36近年国家政策对商业银行个人住房贷款风险的影响
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36近年国家政策对商业银行个人住房贷款风险的影响
近年国家政策对商业银行个人住房贷款风险的影响；摘要：近来中国的房地产市场“高烧不退”，近期国家；关键词：个人住房贷款国家政策商业银行风险；第一章导论；１．１近年我国住房贷款发展状况；近年来，个人住房贷款在房地产市场快速发展的带动下；无论是在发达国家还是在发展中国家，房地产的发展都；近年我国房屋销售价格持续上涨，购买商品房不仅仅是；１．２研究目的及意义；近年来
近年国家政策对商业银行个人住房贷款风险的影响摘要：近来中国的房地产市场“高烧不退”，近期国家推出了一系列为房地产市场降温的消息。高速增长的信贷投放，使得商业银行的贷款集中度显著提高，且贷款结构不平衡，使投资风险还是转移到银行体系而埋下金融风险隐患。房地产泡沫的存在对商业银行个人住房贷款的安全形成现实的威胁。由于房地产在国民经济中的特殊地位以及牵涉到千家万户、各利益主体的切身利益，加上近几年房价持续大幅上涨及宏观调控的双重影响，下一步房地产价格涨跌状况和房地产市场发展格局深刻影响到消费者、投资者、地产商、银行、政府以及各房地产相关从业主体：对商业银行来说，房地产泡沫破灭后，银行投向房地产的一些资金而面临着收不回来的风险，许多贷款最终成为呆账、坏账、不良贷款比例会大幅上升。如果泡沫很严重，破灭后会造成的价格下跌幅度巨大，银行遭受的损失过大，有可能损害银行的信誉，存款者会对银行的信用产生怀疑，对银行进行挤兑，造成金融恐慌，甚至引发银行破产。近年，国家为了房地产行业的健康发展，出台了一系列的相关政策辅助房地产业的发展。关键词：个人住房贷款
风险 第一章
导论 １． １近年我国住房贷款发展状况 近年来，个人住房贷款在房地产市场快速发展的带动下获得了迅猛发展，个人住房贷款在银行资产中的比例不断上升，政府也出台了一系列措施抑制房价的过快增长。然而,越来越高的房价仍让很多人望尘莫及，同时也将很多风险隐藏起来。然而，０７年美国次贷危机和０８年全球性的金融危机更使主要国家政府的目光都集中在了房地产信贷领域。无论是在发达国家还是在发展中国家，房地产的发展都高度依赖银行的信贷，也因而被称为“第二金融”。房地产业是最典型的资金密集型的行业，没有金融的支持，也就没有房地产业的发展。房地产业是城市化的主导产业，具有很高的产业关联度，房地产的投资能拉动多个产业，住房进入市场后对消费有了一个较高的带动系数，能很好的带动投资和消费，中国房地产市场发展对经济增长贡献的重要作用是不容忽视的。截止至２００９年１０月底，我国个人住房抵押贷款余额已达３．９３万亿元，比年初新增９５２０亿元，增幅达３１．９４%，个人住房贷款余额占贷款余额的比重一直在稳步上升。虽然，当前对房地产投资需求过度导致房价上涨过快，房地产市场泡沫风险在积累，银行仍需密切关注泡沫扩大可能带来的金融风险；但是，总的来说，房地产信贷风险在可控制的范围内。近年我国房屋销售价格持续上涨，购买商品房不仅仅是满足个人要求，而成为一种重要的投资产品。从整体来看，国内商业银行个人信贷业务基本呈健康、持续发展态势，但是在快速发展中，由于各家银行的激烈竞争，贷款客户情况又千差万别，而信贷人员业务素质不高，业务操作过程流于形式，违规发放贷款，使贷款风险攀升。因此，风险防范的充分性和有效性还存在一定的缺陷。针对上述缺陷，国家利用宏观调控，对我国的个人住房贷款政策实施了调整和防范措施，以控制商业银行的信贷风险，保证房地产业的健康发展。１． ２研究目的及意义 近年来，国内外经济环境的不断变化，由个人住房贷款业务所引发的各种形式的风险不断暴露，个人住房贷款信用风险的影响因素及形成机制都发生了巨大的变化。个人住房贷款已经成为商业银行一个重要的业务种类，然而在大力发展个人住房的同时，个人住房贷款也迅速增长，不良贷款率也随之上升，风险也逐渐暴露。房地产的发展面临着新的政策环境，这也给商业银行个人住房贷款风险状况带来了很大的不确定性。美国的次贷危机，引起许多国家的反思，我国也采取政策措施提高个人住房贷款的门槛，打击房地产的炒作和过渡投机行为，防止房地产泡沫的进一步发生。国家推出了一系列的相关政策为房地产业“降温”，利用货币政策调整贷款结构的不平衡。银监会最新的房贷政策，也为广大的贷款买方市场“降火”了一把。从国家政策的角度出发，研究其对商业银行个人住房贷款风险的影响可以保证我国人民居住环境的条件和房地产业的健康发展，也对稳定房地产金融市场发展以及社会和谐有极其重要的意义。本文研究的目的在于联系我国个人住房贷款业务发展的实际情况，明确我国商业银行个人住房贷款存在的风险、风险成因及风险特点，通过国家政策研究个人住房贷款业务发展概况。我国在发展个人住房贷款这个市场上的时间比较短暂，经验也比较有限，再加上个人住房贷款的特点，国家如何利用宏观调控稳定房地产业的发展，并且影响商业银行有效控制和防范个人住房贷款风险，是一个很有挑战性的课题。 第二章
商业银行个人住房贷款风险相关理论 ２． １个人住房贷款的主要风险 风险是指由于事物的不确定性而存在的损失的可能性。商业银行风险是指在商业银行的经营过程中由于各种不确定因素的存在，而使银行蒙受经济损失的可能性。商业银行的风险有很多表现形式，如借款人风险、宏观经济风险、流动性风险、开发商风险等等。一、借款人风险。个人住房贷款还款期限相对较长，在这段时间中，个人资信状况面临着很大的不确定性，因家庭、工作、健康等原因造成个人支付能力下降等情况很容易发生，极可能转换为银行的贷款风险。还有一些购房者利用银行间信息不对称，其收入证明一式多份，在不同的银行取得贷款，在多处购房。此外，购房人主要用于投资需求，而当房地产市场投机过度时，将带动房屋价格持续上涨，导致供求失衡，产生房地产泡沫。一旦银行对房地产投机者发放贷款，将使银行承担相当大的金融风险，如果控制不力，就可能引发金融动荡。二、宏观经济风险。个人住房贷款期限长，在贷款期限内，社会经济状况和金融市场必然发生变化。目前，我国宏观经济还处于高速发展的时期，而近年来国家也把房地产业作为一个支柱产业予以扶持。一旦宏观经济发生变化出现滞胀甚至衰退，这种扶持力度将会减弱或消失。同时，目前国家对房地产市场过热的苗头已予以高度的关注，宏观调控中采取了趋紧的政策对其进行降温。以上因素将不可避免地对微观面产生巨大的影响。失业率上升，贷款人收入下降，无力偿还贷款本息，房价下跌，其抵押房屋作为第二还款来源也变为不足值，导致银行资产质量严重下降，产生大量不良贷款。三、流动性风险。对于商业银行而言，个人住房贷款等中长期贷款的快速增长和比重迅速提高可能会带来流动性风险，具体表现为银行资产中的中长期贷款比重过高，现金和国库券等不足以应付提款需要，又缺乏及时融入现金的手段和渠道。商业银行在一定范围内存在资产负债的期限错配是可以接受的，但是这个缺口应当控制在一定的比例范围内。根据国际经验，个人住房贷款比重接近或达到１８％－２０％时，商业银行整体流动性和中长期贷款比例的约束将成为非常突出的问题。在我国中长期贷款比例已从１９９７年的０．３％上升到２００３年的９．２７％。对于一些资产规模较小、资产种类较为单一的城市商业银行来说，实际上已经开始面临流动性问题。四、开发商风险。具体表现为：一是善意违约。开发商将购房款入账后, 因地价、建筑材料、施工技术、自筹资金和环境保护等情况的影响造成不能按时交楼或所交楼盘不符合购房人与开发商签订的合同标准, 由此引发购房人停还银行借款。二是恶意诈骗。一些开发商利用当前银行法规不健全的空隙, 通过不正当的手段,以其关联企业或有特殊关系的个人名义购买开发的房产, 用以筹措资金。 ２． ２个人住房贷款风险的特点 一、贷款人数众多,人均贷款金额较企业贷款小据估计,在所有的买房人中,８０％的买房人都需要借助银行按揭,而个人住房贷款的金额一般在在２０万到１００万之间,但伴随着房地产的不断升温,总的金额积累越来越多,已经成为很多银行扩大规模的重要手段。但由于贷款者过于分散,增大了银行管理的难度。二、贷款期限较长个人住房贷款一般为中长期贷款,期限在１０年到３０年之间,比一般的企业贷款期限要长的多。资金的长期占用性大大增加了银行的资金压力,降低了银行资产的流动性。三、投资性由于房地产的保值增值性,不少投资者把从银行贷款买房当成一种投资手段,集体涌入房地产市场,助推房价上涨。高涨的房价可以将房贷的风险暂时隐藏起来,同时吸引更多的投资者,这也是为什么房价一直居高不下的原因之一。 ２． ３商业银行个人住房贷款风险成因的理论分析 针对信贷市场借款人信用风险的大量研究表明，借贷双方信息结构的不对称是引致信用风险的重要原因，并会进一步影响信贷市场分配效率，导致信用配给现象的出现。一、个人住房贷款中的逆向选择逆向选择源于银行与借款人之间在贷款合同发生前所存在的信息不对称。个人知悉自己的资信状况，而银行在发放贷款时只能根据所估计的社会平均信用状况来确定贷款条件。为防止风险，银行只能通过提高贷款利率来补偿信用风险可能造成的损失，这无疑会增加借款人的成本负担。因此，信用状况好的借款人可能由于难以接受比较苛刻的贷款条件而退出市场，最后愿意接受贷款条件的往往是信用状况较差的借款人以及风险偏好者。对于个人住房贷款而言，当银行贷款条件越来越苛刻时，接受贷款者主要是两类人，一类是真实购房者中的信用状况较差者，他们对于未来能否及时还款给银行考虑不多，考虑的往往是如何赖帐、扯皮；另一类是投资、投机者。他们利用个人住房贷款进行炒房投机或在证券市场上投资、投机，一旦投资、投机失败，银行的资金回收就面临风险。结果，银行为防范风险而制订的严格措施或者比较高的利率，最终反而带来了更大的风险。二、个人住房贷款中的道德风险道德风险是借贷双方由于追求自身利益最大化而忽视自己的道德义务，给另一方带来伤害和损失的可能。个人住房贷款中的道德风险根据风险形成的主体不同分为内部道德风险与外部道德风险。内部道德风险是指由于商业银行信贷管理内部从业人员所造成的道德风险。由于我国商业银行目前信贷制度还不够健全，信贷人员权力与责任的不对等和责任的不明晰现象。一些信贷人员在信贷业务中起着关键作用，拥有较大的权力，却没有承担相应的责任。外部道德风险是指外部环境或人员道德缺失所造成的道德风险。包括借款人由财力原因无力继续还款而产生违约，以及借款人认为放弃还款反而能带来更大利益而导致违约。第三章
国家政策对商业银行个人住房贷款风险管理 ３．１银监会重点整顿打击“罗生门”事件 就市场形势来说，个人住房抵押贷款的风险较小，几乎所有的银行都将房地产抵押贷款作为业务拓展的重点来发展。我国由于利率市场化的水平较低，并且政府也没有完全按照利息收益与风险对等的原则来指定一个与之相适应的低利率，导致了利率与收益相脱节，然而，住房按揭贷款市场是高收益与低风险的结构，收益与风险脱节使住房抵押贷款市场出现了恶性竞争局面。房地产开发商为套现资金，将暂时没有卖出去的房子以内部职工、开发商亲戚或素不相识的人的名字购下，从银行套取购房贷款。近期在某些地区上演的“罗生门”事件其实质就是假按揭贷款的行为。（注释：所谓的罗生门是指，每个人为了自己的利益而编造自己的谎言。）假按揭贷款一般不具备真实的商品房买卖关系，由房地产开发商采用虚假申请人、虚假申请材料、虚增面积、虚假申请事由等手段，以虚假买卖的方式，套取银行个人住房贷款的行为。一般来说，房地产开发商的资金在很大程度上来自于对银行的贷款与借款人通过按揭贷款支付给房地产开发商的款项。在所有的房地产贷款中风险较大的是开发商贷款，开发商将房地产开发货款与房地产按揭贷款捆绑销售，他们利用住房抵押贷款做诱饵，让银行被动接受高风险的开发贷款条件，商业银行甘愿受要挟就范的原因在于，住房按揭贷款市场的恶性竞争与银行监管制度的变化。假按揭贷款最终并不一定会形成不良信贷资产，但其对商业银行健康发展有着负面的影响。一、假按揭贷款会增加银行的经营风险。主要表现在以下三个方面：（一）处置风险。为了尽可能多地套取银行资金，开发商会在做假按揭贷款时往往将房产价格抬高，即使银行依法处置贷款抵押物，所得款项在扣除各种处置成本后也不足以清偿债务；抵押的房屋为预售房时，处置抵押物所得必须优先支付工程款，剩余部分才能归还银行贷款，因而银行的受偿风险将更大。（二）开发商担保责任风险。开发商与银行签订的《合作协议》中一般有阶段性担保责任或回购义务的约定，但这一义务的履行依赖于开发商的担保能力和担保意愿。虚假按揭风险出现时，开发商往往已出现严重的财务危机，而此时要求开发商履行担保责任难度将会很大。（三）购房借款人还款责任风险。从合同关系分析，购房合同的虚假并不构成住房按揭贷款合同的无效性。但由于我国的信用体制尚不完善，某些借款人配合开发商制造虚假按揭，却难受到真正的惩罚。银行要从执行个人财产中弥补资金损失，不仅难度大而且效果不佳。假按揭贷款是由房地产开发商以欺诈的方式骗取银行资金，一旦房地产开发商的资金链断裂，银行将面临巨大的资金的风险并导致形成大量新的不良资产；而且，名义的购买者与按揭者没有购买和按揭的实际行为，只是冒名而已，在法律上存在纠纷隐患，容易导致银行卷入漫长、复杂的诉讼之中。二、假按揭贷款将会增加商业银行的信用风险。假按揭贷款实际被开发商占用，并未用于名义借款人购买住房或其他消费行为。因此，假按揭贷款的信用风险必定高于正常的个人贷款。个别假按揭现象反映了银行内部控制执行包含各类专业文献、外语学习资料、行业资料、各类资格考试、幼儿教育、小学教育、中学教育、生活休闲娱乐、36近年国家政策对商业银行个人住房贷款风险的影响等内容。　
　商业银行 个人住房贷款 风险 第一章 绪论 近年来,...都影响着我国商业银行的发展,都需要依靠各方力量,...然而2010年至今, 虽然国家相继出台一系列政策措施对其... 　要近年来,商业银行的个人住房贷款业务突飞猛进,但光鲜成绩的背后风险开 始滋生。...测试可以得知宏观经济政策对商业银行个 人住房按揭贷款的信用风险有很大的影响。... 　关键词:商业银行;个人住房贷 款;风险防范 一、我国商业银行个人住房贷款的现状 近年来,国家实施新的个人住房分配政策,取消了 福利分房,实行货币化分房,并且随着... 　13 第二节 影响我国商业银行个人住房贷款风险的因素...政策法规的不 断完善, 以个人住房抵押贷款为主的房...经过国家有关规范管理政策的出台和调整后, 个人住房... 　个人住房贷款的风险也在逐渐加大 〔木文在此背 景卜分析了近年来我国商业银行个人住房贷款的发展情况、普 遍存在的风险类型, 并在此基础上对商业银行个人住房贷款的... 　我国商业银行个人住房按揭贷款风险成因及防范_金融/投资_经管营销_专业资料。本科...⑵ 零售性。由于国家政策的限制,例如:最近为了限制投机者炒房,同时为了规 范... 　商业银行个人住房贷款风险防范研究 任殿选西南大学经济...加上最近几年国家对房地产行业价格上涨采取的控制,...2、政策性房贷 政策性房贷,主要表现在个人住房公积金... 　在我国当前的金融 7 我国商业银行个人住房贷款风险及其防范 环境下,国家加强宏观调控,严格要求房地厂商的投资和开发行为,积极研究应 对个人住房贷款风险的有效措施,... 　关键词:个人住房贷款;问题;风险;对策 近年来, 随着...伴随着 2005 年国家 对房地产业进行了宏观调控,个人...和中国人民银行各季度《中国货币政策执行报 告》的...您所在位置： &
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中作了明确的说明并表示了谢意。签名:梁良日期:
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本人完全了解中国人民大学有关保留、使用学位论文的规定,
即:学校有权保留送交论文的复印件,允许论文被查阅和借阅;学
校可以公布论文的全部或部分内容,可以采用影印、缩印或其他复
制手段保存论文。签名:梁良
孟繁瑜日期:
我国商业银行个人住房贷款业务未来发展策略
近年来,随着我国住房分配制度的改革和金融体制的改革,住房消费已成
为我国居民消费的新热点。而刺激住房需求昀关键的一点就是充分的住房金融,
我国商业银行的个人住房贷款在住房金融中则占有举足轻重的地位。特别是进
入二十一世纪以来,其发展十分迅猛,逐渐成为各家商业银行激烈竞争的个人
信贷品种。
经过20余年的发展,我国商业银行个人住房贷款业务已取得了举世瞩目的
成就。但其营销模式、业务品种和功能都相对单一,并且过于依赖房地产开发
商和中介公司,这些都严重影响了其进一步发展。我国商业银行个人住房贷款
业务要想更上一层楼,就必须克服这些弊端。
本文通过回顾我国个人住房贷款的发展历程,结合美国商业银行发展个人
住房贷款的先进经验,分析我国商业银行个人住房贷款市场营销过程中存在的
问题,从商业银行的角度探讨解决这些问题的具体办法
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商业银行个人住房贷款违约风险影响因素的实证研究
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求商业银行开展个人消费贷款的积极意义，负面影响及制约措施
如题，求商业银行开展个人消费贷款的积极意义，负面影响及制约措施
我国商业银行个人消费信贷业务中存在的问题及对策我国的个人消费信贷业务从起步到今天，已经基本上走完了它的磨合期，克服瓶颈的制约进入加速发展的阶段，让其对扩大内需产生强大的拉动力量。为了引导居民正确认识并逐步接纳个人贷款消费方式，实现拉动内需的目的及银行拓展个人消费信贷业务领域以实现自身利益的需要，银行业应积极向社会推广个人消费信贷模式。一、商业银行发展个人消费信贷业务的意义个人消费信贷是引导消费、推动我国经济健康发展的一项重要经济政策，也是金融部门提高服务质量，与国际业务接轨和适应我国加入世贸组织的重要举措。从西方大多数国家的经验看，在市场经济发展到一定时期，通常会产生消费萎缩导致经济不景气的问题，采用个人消费信贷的方法能有效地解决这个难题。在我国现阶段，发展个人消费信贷，能够剌激消费者的需求，对于拉动经济增长具有决定作用，只有当消费占GDP的比重达50%以上的时候，才能维持经济的高速增长。目前，我国国内产品生产势头旺盛，特别是年初受到“非典”疫情的影响形成了大量库存，出口渠道又屡屡受阻，在此背景下推出个人消费信贷，鼓励和引导个人消费颇具现实意义。“享受现在，投资未来”的理念正逐渐唤起人们新的消费的意识，而目前“花明天的钱，圆今天的梦”的个人消费信贷方式未能获得社会的普遍认同，受银行业自身在发展个人消费信贷业务的过程中所存在的诸如：业务品种单一；手续繁琐；贷款利息超出居民实际承受能力的范围等等问题所制约。因此分析和研究上述问题产生的原因及解决方案成为推广个人消费信贷的当务之急。二、个人消费信贷业务存在的问题2.1个人消费信贷业务品种单一，经营面窄，影响了商业银行经济效益的提高。目前，商业银行个人消费信贷业务仅限于个人住房贷款等少量贷款服务品种。个人消费信贷业务中除个人住房贷款余额稍高外，其它消费业务的贷款余额就很少了，发展很不平衡。就拿工商银行最早开办的个人住房贷款来说，全国银行系统大、中、小城市之间个人消费信贷业务量和贷款余额差别很大，一方面是经济发达地区、中心城市相对发展较快，以广东省为例：至2003年1月底，仅广东农行系统全省个人住房贷款余额已突破150亿元，比上年初增长50％，成为全国农行系统住房消费信贷总量最大的分行；另一方面是经济欠发达地区、中小城市消费信贷业务仍处于落后状态，据调查，目前湘、鄂、赣3省每2万元消费品零售额的实现，仅有1元来自贷款。从总体看，商业银行个人消费业务的发展仍处于初级阶段，有的单位或地区此项业务尚处于酝酿阶段或萌芽状态，目前各家银行似乎都是“雷声大，雨点小”，虽然贷款品种很多，但除了住房、汽车消费贷款，这两种人们已经渐渐接受的业务以外，其他各项贷款数量并不是很大。就拿光大银行来说，虽说为中关村西区拆迁户办理住房贷款数目最大的一天竟达2000万元人民币，但旅游贷款、大额耐用消费品贷款等却几乎无人问津。在市场经济条件下，随着以市场为导向，以客户为轴心的服务方式的转变，个人消费信贷业务已经成为各家商业银行新的经济增长点，个人消费信贷业务的广阔前景是不容忽视的。2.2个人消费信贷业务手续繁琐，降低了消费者的借款意愿。在我国，由于目前尚没有中介机构能够提供有关个人完整的信用记录，商业银行可调查消费者个人的资信渠道又不畅通。所以为提高风险防范意识，加大审查力度，完善贷款办理手续，这都是必要的。商业银行在办理个人消费信贷业务方面自上而下制定了一套信贷管理方法，但从实践效果来看，并不能完全使客户满意，对客户而言，谁的服务优、价格低、效率高、方便快捷，就购买谁的服务和产品。就拿工商银行已经开办的个人住房贷款、汽车和个人小额抵押贷款而言，办理一笔贷款要涉及银行、保险、商家、企业、公正、房地产交易管理、个人担保等多个部门，其手续繁杂不亚于跑一个项目。如此繁琐的环节对办理少量消费信贷业务的个人增加了心理上的负担和麻烦。大部分有意办理个人消费信贷业务的个人却因此望而却步，在加上个人消费信贷运作的市场组织尚未健全，商业银行又缺乏其他完善的确保安全的防范措施，从而导致办理个人消费信贷环节过多，这在客观上令消费者产生了借钱找麻烦的心理。2.3消费者的消费观念滞后，有待于进一步改变。个人消费信贷业务在我国刚刚起步，同国外相比我国绝大部分居民消费观念仍然落后，人们对其接受能力尚需一个认识过程，不愿意“寅吃卯粮”，保持“勤俭持家”和“兴家立业”仍是中国人的消费观念。同时，即无外债又无内债，有多少钱办多少事是中国人崇尚的治家之道，不愿意或者不习惯借钱消费。认为借钱消费违背传统。由此看来，转变消费观念，显得十分迫切。目前，我国的社会福利保障体系落后于西方发达国家，各项保障制度也不健全，加上住房、医疗、教育、等改革不断深化，使人们对远期消费信心不足。西方国家个人消费信贷业务之所以发展较快，其主要原因有四：其一，西方国家有一套健全的个人消费信贷法律体系；其二，西方人一味追求个人价值，崇尚消费享受；其三，西方国家几百年的商品经济积累，经济相对发达，个人收入相对较高；其四，西方国家有其健全的福利及个人保障体系，人们可以大胆消费。与西方发达国家相比，我国商业银行在目前这种情况下，若不从实际出发，追求金融创新，一旦外资银行进入消费信贷领域，那么，这块高效益市场很可能被外资银行占领。因此，如何改善经济环境，改变居民消费习惯，研究和指定个人消费信贷的营销策略，是目前商业银行开展个人消费信贷业务急需解决的重要问题，也是金融业乃至全社会所关注的问题。2.4个人消费信贷的贷款利息特别是中长期贷款利息，超出大部分消费者的实际支付能力。目前，我国居民个人收入相对分布不均匀，东西部地区之间收入差别较大，东部地区人均收入为7145元，中部地区为4837元，西部地区为5123元；人均收入最高的地区是上海（10932元）；人均收入最低的地区是山西（4343元），两地相差6589元，加上近两年企业制度的改革，亚洲出现的金融危机对我国的影响，居民收入提高不大，人们用于个人消费的多余资金相对较少，而在开展个人消费信贷的业务中，真正能把货币资本转化为消费需求的是普通的居民，这就增加了个人消费信贷业务推广的难度。在消费者对经济发展前景分析不清楚、社会保障体系不完善的情况下，消费者无法形成准确的收入、支出预期，他们对自己将来是否有足够的财力来承担还贷义务把握不准。2.5现有法规、制度不健全。我国目前尚未建立完备的信用制度，银行没有调查和征询借款人的信用手段和有关资料，使得银行对个人消费信贷业务的忧虑较多，因而出现重安全防范而轻业务发展。再者是银行监督个人信用的有效机制和环境还没有形成，个人信用违约后出现执行难、担保抵押难和金融机构处理资产难等一系列棘手问题，在一定程度上制约了个人消费信贷业务的发展,当管理部门在加大管理力度的同时，给消费信贷的推行带来了负面效应。三、个人消费信贷业务出现问题的原因3.1个人消费信贷业务城乡之间发展不平衡，使规模经营难以开展。长期以来，由于农村经济相对落后于城市，加上商品流通渠道不畅等因素，商业银行都把个人消费信贷业务的重点放在了城市，而忽视了全国广大农村这块消费信贷市场，据农业部副部长张宝文透露，今年前三季度我国农民人均现金收入1802元，实际增长3.8％，预计全年农民人均纯收入增长幅度可以达到4％。农村经济发展呈强劲上升势头，农民顺应市场经济的社会潮流，出现崇尚新奇、崇尚都市化生活的消费观念。农村开始追求都市化消费趋向，这样就出现了城市与农村发展的不平衡，造成了农民急需更新换代生活消费用品，而没有消费市场的环境和条件，形成求贷无门。而城市居民基本生活需求已经饱和，新的消费热点尚未形成而出现消费断层，造成了消费品种单一，在全国还没有形成普及和规模经营态势，影响银行经济效益的提高，但是其市场前景有巨大发展潜力和后劲。3.2银行对消费信贷申请者个人信用方面的信息掌握非常有限。个人消费信贷申请者个人收入水平、财产数量、负债状况以及过去有无不良信用记录等个人信用信息，是银行决策是否发放贷款的重要依据。在国外，以银行存款实名制、个人财产所得税制为基础的个人信用体系十分完善，加上客观、可靠的信用评估制度和开放的信息交换制度，借助计算机网络，银行了解这方面的信息非常容易，因而决策的科学性、准确性很高。我国实行存款实名制刚刚二年多，财产申报登记制度尚未建立，社会信用评估制度还是空白，信息交换制度又十分落后，银行要获取消费者个人资信的真实信息，成本太高或是几乎不可能，这就迫使银行在进行个人贷款时不得不制定一连串的繁琐手续。3.3消费者对个人消费信贷业务的相关问题不够了解。个人消费信贷对于消费者来说是一项陌生的消费信贷业务，绝大部分消费者对它知之甚少。如个人消费信贷有哪些品种？信贷条件是否合理？有无选择余地？有关消费品的质如何？相关手续的办理是否容易？银行能否给予消费者必要的尊重?等等。还有一个重要问题就是消费信贷的成本，作为消费者来说，消费信贷的成本不仅包括银行贷款利息，而且还有与之相关的额外费用，如：财产评估费、抵押费、合同公证费、银行手续费等。银行贷款利率现在很低，短期贷款年利率六个月以内（含六个月）5.04%、六个月至一年（含一年）5.31%；中长期贷款年利率一至三年（含三年）5.49%、三至五年（含五年）5.58%、五年以上5.76%，但由于是浮动利率，将来会不会升？要升多高？额外费用在总成本中占多大比例？哪些费用该收？哪些费用是不合理的？这些重要的信息消费者很难得到，这些都造成了消费者对新生事物认识的落后，导致了个人空间认识观念的狭小，消费观念的滞后。3.4消费者的工资水平未达到还贷范围，还款能力低于实际承受能力。以办理个人住房贷款为例，可作初步估算：以分期付款的方式贷款8万元，期限为5年的个人住房贷款，月均还款1333元，付利息117元，总计月付利息及本金1450元。根据统计资料，1999年我国城镇居民人均收入5160元，月均430元,从1999年以来我国城镇居民收入仍处于低水平状态，这样的工资水平除满足居民基本生活及基本需求外，略有节余，但不可能达到还贷范围。所以，任何理性的消费者在决策是否申请消费信贷时，首先就会考虑自己将来的还贷能力。3.5个人消费信贷在我国正处于起步阶段，相关的法律、法规还不是很完善和配套。目前，有关规范银行放贷方面的法律制度比比皆是，但对于制止个人信用违约、欠贷不还等方面的规定却少之又少。银行和消费者对个人消费信贷的相关法律、法规方面的信息获取较难，消费者担心银行和经销商违约时，自己的合法权益能否得到保护，银行也担心，自己能否对借款人的行为进行有效的监督，借款人违约时，能否真正可以按合同的规定处分抵押物，另外，由于抵押物二级市场的发育程度不高，有的甚至还没开放，这又加大了抵押物的处置难度，导致银行对个人信用贷款的忧虑较多。四、发展个人消费信贷业务的对策4.1确立正确的市场营销策略，逐步推出多种新型个人消费信贷业务品种。一个充满生机和活力的银行，必须有一个纵观全局、高瞻远瞩的大市场营销策略。就商业银行而言，在制定新产品策略上，要做到人无我有、人有我优、人优我廉、人廉我变。在新产品开发上，要充分开展市场调研，充分了解消费信息，制定出不同产品和服务的消费信贷营销措施来满足不同客户的消费需求。4.2建立个人信用制度，简化信贷受理环节。建立一个社会共享、合法公证的个人咨询、资信网络是推动个人消费信贷的重要信用基础，目前，应抓紧建立个人收入申报制度，认真实行居民储蓄实名制，建立完善的担保制度，尽快建立“个人信用档案”中心，为个人消费信贷健康发展创造条件。商业银行应着手建立自己的个人信用制度档案，其内容由自然人身份证和个人社会档案、个人社会保险、个人银行帐户、收入来源、个人支配的用于抵押的资产组成。商业银行个人信用制度档案资料实行信息共享，以形成一个社会共享、合法公证的个人资信、咨询网络，从而增强对借款自然人咨信状况评价的准确性、科学性，增加贷款的安全系数，切实防范和化解消费信贷的风险。4.3加大宣传工作力度，增强消费观念，提高居民负债消费意识。实践证明宣传工作是能够为企业带来丰厚利润的重要手段。要正确理解勤俭节约的时代内涵，在社会主义市场经济条件下，作为一种传统的道德观念，勤俭节约不再表现为节衣缩食，而主要体现为一种精神，一种以合法的劳动手段换取更多的正当的劳动报酬的奋斗精神。舆论界要倡导人们敢于消费、善于消费、科学消费，积极享受自己的劳动成果，提高生活质量，增强人们的即期消费意识，把远期消费需求转变为即期消费行为，使“用今天的钱，圆明天的梦”成为一种时尚。4.4制定灵活的个人消费信贷业务的还款策略，满足不同承受能力的消费者。开展个人消费信贷业务要考虑居民的实际承受能力，在执行国家政策的同时，在允许浮动利息的范围内，对低收入阶层人员实行优惠政策，通过制定灵活多样的还贷方式，以适应不同阶层的消费者的需求。对个人收入相对稳定的企，如、国家工作机关工作人员、教师、医生等可按工资水平的高低掌握贷款额度；贷款期限可灵活掌握，还款方式可选择分期付款；担保方式可抵押，也可选择个人所在单位或具有资产证明开发商提供第三方担保；对收入不稳定的贷款对象，可使其提供不动产作抵押，这样做可以减轻低收入社会阶层的压力。4.5加强法律、法规制度建设，增强风险防范意识,健全个人消费信贷方面的法律体系，减少因个人信用意识差而给银行造成损失。目前，在我国办理个人消费信贷的个人信用证及征集渠道不畅通，具体的法规制度还不健全，特别是对失信、违约的惩处还不具体，在办理个人消费信贷业务中，既要遵守金融法规，保证资金的安全性，又要尽量简化手续，严格执行贷款审查、审批程序；对保证人或保证单位的信用记录进行严格的审查；严格限制贷款人之间的相互担保；对抵押类贷款要严把审查与评估关，建立一套措施完备、奖罚分明的激励机制、约束机制，把资产风险管理降低到最低限度。综上所述，争取政府主管部门的支持和赢得社会的普遍认可，营造一个良好的政策环境和市场环境，成为推广个人消费信贷业务的首要问题；而政府有关部门通过制定相应的政策、措施鼓励个人消费信贷，对不合理收费进行严格控制，建立和完善个人抵押贷款制度，在信贷规模、资金运用、贷款利率等方面给予一定的优惠政策，适当延长个人消费信贷的偿还期限，成为推广个人消费信贷业务的关键问题；而得到立法部门的配合，尽快建立规范的个人消费信用关系的法规，大力争取新闻媒体的支持，加大对此项业务的宣传报道，使全社会都知道并关心个人消费信贷，为其创造一个良好的社会环境和社会氛围，成为推广个人消费信贷业务的重要问题。随着我国市场经济的发育，资本市场的成长，收入分配格局的变化，居民个人金融资产的不断增加，特别是面临中国加入WTO后外资银行进入带来的挑战，国有商业银行适应市场的变化纷纷将业务领域由传统的储蓄业务转向面向居民个人，提供全方位的金融服务，除了储蓄以外，代理收付、结算、保险、汇兑以及个人外汇买卖、个人消费信贷等产品不断得到开发，业务种类日益增多，其产品的科技水平不断提高，向居民个人提供的服务日趋多样化，个人金融业务正走向全面发展的轨道。本文从分析目前我国商业银行个人金融业务发展的现状出发，特别是针对我国商业银行个人金融业务发展中遇到的问题，提出相应的对策，以期推动我国商业银行个人金融业务的全面、快速、健康发展。