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多份保险怎么理赔：意外果断赔 重疾能叠加给付
12:27&&& 来源：金羊网-新快报
　　新快报记者&李驰
　　现在很多人的手上或多或少都会拥有几份保险，有些是自己投的，有些是单位交的。在投保时，保险营销员并不一定会告诉你哪些是有用的，哪些是多余的，说不定你的保险单存在重复投保的现象。而在理赔时，这就可能牵扯到多家保险公司。一旦如此，投保人是否能够从多家保险公司那儿都获得赔偿呢？
　　事实上，能否“叠加”赔偿，这还得看具体的险种。一般来说，意外伤害险、定额给付型的重疾险以及定期寿险之类的人身险产品，投保人出险后，都不会受到保险份数的影响，涉事保险公司会在责任范围内各自进行赔付。不过，对于一些财险(如车险)以及费用补偿型的医疗险而言，就不一定有这样的“好事”了。
　　在保额和份数范围内，意外伤害险果断赔
　　作为当下比较常见的险种，意外伤害险成为很多人的基本保障产品。相信很多人有这样的疑问，那就是买了多份意外险，会不会只能得到一份赔偿？比如说，你在一家公司买了一份保额为50万元的交通工具意外险，同时又在另外一家公司买了一份保额为50万元的综合意外险。后者保障显然更为全面，但如果只是遇到交通意外状况，最高是赔50万呢？还是100万呢？
　　结论是，只要是因为意外事故导致的残疾或者身故，对应的赔偿金或身故金都是可以叠加的，不管你买了多少份，你都可以向多家保险公司索赔。譬如说因为交通意外导致的残疾或者身故，累计起来，最高赔付就是100万，两家公司各50万。只要是在保额范围内，你不会因为多买了一份而影响最后的理赔。
　　在具体赔付环节，虽然各份保险互不影响，但也都有一些规定。拿中国人寿(38.92,&-0.53,&-1.34%)的一款名为绿舟意外伤害保险的产品来说，它在保险责任里面说明，意外伤残后所获赔付金额，为合同约定的保额乘以伤残等级所对应的保险金比例，所以各份意外伤害险具体赔多少，还得看伤残等级。
　　手头有多份“重疾险”？也能叠加给付
　　随着人们对身体健康的重视度提升，重大疾病险颇受青睐。涉及到重大疾病的保险产品有很多，包括专业的重疾险，它只针对重大疾病本身予以赔偿，并且不依赖其他寿险产品出售，如泰康人寿微互助防癌险；还有一些是跟随终身寿险搭售的产品(以附加险形式存在)，如中国平安(89.25,&-0.67,&-0.75%)新推的平安附加平安福提前给付重大疾病保险。
　　这里面也会存在重复投保的情况。举例子来说，市民姚先生在A公司买了一份重疾险，保额为15万；之后他又在B公司买了一份终身寿险，保额为30万，他还在业务员的推荐下，附加了一份提前给付重疾险，保额为28万。
　　可以肯定的是，一旦姚先生被确诊为某种重大疾病，即便他在不同公司投了保，只要所患重疾是保单上载明的，而且病情符合赔付标准，就可以同时获得两家保险公司的赔偿。
　　不过，有一点需要指出，保险公司一旦给付重疾保险金后，相应保险合同就会终止。而且，如果你所买的重疾险是附加险，那么主险的合同也会要求终止，保险公司只会退还主险合同的现金价值。这意味着，姚先生同时向两家公司索赔后，一方面可以得到双重赔付，另一方面B公司的终身寿险也将失效。
　　对于“无价”风险，“险单”都不在多
　　除了意外伤害险和重大疾病险，还有一类产品也符合叠加理赔的标准，那就是定期寿险。不过，这种产品的赔付情形是被保险人身故。
　　假设投保人生前在两家公司购买了保额分别为10万元和20万元的定期寿险，投保受益人(父母、子女等)最终可以得到两家公司的赔偿，分别为10万元和20万元。这意味着，定期寿险也遵循常规的人身险给付原则，即不会按照比例分摊，没有风险保额限制。
　　纵观这些可以“叠加”赔付的险种，不难发现个中道理。对于“无价”风险(如身故、癌症)的赔付，通常只以保额为限，投保额度越高、份数越多，能获得的赔付自然越多，重复投保并不碍事。从保险原理上来说，标的价值才是赔付的关键，人的生命是无价的，再多的保险单也能派上用场。
　　“有些投保人向多个公司买了多份同类型重疾险、意外险，或者是在同一公司买了多份同种产品，现在大家一般称之为重复投保，其实这是不严谨的叫法，准确地说应该是加保。”有保险专家告诉记者，“理论上讲，这是为了获得更多的保障”。不过，这位专家也指出，加保是要面临经济负担的，“一般来说，更多保障的背后，你需要支付费用也就更高。”
　　能“叠加”赔偿的商业险，都与医保不冲突
　　很多商业险种都可以进行“叠加”赔偿，那这种“叠加”受不受基本医保的影响呢？事实上，发生重大疾病或者是意外伤害、身故时，那些可以“叠加”赔付的险种并不需要参照医保报销了多少，它们都是单独赔偿不受医保约束的。
　　这个结论可以从保险产品的条款中得出。在重疾险条款中的“保险责任”一栏，会有关于保险金的描述。如上文中提到的重疾险，它在“重大疾病保险金”这部分写明，如果被保险人发生了合同约定的重大疾病，就会得到相应保额的保险金。定期寿险中也是类似的表述，这与基本医保是完全没有冲突的。
　　要是挂钩了医保的商业险，保险条款会直接说要看医保(或者其他商业险)报销了多少，然后对于剩余的部分进行比例赔付。
　　一般而言，挂钩医保的产品都可以归结为费用补偿型险种，而上文中所介绍险种基本上都是“定额给付型”保险，它们与医疗费用无关，理赔时也无须提供发票。
　　同期声
　　盘点那些不能“叠加”赔付的保险
　　车险&双份保险&不等于双倍赔偿
　　在去年发生在广州的一起典型的车祸理赔事件中，车主分别向两家保险公司购买了同等性质，保额为5万元的三责险。有一次，他开车撞了人，对方抢救无效后死亡，出事时间在两份保单有效期内。而在理赔环节，两家保险公司告诉他，要么放弃其中一家，由另一家赔5万，要么两家各赔2.5万，总额还是5万。
　　从财产险的规定来说，如果发现重复投保，保险金额的总和不能超过保险价值。一旦发生事故涉及赔偿，按顺序后投保的那一份是无效的。
　　医疗险&住院医疗和意外医疗&按照比例报销
　　目前市面上有很多医疗费用型险种，它们可以针对住院费用进行赔付，比如住院医疗险和意外医疗险。但是，这两种保险作为费用补偿型保险，符合保险的补偿原则，即保险公司在保险金额度内，按实际支出的医疗费给付保险金，而且赔偿不能超过被保险人实际支出医疗费。
　　如果多投保，最多也只能类似于车险那样，各个保险公司进行比例赔付，而且都要参照医保或其他渠道的报销额度，然后才对剩余部分进行再报销。
　　儿童险&寿险的身故保障&限额为10万
　　在不能“叠加”理赔的案例中，有较为特殊的一种情况。在我国儿童身故保险保障方面，最高的投保额度是10万元。对于具有身故保障的儿童险产品而言，就算可以“叠加”赔付，也要受这个限额的约束。
　　如果是在多家公司投的保，投保人在索赔时，可以先选择其中一家保险公司赔付，如果这家公司的赔付金额没有达到10万元，再向其他保险公司对保额内赔付剩余部分进行“接力”赔付，但累计不能不超过10万元。
（责任编辑：贾晓敏&）
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&& 购买重大疾病注意等待期
购买重大疾病注意等待期
发布者：helinnang
来源：网络转载
2009年11月，周女士在保险公司为自己购买了一份重大疾病保险。2010年1月，不幸降临到周女士身上，她被查出患有肺癌。周女士了解到，重大疾病保险是及时给付型保险，只要医院确诊疾病属于保险责任范围，就可以获得相应的保险金。
周女士在收集齐理赔所需材料后，便向保险公司提出索赔申请。但出乎周女士意料是，保险公司做出了拒赔的决定。保险公司方面的理由是：周女士的保单还在观察期内，保险公司不承担保险责任。
保险观察期又称保险等待期，或免责期。指保险合同在生效的指定时期内，被保险人在这个时期发生保险事故，保险公司不需承担赔偿责任。专家介绍，保险观察期是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得经济补偿的行为。&观察期&的设立，可以从源头上防止带病投保等骗保行为，避免产生逆选择，降低道德风险。
虽然对保险公司拒赔的决定表示不满，但周女士仔细阅读重疾险条款后发现，条款中确实有写着&保险责任从观察期结束之日起开始，如果保险事故是在观察期内发生的，保险公司不负赔偿责任。&
笔者从保险公司了解到，根据周女士的情况，虽然不能获得补偿，但可以得到之前所缴的保险费，保险责任也将同时终止。
据了解，目前国内所有的健康险产品都设有保险观察期。重大疾病保险的观察期通常为180天，如中国平安重大疾病观察期为90天，住院医疗为30天，如人保健康的关爱专家定期重疾个人疾病保险，太保的万全安康重大疾病保险等。而普通住院医疗保险的观察期分别为30、60、90天不等，如永诚的永保一生医保计划观察期为30天，泰康的亿顺无忧呵护综合保障计划的观察期为60天，人保健康的关爱专家短期重疾(推广版)团体疾病保险的观察期定为90天。
此外，一些终身型医疗保险产品的观察期长度也不尽相同。如国寿的康裕重大疾病保险的观察期为1年，而平安附加守护一生终身医疗保险的观察期只要90天。
值得注意的是，对于意外事故导致的重大疾病或身故是没有保险观察期的。由于意外事故是随机的、突发的，因此不存在道德风险，保险公司应当承担赔偿保险金的责任。
对于一些保险期间为一年并且保证续保的健康险产品，保险观察期只适用于第一个保险年度，在保险消费者续保之后，则不再另设保险观察期。也就是说，即便被保险人在续保后的第二天就发生保险事故，也是可以获得保险金补偿的。
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办公室险是企业险的一种，针对因火灾、爆炸、雷击等原因使得任何属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产、由被保险人经营管理或替他人保管的财产、其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产所遭受的损失进行赔偿。
可以，只要理赔的时候您可以从法律上证明产权是您的就可以。
如果购买了附加的居家责任险或家庭住户第三者责任险都可以理赔的，并且“万元以下、资料齐全”可以享受一天之内赔付的高效服务。
1、理赔报案。客户出险后，应该及时报案。理赔报案电话：。
2、理赔受理。受益人按条款或协议约定的要求提交理赔材料，对符合受理要求的，保险公司予以受理。
3、理赔审核。保险公司专业理赔人员对案件进行审核并做出理赔决定。
4、通知给付。理赔审核结束后，保险公司将及时将理赔结论通知受益人，通过转帐方式给付保险金。
理赔材料：1.保单凭证；2.理赔申请书；3.事故者身份证明；4.受益人身份证明、与被保险人的关系证明；5.病历；6.出院小结；7.医疗费用收据原件、医疗费用结算明细表（处方）；8.医疗费用收据复印件；9.疾病诊断书（癌症、重大疾病诊断证明书需同时提供相关检查、检验结果资料）; 10.意外事故证明；11.死亡证明书；12.法医学鉴定书或医院鉴定诊断书（残疾鉴报告）；13.户口注销证明； 14.丧葬、火化证明； 15.法院出具的宣告死亡证明； 16.存折首页复印件（如选择银行转帐）
被保人或受益人亲自办理：
希财网 版权所有 & &&湘ICP备号如果有病买了保险，得了重疾会理赔吗，保险公司为什么不要求检查身体呢_问吧_向日葵保险网
共52个回答
一个月前在线
如果有病没有如实告知，保险公司就认为你是健康标准体，健康标准体风险系数低，如果年轻保额又不高的情况下一般不要求体检，除非保额特别高的情况下会要求体检。
只要你的合同满两年后，无论你当初是否如实告知，保险公司都会理赔。
希望我的回答能帮到你！
Ta的精选方案
一个月前在线
那要看你有没有买重疾，并不是买了保险就一定会赔重疾。核保部门会根据具体情况来判断需不需要体检，跟客户的年龄、保额、是否有住院既往史有关，
您好，买了重疾险才有赔，且至少要90天的等待期，检查是抽查的。
一个月前在线
你好！1、买保险前要如实告之，以前有没有住院史！2、如果以前没有住院史！按照条款理赔。
一个月前在线
因为保险公司是商业行为，保的是健康体，保险也是互助行为，如果住过院以后想办保险，保险公司一是要被保人提供病，看看是否符合承保条件，是符合限责承保还是具备加费承保，二是超保额了或年轻大了，保险公司要体检核保。所有什么商品想什么是买都可以唯有保险不是想什么时候买就可以买，必须具备条件哦，一定要身体好的时候为身体不好的时候做准备噢。
一个月前在线
有病买保险，没有体检？有个重要的问题，您当时告知给您签单的业务员了吗？
有这样几种情况：
1,您购买的是寿险单子，如果在合同成立2年内患重疾，重疾不赔。两年后患重疾，赔付。
2，如果您购买的本来就只是意外单，也就用不着体检，当然，疾病是不理赔的。
希望我的回答能帮助到您。
我是中国平安的吴重江，祝您平安，健康！
Ta的精选方案
一个月前在线
你好，买保险前要如实告知，买了重疾在合同范围内会理赔的
Ta的精选方案
一个月前在线
您好，不知道您投保时有没有如实告知公司呢？保险公司会根据年龄，保额，既往病历情况判定需不需要体检的，还有是否有买重疾保险？如果有，在保险合同约定的重疾发生了才会理赔的。
Ta的精选方案
一个月前在线
你好，如果生了病再投保，肯定是不赔的。投保时一般五十岁以上体检，五十岁以下抽检。但投保时，你有如实告之的义务，如果生病投保不告之，生病保险公司会拒赔的。
一个月前在线
您好，很高兴为您服务！
保险公司承保的是健康的身体。如果得过病是需要如实告知保险公司 ，并做体检，才能做决定是否可以投保。
Ta的精选方案
一个月前在线
您好，首先祝您身体健康，家庭幸福！个人建议最好不要带病投保。跟赌博一样，如果买了重疾，2年内发生是不会赔付的，2年后发生重疾，就可以的。 希望能够对您有所帮助，祝生活愉快！我是平安人寿的杨光。
Ta的精选方案
你好，很高兴为您服务。
保险都有一个观察期，过了观察期就可以理赔。
Ta的精选方案
一个月前在线
您好！首先如果是买保险之前就生病了，如果没有如实告知，现在保险公司都可以查到医院的病历记录，必须如实告知并提供体检报告，如果是买保险之前没生病记录，申请投保，在风险保额和投保年龄没有达到体检要求的前提下是可以不需要提供体检报告的。过了90天的观察期一旦确诊为重疾是可以申请理赔的。
你好！如果有病买了保险，保险公司是不理赔的。
购买保险提交投保申请的时候，投保人有如实告知的义务，上面有身高、体重、是否有住院史，是否有家族病史，是否抽烟，是否喝酒等项目？有住院史的需要提供病厉，保险公司会根据投保人提供的资料进行核保，需要体检的保险公司会安排免费的体检。（当然51岁以上的人购买健康险必须体检，41岁以上的人超市限额也必须体检，高保额保单必须体检）
保险公司不要求检查身体，是这种情况：购买的保额是限额之内，并且是健康体。
Ta的精选方案
我们在购买保险的时候一定要如实告知，否则对于我们的保障将是无效的。
一个月前在线
您好！如果买保险前有生病住院必须如实告知保险公司，保险公司会根据你告知的情况进行调查、加费、或拒保，如果隐瞒病史投保，肯定是拒赔的，合同上有说明，希望可以帮到你
Ta的精选方案
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