泰隆商业银行小额信用贷款简介-金斧子腾讯进入银行业，将会给银行业带来一个很大的冲击！最突出的一点，就是它们做的手机银行客户端，将会比较好看！&br&&br&
说真的，现在各家银行做的手机银行界面实在太难看了，完全落后于整个移动互联网的时代。腾讯在这个领域有着非常丰富的经验。开发了qq和微信，两个世界上用户量最大的客户端，功能全面，界面也好看。&br&&br&
希望腾讯能够不负众望，扭转整个行业在移动客户端上的落后局面，把客户端做的好看一些，不辜负央行,银监和广大人民群众的殷切期望！&br&&br&&br&
其他的冲击还没看到…银行业已经竞争很惨烈了，群众们不要给他们太大压力。&br&&br&-
- 腾讯进入银行业，将会给银行业带来一个很大的冲击！最突出的一点，就是它们做的手机银行客户端，将会比较好看！ 说真的，现在各家银行做的手机银行界面实在太难看了，完全落后于整个移动互联网的时代。腾讯在这个领域有着非常丰富的经验。开发了qq和微信…
不会对原有商业银行产生太大冲击。&br&原因如下：&br&1、阿里小贷做了这么多年，经历与建行、工行的合作，到目前为止规模还是百亿上下。&br&2、看不出目前的体制限制能够让前海银行有什么大的金融创新，如果只是发展小贷、个贷，那很多银行（例如泰隆商业银行、民泰商业银行等等）已经做的相当出色，这一板块竞争也非常激烈。&br&&br&========27日更新===========&br&&br&前海微众银行等一干民营银行确实看不出短期内有撼动五大行、浦发、中信、广发等大股份制银行的可能。&br&但是，对于一些金融不发达地方的相对低效率城、农商行等区域性银行还是有机会的，前提是做好金融服务。&br&&br&===========================&br&&br&如果前海银行想有所突破，推荐他看看以下这篇江南愤青写给阿里巴巴的文章，可能会有所启示：&br&&br&
在飞北京之前，有几个朋友打电话来说，愤青，阿里巴巴集团（以下简称“阿里”）最近的几个事情，你怎么看啊？好久不见你点评阿里，对不起你阿里黑的称号啊。我自己也不知道为啥我我会被称为阿里黑，确切说，我对于黑的理解是捏造虚假的事实进行攻击，而不是基于客观事实做点评和分析，大家如果有兴趣可以去看看我写的阿里的诸多文章，从来未曾捏造过任何数据，而只是基础于逻辑的基础上进行的分析和梳理，这样也叫黑的话，那谁是白呢？&br&&br&
其实，时间过了两年，我对阿里别的地方，不太敢说什么，但是在金融领域内的几个分析，我自己认为还是经得起时间的经验的，余额宝走到现在，被某教授夸奖为是无限牛逼的产品，徘徊在二季度的五千亿规模，用户数虽然增长，规模却乏力进入稳定，而且收益也按照他们自己的说法，回归正常。而当年被无数基金寄予厚望的基金超市，一片惨淡。不需要我来说什么，肯定也被证明是失败的了。甚至被认为是传统金融杀手的阿里小贷，规模也一直徘徊在一百亿左右规模，也没看到太多的想象力。&br&&br&
最近阿里联合七家银行发放基于国际站的出口数据所做的贷款，又再次引发热度，我也没有做太多的点评因为其实在2012年我就发表过文章认为，这个是阿里该考虑且应该去做的事情，这个是正途，而不是去做申请银行牌照的事情。所以，我压根都没太当这些一回事。因为逻辑两年前都已经说完，貌似也没啥好说的。&br&&br&
但是看到今天朋友圈不少人在说监管不给阿里批复银行的时候，我却觉得有必要扯淡几个点，扯淡之前，我先把两年前的一篇文章的观点先贴上来，原先题目是《关于阿里金融的几点看法》，貌似当时转发量也挺大。被人改题目是《阿里做金融不如做金融服务》，网络上搜搜应该有的。&br&&br&
全文就不贴了，拉了几个相关联的点出来，都是原文：&br&&br&
第一个点是阿里金融跟建行分手，跟工行也基本分手，原因很多，扣除阿里过于强势之外，本质上，其实是建行，工行对阿里的客户群体的风险特征的不熟悉和陌生以及由此所带来的风险评估的复杂所导致，从某个角度上来看，真要对小企业进行风险评估的话，我们可以说较好的风险评估还是能做的到的，但是问题在于风险评估的成本过高而带来投入和产出的极度不成正比，银行以及银行客户经理都是趋利的，在投入过大，产出有限的情况下，不愿意进行操作，也是非常的商业逻辑，从道义上进行谴责意义不大。毕竟商业行为是股东负责，而不是对社会公众负责。&br&&br&
阿里巴巴跟建行和工行的合作的成果非常有限，几百家B2B客户，能进入银行视野的客户估计不会超过十家，在这过程中使得当初双方都规模浩大的业务模式，成为了一场政治秀，为了让这个政治秀能继续表演下去，建行，工行都不得不从自身的客户群体中，选出客户，让他们加入阿里巴巴的诚信通，成为阿里巴巴的客户，然后在给予贷款，作为充业绩使用，这种模式也就是毫无意义。&br&&br&
时过境迁，双方都开始反思这个过程，单飞就成为了阿里巴巴的自身选择了，银行无法完成的行为，阿里巴巴想通过自身完成，阿里小贷就这么成长起来，这里其实有个很大的前提和问号就是银行都不敢或者不能对阿里巴巴的客户进行成本有限的情况下的风险充分揭示？阿里巴巴能做到么？这个是个庞大的命题。阿里巴巴能做到么？&br&&br&
这个点上，我用了很长的逻辑来论证阿里也做不到，实际也挺难，具体还是去看文章吧。我这里不引用了。&br&&br&
第二个点是阐述阿里金融跟国有银行的关系不大。&br&&br&
今天看到牛文文说，阿里金融让国有银行很动摇，隐含的意思是可能国有银行会通过政策层面来打阿里，这个事情，怎么说呢？我国其实试图建立的是多层次的金融市场，针对不同的区域建设不同的金融服务机构，从这个意义上看，我国的四大国有银行跟阿里其实无论从哪个角度来看，都不会构成正面的竞争，但是有没有所谓的动摇呢。我想在思想观念上是有的，但是现实业务上，基本不构成正面冲击，前面说了工行和建行，跟阿里的分家，其实很明显就看出来国有银行对阿里的业务本身也并不是很看好，反倒是反过来看一个问题，如果阿里进入银行领域所受到的竞争，其实要大大高于银行自身受到互联网业务的冲击的。理由其实很简单的，因为阿里的客户中95%的客户其实一直没有受到银行的金融服务，换句话说，本来就不是银行的客户，阿里在一亩三分地上折腾，对银行造成的冲击来自于哪里呢？但是反过来看，银行在不断受到资产管理行业券商信托等影子银行以及内部之间的竞争激烈，而随着经济形势的不在高速增长的情况下，反倒会开始进行差异化竞争，多层次的金融市场建立到是有了契机，兴业进入同业，民生进入小微，都是这种大背景下的无奈选择，在面对民生银行进入淘宝客户的时候，阿里金融和民生的优势谁更强呢？！这个命题就丢给大家自己去评判吧。不多扯了。&br&&br&
第三个点是阿里金融的未来之路，&br&&br&
阿里金融其实并不单指阿里小贷，也包括了阿里的虚拟信用卡，阿里的在线保险销售，还有在阿里平台上的金融产品的零售，至于阿里的所谓资产证券化，我到是更多放在阿里小贷的层面上，个人感觉意义不大，没有足够的小贷规模，谈证券化只是噱头罢了。&br&&br&
阿里金融的未来到底做什么呢？阿里其实也曾经申请过银行牌照，但是监管部门，并没有予以审批，从这个角度来看，其实我到是觉得监管部门其实可以审批个牌照的，哪怕你在确认阿里玩不好金融，也是要给人家玩金融的一个机会的。当年李书福到北京说要造车，监管部门跟他说，你造不出车的，你这是找死，李书福说，那我要死，你就给我一个死的机会罢了。金融当然跟造车不一样，因为造车，死了也就死一个厂，但是金融可能带来很大的外部效应，尤其是银行，完全可能会死一批储户，但是，通过更好的监管等方式，其实是可以解决这个问题的。总部能因为担心会出事情，就一直死守牌照，没意义。&br&&br&
我一直在说，某个意义上在中国没有牌照，基本上就屏蔽了做金融的可能性。所谓草根金融，无非只是民间高利贷的好听点的称呼罢了。牌照在中国是个免死金牌，没有牌照做金融，做好了，也就做好了，做不好的时候，就是非法集资的另外一个定义。以马云的家大业大，去做没有牌照的金融，肯定是不会去做的。想来意义也不大，但是打着金融的牌子赚点估值的事情，他是会干的。但是解决实际意义的可能性基本上很小。&br&&br&
那不做金融，阿里金融做什么呢？我觉得阿里金融，做金融服务的成功概率其实要大于做金融的概率的，金融服务是无风险业务，而金融却是带有极大的风险特征的，互联网金融，互联网金融服务，可能还是后者更靠谱。互联网的思维去做金融，不敢说九死一生，但是也差不多好不到哪里去了。但是互联网做金融服务，却可能成功概率更高。&br&&br&
阿里可能是这个国度里继央行等一些国有机构外，拥有数据最多最全的公司之一吧，与其去集成别人的数据，为什么不去分享自身的数据，然后收取数据收益呢？而且如果说当年跟工行，建行合作失败就屏蔽了当初这种模式，其实现在看来也是挺可惜的。大环境不同的情况下，同一件事情，其实是有不同的结果的。06的情况下，几乎所有的银行都躺着金子身上发大财，也看不上阿里的客户，但是当银行被内争外斗到当下的情况的时候，其实有大量的银行等金融机构，其实对阿里的态度，依然发生极大的转变了。阿里跟金融机构的合作其实完全又可以上升到一个层次了。又何必去自身进行信贷操作呢？！&br&&br&
以上都是当初的文章，现在大体上观点都未发生变化，我在这文章里其实强调的是阿里想单独进行银行之路是不容易的，难度大大超过想象，阿里与其自己进行银行业务操作，还不如放开思路不要银行牌照，走跟传统金融机构合作之路，会更靠谱。我也在《复星的演讲稿》里提到过，搞死阿里金融最好的办法其实是给阿里金融发快牌照，让阿里金融跟银行进入一致竞争领域，这个时候就发现无所不能的阿里金融，最终就会进入平庸。为什么会这样？我这个点放到最后去论证。&br&&br&
我在今年年初的时候，针对阿里拿到银行牌照还写过一篇文章叫《民营银行的未来一定会好么》，里面其实强调一个点就是，什么都能做的全牌照银行，回到最后都不是一个暴利行业，而且存活率也很低，这个已经是全球金融史都被证明的观点，我国的金融业暴利也只是看到了表象，而非实际情况，具体可以看我的文章，这也不多说。在这种情况下，我只是想表明阿里去申请一个带限制的牌照意义在哪里？哪些优势能保证阿里银行就能超越别的银行？&br&&br&
这次银监会批复了三家银行没有阿里，很多人责难说银监会为难阿里，其实就我自己个人感觉，我到是认为并非是银监会责难，而是因为阿里自己没想明白，今天阿里银行的俞行长说，他们很珍惜监管部门的批复同意设立银行，所以一直在研究政策，积极配合，这个话隐含的意思是什么呢？从这段话来看，说明这次阿里并没有提交筹建的具体方案。&br&&br&
什么意思。事实上银监会上次同意五家公司开办银行之后，要求各家递交相应的运营思路，筹建方案等，然后再针对性的进行批复，里面包括了股权结构、经营范围、风险控制方式等等，一系列的要求，按照成熟一家批复一家的精神进行审批。那么按照俞行长的这段话的意思是，他们还是一直在研究之中，并未明确最终方案，那么自然也就不存在银监会批复的问题。其实结合之前市场一直传闻阿里不准备申报银行的小道消息，我到是觉得这次批复的背后是阿里自己没递交相应的材料，因此也压根不存在为难一说。&br&&br&
最后我就是想讲讲，阿里申报银行的弊端一定是大于收益的，我们很多时候看东西，都是静态的不会动态去看问题，很多时候，时间不同，位置不同，其实优势都是相互转换的，一加一并不是等于二的。谈这个话题之前我想谈谈我在去年提出过一个叫大规模业余化的概念，什么意思呢？就是未来随着互联网边界的不断模糊，各个行业之间的融合趋势会不断的模糊，基础于原先技术条件下的专业化分工的社会形态不断发生变化。讲着很拗口，其实举例很简单，我最常见的例子就是我司机，因为我全球到处飞，在杭州的时间很少，我司机经常没事干，就通过易到软件到机场接机，送机，还给人去开婚车，这些对他来说是非主业的事情，其实最终是打败了谁？打败了专业的出租车司机。为什么？因为竞争成本不一致啊。出租车司机每天睁开眼睛就是三百的份子钱，而我司机没有任何成本。这样的生意怎么打？非专业打败专业。这种情况的背后其实是互联网出现之后给了更多非业余人士进入专业化市场的机会，技术工具进步的结果。&br&&br&
其实在互联网金融领域里面这种情况很多，大家都津津乐道的余额宝，其实本质就是这种大规模业余化的典型，余额宝的本质就是阿里拿出了压根不是非战略产品，成败无所谓的边缘化产品，来跟银行的专业打架，这个时候银行就很难跟他打，你怎么可能要求银行跟余额宝一样主动抬升存款利息？不现实，竞争成本不一致。而同样道理，微信支付也带有这个特征，支付对于微信而言很重要，但是其实没微信支付之前，大家也一样在用微信聊天，微信通过捆绑支付，可以极大的增加粘性，拓展用户，甚至可以不要钱或者贴钱来推广支付，最终微信支付就让银行的汇款很难受。因为竞争成本不一致。&br&&br&
其实我们会发现这种边缘化的竞争其实都是基础于自身固有的优势延伸实现的，他有个很重要的前提就一定是边缘化的竞争，不能走入到一致对抗，你让我司机辞职成为专职出租车司机，一定很难搞得过专职司机，我有时候自嘲自己，虽然我过去两年走了几百场演讲，看上去牛逼哄哄，但是实际上我也是大规模业余化的典型，为什么呢。因为我主业不是演讲，所以我敢说实话，我不需要取悦我的观众，有人爱听就听，不爱听就不听，关我什么事情？我不依赖我的受众而活。这个是保证独立性的首要关键，离开这个很难独立发言。第二，我长期进行的是互联网领域的投资，所以我更接地气，有很多东西，不是实验室里，课堂里，家里闭门造车就能理解的，许多简单的道理的背后是血的教训，你让那些专家学者教授来讲，肯定是流于表面。但是我这个优势是来自于我主业的稳定，如果有一天我不干投资了，学人家去做教授，那必然会发现我的演讲也空洞无物，那么要理论没理论，要实践没实践，我拿什么跟人家专家学者教授比？&br&&br&
其实阿里金融的问题也是如此，我们目前所有看到的很多阿里的优点，前提一定是阿里不是金融机构的基础之上的，因为不是金融机构，所以阿里可以游走在很多金融机构之间，纵横捭阖，这家不玩，那家玩。谋取更大的利益，一旦成为了行业人士，何来的优势？第三方支付，顾名思义是第三方，因为是第三方，大家跟你玩，如果你都跟我们一样了，谁来跟你玩。目前所有的支付接口都是通过银行接入的，如果阿里是银行了，那么傻逼才跟阿里玩，凭啥我的存款要留到你这里？&br&&br&
再看余额宝，余额宝为什么能给大量投资人更高的收益？那是因为他是集合了大量投资人的存款，最终在不同银行之间询价的结果，一旦阿里自己做银行了姑且不论是否还有那么多量来到你这里，就看最简单的银行盈利模式，银行的本质是吸收相对较低利息的存款，然后较高的收益放贷出去，大家都在夸阿里的投资人收益高，规模五千亿，谁都往阿里银行去存款了，事实上那家银行吃得消拿4.5%的利息存款啊，阿里自己做银行了要这么高的利息，那就是找死了。还有很多人说，用阿里贷款打八折，阿里自己也号称阿里贷款的利息只要6.7%，那两个和在一起的结果就是一边是超高的存款利息，一边是超低的贷款利息。最终的结果就是阿里的盈利性极差。别跟我说阿里是神，无所不能。在同一行业的正面竞争里，都是真刀真枪比较的，阿里的体系内或许阿里是有优势，离开了阿里，在其他领域里阿里何来的优势啊？而阿里体系内，阿里做小贷做了这么多年，才做多少规模，压根无法支撑起一家银行的规模。&br&&br&
阿里还一直想做征信业务，什么是征信？征信一定是社会底层架构和设施，这种东西，一般都是独立的第三方运营机构来运行的，人家跟你交换数据的前提是你是独立的，而不是跟我一样，否则我凭啥跟你交换数据？没有数据又何来征信？阿里自己做金融机构了，很多的固有优势都会丧失，而不是在原先的基础上叠加的。世界上哪里有那么好的事情，有所得，却不想失去？&br&&br&
所以，你能打的过别人，前提是因为你跟他打的是不对称的战争，你如果跟他成为一样的东西，那回到最后就是真刀真枪，噱头无用，比的就是谁比谁有更好的运营管理能力，我们不能说阿里一定打不过别的银行，但是至少在基本面上看不出阿里的优势在哪里。这个世界颠覆一定是来自不同维度的颠覆，从来不是同一层面上的竞争。&br&&br&
以此推论，也是为什么我一直不认为目前市场上有互联网金融的原因，互联网金融，必然是要表现出互联网在金融领域呈现乎不同的玩法和不同的优势，确切说要跟传统金融机构不不一样玩金融才是，如果回到最后，你也要成为金融机构跟金融机构对打，那最多是肉搏，何来颠覆一说呢？&br&&br&
互联网表现出了更高的技术性优势是让你换个方式打金融机构的，如果还拘泥于传统玩法，那毫无意义。我自己对于互联网金融的理解，其实是感觉这个世界颠覆一样东西，未必一定要重新树立一个体系，也就是说打掉一个金字塔，未必一定要在造一个金字塔，他可能是一地碎石头的社会，怎么理解呢？我自己感觉互联网出现之后，技术大发展，使得金融业的门槛大幅度降低，从而多种业态可以通过互联网的技术，蚕食金融机构的以前各个主业，例如大量宝宝瓜分了金融机构的存款，微信支付等支付机构蚕食了银行业的汇款业务，部分优秀企业的自我贷款也分了传统信贷规模等等，并不是说要重新设立一个来自于互联网的金融机构来跟金融机构打的。&br&&br&
其实大家去想想以前的以寄信为主业的邮政局是被谁搞死的，是被EMAIL搞死的，而EMAIL是什么东西啊？只是互联网里面压根不起眼的一个小应用而已，最终这个互联网的小应用搞死了一个极为庞大的主业机构，并不是说互联网设立了个邮政局搞死了邮政局。这就是所谓的颠覆，颠覆来自于另外一个维度，这个结论肯定是可以下的。&br&&br&
不小心搞死金融机构的肯定不是金融机构本身，如果阿里金融要走银行这条路，那么其实所谓的互联网金融就必然是毫无意义的。他曾经无限攻击的传统金融机构的弊端一样会出现在他自己身上，骨子里，我一直很希望阿里那个银行牌照试试，因为我很想论证下我自己的观点是否正确，我一直看阿里做金融，其实是跟他们同步边想边看，我的思考有用最好，无用也罢，骨子里其实都是希望阿里金融能走的更好。虽然我真的很不喜欢阿里公关的风格。所以，且行且珍惜吧。&br&
最后：我自己认为阿里的银行牌照申请还有一个重要的点还是来自于股权结构的问题，任何一个国家其实都不太能让一家公司控股一家银行，那带来的问题太大，很难撇清关联贷款的问题，我们的银行貌似要求银行的股东不得一股独大，这就意味着阿里要跟很多股东分享其自身的资源，我感觉对于阿里这样对于主动性要求很高的公司而言，这点几乎是致命且不可接受的，如果只是单纯的设立一家银行而言，则又很容易陷入管理人控制的弊病里面，意义也不大。从这个角度来看，我到是真觉得阿里不申请牌照的可能性很大。但是还是那句话，我真挺希望阿里能办银行的，来看看无所不能的阿里在银行领域是否也还是无所不能。
不会对原有商业银行产生太大冲击。原因如下：1、阿里小贷做了这么多年，经历与建行、工行的合作，到目前为止规模还是百亿上下。2、看不出目前的体制限制能够让前海银行有什么大的金融创新，如果只是发展小贷、个贷，那很多银行（例如泰隆商业银行、民泰商业…
日更新：&br&&br&去年写了这篇答案，当时刚传出腾讯银行筹备。上周微众银行官网上线，看到企业理念有一个词是“普惠”，挺开心的，去年的分析猜对了民营银行的经营思路。当然，大存小贷的理解可能出现了偏差，应该是个存小贷，具体后面有时间我再更新。&br&&br&以下为去年回答的原文，大家将就着看。&br&&br&----分割线----&br&&br&刚好我比较关注互联网银行，试着一答吧。&br&&br&互联网向来都是打破信息不对称、变革传统行业、普惠大众的平台。不管是腾讯银行，还是阿里银行，我跟大家一样，都在设想，期望互联网银行能秉承“普惠金融”的思路去做，在腾讯和阿里的大平台之上，服务更多的用户，让更多的普通群众能享受到“金融”带来的利益。&br&&br&就像余额宝一样，让普通用户的理财方式发生了变革。让大家知道，原来活期存款也可以有这么高的收益呀，求知欲望强烈的用户，还会进一步了解，噢~原来还有货币基金、信托基金这类稳妥的、收益率如此之高的理财方式呀。而不是一直让钱在账户上贬值，永远跑不赢CPI。&br&&br&&b&但是，从银监会给腾讯颁发的模式牌照来看，似乎跟“普惠金融”是相悖的。&/b&&br&&br&ZF这次核准开通的银行总共有5家，其中包含了腾讯和阿里巴巴两大互联网巨头。银监会限定了4种试点模式，这4种模式分别是“小存小贷”、“大存小贷”、“公存公贷”、“限定区域”。换言之，就是带上了镣铐， 不能那么自由的施展。银行是一个处在严监管下的单位，包括经营模式、运营模式、风险控制都是需要经过银监会等有关部门的严格审批和监控。 &br&&br&其中，&b&腾讯是“大存小贷”模式，意思就是，限定了存款金额下限和贷款金额上限。&/b&存款下限的具体金额是多少没公布，想必肯定不是几千或者几万元的量级。因此，即使腾讯银行有柜台和个人储蓄业务，那么和传统银行的网点也是有区别的，也就是说，至少需要传统银行VIP以上级别的客户才能成为腾讯银行的客户。 &br&&br&&b&由于金融体制的原因，传统金融，特别是银行机构是一个“劫贫济富”、“嫌贫爱富”的角色，广大老百姓用户贡献了最多的存款资金，却得不到银行的优质融资贷款服务，享受的权利和付出的贡献是不对等的，普通用户深受其害又无能为力。&/b&&br&&br&体现在表象就是，
富人通过丰富的融资手段越来越富；穷人被金融工具和高企的通胀率折腾得越来越吃力。 &br&&br&支付宝被有关部门约谈的时候，对于四大行和支付宝之间的争议，彭蕾（支付宝CEO）曾经说过：&blockquote&
银行作为国家金融体系主动脉，发挥的作用不可能被替代，而网络支付和新兴金融服务则是今天整个生态体系中的毛细血管。主动脉与毛细血管都是整个金融生态体系的有机组成部分。有争议不要紧，任何争议相信通过理性客观的沟通都能解决，但前提是不能影响用户体验和利益。争议之后，更希望大家能与生态体系其他各个参与者一起，努力发展普惠金融，让金融更好地为经济社会发展和民生改善服务，这才是最终目标。
&/blockquote&&br&
很多人在揣测，腾讯银行和Q币结合、腾讯银行送QQ会员、腾讯银行送游戏大礼包等这类浅层的互联网融合，实际上这类活动都只是表层的促销形态。&br&&br&&b&对于我们普通用户而言，更希望的是腾讯银行、阿里银行能够发扬互联网公司一贯以来的特点，打破信息不对称，变革传统银行”离普通用户太远“的弊端。肩负起”普惠金融“建设者的角色，再造更多的余额宝类的普惠金融产品。这才是互联网银行的意义所在。&/b&&br&&br&想必大家都看到了，自己的爸爸妈妈、爷爷奶奶级的用户，钱一直在银行定期存款等候逐年贬值，他们甚至不知理财为何物；&br&一些小小微型企业，他们资金周转困难时候，银行贷款无门，月利息10%的高利贷也硬着头皮上，他们的融资渠道少之又少。&br&这两类用户代表的其实正是传统银行所不能惠及的两类用户：普通老百姓、小小微型企业。&br&&br&&b&让普通的个人理财方式更多元化、获得更高的收益，跑赢通胀。&/b&&br&&b&让大量的达不到传统银行融资标准的小小微企业能够享受到优质的融资贷款服务，让他们活下去。&/b&&br&&br&这才是互联网银行的意义所在，互联网银行成为整个金融体系中的毛细血管，和主动脉一起构成良好的金融生态。否则多开多少家银行，只是一个数量，没创造出任何新的社会价值。&br&&br&虽然目前互联网银行被监管层做了种种限制，但是相信试点之后会逐步放开，这是大势所趋。我们期待着普惠金融的到来。
日更新：去年写了这篇答案，当时刚传出腾讯银行筹备。上周微众银行官网上线，看到企业理念有一个词是“普惠”，挺开心的，去年的分析猜对了民营银行的经营思路。当然，大存小贷的理解可能出现了偏差，应该是个存小贷，具体后面有时间我再更新。以…
泻药。&br&&br&银监会批筹是两次，第一次是7月25日的深圳前海微众（&a href=&http://www./govView_116895FAFCB44E7CBAAFADC.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&中国银监会关于筹建深圳前海微众银行股份有限公司的批复&i class=&icon-external&&&/i&&/a&）、温州民商（&a href=&http://www./govView_ECDE3A73D0C015BB302B1.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&中国银监会关于筹建温州民商银行股份有限公司的批复&i class=&icon-external&&&/i&&/a&）、天津金城（&a href=&http://www./govView_E4EB7B1E3AB.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&中国银监会关于筹建天津金城银行股份有限公司的批复&i class=&icon-external&&&/i&&/a&），第二次是9月26日的浙江网商（&a href=&http://www./govView_0FAD9A386E80B381D4BC5.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&中国银监会关于筹建浙江网商银行股份有限公司的批复&i class=&icon-external&&&/i&&/a&）、上海华瑞（&a href=&http://www./govView_2D7CDFCE7F.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&中国银监会关于筹建上海华瑞银行股份有限公司的批复&i class=&icon-external&&&/i&&/a&）。其中的批复文件均要求“筹建工作应自批复之日起6个月内完成，并按照有关规定和程序向XX银监局提出开业申请。如未能按期完成筹建，应在筹建期限届满前1个月向银监会提交筹建延期报告。筹建延期不得超过一次，最长期限为3个月。逾期未提交开业申请的，本筹建批准文件失效。”因此，第一批的如果需要延期，应该在12月25日前递交筹建延期报告，第二批的类推。&br&&br&目前，微众已经取得开业批复（&a href=&http://www./shenzhen/docPcjgView/ADEEF7.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&深圳银监局关于深圳前海微众银行股份有限公司开业的批复&i class=&icon-external&&&/i&&/a&）。&br&&br&其实并不是说其他几家没消息，只不过目前太多的目光都聚焦在腾讯和阿里上了，所以微众和网商的消息相对来说多一些（其实也没多少，基本就是一两条消息来回炒）。而在开业申请获批前，是需要保持低调，比如微众之前传出的李南青出任董秘，郑新林出任副行长都未在最终的开业批复中出现，说明是存在变数的，因此尽量不提前泄露。&br&&br&这一篇报道基本是汇总了五家民商银行的情况：&a href=&//.html?from=rss& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&招兵买马各倾所有 5家民营银行高管名单首曝光&i class=&icon-external&&&/i&&/a&，具体点的：&br&&br&温州民商：之前高管传闻好几个，包括原人行温州支行行长吴国联、华峰小贷总经理翁奕峰、正泰小贷总经理刘阳等（&a href=&/3466656.shtml& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&温州民商银行筹备提速 正泰掌门人南存辉或任董事长&i class=&icon-external&&&/i&&/a&），但是目前最靠谱的是原工商银行浙江省分行副行长兼温州分行行长侯念东出任行长（&a href=&//2OMDA1ODlfMTMxMDE2OA.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&温州民商银行首任行长人选确定&i class=&icon-external&&&/i&&/a&），而一般来说筹建组组长（负责人）有很大可能性出现在高管或董事名单中，温州民商的筹建组负责人是正泰集团副总裁的徐志武。地址在同人恒玖大厦（&a href=&//.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&温州民商银行明天露“真容” 森马奥康再入股重圆金融梦&i class=&icon-external&&&/i&&/a&）。&br&天津金城：传闻地址选在于家堡金融区（&a href=&//.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&再造天津银行：民营金城银行可能打入于家堡金融圈&i class=&icon-external&&&/i&&/a&，&a href=&//3OMDA1ODlfMTI1NTU3OA.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&天津金城银行：再造天津“金融中心”？_21世纪网&i class=&icon-external&&&/i&&/a&），目前的筹备组组长是华北集团执行总裁崔莉培。这家的消息是最少的。&br&浙江网商：传闻原杭州银行行长、杭州金融办副主任俞胜法出任行长（&a href=&//.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&阿里复兴万向联袂上阵&i class=&icon-external&&&/i&&/a&），其也是筹备组组长，而随着复星退出上海华瑞改加入浙江网商的发起人，复星曾推荐招行上海分行行长助理孙玲英参与过上海华瑞，不知其是否会加入浙江网商（&a href=&/SS2208.shtml& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&难产的华瑞银行：复星均瑶美邦三雄角逐&i class=&icon-external&&&/i&&/a&），而原招行零售银行部总经理胡滔已加盟蚂蚁金服的，出任副总裁（&a href=&//.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&互联网金融挖角加剧&i class=&icon-external&&&/i&&/a&），而蚂蚁金服正是阿里系的网商股东，且俞胜法也兼着蚂蚁金服的副总裁，那么胡滔也是有可能出现在网商的高管名单中。&br&上海华瑞：其官网域名已经准备好了，目前页面是招聘启事（&a href=&/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&上海华瑞银行招聘&i class=&icon-external&&&/i&&/a&），筹备组组长由均瑶集团董事长王均金亲自担任，但已传出原人行上海总部副主任凌涛出任董事长，中国银行的某一位出任行长，人行支付结算司副司长周金黄、中国银行网络金融部副总经理孙中东出任副行长（&a href=&//.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&华瑞银行高管层初建&i class=&icon-external&&&/i&&/a&、&a href=&/5931820.shtml& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&华瑞银行招兵买马：行长副行长或都来自中行&i class=&icon-external&&&/i&&/a&）。地址传闻在自贸区。&br&&br&PS，这几家怎么都不来招我呢！！！
泻药。银监会批筹是两次，第一次是7月25日的深圳前海微众（）、温州民商（）、天津金城（），第…
&p&补充他们共同面对的三个问题：&/p&&p&1、他们作为银行，与传统银行一样的地方？比如靠什么赚钱，如何解决与传统银行面临的风险问题，尤其是流动性风险？&/p&&p&2、为何大量、成体系的选择了传统银行的从业人员，这意味着什么？&/p&&p&3、面对传统的监管体系，进入体制内以后他们会选择怎么样的策略求生存、求发展？&/p&&p&1、
没有存款，你这家银行就无法开门。&br&&/p&&p&
银行是一个特殊的行业，它的盈利主要是干好三件事：&b&吸纳存款、识别风险后发放贷款，安全回收本息。&/b&干这三件事的过程中有利于其积累信用，利用这个信用、社会资源的整合，派生的业务收入都叫中间业务收入。&/p&&p&
我们同时注意到上述三件事的先后顺序，那么不论是浙江网商银行还是前海微众银行，不论之前的产品有多大的客户基础，拿到银行牌照第一件事就是怎么吸纳存款。没有存款就没有贷款，无法盈利。这就是传统银行所谓的&b&“存款立行”&/b&。&/p&&p&2、
银行存款与余额宝完全不同&/p&&p&大家不要认为余额宝就是在吸纳存款或者以此断定上述两家银行吸纳存款非常容易。余额宝不仅仅是货币基金而且提供了远高于活期存款的利息。其盈利模式与银行活期存款的盈利模式不同。阿里如果敢于用5%以上支付活期存款利息，那么他准备用多高的价格放出贷款？不算资金成本，它的运营成本、IT投入加上地面部队（注意，做贷款是不可能没有地面部队的，无论大数据多么厉害）10%可能都是保本价格。考虑到它规模比较小，流动性管理难度就很大了，而且在网上，每次都是面对全国性的影响，连地区之间分支机构互相支持都做不到，备付金初期留个20%&/p&&p&其次，存款本质是对你的信用的认可。互联网公司，你信赖阿里和腾讯，做银行，你敢把钱放在他们家吗？声誉风险，一个谣言，阿里系的，大家去取款随时能够取出来吗？宏观经济温和下行期间，一个小小的并非直接针对阿里或腾讯银行的谣言，可能都造成挤提。有没有流动性管理的本事——为应对挤提就得多留资金，那么这部分资金就无法生利，&/p&&p&3、
信贷业务有其客观规律&/p&&p&这就是：信贷的收益比起本金损失的风险，小得多，尤其是经济下行周期！&/p&&p&阿里也尝试将大数据应用到信贷中，但一直没有扩大规模。尤其是没有急速扩大规模。因为信贷这个业务有其客观规律，你能够比传统银行效率高、成本低，你可以适当进入部分传统银行无法进入的领域，但你不会完全将自己定位在完全做传统银行不做，主要靠大数据支持和淘宝平台做贸易融资。阿里探索七八年了吧，他们现在不敢这么做，肯定有原因。&/p&&p&哗啦啦讲完这么多背景，是因为不论是阿里银行还是腾讯银行都是在上述框架下展开，再来回答问题。&/p&&p&浙江网商银行和前海微众银行与传统银行的区别，在于阿里和腾讯会投入大量的互联网人才，尤其是数据人才。同时，会成体系的从传统银行挖人。主要是信用卡和消费信贷。大量的挖人，是因为这块传统银行已经有自己的体系，这个体系是传统银行拿时间、实实在在的钱换来的，直接借用再进行改造升级就是他们的初期策略。也就从这两块有利于他们发挥在数据、互联网方面形成优势的业务上站稳，先求生存。&/p&&p&
而在发展阶段，两者背靠集团的不同、依托的平台不同，就会采取不同的经营策略。具体来说，浙江网商银行会依托淘宝/天猫平台的交易，服务于网商，主要做贸易。前海微众银行聚焦于服务年轻一代，从消费贷款和信用卡业务上取得突破。&/p&
综上所述，在求生存阶段，两者与传统银行类似，吸纳存款，发放贷款。尽可能的服务于熟悉了解的客群和业务。同时面临的挑战也更大——因为是直接面对全地域、全时空的挑战。存款吸纳也以资产业务带动。
补充他们共同面对的三个问题：1、他们作为银行，与传统银行一样的地方？比如靠什么赚钱，如何解决与传统银行面临的风险问题，尤其是流动性风险？2、为何大量、成体系的选择了传统银行的从业人员，这意味着什么？3、面对传统的监管体系，进入体制内以后他们…
由于不知道腾讯为何申请银行牌照，他不像阿里，自己的电商平台做得一般呀。没有足够的信息支持，他能拿得出手的就是微信。而且微信抓住了未来金融体系的核心——支付。完全不用银行牌照哟！！&br&
消费金融？是信用卡还是小额循环信用贷款？不需要银行牌照干得也不错呀。真给了牌照，多的是监管限制，还不如现在呢。&br&&br&
腾讯有互联网基因，按道理应该给与更多期待，但有以下几点不得不令人担忧： &br&
1、数据局限与数据质量&br&
平台战略的优势很明显，但劣势也是非常明显的——数据局限于平台内。腾讯的数据不如阿里，腾讯的优势在于有个微信，有个扣扣，可能还有游戏，其他做得都一般。&br&
再说数据的质量。数据质量是征信的基础。不然授信就建立在沙堆上。&br&
信息应用水平也是我们一个很大的问题。我们现在的管理还没有习惯按数字说话、决策，因为我们工业化的程度还不够。这个和信息应用发展是相辅相成的。有个数字怎么用，怎么用好，不光是靠理论，还得有实践，最好还得有失败的教训——台湾银行业的同行来交流，说只有血淋淋的损失，才会是一个值得信赖的评分卡。&br&&br&
2、信用环境不利于互联网公司发展金融业务。&br&
金融是一个契约高度依赖型的行业。必须有良好的达成契约、按契约办事的环境，看看马路上抢道的司机，我对我们的环境不抱有乐观的态度。这是所有搞金融的都必须面对的问题，这将极大提高交易成本。&br&&br&
3、金融是一个人才高消耗行业。例如流动性管理？如何与监管机构良性互动？这都是需要不一定认同互联网公司文化的人才团结在一起去完成。互联网公司当然是互联网意识占上风，又是新贵。但金融行业有其自身的规律，原本我很欣赏阿里的策略——做证券营业部门口的卖报人，去做环境做服务而不是亲身去参与。这是发挥自己的特长而且创造长期价值的。不仅仅对互联网企业，也对社会有促进。&br&&br&
现在被牌照控制的是传统银行服务，而腾讯的特长肯定不是如此。银行能够获得今天的利润，多数人会认为是垄断。但在利率完全市场化，银行牌照完全放开的美国，传统银行的利润也是令人瞩目。因为传统银行商业模式的核心是工业化社会需要它促进资源的配置，集中零散资源 利润构成。&br&
看看台湾银行发展的历程，&strong&91年到92年，大约一年半的时间，台湾监管机构批发了十六张银行牌照，但生存至今的只有2家。&/strong&多数都是到这里面来赚快钱的，都是靠杀价而不是创造价值进行竞争，这样的竞争，多几个民营资本进来，只会多几个失败的案例。&br&
支付必然是金融行业的未来，而且肯定是核心！！因此我的建议是，&strong&腾讯还是坚持做平台，坚持做支付，这才是互联网公司的特长，这是未来，这也应该是腾讯当前擅长的。&/strong&现在做金融，钱来得快，很快就会让你尝试躺着赚钱的快乐，那个时候在资源向最赚钱的地方倾斜的互联网公司，很快会迷失。&br&&br&
否则中国银行业多一家银行，无法是多一个差异化竞争的小体量的家伙而已，对整个格局不会有大的影响。&br&&br&更多细节，请点击&a href=&/bankk& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://&/span&&span class=&visible&&/bank&/span&&span class=&invisible&&k&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&看看我的专栏。
由于不知道腾讯为何申请银行牌照，他不像阿里，自己的电商平台做得一般呀。没有足够的信息支持，他能拿得出手的就是微信。而且微信抓住了未来金融体系的核心——支付。完全不用银行牌照哟！！ 消费金融？是信用卡还是小额循环信用贷款？不需要银行牌照干得…
谢邀！&br&以前在银行工作，现在来到微众，感概很多：&br&首先：腾讯内部的矛盾特别多，不清楚腾讯内部部门之间的关系，就妄想和集团合作很艰难；&br&其次：可以说来微众的员工都是金光闪闪，以前在自己的岗位上都牛逼过，但现在开展业务的效率确实非常低，与腾讯有关，也有内部之间的磨合程度有关；&br&最后：腾讯卖掉腾讯电商控股公司，真是一个大大的失策。
谢邀！以前在银行工作，现在来到微众，感概很多：首先：腾讯内部的矛盾特别多，不清楚腾讯内部部门之间的关系，就妄想和集团合作很艰难；其次：可以说来微众的员工都是金光闪闪，以前在自己的岗位上都牛逼过，但现在开展业务的效率确实非常低，与腾讯有关，…
嗷嗷..终于轮到我拿手的了。特地来回答一下。&br&这个问题我1年前在豆瓣上就已经设想过一次。&b&原文地址：&/b&&a href=&/group/tengxun/& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&前海微众银行 Webank 腾讯银行小组&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&br&现在微众银行Webank终于到来！一只救万民于水火的企鹅少侠，将独自决战在这个几百年的全球残酷金融体系中。（当然，别担心，阿里银行这个好汉也随后就到！）&br&&img src=&/2fcaa9a00cf8_b.jpg& data-rawwidth=&607& data-rawheight=&214& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&607& data-original=&/2fcaa9a00cf8_r.jpg&&&br&&br&作为一名运筹帷幄之中，决胜千里之外的高管，咳咳...先容本高管抽支烟，细细道来...&br&&img src=&/b08cad7a2f8aea_b.jpg& data-rawwidth=&402& data-rawheight=&372& class=&content_image& width=&402&&首先回答三个问题：1：我（WE）是谁？ 2：我（WE）从哪里来？3：我（WE）要到哪里去？&br&
答：贫道从东土大唐而来，前往...（不好意思入戏了，稍后大家就知道WE是啥意思）&br&首先定位：&b&微众银行&/b&的目标是什么？&br&&b&&br&战略目标：普惠、连接 ！&/b&&br&
互联网精神跟金融精神是不一样的。&br&
互联网精神就是开放、共享、去中心化、平等、选择、普惠、民主。&br&
金融业就是&b&精英、神秘化、制造信息不对称&/b&，然后&b&赚钱&/b&。&br&
互联网金融能做的且要做的也就是在&b&普惠&/b&这一点设定战略目标！接下来才知道要怎么排兵布阵。&br&&br&&b&战术层面：&/b&&br&&img src=&/66b3ca18d5c8365fcc80ce_b.jpg& data-rawwidth=&374& data-rawheight=&220& class=&content_image& width=&374&&&br&&b&第一招：降龙十八掌（利率）&/b&&br&所有用微信支付做过10000元购物的人，都可以获得10000元&b&永续债&/b&份额，并且约定利率年5.5%，我想微众可以获得中国绝大多数人的个人身份信息和信用信息。当然，这只是为了最大限度的开发微众用户，累积活跃用户。&br&&br&&b&第二招：九阳神功 （ P2P借贷）&/b&&br&
然后，Webank再把这些永续债的贷款通过众安保险担保，做成微众P2P，Webank就可以把风险转移出去，并且构建了覆盖全民的征信体系，甚至包含个人消费记录，收货地址以及IP地址。&br&通过P2P获得从货币基金到民间借贷等低息到高息全面的投资产品，以及大量民间资本。当然，目的只是为了增加用户对互联网金融的粘性，为统一账户做准备。&br&&br&&b&第三招：独孤九剑 （ &/b&&b&债券期货现货）&/b&&br&
然后把P2P份额证券化，按照到期付本息的债券，Webank就有了交易所以及微众金融债券期货产品。部分做成日付息的债券，就有了债券现货。&br&&br&&b&第四招：九阴真经 （ 对冲基金）&/b&&br&
然后Webank开发微众农业合作社，充分利用客户粘性，跟地方超市合作安全果蔬农业生产，搞依靠农业金融整合的种子到冰箱全产业链整合，农产品零售批发和物流，并制作为REITS，实现涉农业务部门的凯文凯利式平台化运作，webank就有了物资抵押式证券远期风险对冲产品。&br&&br&打完以上四招，Webank就有了覆盖现货至远期，信用至物资的全面风险品，可以推动利率期货产品的上市，完成微众金融全产业链布局。这时，&b&Webank控制了我们的厨房和钱包。&/b&&br&&br&&b&第五招：吸星大法 （ 预设风险投资 ）&/b&&br&马化腾说，我要免费给用户发放指纹支付手环，帮助用户支付免现金和健康监控。同时伴随微信支付实时数据结算系统的升级和互联网金融医疗平台的搭建。我们从此，再也不需要去银行存款，也不怕钱丢了，同时每一分钱，每一秒钟都在进行预设风险投资，并产生收益。&br&&br&&b&五招之后！&/b&五大行，倒闭了。&br&&img src=&/7e4bcf2b531e77dbfb9f_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&423& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&/7e4bcf2b531e77dbfb9f_r.jpg&&&b&接下来：&/b&&br&
马化腾说，我要做蚁巢廉租房和对应的REITS，以及开发成套智能家居，要让比尔盖茨生活的多舒适，我们的客户就生活的多幸福。于是我们有了智能家居和住处。&br&&br&
马化腾说，腾讯和互联网金融购物可以使用任何一种腾讯旗下理财产品支付，高达几百亿的P2P信贷资产证券化和住房REITS成为了互联网金融帝国互联网金融金币的物资背书基础。&br&&br&
互联网金融帝国的货币，&b&腾讯金币横空问世，其发行总量与使用者的总体信用有关。&br&&img src=&/646bf295c7f607a875462_b.jpg& data-rawwidth=&550& data-rawheight=&330& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&550& data-original=&/646bf295c7f607a875462_r.jpg&&&/b&&br&&b&&br&排兵布阵中的重点难点解析：&/b&&br&
互联网金融在各项业务中未来的对手是精英利益集团。利益集团一定采取行政垄断的方式主攻，培养傀儡的方式助攻，各种捧杀佯攻。&br&&br&
腾讯对应的招数就是延续原有普惠战略，继续开展自身生态体系的建设，打通用户需求-需求解决方案自成一体的系统。就需要在腾讯基础上开展更优秀的平台管理策略，在微信支付基础上完善用户数据体系。这样才可以通过用户粘性保护自身的现有优势，用户数据在手，惯性分析以获得未来数据。&br&&br&
最直接的例子是，&br&&b&
拥有银行牌照 &/b&+ &b&微众银行的私营征信 &/b&+ &b&微信支付体系 &/b&= &b&人行银联在人民币清算支付体系。&/b&&br&&br&&b&如果你冷漠过或被冷漠过，请支持微众银行Webank！&br&&img src=&/8b38bda610b24d4addfd1c9e42496bd7_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&360& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&/8b38bda610b24d4addfd1c9e42496bd7_r.jpg&&&/b&
嗷嗷..终于轮到我拿手的了。特地来回答一下。这个问题我1年前在豆瓣上就已经设想过一次。原文地址：现在微众银行Webank终于到来！一只救万民于水火的企鹅少侠，将独自决战在这个几百年的全球残酷金融体系中。（当然，别担…
两家都有海量基础客户，也都会以网络为主要经营平台。做银行吗，经营模式上也离不开存贷汇三项目。只是基于互联网做存，贷，汇，代销等业务更有优势。既有客户数量优势，又有客户营销便利，又有客户习惯支撑，对现有银行业挑战不小。但估计受影响的主要是个人业务和中小股份行。&br&差异分项来看，阿里的客户基础是电商客户，有海量外贸商户，驻场卖家和个人客户，客群金融基础好，但客户粘性不足。从银行业务角度看，阿里的客户基础和数据基础适合对公对私业务并举。比如做贸易结算，融资，汇兑和中小企业融资，小微企业贷款。个人业务中的个人信用贷款，消费信贷，网上理财，转账支付，基金保险代销等业务也不会差。理论上阿里有大量企业用户，熟悉银行业务的都知道企业业务的重要性，故其金融业务的营利性可能要好些，吸储和放贷能力都很强。 &br&腾讯的客户主要是社交关系客户，主体是个人而缺乏企业客户群体，但有京东，58，大众点评等这些线上线下平台，未来未可知，京东也在搞金融呦。从客群特点和数据基础看，腾讯的客群体量大，关系粘性强，营销传播效果好，但客户金融属性和辨识度不够。理论上腾讯更适合做个人金融业务，如信用贷，消费贷，个人存款，结售汇，转账支付，理财基金保险代销，乃至p2p业务。腾讯做社区银行和直销银行的优势也很大。理论上腾讯做个人业务的基础强于阿里，国际上银行业的个人业务均不输公司业务，所以论吸储能力而言未必输于阿里，其他的业务要看造化。&br&上面说的是基于现状的理论分析。具体情况肯定是看各家的战略选择和经营能力的。以现代金融市场的发展程度来说，银行做出一两个特色和优势业务远比业务大而全重要的多。&br&话说要我去规划他们两家业务体系的话，确实有得搞啊！
两家都有海量基础客户，也都会以网络为主要经营平台。做银行吗，经营模式上也离不开存贷汇三项目。只是基于互联网做存，贷，汇，代销等业务更有优势。既有客户数量优势，又有客户营销便利，又有客户习惯支撑，对现有银行业挑战不小。但估计受影响的主要是个…
2年多前，在前公司，我曾经也设计过身份认证中心，试图解决商务与政务对远程主体的身份核实问题（意愿识别）。确认身份时，可能有以下几方面因素：&br&&br&一、办理过CA的，通过桥CA系统（CA的互联互通）提取主体信息，确认身份；&br&二、办理过银行账号的，通过给其账号打入小额款项及让其输入匹对，确认身份；&br&三、主体（与公安联网）的生物特征信息采集。视频、图像、声纹、掌纹、视网膜等；&br&四、关联方佐证。指他人确认及担保；&br&五、以上的各因素分别对应一个可信分值，随时间而衰减；&br&&br&&br&设计方案的逻辑图&br&&br&&img src=&/b6b845aa5e_b.jpg& data-rawwidth=&783& data-rawheight=&527& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&783& data-original=&/b6b845aa5e_r.jpg&&
2年多前，在前公司，我曾经也设计过身份认证中心，试图解决商务与政务对远程主体的身份核实问题（意愿识别）。确认身份时，可能有以下几方面因素：一、办理过CA的，通过桥CA系统（CA的互联互通）提取主体信息，确认身份；二、办理过银行账号的，通过给其账…
银行经营的不是存款，也不是贷款。银行经营的是风险，信用和成本。&br&银行利润=生息资产×资产利率-付息资产×负债利率-风险损失-经营成本+其他。&br&这不讨论其他各种中收手续费，就看利差收入和风险。上述公式算下来，并不是所有银行都能盈利的。你看，存款多了，贷不出去，哪来的钱付利息？风险管理不好，贷出去了回不来，没多少笔坏账就可以搞残银行的资负表的。存多存少，贷多贷少，还有成本的问题，这是资产负债管理，管理生息和付息的资金头寸，让成本尽量低而收益尽量高，这是成本管理。这还包括流动性的管理，死在流动性上的银行多了去了，630不差点整死光大吗！&br&银行间的资金市场很大的，银行想要扩张负债，不计成本的话是可以做得很大的，问题是花钱买来的钱怎么能保证高价卖出去？同理，微众银行即便真的能获得八亿用户的存款，那么成本呢？一个没有实体网点无法提现的银行只能靠远比活期存款高的利率吸引资金转入互联网账户。问题是高息的负债是越多越好的吗？谁来付息呢？贷款给谁？是以贷定存还是以存款定贷？我们以贷币基金4.5%的年化收益为负债标准，余额宝高峰期才才四千多亿的盘子，而且股市一牛又下来了。我们算微众更厉害，腾讯加外挂了，负债破一万亿，已经比肩股份制银行了。一万亿搁到银行界算大吗？&br&我们再算算贷款收益。先看成本，4.5%的成本，即便网络银行运营成本低，算0.5%好了。我们当这都是理财产品，存贷比我们不算了。那得有5%的无风险收益才能保本，似乎不难。如果按2.5%的息差计算利润空间，那就要求7.5%的无风险收益。现在银行界的资产利率平均约为6.7%上下？。这个利率空间其实并不算大。&br&所以，不是有钱就可以任性的。京东三万商户那才哪跟哪啊！既便百分之百都贷款且只从微众贷款，那按风险评分授信风险定价后估计也剩不了一半了，这才能消耗多少贷款呢？难道每家都是中石油啊？一万亿呢？贷不出去就得付利息的，用高息吸来可不比同业市场的金主邮储银行，人家存款利率可低了，放货币市场上都能赚大钱，而微众总不能也当货币基金吧。&br&放贷？那得有足够的客户储备，互联网银行主要的客户就是个人和中小微企业，全互联网全民筛选客户肯定是够的，可是天朝并不是没有贷款，而是想贷款的贷不到，不想贷的抢着送。比如:优质的个人住房贷款普遍利率很低。个人消费信贷的利率不低，奈何天朝人用信用卡都没几个人分期的啊。而小微企业是真缺钱，贷款利率也高，但小微企业平均寿命才两年，风险不是一般的高，尤其是在经济下行，不良上升的大环境下。另外的大中企业和政府，咱们金融是结构性供给不足，有些是过剩的，你懂的。就剩下这些目标客户也还是各个银行的目标客户。&br&正式回答下题主的问题就是，银行根本就不怕这个层面的竞争。多一百家银行也一样，只要你也吃存贷利差，那咱们差不了多少。有ING Direct存在，不也有富国银行活得挺好吗！有做小微的富国活得滋润，做大客户的花旗摩根不也活得挺好吗！市场很大，多元竞争，互有长短，在这个意义上，大家是互补的关系，并非你死我活。&br&银行真正害怕互联网金融的不是他们来跟银行去拼银行业务，而是在消费者行为和习惯改变的时候，银行被消费者抛弃了，远离了银行。而银行目前已经不能掌握消费者的行为习惯信息了，对于大数据金融的未来而言，这才是噩梦。
银行经营的不是存款，也不是贷款。银行经营的是风险，信用和成本。银行利润=生息资产×资产利率-付息资产×负债利率-风险损失-经营成本+其他。这不讨论其他各种中收手续费，就看利差收入和风险。上述公式算下来，并不是所有银行都能盈利的。你看，存款多了…
第一家互联网银行，最低的运营成本，最有可能在消费者金融服务领域有所创新的数据平台。不过更多的改变可能还是意识上的，因为银行国有这件事已经存在几十年了，固定利率政策也很多年了，所以很多金融成本在国内都是隐含的，通过批准有实力的民营企业加入银行服务行业，能够真正形成有特色的消费者金融服务，才是腾讯这样的公司获得银行牌照能给业界带来的重大变化吧。
第一家互联网银行，最低的运营成本，最有可能在消费者金融服务领域有所创新的数据平台。不过更多的改变可能还是意识上的，因为银行国有这件事已经存在几十年了，固定利率政策也很多年了，所以很多金融成本在国内都是隐含的，通过批准有实力的民营企业加入银…
银监会：微众银行，你快点开业；你不做出个样子，我怎么批复第二批呢？后面还有一群兔崽子排这队呢。 &br& 微众：臣妾做不到啊！大人您总共就只给了半年时间，现在还催，一个银行核心系统都搭不起来啊。&br& 央妈：不会搞个临时的先应付啊！我只能帮你到这儿了。 &br& 微众：小的明白！还是亲妈好。&br& 腾讯：谁是你亲妈？我是签了破产兜底协议的啊！ &br& 网商银行：围观！&br&【转自某高能金融微信群】
银监会：微众银行，你快点开业；你不做出个样子，我怎么批复第二批呢？后面还有一群兔崽子排这队呢。 微众：臣妾做不到啊！大人您总共就只给了半年时间，现在还催，一个银行核心系统都搭不起来啊。 央妈：不会搞个临时的先应付啊！我只能帮你到这儿了。 微…
&b&1：技术NB，创新了用户体验！&/b&&br&
首先是“刷脸”认证，用户拿起手机并将摄像头对准自己，很快软件系统识别出了自己的身份，并与公安部身份数据匹配成功。与此同时，通过大数据分析，软件将其信用评定为分数，然后同意授予贷款。&br&&br&&b&2：低姿态，更亲民，站在屌丝这边！&/b&&br&
微众银行以普惠金融为目标，致力于服务工薪阶层、自由职业者、进城务工人员及普罗大众，以及符合国家政策导向的小微企业及创业企业。&br&那些善用互联网的年轻人、白领等草根阶层是微众银行的目标客户群。&br&&br&&b&3：对用的评级不再是看你有钱否，是否有身份！&/b&&br&
腾讯的互联网大数据征信由财付通负责，主要运用社交网络上海量信息，比如在线时长、登录行为、虚拟财产、支付频率、购物习惯、社交行为等，为用户建立基于线上行为的征信报告。&br&具体说来，征信体系将利用其大数据平台TDBANK，在不同数据源中，采集并处理包括即时通信、SNS、电商交易、虚拟消费、关系链、游戏行为、媒体行为和基础画像等数据，并利用统计学、传统机器学习的方法，得出信用主体的信用得分。&br&&br&
在此基础上，按照现有的信贷标准，通过社交网络等渠道形成的征信方法和数据未必能全部符合传统商业银行的监管要求。毕竟，社交信用并不等于金融信用，互联网上的人性是被放大的，许多人在现实中不敢说的话，在网络上却敢说;现实中内向的人，在网络上或许会很外向。和传统银行的客户信息相比，社交网络上的信息往往不全，且有些失真。&br&&br&
以拍拍贷的经验，社交网络上的数据“并不那么有用”，因此，这些社交数据在拍拍贷的风控模型中只能占到8%-9%的权重。征信模型需要时间的积累和检验，“钱借出去之后还要看对方还不还，逾不逾期，整体的逾期比例是多少。”&br&&br&&b&4：同行竞争中不可取代的优势！&/b&&br&
阿里小贷已经拥有了庞大的电商交易数据，可以作为信贷管理的支撑，而腾讯短期内可能只能做个人或传统的线下小微企业贷款，而非电商小微企业。&br&微信的消费场景并不多，这是制约腾讯发展互联网金融的一大因素。只有拥有足够的消费场景，用户有了支付和消费记录，才能更精准地评估用户。在这一点上，阿里好几年前就在线下机构大量布点，在支付场景上做得非常领先。&br&但是，微信是一种强关系链，只要将产品体验做好，再在线下广泛地铺点，增加微信支付的场景，用户很有可能选择微信支付。&br&&b&
很明显，我天天会用微信，但我不会天天用支付宝。&/b&&br&&img src=&/8b38bda610b24d4addfd1c9e42496bd7_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&360& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&/8b38bda610b24d4addfd1c9e42496bd7_r.jpg&&
1：技术NB，创新了用户体验！ 首先是“刷脸”认证，用户拿起手机并将摄像头对准自己，很快软件系统识别出了自己的身份，并与公安部身份数据匹配成功。与此同时，通过大数据分析，软件将其信用评定为分数，然后同意授予贷款。2：低姿态，更亲民，站在屌丝这…
感觉大家都跳过了第一个问题啊，&br&这样是不是又应了知乎那句老话：跳过「是不是」，而直接回答了「为什么」？&br&&br&到底是不是「前海银行」现在还没有确切消息，&br&不过大家可以看看&a href=&http://www./zwgk/gggs/qymchzgg/qyj/591.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&中华人民共和国国家工商行政管理总局&i class=&icon-external&&&/i&&/a&放出的 4 月份国家工商总局企业名称核准公告。&br&其中有一个「企鹅银行股份有限公司」。&br&&br&至于知友 &a data-hash=&6abcde303a66b48a285ede8& href=&/people/6abcde303a66b48a285ede8& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@筑室& data-tip=&p$b$6abcde303a66b48a285ede8&&@筑室&/a& 提到的可能有人抢注商标。&br&可以参考一下
&a data-hash=&4d02ab5e45& href=&/people/4d02ab5e45& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@黄璞琳& data-tip=&p$b$4d02ab5e45&&@黄璞琳&/a& 老师的最新专栏：&a href=&/hpuling/& class=&internal&&擅自将他人注册商标未注册驰名商标用作企业字号的法律适用 - 璞琳说法 - 知乎专栏&/a&
感觉大家都跳过了第一个问题啊，这样是不是又应了知乎那句老话：跳过「是不是」，而直接回答了「为什么」？到底是不是「前海银行」现在还没有确切消息，不过大家可以看看放出的 4 月份国家工商总局企业名称核准公告。其…
娱乐性：&br&存款送Q币、QQ秀、游戏道具、各种钻&br&用微众银行充值会员尊享9折优惠&br&QQ显示微众银行用户VIP图标&br&好友根据存款数额排名&br&每1000元/年定存加一个活跃天数&br&这些蛋疼的功能要多少有多少…&br&&br&&br&实用性：&br&用QQ号(某些业务)代替银行卡号，比如好友之间的转账、收款、发红包等等，当然这样需要加强安全方面的保护。&br&&br&结合自身的产品，比如腾讯地图快速定位微众银行各营业网点(不过好像微众银行没有线下网点)；验证信息用微信替代；京东与网银无缝结合；微信自带微众银行基础功能。总之有很大的想象空间。&br&&br&注重线上资金流通，减少线下的营业成本。&br&&br&战略性：&br&和其他银行进行合作，包括(特别)境外银行，注重跨国转账，外汇折算，因为出国的人太多并且中国经济对外的影响越来越大。&br&&br&试点和地方银行的深度合作，拿下一个城市就是一块市场蛋糕！&br&&br&&br&其实可以说很多，对浙江网商银行也有用，最终还是看政策还有Leader的决策力和执行力了。&br&&br&办法还有很多。&br&第一次写这么多-w-
娱乐性：存款送Q币、QQ秀、游戏道具、各种钻用微众银行充值会员尊享9折优惠QQ显示微众银行用户VIP图标好友根据存款数额排名每1000元/年定存加一个活跃天数这些蛋疼的功能要多少有多少…实用性：用QQ号(某些业务)代替银行卡号，比如好友之间的转账、收款、发…
问题本身有问题，据我了解京东自己成立金融板块，支持其B和C端客户，而腾讯只持有京东小部分股份，不足以形成题目中所述的存贷关系。&br&&br&题目可改成：微众银行吸引8亿QQ资金，支持其各类消费金融业务（如微商业务等等）。银行该如何应对？&br&&br&结合评论中朋友的补充，补充下答案。微众银行和苏宁金融是可以形成协同效应。苏宁放贷借助与小贷，但其融资成本受限于杠杆率较低（1:2），以及不能进银行间市场，融资成本较高。微众银行有银行牌照，这点上是可以与京东形成合作。不过长远看，苏宁也会申请自己的民营银行，所以微重银行还是要发展自己的核心竞争力。楼下朋友从定量角度做了分析，有一个点做补充。由于微众银行侧重次级客户（见下面内容），因此可以获取较高收益，整个biz model还是比较盈利的。&br&&br&短答案：错位竞争，不用太介意。&br&&br&客户定位不同：假设腾讯关注微商客群，是一片蓝海，规模小，单笔贷款小。从客户质量来看，这类也是相对次级客户（没信用风险，没抵押，没历史记录）。电商积累交易行为数据，基于大数据可以创立独特商业模式，就能做好这类客群。银行没有必要眼红，各自定位不同。&br&&br&产品定位不同。银行的定位，应更侧重产品类专家，推各类复杂产品和信托、证券、基金、投顾等服务，做扎实现有大中小客群。你要学阿里，腾讯，首先你要有电商闭环（资金，交易，物流），但这部分又不是商业银行所具有的基因。（建行的善融平台就不要提了，一些区域性银行（如大连银行）做电商平台都是亏损严重）&br&&br&结论：错位竞争，立足自己目标客群做大做强才是王道
问题本身有问题，据我了解京东自己成立金融板块，支持其B和C端客户，而腾讯只持有京东小部分股份，不足以形成题目中所述的存贷关系。题目可改成：微众银行吸引8亿QQ资金，支持其各类消费金融业务（如微商业务等等）。银行该如何应对？结合评论中朋友的补充…
随着深圳前海微众银行的运营,自然也将带动周边一些产业的崛起，以下是几个可预见的：&br&&b&&br&初期：互联网金融基础设施（&/b&互联网金融争夺焦点初期是基础设施&b&）&/b&&br&&b&&br&1：征信行业 （&/b&&b&互联网时代，数据即信用，信用即财富。&/b&&strong&）&/strong&&br&&p&
在国外，个人征信是一笔大生意。仅以美国个人征信公司三巨头Experian、TransUnion和Equifax之一的TransUnion（信贷局环联有限责任公司）为例，其在个人信用报告服务领域的年收益就高达40亿~50亿美金。考虑到我国人口基数的庞大，未来发展成熟之后个人征信市场空间很可能达1000亿元规模。&/p&&p&&img src=&/2b5daf7d15bbd34b44fd4_b.jpg& data-rawwidth=&373& data-rawheight=&243& class=&content_image& width=&373&&
日，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信成为央行“开闸”后首批获准开展个人征信业务准备工作的8家机构。&br&
芝麻信用、腾讯征信都将利用互联网大数据，用个人在社交网站上的各种表现为用户“画像”、打分。这就意味着滴滴打车爽约、婚恋网站上重复征婚、淘宝上的差评等，都可能进入个人征信报告。&/p&&p&　　以下几个方面会影响你的信用记录。&/p&&p&&strong&1、信用卡、贷款逾期&/strong&&/p&&p&　　信用卡、贷款逾期会直接抹黑个人信用，会对此后的信贷造成很大的负面影响，这也是最初期的个人征信记录。&/p&&p&&strong&2、网上订酒店未入住&/strong&&/p&&p&　　出发前通过携程、去哪儿、艺龙等在线票务服务公司预约的酒店，通常只是口头预约而无需押金。如果由于临时原因无法入住那你可要记得取消预约，如若不然，你的个人征信系统里也会因此多了一次违约记录，达到一定次数之后或将无法在网上预约酒店。&/p&&p&&strong&3、网购拒绝签收&/strong&&/p&&p&　　随着网购盛行，网站开通了到付功能。如果你订购了某物品，快递送来时却不打算购买了或者拒签，此时一笔违约记录就此产生。类似的情况还有在淘宝、天猫等网站的退货率高、恶意差评等也会造成不好的信用记录。&/p&&p&&strong&4、淘宝卖假货&/strong&&/p&&p&　　个人征信还关系着卖家的信用问题。如果卖家在淘宝上卖假货，被查出之后不仅会被禁止网上经营，甚至可能会加大取得实体营业执照的难度。&/p&&p&&strong&5、电话费、水电费、燃气费等欠缴&/strong&&/p&&p&　　目前，欠了水电费、话费等，只要补缴就可以了。但是如果这些都纳入到个人征信领域，即使补缴或许也将给个人信用抹上污点。&/p&&p&&strong&6、打车软件爽约&/strong&&/p&&p&　　用打车软件叫了车，却由于个人原因放了司机鸽子，那么在你的个人征信系统里将有一次违约记录，达到一定次数后，或许你将没有资格再使用这些打车软件。&br&&br&&/p&&p&未来信用评价不应仅限于服务金融领域，最终也应该运用到人们生活的点滴中去。&br&&/p&&p&&br&&b&2：在线身份识别 （安防领域进入智慧时代，&/b&&b&“刷脸”就支付，还用什么钱包！&/b&&b&）&/b&&/p&&p&
身份识别技术有指纹识别、声音识别、面部识别、U 盾、NFC、一次性密钥等。微众银行使用“人脸识别”技术代替传统“面签”的身份验证方式。&b&在线身份识别&/b&&strong&成为硬件的智能眼睛！&/strong&&/p&&p&对于智能硬件来说，有了人脸识别技术，就相当于机器人能够认识人，不仅增加了人机交互的方式，更让硬件变得更加智能。&/p&&p&&img src=&/aa581a934f_b.jpg& data-rawwidth=&500& data-rawheight=&313& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&500& data-original=&/aa581a934f_r.jpg&&
人脸智能识别在多种安防场合有着广泛需求。例如公安人员会让被查人员出示身份证并读取身份证信息，然后通过摄像机拍被查人员，再进行照片与读出来的身份证照片做验证，同样更可以用于在人员集中场所通过人脸技术实时抓取并匹配识别公安部门公开的危险人员；&br&&br&
安防领域公司以人脸/图像识别技术为核心，一方面自己封装成硬件，一方面与集成商合作共享技术使用权，已经可以看到未来广阔的应用前景和市场需求，未来人脸识别应用将会更为主流。&br&&br&
应用场景举例：&b&“刷脸”支付系统。&/b&&/p&&p&当你走到支付设备旁边后，系统的算法会在幕后对你的生物度量数据进行处理，找到数据库里你的账户。整个交易能够在5秒钟之内完成，通常你拿出钱包都需要这么长时间。&/p&&br&&br&&p&&b&成长期：平台、渠道、&/b&&b&场景（大数据市场的信用时代）&/b&&/p&&p&当互联网金融基础设施逐渐完善时，互联网金融竞争的焦点是：&b&平台、渠道、&/b&&b&场景。&br&&/b&平台指的是社交、导航、服务整合、个性化；渠道指的是多渠道整合；场景指的是应用场景及产品。&/p&&p&互联网金融资产撮合平台包括股权、债权、林权、地权、碳排放权等基础资产交易和撮合平台。&br&&br&&b&做信贷场景和用户的开发的行业讲在这一阶段迅猛发展。&br&&/b&&b&&br&1: &/b&&b&社交数据公司&br&&/b&不仅仅局限于基本的关键字搜索，能关注与特定人群有关的数据，或监测表达情绪的词组，然后创建热图(heat map)或情绪评分表，估量特定人群对某一话题的看法之类拥有专有数据挖掘工具与数据分析的社交数据公司也将在信用时代喷发！&br&&img src=&/f755a3aa9cac6a_b.jpg& data-rawwidth=&483& data-rawheight=&311& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&483& data-original=&/f755a3aa9cac6a_r.jpg&&&br&
大数据市场的增长速度是IT产业的七倍，信用时代的到来，大数据和数据分析相关创业公司用武之力越来越多。&br&&br&&b&2: P2P网贷&/b&&/p&&p&
P2P借贷将成为未来常规资产类别。不管是把它作为传统的借贷方式还是替代的融资方式来说，资产类别一般是会被归在比较高的类别。传统资产要做评估的时候，要对估值和市值等等进行评价。从托管者和借贷者的角度来说，P2P借贷业务都会获得应有的生存空间。&/p&&img src=&/f2dfdb2fe63fd27d3c58fe1c_b.jpg& data-rawwidth=&530& data-rawheight=&392& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&530& data-original=&/f2dfdb2fe63fd27d3c58fe1c_r.jpg&&&br&&p&3：&strong&消费性金融公司&/strong&&/p&&p&
相比传统金融服务，消费金融面对的是在传统金融机构中难以获得信贷服务的人群，客户多数在银行征信系统中没有信用记录或者有很少的信用记录，因为此类目标客户不容易获得传统银行服务，使得消费金融公司提供的产品和服务在费率上会相对高一些，所以和客户透明地沟通是非常重要的。随着消费金融公司试点增多，消费金融公司通过和客户透明和负责任地沟通，让客户在使用产品和服务的过程中提升对消费金融的认知和认可水平，有助于推动消费金融行业的发展。&/p&&img src=&/e2828ddab3dbf5_b.jpg& data-rawwidth=&680& data-rawheight=&414& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&680& data-original=&/e2828ddab3dbf5_r.jpg&&&p&&br&噢，噢，先写到这里...休息一会.&/p&&p&#^_^# &br&&img src=&/8b38bda610b24d4addfd1c9e42496bd7_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&360& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&/8b38bda610b24d4addfd1c9e42496bd7_r.jpg&&&/p&
随着深圳前海微众银行的运营,自然也将带动周边一些产业的崛起，以下是几个可预见的：初期：互联网金融基础设施（互联网金融争夺焦点初期是基础设施）1：征信行业 （互联网时代，数据即信用，信用即财富。） 在国外，个人征信是一笔大生意。仅以美国个人征信…
根本原因在于公众对于传统银行的情感挫败。说直白点，就是失望；说严重点，就是仇视。&br&&br&这是银行no zuo no die 的一个很好的因果结局。&br&&br&试问：如果国家在金融行业之外，例如电信、铁路、航空等类似行业逐渐开放允许更多民营企业存在，你难道不拍手叫好吗？&br&&br&根本原因在于，吃了太多苦，受了太多气。&br&&br&最近几个有趣的新闻可以很好地反映这个意思。就是几个客户账户分别莫名其妙多出4亿80亿等那几个。多出80亿那个，银行很淡定地说：搞错了抱歉。但反过来，你若敢动一分钱，分分钟秒了你不带任何犹豫的。有案例了吧，数年前…&br&&br&这不，新来一家银行，居然由搞微信搞企鹅这个公司伙同其他几个公司来搞，接地气啊。！可能没霸王条款啊！老子可能真的是上帝啊。！就盼着那一天的到来了！&br&&br&就这意思。
根本原因在于公众对于传统银行的情感挫败。说直白点，就是失望；说严重点，就是仇视。这是银行no zuo no die 的一个很好的因果结局。试问：如果国家在金融行业之外，例如电信、铁路、航空等类似行业逐渐开放允许更多民营企业存在，你难道不拍手叫好吗？根本…