兑人、付款人死亡证明；　　（二）司法机关出具的承兑人、付款人逃匿的证明；　　（三）公证机关出具的具有拒绝证明效力的文书。　　持票人应当自收到被拒绝承兑或者被拒绝付款的有关证明之日起3日内，将被拒绝事由书面通知其前手；其前手应当自收到通知之日起3日内书面通知其再前手。持票人也可以同时向各汇票债务人发出书面通知。　　未按照前款规定期限通知的，持票人仍可以行使追索权。因延期通知给其前手或者出票人造成损失的，由没有按照规定期限通知的汇票当事人，承担对该损失的赔偿责任，但是所赔偿的金额以汇票金额为限。　　在规定期限内将通知按照法定地址或者约定的地址邮寄的，视为已经发出通知。　　持票人可以不按照票据债务人的先后顺序，对其中任何一人、数人或者全体行使追索权。持票人对票据债务人中的一人或者数人已经进行追索的，对其他票据债务人仍可行使追索权，被追索人清偿债务后，与持票人享有同一权利。　　行使追索权的追索人获得清偿时或行使再追索权的被追索人获得清偿时，应当交出票据和有关拒绝证明，并出具所收到利息和费用的收据。背书是指在票据背面或者粘单上记载有关事项并签章的票据行为。银行承兑汇票的持票人将票据权利转让给他人或者将一定的票据权利授予他人行使时就必须以背书的形式来进行。背书　　背书 [转载]银行承兑汇票
转让背书样本是一种票据行为，是票据权利转移的重要方式。　　背书从按目的可以分为两类：一是转让背书，即以转让票据权利为目的的背书，二是非转让背书，即以设立委托收款或票据质押为目的的背书。　　商业汇票均可以背书转让，背书人以背书转让汇票后，即承担保证其后手付款的责任。背书人在汇票得不到付款时，应当向持票人清偿：　　（一）被拒绝付款的汇票金额；　　（二）汇票金额自到期日或者提示付款日起至清偿日止，按照中国人民银行规定的利率计算的利息；　　（三）取得有关拒绝证明和发出通知书的费用。　　背书是一种要式形为，背书必须记载下列事项：　　（一）被背书人名称；　　（二）背书人签章。　　未记载上述事项之一的，背书无效。 两次或多次贴单背书的，盖齐缝单（法人章、财务章）　　背书时应当记载背书日期，未记载背书日期的，视为在汇票到期日前背书。　　背书记载"委托收款"字样，被背书人有权利代背书人行使被委托的汇票权利。但是，被背书人不得再以背书转让汇票权利。　　汇票可以设定质押。质押时应当以背书记载"质押"字样。被背书人依法实现其质权时，可以行使汇票权利。　　票据出票人在票据正面记载"不得转让"字样的，票据不得转让（丧失流通性）。其直接后手再背书转让的，出票人对其直接后手的被背书人不承担保证责任，对被背书人提示付款或委托收款的票据，银行不予以受理。　　票据背书人在票据背书人栏记载"不得转让"字样的，其后手再背书转让的，记载"不得转让"字样的背书人对其后手的被背书人不承担保证责任。　　银行本票仅限于在其票据交换区域内背书转让。　　背书不得附有条件。背书时附有条件的，所附条件不具有票据上的效力。将汇票的一部分转让的背书或者将汇票金额分别转让给二人以上的背书背书无效。　　汇票被拒绝付款或超过提示付款期限的，不得再背书转让，背书转让的，背书人应当承担票据责任。　　背书应当记载在票据的背面或者粘单上，而不得记载在票据的正面。背书栏不敷背书的，可以使用统一格式的粘单，粘附于票据凭证上规定的粘接处。粘单上的第一记载人，应当在票据和粘单粘贴处签章。如果背书记载在票据的正面，背书无效。因为背书记载在票据正面，将无法确定背书人的签章究竟是背书行为，还是承兑行为，还是保证行为，因而也不能确认该签章的效力。保证　　银行承兑汇票的债务可以由保证人承担保证责任。保证人必须由票债务人以外的其他人担当。保证人对合法取得银行承兑汇票的持票人所享有的银行承兑汇票权利，承担保证责任，但是，被保证人的债务因银行承兑汇票记载事项欠缺而无效的除外。被保证的银行承兑汇票，保证人应当与被保证人对持票人承担连带责任。银行承兑汇票到期后得不到付款的，持票人有权向保证人请求付款，保证人应当足额付款。　　保证人应当在银行承兑汇票或者粘单上记载下列事项：　　（一）表明"保证"的字样；　　（二）保证人名称和住所；　　（三）被保证人的名称；　　（四）保证日期；　　（五）保证人签章。　　其中，第（一）项、第（五）为保证行为的必须记载事项，保证人在银行承兑汇票或者粘单上未记载上列第（二）项的，以保证人的营业场所、住所或者经常居住地为保证人住所。保证人在银行承兑汇票或者粘单上未记载上列第（三）项的，以出票人或承兑人为被保证人。保证人在银行承兑汇票或者粘单上未记载前条第（四）项的，出票日期为保证日期。　　保证不得附有条件；附有条件的，所附条件不影响对银行承兑汇票的保证责任。　　保证人为二人以上的，保证人之间承担连带责任。保证人清偿银行承兑汇票债务后，可以行使持票人对被保证人及其前手的追索权。真伪鉴别鉴别提示　　银行承兑汇票真伪识别方法：　　近两年，中行承兑汇票贴现业务迅猛发展 [转载]银行承兑汇票
相关数据，成为新的工作亮点。但同时市场上假冒、　　变造、“克隆”承兑汇票也随之涌现，业务临柜人员能否把住审查关，对防范票据风险至关　　重要。现从长期工作经验中总结出五种方法：一查，二听，三摸，四比，五照，实用有效。　　一查：即通过审查票面的“四性”——清晰性、完整性、准确性、合法性来辨别票据的真伪。　　1．清晰性：主要指票据平整洁净，字迹印章清晰可辨，达到“两无”，即：—无污损，指票　　面无折痕、水迹、油渍或其他污物。—无涂改，指票面各记载要素、签章及背书无涂改　　痕迹。　　2．完整性：主要指票据没有破损且各记载要素及签章齐全，达到“两无”，即：无残缺，指　　票据无缺角、撕痕或其他损坏。无漏项，指票面各记载要素及背书填写完整、各种签章　　齐全。　　3．准确性 [转载]银行承兑汇票
相关数据：主要指票面各记载要素填写正确，签章符合《票据法》的规定，达到“两无”，　　即：　　无错项，指票据的行名、行号、汇票专用章等应准确无误，背书必须连续等。　　无笔误，指票据大、小写金额应一致，书写规范，签发及支付日期的填写符合要求(月份　　要求1,2 月前加零,日期要求1-9 前加零,10,20,30 前加零)　　4．合法性：主要指票据能正常流转和受理，达到“两无”即：　　无免责，指注有“不得转让”、“质押”、“委托收款”字样的票据不得办理贴现。　　无禁令，指票据应不属于被盗、被骗、遗失范围及公检法禁止流通和公示催告范围。　　二听：即通过听抖动汇票纸张发出的声响来辨别票据的真伪。　　用手抖动汇票，汇票纸张会发出清脆的响声，能明显感到纸张韧性，而假票的纸张手感　　则软、绵、不清脆，而且票面颜色发暗、发污，个别印刷处字迹模糊。　　三摸：即通过触摸汇票号码凹凸感来辨别票据的真伪。　　汇票号码正、反面分别为棕黑色和红色的渗透性油墨，用手指触摸时有明显的凹凸感，　　假票的号码则很少使用渗透性油墨，而且用手指触摸时凹凸感不明显。　　四比：即借助票面“四种防伪标志”比较来辨别票据的真伪。防伪技术　　1．纸张防伪：不需借助仪器可看到在汇票表面无规则的分布着色彩纤维；汇票纸张中加入　　一种化学元素，如用酸、碱性物质进行涂改，汇票则会变色。　　2．油墨防伪：汇票正中大写金额线由荧光水溶线组成，如票据被涂改、变造，此处则会发　　生变化，线条会消失。　　3．缩微文字：汇票正面“银行承兑汇票”字样的下划线是由汉语拼音“HUIPIAO”的字样　　组成；汇票中间是由汉语拼音“HUIPIAO”字样的缩微文字组成的右斜线，横贯整个票　　面的宽带区域。　　4．印刷防伪：汇票右下角的梅花花心内为小写汉语拼音H 的字样。注意H 字母应为空心。　　五照： 即借助鉴别仪的“四个灯”来辨别票据的真伪。　　1．放大灯：在放大灯下可观测到汇票正面的印刷纹路清晰连续，且纸张无涂改变色痕迹。　　同时，还可通过子母放大镜的子镜观测到汇票正面清晰连续的缩微文字。　　2．短波灯：在短波灯下可观测到汇票背面的二维标识码在灯下呈淡绿色荧光反应。　　3．长波灯：在条波灯下可以观测到在汇票表面无规则地分布着荧光纤维；汇票正面大写金　　额线有红色荧光反应；汇票的左上角印有红色的承兑行行徽，呈现桔红色；汇票字样右　　侧有暗记，为各行行徽（工行为“ICBC”字样），长波灯下呈淡绿色荧光反应。　　4．水印灯：在水印灯下可以观测到汇票内部排列着黑白水印相间的小梅花，以及“HP”字　　样，一正一倒，一阴一阳的进行排列，位置不固定，定向不定位。
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银行理财问答
办理流程： ①借款人申请办理个人助业贷款，须持建设银行规定的有关申请材料向贷款行提出申请，填写申请表，提交相关资料； ②客户经理双人实地调查、审核同意后，上报有权审批部门审批，银行审批同意后，与客户签定贷款合同； ③客户经理办理放款手续，将款项转入借款人在我行开立的结算帐户上，客户即可使用贷款资金； ④借款人到营业柜台还款，或在存款账户或银行卡上留足还款金额，委托贷款银行代扣还款； ⑤贷款结清后，营业网点将抵（质）押权利证书退还给客户。 二、个人住房贷款 ----1、贷款用途：用于支持个人在中国大陆境内城镇购买、大修住房，目前其主要产品是抵押加阶段性保证个人住房贷款，即通常所称&个人住房按揭贷款&。 ----2、贷款对象：具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。 ----3、贷款条件：借款人必须同时具备下列条件：（1）有合法的身份；（2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；（3）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；（4）有所购（大修）住房全部价款20％以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；（5）有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；（6）贷款行规定的其他条件。 ----4、贷款额度：最高为所购（大修）住房全部价款或评估价值（以低者为准）的80％； ----5、贷款期限：一般最长不超过30年。 ----6、贷款利率：贷款利率执行商业性贷款利率，上限放开，实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍。 ----7、申请贷款应提交的资料： ----（1）身份证件复印件（居民身份证、户口簿、军官证、在中国大陆有居留权的境外、国外自然人为护照、探亲证、返乡证等居留证件或其他身份证件）； ----（2）贷款行认可的借款人偿还能力证明资料，例如：收入证明和资产证明等； ----（3）合法有效的购买（大修）住房合同、协议及相关批准文件； ----（4）涉及抵押或质押担保的，需要提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵押或质押的书面证明； ----（5）涉及保证担保的，需提供保证人同意提供担保的书面承诺及保证人的资信证明； ----（6）借款人用于购买（大修）住房的自筹资金的有关证明； ----（7）房屋销（预）售许可证或楼盘的房地产权证（现房）（复印件）； ----（8）贷款行规定的其他文件和资料 ----8、客户贷款流程： ----（1）提出申请。客户向银行提出书面借款申请，并提交有关资料。 ----（2）签订合同。借款申请人在接到银行有关贷款批准的通知后，要到贷款行签订借款合同及担保合同，并视情况办理公证、抵押登记、保险等相关手续。 ----（3）开立账户。选用委托扣除款方式还款的客户需与银行签订委托扣款协议，并在贷款行指定的营业网点开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡、信用卡账户。同时，售房人要在贷款行开立售房结算账户或存款专户。 ----（4）支用贷款。经贷款行同意发放的贷款，办妥有关手续后，贷款行按照借款合同约定，将贷款直接转入借款人在贷款行开立的存款账户内，或将贷款一次或分次划入售房人在贷款行开立的存款账户内。 ----（5）按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。目前可供选择的还款方式有委托扣款和柜面还款两种方式。 ----（6）贷款结清。贷款结清包括提前结清和正常结清两种。提前结清是指贷款到期日（一次性还本付息类贷款）或贷款最后一期（分期偿还类贷款）前结清贷款；正常结清指在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类贷款）结清贷款。如提前结清贷款，借款人须在清偿应付各项款项后，提前10个工作日贷款行提出提前结清申请。贷款结清后，借款人从贷款行领取&贷款结清证明&，取回房地产权属抵押登记证明文件及保险单正本，并持贷款行出具的&贷款结清证明&到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续.
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中小企业的十二种有效融资方式
　　目前各地实行和创新出来的中小企业融资方式主要有以下12种：
　　一、综合授信:
　　即银行对一些经营状况好、信用可靠的企业，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了融资成本。银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。
　　二、信用担保贷款:
　　目前在全国31个省、市中，已有100多个城市建立了中小企业信用担保机构。这些机构大多实行会员制管理的形式，属于公共服务性、行业自律性、自身非盈利性组织。担保基金的来源，一般是由当地政府财政拨款、会员自愿交纳的会员基金、社会募集的资金、商业银行的资金等几部分组成。会员企业向银行借款时，可以由中小企业担保机构予以担保。另外，中小企业还可以向专门开展中介服务的担保公司寻求担保服务。当企业提供不出银行所能接受的担保措施时，如抵押、质押或第三方信用保证人等，担保公司却可以解决这些难题。因为与银行相比而言，担保公司对抵押品的要求更为灵活。当然，担保公司为了保障自己的利益，往往会要求企业提供反担保措施，有时担保公司还会派员到企业监控资金流动情况。
　　三、买方贷款：
　　如果企业的产品有可靠的销路，但在自身资本金不足、财务管理基础较差、可以提供的担保品或寻求第三方担保比较困难的情况下，银行可以按照销售合同，对其产品的购买方提供贷款支持。卖方可以向买方收取一定比例的预付款，以解决生产过程中的资金困难。或者由买方签发银行承兑汇票，卖方持汇票到银行贴现。
　　四、异地联合协作贷款：
　　有些中小企业产品销路很广，或者是为某些大企业提供配套零部件，或者是企业集团的松散型子公司。在生产协作产品过程中，需要补充生产资金，可以寻求一家主办银行牵头，对集团公司统一提供贷款，再由集团公司对协作企业提供必要的资金，当地银行配合进行合同监督。也可由牵头银行同异地协作企业的开户银行结合，分头提供贷款。
　　五、项目开发贷款:
　　一些高科技中小企业如果拥有重大价值的科技成果转化项目，初始投入资金数额比较大，企业自有资本难以承受，可以向银行申请项目开发贷款。商业银行对拥有成熟技术及良好市场前景的高新技术产品或专利项目的中小企业以及利用高新技术成果进行技术改造的中小企业，将会给予积极的信贷支持，以促进企业加快科技成果转化的速度。对与高等院校、科研机构建立稳定项目开发关系或拥有自己研究部门的高科技中小企业，银行除了提供流动资金贷款外，也可办理项目开发贷款。
　　六、出口创汇贷款:
　　对于生产出口产品的企业，银行可根据出口合同，或进口方提供的信用签证，提供打包贷款。对有现汇账户的企业，可以提供外汇抵押贷款。对有外汇收入来源的企业，可以凭结汇凭证取得人民币贷款。对出口前景看好的企业，还可以商借一定数额的技术改造贷款。
　　七、自然人担保贷款:
　　2002年8月，中国工商银行率先推出了自然人担保贷款业务，今后工商银行的境内机构，对中小企业办理期限在3年以内信贷业务时，可以由自然人提供财产担保并承担代偿责任。自然人担保可采取抵押、权利质押、抵押加保证三种方式。可作抵押的财产包括个人所有的房产、土地使用权和交通运输工具等。可作质押的个人财产包括储蓄存单、凭证式国债和记名式金融债券。抵押加保证则是指在财产抵押的基础上，附加抵押人的连带责任保证。如果借款人未能按期偿还全部贷款本息或发生其他违约事项，银行将会要求担保人履行担保义务。
　　八、个人委托贷款:
　　中国建设银行、民生银行、中信实业银行等商业银行相继推出了一项融资业务新品种--个人委托贷款。即由个人委托提供资金，由商业银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等，代为发放、监督、使用并协助收回的一种贷款。办理个人委托贷款的基本程序是：1.由委托人向银行提出放款申请。2.银行根据双方的条件和要求进行选择配对，并分别向委托方和借款方推介。3.委托人和借款人双方直接见面，就具体事项和细节如借款金额、利率、贷款期限、还款方式等进行洽谈协商并作出决定。4.借贷双方谈妥要求条件之后，一起到银行并分别与银行签订委托协议。5.银行对借贷人的资信状况及还款能力进行调查并出具调查报告，然后借贷双方签订借款合同并经银行审批后发放贷款。
　　九、无形资产担保贷款:
　　依据《中华人民共和国担保法》的有关规定，依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权等无形资产都可以作为贷款质押物。
　　十、票据贴现融资:
　　票据贴现融资，是指票据持有人将商业票据转让给银行，取得扣除贴现利息后的资金。在我国，商业票据主要是指银行承兑汇票和商业承兑汇票。这种融资方式的好处之一是银行不按照企业的资产规模来放款，而是依据市场情况(销售合同)来贷款。企业收到票据至票据到期兑现之日，往往是少则几十天，多则300天，资金在这段时间处于闲置状态。企业如果能充分利用票据贴现融资，远比申请贷款手续简便，而且融资成本很低。票据贴现只需带上相应的票据到银行办理有关手续即可，一般在3个营业日内就能办妥，对于企业来说，这是“用明天的钱赚后天的钱”，这种融资方式值得中小企业广泛、积极地利用。
　　十一、金融租赁:
　　金融租赁在经济发达国家已经成为设备投资中仅次于银行信贷的第二大融资方式。金融租赁是一种集信贷、贸易、租赁于一体，以租赁物件的所有权与使用权相分离为特征的新型融资方式。设备使用厂家看中某种设备后，即可委托金融租赁公司出资购得，然后再以租赁的形式将设备交付企业使用。当企业在合同期内把租金还清后，最终还将拥有该设备的所有权。通过金融租赁，企业可用少量资金取得所需的先进技术设备，可以边生产、边还租金，对于资金缺乏的企业来说，金融租赁不失为加速投资、扩大生产的好办法;就某些产品积压的企业来说，金融租赁不失为促进销售、拓展市场的好手段。
　　十二、典当融资:
　　典当是以实物为抵押，以实物所有权转移的形式取得临时性贷款的一种融资方式。与银行贷款相比，典当贷款成本高、贷款规模小，但典当也有银行贷款所无法相比的优势。首先，与银行对借款人的资信条件近乎苛刻的要求相比，典当行对客户的信用要求几乎为零，典当行只注重典当物品是否货真价实。而且一般商业银行只做不动产抵押，而典当行则可以动产与不动产质押二者兼为。
　　其次，到典当行典当物品的起点低，千元、百元的物品都可以当。与银行相反，典当行更注重对个人客户和中小企业服务。第三，与银行贷款手续繁杂、审批周期长相比，典当贷款手续十分简便，大多立等可取，即使是不动产抵押，也比银行要便捷许多。第四，客户向银行借款时，贷款的用途不能超越银行指定的范围。而典当行则不问贷款的用途，钱使用起来十分自由。周而复始，大大提高了资金使用率
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