被拒过一次！可是个人征信报告上没有被查询的记录！可以在办信用卡吗？一个月以内不办同一家的！办另一家_百度知道
被拒过一次！可是个人征信报告上没有被查询的记录！可以在办信用卡吗？一个月以内不办同一家的！办另一家
可以在办信用卡吗？一个月以内不办同一家的！办另一家银行从新申请被拒过一次！工作填的不同！能行吗！可是个人征信报告上没有被查询的记录
个如拒不拒觉没有关系，始终要还的，这些银行都比较容易办出，要不再消掉就难了，办理信用卡银行会根据你的综合情况来考量，还有平安，办理房贷什么都会有很大影响。与有没有查过您的片信没有关系，广发，不要产生良记录。办信用卡比较好办的。办了信用卡要好好利用，希望对你有帮助，交行，银行一般会审批的。只要您的征信记录良好。钱花了
可是提交的资料不同！能行吗
可是有人说要是想在办的话就得等三个月以后！不然各大银行会查到你申请信用卡时的资料！是真的吗
不会的，亲您知道那些路边办信用卡的摊位吗？我们朋友就做这个，他们一次办理要给别人申请几个银行。不是您说的那个三个月以后再办。当然拒绝为你发卡的银行，近期你是不要再办了。亲如果不想去银行卡，各个银行都是网上在线申请信用卡的服务。可以网上申请试一下。还是再提醒亲一下，信用卡的钱只是暂时挪用，钱花了要按时还的，要不产生的费率很高，按天计息。如果产生不良记录，影响更大。
你看看我的个人征信有问题吗
他能说只要办信用卡！银行就会查你的个人征信！让后个人征信上就会记录那家银行查过你！可是为啥我的就没记录！
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出门在外也不愁房贷申请前最好先查询一下个人信用记录
房贷申请前最好先查询一下个人信用记录
来源：你我贷
四大行对禁止的客户的部分规定银行：建行规定：1.分期还款拖欠贷款本金或连续3期(含)或累计6期(含)以上的;2.到期一次还款拖欠贷款本金或利息时间在90天(含)以上的;3.客户在人民银行个人征信系统或在建行及同业账户(包括住房贷款、汽车消费贷款、个人消费贷款、等)目前状态逾期，或最近12个月内出现过一次逾期90天以上不良记录。银行：工行规定：个人消费贷款最近24个月内当前逾期期数≥6;最近24个月内当前逾期期数≥12。银行：农行规定：要求借款人必须“贷款信用记录良好，无到期未还的贷款本息”，方可对其。银行：中行规定：贷记卡的信用记录在近3个月内有2期超过免息期一个月透支或1期超过免息期二个月透支或准贷记卡超过免息期三个月透支则拒批。这样保持良好信用记录有人总结出保持个人信用记录良好的要点，市民可以借鉴：●凡是银行的借款，都应按时还款;●信用卡连续三次、累计六次逾期还款要重视;●房贷、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款很危险;●电话、水、电、燃气费也要按时交。【推荐阅读】2013广东个人信用信息网上查询全攻略个人不良信用记录怎么消除？个人信用报告有什么用？个人信用报告的污点会保留多久？个人信用报告网上查询要24小时才可获得结果2013广东个人信用报告要身份验证才能查询2013广东个人信用报告查询要收费吗？2013广东个人信用报告查询：如何进行身份验证？2013年广东个人信用网上查询能查到哪些信息？2013广东个人可上网查询信用报告(10月28日)2013广东个人信用信息新老用户查询步骤一览返回广州本地宝首页>>
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点融做不了没有个人信用记录网上查询的人
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“个人不良信用记录”是万能的？
作者：杨江
　　针对“野蛮”游客，中国官方开出了最严厉的一张信用“罚单”――纳入个人不良信用记录。　　12月11日晚，亚洲航空公司一架由曼谷飞往南京的航班，几名中国乘客的闹事最终导致飞机返航，这起事件影响恶劣，可以说为中国游客在国际上的不良形象又添加了一笔。国家13日着手调查核实此事，称此事件严重损害了国人整体形象。同日，省局通报了这起事件的处理情况。　　亚航表示，针对乘客返回时的表现，将不会针对网上传言回应及声明。不过，现在看来，“未必有钱，但绝对任性”的这几名涉事游客已经要为自己的行为付出代价――在对组团旅行社及领队分别作出处罚后，江苏省旅游局对涉事的4名游客追加了惩罚，将4人的不良行为发至江苏省旅游协会，要求协会将其纳入个人信用不良记录，并在一定范围内告示。　　舆论压倒性地表示了支持，有人甚至认为仅仅纳入个人不良信用记录还是太轻了，这个处罚的力度不足以惩戒。　　记者注意到，“个人信用记录”近年来频频出现在一些负面事件中，比如一些地方法规规定可以将地铁逃票、拖欠公用缴费、不按时归还图书等行为纳入个人信用记录，甚至不执行垃圾分类未来也将可能被纳入个人信用记录。　　越来越多的地区正热衷于打造具有浓烈本辖区特征的“个人信用记录”系统，并以此作为社会管理的创新手段。　　“个人信用记录”是个什么样的“记录”，出现“污点”将会给当事人带来怎样的影响？　　“个人信用记录”可不可以作为一个社会管理手段？又如何避免成为一个“筐”？　　“个人信用”的地方冲动　　个人信用记录作为一种社会管理手段，是中国向欧美等国家学习演变而来的。在西方，个人的信用记录以及与之相关的征信系统发展较为成熟（所谓征信，就是客观记录人们过去信用信息并帮助预测未来是否履约的一种服务）。简单点说，个人信用记录就是主要记录个人在经济活动中的信用痕迹，比如，个人信用评分基于以下几个“硬指标”：还款记录、使用比例、信用记录历史长短、使用的信贷类型、最近信用记录被查询次数。　　信用卡是否按时还款，将直接影响到信用分数的高低，一旦信用记录出现污点，当事人将可能面临严重的在经济活动甚至社会生活上的困难。在美国，信用不良者在办理金融业务、就业或办理百货公司会员卡和申请分期付款、租房等方面都受到限制，得不到正常待遇；而在，恶意透支信用卡或不及时还款，甚至逃车票被查到都会被记入征信机构的资料库，有过不良信用记录的客户在申请贷款时会被拒绝或者抬高利率，要想用分期付款方式购买一些大件商品时也会被商家拒绝；在一些国家，个人信用不良记录甚至还会影响到个人的入职、晋升甚至是签证。　　不过总体而言，欧美等国的个人信用记录主要针对的还是人们与金融业相关的信用状况，在我国，多年来也一直如此，2013年，我国颁布了第一部对征信行业的法规――《征信管理条例》第一次明确了征信管理职能。　　在中国，个人信用记录存在污点对个人主要造成的影响也就是影响到信贷。但近两年，个人信用记录的功能正明显被挖掘并延伸至金融领域外更广的社会活动领域。　　在中国的诸多城市中可谓先行者，1999年，上海就已经在国内率先启动个人信用征信试点，当时主要还是集中在金融领域。将个人信用记录作为一种手段运用到社会管理上去，上海最为典型的做法就是2013年通过了地方性的法规《上海市轨道交通管理条例（修订草案）》，其中规定冒用他人证件或者伪造证件逃票者的信息纳入个人信用系统。　　
　　逃票问题一直令上海地铁运营方头疼，据估计每年上海地铁有20万人次逃票。这个地方法规日正式施行后，效果显著，上海地铁运营方透露，1月份查处各类逃票行为4000余起，比上一年同期11000余起查处量相比，出现明显下降。　　上海较早提出个人信用记录不良将可能不被录用为公务员、教师，这就意味着失信行为付出的代价将不再局限在申请贷款。上海加快公共信用信息服务平台的建设进程，从信用信息记录、共享和使用，形成“守信受益、失信惩戒”的配套管理机制，失信者将在升学、就业、信贷、生产经营、个人消费等方面受到制约。　　这一社会管理手段被运用到了更多的问题领域，比如针对突出的“黑车”问题，门梳理数据分析发现，非法客运人员中40%以上持居住证，因此上海市公安局将相关非法客运处罚信息纳入市信用平台，推动将黑车驾驶员信息与个人信用系统、居住证积分扣减审核等公共服务挂钩。　　拖欠公用缴费、不按时归还图书、违法搭建、房屋群租、高空抛物甚至乱丢生活垃圾，在这座城市都已被或将可能被纳入公民信用记录。　　一些邻近上海的长三角城市，甚至喊出了建立“诚信杭州”、“诚信南京”的口号，依托的正是这种将信用记录作为手段的社会管理方式。已有信息表明，这种管理冲动在中国具有普遍性，不仅长三角，国内很多地区都推出了信用体系的地方版。　　记者注意到，有惩就有奖，多个地区的信用体系版本中同时提到了对守信群体的激励机制。比如在杭州，信用良好的人乘车就诊可能获优待；在上海，信用良好，在图书馆借书更便捷；在温州，信用良好，租用自行车可以免押金……　　不过，将个人信用记录作为社会管理手段也面临颇多争议，大连市不久前就地铁地方法规举行听证会时，就为是否学习上海地铁的经验展开了激烈的讨论。　　引发争议最大的当数江苏睢宁，该县四年前在我国率先施行个人信用制度――《睢宁县信用管理试行办法》，将居民信用分为A、B、C、D级，A为诚信、B为较诚信、C为诚信警示、D则是不诚信，但这一做法被批为将民众分为三六九等。　　由于征信权被掌握在睢宁政府手里，因此出现了将闹访、缠访纳入信用评级的争议内容，并将获得信用加分与可优先低保评选捆绑。四年的实践表明睢宁的这个“新政”“虚”得很，在当地不能深入人心且不具操作性。　　征信标准需统一　　个人信用可以被视为公民的第二张身份证，也可以说是公民的一笔隐形的财富。而重建社会信用，对当下的中国具有紧迫的现实意义。记者了解到，在国家和中国人民银行的牵头下，最近，由国家信用体系建设联席会议各成员单位编制完成的《社会信用体系建设规划纲要()(送审稿)》(下文简称《纲要》)已上报国务院。《纲要》提出了全国社会信用体系建设的四大重点领域，包括加快推进政务诚信、商务诚信、社会诚信、司法公信建设。　　我国的社会信用体系建设将围绕上述四大领域展开，将纷繁复杂、涉及面广的信用建设归纳到四大基本类别中。中央和地方政府都列出了社会信用体系建设的时间表，个人信用体系正是在这样的大背景下推进的。　　个人信用记录作为一种社会管理手段是否可行，又要注意规避哪些问题？记者就此采访了复旦大学社会学系教授、博士生导师于海。　　于海首先从正反两面阐述了他对这个问题的总体看法，他指出，中国的社会信任一直以来基本是沿袭传统的熟人信任，但是熟人信任能维系的社会关系很窄，今天的社会生活中，大部分的交往都发生在非熟人之间，一旦进入非熟人圈子，这种信任就很难存在了。这种状况下的社会信任就要靠制度信任支撑，这就需要一个记录系统，有了记录就会形成约束，而大数据时代给这种记录提供了条件。“所以，我从大方向上肯定个人信用记录体系的建立。”　　美国和等国的个人信用系统给于海留下深刻印象，“不是依赖自律，而是做到他律”。对于国内很多城市也在搞地方版的个人信用体系，他提出：“什么可以计入个人信用记录，什么不可以，有没有一个统一的标准？”　　于海提醒，没有记录确实就没有了社会秩序，但是有了太多的记录也会出现很多带有歧视性的标签。“人是会犯错误的动物，很多过错是可以抹去的。现代制度的进步有一个重要内容就是不被记录的权利。”　　“但现在很多地方都在热衷于搞自己的信用记录标准。”他认为这是一件很危险的事情，征信系统需要的是一个全国性的统一标准。“如果任由各地自由发挥，公民的自由和权利就会莫名其妙被剥夺。”于海提醒，“各地根据自己的理解制定不同的个人信用征信标准，从操作上也很难形成全国的联网，效果也大打折扣。现代社会是一个人员流动频繁的社会，一个人的行为在某地受到约束，但是一旦到了另一座城市，可能就因为标准不一，而不再受到约束。”　　上海博和律师事务所蔡正华律师与于海教授的观点很相似，他提醒，国外个人信用信息的收集、管理、使用有成套的成熟系统，而我们国家实行征信管理的时间很短，国外信息系统管理的初衷不是惩罚，而是市场化非常有必要的记录。　　个人信息记录在国外原本是为了服务经济安全，但到中国从经济领域拉到社会管理领域，蔡律师认为，做个人信用信息采集的工作是可以的，但不能异化为惩罚措施，上升到惩罚措施，必须得到全社会普遍的共识才行。　　在他看来，创新的管理需要自上而下的互动，评价一个制度的好坏，一定要跳出单个事件，制度不可能专门为单个的事件设计。蔡正华说：“要避免立法的便宜主义、功利主义。政府考虑的可能是要去遏制问题，但首先不能忘了一个重要的问题――谁有权力征信。”　　个人信用不是一个“筐”　　个人信用在中国很多城市延伸到了社会生活的其他领域，被视作当地的社会管理创新手段，对于这样的现象，于海表示，政府的改革方向是逐渐减少对公民的强制，所以，计入个人信用记录的项目绝对不能无限地扩大。地方政府自己认为有些内容需要记录进个人信用记录，但实际就是增加了强制手段，与政府的改革背道而驰。　　于海非常反对个人信用记录项目的扩大化。“大部分问题还是需要道德和低限度的强制，闯红灯、逃票、拖欠电费甚至不还图书就纳入个人信用记录是很危险的事情，法律上还有故意与非故意之分，动辄计入个人信用记录，容易扩大化，且没有操作性，会引发无穷尽的诉讼和纠纷。”　　按照于海的看法，一些行为完全可以依靠其他的方式惩戒。“地铁逃票计入个人信用记录，表面看来确实起到一定的遏制作用，但全世界对付逃票基本上都是用罚款的方式惩罚，用征信系统就能解决？我很怀疑，将个人信用记录作为一个筐，难道真的什么都可以往里面装？”　　于海反复强调，个人信用记录从有限的经济生活，或者说犯罪与类犯罪的行为，推广到社会生活的更多方面，是不可取的。信用记录的项目多了，最后依据什么来惩罚都会带来一系列问题。　　有人提出，既然个人信用可以记录污点，那么也应该为公民的良好表现“加分”。于海对这种提法表示了反对。“无论是限制性还是奖励性，如果作为社会标准，一定涉及标准和操作，对守信的内容可以记录，但不能加分，否则变成了法定的福利了，什么可以加分？加分后可以兑换什么福利？而在中国，搞不好又容易滋生权力寻租。”　　哪些项目可以使用个人信用来记录？如何确定这些项目？于海认为，必须通过人大立法，其他机构谁都没有权力随便给公民设定什么要纳入征信。“像江苏睢宁那样将闹访、上访都纳入个人信用记录，就更糟糕了，变成了当地政府的工具。”　　记者查阅资料发现，欧洲21个国家的28个征信机构中，32%由银行或其他信贷公司开设，36%是其他组织的附属公司，7%完全是商业公司，只有4%属于政府部门。美国主要是以民营市场化方式来运作个人信用体系，所有信用服务机构都是以营利为目的，处于竞争状态。政府鼓励市场竞争，同时制定及修订法律法规，引导行业有序发展。　　对此，于海表示，中国原来没有个人信用记录，现在迈出了第一步，但如何做好这个工作，则还有漫长的路要走。“如果没有全民广泛参与、知晓和意志汇合成法律，会存在很大的漏洞，带来很大的麻烦。涉及到对公民有限制的制度，一定要通过立法机构来做，任何一个机构做都会有问题，比如银行来做，就可能出现霸王条款。”　　于海认为，第三方机构只能提供专业知识，最终还是要在立法辩论讨论中形成公共意志。第三方征信在某些具体的项目中可以保持自己的专业特征，但是在中国目前还做不到这一点。“中国的现实是不让政府做，可能更做不好。但即便如此，也不能让地方政府来做。当然，中国社会要注重发展第三方社会机构，否则什么事情最终都推给了政府。”　　在个人诚信体系的建立上，于海建议向西方的“两个清单”经验学习――负面清单针对公民，正面清单针对政府。所谓正面清单，是指法无授权不可为，政府的权限非常有限，这样公民对政府要做什么，什么限制我，什么不能限制，就有明确预期。“而现在很多是模糊不清楚的，政府很多事情都能做。”　　负面清单的意思则是法无禁止即自由，不能让民众动辄得咎。　　链接：　　亚航中国乘客闹事事件回顾　　12月11日晚，由南京康辉国旅组织的由36名散客拼团的“泰国曼谷芭提雅6日游”团队，乘坐泰国亚洲航空公司由曼谷返回南京的FD9101航班。涉事游客安徽阜阳籍张某、江苏南京籍王某登机后，要求空服人员将两人座位调换到一起，虽经调换，但耽搁时间造成张、王二人不满。该航班为廉价航班，机上不提供免费餐饮，客人点餐需自费。在航班飞行途中，张某取出随带的方便面用餐时，要求空服提供热水，空服告知热水需要收费，在空服为其提供热水后，张某仍与空服发生言语冲突，并将泡好的方便面泼向空服。　　张、王激烈争吵，并谩骂、恐吓和威胁空服人员。因事态迅速扩大，恐危害航空安全，机组立即决定飞机中途返航，飞机落地后，张、王二人及另两名需要协助调查人员无锡籍游客高某、吴某某被泰国警方带走。　　由于上述4人的行为，造成该航班延误6个多小时，并造成后续航班延误。12月12日晚，张某等4人经泰国警方调查处理，其中张某向涉事空服人员口头赔礼道歉，涉事4人共缴纳罚金50500泰铢后返回南京。　　有网友爆料，肇事者搭乘12日晚上的航班飞抵南京后曾拒绝下飞机，后经劝说离开飞机，但占据登机廊桥，诉求是要求亚航工作人员出具书面证明说网上传言与事实不符，由此造成12日晚返回曼谷的FD9102航班晚点。　　各地的诚信体系　　南京市正在着手制定一套社会全方位的诚信体系，逃票、欠费、闯红灯等个人失信行为“黑名单”将跨部门共享，让“失信者寸步难行”。南京工商、人社、质检、环保等多个部门都已相继建立起自己的信用数据库，但长期以来却无法实现跨部门信息互通。此次即将出台的南京社会诚信体系实施方案，就将打通14个部门的信用数据库，数据统一报送和归集处理，最终实现信息库的互通共享。失信行为将给个人在求职、贷款、报考公务员等多方面带来影响。　　嘉兴市推出了以市民卡为载体提供查询应用服务的个人信用评价系统，并自诩为“个人信用评价系统1.0版”。　　日，《广州市社会信用体系建设规划()》获审议通过，规划中明确，个人信用档案的建立，要在2020年实现90%覆盖率的目标。个人失信行为严重的，可能会对资格(质)认定、保障房分配、公务员聘用、异地务工人员积分入户等社会治理和公共服务的重点领域产生影响。　　长三角城市的经验正在被一些城市移植，比如地铁为遏制逃票就在效仿上海地铁的做法。
（责任编辑：HN025）
12/15 16:02
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移植P2P金融模式，Lending Club的中国实验
“所有的金融创新都是从违法开始”，那么究竟互联网的方式比银行先进在哪里？把Lednding Club模式搬到中国的郭宇航认为，目标很简单——“比银行简化、高效、快速。”
在点融网北大宣讲会的海报上，赫然印着“50亿美元公司创始人苏海德”和“私募基金创始人郭宇航”。这个50亿美元，指的是全美最大的借贷网站Lending Club，这两个人正计划把Lending Club模式搬到中国，在2013年3月建立了与美国模式相似的点融网。所谓P2P借贷，是指个人与个人通过第三方网络平台相互借贷。
Lending Club创建于2007年，如今已经完成了40亿美元的贷款量，并作为后来者反超美国最早的P2P借贷网站Prosper，目前正在与SEC沟通申请上市事宜。
点融网创建在国内P2P竞争最惨烈的时候。2010年，中国的P2P行业仅20家，2013年底突破800家，如今每天新增三四家，一个月可以上线100家，成交总量几乎以每年500%的速度递增。与之相对应的是层出不穷的P2P丑闻：平台捐款潜逃、资金链断裂、资金池模式以及过高的坏账率。
诸多业内资深人士喜欢津津乐道Lending Club，但他们却又不认为这种模式在中国具有可借鉴性。中美两国有着完全不同的市场环境和监管政策，以Landing Club模式为代表的P2P网站们能否在中国走通还是一个大大的问号。
中国式P2P的机会
“现在央行只有1.8万人的征信系统，征信体系不完善，我不认为P2P模式在中国能有多大的发展。”千人协会秘书长易欢欢如是说。
与之相反的是中国近两年生长出成百上千的P2P企业，细看之下，每家P2P都有着不一样的模式，但也都存在着一定的问题。他们共同目标是利用互联网的先进技术和银行借贷的不完善之处，从缝隙中找到一个可以深耕的细分市场。
创建点融网以前，郭宇航曾经是一名律师。他曾经服务过一个服务型的温州公司，主要业务是高利贷。他看到了大量的中小企业难以从银行获得贷款，被高利贷的三分利、五分利活活压得资金链断裂。
2009年，当时Lending Club创始人之一苏海德（Soul Htite）来中国为公司寻找技术开发的外包团队时认识了郭宇航，当时郭宇航了解了Lending Club的商业模式之后最先认为在中国政策风险太大很难推动，一度暂停思考这个项目。那时，宜信、拍拍贷、等P2P公司已如雨后春笋般迅速冒出。
直到2011年年底，郭宇航去Lending Club总部学习，了解其商业模式之后觉得很有希望，遂游说苏海德加入。苏海德是Lending Club的联合创始人，主要负责技术平台的搭建。当时，爱上中国姑娘的苏海德与郭宇航一拍即合，开始从美国来到中国创建点融网。
在Lending Club的两周彻底改变了郭宇航对金融的认识。以往，他在与传统金融机构聊天时，传统的金融机构始终都把互联网当做工具，而去Lending Club考察后，发现他们几乎都抱着一个完全不同的信念——“技术可以改变金融”。郭宇航告诉《商业价值》：“你的流程应该围绕着客户的变化调整，而不是很僵化地等待客户来适应你，这是根本性观念上的不一样。”
最典型的表现是对待风险控制的态度。Lending Club的人发现，美国人对提供收入信息比较敏感，一旦提到要交收入证明时，大量的借款客户就流失了。“收入这一块是否可以不问客户要？”郭宇航听到这个疯狂想法几乎不可思议。风险控制是P2P网站的命门，而收入水平正是验证借款人是否具有还款能力的核心指标。
Lending Club的想法是，通过职业信息和权威渠道的征信系统推导工资，比如你在苹果工作，具体的职位会有一个行业平均市场薪资，也可以通过职业经历算出大概的工资水平。“中国银行们的想法是你问我要钱，我要什么你就应该给我什么，不提交就不贷了。”郭宇航说：“要能把Lending Club的这种精髓学到手，可以很大程度上获得客户的好口碑提高黏性，也不需要砸太多广告。”
但一个不容忽视的事实是，美国拥有完善的社会征信体系，Lending Club会利用征信局获取资料，并通过FICO进行信用打分作为选择借贷的标准，但中国的第三方征信体系和风控模型并不完善。即便如此，Lending club坏账占已完结贷款的比例一度高达12.6%，Prosper为14.5%。再者，Lending Club的借款主体主要是个人，大多数是为了归还信用卡卡债，而在中国，更大的市场是郭宇航曾经接受法律咨询的那些小微企业。
事实上，Prosper是美国最早的P2P网站，Lending Club在商业模式上做了差异化竞争后来居上，尤其是利率制定模式，Prosper的投资者可以自己决定他们想要发放贷款的利率，而Lending Club采用平台根据风险判断给出合理的利率。
大部分P2P平台是由网站依照贷款金额和还款时限硬性规定利率，点融网的一大特色是引进Lending Club的利率制定方式。在网站规定的9.49%至23.99%的利率范围内，根据风险定价原则，参照借款人的信用资质和贷款性质等具体情况，划分出30个不同的小级别和6个大级别来进行风险定价，匹配不同的利率。
针对商业类的贷款，点融网收取贷款金额2.0%～3.5%作为审批费用，另外将每月收取贷款金额的0.2%～0.3%作为账户管理费用；针对个人类贷款，根据借款期限及借款人资质，审批费2%起，月管理费0.2%起。对于出资人，则按月收取出资人利息收益的10%。债权转让业务则按照债权转让人承担交易金额1%的手续费。
对于投资人来说，点融网从Lending Club学习的最重要的投资理念是分散投资。打开点融网，你会发现标题栏上写着“以1万元为例：100元×100个标好于1000元×10个标”。
点融网利用“本金保障”引导分散投资，当你把钱分散投资在点融网30个以上不同的借款人，每单笔不超过借款金额的5%时，网站可保障本金。当消费者分散投资时，由于点融网平均收益率可以做到15%～18%，即便一个人有1%～2%的坏账，只要收益足够覆盖，风险会大大降低。
“平均每一笔都有15%以上的收益，在这种情况下，除非我的坏帐率超过15%，才有可能赔到本金。”郭宇航解释。
苏海德认为，点融网区别于其他P2P平台另一特色是技术优势。对于高频次的小额交易，在巨量的增长的情况下，平台能够组合和支撑；同时技术能够快速适应不断更新的产品设计。
寻找借款人的魔鬼细节
Lending Club发展的一大困难是需要启迪认知，告诉大家这是一家什么公司；而在中国的P2P混战中，激烈的竞争环境使得市场认知已经打开。如今，几乎所有的主流P2P平台优秀投资标的都会一抢而光，因此所有P2P平台争夺焦点是如何获得优质的借款人。
点融网的第一批借款人来源于那些被银行拒绝的中小企业。创建之初，郭宇航找到了一批银行资深的业务人员加入点融网，他们利用线下的方式去寻找客户。与此同时，点融网还与东方资产管理公司在浙江成立了一家合资公司，对浙江的P2P客户进行全面推广。
创建点融网以前，郭宇航是上海白玉兰律师事务所的合伙人，也曾担任特有威领新三板投资基金的合伙人，而那些即将登上新三板的企业，正是他的猎物：新三板的公司多是轻资产公司，很难以抵押的形式从银行贷款，而这类企业的贷款多是采集原材料填补融资缺口，且会有反复的短期融资需求。为了争抢这些优质的借款人，这些即将上市的新三板公司往往能够拿到更低的借款利率。郭宇航认为：“长期来看，各大P2P公司为了争夺优质客户，借款利率还会不断下降。”
点融网在2013年3月创建，从2014年1月后，开始进入了快速增长期：春节前是用钱需求最旺盛的时候，除了季节性因素，业务增长也与销售人员的培训配比以及网站流程的修正有关。
这些流程包括到底是做个人贷款还是小微企业贷款，线上还是线下，有抵押还是无抵押，这些小范围的产品线调整，几乎每个月每周都有。但到底哪种模式是正确的，郭宇航也没有结论。而这些细微之处的差别，正是中国P2P企业发展需要考虑的核心问题。
现在，点融网的借款人小微企业和个人消费信贷各占一半，因为小微企业资金需求大金额大，可以迅速壮大规模；个人贷款金额小，符合了小额分散的投资策略。
“有抵押绝大多数银行或者传统金融机构都能够做，但在初期当你的信用数据不足，和信用客户不足的情况下，做一些有抵押的对我投资端的客户会更有保障。”郭宇航这样解释，“原来无抵押的话我可能只能借给他10万元钱，有抵押后我能够借给他50万元钱；有抵押的项目虽然安全性更好一些，但操作环节成本很高。”点融网未来到底以哪种方向为主要目标并没有定论，现在只是根据市场情况在不断修正。
在美国，无论是Lending Club还是Prosper都是纯线上的模式，没有线下的销售人员。然而，中国的互联网并没有美国普及，东南沿海的小微企业主们并不了解网上贷款的方式，不主动找项目发展极慢，一个典型的例子就是成立时间与宜信相当的拍拍贷，采用纯线上的模式，其交易量还不如线下宜信模式的1/10。因此，后来成立的人人贷在经历一段时间的线上发展之后，成立线下的贷款公司友信。
郭宇航称：“现在完全依靠线上的数据质量不足以支撑线上的审核，最有效的方法不是让客户来找我们，而是我们去找我们的目标客户群。”
主动找客户的另一个优势是降低坏账率，防止恶意诈骗的道德风险，但这种中国式的快速扩张似乎正在与互联网精神的纯粹P2P平台相背离。
从网络借贷到风控系统
P2P借贷吸引风险投资的两个关键指标是：风险控制如何，即坏账率多少；风险控制的成本是不是最低，是不是未来的模式。
如今，这些P2P企业风险控制的成本包括向第三方征信平台获取报告，向各互联网公司购买数据，以及线下考核的人力成本。一个30万以上的项目，如果有线下考核，很可能会花费元的风控成本。而未来的模式是指，如何运用技术去解决风险控制。与美国不同，中国人并没有借款消费的习惯以及基础数据的缺失，所有基于大数据去分析借款行为的方式听起来并不完美，但在业内人士眼中，这就是未来的模式，只是看谁能更快更好地做出来。
点融网的风险控制目前也使用线上与线下结合的方式，郭宇航称现在所运用的信贷审核技术和团队80%都来自于传统的金融机构。线下审核主要包括还款能力、还款历史记录、银行卡流水、水电煤支付情况和收入证明，随着央行征信报告和征信环境的改善，郭宇航希望这些工作慢慢会交给系统来做。
互联网的方式究竟比银行先进在哪里？郭宇航的目标很简单——“比银行简化、高效、快速。”
事实上，传统银行对风险控制的重视程度不亚于这些P2P网站：他们采用的是多级审批制的，再小的贷款都有一级两级三级的这种报批流程。但这种依赖考核和庞大体系的制度也在束缚银行的发展，以点融网、拍拍贷之类的互联网公司多采用一级审批制，即信审人员有权限的他看完资料马上就可以做出判断，可以放多少，利率定多少，这种扁平的方式更加高效。
其次，银行利用数据维度有一套比较固化的模式，这批互联网公司发现任何一个新的数据源，只要对借款人的征信可以判断，就可以马上引用验证，对新技术的反映速度更有优势。长远来看，P2P企业未来会更多利用信用数据而不是利用资产价值去判断借款人。
但无论是银行还是P2P借贷企业，都需要一套管理体系来隔离道德风险，即如何避免信审人员贪污和借款人造假。通常的方式是系统分级授权，销售端跟信审端看到的信息有不同的区隔，争取信审人员不直接和借款人发生接触，以降低内外勾结的道德风险。
“我们认为它原来的运作方式并不那么高效，希望引入硅谷最新的科技降低人工审核成本。”郭宇航的这句话代表了大量在P2P借贷领域里认真创业的人的想法。
这个理念的确是很多互联网公司的精髓，但缺乏用户信用记录和数据正是中国P2P网站们面临的主要问题。在此情况下，拍拍贷试图通过算法来进行纯线上的风险控制审核，人人贷最初也采用了线上审核的方式，但在面临几次坏账教训后发现中国线上审批机制并不成熟，常常无法分辨提交材料的真假，无法实地考核征信，也无法贷后催收管理，于2011年5月成立小贷公司友信，开始组建自己的地面部队，线上线下同时作战。更有许多P2P公司希望能够通过房车的抵押来降低风险，但这些似乎并不是风投们看中的“未来模式”，这种抵押模式在坏账和资金周转面前，也显得缺乏流动性。
“一个P2P公司成功的秘诀是什么？P2P核心目的是尽量去降低成本，然后把多余利益尽量多的直接给到借贷两方。”苏海德告诉《商业价值》。也就是说，拥有风险控制的核心技术，并以更低的成本进行风险控制， 正成为P2P平台们的核心竞争力。
大数据希望做到的理想状态是：如果你是在湖南工作却在北京登录点融网进行贷款申请，后台会自动识别身份证地址和IP地址不匹配，就亮一个黄灯；如果你用一台电脑换了10张身份证来获取贷款，后台也会亮黄灯，同时也会根据航班管家的开放接口查询航班记录来实时审查身份证真伪及航空记录，如果你一个月飞了四次澳门，就很难获取贷款。当然前提是借款人在申请贷款的时候，愿意开放所有隐私记录给P2P类网站。
但易欢欢认为：“传统银行大量的贷款基本上就是领导一句话说贷给谁就贷给谁，P2P公司所谓的风控技术，包括对于大数据的应用还是刚刚起步，这个过程里面需要长期的时间去沉淀。”
利用大数据在美国进行信审的案例并不少见。一个人如果晚上八点到十二点登录上网，和凌晨两点到六点登录上网，会反映出不同的情况。这也仅仅只是多提供一种维度来识别出有可能风险高的人群。
苏海德希望能够建立自己风险控制的核心技术，把“这些大数据分析技术和累积的征信数据用来提供给银行使用”。越来越多P2P公司，也正在从一个纯粹的P2P平台转型为拥有核心技术的风控平台。
亟待监管的灰色地带
“所有的金融创新都是从违法开始。” 这是郭宇航去Lending Club学习以前不会说的话，“从违法开始一定要懂法，来保护自己，既不能离红线太远，这样你没有机会，也不能越红线一步，这样就是非法集资。” 法律出身的郭宇航的一大工作是与监管部门的沟通。
中国P2P市场与美国市场最大的不同是本金保障制度。近日，央行出台政策明确坚定P2P网站只能做中介平台，不得建立资金池和提供本金保障制度，但国内的P2P平台几乎全部提供了本金保障制度。
郭宇航心里是不愿意提供本金保障的那一类，但在做法上却完全相反。在现阶段，他主要在利用本金保证计划引导投资人进行分散投资，并称：“本金保障是一个过渡性措施，如果不提供类似的本金保障计划的话，投资人的疑虑很难打消，现阶段需要教育投资者和培育市场 。 ”
事实上，监管部门要求取消本金保障制度，的确有益于健全健康的市场环境。金融投资的黄金法则是高回报永远伴随着高风险，如果P2P把一门风险生意做成毫无风险，正是对市场规则最大的挑衅。
郭宇航同样认为：“线下审核融资客户，第三方担保这些措施未来都不应该有，投资者应该自己承担风险。”在点融网最新上线的一个借款项目标题上，赫然印着“知名资产管理公司100%回购承诺”，即如果该笔借款发生逾期，资产管理公司承诺垫付当期所有本金和利息。他同时又对现状很无奈：“但现在还不行，只能通过先加入这些外部信用来慢慢完成投资者教育。”
“中国绝大多数担保公司都是骗子，因为资本少，千万资本能够担保什么？现在担保业务里面出现的隐性担保问题、担保的连带问题、担保的撬动性问题，都非常危险。”易欢欢认为，“P2P就是在线的平台，不要把自己叠加太多的功能，但是你不叠加太多功能又没法让消费者所信任，所以往往开始过度地承诺、过度地加了很多隐性的东西在里面。”
在中国，绝大多数P2P创业者是像郭宇航这样以一种矛盾体存在。他们懂金融和市场规律，却又在行动时对市场规律置若罔闻；他们积极配合监管，又深信“创新先于监管”，以创新者的身份行走在法律边缘。
不容忽视的事实是，绝大部分P2P公司不仅仅使用了担保措施，为了吸引投资者，还在近期纷纷模仿Lending Club推出了可转让债券——你可把某个项目的投资转换成流动的债券，并在自己的网站上公开出售，这实际上与二级市场的债券无异。
“风险控制适当进行资产证券化是可以接受的，但重要的是杠杆的比例。一旦杠杆超过常规标准，在经济下行的时候是很危险的。”深圳投哪金融CEO吴显勇告诉《商业价值》。
目前，中国的P2P市场就像一个商品零售市场，有资金就可以尝试；而美国有着很长的P2P借贷历史，却只有两家主要的平台——Lending Club和Prosper，其核心原因是SEC设立了400万美元的注册资金，并且公开每一份借贷信息，形成了极高的准入门槛和严厉的监管。
如今的P2P与2010年的团购有几分神似，这最终是一个依靠规模取胜的行业，只有领先者才能以更低的边际成本获得更多的使用者，市场的洗牌正在开始。
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说的太好了，我顶！
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