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P2P平台投资人如何防范风险，正确维权
&一年一度的315国际消费者权益日即将来临，趁此之际为大家整理一篇关于金融理财中的骗局/风险/猫腻/隐患等文章，并告诉大家如何防范风险，如何正确维权。
&现今，金融行业现状良莠不齐，国家关于金融方面的政策也一直未落地，市面上金融诈骗平台数量增多，尤其是近些年平台的频繁跑路事件，数万投资者深受其害，损失惨重。那么，投资者该如何避免P2P平台的跑路?如果遭遇损失了，自己又该如何维权呢?
　　【P2P行业跑路情况分析】
&P2P行业，作为当下新型的金融理财方式，前景被很多投资者所看好，但同时跑路现象也严重。据统计数据显示，2014年，P2P问题平台数量达到275家，其中因诈骗或跑路的P2P平台占46%。此外，截止2015年2月，P2P问题平台达到58家，但已超过去年同期数量，P2P行业再次掀起了跑路潮，而且以广东、北京、山东、上海地区的P2P问题平台数量为最多。
　　【P2P平台跑路的主要原因】
&根据调查结果分析，目前大量跑路的P2P平台的原因主要有两点，一是，P2P平台纯粹是为了骗钱，向投资者承诺非常高的收益，吸引投资者&上钩&，最终恶意跑路，一夜消失;二是P2P平台风控不到位，经营不善而导致资金链断裂，无法兑付，为了躲债跑路。
　　【如何防范P2P平台跑路】
　　理财有风险，投资需谨慎。如今P2P平台跑路严重，但因由于涉案人员多，案件取证较难，跑路也没有具体的定性等，使得很多受害投资者维权很难，所以投资者事前需要对P2P平台是否跑路要学会防范。对此，投资者应注意以下几个方面：
　　1、过高的年收益率
　　如今有不少P2P平台对外公布年化收益率15%以上，此收益比1年定存利息的5倍还多，投资者理财务必要小心了。事实上，目前主流的P2P平台的年收益一般的7%-15%之间，所以投资者不要被高收益蒙蔽了双眼，更不可跟风投资。
　　2、不明确
　　很多P2P平台虽说为投资者核实了借款项目，但是投资者却还是找不到项目的实际借用人，比如某P2P项目的借款目的是为了个人买房子，借款金额为50万元，年收益率12%，但是投资者却找不到借款人的联系方式，若一旦发生欠债未还，投资者就会找不到债主。所以P2P投资项目若不明确，只是告知投资收益率，那就要注意是否是了。
　　3、公司是否有具体的办公点和专业理财团队
　　投资者还需要对P2P平台的具体的办公点了解清楚，最好亲自前去考察。其次，看这家P2P公司是否有专业的理财团队，比如风控团队以及产品部门等。投资者尽量选择实力雄厚的P2P平台，一般公司背后都会有专业的理财团队，风控团队，相对来说投资风险会低一些。
　　除此之外，投资者还可以通过正规的第三方理财机构的帮助来选择P2P平台，降低投资风险。其次，投资者还需要重视学习投资理财相关知识，增强投资理财观念，自身学会防范投资风险。
针对以上观点，我们结合来做一个简单的分析：
1、& 平台背景
融资360是国家级电子商务平台---中国供应商网（） 与专业金融机构合作，推出的专业中小微服务平台。不存在恶意骗钱性质。
2、& 资金管理
融资360合作的机构：中金支付有限公司（中国金融认证中心（CFCA）全资子公司）为用户提供的支付平台，用户的资金直接进入用户本人的中金账户，完全不通过融资360平台，即便平台本身经营不善导致资金链断裂也无法挪用投资人的资金，投资资金有保障。
3、& 严格风控
融资360通过自身专业的，配合对融资项目进行严格的全方位审核，对其还款能力和企业信用进行综合评估，包括但不限于：企业初审、尽职调查、沟通核查、担保、放款、贷后管理等服务和步骤，以最大限度降低项目融资的风险，并保证融资项目流程的规范化、信息化、数据化。
4、& 收益率合理
目前融资360平台上发布的项目收益率均在10%左右，相对于目前主流的P2P平台的年收益一般的7%-15%之间的情况来看，处于合理的范围之内。
5、& 投资项目明确
对于投资了某项目的投资人可以非常清楚该项目的借款企业名称、法人姓名及身份证号，信息透明。
6、& 硬件设施
融资360的官网上有非常明确的办公地址，公司人员配备齐全，各个部门各司其职，为企业与投资人提供全面专业的服务。
【平台跑路，投资者三种维权方式】
&如果投资者遇到P2P平台跑路，遭遇投资损失，可以通过三种方式来维权，一是谈判协商，但投资者要会抓住时机谈判，而且最好在P2P平台出事初期谈判成功的几率更大;二是刑事报案，花费少，效率高;三是民事追偿，向法院提起民事诉讼，但花费较高。不管怎样维权，投资者要走正规的途径，不要采取过激的维权手段，比如打人等。
谨慎投资，的安全，还需要你我共同来维护哦！
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预期收益：P2P融资的风险随着金额的增大而增大
7月24日，红岭创投再次推出一项大额借款项目，为江苏某企业融资2亿元，用于支付房屋外墙装修、水电、空中花园和绿化等工程款，发标年化利率17.5%，借款期限为两年。
这不过是红岭创投最新一笔大额融资业务，截至目前，其已开展此类项目17个。与该平台一样，原本发端于小额借款的P2P，已经有越来越多的平台将视线转向了大额融资。
为了与大额融资业务相适应，一些开展此类业务的平台，纷纷从银行等正规金融机构物色人员，充实管理团队。《第一财经日报》记者获悉，红岭创投明确规定，分公司负责人必须具备银行分行行长任职经历。
值得注意的是，融资渠道逐渐受限的房地产、地方融资平台，正在寻求通过P2P平台进行“输血”。而在房地产价格回落的当下，监管层一再提示风险，或许尤其需要引起这些P2P平台的警觉。
P2P转型大额融资
根据红岭创投公告内容，融资方是一家房地产开发企业，还款来源为销售回款，而项目本身位于当地核心地段，占地面积超过8000平方米，目前楼盘已封顶，预售房源共419套，销售回款可达5亿元。
这是从今年3月首次开展大额融资业务以来，迄今为止，红岭创投推出的最新的一项大额借款业务。网站显示，截至目前，在短短4个月时间里，红岭创投推出的类似项目已达17个，其中融资规模最大者高达3.5亿元，最少的也有2000万元。
今年3月，红岭创投大额融资业务甫一上线，即引起非法集资的激烈争议。但实际上，红岭创投并非最早尝试此类业务的P2P平台。去年下半年，就有一些P2P平台将目光瞄准大额借款业务，并且完成了项目融资。
其中，如深圳的金海贷，虽然单笔金额没有红岭创投大，但已明确定位为中小企业融资平台。而在去年10月的一次行业会议上，其董事长张博宇就曾对《第一财经日报》记者表示，该平台正在对接金额上亿元的大项目。
“金额上亿的项目倒是没有，今年5月开始，我们把单笔规模降低了一些，最大金额控制在1000万元。”金海贷运营总监肖海涛对《第一财经日报》记者称，出于平台自身的特点和专长，该平台发展方向是为中小企业融资的P2B平台。不过，其最近发布的项目中，深圳某市政企业的借款仍然达到了2000万元。
而北京的爱投资同样如此，其大额借款单笔金额都在100万元以上。据其网站发布的项目信息，除了债权转让类之外，正在发标的三类项目融资额都在300万元以上，最高的达到了1000万元。
“大额融资已经不算新鲜事了，这样做的平台不少，北京、上海、深圳都有平台这样做。”网贷之家创始人徐红伟对《第一财经日报》记者称。
随着越来越多的平台介入，P2P大额融资的业务模式也出现差异化。将一笔大额融资拆成若干个项目发标，本是红岭创投最先采用，金海贷现在也采用这一模式，如上述深圳市政工程企业融资2000万元，金海贷将其拆分成50万元~100万元不等的项目，目前已经发标16次。
而爱投资则发展出了“爱担保”、“爱融租”、“爱保理”等几种业务模式，其中后两者分别与保理公司、融资租赁公司合作，分别由融资租赁公司、保理公司向投资者转让收租权、应收账款。
开展大额借款短短4个月时间以来，红岭创投此类业务规模几乎可以与银行抗衡。公开信息显示，截至目前，其17笔大额融资总规模接近20亿元。
这令平台成交量迅猛增长。据其此前公布的数据，截至今年3月26日，红岭创投累计成交额50.9亿元，而截至目前已经达到72.7亿元，4个月时间成交额增长近21.8亿元，平均每个月成交额超过5.4亿元。
“红岭创投无论业务模式，还是人员方面，越来越像银行了。”深圳某P2P平台管理层人士说，在红岭创投管理团队中，不少成员来自银行，而且规定分公司负责人必须有担任银行分行行长经历。
金海贷同样如此。在管理团队中，张博宇曾任某银行董事，总经理曾在某国有银行担任多家分行行长，风控、市场等部门负责人也有银行任职经历。
对于这种说法，红岭创投董事长周世平断然否认。“我们和银行还是有本质区别，只能算是银行的补充。”周世平对《第一财经日报》记者称，规定分公司负责人由有银行分行行长经历的人担任，主要是出于风控考虑，而且他们熟知业务流程，开展业务容易上手，便于提高运作效率。
实际上，除了借鉴银行风控经验之外，更重要的目的还是在于银行任职经历所积累的大量资源，而这些也是上述平台被视为“类银行”的一大原因。
“我们做大额融资也跟平台基因有关系，在风控方面也有自己的一套。”肖海涛也认为，除了形成自身的风控模式外，大额融资业务需要平台具备一定资源禀赋，并不是所有平台都具备这样的能力。在资金多、项目少的情况下，项目资源显得尤其重要。
周世平也承认，从银行从业人员中物色管理团队，确实有吸纳资源的考虑。但他表示：“现在大家都在试探，谈模式还早了一些，等监管规定出来之后，还会做适当调整。”
贷款风险悬疑
虽然一再声称“银行补充”、普惠金融的业务定位，但大额融资的实质，无疑与这一初衷有所背离。
“这也是最有争议的地方，当初都宣传是银行业务的补充，现在已经越来越脱离这个定位了，这个口号也成了万金油，放在哪里都用得上。”徐红伟说，P2P平台自身实力普遍弱小，根本无力承受大额借款风险。
实际上，不少大额融资是在向房地产、市政建设、土地收储等领域输血。公开信息显示，红岭创投的上述大额借款项目，部分涉及土地收储、房地产开发、地方融资平台，其中涉及房地产开发的至少有8个，地方融资平台则有3个，项目源遍及合肥、重庆、南京、河南等地。
如5月5日红岭创投发布来源于重庆的项目，融资规模1亿元，融资方为重庆某政府下属土地收储交易中心；6月18日发布的一个5000万元项目，则是南京市政府支持的民生项目。此外，近期其发布的“重庆5号”、“江苏2号”等多个项目均为房地产开发项目。
此类项目在借款时，融资方均提供了相应抵质押物和担保，但抵质押物多以土地、房产为主。如上述江苏项目，融资方以323套作为本次融资抵押物，评估值为4.3亿元，并以项目公司100%股权作为质押。其他项目大多也以这种方式作为风控措施，并有相应担保。
但需要注意的是，房地产贷款已经成为银行主要风险点。日前，银监会副主席阎庆民就撰文表示，随着经济下行，房地产价格回落，加剧了金融和经济波动，是银行不良贷款上升的主要因素。上海银监局此前也发出风险警示，建议辖内银行关注存量异地房地产项目资金链状况，审慎介入新增异地房地产项目。
不过，包括红岭创投、金海贷等在内的P2P平台，似乎也意识到了这一点。如上述江苏项目，红岭创投就在说明材料中称，虽然贷款合同期为两年，4个月后可提前还款，为避免没有如期销售完毕，此次发标中的1亿元在30个月时可提前还款，另1亿元为24个月时可提前还款，但预计都会提前还款。
肖海涛认为，对投资人而言，小额贷款虽然单笔金额小，但逾期率高；而大额借款看似风险大，但逾期率低。在风控到位的情况下，大额融资风险一定程度上低于小额借款业务。
“虽然道理确实是这样，但只要有万分之一的概率，无论是平台本身还是投资者，都将无法承受。”徐红伟说，借鉴银行贷款集中度的监管经验，P2P平台也需要对大额融资业务提高警惕。（来源：第一财经日报
作者：杨佼）
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。非法集资还是高收益理财 宜信P2P风险究竟有多大
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&&&&&&&过去的一周里，国内规模最大的P2P(个人对个人)网贷公司宜信深陷坏账泥潭。&&&&&&&&&&&&&&4月8日，宜信被曝投资东北地区的房地产项目出现8亿元贷款坏账，宜信即使申请资产保全，也很难追回全部欠款。经过一天的内部调查，宜信公司在4月9日的回应里承认在东北地区投资了房地产项目，但总规模不及8亿元。&&&&&&&&&&&&&&对宜信坏账的担忧并未就此结束。三天之后，又有媒体曝出，即将于下月到期的杭州某商业地产项目，也存在潜在的逾期或坏账风险。&&&&&&&&&&&&&&4月13日晚，宜信CEO唐宁向员工发出的一封内部信首次公开房地产相关业务，称在东北开展的房地产“只有3个项目，2.64亿额度，项目运作均正常。”&&&&&&&&&&&&&&一个P2P平台为何会涉足房地产这样的高风险项目？宜信的风险到底有多大？宜信是怎样运作的？&&&&&&&&&&&&&&房地产项目针对高净值客户&&&&&&&&&&&&&&具有一定规模的P2P平台均表示，不接受高风险行业或国家政策不支持的行业比如房地产的贷款申请。宜信为何会投上高风险的房地产项目？据称，此次房地产项目产品是财富管理的业务。&&&&&&&&&&&&&&4月12日，林云(化名)参加宜信组织的宜定盈产品见面会，对于这款半年收益10%的P2P产品，林云表现得很有兴趣：“有担保、收益可观，关键是期限短。”&&&&&&&&&&&&&&“宜信最近被曝出很多坏账，你不担心投资会损失吗？”记者问。“我查了一下，我的标里面没有房地产项目，总体而言，还是风险可控吧。”林云说。&&&&&&&&&&&&&&林云2012年开始接触P2P网贷，现在她四分之一的资产投资了P2P，除了宜信还投了陆金所、人人贷。2013年她投资P2P的收益率已接近20%，这几乎是她投资以来最成功的一年。&&&&&&&&&&&&&&“网贷本身就是高收益、高风险，对此我有心理准备。我现在只投有信用的平台，实力较强的平台都有垫付机制，就算是借款人跑路，平台垫付也没问题。”林云是一个对风险有着清晰认识的投资者。&&&&&&&&&&&&&&4月8日，宜信被曝出现8亿元贷款坏账，抵押物都是东北四线以下城市的烂尾楼。之后，宜信杭州某商业地产项目也曝出存在潜在的逾期或坏账风险。&&&&&&&&&&&&&&但宜信公司认为风险远没有这么大。13日，宜信CEO唐宁通过内部信的方式首次公布了宜信的房地产投资项目，称“只有3个项目，2.64亿额度，项目运作均正常。”&&&&&&&&&&&&&&对于杭州地产项目，宜信昨天表示，有接近三倍的抵押物。为何涉足房地产项目，宜信表示，房地产作为国计民生的支柱性产业，长期来看是看好的。从宏观经济来看，宜信在去年九月就做出一些下调预期。&&&&&&&&&&&&&&为了控制风险，具有一定规模的P2P平台均对外表示，不接受高风险行业或国家政策不支持的行业比如房地产、钢贸等公司的贷款申请。宜信也一直对外宣称的其借款人多数都是“信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层、微小企业主、农民”，为何会投上高风险的房地产项目？&&&&&&&&&&&&&&宜信内部员工告诉记者，宜信开展的多个地产项目并不是P2P的项目，P2P平台一个借款人最多借50万，房地产项目拆成多个标的非常费劲，并不现实，这次房地产项目产品是财富管理的业务。&&&&&&&&&&&&&&经过8年的发展，宜信涉足广泛。在2012年，宜信大力发展线下市场，杀入了第三方理财市场，将财富管理的目标人群锁定在了“大众富裕阶层”，即投资资产在10万到100万美元的客户群。宜信财富已经拥有了基金、保险多个代销牌照，除了自己正在发行的一些产品之外，宜信财富更多的是代销一些理财产品、信托，甚至是PE项目。目前宜信财富在全国40多个城市拥有千余理财顾问。&&&&&&&&&&&&&&据了解，部分房地产项目是宜信财富通过有限合伙制企业(即PE)投资了多个地产项目，主要是股权投资。但这些地产项目不是对接给了网上的低额度投资人，而是推介给了一些高净值客户。所以，像林云那样的小散投资人没有受到影响。但高净值客户受到多大的影响，目前还不得而知。&&&&&&&&&&&&&&唐宁的内部信也证实了这一说法，唐宁表示：“在宜信财富一年接近500亿的资产配置中，只有13.1%的资金配置到了各种房地产项目上，且有超值的抵押担保。”以此计算，宜信财富配置到房地产的资金有65.5亿元。&&&&&&&&&&&&&&拍拍贷CEO张俊表示，以宜信几百亿的业务规模来看，即便有8亿的坏账水平也并不算高。&&&&&&&&&&&&&&宜信独特的债权转让模式&&&&&&&&&&&&&&虽然是国内最早试水P2P的企业之一，宜信另辟蹊径，提供债权转让模式的服务，并大力发展线下业务，被一些P2P行业人士视为异类。&&&&&&&&&&&&&&2000年，从华尔街回来的唐宁出任亚信科技战略投资和兼并收购总监。之后，在他熟悉的培训行业里参与帮扶了多家职业培训机构，却发现越来越多的受教育者由于没有足够的资金一次性支付教育费用，而被挡在了校门外。&&&&&&&&&&&&&&于是，唐宁拿出自己的钱借给这些参加职业培训的大学毕业生。这让他周围的朋友很感兴趣，认为这是一个很好的理财方式。这些人包括培训机构的老师、领导，因为借钱给学生，他们彼此都了解，互相信任。&&&&&&&&&&&&&&2006年，唐宁在中国创立了宜信集团，并将P2P这一舶来品引进中国。&&&&&&&&&&&&&&所谓P2P平台就是，个人与个人通过第三方网络平台完成借贷。国外信用体系完善，对借款人的风险容易把控，P2P公司多依赖互联网平台主要做“对接需求”的工作，将两端客户通过互联网实现需求对接。&&&&&&&&&&&&&&但在中国不一样。国内信用建设较为薄弱，在国内做信用贷款服务并不容易，P2P平台不仅要实现“对接需求”，还要做信用审核与风险控制，通过线上与线下相结合的方式来推动P2P商业模式的发展。&&&&&&&&&&&&&&宜信创立之初进展缓慢。一方面宜信掌握的客户信息特别是信用信息非常有限，风险较大；另一方面，优质借款人资源也很少。&&&&&&&&&&&&&&唐宁身边的一些朋友想参与进来，但有的远在上海，于是有人就提议，把唐宁出借的债权买过来，就这样，宜信的“债权转让”模式开始了。&&&&&&&&&&&&&&具体做法是，借款人与唐宁个人签订《借款协议》，唐宁将钱直接从个人账户划给借款人，再将手握的债权按时间、金额拆细，形成期限不同收益不同的产品，卖给投资人。投资人同样将钱直接打到唐宁的个人账户，投资人和借款人两端市场的对接由此完成。&&&&&&&&&&&&&&宜信专门为此设计了一系列产品，包括宜人贷(最低出借金额5万元)、月息通(最低出借金额10万元)、月益通(最低出借金额5万元)、季度丰(最低出借金额30万元)、月定投(最低出借金额2000元)、宜农贷(最低出借金额100元)等。新推出的宜定盈，甚至连投标都由系统帮借款人完成。通过智能选标和循环出借，出借人可以将资金出借给宜人贷平台上的精英标用户，以此来提升用户的资金流动性和利用率，增加实际收益。&&&&&&&&&&&&&&这种模式由于通过债权的组合分拆，实现了产品的标准化及类固定收益化，同时克服了线上模式极度依赖用户主动寻求贷款因而发展速度缓慢的劣势。从2007年起，宜信每年均以超过200%的速度在增长。&&&&&&&&&&&&&&最新数据显示，宜信集团员工已约2万人，平台累计贷款成交量超过百亿元，成为全球最大的P2P平台。根据宜信官方信息，其已经获得凯鹏华盈、IDG与摩根士丹利联合投资，两轮合计近亿美元。&&&&&&&&&&&&&&质疑集中于非法集资和资金池&&&&&&&&&&&&&&成立8年以来，唐宁创造出的债权转让模式在解决了众多融资难题之外，也受到颇多质疑。这种方式是否涉嫌“非法集资”？是否会形成资金池？但现实是，目前对P2P行业的监管仍然缺位，宜信在质疑中前行。&&&&&&&&&&&&&&目前围绕“宜信模式”的争议主要集中在两个方面，一是宜信的债权转让方式是否涉嫌“非法集资”？二是债权转让多对多的模式是否有风险，是否会形成资金池以赚取利差？&&&&&&&&&&&&&&按照《合同法》以及最高法的司法解释，自然人可以作为主体去放贷，民间借贷超过银行同期利率4倍的部分才不受法律保护。也就是说，宜信公司去放贷是违法的，但唐宁个人作为放贷主体并不违法。&&&&&&&&&&&&&&但宜信公司赚的钱和唐宁个人放贷的钱如何转换，如何入账和出账，宜信从未对外透露过。有人戏称，唐宁是中国目前累计放贷额度最大的个人。&&&&&&&&&&&&&&前央行副行长吴晓灵去年曾公开表示，一些公司采用自然人给人贷款，再将贷款卖给自然人以吸收资金，承诺在一定期限内还本付息，这种模式，恰恰是最高法院对于非法集资的定义。市场普遍认为，这里指的就是宜信模式。&&&&&&&&&&&&&&唐宁则认为债权转让模式提高了投资人与借款人的效率。“债权转让模式，既方便借款人，可以很快获得资金，又方便出借人，省去与借款人直接对接的手续。”唐宁在接受采访时说。&&&&&&&&&&&&&&此外，多对多的债权关系也被认为蕴藏资金池风险。&&&&&&&&&&&&&&林云向记者表示，她曾经拿10万元去宜信投标，最后债权列表所对应的借款人有22个，也就是说她的10万元借给了22个人，平均每个人不足5000元。而这些借款人也有很多个“债主”，形成了多对多的债权关系。&&&&&&&&&&&&&&在这复杂的债权关系背后，宜信是否形成资金池，并通过期限错配赚取利差？&&&&&&&&&&&&&&点融网创始人郭宇航解释说，所谓资金池是先把钱募来，借款人在哪里不知道，承诺10%、20%的回报，然后再把钱募出去。这种模式下，募来的钱不放出去就是产生了成本，平台会有放贷的冲动，把钱放给更危险、更高危的人群，使得不应该发生的风险而发生了。&&&&&&&&&&&&&&据了解，宜信给投资人两种选择，一是通过宜信平台投资人与借款人直接交易，一是宜信已经打包好的债权转让。宜信内部人士称，出借人和借款人直接交易的仅是少数。多数情况下，宜信促成的是债权转让。&&&&&&&&&&&&&&另一P2P平台创始人告诉记者，P2P的核心特质是用户自己选择投资标的，参与整个投资过程风险甄别，进而自己承担投资风险，但这一过程在线下P2P模式中被极大地模糊。虽然法律意义上是由宜信推荐债权合同，客户有选择权，但是打包组合这种形式，实际上客户没有选择只能接受，并且背后借贷关系是否一一对应很难查证。&&&&&&&&&&&&&&但唐宁一再表示，在这个模式中不存在任何期限错配或者承诺收益、承诺本金的情况。一定是投资人从出借人那买了一个已经生成的债权，债权是多长时间就买了多长时间，每一次的款项是完全一一对应的。这种模式，也没有资金池，所以投资人经常都要等待合适的借款人。&&&&&&&&&&&&&&中国小额信贷联盟理事长杜晓山认为，对于宜信P2P模式究竟有没有违规，外人不好判断，只能交给监管方。&&&&&&&&&&&&&&但目前对P2P行业的监管仍然缺位，上周，银监会副主席阎庆民在博鳌称，今后将由银监会牵头来承担对P2P监管的研究，但目前还没有具体的方案。
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