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银行开换IC卡 智能卡公司受益
　　记者 舒娅疆
　　银行换发IC卡所带来的产业价值十分可观，IC卡产业链公司业绩将会有较大增长，其中制卡类公司更值得看好。
　　在习惯了磁条卡带来的便利、也忍受过磁条卡有关问题引发的困扰之后，中国的银行卡用户即将迎来“金融IC卡时代”。资料显示，在国家相关计划指导下，国内EMV迁移将会加速进行，而随着近来多家银行换发IC卡工作的大规模展开，金融IC卡产业将焕发“闪亮”投资光芒。分析认为，受益于银行等机构所用IC卡的需求增长预期，A股相关上市公司有望在未来三到五年中迎来业绩增长高峰。
　　公开资料显示，继率先在北京正式发行金融IC卡之后，众多全国性商业银行已纷纷“摩拳擦掌”，换发金融IC卡工作即将在全国大范围铺开。 据了解，金融IC卡与目前市场使用的银行磁条卡不同，它拥有较高的技术含量，能够有效防范伪卡交易，在防止磁化、静电、机械损坏和化学破坏能力等方面更加具有优势。而央行在早前发布的《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》中表示道，全国性商业银行从日开始均应发行金融IC卡，日起在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡。
　　对此，齐鲁证券在其研报中指出，2011年，我国银行IC卡新增发行了1800万张左右，而在2012年，银行IC卡的发行数量有望超过5000万张，实现质的飞跃，银行IC卡发行量的超预期进一步扩大了IC卡的市场容量，对IC卡这一产业链上的公司再次形成实质性利好。来自某券商的行业分析师则向记者表示道：“从目前市场数量来看，银行磁条卡更换为金融IC卡涉及数量达到了数十亿张，即使按照每张卡12元的成本价来计算，换发IC卡所带来的产业价值仍然十分可观，在未来五年内，IC卡产业链公司业绩将会取得较大增长，其中，制卡类公司的未来发展更值得看好。”
　　(002104)分析师苏晓芳指出，2012年上半年公司业绩呈现稳定增长，主要是随着国内EMV迁移的持续推进，各银行对金融IC卡的发行速度明显加快，公司金融IC卡发行量同比大幅增长，同时移动支付业务稳步推进。根据中报来看，制卡类实现营收3.63亿元，同比增长26.9%，是公司保持业绩增长的主要贡献力量。今年上半年，公司新增入围金融IC卡银行4家，新增社保卡入围4家。
　　东港股份(002117)中信建投证券分析师张朝晖指出，公司近年来通过IPO及增发募资逐步由传统票据印刷企业向综合性信息处理服务商战略转型，其中，金融IC卡制作、智能卡(RFID)封装等将成为其重要业务之一。公司为异军突起的金融IC卡制卡商，2010年通过增发进入金融IC卡制卡领域。2011年至2012年为单一芯片卡试点阶段，公司目前已有订单投入生产，未来订单爆发式增长可期。
　　(002017)东方证券分析师周军认为，由于EMV迁移存在巨大需求，公司有望跻身主流供应商。公司传统上在银行卡市场份额较小，近年来持续加大了针对银行卡产品的研发和市场开拓，取得了中国银联的全部资质认证，并于银联深度合作共同开发了银联N3智能卡多功能应用平台，公司2011年还取得了、工商银行、的金融IC卡供应商资质。预计公司前几年的投入将取得收获，有望逐渐成为银行IC卡的主力供应商之一。
　　(300205)中信建投分析师戴春荣认为，人民银行推进金融IC卡应用，其中工行发卡规模最大，公司作为工行金融IC卡最大的提供商，受益最明显。2011年工行金融IC发卡量约为1400万张，公司所占份额约为80%-90%。若工行2012年全年能按计划发行3000万张金融IC卡，预计公司约占60%-70%的份额，即2000万张左右。此外，公司已与建行及农行签订了金融IC卡合同。预计公司全年金融IC卡销售量在3000万张左右。IC卡多应用平台
1.&背景简介&&&&& 2011年中国人民银行发布《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》和《选择部分城市开展金融IC卡在公共服务领域中应用工作的通知》， 并且明确指出“十二五”期间将全面推进金融IC卡应用，以促进中国银行卡的产业升级和可持续发展。&&&&& 截止到目前，我国IC卡行业应用取得了可喜的成绩，40多家地市积极尝试在社保、医疗、交通、教育等领域的应用，带来了较好的社会经济效益，对提高各部门各行业及地方政府的现代化管理水平，提高人民群众的生活水平，推动国民经济和社会信息化发展发挥了重要的作用。越来越多的行业合作，增加了金融IC卡的附加值，提高了商业银行的竞争力，带动银行卡相关行业的发展。&&&&& 依据人民银行的金融IC卡推广战略部署， 2011年打开局面，2012年扩大应用，2013年规模发卡的总体推进目标，国内各行业应用快速发展，使得金融IC卡和行业应用的结合更加紧密，一卡多个应用成为未来的趋势。如何实现和管理应用，实现一卡多用成为金融IC卡多应用管理系统要突破的核心问题，也是各商业银行普遍关注的问题，而中信网络科技多应用管理系统正是基于此种背景和需求应运而生的。
2.&产品价值&&&&& 中信网络科技多应用管理系统，是实现及拓展金融IC卡多应用的基础平台，它不但为应用提供商提供了应用生命周期管理体系，又兼顾了企事业团体以及个人客户对应用使用的业务要求，并且其具有流程完整，界面友好，良好的容错机制和实时监控机制，能提供多种业务模式，具有完备的市场应急机制。本系统的面世，必将使金融IC卡多应用深入到社会生活的各个领域，给人们带来便利、安全、快捷的一系列优质服务，成为各大银行拓展金融IC卡业务的利器。&&&&& 金融IC卡多应用管理系统是一个基于网络的，集IC卡应用的生成、发布及卡片端本地管理于一体的分布式系统。&&&&& 金融IC卡应用提供商（如银行）可以用来生成、发布、删除和管理应用，从根本上实现应用的生命周期管理和应用实例的生命周期管理。&&&&& 用户（如企事业单位或个人）可以通过网络从金融IC卡应用提供商获取应用列表，并进行选择、下载和安装应用，实现个人化。&&&&& 该管理系统从应用的研发，应用的申请、下载、安装，到应用的使用，最后到应用的注销（删除），实现了真正意义上的一体化的多应用管理平台。
3.管理模式&&&&& 中信网络科技多应用管理系统根据不同用户的具体情况拟定出两套。两套方案之间的功能有细微差别。
面向团体的模式（多卡合一）&&&&& 面向团体的模式需要企业有直连银行的专线，分为企业主动申请和银行主推两种模式，两种模式的区别在于需求的发起方不同。模式一&&&&&& 企业主动申请模式下，需求由企业主动发起，企业整理自己的需求发送给银行方，银行方根据需求开发应用来满足需求。其优点是将应用的通用部分（应用cap的下载和安装）的个人化指令组织放在银行端，将应用的可变部分（业务数据对每个企业是不一样的，密钥对每个企业也是不同的）的个人化指令组织放在企业端，有效的减少了银行端的负担。
模式二&&&&& 银行主推模式下，则由银行发起，完成需求的分析和应用的开发，然后由专人推广应用。其优点是多应用企事业客户端的功能相对单一，就是提交业务数据和执行银行端的读写卡指令，具备通用性（可以首先联机获取业务数据模板，然后导入业务数据进行提交）。&&&&& 面向团体的应用可以有员工应用、门禁应用、停车应用和考勤应用等，可以将以往的工资卡、员工卡、门禁卡、停车卡和考勤卡多卡合一，变成一张金融IC卡的多个应用，为团体内部员工提供了最大限度的便利。
面向个人的模式（个性化应用定制）&&&&& 银行在经过需求的分析以后，完成应用的开发和落地。个人通过多应用终端（包括手机终端、网银、自助设备等）完成应用的下载、安装和个人化。&&&&& 面向个人的业务模式的客户群体更加广泛，产品的形式和种类更加灵活多样化，为个人定制化、个性化的服务提供了便捷的途径。&
4.产品特点&&&&& 金融IC卡是现代信息技术与金融服务高度融合的工具,采用芯片技术与金融行业标准,可兼具银行卡、保障卡、管理卡等多重功能，其安全性、便利性、标准性和可扩展性等特点决定了其相对于以往的银行卡或一般的IC卡具有更广阔的应用发展空间。&&&&& 实用性：我们把实用性作为系统设计的重要原则，把来源于社会和个人的实际 需求和的实用性放在最重要的位置。&&&&& 资源共享性：信息化的目标是将各种数据信息进行标准化、规范化处理，实行& 数据的合理存储、集中管理，需要时可快速查找数据，为运行在系统上的各个功能模块提供准确一致的原始数据，使在不同地点、不同机器上的工作人员可以获得同样准确有效的信息。&&&&& 可扩展性：本系统具有完备的第三方标准化接口，一方面便于系统功能上的扩& 和业务的延伸，另一方面对快速响应市场需求提供了良好的基础。&&&&& 易用性：标准化的界面设计，完整的系统管理和监控流程，操作简便易用。可靠性和稳定性：在系统设备选型、网络设计、软件设计等各个方面要充分考& 虑可靠性和稳定性。在设计方面，采用容错设计和开发计算结构。在设备选型方面，保证软件、硬件的可靠性，采用成熟的技术和产品。&&&&& 安全性：能有效防范攻击、防盗窃、篡改信息。&&&&& 先进性：现代信息技术是现代科学技术发展中最活跃的领域，新产品，新技术 层出不穷，每一个新技术的出现都对我们的生活方式产生极大的影响，对我们工作效率的提高起到极大的推动作用。因此多应用管理系统采用先进的技术和设备，使得本系统具有强大的发展潜力。&&&&& 规范性：多应用管理系统参考各方面的标准与规范，并且全面参照PBOC2.0& 规范的各项技术规定，进行系统的标准化设计与项目管理工作。
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你可能喜欢　　随着金融IC卡的深度推进，双币双标信用卡或将逐渐淡出历史舞台。　　根据央行在2011年发布的《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》，日起在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡。　　由于金融IC卡所采取PBOC3.0的国家标准与国际EMV标准是否兼容仍未有定数，因此存量的双币双标信用卡(即卡面有银联标识和其他外卡组织标识)在到期后或将面临着拆分成两张卡的命运。　　《中国经营报》记者从多家银行信用卡中心了解到，对于存量的双币双标信用卡到期更新，银行并没有采取一刀切的方式。如果客户不提出要求，将继续换发原双币双标磁条卡；如果客户觉得磁条卡不如芯片卡安全，提出请求，就只能换成两张单标信用卡，一张银联的芯片卡，一张EMV标准外卡组织的芯片卡。这两张卡会统一在持卡人的一个账户名下，共享一个信用额度。但是还款需要分别还，对持卡人的体验无疑产生了不好的影响。　　多位银行信用卡中心受访人士表示，希望监管层延长双币双标磁条卡的使用时间，不要一刀切换成芯片卡，以免影响到用户体验。　　纠结的银行　　根据央行日印发的《关于进一步做好金融IC卡应用工作的通知》(以下简称《通知》)，自日起，各发卡银行新发行的金融IC卡应符合PBOC3.0规范。2015年底，110个金融IC卡公共服务领域应用城市POS终端非接受理比例同比至少增加20个百分点；自日起，发卡银行、银行卡清算机构等开展的移动金融服务应以基于金融IC卡芯片的有卡交易方式为主。　　金融IC卡又称为芯片银行卡，是以芯片作为介质的银行卡。芯片卡容量大，可以存储密钥、数字证书、指纹等信息，其工作原理类似于微型计算机，能够同时处理多种功能，为持卡人提供一卡多用的便利。对于持卡人来说，相比磁条卡，金融IC卡更为安全，也更能适应移动金融的需求。　　金融IC卡的迁移工作正在逐步推进，按照央行要求，今年10月底前全国POS终端关闭金融IC卡降级交易，各商业银行将根据自身实际于年底前关闭在其他线下渠道终端上的金融IC卡降级交易。　　目前，来自央行的数据显示，截至2014年第三季度末，中国金融IC卡累计发卡量突破10亿张。其中2014年前三季度新增金融IC卡发卡量4.5亿张，占新增银行卡发卡量的比例超过80%，前三季度新卡量分别为1.3亿张、1.5亿张和1.7亿张，发卡进度明显加快，金融IC卡已成为中国新发银行卡主流产品。　　尽管在新发卡上金融IC卡占据主流，但银行对存量双币双标磁条卡转为芯片卡的态度颇为消极。　　所谓双币双标卡即一张银行卡上同时出现两家卡组织标识，诞生于本世纪初。由于自业开展银行卡业务以来，VISA、万事达等国际卡组织在中国并不能直接发行人民币借记卡和信用卡，取而代之与中资银行发行双币双标卡，曲线进入中国市场，在国内仍必须走中国银联的清算通道，在境外消费刷卡可选择走国际卡组织或银联的清算通道。　　“如果磁条卡到期要换发新卡，如果客户不提出要求，那么我们就继续给和原来一样的磁条卡；如果客户提出要求换发芯片卡，那么我们就只能将双标卡进行拆分，一张银联的，一张外卡组织的，工本费由我们承担。”建行信用卡中心一位工作人员表示，对于银联的单标卡到期后，则会主动换发成芯片卡。　　招行信用卡中心工作人员表示，招行也采取同样的做法。此外，对于双币双标磁条卡没有到期要求换发芯片卡的，在拆分之外，还需要收取15元的工本费。　　对国外卡组织来说，由于国内的清算市场暂未对外开放，因此双标卡拆分意味着此前的客户流失。这并不是他们想要看到的，因此他们千方百计想要留住这部分客户。某国外卡组织人士透露，和银联相比，他们给国内合作银行的补贴更高。　　除了商业利益驱动，持卡人的利益也是银行纠结的一个重要原因。“双币双标卡对持卡人来说十分便利，境内境外一张卡就可以了。拆分后，要拿两张卡，分别还款，肯定不方便。”该人士说。　　明年国外卡组织或进人民币市场　　有媒体报道，央行将允许外国企业明年8月起推出人民币计价信用卡结算业务。在多位业内人士看来，尽管未经央行证实，但这一消息并不意外。　　在10月29日的国务院常务会议上，国务院总理李克强提出，为扩大金融开放，加快推动国内银行卡市场和支付市场创新发展，提升现代服务业，优化消费环境，会议决定：放开银行卡清算市场，符合条件的内外资企业，均可申请在中国境内设立银行卡清算机构；仅为跨境交易提供外币清算服务的境外机构，原则上无需在境内设立清算机构。　　而明年8月，按照WTO的裁定，中国应该在日前开放外卡组织进入中国市场。　　“这意味着，外卡组织将可以在中国经营人民币清算业务，继而推出人民币信用卡。以后，外卡组织和银联之间的竞争更为直接，比拼服务和网络。”上述国外卡组织人士表示。　　据报道，在境内，VISA、万事达已“变相”开展人民币业务，多家银行发行了VISA、万事达的单标卡，按规定应以美元结算。在实际操作中，由于走人民币结算通道费率便宜，也为了鼓励境内持卡人用卡、满足客户的不同配置需求，这类外卡组织的美元单标卡，可利用银行内部换汇以人民币计价结算。对于国外卡组织来说，这等于变相在中国境内推进了人民币业务。　　也许，事情并没有那么简单。《通知》写道：“自日起，各发卡银行新发行的金融IC卡应符合PBOC3.0规范”，这就意味着，VISA和万事达卡如果还想在中国做生意，就必须“委身”于PBOC3.0标准。　　央行金融IC卡领导小组办公室主任李晓枫对媒体解读称，新发卡要求是PBOC3.0，应该指的是本币银行卡。外卡组织卡的外币信用卡仍可以其标准支持各银行发卡，但不能发行本币卡。也就是说，外卡组织一旦发行人民币单币卡，就必须遵从PBOC标准。　　“其实PBOC标准是EMV标准的应用，在硬件上面兼容的问题并不大，主要的问题在于软件上，更多的是卡组织之间的商业考量。”上述国外卡组织人士说。　　而对于银联来说，已经做好了应对市场化竞争的准备。银联人士表示，中国银联支持并坚决执行国家放开银行卡清算市场准入的决定。作为市场化的商业主体，中国银联将与其他银行卡清算机构在同样的监管条件下，依法合规开展平等的市场竞争。中国银联将坚持开放、合作、共赢的理念，继续深化市场化转型，通过“二次创业”，积极迎接市场竞争，在竞争中不断提升自身产品和服务水平。
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