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51credit Corporation. All Rights Reserved> 光大银行压缩产能过剩行业的启示
光大银行压缩产能过剩行业的启示
　　[来源：辽一网]　　　　　
　　　　　
　　结构调整中银行的“腾笼换鸟”术
　　2014年，我国宏观经济从高速增长状态进入“三期叠加”的新常态，经济结构得到不断优化调整。但产能过剩问题依然突出，已成为我国经济转型升级的一大障碍。为此，国家出台多种政策化解过剩产能。　　中国的经济结构调整正在进行，银行如何通过信贷结构调整，化解过剩产能，助力产业结构优化升级？　　2013年末，监管机构就已经要求商业银行切实加强信贷管理，严把政策界限、严格准入标准、严把审批关口。对钢铁、水泥、电解铝、平板玻璃等产能严重过剩行业的授信，按照 “消化一批、转移一批、整合一批、淘汰一批”的路径，区别对待、分类施策，优化信贷结构。　　但是银行该怎么完成这种“消化、转移、整合、淘汰”？　　对于这项工作，主管对公业务的光大银行相关负责人形象地称之为“腾笼换鸟”。　　“腾笼”中的“保”和“压”　　简单的“腾笼换鸟”只有两步：把笼子里原有的东西腾出来；将新的东西放进去。但是这种简单粗暴式的业务结构转型，无论对于银行自身还是整体经济、社会稳定，都将造成难以想象的伤害。因此，对于银行信贷这只“笼子”里的“鸟”要分清主次，一步一步地“腾”出来。　　来自光大银行的资料显示，为了腾出 “笼子”里严重过剩行业授信这只鸟，该行严格落实差异化信贷政策。按照“一户一策”、“有保有压”原则，对产能严重过剩行业贷款进行限额管理，控制新增，并逐步压降信贷存量。截至2014年末，光大银行在钢铁、水泥、电解铝、平板玻璃、造船5个产能严重过剩行业的授信余额较年初下降了472亿元，压缩幅度达26%；5个产能严重过剩行业贷款占对公全部贷款的比重较年初下降了4个百分点，高于同业金融机构压缩幅度。这一步就是“压”，但“压”的不是全部，是“笼子”里最羸弱的“鸟”。　　被“压”到银行授信这只笼子之外的鸟是否任其死掉？留在笼子里的“鸟”又将如何让他们更健硕？答案就是光大银行对待过剩产能行业原则中的“保”。　　在“退出”的同时，光大银行通过推动兼并重组、创新信贷方式，促进部分产能过剩行业的消化、转移、整合、淘汰，促进其健康发展。对于龙头企业，在逐步减少信贷存量的同时，继续支持企业兼并重组；支持过剩产能企业节能减排技术改造、产品结构调整、环保升级等项目。这种举措无疑收到了良好的效果。　　发改委发布的数据显示，化解产能过剩的努力在2014年收到初步成效。88家重点大型钢铁企业2014年前11个月实现利润244亿元，同比增长51.6%；水泥行业实现利润530亿元，同比增长22.5%。船舶行业规模以上企业2014年前5个月实现利润25亿元，同比增长9.2%。　　腾出来的“笼子”换什么“鸟”？　　“腾笼换鸟”的目的是银行通过信贷结构调整，化解过剩产能，助力产业结构优化升级。因此，通过压缩产能过剩行业，光大银行将腾挪出来的信贷资源，优先投向民生消费、“三农”、战略新兴行业、环保产业等重点民生领域和薄弱环节，并出台多种具体举措，加速信贷结构调整。光大银行看中了三大领域，并且开始了行动。　　专项划出城镇化建设信贷额度，用于支持棚户区、旧城改造、安置房项目、土地综合治理等惠及民生的重点工程；　　进一步加大对“三农”的信贷支持力度，2014年，投向农林牧渔等“三农”产业的贷款规模保持快速增长，年增幅达138%；　　结合“一路一带”、“京津冀区域一体化协同发展”战略，进一步加大对有市场发展前景的先进制造业、战略性新兴产业、节能环保、医药卫生、文化教育、服务业、高端装备制造业的资金支持力度。年度新增贷款投放中，超过六成投向了上述行业。　　作为国内首家“碳中和”银行， 2015年，光大银行将继续兼顾业务发展和社会责任，顺应节能减排政策导向，利用丰富的金融产品和灵活的体制优势，不断推动绿色信贷融资、创新产品，为化解产能过剩，建设资源节约型、环境友好型社会贡献自己的力量。　　在“腾笼换鸟”中规避风险　　化解过剩产能助力产业结构优化升级，是银行“腾笼换鸟”的社会意义，而对于银行自身的意义，按照光大银行相关负责人的话说，这种业务结构的调整，起到了预防、化解风险的作用。　　2014年中央经济工作会议指出，我国经济结构正从以增量扩能为主转向以调整存量、做优增量并存为主的深度调整，并提出“全面化解产能过剩”。这意味着，我国经济仍然面临着产能过剩、产业结构不合理问题。在未来相当长的一段时间内，“去产能化”仍将是产能过剩行业的“新常态”。　　随着中央经济工作会议“全面化解产能过剩”基调的提出，优化产业结构、化解过剩产能的进程势必被加速推进，这也加大了银行面临的风险敞口。中国银行业协会公布的《中国银行家调查报告2014》显示，淘汰落后产能产生的信贷风险位列银行家风险关注度第二位。这反映出，化解过剩产能并非一帆风顺，其中蕴含的风险需高度警惕。　　“在2015年全面化解过剩产能进程中，光大银行要进一步充分利用市场机制作用，积极探索并建立化解产能过剩长效机制，优化信贷资源配置，扩大兼并重组融资渠道，持续支持产能过剩行业优势企业‘走出去’，并向有利于经济转型升级的行业和项目倾斜。”光大银行相关负责人说。　　中国光大银行沈阳分行官方微信：sy_95595　　光大银行信用卡再加保险，业内首推“辨脸”发卡新体验　　身份证被冒用，客户疾呼冤枉；　　肉眼难识真伪，银行亦称无奈……　　近几年，冒用他人身份和证件办理银行开户的情况时有发生，手段和方式也是花样层出不穷。今年3.15央视也重点报道了使用他人身份证件开立银行账户的案例。此类情况给客户和银行都带来了极大困扰和损失。对客户来说，被冒名办理银行业务，尤其是信用卡业务，一方面可能对未来办理贷款等其他银行业务造成不利影响；另一方面可能面临着经济和自身信用的损失，被冒用办理的账户还可能涉及网络诈骗、洗钱、非法经营等违法犯罪案件。对银行来说，各行虽然严格规定必须使用本人证件办理开户等业务，但办理业务的证件持有人是否就是本人，以往只能由业务人员靠肉眼识别，其准确性往往难以保证。　　这样一对难解的矛盾究竟该如何破解？　　近日记者了解到，为解决业务办理人与身份证件所属人一致性的难题，光大银行率先提出在“信用卡发卡领域引入人像识别技术”的设想。目前，该功能已经正式上线，在客户申请办理光大银行信用卡过程中，将在现有识别手段的基础上增加人像照片自动比对功能，从而解决人、证一致性问题。　　据了解，人像识别技术是通过计算机复杂计算后自动判断两幅人像照片相似程度的技术，是生物特征识别技术和大数据综合应用的一种方式。该项技术具体包括图像采集、人脸检测、精确定位、数据标准化、人脸特征比对等步骤，其准确性和识别效率远远高于传统肉眼识别方式。　　对此，记者走访了光大银行信用卡中心并获悉，人像识别技术可作为信用卡申请流程中身份信息验证的辅助手段，业务人员将在客户申请信用卡时采集申请人的人像照片，之后由系统自动与身份证照片进行比对，最终返回判定是否为本人。前期的测试数据表明，其比对准确率可达到95.7%。　　同时，光大银行信用卡中心相关负责人告诉记者，李克强总理在日前的政府工作报告中提到要“突出创新驱动” 。金融科技创新意味着新产品、新用户、新渠道和高效率，会极大推动金融业的发展和改革。记者了解到，在此项业务开发期间，光大银行信用卡中心并未急于求成，仅卡中心内部就对人像识别控件的功能修改过四版，并先后经内部测试、试点分行营销人员体验等多次试运行，目前已趋于完善。随着功能的完善和逐步推广，该行可能成为首家在信用卡业务中应用此项技术的银行，而人像识别技术的应用也将在维护客户利益、保障信息安全、提升办卡体验的同时，加强银行内部管理和防控风险的能力。　　与此呼应，有金融领域权威人士对光大银行信用卡的此项创新技术表示赞许，该人士认为光大银行人像识别验证服务的正式上线，更进一步体现了银行的服务意识和责任意识。　　记者采访过程中也切身体会到，光大银行人像识别技术的应用说明了这样的一个商业道理：商业银行经营环境日趋复杂多变，只有深刻理解并把握客户需求的变化，建立真正“以客户为中心”的金融服务体系，才能在竞争中赢得主动，立于不败。　　据悉，光大银行对申请人人像识别的应用渠道包括PAD发卡渠道及网络渠道，待技术成熟后将会进一步推广。　　中国光大银行沈阳分行信用卡官方微信：syxyk95595
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光大银行办特殊信用卡损员工诚信 暴行业内幕
　　中国宁波网　　
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中广网北京8月2日消息 据经济之声报道，常州光大银行办企业&特殊信用卡&损害员工诚信，牵出行业内幕。月收入2、3千的几十名普通员工竟分别欠下百万级别的信用卡债务。背后发生了什么？经济之声记者最新调查了解到，江苏常州渔蒙家公司因为需要贷款3000万元，组织30名员工&以个人名义&到常州光大银行申办了&特殊信用卡&，但由于资金链断裂，如今，30名员工不仅都欠下银行近70万的债务，信用记录还受到了影响。
源起：企业为贷款 劝员工办卡
董晓丹去年还是渔蒙家公司的员工，每月工资只有3000多元，但去年6月24号的那场会议，让他开始了&百万负翁&的噩梦，这个&负&是负数的负。
董晓丹：我们公司当时开会的时候，说是什么采购卡。当时有三个光大银行工作人员在这里面，他们跟我说，没关系，而且说这个不需要我们承担什么责任，他们说这是以公司做的抵押，手把手还教着我们怎么填。
记者：当时跟你们说要办一个叫采购卡的东西，是帮公司办？
董晓丹：对对，我们公司不是加盟店么，就是以别的加盟店的理由，然后我们的身份就是店长，其实我们都没去过那个店，压根跟那个店都不清楚，也都是他们弄得假的东西。
从员工们稀里糊涂的填写表格开始，他们平静的生活就此打破了。时任渔蒙家公司办公室主任的孟磊在今年买房贷款时就遭遇了尴尬。
孟磊：企业讲，这跟你们个人一点关系都没有的，是企业行为，这款是企业借的，你们就是代表企业，履行个职务职能。今年3月办理贷款，说你现在有一个大额的信用卡，现在处于负债状态，不给办。当时非常纠结，真是死的心都有。
探究：&采购卡&到底是贷款还是信用卡？
记者了解到，员工只知道他们是以个人名义为企业贷了款、公司给他们还，但对这样的贷款方式是什么性质、是否合规合法、是否会影响到自己未来的生活和诚信记录一无所知，一旦出了事才追悔莫及；而企业和银行不仅隐瞒了细节，还用听起来合理的说辞，一步步引导他们去办了卡。
那么这种卡到底是什么性质？企业为什么会有这种&办卡贷款&的冲动？具体操作细节是怎样的？
时任渔蒙家的财务经理姚雪亚告诉记者，企业之所以选择以员工个人名义为企业&办卡贷款&，是因为这种贷款利率相对较低、审批简单。
姚雪亚：它这个不叫信用卡，是小微采购卡，因为你提供资产抵押办的肯定是贷款啊！正常的银行的贷款一般要9点几，要上浮么，它这个才6点几。而且它新的业务，审批简单，各个流程都比较快的。
那么，这个所谓的&小微采购卡&真的只是像姚雪亚所说的那样，是贷款而不是信用卡业务吗？记者拨通了光大银行信用卡中心的电话。
客服：这个就叫采购卡，不是小微采购卡，属于个人卡，是信用卡。
记者：它不算是贷款的范畴是吧？
客服：不是的。
客服人员说，光大银行的采购卡属于个人信用卡范畴，但如果需要申请，则要有企业进行担保。
客服：如果您需要申请的话，这需要核心企业与经销商签署担保承诺函，银行与经销商签订申请表，或者银行与核心企业签署担保合作协议，手续齐全之后，由分行上报资料，总行予以审批授信。
也就是说，申请&采购卡&，需要有申请人、申请人企业、经销商、银行至少4个主体同时存在。这也就合理解释了，为什么这30名渔蒙家员工在填写表格的同时，还被证明文件赋予了不同分店、加盟店的店长或厨师长的角色。有了员工作为申请人、分店加盟店作为申请人企业，渔蒙家总公司就自然而然成为了&经销商&。
追问：银行为什么能够批复百万额度？
如果按照光大银行客服给出的申请流程，在银行核发卡片后，信用卡的使用权应该由申请人，也就是这30名员工所有。但为什么渔蒙家总公司却可以不动声色的将每位员工名下&个人卡&中的100万元转走并使用呢？这其中似乎就可能存在&暗箱操作&的空间了。
说到这里，还有一个关键问题值得关注。那就是从银行的角度来说，信用卡的申请审核是非常严格的，但为什么这30个人以个人名义申请，却都能够如此顺利地拿到100万的授信额度呢？这里面有什么玄机？
一位银行业内人士向记者道出了其中的门道，那就是授信额度的多少，关键还是支行行长说了算，即使出问题，责任也比较轻。
业内人士：支行行长写推荐函，或是主管行长签个字。如果出现坏账，这个支行行长是会承担责任的，但是这个责任只是相对的，只是审查不严的责任。有可能按照正常标准来说，只能给你批50万，但行长给你签个字，就能解决(100万)。
这位业内人士说，光大银行地方分行这样做，是因为它既可以完成放贷任务，也可以将可能出现的坏账风险转嫁给总行的信用卡中心。这对地方分行的业绩考核十分有利，但纵观全局，却给银行资金带来了巨大的风险。
业内人士：任何一家银行都不会轻易给小微企业放贷款，因为风险非常高。而信用卡是信用卡中心的事，不是银行的坏帐，不影响银行的资产负债。
律师观点：以员工个人贷款名义为企业贷款，涉及怎样的法律问题？
北京铭泰律师事务所律师李光昱说：劳动者没有义务替公司进行财产担保和贷款，这样做可能涉及刑事责任。
李光昱：公司和员工之间是一种简单的劳动雇佣关系，作为劳动者，没有义务替公司进行财产的担保、贷款。这件事可能涉及刑事责任，因为企业的贷款和个人的贷款是不一样的，用个人贷款的名义给企业贷款，可能构成欺骗金融机构骗取贷款的罪行。
北京汇佳律师事务所主任律师邱宝昌这样表示。
邱宝昌：我认为责任应该由公司和银行共同承担，个人是被蒙蔽、不知情，而让他蒙受了信用的损失、财产的损失，单位说了，因为你这其中有一个合同关系，如果认定非真实意思表示，应该是无效的。（记者黄钊）
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