房贷还是等额本息划算 提前还房贷不一定划算_百度文库
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房贷还是等额本息划算 提前还房贷不一定划算
房​贷​还​是​等​额​本​息​划​算​ ​提​前​还​房​贷​不​一​定​划​算
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提前还房贷怎样划算?
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尽管提前还款被炒得沸沸扬扬，但是很多人还是不知道如何办理才最划算，而咨询银行客服也不甚明白。我们建议您直接与贷款的支行联系，以节省时间，而最省钱的方式则是尽一切能力减少本金。
　　◆提前还贷分多种
　　目前最常用的两种还款方式为等额本息还款法和等额本金还款法。等额本息还款法，即借款人每月以相等的金额偿还贷款本金和利息。这种方式在偿还初期的利息支出最多，本金还得相对较少，以后随着每月利息支出逐步减少，归还的本金就逐步增多。等额本金还款法，即借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，而利息随着本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。在贷款时间相同的条件下，等额本息还款法所要支付的利息高于等额本金还款法。因此，如打算提前还款，最好选择等额本金还款法。
　　提前还贷主要是为了减少利息，尤其是在贷款的前几年，本金基数大，利息相应也高。因此，理财专家建议，在贷款的前几年，尤其是前5年间一定要争取多还款，使总贷款中的本金基数下降，在剩余的贷款中利息负担会减小。
　　按还款方式不同，借款人可以选择期限减按或金额减按。据了解，目前多数银行都能
尽管提前还款被炒得沸沸扬扬，但是很多人还是不知道如何办理才最划算，而咨询银行客服也不甚明白。我们建议您直接与贷款的支行联系，以节省时间，而最省钱的方式则是尽一切能力减少本金。
　　◆提前还贷分多种
　　目前最常用的两种还款方式为等额本息还款法和等额本金还款法。等额本息还款法，即借款人每月以相等的金额偿还贷款本金和利息。这种方式在偿还初期的利息支出最多，本金还得相对较少，以后随着每月利息支出逐步减少，归还的本金就逐步增多。等额本金还款法，即借款人每月以相等的额度偿还贷款本金，而利息随着本金逐月递减，每月还款额亦逐月递减。在贷款时间相同的条件下，等额本息还款法所要支付的利息高于等额本金还款法。因此，如打算提前还款，最好选择等额本金还款法。
　　提前还贷主要是为了减少利息，尤其是在贷款的前几年，本金基数大，利息相应也高。因此，理财专家建议，在贷款的前几年，尤其是前5年间一定要争取多还款，使总贷款中的本金基数下降，在剩余的贷款中利息负担会减小。
　　按还款方式不同，借款人可以选择期限减按或金额减按。据了解，目前多数银行都能提供五种提前还贷的方式，供客户选择。
　　第一种，全部提前还款，即客户将剩余的全部贷款一次性还清。(不用还利息，但已付的利息不退)
　　第二种，部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。(节省利息较多)
　　第三种，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变。(减小月供负担，但节省程度低于第二种)
　　第四种，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。(节省利息较多)
　　第五种，剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短。(月供增加，减少部分利息，但相对不合算)
　　理财专家建议，提前还款，应尽量减少本金，缩短贷款期限，使支出的利息更少。
　　◆如何还贷才划算
　　如果你选择的是商贷和公积金构成的组合贷款，先还商贷会“优惠”很多。由于公积金贷款含政策性补贴的成分，所以贷款利率比商贷低不少，此次加息幅度也比普通商贷小，所以购房者提前归还贷款利率较高的商贷，相对划算些。
　　如果你是纯商业贷款，那么又有两种还款方式的区别。
　　据专家分析，两种还款法相比，由于同样贷款贷了一段时间后，“等额本息还款法”所要支付的利息将高于“等额本金还款法”，而在提前还贷时已支付的利息是不退还的，这就相对多支付了许多原本不应该提前支付的利息。因此，如果有提前还贷打算的，选择“等额本金还款法”贷款比较好，这样提前还贷比较划算。
　　但是，并非所有的人都要用“等额本金还款法”来还贷，这要看你自己的财政计划如何了。对于高薪者或收人多元化的人们，不妨采用“等额本金还款法”；假如你现在的资金较为雄厚，又不打算提前还款，建议你也采用“等额本金还款法”还贷。因为，这种还款方式虽然前期资金压力较大，但可减轻日后压力，其特点是随着时间的推移，越到后来还款越少，越轻松。如果你是一位公务员、普通教师、一般研究人员或者是一位工作四平八稳、与世无争的人，建议你还是选择“等额本息还款法”。
　　如果你贷的是等额本息还款的，那么在前10年这种做法基本划算。因为该种贷款方式在还款初期支付的多是利息，本金占的额度比较小，提前还贷，可以减少大笔的利息支出。争取这几年能多还款，使本金基数下降，从而减轻利息负担。
　　从节省利息的角度看，缩短贷款期限是一个不错的选择，因为时间缩短了，每月的还款数量不变，就加快了归还本金的速度，支出的利息也会减少。
　　◆银行规定有差别
　　有关专家表示，提前还贷要弄清楚不同银行的提前还贷规定。记者通过多方咨询发现，目前，银行一般都规定在借款期内、贷款发放满一年以后，经银行同意，市民可书面申请提前归还部分或全部贷款。各家银行对于提前还贷的规定彼此各不相同，建议市民在决定提前还贷前务必弄清贷款银行的操作流程，提前预约。
　　记者在调查过程中发现，按照各家分行的说法，其实贷款的事情，很多操作的权利都是掌握在支行手里的，具体的业务办理也需要和你贷款所在的支行来进行，所以市民要了解关于提前还贷程序上的问题，最好的途径是联系当时办理贷款的业务员或者客户经理，按照他们所属支行的具体规定来操作。
　　另外，加息后新的利息标准将在新的一年开始时计算，所以，即使要提前还贷，购房者也要把握好时机，尽可能在新利息生效前一年的年末提前还贷。
　　以下是记者以贷款人身份拨打各大银行客服电话了解到的各行提前还贷规定，供各位参考(实际情况以各银行规定为准)：
　　工商银行：要求贷款者提前30个工作日书面申请银行，目前暂不收违约金，提前还款额下限为正常每月还款额的6倍。
　　中国银行：要求提前30个工作日书面申请，提前还款暂不收取违约金。
　　建设银行：不满一年提前还贷，无违约金；贷款期限在一年以上的，在借款期内，借款人提前10-15个工作日向银行提出提前还款书面申请后，经贷款行同意，可提前部分还本或提前清偿全部贷款本息，提前清偿的部分在以后期限不再计息，此前已计收的贷款利息也不再调整。提前清偿全部贷款的，经贷款行同意，根据合同约定期限的利率和贷款余额按照实际占用天数计收息。
　　交通银行：提前还款额度不得少于6个月的还款金额。
　　农业银行：要求提前7个工作日书面申请，一年满后，提前还款额下限为正常每月还款额的6倍，目前暂不收手续费。
　　民生银行：要求书面申请，不满一年也可提前还贷，不收违约金。
　　◆提前还贷流程
　　记者咨询了一些银行的房贷部，了解到各银行还贷方式和时间不尽相同，具体事宜请咨询购房时申请贷款的银行。以下是记者从北京工商银行朝阳分行获知的办理流程：
　　购房者首先要将提前还贷申请表传真到银行，申请表内容包括提前还贷理由、房子所在地、联系电话、身份证号、还款存折账号等基本信息。银行在接到申请后，在一个月左右给予回复。如符合还贷手续，购房者携带现金及相关材料，当天就可以办理好提前还贷。
　　一般情况下，银行都要求还款人提前预约。正式办理手续时，要求贷款人签署补充协议，以更改借款额及年限等，主合同不再重新变更。
　　◆还贷特别提醒
　　特别提醒一：别忘退保在提前还清全部贷款后，购房者要记住到保险公司等部门退保。专家提醒，在贷款人提前偿还全部贷款后，原个人住房贷款房屋保险合同也提前终止，按有关规定，贷款人可以携带保险单正本和提前还清贷款证明，到保险公司按月退还提前交的保费。提前还清贷款所退还保险费，是已交保险费在提前归还时的现值，减去提前归还前占用保险费在提前归还时的现值。
　　特别提醒二：组合贷款不必先还公积金贷款
　　对于公积金贷款而言，是不是一定要先将公积金贷款还清后才能申请提前还商业贷款？业内人士表示，只有公积金账户里的钱才是必须先用来清偿公积金贷款的。如果是其它自有资金，完全可以根据个人的喜好和需求，来决定是先用来还商业贷款还是先用于冲抵公积金贷款。
　　特别提醒三：记得办理抵押注销
　　最后银行人士指出，由于许多贷款人对抵押权比较淡漠，提前还款后往往忘记了去产权部门办理抵押注销，这样贷款虽然还清了，但房屋仍在产权部门备案，会为日后的房屋交易带来不必要的麻烦。贷款人办理注销时需要在银行申领退还的抵押权证明书，去房屋抵押产权部门领申请注销登记表(注意不要跨区办理)，最后附上购房合同或产权证办理抵押注销。（赵丽萍 陈静/文）
质量。第二种类型是节省利息族，想通过提前还款，减少利息支出。第三种类型是无处投资族，觉得自己手中反正有闲钱，平时也很少投资，就有了提前还款的想法。在房贷升息加上目前股市等其它投资渠道处于低迷的情况下，不如一次性付款购房来得安全。
　　
　　银行提醒，提前还贷并不一定划算，购房人还须谨慎。目前部分银行对借款人办理提前还款收取一定的违约金，且提前还款金额越大，支付违约金越多。据了解，各家银行收取提前还贷违约金的对象，一般都是贷款不到一年就提前还贷的市民，超过一年则不收取。据了解，中国银行收取的违约金为一个月的利息（按照5.31%的年利率计算，以下同），工商银行为剩余月数的利息，建行为违约天数的利息，最多一个月，农行也是一个月的利息。由于今年已经实施新利率，那么提前还贷的违约金也相应上涨了。
　　
　　因此，借款人在选择提前还款前，应到
提前还贷：还贷前务必谨慎以防违约
　　
　　专家分析，由于新利率将从明年1月1日起实施，因此，预计&提前还款&在年底前还会形成一个小高潮。
　　
　　据分析，提前还贷的客户主要有三种心态。第一种类型是加息恐惧族，担心新增的月供压力过大，影响质量。第二种类型是节省利息族，想通过提前还款，减少利息支出。第三种类型是无处投资族，觉得自己手中反正有闲钱，平时也很少投资，就有了提前还款的想法。在房贷升息加上目前股市等其它投资渠道处于低迷的情况下，不如一次性付款购房来得安全。
　　
　　银行提醒，提前还贷并不一定划算，购房人还须谨慎。目前部分银行对借款人办理提前还款收取一定的违约金，且提前还款金额越大，支付违约金越多。据了解，各家银行收取提前还贷违约金的对象，一般都是贷款不到一年就提前还贷的市民，超过一年则不收取。据了解，中国银行收取的违约金为一个月的利息（按照5.31%的年利率计算，以下同），工商银行为剩余月数的利息，建行为违约天数的利息，最多一个月，农行也是一个月的利息。由于今年已经实施新利率，那么提前还贷的违约金也相应上涨了。
　　
　　因此，借款人在选择提前还款前，应到贷款受理银行进行咨询，在权衡成本后，再决定是否提前还款。
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2014按揭贷款提前还款违约金是多少？还款流程是什么？
来源：湖州融贷通&&&&更新：日&&&&发布：日&&09:01:56
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摘要：贷款一直都是一个非常复杂的事情，不管是前期的申请还是在申请成功之后的还款。有些人的想法就是尽早换掉所有的贷款，这样才能够少支付一些利息。其实有些银行对于提前还款是有一定的违约金的要求的。如果这个违约金非常高的话，…
　　贷款一直都是一个非常复杂的事情，不管是前期的申请还是在申请成功之后的还款。有些人的想法就是尽早换掉所有的贷款，这样才能够少支付一些利息。其实有些银行对于提前还款是有一定的违约金的要求的。如果这个违约金非常高的话，是否提前还款就不划算了呢？如果相对来说比较划算，银行提前还款的流程是什么呢？　　各个银行提前还款违约金　　先说建行的房贷提前还款需要支付多少违约金。建行房贷在三年以下的提前还款行为均要缴纳违约金，其中，贷款不到1年的，房贷违约金是提前还款金额的3%；1-2年的房贷违约金是提前还款额的2%；按揭还款了2-3年的，要提前还款的话，就要缴纳提前还款金额1%的违约金。　　农行对于房贷提前还款也有关于违约金的规定，如果按揭不满一年就提前还款，需要按照当期银行贷款利率的12分之1的月利率计算。一年以后提前还款的，只要之前没有任何提前还款记录，或已提前还款的一年之后再申请者可以不收取违约金。　　中行房贷提前还款违约金是不满一年的，收取低于半年的利息作为违约金，按揭满一年的就不收违约金了。工行房贷提前还款违约金与中行类似，不满一年的收取提前还款额度的5%的违约金，满一年的不收取。招行房贷按揭不满一年而提前还款的，收取不低于3个月的利息作为违约金，按揭期限大于一年的，收取不低于1个月的贷款利息作为房贷提前还款违约金。　　交通银行房贷提前还款违约金是，全部提前还款的，违约金为还款额的1%；部分提前还款的，最低不少于每月还款额的6倍，最高不能超过每月还款额的35％，可每年免费还款一次。　　光大按揭提前还款的话，不满一年提前还款要收3％～6％的利息作为违约金，超一年的不收违约金。其他银行在关于这个问题的收费都有自己的规定，但是费用都差不多。只不过最近几年来，不少银行开始减少房贷提前还款违约金了。　　提前还款划算么？还款的方式是什么？　　许多贷款者当初贷款时，由于对今后自己能挣多少钱心里没底，故常常抱有“多贷一点、贷期长一点”的保守思想。几年下来，随着收入的增加，还贷能力提高，就有提前还贷的想法了。如果贷款者收入较预期有明显增多，具有提前还贷的能力，是否要提前还贷、提前还贷划不划算等要根据实际情况来定。如果你手中的富余资金回报率高于购房贷款利率时，就不应考虑提前还贷。反之，如果有多余的钱但是没有别的用途，提前还贷还是合适的。同时，你还可以到保险公司要求退还前期内的保费。　　个人住房贷款还款方式一般说来有5种。1.到期一次还本付息法。这种方法只适用于期限在一年之内的贷款。2.等额本金还款法。这种方法的第一个月还款额最高，以后逐月减少。3.等额本息还款法。是按照贷款期限把贷款本息平均分为若干个等份，每个月还款额度相同。4.等比递增还款法。是把还款期限划分为若干时间段，在每个时间段内月还款额相同，但下一个时间段比上一个时间段的还款额按一个固定比例递增。5.等额递增还款法。与第四种基本相同，只是把固定比例改为固定数额。　　住房提前还款流程　　1、向贷款银行咨询可不可以提前还款，可电话咨询。　　2、如同意提前还款，则贷款人本人持身份证(外地购房者需持暂住证)、借款合同等文件到银行。　　3、填写申请表格资料，提交提前还贷申请。　　4、按照银行的要求存入足够的还款金额到银行的还款帐号即可。　　5、到银行办理相关文件的签字;拿回他项权利证书、全部还清贷款证明、的保险合同单正本、房产证解除抵押的相关文件及一些单据。　　6、到房产管理部门(如区县房管局)办理解除抵押手续，由房产部门收回他项权利证书，在您的房产证上盖章注明已解除抵押。　　7、到投保的保险公司办理退部分保险金手续，要提供保险单合同正本、副本、该保险单发票、银行已还清贷款证明、身份证等证件，填表后领取结算后的剩余保险金余额。　　8、提前还贷申请提出后，最快只需要数个工作日，最迟一个月内可办理完毕。　　9、在办理过程中，银行工作人员会及时电话同您预约，通知您下一步进行什么手续。　　10、此过程一般不收取什么手续费、可能有银行以您提前还款属违约，收取一些违约费，这会在和银行协商提前还款时，银行就会一并提出的。　　在银行提前还款的过程之中有许多相关的资料需要提供，并且有很多注意事项，大家一定要仔细的浏览相关的材料，以及其中所产生的违约金。
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