圈子 - 信用卡分期成本有多高 最低还款额收取循环利息
“最低还款额”收取循环利息信用卡分期付款能在短期有效减轻持卡人的资金压力，但作为一种金融服务产品，分期还款并不是“免费大餐”，其还款方式和“成本”却并不便宜，持...您好，分享的企鹅
信用卡分期成本有多高 最低还款额收循环利息
信用卡分期付款能在短期有效减轻持卡人的资金压力，但作为一种金融服务产品，分期还款并不是“免费大餐”，其还款方式和“成本”却并不便宜，持卡人还需谨慎适度地进行选择。文/本刊记者 张瑾每年的春节前夕，历来是国内最热闹的消费旺季。在商家促销及人情往来的推动下，许多信用卡持卡人可能会遇上这样一个烦恼：当刷卡消费金额较大时，一次性全额还款的压力可能就会让手头的资金变得较为紧张。此时，信用卡分期还款就成了不少持卡人乐意选择的还款方式。不可否认，信用卡分期付款的确可以让那些原本高高在上的商品变得触手可及，也能在短期有效地减轻持卡人的资金压力，但作为一种金融服务产品，分期还款并不是“免费大餐”，其还款方式和“成本”并不便宜，持卡人还需有谨慎适度地进行选择。“最低还款额”收取循环利息在所有的信用卡的分期还款方式中，最简便的就是以“最低还款额”进行自动的分期还款。具体来说，“最低还款额”是指持卡人在到期还款日（含）前无法偿还全部应付款项时，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，一般规定的最低还款额为消费金额的10%及其他各类应付款项，该还款额会列示于信用卡的当期账单，其计算方式为“信用额度内消费款的10%+预借现金交易款的100%+前期最低还款额未还部分的100%+超过信用额度消费款的100%+费用和利息的100%”。举例来说，假设一位前期无任何欠款的信用卡持卡人的每月账单日为25日，到期还款日为次月13日。其在12月10日进行了累计15000元的消费，那么在12月25日的对账单中，这位持卡人的“本期应还金额”为15000元，“最低还款额”为1500元。如持卡人暂时无法拿出15000元还款而决定使用最低还款的方式自助“分期”，并于1月13日按照最低还款额还款1500元。那么，按照银行现行的最低还款计息方式，该持卡人在1月25日的对账单中循环利息为：15000元×0.05%×34天(12月10日至1月13日)+13500元×0.05%×12天(1月13日至1月25日)=255元+81元=336元。这336元就是持卡人这一个月所需要偿还的利息，如果持卡人在次月依然采用最低还款的方式进行分期，那么这336元也将会被计入本金中循环计算。也就是说，如果持卡人一旦选择利用最低还款额偿还欠款，将不再享有20～50天的免息期，且需要承担每日万分之五的利息，并按月计复利还款。“账单分期”实际费率不便宜“账单分期”也是较为常用的信用卡分期还款方式。“账单分期”是指持卡人使用信用卡刷卡消费后向信用卡中心要求将消费金额分期归还的一种还款方式。持卡人需在刷卡后于规定时间（一般为账单日次日至该期账单到期还款日前二天之间）拨打银行信用卡中心的电话或通过网上申请、柜面申请等方式申请分期付款。与使用最低还款额进行分期还款不同，采用账单分期虽可以免息，但设有最低消费额，并需要支付不菲的手续费用。目前，各家银行申请账单分期的最低消费额基本上在500元至1500元之间，分期费率也并不统一，具体手续费用的收取比例按照分期数有所不同，各银行间的费率标准及收费方式存在一定差异。 举例来说，假设信用卡持卡人本月账单消费了12000元，继而选择“账单分期”，每期（月）还款1000元，分12期进行归还，对应手续费为0.6%／月，每月实际偿还×0.6%=1072元，如果不考虑其他因素，表面上折算出的“年利率”为7.2%，银行大多也会以此标示。但需要注意的是，这个看似不高的“年利率”的计算基准被银行恒定为了12000元，而实际上，持卡人并非一直欠银行12000元，到最后一个月，持卡人实际所欠的金额仅为1000元，但银行却仍按12000元收取手续费。如果按实际欠款额进行测算，持卡人真正承担的年利率高达10%以上（可用月手续费率×24来近似计算）。另外，即使持卡人提前还款，按照现有的“帐单分期”条款，仅有光大银行、农业银行等极少部分银行免收剩余手续费，其他绝大部分银行仍将按原期数继续收取剩余的全部手续费用。与“账单分期”类似的还有“消费分期”，是指持卡人在刷卡消费以后，如果单笔消费金额达到银行规定的最低消费额，持卡人可以向发卡行申请把该笔消费拆分为几次还款，其具体的申请方式及计算方式与“账单分期”相同，主要针对客户的单笔消费进行的分期服务，申请时限一般为交易后两天至到期还款日前3天之前，手续费用的收取比例按照分期数的不同和银行的不同而有所差别，分期成本与“账单分期”基本相近，大部分银行对消费分期的提前还款也多按原剩余期数继续收取全额手续费用。谨慎选择合理分期综合来说，由于不能享受“免息期”，且银行会从消费当日开始按照每天万分之五的标准收取透支利息，“最低还款额”的方式分期还款的成本一般是所有分期还款方式中最高的。而“账单分期”及“消费分期”的利息成本则会因各家银行的分期期数及手续费的差异而各有不同。但无论选择何种分期方式，持卡人都需实际支付远高于6%央行一年期贷款基准利率的利息或手续费用。因此，我们建议持卡人在选择信用卡分期前无比谨慎权衡，同时详细了解对应的分期成本及发卡行有关提前还款的相关规定，避免盲目选择不必要的分期业务。附：部分银行分期还款费率表 银行账单分期起点金额（元）账单分期期数对应手续费率消费分期起点金额（元）消费分期期数对应手续费率中国银行1000元（含）3期、6期、9期、12期、18期、24期1.95%、3.6%、5.4%、7.2%、11.7%、15%600元（含）3期、6期、9期、12期、18期、24期1.95%、3.6%、5.4%、7.2%、11.7%、15%工商银行600元（含）3期、6期、9期、12期、18期、24期1.65%、3.6%、5.4%、7.2%、11.7%、15.6%600元（含）3期、6期、9期、12期、18期、24期1.65%、3.6%、5.4%、7.2%、11.7%、15.6%建设银行500元（含）3期、6期、12期、18期、24期2.6%、4.2%、7.2%、11%、15%1000元（含）3期、6期、12期、18期、24期2.1%、3.6%、7.2%、10.8%、14.4%农业银行500元（含）3期、6期、9期、12期、24期1.8%、3.6%、5.4%、7.2%、14.4%500元（含）3期、6期、9期、12期、24期1.8%、3.6%、5.4%、7.2%、14.4%交通银行1500元（含）3期、6期、9期、12期、18期、24期2.16%、4.32%、6.48%、8.64%、12.96%、17.28%1500元（含）3期、6期、9期、12期、18期、24期2.16%、4.32%、6.48%、8.64%、12.96%、17.28%Y-POWER信用卡为500元（含）Y-POWER信用卡为500元（含）招商银行300元（含）2期、3期、6期、10期、12期、18期、24期2%、2.7%、4.5%、7%、7.92%、12.24%、16.32%300元（含）2期、3期、6期、10期、12期、18期、24期2%、2.7%、4.5%、7%、7.92%、12.24%、16.32%浦发银行1000元（含）6期、12期、15期、18期、24期4.68%、8.88%、11.25%、13、68%、18.24%500元（含）6期、12期、15期、18期、24期4.68%、8.88%、11.25%、13、68%、18.24%注：不同地区分期付款手续费可能因促销活动或银行调整有所不同
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反馈建议描述：请填写描述手机号：请填写手机号请填写手机号招行的信用卡，里面已经不欠钱了，为什么还会有循环利息？_百度知道
招行的信用卡，里面已经不欠钱了，为什么还会有循环利息？
之前我就在招行的储蓄卡上存了2100元.com/zhidao/wh%3D600%2C800/sign=e251fe2a2ecfe97b6e52f/caef76094b36acaf5e9ea6a37dd98d://a://a.com/zhidao/pic/item/caef76094b36acaf5e9ea6a37dd98d。我办了自动还款的://a.baidu.jpg" esrc="http.jpg" target="_blank" title="点击查看大图" class="ikqb_img_alink"><img class="ikqb_img" src="http，22号早上收到信息说已经自动扣除了2005元.baidu？<a href="http.hiphotos，今天又受到邮件说是循环利息预借了2000元现金救急。我已经在规定时间内吧钱都还了.hiphotos，还款日是21号.baidu.hiphotos，为什么还是会有循环利息.com/zhidao/wh%3D450%2C600/sign=a18ba2e9c1f4/caef76094b36acaf5e9ea6a37dd98d
提问者采纳
手续费￥10元：您上月取现￥1。 举例说明,直至还清为止：您取现到账单日的,025元：就是复利，您取现金一般会出三期的利息,000元，第三期。 我行取现金产生的利息也会计算利息（复利）　　 您好，第一期，利息￥15元。　　如您还有疑问，具体的利息还请您以每期账单上的金额为准，可以加QQ客服或添加微信公众账号“招商银行信用卡中心”详细咨询，第二期，您还款了￥1，则下月是以￥15元为本金再计算利息，即上个月产生的利息也要再计算利息，取现交易按月计收复利：您账单日到还款日的
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透支预借现金没有免息日，从你借出当天开始计 每天万分之五
预借现金，从你取款的那天起，就开始算利息的，万分之五每天！
那是你的利息没还清
可是发给我的账单里，应付款就是2005元，还有什么利息？如果账单里是把利息一起算进去的话，我肯定会一起付清啊。难道这个月十几块，下个月还十几块，不知道搞什么
必须有利息而且还很高，建议你不要直接提现最好在特约商户刷卡交点手续费和刷卡消费一样没利息。那个利息要不还清和高利贷一样能把你吃掉
那我这个月还了那十几块，下个月就没有了吧？
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信用卡持卡调查
你有多少张信用卡
从来不用，一张没有
1--2张，毛毛雨而已
3--5张，一般般啦
超过5张，最给力
你对信用卡了解吗
什么是信用卡
信用卡是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，在最后还款日前还款即可。
关于信用卡组织
国际上有五大信用卡品牌，威士国际组织（VISA International）及万事达卡国际组织（MasterCard International）、美国运通国际股份有限公司（America Express）、大莱信用卡有限公司（Diners Club）、JCB日本国际信用卡公司（JCB）五家专业信用卡公司。在各地区还有一些地区性的信用卡组织，如欧洲的EUROPAY、我国的银联、台湾地区的联合信用卡中心等。
Tips:如果你需要境外消费或购买国外购物网站的商品，最好办理银联+VISA或银联+MasterCard的双币信用卡。
信用卡分类
按发卡组织
中国银联、VISA、MasterCard、美国运通、JCB、Discover(美洲)、联合信用(台湾)、大莱、NETS(新加坡)、BC(韩国) 等。
单币卡、双币卡。
按信用等级
普卡、银卡、金卡、白金卡、钻石卡、无限卡等。
按卡片关系
主卡、附属卡。
按卡片形状及材质
标准卡、迷你卡、异型卡、透明卡等。
按信息储存介质
磁条卡、芯片卡。
按是否联名发行
联名卡、标准卡、认同卡。
持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下，最低还款额未还部分要支付滞纳金。滞纳金比例为最低还款额未还部分的5%
指信用卡客户还款时多缴的资金或存放在信用卡账户内的资金，取出溢缴款需支付一定金额的费用。
指持卡人在到期还款日(含)前偿还全部应付款项有困难的，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，但不能享受免息还款期待遇，最低还款额为消费金额的10%加其他各类应付款项。
每期消费在最后还款日前未全额还款，则需要从消费入账日起计算利息。使用信用额度提取现金是从当天开始计算循环利息。
从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期
价格敏感者
如果你对于价格特敏感，那么可能办卡是否得付年费是你首要的考虑，部分银行会针对团体办卡提供首年免年费，或是对于特定单位办卡提供年费优惠。
便利首要者
时间就是金钱，你需要的是，能否上门办卡、送卡、缴款是否方便、客服电话服务质量、网上银行的相关服务项目，还款是否方便，银行网点多不多。
流行追随者
你希望成为众人艳羡的亮点，目前国内各银行所发行的卡片有透明材质、图案靓丽、不规则形状、夜光香味等特殊卡片，可以满足你追求时尚的需求。
福利优先者
你可先进行各项福利的比较，包括积分有效期限、附加保险、提供的银行配套优惠、商场折扣点等来进行选择。另外各种联名卡也是关注卡片福利者的最好选择。
信用卡申请条件
由于不同类型银行卡的功能是不同的，因而申办时对申请人的资格要求也是不同的。
个人贷记卡申请的基本条件：
?年满18周岁，有固定职业和稳定收人，工作单位和户口在常住的城乡居民。
?填写申请表，并在持卡人处亲笔签字。
?向发卡银行提供本人及附属卡持卡人
?外地、境外人员及现役军官以个人名义领卡应出具当地公安部门签发的临时户口或有关部门开具的证明，并须提供具备担保条件的担保单位或有当地户口、在当地工作的担保人。
快速申请技巧
?如果你可以把材料直接送到银行的信用卡中心或者各省的分行那是最好。
?如果有银行的推销员来你们公司团办，那也快，就是额度不会太高。
?如果上面的方式都不适合你，那就把材料直接寄到各银行的卡中心，这样也很快。
?最好不要把材料交给支行或储蓄所，很慢。
?一般来说有着稳定工作的人就是工资底一点都很容易批，比如公务员、教师、医生。
?没有交纳三险一金的，例如个体户、小型私企的，收入再高，也是被拒绝的多。
拿到新卡后注意事项
收到卡片后，首先请先检查密码信封是否完好无损，如果有破损，能够看到里面的密码，请立即与发卡机构取得联系。
其次，查看卡面上的性别拼音缩写、姓名（拼音）、有效期是否正确，如果无误，请在卡背面上签字，签字的笔体要与今后消费签字确认的笔体相同或相近。
最后，可通过客服电话、银行营业网点等途径启用卡片，这样就可以正常的使用信用卡了。
信用卡使用特别提醒
?避免申请超过您负担能力的卡数。
?收到新卡时立即签字，妥善保管您的信用卡，一旦遗失必须立刻挂失。
?预借现金方便是方便，但代价很高。
?防止信用卡的欺诈行为。
?记得维持良好的信用记录
?换新地址或电话时，要立即通知发卡行。
?银行吸引消费者申请信用卡而给予第一年特别优惠时，必须注意这些优惠通常都是短期的。
?没有达到申请信用卡的基本条件。比如年龄没有达到或超过申请的规定；没有固定的住所（如住在出租房屋，提供不了房屋租赁合同等），收入过低等。
?综合信用评分未能达到最低标准的。在信用卡初审合格后，银行会将申请表自动扫描，利用信用评分系统为申请人打分，如果得分没有达到最低分数线，就会自动分配到拒绝发卡队列中。
?个人征信系统有不良记录的。提交申请后，银行会通过人民银行的个人征信系统查看个人征信报告，如果报告中有不良记录，可能失去申领其他银行信用卡的机会，一般信用记录会保留七年。
?在同一银行办理过相同信用卡。如王某半年前在某银行办理过一张国际信用卡，卡片启用后一直没有使用过。为了帮朋友完成信用卡任务，又填写了一张国际信用卡的申请表，由于上一张卡片没有办理销户手续，所以这次申请将会被拒绝。
有助于申卡成功的条件
?信用卡评分最高的事业单位、政府部门、国营企业等，其次是垄断行业、银行、上市公司等，相对评分低的是酒店、餐饮、工厂等行业。还过信用卡个人评分是综合考虑的，如果你的行业评分低，但你的职务好，收入高、稳定的，也会批高额度的卡。
?推荐填写：总务（总经理、副总）、财务部、行政部、采购部。
推荐原因：这些部门的收入相对高，稳定，最主要是稳定，银行就要有稳定收入最佳。例如一些做生意的老板申请没有批卡，而下面的员工申请批了卡，原因就是员工收入稳定，而老板的收入是不稳定的，有赚，但也有亏本、赔钱之时。
?不推荐部门：生产部、销售部、市场部、业务部、招商部等。
不推荐原因：生产部收入相对低、且也不稳定，销售部、业务部等收入就更加不稳定了，主要靠提成，时多时少。
?千万不要让信用卡离开你的视线。
?在申请表和信用卡上写有自己特色的签名，出现盗用时，容易核对。
?刷卡消费后，确认收银员交回的卡片是否为本人卡片。
?发现卡丢失或被盗，第一时间通知银行，要求迅速冻结该卡，可将损失降低到最少。
?保留信用卡的签购单，不仅可以核对银行的对账单，在发生纠纷时也是很好的凭据。
?接到自称银行人员的电话，询问信用卡卡号、银行账号及密码等个人账户资料时，要提高警惕。
?绑定关联卡还款
?银行柜面还款
?ATM机还款
?财付通、快钱、支付宝、银联在线等第三方平台还款
?拉卡拉自助还款
?手机银行还款
?网络转账还款
?人民币自动购汇还款
?CDM自助存款机还款