信用卡分期付款暗战：实际利率＝手续费×2？
信用卡分期付款暗战：实际利率＝手续费×2？
来源：你我贷
2月22日，工行宣布取消对信用卡欠款全额罚息，即只对信用卡中未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支。而在此前，全行业通行的做法是，无论已清偿部分占多大比例，就要对全部透支款项从消费发生日起收取每日万分之五的利息，而后者折算下来就相当于18.25%的。看上去可以是完全免费的便利工具，用起来并不见得就没有成本，事实上，包括分期付款在内，诸多依附于信用卡的许多项目，都费用不菲。小银行功略在罚息之外，发卡行尚且有诸多收入来源，比如分期付款之手续费收入。看上去颇为诱惑的是，几乎所有的信用卡分期付款都打着免息的招牌，并且，在这个领域，因为更多主体的加入，看上去并不多的分期付款手续费也开始颇有些战来临的意味。在纳入本刊统计的17家大小商业银行中，其分期付款的最低还款额最低的是500元人民币，期限最长可以达到36期。至于手续费，相对激进者如宁波银行，其3期的分期付款手续费率低至1.5％，较最高者招商银行和民生银行整整低了1.1个百分点（见表1）。值得注意的是，每个银行信用卡分期付款手续费的标准一般以分期的期数、分期金额确定。大部分银行是在分期付款的首期即全额收取分期手续费，费用从几十到几百不等，以后每期则按总额除以对应期数支付，典型如招行、工行和中行等；而有些银行，如农行、建行和交行等，其手续费是按分期余额乘相应的费率收取。有趣的是，看上去杂乱的数据当中别有玄机。本刊统计数据显示，一干中小银行，尤其是以宁波银行等为代表，其在部分期限上的手续费远远低于同业，比如，宁波银行分期付款的最低还款额仅为500元，并且其3期和6期的分期付款手续费分别低至1.5％和3％，是同业当中的最低水平。相反，信用卡领域内的领头羊招商银行以及4大国有商业银行，其同期的手续费相形之下显得并不那么“亲民”。尤其是，招商银行3期2.6％、6期4.2％的手续费，在同业都是最高或者次高水平。至于平安，除其对邮购分期祭出“零”手续费并低于市场价的狠招外，其在账单分期上则甩出了任意期数分期付款的牌，而在此前，包括四大行和招行在内，其分期付款的期限选择通常只有3-6种。事实上，相关人员称，中小银行如宁波银行和平安银行，为图谋其在信用卡领域的占有，其在分期付款上的动作，招招都是此前大行的软档：一是价格（手续费）、二是此前分期付款盈利的潜规则，比如所谓“零”手续费的商品，其价格却大大高于市场价格，其中的空间，最终多数归于银行。不过，根据本刊统计，在账单分期上，平安银行并没有用类似邮购分期的低价策略，尽管其提供了最多可能的分期期限，但其手续费水平并不是最低水平。实际利率＝手续费×2？分期对于银行，因着其特殊的还款方式，事实上有着另一层的利润含义。一位银行人士说，银行为客户提供分期付款服务含有资金和运作成本，收取相应的手续费也是必然，这也是信用卡盈利的一个主要途径。不过，他同时指出，由于分期付款的方式下，所欠银行的本金每期都在减少，而对应的手续费却固定不变，使得其真实的代价远比表面上的手续费率来得高。一个直观的对比是，以12期合计7.2%手续费，并且分期缴纳（而不是首期一次性缴纳）手续费的分期付款为例，如果消费1200元的商品，每个月还100元，加上手续费共计107.2元，到年底共计支付手续费86.4元。上述人士称，分期付款不同于一般的借款方式的地方在于，从第一个月到最后一个月，由于每月偿还银行本金和利息，导致即使是到最后一个月的时候只欠银行100元，但仍旧还要偿还同样的手续费。“无论如何，同样的手续费率下，每一个月实际对应的费率都是不一样的。”他说，一个简便的粗略计算方法是，由于银行实际占用资金大约只有实际的一半左右，分期付款实际的资金成本大约是名义手续费率（年化）的两倍。此外，对于首期一次性缴纳分期手续费的分期付款方式而言，其对应的代价则更高。不过，上述银行工作人士称，即使是这样，除了特别短期限的情况外，相对于18％的年透支利息以及小额等方式，分期付款的代价仍旧相对低一些，并且便利的多。
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关注你我贷官方微信信用卡每期还款额是分期付款的手续费吗？
作者：银率网原创&&张国强&&&&日
问每期还款额是的手续费吗？
答您好如果做分期具体看您持有的是哪家银行的卡因为各行的分期手续费收取方式不同有的是在首期一次性收取有的是按每期平均收取分期付款金额=手续费+每期应还本金您也可登陆
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信用卡竟被强制分期还款
记者调查发现 标榜低利率的信用卡叠加后的年利率可达16%甚至更高
客户：信用卡消费300元以上就被强制分期还款
银行：可注销后换成普通信用卡
“刷卡超过300元就自动转分期还款，如果在还款到期日还清还得交分期还款手续费……这还怎么用，把钱还清还得交钱……”
昨日，一位读者称自己办理的信用卡被“霸王”强制变成了分期还款，只要是超过300元的消费就会自动转成分期还款功能，就算是还清了费用还要交手续费。
业内人士提醒，持卡人在办信用卡时最好了解清楚银行的条款。
文/记者李婧暄
近日记者调查发现，目前多家银行热推信用卡分期还款功能，其背后的原因是，部分标榜低利率的信用卡，其实真正叠加起来的年利率高达16%，甚至更高。
专家提醒，持卡人选择办理信用卡分期还款时最好了解清楚银行的条款。此外，不管是分期还款还是按照固定账单还款，都要按时还款，否则会直接导致产生利率费用，并且影响个人征信记录。
收到卡才知要分期还款
近日，某股份制银行持卡人王小姐（化名）向记者投诉称，她收到某股份制银行寄来的白金信用卡，但经过研究，她发现一个霸王条款：刷卡超过300元就自动转分期还款，如果在还款到期日还清还得交分期还款的手续费……
“仔细看了一下，确实是分期还款信用卡，但当初给我办的时候说的可不是这种卡……而且并不是我申请，是他们打电话邀约的，而且我没填申请表。”王小姐说。
此外，让王小姐不解的是自己从来没有使用过分期还款这项功能，“银行给我打电话说的是办白金卡，我并不想要分期还款的信用卡。银行应该根据个人需求发放信用卡吧。”王小姐说。
对此，该股份制银行方面表示，“如果客户办理的是我行尊尚白金分期还款信用卡，该产品主要是根据部分有大量分期还款需求和习惯的用户专门开发的金融产品，消费汇总自动分期还款是这张信用卡的特色之一，如果客户确实不需要白金分期还款信用卡可以致电白金卡客服专线办理注销。”
回复银行短信 即可办理分期还款业务
记者了解到，信用卡分期还款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后由持卡人分期向银行还款的过程。银行会根据持卡人的申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按每月入账金额进行偿还。
但近年来，随着信用卡种类的增多，不少银行将分期付款业务“镶嵌”到信用卡的功能中，比如发行专门的分期付款信用卡。
记者了解到，不少银行还推出了快速申请分期还款功能，持卡人每当有一笔信用卡大额消费后，系统就会给持卡人的手机发送短信，如果持卡人需要，回复一条短信就可以成功办理分期还款业务。
标榜利率低 真正年利率实际有16%
一般而言，信用卡分期还款1年的手续费要低于每年18%的取现利息，高于银行1年商业贷款利息。值得一提的是，商业银行贷款利率去年以来多次下调，但信用卡分期还款手续费和取现利息的标准却鲜有变动。尽管各家银行信用卡分期还款手续费的标准不一样，但计算方法大致相同。
假设分期还款金额为1200元，分12期，每期（月）还款100元，若手续费为0.6%/月，每月实际扣取100+%=107.2元。如果不考虑其他因素，可折算的名义年利率为7.2%，但是，持卡人并非一直欠银行1200元，到最后一个月，实际上只欠银行100元，但银行仍按1200元收取手续费。
根据测算，持卡人所要支付的真正年利率约为15.48%。
此外，去年开始多家银行上调分期还款手续费，因此利率还根据期限不断攀升。如某银行分期还款分为3期、6期、9期和12期，手续费分别为2.9%、5%、7%和9%，以此计算，多数银行分期还款的年化费率已经远远超过央行基准贷款利率。
号称零利率 手续费计入商品售价
与此同时，部分银行信用卡中心的商城也标榜可以零利率分期购买商品。但事实上并没有想象中那么划算，如某银行在给持卡人账单中附送的一款笔记本电脑可以通过分期购买，每期775元，分为6期，总价格合计4650元。但事实上，这款电脑在一些大型网络商城的售价仅4000元，也就是说，部分分期付款的手续费用已摊至商品售价中。
此外，记者发现，不少银行的信用卡商城的产品价格也比网店价格高。以iPad mini
16G版价格看，某股份制银行的价格为2160元，还要加上高达1.95%~17.28%的分期费率，但该产品在某大型电子商务平台的网购价格仅1998元。
要按时还款
据了解，信用卡的盈利，主要来自于三个方面：年费、商户的回佣收入和用户缴纳的利息或手续费收入。年费方面，目前很多银行大部分还是采用的刷卡免年费的优惠活动，因此在年费方面收入很低。利息和商户回佣目前是银行信用卡的主要收入来源。
“一般来说，信用卡有30~50天的免息期，但使用信用卡分期付款一定要看清楚细则。此外，不管是分期付款还是按期付款，建议都记清还款日期，避免产生更多的利息和滞纳金费用。”某股份制银行信用卡中心客户经理表示，如果三次或以上没有按时还款，将会影响个人征信记录。
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互联网出版许可证号：新出网证（渝）字002号　　分期付款是金融业快速发展的产物，具有众多的优势，正在带动消费升温，是颇受年轻人青睐的消费方式。然而，却很多人不清楚分期付款的具体费率从而吃亏。那分期付款是否如同“高利贷”？我们应该如何正确使用？
　第58期　
优势：先消费、后付款 提前享受购物乐趣
免保证人、手续简单
定时定额、还款额度任选
银行、持卡人、商家受益
现更低门槛民间分期付款
　　当前，分期付款正在带动消费升温，是颇受年轻人青睐的消费方式，对于那些支付能力有限却又消费需求旺盛的人来说，分期付款无疑为他们打开了一扇方便之门。
　　信用卡分期付款除了具有先消费、后付款的好处外，与其他分期付款方式相比，它还有很多优势：一是免保证人，手续简单；二是定时定额，付款；三是付款随意，每月还款额度任选。在一些情况下，分期付款的费用会比逾期还款的复利费用少。
　　信用卡分期付款使银行、持卡人和商家三方受益。银行可以 赚取不菲的手续费，持卡人可以享乐，商家可以扩大销售。
　　因此，各间银行都开办了信用卡分期付款业务，“低门槛、高费用”的民间分期付款方式也在各地出现。
使用人群：热衷使用分期付款的三类人
对物质有需求的大学生
收入水平较低的年轻人
为提高资金流转效率的人
避免消费打乱投资的人
　 目前来看，热衷于使用信用卡分期付款功能 的持卡人主要有三类：
　 一是大学生:他们没有固定收入来源，但是已经进入准社会，有社交、交友、恋爱等带来的物质文化需要，存在客观和主观上的消费需求。
　 二是涉世不深的年轻人:他们大多刚刚参加工作，总体收入水平较低，加之此刻大多没有家庭负担，由此可以有限度地放纵自己一把。
　 三是精打细算，但手头资金暂时比较紧张的部分人士：现在很多人刷信用卡并非资金不足，有的是为了争取免年费，有的是为了积攒信用积分，有的是为了时尚。有些持卡人将信用卡分期付款业务视作一种理财工具，如：为提高短期资金流转效率，在购房装修外通过分期承担大笔开支；避免消费打乱投资节奏，在证券、黄金等投资市场处于上行阶段时，通过分期付款，降低开支，提高资金整体收益率。
民间陷阱：1499元的手机分期还款变2100
电子产品月供两三百元
办分期付款只需身份证
工作人员未详细告知费用
费用竟然达原价的40%
　“轻松月付，随时拥有”的分期付款，最受年轻人喜欢的各类电子消费类产品都披挂上了月供两三百元的标签，非常让人心动。
　 近日，小许看上一部标价1499元的手机，因为当时手头并没有多少现金，而商场内“捷信”分期付款的广告让他眼前一亮。手机店的工作人员只要了他的身份证，半个小时就办好贷款手续，小许则付了200元作为首付款。工作人员说每月只要还160元就够了，并催他签名，而“保险费+管理费+担保费+利息”也只是口头告知，小许根本没来得及细看。
　小许回到家中再根据分期付款合同明细算了一下，发现贷款的本金是1299元，每月还160元，12期就是1920元，再加200元首付，总数达2120元，多出的费用竟然达到原价的40%左右，这才恍然大悟的小许大呼：“这不是高利贷么？！”……
银行陷阱：偷换概念 “免息”≠“免费”
银行打着免息旗号宣传
消费者需按期支付手续费
远超过商业贷款利率
分期付款手续费鲜有下降
　 信用卡分期付款业务推出早期，银行往往打着“免息”的旗号宣传，的确有不少市民“上当”。但有人就发现，工作人员说是免息的，查收信用卡账单时却依然多出手续费的部分。
　 其实，分期付款不用利息，这只是偷换了概念而已。信用卡分期付款虽然免息，但不同于免费，消费者需要支付一定比例的手续费，而这笔手续费折算下来，可能远超一年期贷款基准利率。
　 总体而言，一般信用卡分期付款1年的手续费要低于年18%的取现利息，高于银行1年商业贷款利息5.31%。值得一提的是，商业银行贷款利率去年以来多次下调，但信用卡分期付款手续费和取现利息的标准却鲜有变动……
计算方式：信用卡分期费率堪比高利贷
按总额分期后算手续费
占用银行资金逐期减少
手续费却始终按总额计算
实际贷款利率比账面翻倍
　　尽管各家银行信用卡分期付款手续费的标准不一样，但计算方法大致相同。下面列举小赵的案例：
　　刚刚装修完房子的小赵资金紧张，听说分期付款每期收取0.6%的手续费，于是花了18000元选购了电器，分12期还，每月还款1608元。
　　实际一年利率是0.6%*12=7.2%。而现行一年期贷款基准利率为6%。
　　但小赵支付的实际利率其实还要高于7.2%。小赵把18000元的账单进行了分期，每期手续费0.6%即108元。也就是说每月还的1608元中，1500元还是本金，108元是手续费。在还款过程中，小赵占用的银行资金是逐期减少的，但手续费却始终按照18000元的总额进行计算。根据测算，小赵实际贷款的利率应该是13.29%……
提醒：是否选择分期付款应因人而异
并非每个人可办分期付款
一般按比例收取手续费
不逾期还款收逾期利息
购买指定商品无法还价
天下没有免费的午餐，银行一般要对持卡人进行评估，通过后持卡人才能顺利进行分期付款；另外，如果卡人在办理分期付款后，不能按时偿还每期款项，银行还会收逾期利息，而且，使用有些银行的信用卡，在指定商场购买银行指定的可以分期付款的商品，持卡人可能无法还价。再有，对于分期付款金额是否占用持卡人日常可使用的信用额度，持卡人最好事先咨询发卡银行。因此，持卡人要衡量一下分期付款是否划算。
　 “量入为出”是个人理财的基本原则之一。银行推出信用卡分期付款业务，并不是鼓励持卡人超出收入承受能力的消费行为。一旦出现到期不能还款的情况，对个人信用记录将造成难以弥补的损失。如果从长期看，信用卡分期付款超过自己的支付能力，还是适当节制消费为好。
　 信用卡分期付款是把双刃剑，有可能缓解当前的经济压力，也有可能把你拖入债务的泥潭，所以一定要三思而后行。
你购买商品使有用过分期付款吗？
你认为分期付款费率是否过高？
还息的纷争多，“全额罚息”成信用卡最为人所诟病的问题
信用卡分期付款
　　持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款的过程。银行会根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还。
　　又称为POS分期，是持卡人在可以进行分期的“商场”进行购物，在结帐时，持该商场支持分期的信用卡分期付款。收银员将会按照持卡人要求的期数在专门的POS机上刷卡。
2.邮购分期
　　持卡人收到发卡银行寄送的分期邮购目录手册(或者银行的网上分期商城)，从限定的商品当中进行选择。然后通过网上分期商城订购、打电话或者传真邮购分期申请表等方式向银行进行分期邮购。
3.账单分期
　　用户在刷卡消费之后，且在每月帐单派出之前，通过电话等方式向发卡银行提出分期申请的一种分期付款方式。&
各银行信用卡分期付款手续费率
　　太多广东人喜欢投资理财，但我们却看到太多迷茫、欺骗、恐慌、失落和愤怒。
　　"财商读本"创办的目的，就是为了能给大家的财经生活带来哪怕细微的指引和帮助，让大家多一份清醒和理智！
本期责编：江明华 肖阳
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