闪电借款如何重新定义P2P？--百度百家
闪电借款如何重新定义P2P？
摘要 : 所谓互联网金融，其实很简单的就是把互联网上原来的最早的这种信息不对称，变成了信息不对称加上资金不对称。
原文标题：专访掌众张敬华：闪电借款如何重新定义P2P？
互联网金融企业获得融资，已经不算是什么新鲜事情，P2P网贷概念也早已风靡。随着移动理财概念的普及，基于大数据技术使得快速身份认证和授信成为可能，国内兴起了一批完全移动互联网化的P2P借贷公司。而在前不久，获得神州付及国内著名投资人近千万美金投资的「闪电借款」，正是其中一员。
站在风口，闪电借款的前世今生
「闪电借款」是北京掌众科技有限公司旗下产品，创始人张敬华拥有互联网和金融的双重背景。2002年从北航毕业后，去了摩托诺拉，之后去了韩国三星工作了4年，这让其打下了很坚实的技术基础。在2008年底，张敬华辞掉了三星电子韩国总部的职务，和北航的几个同学一起创立了「钱袋宝」。
6年前，张敬华已经在韩国看到未来中国的移动支付的发展趋势，那个时候韩国已经完全都可以用手机支付刷卡了，但在国内，6年的发展才刚刚出现一些毛头。「钱袋宝」在做移动支付的时候，发现互联网金融，尤其是移动金融，这个过渡非常快。越来越多的互联网金融公司慢慢不在互联网上做了，而是选择直接就在手机在移动端上做。这会是一个很好的趋势加风口，风投看好互联网金融某种程度也是因为这个原因。
从2009年开始做「钱袋宝」移动支付，张敬华很好的赶上了互联网金融的第一波浪潮，这种把传统刷POS机变革成基于手机端的刷卡，让支付变得更简单的同时也让互联网和金融第一次紧密结合在了一起。商户可以通过平台看到大量的交易数据，此外基于手机端的定位、跟踪、拍照、录音都很方便，这把移动互联网的一些属性彻底放大了。但起核心还是做一些基于互联网的所谓信息不对称，或者基于信息数据做了一些尝试。
而现在的互联网金融其实已经迎来了第二次变革，行业开始从数据流道资金流的转变，通过资金流作为一个切入点，同时去解决信息流和数据问题。这也是为什么都提O2O、医疗设备、软硬结合、互联网空中地下结合、互联网金融的原因所在。从传统金融和互联网结合，其实看到的都是在整合。
不过，张敬华同时表示，哪一块是风口，创业者就去做哪一块其实这也有很大问题。「闪电借款」并不是因为互联网金融处在风口，而是本身正好碰上了。
「我们原来是做支付出身的，找几个银行的朋友，做一些互联网融资，其实这很简单，三五个人就能把这个钱挣的很嗨，但是那块并不是我们所擅长的。这块其实做起来也有瓶颈，做到一定程度，你就很难再去找银行去获得更多的债权。那我们也不觉得这一块是我们未来应该去做的事情。」
在早前的「移动支付」领域创业，主要做手机上的水电煤、缴费、信用卡还款转账等，但慢慢发现在移动支付领域结合借贷是可以往前尝试。可能也是因为运气好，在做这块之后恰好赶上风口了。
谈到团队基因，张敬华有一个很清醒的认识。「闪电借款」团队互联网基因可能比较强，但金融方面的基因还有些确缺失，互联网金融最后必须要落地到金融，与金融机构的合作仍然需要不断加强。而现在很多互联网团队出来做P2P，做的很火，但容易资金链断裂。核心原因就在于这些人都是互联网出来的，对金融对风险意识的一些基本概念是没有的，这块有很大的问题。
就这方面，「闪电借款」团队可能稍微情况好一点，做了6年支付，虽然不算金融，但算是金融里面的一块领域。金融分金融机构和非金融机构，但同属于机构，机构就意味着被纳入了人民银行监管，而长期处于监管之下，也让团队具备了不错的风控意识。团队有IT的经验，有移动支付的经验，也有互联网经验，走向互联网金融其实是一件水到渠成的事情。同时，互联网金融行业空间比较大，未来可能大家都直接在网上买理财、借款，都不会再去找银行而是选择直接在手机端操作。而这正是张敬华创立「闪电借款」的原因所在。
陷入误区的P2P，闪电借款如何颠覆？
在张敬华看来，「闪电借款」做的是一件很本源的事情，基于微信端或者说移动互联网做了一个人与人之间的借款和理财，把之前需要从身边朋友借款的需求转移到了互联网之上。通俗的来说，一个用户想要借一笔钱，就可以借助「闪电借款」获得这笔资金。而这个钱本身并不是平台自己的钱，而是拿到别人的钱来进行放贷。
「闪电借款」有一个核心的产品理念就是——极速放款。放款前，用户提交一些资料后，身份证的信息、银行卡的信息，微博、微信、京东、微信、淘宝、信用卡账单，迅速获得授信额度，而想要更高的额度，那么就必须提供更多更全的数据。如果用户只提供基本的数据，那么只会给一个适当的额度。在数据提供过来之后，后台会有一个风险分析的逻辑，同时再匹配一些从其他途径获得的数据，然后来分析用户是不是应该有这个样一个基本的额度。
关于何为P2P本源？张敬华认为P2P应该是「People to People」，但现在市场大部分主流的P2P都被理解成了「Peer to Peer」。
原来很多线下做小额贷款的当铺，会有做债权的公司，业务范围都是一些公司的债权，而不是个人的债权，他们把这些打包放到网上，比如说50万，然后用户来投，简单来说，就是一个单有一堆人来投。但「闪电借款」情况却不一样，平台上只做小额的借款，基本上放的款平均来说都是元，最高不会超过10000元，再加上只做21天的周期。这样的话，平台上来借钱的都是散户，来放钱的人其实相对也没有那么有钱，可能也就几万元钱，但这也是一笔钱，一笔钱会被拆成很多份钱进行放贷。
别的P2P公司实际上是几个人凑了一笔钱去借给一个大户，「闪电借款」实际上一个正常的户借给了一堆更散的户。现实生活中，大多数的银监会提的监管规则不会允许错配，也就是说不允许多个人去买一个大的债权，而尽量是希望一笔资金就对应一笔债权。但「闪电借款」这种错配对资金来说相对更加安全，一笔资金被借给了更多的人，风险本质上来说更加分散，实际上是真正做到了小额的分散。
既然好处这么多，但为什么大部分公司不愿意做这样的生意呢？其实他们都清楚这类生意挺好，但这块市场在整个P2P金融领域叫微小贷，所谓10000元以下（小贷一般是做5到30万，正常银行的贷款可能是30万以上、上百万、上千万），很多平台会因为觉得这是一件鸡肋的事情而不愿意去做。
借给你元，征信的手段、人工、流程包括本身在这笔自己资金上挣到的利息，这些因素都会给人感觉这是很鸡肋的业务，所以平台都会去做大额的生意，但大额的生意其实就是在抢银行的生意。而银行其实做这一块很有优势，银行本身的背书也很好。
现在的市场环境是，大多数P2P公司很多人都是从银行出来的，原来他们可以帮银行借上一个债权，那现在没必要通过银行，自己就能揽到资金，自己就能给别人放贷。所以成立一个公司不再需要通过银行，自己就可以把这个利差赚回来，实际上，就是因为这一波产生了很多P2P公司。
但真正本源的P2P反而没人在做了，所以行业里面一听P2P跑路，各种各样的情况，其实都是这类的公司。「反而闪电借款这种做消费金融的小额公司非常的少，而这类公司本质上才是真正做用户与用户之间的交易，更多的是在做移动数据、金融数据。」
现在银监会针对互联网金融企业有一个重要的规定。不能有资金池，不能你先去筹措了一笔钱，把别人的钱拿过来再去对外放贷。然后你的放贷又不是透明的，但绝大多数P2P平台其实都存在这样的问题。「闪电借款」通过两个原则，很好的解决了这个痛点。
第一，钱没有放在平台上，所有的钱必须先要有人来借钱，才把这个钱放出去，也就是说不存钱。
第二，借款人、平台、放款人三方对等，你的钱放给谁了，对于理财段都要透明，让放款人清楚这些钱都借给谁了。在「闪电借款」平台上用户存5000元~1000元后，很快就可以看到这个钱被借出去了，但随后你也会看到一个很详细的信息这个钱被借给哪几个人了。
所谓互联网金融，其实很简单的就是把互联网上原来的最早的这种信息不对称，变成了信息不对称加上资金不对称。
有些人有钱，有些人没钱，原来只不过银行是一个大的中介。P2P平台存在的价值就是这个中介彻底消灭，用户就可以通过P2P平台去借。而平台要不仅仅只是提供信用中介，还需要提供一个信用保障，有责任帮助用户把借出去的钱要回来。对P2P平台来说，其实核心应该放在让用户能够提供更多的数据，通过很多的数据分析去判断筛选用户能不能去做放贷。帮助放钱的人借钱更简单，这个才是本质。
爆发的原因，三四五线城市处女地
就「闪电借款」而言，很多用户借完钱之后，就把钱都还到信用卡里面去了。现实生活中确实存在这样一个现象，一个人到还信用卡那天，手上真的就缺了几千元钱，而银行卡一旦超预期收的钱很高。那平台就可以帮助他们把这个钱还进去。互联网的出现，让这种薄利多销的概念真正形成，原来银行做没办法薄利多销，因为固定成本在这里，每多做一单，就要多加人和柜台。而通过互联网形式，中国又有巨大的人口红利，这类的生意就可以做。
谈到增长，张敬华表示现在的「闪电借款」已有接近50万的注册用户，累计交易用户达到了7万。流水单日破2000万， 但由于资金上的不足，现在有一些限制，平均一天1000万的交易量。而实现这样爆发式增长的原因，其实就是口碑营销。
很多平台借出去的钱，非常均匀的分布在三四五线城市。从一开始「闪电借款」就没有做App，是选择完全基于微信公众服务号。如果用户想要在这边借款，想要获得一个更好的授信，必须帮忙邀请更多的人，这样平台可以看到关于用户更多的数据。如果用户不愿意提供数据，那么平台也不会去借给用户钱。同样的，如果用户想要一个更低的利息，那么可以通过把平台去推荐更多的人实现。
在前不久，「闪电借款」上线了一个叫「点亮理财金」活动，用户第一次理财就送用户一个1万的理财本金（其实没多少钱，相当于一期白给你50元的利息），但这1万元需要用户凑足足够的人帮助点亮。每个人帮用户点亮的时候，这其实就是一个很好的口碑传播。
张敬华觉得，现在基于微信是一个特别好的生态圈，无论是传播、关系导入，还是最关键的授信及族群分析方面，微信庞大的用户基数都提供了一个很好的特征。而最为关键的是，微信基本上已经下沉到四线五线城市，互联网没有完成的壮举，通过手机和移动互联网却成功了。
在获得新一轮融资后，「闪电借款」需要扩大入口独立品牌。而品牌要独立，那就不能只是一个微信端。有客户端之后，用户也会觉得更加可信，接下来要发力客户端及基于PC的网页版交易，但「闪电借款」的切入点还会是以微信为主。平台上的用户画像非常清晰，绝大多数都是20~30岁左右的年轻人，很多都是三四五线城市的。让这群用户去做App下载，转化方面其实多了一层，没那么直接。
而以微信做一个很好的导流入口，本身微信也是一个很好的开放平台。对创业者来说开发和维护更简单。更新也可以更快，客户端每周要更新，应用商店还要审核，而寄生于微信平台可以做到每天都更新，随时进行调整。腾讯平台里面的独立品牌也比较支持，有点类似于当年这个淘宝去孵化很多知名的天猫店面一样，是一个比较良好的生态。
张敬华很骄傲的表示，「我们在整个的公众号平台服务号里排名前2000，在金融里面排名肯定更前」
痛点所在，套现带来的坏账问题及风险管控
「闪电借款」有一个痛点，就是很多人会把平台和信用卡套现联系在一起。用户会认为套现是很正常的一件事情。用户会把套现当成一个理所应当的行为。但在张敬华看来，这里其实存在很大的误区，为了扭转用户的误解，「闪电借款」做了很多的引导工作。
第一是防范套现，从法律角度层面来说，信用卡套现其实是一种违法行为（商户可能帮你套了一笔钱，但商户拿不到这个钱，正常的支付公司一般都是做T+1结算，也就是第二天才能把这个钱给到你。商户中间也是做了个垫资，把钱给出去了，看上去挣钱了，但本金没有拿到，那就会出一些风险。）在团队做支付公司的时候，已经积累了不少相关防范经验。
第二是教育用户，建立一个很好的细分场景去给用户描述，一旦哪天发现信用卡不够还了，那么就可以来找「闪电借款」。因为当用户信用卡不够还的时候，那他一定没办法套现。对「闪电借款」来说，最大的坚持在于「不做大额」。不会去给你放太多的钱，但小钱你可以来这边借，对你的生活没有太大的影响。
这种限制，经常会导致平台上不少用户产生一些抱怨的情绪，「银行信用卡给了我们50天的免息期，你们为什么没有？」，但张敬华认为，银行并没让用户去套现，而只是让你进行消费而已。同时也没鼓励用户去取现，因为信用卡的取现每天万分之五的利息，每次取款还要加收1%的利息，其实很高。「如果你要愿意去拿信用卡套现，那就不是我的目标用户」。
用户需要长时间的教育，在「闪电借款」平台上有一个很有意思的现象是，50万的注册用户交易用户大概是7万，还有40多万的用户现在就留存在平台上，天天在后台咨询能不能放宽风控。这些人也不走，也不取消关注，并且把该提供的信息都提供了，但就是不借钱。而一旦平台有促销活动，就跟着进来，很典型的屌丝心态，一边抱怨借钱利息太高，比信用卡还贵，但他们却一边在借。
虽然「闪电借款」有不少措施管控套现风险，但金融平台最害怕的「坏账」问题也仍然存在。「现在我们有20多万的坏账,这些坏账背后的人，其实平台有过一些分析，基本上他们的一些行为能从其他的角落里面去跟踪去识别。但由于之前的分工手段没有那么完善，所以他们成了漏网之鱼」
在张敬华看来，风控虽然很多时候是道高一尺魔高一丈，用户有了新的手段后，再去进行防范，但这并不是就意味着要完全害怕坏账的出现。其实只要平台的收益收益能大于坏账再保证你资金有足够的流动性，那就没有问题。
在「闪电借款」运转的这段时间里，张敬华总结出了一个结论。越屌丝简单的用户信用还可以，反而那群高不高低不低的用户，这群人的破坏力是比较强的，如何么把这群人识别出来就是减少坏账的关键所在。
「反而一些，好比在北京闯荡几年回家的，这些人的心态有时候是有问题的。而那些一直待在小城市的人，心态是很好的。现在这群人的消费欲望是很强烈的，信息爆炸的时代，他也会去想买一个iphone、买个小米。但对他们来说，挣钱的机会确实比大城市要少。但这群人确实是一个很好的客群。
那就去做，只要让他们有足够的资金就可以了。其实之前很多人不愿意还钱，大部分都是金融机构造成的。他们要买手机，你就借3000元这就足够了。买个iphone，自己有3000，再凑合个3000。结果，你找别人借钱，非得给你借5万，结果就卡死你了。借这么多钱，结果收你利息都收3000。这就变成，把你的一个意愿和能力放大了，结果就是你的还款能力不足，就像逃掉这个钱。」
绝大多数P2P平台，为了获取更高的利润，都会把客户群的意愿和能力放大，而对张敬华来说，风险管控的核心理念就是「小额」，小额让很多人不愿意承担这个违约风险了，毕竟2000元谁愿意欠着不还。
但你如果借了2万、20万，那真有可能不还了。这也是为什么银监会规定，很多人却不去执行的一个原因，因为他们觉得小额不挣钱。但其实只有做小额才能把互联网这个基因迅速的放大。才能真正去发挥人口红利。
与竞争对手的差异，不做分期和学生
在前不久获得融资的分期乐、趣分期这类针对学生群体的互联网金融平台，其实和「闪电借款」的相似之处在于他们做的也是「小额」。但「闪电借款」让我困惑的地方，是为什么没有做分期和学生。在采访过程中，张敬华详细阐述了「闪电借款」与分期平台的差异所在。
1、分期会增加平台的资金风险
一旦分期，平台的资金就会被拖长，看似收益在增长，但其实风险也在同时变大。1万元拆分10个月，每个月还1000元，平台当然可以做，但这和最初设想的「急借」场景明显是冲突的。分期往往意味着会是一个比较大的金额，元这种小额其实没必要进行分期。急借和按时还，这样就可以很好的完成信用积累。而如果分期，则是到期还一个所谓的部分资金，对信用积累来说是一件困惑的事情。
而分期的出现，也会让金融理念变得更加复杂。按照正常的P2P理念，平台是不能错配的，但在分期平台这却是正常现象。作为一个金主，在平台上借出去1万元，别人每个月还1000元，其实你应该每个月收到1000元本金和利息回来。
但现在的问题是，很多人还完之后，P2P平台并没有把这个钱还给理财的人，而是搞了一个错配。这1万元的本金和利息是10个之后，平台才连本带利还给理财端。但借款的人，每个月都在还，这个钱去哪里了呢？被平台又放出去了，平台拿这个钱作为资金池在周转。
分期让平台的核心的资金池变大，但还回来的钱没有给回理财端，而是自己留存了下来。P2P一个最核心的概念是，平台只是一个信息中介而不能留存资金，分期就等于做了银行。在张敬华看来，这种金融理念当下他还无法认可。
「我们做的就是小额，你借完了就还。信誉好，再借有什么问题，为什么要分期。搞个分期，实际年化利率到30%~40%其实也没啥意义，这是银行玩的套路。」
2、学生群体代表未来，但眼下还尚早
学生群体眼下的消费能力还不足，他们未来会是一个很不错的族群。眼下不少分期平台在做学生，但其实这块存在拔苗助长。学生对钱没有概念，其实就相当于学生做高利贷了，这很容易就变成一个社会化问题。分期平台让学生本来不应该的消费，最后让父母去变相的去偿还了。
未来这会造成两点隐患，第一点，很多父母会有怨气，平台不应该给这个钱在未经父母的允许下让学生消费掉，而且还要父母还这个很高的利息。第二点，这几年看到经历了太多事情，比如哪一天一个学生被逼的跳楼，这个生意可能一下就停了，让没有还款能力的人去借钱，会造成他的还款意愿变得很强烈，这对社会实际上是一个不利的影响。
谈到不少平台在提供兼职机会，帮助偿还这些贷款的解决方案，张敬华表示认可。但他觉得，这些尝试仍然没有解决本质问题。其实P2P平台应该做到的本质是薄利多销，找到优质的借款人，有良好信誉的人，但即使这些人，你也不能给他们借太多钱。像学生群体，在平台上借5000元，那是真的还不起。还不起，这就会逼着他还，那你不如就不借他。
现实情况是，学生群体的坏账率非常高，很多分期平台的坏账率都再30%~40%之间，正常的P2P平台应该能维持在5%左右。坏账率变高，推高了平台往外放贷的利息，就要通过更大规模的利差挣回来。不管你愿不愿意去借，我就借给你这个钱，变相通过推高利率保证收益。
慢慢这个市场就变成，你不来还钱，你信誉不好，其他人去帮你承担这个成本，但整个市场是在被推高。谁最后托底，谁死。没托底人就逃掉了，大家都在赌这个。
学生群体这块风险可能相对小点，学生胆小，又在校好找到他，恐吓一声就解决问题，实在不行还能找父母、找学校。但这就相当于在一群很弱势的群体上，卡着他们又有什么必要。
当然这个客群，在张敬华看来并不是说完全放弃，刚毕业的大学生群体虽然一时经济不太好，但他们有挣钱能力，并且经济条件会慢慢变好，随着他们和平台的一起成长，未来可以提供的更多的金融服务，信任感也会逐渐增强。但现在做学生市场，确实有点拔苗助长。
「只不过资本进来逐利了」，张敬华评价道。
做大用户，金字塔的平台运营理念
「闪电借款」内部有一条铁律，超过1万元的借款行为，信誉再好，如果对方是个人，那绝对不会借。如果他们想要借更多，那就引导到别的平台去借。
形成这条铁律，张敬华表示这就是「闪电借款」的品牌定位，他们争取是就是这样一个市场，钱是1万元以下，人群就是屌丝，在别人眼中看上去这就是鸡肋的生意，做好这块是细分市场完全就已经足够了。
总结来说，其实这就是一个金字塔的运营理念。「闪电借款」希望实现的有足够多的用户，而不是足够多的资金。用户越多，在资金有限的情况下，每个用户能借到的资金就会越少，风险就会越低越分散。如果平台只有一小群人，获得一个很高的额度，那么就是另一个层面的互联网金融了。
很多P2P平台，允许很高的额度，交易额当然也会很容易上升，收入也容易增长。看起来一切都在变美好，但其实背后的潜在的风险也在以几何速度变大。只有等分散到足够程度，那个时候才能适当提高。现在很多平台着急做数字，给投资人的数字看起来也很好看，但其实这根本没意义。根基没有牢固，很有可能瞬间崩塌。
「我们更加看重用户的增长，也许未来我能到几千万的用户了，其中十万用户你借给他2万、3万，对于你的整个平台都没有影响，那是另外一个层面上的风险控制了。但现在还是简单，每个人都不借太多。」
谈到未来，这是一个最好的创业时代
现在「闪电借款」平台上的债权已不再是问题，但P2P是一个典型的双边市场，两边都要增长。资金和债权都要增长。之前一直在发力债权，但现在缺口越来越大，不是因为缓慢，而是债权增加速度太快。互联网是一个很好的平台，一旦爆发就会迅速增长。所以未来将会主要发力理财端。
做「闪电借款」，张敬华认为，他们没有必要从头做起，基于现有的一个平台资源人脉领域，成功的可能性就会很高。而独立的去做，可能就是比较孤立的。
从零开始创业，对年轻人来说那是真苦，但在他看来，现在是一个创业的时代，如果这5~10年，不去创业，过10年你就没机会了，因为社会已经调整完毕。这5年其实是一个非常好的社会浪潮。
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目前信用卡里欠钱还可以使用闪电借款吗
转载 编辑：李强
为了帮助网友解决“目前信用卡里欠钱还可以使用闪电借款吗”相关的问题，中国学网通过互联网对“目前信用卡里欠钱还可以使用闪电借款吗”相关的解决方案进行了整理,用户详细问题包括:RT,我想知道:目前信用卡里欠钱还可以使用闪电借款吗，具体解决方案如下：解决方案1：这个要看你是哪个银行的 而且要看你有没有相关的资格！招行 中信的有这个方式 即使你的额度还剩下几百元 但是里面有个借款的 只要你有这个权益 你可以借到12000左右 这个要根据实际情况来定了！
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可能有帮助年贷30亿元！一个信用卡“狂人”从垃圾邮件中挖出的“金矿”
文章来源：i黑马
黑马说：邮箱里一堆信用卡账单，在你我眼里只是垃圾，但在创业者孙海涛这里却价值3亿，美金。这个数字是孙海涛创办了2年的企业&51信用卡&的当下估值。而刚刚，他又收到了GGV领投的5000万美金B轮融资。
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图左泰合资本宋良静，中孙海涛，右GGV 合伙人李宏玮。
口述/孙海涛
我们做了3年，只发挥了它的一点点用途
我们的产品在各大APP市场里面是非常的高调，在苹果商店里，财务类除了支付宝就是我们，当然还有几个大的银行，在所有的APP里面，我们基本上是排第二名。
我们在市场上这3年的增长非常的快，我们在今天管理中国的活跃信用卡账单里大概有15%到20%的份额。
他每个月花钱买什么，这些账单都在我们的APP进行管理，这些数据有非常大的用途。当然到今天我们做了3年时间，只是发挥着它一点点的用途。
我今天准备花20分钟的时间，把我们公司简单的成长历程和我自己的个人创业情况跟大家做一些沟通，我接下来半年时间还会把一个更牛的想法实现，大概还有几个月时间。
当被逼到刷信用卡买设备创业时，灵感来了！
我自己在杭州毕业，杭州电子工学院，就是马云教书的那个学校，我2002年就大学毕业了，学的工商管理。2004年创办第一个公司叫E都市，3D地图，就是一个个房子把它派人画出来，这个公司干了3年。然后头脑发热又去做第二个公司，叫租房宝，那个耗了我4、5年青春，创业挺累了。
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在我的信用卡创办的初期时戏剧性很强，在那个时间点上，我怕公司里面很多人都反对，因为人家看你创办好几家公司了，好像每家公司都干不大就不干了。于是我就说服了公司里面的4个同事一起到杭州酒店里，把电话关掉，带一些衣服。我们有设计师，我们有前端产品人，然后我们去酒店里面整整做了1个月，没有回家。于是我们做出了第一个APP，就是51信用卡。
寻找那些和我一样喜欢&欠钱&的人
在很早期的时候，我感觉它被应用了，因为用户把邮箱一绑定，所有的账单就来了，我要输入那么多信息的过程，我觉得很满足。那时候早期的融资也很累，人家看你这个工具不知道你怎么赚钱，我自己很有底气的是我每天看到很多用户把很多账单弄进来，我基本上每秒都会诞生几笔一个用户在某个地方的刷卡交易记录，这个信息让我一直觉得这是一个很有用的东西。但是那时候公司人很少，那时候基本就把公司的框架形成了，大概就是10几，20个人。这是12年的4、5月份。
到2013年我们很快完成了A轮的融资是华映资本，还有SIG，还有清流资本，他们很快的投入到我们这个公司里面。我们那时候还是不知道这个公司未来赚钱的方式是什么，但我只知道这个APP是很有用的，用途是很广的，特别是对那些有2、3张信用卡以上的人。
我自己作为创业者，我现在打开我的APP里面，加上我老婆的信用卡，我一共有20张，我是应用到极致。我现在也提醒我自己，即使我有钱的时候，我也是想办法去欠钱，我要找到这个用途的感受。基本上在信用卡管理的APP所有市场，我认为没有其它的公司，虽然一些进帐的公司也抄袭我们，也搞管理账单，最近的QQ邮箱也在做这个尝试性的产品，但我觉得他们做不过我们，主要原因是他们的项目责任人或者是那个CEO，他们没办法把自己置身于一个玩卡玩得很多，然后欠很多钱的情况下，把几十万放在哪里宝里面，赚了8%的收益，他觉得这很高了，我这边借一笔钱分了期就付了18%的利息手续费，这就是信用卡用户的典型特征。
没认清用户，浪费了一年时间
我们当发现用户的信用卡使用特征的时候，在早期的时候，我们其实还是埋头苦干做产品。在2013年的时候，我们拿到A轮投资的时候，那时候有一个小小的弯路就是，我们那一年花了很多时间去整合信用卡的各个银行，花很多钱去搞优惠，什么星巴克，今天到这个酒店，明天到那个酒店是5折各个活动，我们想把它整合好，一打开APP，每张卡都有很高的金额，在这个事情上我们花费了1年的时间，这算是一个小小的弯路。（黑马说：会后孙海涛向黑马哥解释说，为什么说这个是弯路，是因为当时发现用户对这些优惠信息并不感兴趣，转化率很低。黑马哥也注意到，51信用卡的用户数据中，男女比例是2：1。而优惠信息明显不是&借贷男&的菜！）
在这个过程中，我们还做了一个信用卡的优惠，情况不是特别好。那时候我们的合伙人背景比较好，因为他是在银行里长期经营信用卡的，他知道银行发行100万张的时候，他才有可能谈上盈利，他盈利是因为他发现这100万的信用卡里面有20万的用户是非常的欠钱，付利息，这是银行积累信用卡的特征，就是他大部分的用户每个月按时还钱，从来不欠钱，他是赚不到钱的。这是信用卡经营的一个关键点。
那时候我们观察我们用户的数据，这些用户都有3、4张卡，甚至像我一样的，有7、8张卡的人也有很多，他们是谁呢？后来我们简单分析了一下，这些人一种都是开小店做小生意的，一种就是月光族，他们可以把钱充分的花，因为他每个月的工资是稳定的，而且每年跳槽都会涨很多，所以他是不怕自己没钱还的，他要做的事情就是尽量把自己的卡额度弄多，然后过他想过的生活，然后他慢慢还款，慢慢分期。这是我们后来对信用卡用户的数据分析和我们自己的判定。
通过信用卡&背书&&与P2P合作一天放贷千万
从14年年初，我们就尝试跟中国比较大的P2P的公司合作，他们线下有3、4万的业务人员，1年下来以后获得40、50万的借他钱的用户。在我这用户里面，每个用户都有3、4张信用卡，后来我们一分析，基本上70%、80%的用户群，他账单记录的每笔的费用的构成，你在上一期最近还款的利息额度是多少，一算出来就能算出来，算他欠多少钱，他分期分了36期，今天是第几期，那些账单都能够做出计算。
所以分析我们的用户，他们是已经习惯了支付，他觉得在银行付18%年划资金贷款的产品，其实是非常实惠的，因为他在线下，一个是借不到，一个是很麻烦，第二个他借P2P的话，整体利息可能会超过30%，所以信用卡用户群的特征是我们从这里发现的，用户APP支付利息的特征。从2013年我们就开始尝试在APP给用户办卡，我们就跟几家大行的总行，他们把在线的办卡建到我们渠道里面，我们差不多用3个月时间，我们就成为几个大行中，像广发，交通银行，他们所有网络办卡渠道里面，包括他们自己的百度里面，我们基本上是第一名，这个业务很赚钱，这是今年刚发生的事情。
我们还做了另外一件生意，是我们跟P2P公司合作，我们首创了一种模式，不需要有人参与，他在APP里面，他的信用卡账单里面已经告诉你，他的额度是10万，上个月已经花了4万，银行已经借给他4万了。如果你在APP说，我还想借你2万，对我们来说，P2P公司无非就是审核一下这个人有没有其它的风险，如果OK，那就跟投一下，P2P给他借助2万块钱，他分成24期，我们给他的利息基本上是和信用卡一样的。
这个生意我们做的也是非常好，从年初开始尝试到5月份开始试，放一些这样的贷款，到现在1月，我们很稳定的一天能超过1000万的放款额度，而且这些都是在线的，早期的时候只是做电话的审核，到后期有些好的，我们根据你的数据，你的信用记录，用户在我这边管理他，同时，对我们来说，这其实是管理他的信用。
&瞬时贷&在14年上线，它整个发展速度完全超乎我们的想象，在8月份我们的放贷破亿了，最新的数据是号我们瞬时贷放款破了8亿。
这个生意的概念我们说是非常棒的，如果一天能放1000万在线的款的话，只用几个月时间，这在中国算是一个大型的P2P。我们的一个优势是不但用互联网的方法去在线读取你的一些账单。同时我们还能够用互联网获得客户，这是我们潜在的优势，因为我们一下积累了几千万用户以后，发现人家线下做10万人的团队，一年获得40、50万的用户，对我们来说这就是半个月的时间就可以收集这么多用户。你要做的事情就是去审核这个人，你能不能给借他一笔在线的钱。一般的传统贷款都是线下，很麻烦。
这是我们在2014年做这两个业务，非常成功。我们现在跟我们有相似特征的APP里面，无论是从用户数量的使用，我们的融资额，包括利润的5000万，还有我们公司的市值，应该都是第一名，我觉得这还是很自豪的。当然我觉得还要再过半年，我把那个想法实现了，我还可以再牛一下。
针对爱借钱的人群开发更多个性借贷软件
其实用户特征是这样的，它是一个信贷平台，在这里面，中国目前没有哪个平台上面有很多人都是喜欢借钱的。我们通过信用卡的管理，筛选了这么大部分人，他们爱付利息，而且利息是18%。
我们在接下来的产品创新中，现在已经在小米市场的安卓版本里面有个叫代还款的，现在处于初步发布，它是我们自己设计的一个信贷产品，它给用户个性化的利息。未来你借的钱的利息是13%，那个人借钱可能就是20%。
当然了，我们用一个这样的信贷平台，实际上是打算接下来把它开放出来，可以跟更多的P2P公司合作，你现在在我这边放的贷款可能喜欢放5万块钱的，给现金，可能还有公司是喜欢放短期，很小金额，高风险人群的，利息可能会做到20%以上。
其实到这时候，我们从过去的管理信用卡账单的一个工具的APP，已经成长成一个特别牛的互联网金融的一个典型模式。而且美国也没有。
坏账率大概仅为千分之九
我们这里最大的变化是从工具到金融服务的过度。如果我们加入了金融的服务在里面以后，就会导致你跑得越快，你死的越快，因为风险的因素永远是不确定，还会滞后。所以我们接下来已经用了一年的时间，已经验证了我们当前在信贷人群里面的在线风险控制中，我们方法是非常有效的。
在上个月统计了一下，大概1万多个用户，到目前为止的坏账率大概是千分之九，这样的数据把我的合作伙伴惊呆了。所以不排除在2015年会出现很多的公司开始尝试进入到在线的给用户来放款，就是借钱给用户。
这本质上是一种小额在线信贷的声音，这个声音在市场空间非常大，可能是银行做的生意，从目前来说，只能有信用卡，而且有信用卡的人比例实际上才有1亿的持卡人，还有更多的人应该有信用卡，但是由于办卡太麻烦，或者是银行的要求太高等等，你没有信用卡，所以你没有办法享受用信贷来改善自己的生活。像我们接下来的主打产品也会在这个领域里面，不排除明年会跑出10家、20家也做一样生意的，但是由于这个市场太大，我觉得多多益善也没有什么关系。
51人品：还原一个人线下的真实财力
我前面一直讲的是从当前的APP里面，我们现在已经在测试一个比我们的51信用卡放贷更大胆的方法，就是我大概已经干了半年，现在安卓版本已经有测试版了，叫51人品。
我们这个APP的做法本质上是想办法通过，不仅是你信用卡的账单数据，还包括在我的APP管理你的信用报告，你公积金的账户数据，你的储蓄卡的流水等等，我们做的很多服务是管理数据。同时我们也是在计算你的人品。
而我们的信用卡更多的是不断的可以管理你的支付宝账户，你的信用卡，也可以管理线下你工资卡，这是综合的线下数据。我们整合好以后，其实是可以快速的帮助一个用户计算出你大概是在什么样的财力水平，所以我不用问你叫什么，你工作怎么样，你们家有没有房，有没有车，这些所有问题都不用问，我只需要把你APP的手机号码验证一下，QQ验证一下，新浪微博验证一下，你想提高人品，那几个账户绑定一下，就像银行里面，需要你传一个很牛的行驶证给他，他给你的额度涨到5万，或者是拿一个房产证给他，给你涨几万。
而在我们APP里面，你只要在这里面管理更多的你的账户数据，我们就可以计算出他是不是可以涨得更多，这样就可以最大化的还原一个人在整个线下的社会财力水平。我们接下来会把它有序的称为人品，未来用户可以通过我们计算出来的人品快速的拿到期限，贷额款，可以在我这里实现很好的投资，甚至不用附加，不用绑宜信了，快的和滴滴打车这些都是没有问题的业务，这是我们接下来的业务，现在是预告的阶段，做出来会做宣传的，谢谢大家。
51信用卡是2012年上线的一款信用卡管理APP，首创在云端通过智能解析电子账单来实现用卡人的信息管理和个人财务的智能化管理。延伸的金融服务，包括了信用卡办理、信贷、理财这些功能。
产品于2012年上线，用了2年时间已完成了多轮的融资。在产品上线的几个月期间，我们就已经获得了天使的投资，大概在13年的5月份时候完成了我们A轮投资，13年的12月时候完成了A+的投资。截至去年年底，我们的APP已经累计了3600万的下载和管理了3500万张信用卡。
创始团队中，创始人孙海涛先生是互联网行业的一个创业老兵。另外一个联合创始人也是在信用卡行业有着很资深的经历，是广发银行，杭州分行，信用卡投资的副总，在这个行业中有12年的事业经验。CTO也是一位技术大咖。
提问：你们现在的估价大概是多少钱？
孙海涛：近3亿美金。我们自己做出来是一个工具的时候，那时候我们是1亿美金，但很多人都不相信，这东西不靠谱，值这么多钱。当我们把金融产品放进去的时候，它的价值就会升高。在近期，我接触到很多投资人，他们总是给我说，让你一不小心捡到了一个金矿。这主要是从信贷的角度去放大它的价值，它的空间就会非常大，如果你仅仅把它作为工具，是一个管理人家的账户数据的东西，那它的价值就非常有限。
提问：您能从P2P那边拿到几个点的分成？
孙海涛：我们现在是大概1到2个点，根据你借款周期。
提问：你刚才提到坏账率很低，大概是哪几种情形下会发生坏账？
孙海涛：主要是中介公司。在我们系统里面，在后期我们就会有很多方法判断他是不是中介，你是中介，你的一台手机会登录很多账号，我们也不会惊动你，我们就会把你的中介特征所有的数据积累，比如你的IP，你设备的号码和你曾经登录过的几个信用卡账户里面的人是什么名字，你那时候操作越多，那我们背后就会记住，这些都是中介在操作的，我们就会给他打个黑名单，他在这里面的审核可能就不会通过。
提问：你现在成立了P2P公司了吗？
孙海涛：我们现在已经打好框架了，我这里面有一个产品就是我们自营的P2P业务做的。
提问：你刚才提到个人征信的问题，叫人品，这个人品牵扯到央行发的个人征信牌照问题，你们有没有在做这方面的工作？
孙海涛：这个肯定在准备，但是我们的征信可能更多是对我自己的业务，我不需要开发给第三方。征信的牌照是你可以把征信的数据向全社会共享。我做的征信是我自己的体系，是我生产的产品，在我的APP使用，相对来说是比较封闭的，如果我们哪天拿到牌照的话，我们也不排除会开放出来，但是我们自己会用自己的业务去尝试计算，你算出来的东西靠不靠谱。
提问：瞬时贷这个产品完全是51信用卡自己做的吗？还是说怎么合作？
孙海涛：我们是合作的，我们之前没有做过直接的放款，所以我们是让宜信承担这个风险，我们赚比如2点的拥金，其实这是有很多的，你接4万块，一单就可以赚800块，而且是一点风险都没有。
GGV合伙人李宏玮：前端是我们的，资金端是合作的。
孙海涛：资金端是宜信出的，然后我们资金共同开发出了一套系统，它部署在我的服务器上，用户说我要借款，然后他要授权，我们的系统能够读取他账单的各种综合数据，它同意了以后，我们就算准一个值，最后放不放款的决定权是在宜信的风控手上。
提问：我看到APP一部分是线下借款，这部分是怎么回事？
孙海涛：这些属于老例子渠道的一个模式，比如，有非常多的好贷网，还有各种银行推出的这种线下贷款，我的用户本身有很多是做生意的，他就很需要你给我一个贷款的途径，他可能不关心贷款的成本，你在哪个地方有多少，关心这些问题，所以我们这里面每天给这些平台也带来很多用户，这也是很赚钱的。
李宏玮：就先抓住这个用户入口，你用了这个用户入口的时候，实际上其他的合作伙伴你都能够对接上，线下和线上其实都是这种，当然是线上的话，你审批的时间可以缩短。
提问：在理财方面你们会有什么规划吗？
孙海涛：在理财方面我们做过测试，在我们这里面有一个51理财，我们帮宜信，合家欢等等好几家，我们大概1天有不到1000万的充值，它相对于我的贷款来讲，它是两个不同群体的需求，所以理财并不是我们的重点，我们仅仅是用它来做一个测试。
提问：现在瞬时贷最快是多长时间？
孙海涛：它的审批基本上是在你操作完的3分钟之内，你就能知道这笔钱借不借给你了，它是次日到帐的。我们接下来在自己创新的产品里，能做到几分钟把它批完了，告诉你可以了，马上这个钱就到账了，但是他要付10块钱的加急费等等。
提问：信贷单个用户的受信额度大概是多少？
孙海涛：不同的产品定位不一样，比如宜信这个产品，有6万的额度，也有1万的额度，但平均下来是4万额度，但是他想做大金额现金需求的群体长期的借款需求。我们接下来做的叫信用卡贷款产品，它可能是针对你的账单来算，你的账单上是500就是500，是5000就是5000，它更多的是分散小额，适应的人群也会更多。像宜信，我们做了大半年时间，发生业务的也就是将近2万的用户，我们每天管理的账单有上百万，所以这个用户群是更大的市场。
提问：现在的后账，无风险平台也承担这种赔偿的责任吗？
孙海涛：这取决于我们不同的模式。比如在瞬时贷这个产品中，我们的平台是不承担风险的，等于说宜信有自己的风险评估团队，他线下有很多人，他会给他打电话。因为在我们的体系里，用户管理了他的很多数据，甚至在贷款的时候，我们系统会让他授权，你的社会关系，你不可作弊的是什么关系，比如你手机里面的通话记录，这是你没法作弊的，你不会苦心经营3个月，每天给那些虚假的人打电话，如果这样做的话，我们的系统收入也会算出来你是假的，因为我计算你一个人的电话量呼出是不是符合这个人正常的行为。
提问：数据抓取都是要经过用户授权的，是吗？
孙海涛：必须的。
提问：孙总，你说你现在一天放的贷有1000万，那全年算下来有30多亿了？不是8个亿的问题。
孙海涛：我们一开始放的时候只是北京地区，后来我们是逐渐开放的，到现在为止才开放了20个地区左右，有些地区，比如说福建小地方，那个区域风险比较高，包括我们自己贷还款也是选择区域的。
这就是跟传统风险公司不一样的地方，我们传统的做一个互联网产品，当然是希望一秒钟覆盖全国，但是你做的要是金融生意的话，你会非常谨慎，因为你一下子覆盖越大，你生意做的越大，你可能会死的越快，因为你可能会越失控。
所以传统的那些人创新，想进入到在线的信贷，他面临的第一关很可能就是中介，就是各种各样灰色的中介，他们的挑战实际上是很容易把他们弄死的。
本文作者：王瑞
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