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2015打假报告：P2P平台 别让高回报蒙住双眼
作者：来源：北京商报
　　红极一时的P2P(Peer to Peer)网贷不仅因低门槛、高收益出了名，“跑路”也提高了这一行业的“知名度”，而跑路潮产生的原因除了部分平台的经营不善外，一大部分平台都是恶意而为的诈骗平台。　　“真真假假，假假真真，真假难分”，P2P网贷平台星火燎原式的蔓延引发了各行业大佬的青睐，更引来了“诈骗集团”的瞩目。在网上商城买一张“皮”，一张办公桌、一部电话，一家P2P平台就搭建起来，通过PS图片、虚假标的、虚高收益吸引一票投资者投资，短短几天卷钱走人，当投资者回过神来，公司地址假的、网站图片扒来的、钱去哪了不知道、客服电话早已无人接听。这些平台是如何蒙骗过了投资者的眼睛？　　P2P虚假包装设陷阱　　几乎每一位P2P行业从业者都知道，他们将成为“3?15”打假风暴的核心，过去一段时间“跑路”如影随形，最悲催的莫过于平台凭空消失。　　不少人还清晰地记得，去年6月4日，P2P行业“跑路风”刮到北京，网金宝成为北京第一家跑路的P2P平台。现如今网金宝的网站早已无处可寻，剩下的只是跑路报道和被骗投资者无奈的控诉。“网金宝”的截屏网页曾显示，累计成交金额超过2.6亿元。　　“网金宝造假很大胆”，一位从业人员直言。该平台声称自己与央行合作，其页面写着“央行监管风控典范――首家互联网+投资试行单位；资金安全、业内第一、银行同级”等。同时，所有投资用户的资金均会由中国人民银行北京支行全权监管，而央行北京分行是监管部门，不是资金监管机构。　　更严重的是，其隶属的公司、合作的担保公司都先后表示与网金宝没有任何合作关系，所有文件均系伪造。不仅是网金宝，旺旺贷、科迅贷、卓忠贷这类早已消失无踪的平台都是造假制假的高手。　　很多诈骗平台的跑路都是这样的突然，去年8月深圳上线3个多月的P2P平台信邦财富网站打不开，此前该网站一直以借款项目的高收益率吸引投资人加入，在其借款项目中年化收益率高达24%。有投资者开始质疑并前往其披露的办公场所走访，却并没有该平台的踪影。　　随后，P2P平台的跑路呈现出密集、迅速等特点，并创造出多个“第一”：上午上线、下午跑路的恒金贷；首个涉嫌海外欺诈的上海拜腾投资等等。　　而近段时间深圳资质较老的P2P平台中汇在线也停止了运营。北京商报记者注意到，其公告的最后更新日为去年12月21日，虽然该平台自称为提现困难，主要负责人也已经被抓捕归案，但时至今日投资者不翼而飞的资金仍然没有追回，而不少投资者开始意识到该平台不少项目都为虚假标的。　　除了诈骗平台外，一些看似正儿八经做生意的P2P平台同样在造假。现如今，为了吸引更多的投资者，不少平台页面在显眼地方注明“第三方资金托管，保障投资者资金安全”，但在整个网页上翻来翻去找不到该托管方到底是谁。　　高息迷惑骗够就走人　　伴随新平台上线、资本、巨头涌入网贷行业，由于行业监管的空白，问题平台一直陆续出现。网贷之家提供的数据显示，据不完全统计2014年全年问题平台达275家，是2013年的3.6倍。与2013年问题平台类似，去年问题平台仍主要是诈骗、跑路平台。　　有业内人士总结道，从倒闭的P2P网站来看，首先大多数宣传高回报，如2015年首个倒闭的平台“里外贷”多个投资标的年利率接近或超过40%；同时，网站建立初期目的不纯，以高息、短期项目吸引投资者，利用新投资者的钱向老投资者支付利息和短期回报。有些甚至把服务器设在海外，敛财之后关闭网站逃之夭夭，即使警方立案也很难追查；其次就是平台老板有自融嫌疑或者风险控制不力，导致“坏标”、“差标”都上了平台。　　北京商报记者对一些已经暴露的诈骗平台进行梳理发现，不少投资者之所以上当一方面就是高息，平台通过借新还旧的“庞氏骗局”不断吸收资金，最后跑路；另一方面就是恶意地扩大宣传，不少受骗的投资者表示有时会在网络上看到相关平台的宣传语和弹窗，而北京地区的网金宝在跑路前一周还召开了投资者见面会，让投资者更加相信并导入了更多的新投资者。　　金信网首席运营官安丹方同样表示，纵观P2P市场，平台跑路的原因主要是两个，一个是平台本身就是骗子平台，这些平台虚构各类资质，以极高的收益率做诱饵，大概占了问题平台的半壁江山。二是平台经营不善跑路，平台经营不善主要是违规操作、风控做得不好，比如自设资金池，自身参与融资，最终导致资金链断裂，无力偿还借出人的资金，或者是项目审核不严格，风控能力较差，经营中出现了较高的坏账率和逾期。　　特别值得一提的是，同一个老板建立多个关联平台贴上了“高风险”、“自融”的标签，自融现象不可小觑。　　所谓自融平台，主要是指P2P平台资金没有流向真实借款人，而是平台本身或股东借款自用，用于平台、股东的自有企业或偿还债务等。根据网贷之家的数据显示，目前的问题平台中约有1/4涉嫌自融，不仅有很大的道德风险，而且可能涉嫌非法集资、诈骗等违法犯罪行为。　　监管缺失投资者难维权　　“一竹竿打死一船人”，P2P行业负面消息缠身让不少投资者望而却步，更严重的是踩雷的投资者投诉无门，如果平台跑路无影无踪，投资者的资金就完全打了水漂。　　北京大成律师事务所律师肖飒曾表示，目前针对P2P平台跑路没有什么好的办法，只能建议在跑路事件发生后投资人应第一时间在网站上发布公开维权帖，并建立维权QQ群。　　通过大量信息整合，还原跑路平台的基本信息，然后找专业人士进行评估，并采取适当的方式。目前大部分采取的是报案处理，但是整个维权过程会持续很长时间，且不一定有结果。　　由于P2P网贷是一种新型的融资手段，相应的监管未完全到位，无疑埋下了隐患和漏洞。特别是“跑路潮”引起了广大投资人恐慌，似乎也说明了网贷行业的脆弱性以及投资人的不成熟。目前，网贷尚无监管与门槛，而公安局在受理P2P案件时，可能因其无监管而不积极受理P2P案件，更没有有效的司法保障，投资人属于非常弱势的一方，P2P投资人中流传着一句话“你只能祈求平台不跑路”。　　而当前，网贷行业依然鱼龙混杂，且信息不对称，不少投资人都是“键盘党”，对借贷行业知之甚少，多数仅靠通过电脑、网络来了解平台的信息，如通过咨询平台的客服、运营人员以及查询工商登记信息等方式，千方百计地收集信息，从而形成对某个平台的初步判断。“投资人投网贷，就像盲人摸象一般。”　　此外，平台信息的透明度也不够，关键信息一般不予以披露。这样形成的认识，往往是不专业且片面的，风险也很大。与广大P2P平台求监管的迫切心态相似，投资人也急切期盼监管政策尽快落地，不少投资者告诉北京商报记者，“没有监管，没有门槛，平台跑路太频繁，都不敢玩网贷了”。　　“其实，问题是有解的。”网贷之家创始人兼CEO徐红伟指出，一方面平台倒闭属于正常的行业洗牌，另一方面行业的发展需要政府介入，如果政府监管，通过前置审查，就可以规避部分问题，同时前期的审核、信息公开，也可以为投资人排除一些风险。　　投资提醒　　P2P投前考察有技巧　　“自己动手，丰衣足食”，在监管落地之前，投资者也应擦亮双眼。“骗子平台从一开始就是‘庞氏骗局’，因此只要筛查一些公司的基本信息，确认其合法性和真实性，基本就可以避开。例如：关注平台的资质信息和注册信息，查看是否有完整合规的营业执照等，网站是否有ICP备案、注册资金及实收资本等；查看网站上的办公地址，如果在本地可以进行实地走访，这样基本能够确定公司的真实性和大概的规模。此外，还可在新闻中进行关键字查询，如果是曾经出现过负面新闻、逾期和大规模投诉的平台，投资时一定要谨慎。”安丹方建议。　　“背靠大树好乘凉”，P2P平台背景是重要的参考指标，毕竟有个大靠山总是相对安全的，从安全性上来说，政府背景、银行背景当然是优等生，但是收益和活跃度也会相对更低一些。从监管风险来看，P2P监管会设立行业门槛，对于注册资本有一定要求。目前，注册资本过亿的平台屈指可数，实力也相对雄厚，更为值得信赖。　　当然，对于P2P平台来说，考察平台的实力不仅要看资本实力，更要关注IT团队的能力。　　大多数骗子平台的系统是从淘宝网上买来的低价值模板，还有一些平台IT团队的安全技术水平较低，使黑客轻易攻陷网站，将数据恶意篡改或删除，最终导致平台倒闭。 因此，如果是投入自有资金开发建设的平台，即便用户体验相对较弱，也是值得首选的，自己开发平台耗时耗力，也从某一侧面说明了经营者对于投资者安全保护的看重。　　银客网副总裁李飞认为，平台资质主要是判断是否含有较高的道德风险，而用户个人一般很难去综合了解平台的真实情况，借助一些权威第三方的信息也可以起到一定作用，但一定要谨慎判别哪些是出于商业目的而进行的排名、炒作，而诸如北京市网贷行业协会这类受地方金融主管部门指导的协会组织则极具参考价值。平台资质是判断的第一步，但还远远不够。　　而在挑选P2P平台中，最重要的一步就是安全性。目前投资者最为诟病的就是P2P项目资金投向不透明，一些项目的借款方由于不具备相应的信用资质而存在兑付隐忧。　　安丹方认为，在挑选平台时，投资者要格外重视对于项目信息的考察，例如项目是否有明确的融资方和借款用途，有无完备的借款人个人征信及资产资料(如个人征信报告、 个人资产评估)等等。　　此外，一个成熟的平台出借人和借款人都应当是比较分散的，如果在某个平台上发现某些ID经常出现，不论是出借人还是借款人，则这个平台可能存在虚假借款的情况； 如果某个P2P网贷平台能够定期披露平台的运营情况，比如成交金额、坏账率、平均借款成本等信息的，则平台的可信度比较高。　　调查数据　　记者手记　　投资P2P需货比三家　　羊年春节前几周，P2P网贷圈儿传言，北京一家“三个字”的老平台可能会爆发兑付风险，笔者暗自担心自己投资的P2P会否踩雷，虽然这种担心被春节的喜气冲刷，但作为一名略有经验的投资者P2P行业带来的不安全感并未消减。　　但是动辄10%的高收益、100元起投的低门槛、简单便捷的操作让越来越多的投资者涌入这一行业，商场大屏、地铁车厢、公交车身甚至电影院开场广告等公共场合一时间冒出了许多P2P平台的宣传推广。而与之相对应的则是起投门槛5万元的银行理财产品收益率5%、各种宝宝跌破4%、股市平均收益7%、公募基金平均5%-8%，起投门槛在100万元的信托收益刚到10%左右，而P2P的平民化路径引来了投资者的青睐。　　P2P平台确实为普通投资者打开了一扇门，但无奈“道高一尺，魔高一丈”，“精明”的骗子们埋下精心设计好的陷阱，等着投资者往里跳，所以如何识破假平台、炼就火眼金睛成了一门技术。　　笔者认为，对于新手投资者来说，投资P2P平台需要“谨慎、谨慎、再谨慎”，同时货比三家很重要。首先注册过于简单的平台并不是靠谱的平台，不少平台为了增强用户体验注册简单，此时投资者应该注意，如果是标榜第三方托管的平台，在进行投资人身份认证或者准备投资之时，都会让投资者绑定第三方支付账号，如果没有这步安全性待考量；同时新手可以少量投资一些新手项目，笔者曾经投资一家北京平台，但在第一次回款提示后再无提示，在产品到期后笔者毅然决然更换平台，用户体验差也会减分；此外很多平台的投资项目五花八门，但产品不够透明、信息披露模糊的平台应该谨慎投资。　　其实在网金宝、科迅网这类的骗子平台中，其骗术低级，但是仍有不少投资者中招。也正因当前中国投资人投资理财渠道缺失，风险意识较差，对于网贷这一新兴事物无法充分识别其风险，才导致一些假冒P2P平台借着互联网金融的概念行骗。目前国家还没有明确的准入门槛，鱼龙混杂，投资者一定要考察这个机构的过往业绩、历史发展轨迹、企业规模、资金流向等等。　　P2P行业发展太快，没有人能预知未来会怎样，建议投资者控制对P2P的投资规模不要超过全部资产的30%。　
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China Securities Journal. All Rights ReservedP2P公司频繁跑路 教你识破会“跑路”的投资公司
来源：杭州网-都市快报
作者：周洁琼
（图片来自网络）微专题：P2P网贷“传奇”破灭
　　最近，传奇投资、银坊金融、朝助创投等一些投资公司相继跑路的消息，又把小额信贷行业推上了风口浪尖。
　　一些已经投资的人开始惶惶不可终日，生怕钱打了水漂，而原本准备出手的投资人也开始裹足不前，投与不投左右为难。
　　俗话说，女要嫁对郎。对投资者而言，则是要在鱼龙混杂的小额信贷行业里甄别出可长久稳定发展、值得信赖的公司为自己财富增值。在把自己的血汗钱交付给一家投资公司前，最好先对对方公司的资质和产品有一个全面了解。
　　究竟如何分辨投资企业尤其像P2P这一类平台的优与劣？如何及时发现投资平台的问题后及时规避风险？本期专题，杭州一家名为启蓝的投融资咨询机构的经理罗莉君女士和喜马拉雅车贷平台风险控制总监吴坚先生将根据自己的行业经验，来谈一谈如何慧眼识破那些会“跑路”的投资公司。
　　本期理财嘉宾：启蓝投融资信息咨询机构 罗莉君 喜马拉雅车贷平台风险控制总监 吴坚
　　问题1：最近发生不少P2P公司跑路事件，投资P2P风险在哪里？
　　罗莉君：首先我们要清楚什么是P2P。广义上的P2P分为三种：第一种，信息中介形式，点对点个人债权的第三方中介。目前完全符合银监局规定的P2P只有这第一种，也是投资风险较低的；第二种，公司债权，一般是集团公司旗下子公司募集资金用作公司的商业发展计划。如果集团公司有大的背景，遇到单个项目的投资失败，有一定自我消化能力，投资风险中等；第三种，项目型投资，就是现在很多网站上看到某某项目，需募集资金多少多少万。这种项目型投资风险最高，之前跑路的传奇投资就是属于该类型。
　　吴坚：P2P是一个收益越高风险越大的行业，所以在投资之前，大家要有一个清醒的认识，不能用储户的心态来投资P2P。清楚风险源自哪里。抛开纯诈骗性质的公司不说，一般对投资方来说风险主要有两块：一是借款方不能如期支付本金和利息，二是借款方的抵押物贬值。
　　问题2：我们应该如何分辨投资平台的好与坏？
　　罗莉君：我认为一定要选择经营时间较长，一般在5年以上知名度高的大公司。因为这类能在行业动荡里坚持生存下来的公司都是符合标准，又具有一定危机应对能力的，而且这类平台年化收益会有一个逐渐降低的趋势，因为公司发展到一定阶段，不需要用高的回报率来吸引新的投资者，而是追求把现有投资者的风险值降到最低，如此一来利率就会相应调低。
　　吴坚：我总结了一些好的P2P投资平台具有的共同点。首先一定是纯中介平台；第二，去担保化；第三，实收注册资本；第四，资金有第三方托管。杭州的P2P市场在中国来说是一个相对活跃的市场，现在浙江省有200多家P2P公司，市场氛围可用龙蛇混杂来形容，所以大家在投资之前一定要做好调研，慎重选择，在投资前就把风险降到最低值。
　　问题3：投资者如何发现投资公司跑路征兆，最大程度降低本金受损概率？
　　吴坚：我建议投资者要有精选加分散的投资理念，精选投资平台之后，要注意分散投资，所谓的鸡蛋不能放在同一个篮子里。一般来说最明显的征兆就是，该类公司会发售一期投资期限短，可是利率回报高于该公司正常年化利率相当比例的产品。
　　罗莉君：说得通俗点，这种情况就是投资公司想最后一次、最大限度吸纳资金，为跑路做准备。投资者一旦发现这样的情况，千万不能再加大投资额，更不要犹豫，迅速抽回资金，避免不必要的损失。
　　问题4：近期的跑路风波对你们公司是否也会有影响？
　　罗莉君：正如我前面所说，启蓝只是做信息中介平台，所从事的投融资咨询业务，以及点对点个人债权业务都是符合银监局明文规定的，在现在这种动荡时期我们的优势就体现出来了。启蓝在杭州已经持续经营5年，在杭州主城区有30多家对外门市部。
　　吴坚：这个时候正是行业洗牌，优胜劣汰的阶段，表面上看是人心惶惶，但是经过这个大浪淘沙的阶段，真正能生存下来并发展壮大的才是有良好发展前景的公司，也推动了小额信贷行业自律化进程，使其朝着更规范更稳健的方向发展。所以从长远来看，是利大于弊的。
　　问题5：针对这次接二连三的跑路风波，启蓝是否愿意为行业作出一些公益上的举措？
　　罗莉君：我们乐意至极。事实上，我们的财富团队以及法务部门，到时候会请到吴坚先生这样的人物和我们一起开办一档专栏节目，专门针对百姓各类投资疑问，给出中肯的见解，希望可以帮助投资人绕开投资陷阱，找对投资产品，为自己的财富增值。
　　延伸阅读
　　P2P拟设立行业门槛
　　或将进行一轮洗牌调查：
　　你有多少钱在第三方理财平台
　　或将进行一轮洗牌
　　在日前“汇付天下2014西部论坛”上，银监会创新监管部副主任李志磊表示，P2P设立将设行业门槛：第一，“要有资金门槛，要有注册资本要求”；第二，将强调对于专业人才的要求，对有金融工作经历背景的、互联网工作背景的专业人才，都要有明确的要求。
　　此外，李志磊称，P2P企业要进行信息披露，包括自己公司信息、业务信息、盈利能不能弥补信息，甚至包括如何把控资料安全信息。未来也可能实行“实名制制度”，以解决法律纠纷问题。
　　李志磊还表示，无论是谈互联网金融也好、P2P也好，目前金融环境还远远没有成熟，金融措施还没有完善，互联网金融快速发展，尤其需要监管机构从审慎原则出发，从最大程度保护投资者利益的诉求出发，进行严格监管。
　　这对有实力的P2P公司来说，反而是个利好。正如喜马拉雅车贷平台风控总监吴坚认为，这个时候正是行业洗牌，优胜劣汰的阶段，经过这个大浪淘沙，真正能生存下来并发展壮大的才是有良好发展前景的公司，也推动了小额信贷行业自律化进程，使其朝着更规范更稳健的方向发展。
　　调查：
　　你有多少钱在第三方理财平台
　　9月25日，波士顿咨询公司发布报告《制胜之道：中国零售银行创新模式突围》显示，一线城市的消费者更热衷于通过第三方平台进行理财，有34%的消费者在第三方平台上投入的资金超过1万元。而在三线城市，这一比例仅为6%。
(责任编辑：吉莉)
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截至2015年4月底，全国范围内，正常运营的P2P网贷平台达到1819家，环比上涨近5.27%。而就在4月份，新上线网贷平台的数量，达到了143家，其中包括山东省的39家平台。山东省是全国范围内
◆前言：上海投资理财展将是2015年度夏季汇集投资理财项目集中展示的一次博览盛会。是为投资理财机构量身打造的展示企业形象、扩大品牌影响、推介理财产品、拓展市场份额的平
网络投资，对于很多人来说已经不是什么神秘的事物。线下投资已
10万元如何选择P2P投资平台？是否需要将10万元全部都投入到P2P中去？P2P投资时候现今比较流行的投资方式，其高额的利润大大增强了投资者的投资欲望，现在存在的很多P2P平台以高回报
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(内测中...)
如何投资P2P？投资P2P应该注意些什么？
P2P是近一两年兴起的一种投资方式，P2P平台也在这一两年迅速兴起。作为一种新的投资方式，P2P投资业蕴含着众多的风险。那么，究竟应该如何投资P2P呢？&第一、&务必慎选投资平台&有些网贷投资者在面临资金站岗问题时，会盲目地秉持“没必要在一棵树上吊死，试试其它平台也不错”的想法。投资者可以将一部分资金转向其他平台，但是在分散投资前，投资者应该有一份谨慎的计划。不要一开始就把所有资金都投入名气很大的平台，也要适当选择名气小，但运营规范、本息安全有保障的平台，例如以房产或其它实物抵押为保障的P2P平台，以此做到心中有数。&&&&第二、&务必甄别净值标大家都知道，高收益高风险，那么这是否意味着，低收益就没风险呢?事实上，随着投资者回归理性，一些平台会以低收益来诱导投资者，但实际风险也很大。例如净值资产标。净值标的本质是以自己的投资净资产做抵押的信用贷款，收益率比普通的投资标的低，其信用可循环抵押，即放大杠杆、以小博大。正因净值标具备投资杠杆等优势，致使有些黄牛开始大肆参与。这些黄牛用自己在平台的投资资产做信用抵押，向平台申请借款额度获得资金，转投高息标的，从而赚取利差。&第三、&务必抵抗收益补偿在没有借款标的、资金站岗的情况下，一些平台为了避免投资者资金转投其它平台，会丛恿投资者先把资金划入第三方账户，并给予一定的回报补偿。表面看上去没什么，但这却触及了非法集资的红线，很难保证平台会不会对该笔资金挪作他用。这也无疑是投资者需要避免尝试的。
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