拥有1个小站，订阅7个话题，关注35个小站
P2P在风险管理上要面临缺乏央行征信、信贷数据有限，以及政策不确定性的挑战。
目前已有包括积木盒子、拍拍贷、好贷网等在内的网贷平台正式发布基于大数据的风控模型。一边是监管政策落地预期的逐渐增强，一边是行业竞争的压力日益增大，在这样的背景下，p2p网贷平台是否拥有足够的风险控制能力来抵押贷款应对？2015年3月共曝出56家问题平台，环比上月降低28%。问...&
&P2P在风险管理上要面临缺乏央行征信、信贷数据有限，以及政策不确定性的挑战。
&&目前已有包括积木盒子、拍拍贷、好贷网等在内的网贷平台正式发布基于大数据的风控模型。&一边是监管政策落地预期的逐渐增强，一边是行业竞争的压力日益增大，在这样的背景下，p2p网贷平台是否拥有足够的风险控制能力来应对？&2015年3月共曝出56家问题平台，环比上月降低28%。问题平台发生率虽然下降到3.40%，但仍然远超去年同期水平（0.84%）。这些问题平台呈现地域性集中分布，多位于山东、广东、北京、四川和浙江。&从运营时间上看，问题平台的平均运营时间达到7.51个月，较上个月有所缩短，绝大多数都是1年以内的新平台。锐忻投资、盛泰投资、安贷创投和欧亿投资等新平台上线不到一个月即跑路。&&在关注平台诈骗、跑路同时，P2P网贷平台运营风险也不容忽视。&网贷论坛有关人士表示，3月多家平台曝出坏账消息或者合作机构出现问题，机构间风险传递问题也值得多加留意，与此同时也暴露出部分平台薄弱的风险控制能力。&可以看出，传统金融结构的风控模式对于P2P网贷平台来说较难适用，目前已有多家P2P网贷平台积极与征信机构合作，构建新的风控模式。业内人士认为，未来随着行业监管的出台和征信体系的日益完善，基于大数据下的P2P网贷平台的风控能力或将有所提升，P2P网贷蓬勃发展仍然可待。&据记者了解，目前已有包括积木盒子、拍拍贷、好贷网等在内的网贷平台正式发布基于大数据的风控模型。&相较于传统金融，互联网金融P2P在风险管理上虽然要面临缺乏央行征信、信贷数据有限，以及政策不确定性的挑战，但互联网更大的机遇在于数据、技术，和它们的可拓展性。&拍拍贷风险总监顾鸣表示，通过互联网，我们可以接触庞大的用户群，能够收集海量的碎片化数据。这样的数据非常适合对P2P风险进行进一步分析。&以拍拍贷推出的魔镜系统为例，该系统的核心是大数据，其中大数据模型是拍拍贷历经8年、依托600万在线用户、积累近40亿条数据而成。基于该模型，魔镜可以做到针对每一笔借款给出一个相应的风险评级，以反映对逾期率的预测。最后系统再依据风险评级形成风险定价，来保证收益和风险相匹配。&&传统的风控模式，无论是银行还是中小信贷机构，都更多关注静态的风险，是对风险的预判，而大数据更多关注的是动态的风险，是对动态风险的把握。&好贷网大数据事业部总经理吴昊表示，如好贷云风控平台除了强调对事前风险的把握之外，还会对数据库的风险因子变化提供即时的反馈，如果一个人在第一家信贷借款之后，频繁向其他信贷机构申请贷款，我们会第一时间通知第一家机构，防止潜在风险发生。&&&转载自：p2p网贷
　　一直觉得P2P行业的资金池没什么大不了的，可最近人们对它的态度过于谨慎，以至于大家对这个概念闻之色变。
P2P网贷 　　对政策的误读 　　P2P行业监管细则迟迟不出，非常重要的原因一是希望市场自己发展，等待时机成熟；二是政府对这个行业的监管比较有把握，才会推出相关的法规。在这之前更多的应该是指引、条文。而目前政府在这方面只是谈话。 　　像保...&
　　一直觉得P2P行业的资金池没什么大不了的，可最近人们对它的态度过于谨慎，以至于大家对这个概念闻之色变。
　　对政策的误读 　　P2P行业监管细则迟迟不出，非常重要的原因一是希望市场自己发展，等待时机成熟；二是政府对这个行业的监管比较有把握，才会推出相关的法规。在这之前更多的应该是指引、条文。而目前政府在这方面只是谈话。 　　像保险、基金比较成熟的行业，政府对它的认是很深刻的，所以只要谈话后，基本政策大的方向就是确定的。而P2P行业却不是这样的，国外最早的zopa到现在也不过十年，国内时间久更短了，最近这一两年才比较火一点，一行三会也是最两年才注意到到的。 　　所以监管者更多的是想看看它将如何发展。因为他们也不了解，基于以往民间借贷的经验，提出来了四个不能，P2P从业者大多是以前金融人士，由于先前的经验，对它的解读就是P2P行业大基调定了，就是不准有资金池。行业人士天天就高喊这一口号，把它当做圣上口谕。 　　而实际却不是这样的，法规最后的具体条文是随着事物的发展而改变的。我觉得行业人士应该更加灵活的思考资金池的合理性，而不是对它杯弓蛇影。 　　国外P2P行业的资金池 　　金融机构形成自己的资金池，是自然而然的结果。如保险机构，他们收来的保费，可能用于投资于某个项目，但会有严格的记录和备案。P2P行业也不安外。 　　以LendingClub为例，早期其商业模式是票据模式，与Webbank合作，也就是债权转让模式，由于债权的产生与债权的解决同一个平台，这里面的操作空间过大，可能存在猫腻，2008年3月SEC认定不合法，平台整改。目前国内排名比较靠前的很多家老平台，都是这个模式的转化。 　　LendingClub在整改之后，也就是注册制，需要在SEC备案，类似于国内的金融牌照模式，而这个模式证明是行之有效的。国内目前P2P还没有牌照的这一说，国外的发展，说明资金池本身没有问题 　　资金池在中国某些领域变形 　　在中国，由于国人的创造性。某些资金池变成了投机工具甚至纯粹的诈骗手段（有点类似于商业票据成为了融资工具的例子），这就是可悲之处。由于监管的不成熟，投资人自身原因，过于贪婪，把它当做挣钱甚至发家致富的工具，要求高息且安全，导致市场出现劣币驱逐良币的情况。 　　这时候政府的适时适度的介入就非常重要。由于政府对目前市场发展情况也处在刚刚了解的阶段，所以过多的介入是不适合的，真正的需要介入是严惩出现诈骗这种情况的责任人（类似于庞氏骗局或者跑跑平台），政府在这方面非常欠缺。执法不严，惩罚威慑力不够。这才是大家要思考的问题，而不是资金池是不是合规的问题。类似好笑的逻辑如吃鱼被噎着却怪鱼的问题。 　　从在消费者这边看，投资人要求要求本息保障，而且高收益，学过经济学的人都知道，这是不可能的。贪婪的消费者挣到钱不会分别人，出了问题就拉布条、堵路、要求兜底，这种行为或者想法本身就非常幼稚可笑。总而言之，投资人不成熟，还需要教育，这一切需要时间。 　　站在鼓励创新的角度，我觉得政府做的应该是看看，想想；并且严惩那些动机不纯的、或者诈骗的情况而不是一刀切说资金池不能碰。说到底，还是违法成本太低，而不是资金池本身的问题。 　　政府应该鼓励各种创新，包括P2P行业资金池的创新。而现实中那些专门诈骗的、或者动机不纯的，政府对他们惩罚力度不够，违法成本太低。找点关系、交点罚金，就把这事给办了，这才是最要命的。。。转载自：&利巨人p2p网贷
余额宝收益春节难&破5&春节理财去哪儿？去年春节前，余额宝收益率一度飙高至6.7%。
P2P理财如今距春节还有约半个月，其却始终在4.5%以下徘徊。《法制晚报》数据小组根据历史数据测算，春节前余额宝收益率变化不大，节后虽略有回升，但截至2月底仍难涨回4.5%。业内人士分析认为，今年市场资金面宽松，加上央行不断出手救市，因此货币基金很难像去年一样...&
余额宝收益春节难&破5&春节理财去哪儿？去年春节前，余额宝收益率一度飙高至6.7%。
如今距春节还有约半个月，其却始终在4.5%以下徘徊。《法制晚报》数据小组根据历史数据测算，春节前余额宝收益率变化不大，节后虽略有回升，但截至2月底仍难涨回4.5%。&&业内人士分析认为，今年市场资金面宽松，加上央行不断出手救市，因此货币基金很难像去年一样出现收益飙高现象。市场：互联网宝宝 收益低于去年记者查询发现，今年春节前互联网宝宝们的收益率虽然未出现大幅下滑，却也未像去年一样集体.发烧.。以余额宝为例，今年1月中上旬其收益率整体向上，维持在4.5%.4.6%之间;但从1月19日开始，上涨走势变为下滑，并始终维持在4.4%以下，昨日最新数据为4.342%。此外，在目前市场主流的几款宝宝产品中，微信理财通中的华夏基金财富宝表现最好，收益率超6%。其他互联网宝宝中，虽然也有一些收益突破5%，但相较去年春节前6%以上的收益率仍然偏低。走访：.小成本.用户 多不考虑转出历史数据显示，2014年1月份余额宝规模超2500亿元，收益率最高达6.7%。2015年1月份，余额宝规模虽然同比翻番，但收益率同比却下降了2个百分点。.收益再少，也比银行存款要高，而且购物、缴费、转账什么的都很方便。.走访中，不少.宝粉.表示，除了节前购物支付用途外，不会考虑将余额宝资金转出。记者注意到，这些用户账户内余额多在万元以下。相比之下，那些账户资金在5万元及以上的用户，则多数都有.出走.打算。.现在5万起投的银行理财产品，很多收益率都超过了6%，比买互联网理财产品要划算。.投资者张小姐说。预测：余额宝收益 春节前难.破5.《法制晚报》数据小组此前分析发现，背靠货币基金的互联网宝宝们，收益率走势与上海银间拆借利率shibor走势正相关，但前者表现稍微滞后。这意味着，在某段时间内若shibor出现下跌，货币基金收益率随后也将出现下跌。记者根据近10年历史数据测算，即日起至2月底，shibor呈先降后增趋势。其中春节前shibor值将持续下跌，春节后至2月底，shibor值则呈现缓慢回升趋势。相比之下，与shibor走势息息相关的余额宝收益率，走势则略有不同。预测结果显示，2月4日至2月9日，余额宝收益率将有小幅下降;从2月10日至春节前，余额宝收益率略微回升，但也很难突破4.5%。春节后至2月下旬，余额宝收益率将持续回升，但涨幅不会超过1%。整体来看，余额宝收益率走势与shibor走势仍然吻合。分析：今年钱不紧 货基收益仍将降大同证劵分析师张诚上午表示，往年每到年末，市场资金都会比较紧张，.尤其农历年年末，是资金真正紧张的时候。因为很多企业的货款结算、工程款支付、年终奖发放等都集中在春节前，再加上节日消费需求，都使得社会真实资金需求量激增。.不过，与往年相比，今年的情况有所不同。张诚告诉记者，虽然央行最近并未全面降准降息，却通过逆回购等手段向市场注入900亿元资金，并开始运用SLF、MLF等货币流动工具等，这一切都在释放货币市场宽松的信号。.进入2015年，各国央行都在放水降息，导致一部分外汇借款流入中国，此前沪港通就出现过三天净流入60亿元。此外，受房地产市场冷清影响，过去春节前占货币需求量半壁江山的房地产工程款结算急剧下降。.张诚表示，上述因素叠加，使得节前资金供给比较充足，货币基金收益也因此受影响。.从全球货币市场角度考虑，银行利率下行已是大势所趋。因此未来货币基金收益率预计仍将下行。.张诚说。服务：春节理财 可关注P2P网贷截至目前，余额宝今年的春节计划暂未出炉，但去年春节期间其暂停5万元以上的大额提现，用户应提前做好准备。除了各种.宝宝.，业内人士表示，春节期间很多投资者将目光锁定在了正大红大紫的P2P网贷上。据记者观察，在国内知名利巨人()平台，预期年化收益稳定维持在11%-15%，离春节还有约2周时间，安心社区用户活跃度显著增加，参加活动提前.闹春.人气膨胀。据业内人士表示，宝宝产品收益普遍在3%-4%之间，而银行理财产品预期年化收益大多维持在4%-6%之间;而且需要注意的是，这些高收益的银行短期理财产品认购起点最低通常为5万元;而在像利巨人这类优秀P2P平台，不仅年化收益高出好多，理财门槛也很低，目前在利巨人10元即可理财，因此建议，春节小长假选择P2P理财相对更亲民惠民些，唯一需要广大投资者注意的是一定要选择正规安全可靠的平台进行投资。转载自：&利巨人p2p网贷
P2P理财好比网购 3个小妙招让你轻松投资 摘要：P2P投资和淘宝购物的规则很类似，用你在淘宝购物总结的小妙招去投资P2P，其实没有那么难。
利巨人P2P投资是一朵神秘的带刺玫瑰，远观似不可方物，近玩则风险如故。最近频道里就有好多粉丝提问：应该如何对待P2P这个收益很高，但是好像风险更高的投资工具?问吴老师，现在网上有个叫P2P的东西，让我是又...&
P2P理财好比网购 3个小妙招让你轻松投资 摘要：P2P投资和淘宝购物的规则很类似，用你在淘宝购物总结的小妙招去投资P2P，其实没有那么难。
P2P投资是一朵神秘的带刺玫瑰，远观似不可方物，近玩则风险如故。最近频道里就有好多粉丝提问：应该如何对待P2P这个收益很高，但是好像风险更高的投资工具?问吴老师，现在网上有个叫P2P的东西，让我是又爱又恨。爱的是它10-20%的高收益率，比银行理财高两三倍。恨的是大大小小P2P公司很多挑不好，而且隔三差五在新闻里听说这跑路那跑路，实在心里没底。请问这个东西到底靠不靠谱，我应该怎么做选择?任何一项投资，都需要考虑收益和风险，并且两者都是基本对等的。目前P2P行业还在起步的阶段，有两项建议：第一，虽有风险，但做好投资前分析和投资中跟进，大可一试。第二，一般情况下，投资额不宜超过闲置资金的20%。
具体怎么安排呢?虽然在概念上被包装成高大上的金融项目，但P2P在本质上还是一个老故事：民间借贷。P2P其实是民间借贷的 &淘宝型版本&，每一个人都可以在P2P的平台上向人借款，也可以在P2P平台上把钱借给别人。面对P2P，我们最大的担心往往是：把钱借给一个陌生人很不靠谱。这恰似十年前我们对淘宝的评论，向一个不知道在什么地方的陌生人买东西很不靠谱。但显而易见的是，现在的淘宝已然是参天大树。P2P投资和淘宝购物的规则很类似，用你在淘宝购物总结的小妙招去投资P2P，你会发现控制风险、获得收益，其实没有那么难。
1、这家店的评分高吗？选择靠谱的P2P平台网购时我们会选择皇冠淘宝店、天猫旗舰店、高评分的店。同理，选择P2P平台，也是要选择靠谱、透明、口碑好的。以下的几条信息，都可以直接从P2P网站上或者通过电话咨询了解，是加分项：1)背靠大山，由银行、保险、基金公司或者知名企业投资。2)成立时间较长，或者投资人和高管团队在业内已从事该行业多年。3)在第三方评级机构上排名靠前。4)风控流程上，借款项目来源是担保公司和小额贷款公司，经过第一次调查，网站再根据自己的模型进行二次管控。5)主动披露业务相关信息，每月发布月报，持续半年以上。进入单个借款项目时，也可以看到齐全的个人信息、抵押材料等(出于隐私保护可能加马赛克)。
2、这家店的价格合理吗？收益率超过15%就需要谨慎价格太高的淘宝商品，我们不想买，那么价格很低的淘宝商品，你想买吗?同理，收益太低的P2P项目我们觉得没意思，收益很高的P2P，我们也需要谨慎。高收益，低风险，这其实是一个理想丰满、现实骨感的美好愿望。目前P2P投资的年化收益，大平台一般会控制在12%左右，小一些的平台稍高一些可能达到15%左右。其他一些特殊的情况，如P2P平台在某些阶段，出于争夺用户的考虑，会向用用户让利2-3个百分点，能够达到15-18%的收益率。过高的收益始终是最大的风险，超过15%慎重考虑，超过20%就不应该出手了。因为这意味着加上平台、其他环节的成本，借款人需要付出超过25%甚至30%的借款利息，这绝对不是一个健康的数字。
3、一家店里买不到所有产品，鸡蛋分在不同篮子里把鸡蛋分在不同篮子里面，是投资的基础规则之一。可以将投入的资金分成三份，投资到不同的平台上。如果觉得分三个平台投资比较麻烦，那么也需要在一个平台上选择收益率不同的几个项目，比如：个人日常消费借款+买车/装修借款+公司经营性借款。除此之外，最好先投入小额的资金尝试1-2个月，再慢慢加注。温馨提示：以上内容仅为信息传播之需要，不作为投资参考，网贷有风险，投资需谨慎！ 转载自：&利巨人p2p网贷
深圳市公安局福田分局经济犯罪侦查大队官方微博今日证实，轰动行业的&中汇在线&一案主犯被抓捕归案。
利巨人微博称，&日，我办案民警转战广东、湖南两省，奔赴千里在湖南长沙抓获主犯陈某芳。现已押解回深，目前正在对嫌疑人陈某芳展开审讯，下步工作将继续追捕该案其他嫌疑人，全力追查涉案资金去向。&&中汇在线&涉案金额超过2.5亿，受害人数2...&
&&&深圳市公安局福田分局经济犯罪侦查大队官方微博今日证实，轰动行业的&中汇在线&一案主犯被抓捕归案。
&&微博称，&日，我办案民警转战广东、湖南两省，奔赴千里在湖南长沙抓获主犯陈某芳。现已押解回深，目前正在对嫌疑人陈某芳展开审讯，下步工作将继续追捕该案其他嫌疑人，全力追查涉案资金去向。&&&&中汇在线&涉案金额超过2.5亿，受害人数2000多人，为P2P票据理财敲响了警钟。据网贷论坛统计，中汇在线日正式运营，到日不能提现为止，累计成交额17.52亿元，待收余额2.58亿元，标的以银票借款标或信保借款标为主。&&&中汇在线&案情回顾&&日，中汇在线突然传出无法提现的消息。当天，中汇在线通过致歉公告，公开承认此事。&&日，中汇在线发布公告，公司聘请律师做资产清算，通知所有用户自行申报债权。与此同时，新浪微财富发现自己平台上销售的两款产品牵涉其中。&&日，深圳警方正式对中汇在线法人陈艳芳做出&非法吸纳公众存款&的立案调查。微财富发现抵押在银行的票据已被中汇挪用。&&日，中汇在线发布公告表示公司办公室租期将满，平台有可能关闭。&&日，中汇在线再次发布公告，表示更换律师，走法律追债程序，但并未对票据资金流向问题做出任何解释。&&日，网友从公安网上发现陈艳芳的在逃消息。&&日，中汇在线法人代表陈艳芳被警方抓捕归案。&&&中汇在线法人代表陈艳芳向投资人致歉。&&&转载自：&利巨人p2p网贷
　　在拉锯式谈判数周后，中大财富成为广州首家被经侦立案的P2P平台。
利巨人昨日，南都记者从中大财富投资人处获悉，26日投资人已经报案，平台3位相关负责人和担保方负责人已被警方控制，而平台法定代表人夏文华目前已&失联&。南都记者从天河经侦获悉，目前天河经侦已对中大财富进行立案。　　据悉，中大财富去年12月底已被爆出提现问题，而今年1月8日该平台...&
&&　　在拉锯式谈判数周后，中大财富成为广州首家被经侦立案的P2P平台。
昨日，南都记者从中大财富投资人处获悉，26日投资人已经报案，平台3位相关负责人和担保方负责人已被警方控制，而平台法定代表人夏文华目前已&失联&。南都记者从天河经侦获悉，目前天河经侦已对中大财富进行立案。&&　　据悉，中大财富去年12月底已被爆出提现问题，而今年1月8日该平台发布了提现调整公告。昨日南都记者前往中大财富位于珠江新城的办公室，看到其已被经侦部门禁止进入。有投资者人向南都记者透露，根据第三方数据，中大财富注册用户1万多人，涉及投资者超过3000人，代收资金约7000万-8000万元。&　　小额提现也被中断&　　昨日，南都记者从投资者处获悉，在与中大财富僵持了数周后，有投资者在迟迟等不到平台许诺后，选择报案。&　　事实上，中大财富早在去年12月已经出现提现困难端倪。去年12月25日，有知情人向南都记者爆料，由于资金链出现问题，中大财富与一些涉及资金量较大的平台进行谈判(详见南都去年12月26日报道《广州P2P中大财富被爆提现困难》)，随后，1月8日，中大财富在官网挂出《提现调整公告》，限制提现。&　　根据此份提现调整公告，中大财富表示，每天回款2000元以上的客户，只有两种方案，一是选择提现最多2000元，其余金额续投；第二种方案是，在回款后的第1个工作日可提现回款本息的5%，如果不续投，1个月后可以按照此方案提现，平台将根据实际催收情况对提现比例进行增加。&　　&我们一开始还认为是平台资金出现一时的紧张，最后还是能够缓过来的。&一位投资人告诉南都记者，发现提现限制后，投资人也非常无奈，只能按照限制提现的规则来。而在此期间，投资人成立了投资人监督委员会，与平台进行谈判。而在此期间，该平台一直以目前正在筹集资金为由，要求投资者给予一定的时间宽限。其间，还曾承诺，若今年3月份不能结束限制提现，中大财富的相关担保方将进行兜底。&　　不过，不仅兜底的承诺没有实现，投资人连小额提现也被中断。一位广州的投资人向南都记者爆料，在上述提现调整公告发布不到10天，投资人连小额的到期利息和现金也均提现不出来。为此，一名甘姓平台负责人承诺，在1月26日前若无法筹集相应资金，将其名下财产进行抵押，筹集100万元先给投资人。&　　平台相关负责人被控制&　　南都记者留意到，在1月21日，中大财富官网曾挂出一则《中大财富合作股东财产公布》公告。不过，投资人发现，直至1月26日，平台给予的抵押房产承诺并没有兑现。&　　上海一名涉及金额超过50万元的投资人对南都记者表示，1月26日，投资者拨打电话被告知，平台负责人甘宇兵人在火车上。而在中大财富的珠江新城富力盈通办公室现场，焦急的投资人与平台相关人士发生冲突。无奈之下，有投资人终于报警，经侦开始介入。&　　昨日，南都记者来到中大财富位于珠江新城富力盈通34层的办公室。在现场，南都记者看到，办公室玻璃门紧闭，而门口的玻璃上贴着一张通知显示&由于该单位涉及经济案件，天河分局经侦大队已经介入调查，现禁止任何人进入该单位&。&　　南都记者拨打上述通知上留下的天河分局经侦大队电话被告知，目前天河经侦已经对中大财富进行立案。若为广州本地投资者，请到天河分局登记相关信息，若为外地投资人，经侦目前通过电话登记投资人的个人信息和投资金额。&　　有投资者人向南都记者透露，根据第三方佳璐的数据显示，中大财富注册用户1万多人，目前涉及投资人超过3000人，而代收资金约7000万-8000万元。据一名北京的投资人爆料，目前平台相关负责人甘姓负责人、运营部总监罗志新以及关联担保方广东环银投资集团法定代表人夏平珍已经被警方控制。而此前曾通过视频向投资者人承诺绝不跑路的平台法定代表人夏文华目前已经&失联&，手机处于关机状态。&　　项目真假尚无法鉴定&　　根据中大财富官网，中大财富是广州市环宇投资有限公司旗下一个专业的P 2P网络投资理财平台，立足于中大国际轻纺城商圈，为全国类似专业市场内的个体户、企业主提供借款服务，为投资人搭建全国专业市场网络理财平台。&　　对于此前出现的提现困难问题，中大财富在1月8日公告中表示，提现笔数短期内急速上升，同时集中存在部分金额逾期，加上实际续投情况不乐观，并且年关大量提现，造成平台资金短期内无法及时提现。&　　不过，广州一家P2P平台负责人对南都记者表示，如果不是资金池运作模式，或者出现虚假表和自融的情况，个别项目出现违约并不会出现资金链完全断裂的情况。出现提现困难一般存在资金池或者虚假标的情况。而若非虚假标，投资人可以通过追偿方式追回损失。&　　据悉，在经侦介入前，投资人曾要求平台公布项目情况，但被平台要求签署保密协议。&若泄密必须缴纳500万元的违约金。&一位投资人表示，谁也不愿意担负这个责任，目前投资人对于标的真假无法判别。而对于平台旗下资产和担保方的资产也无法判定。&　　[律师连线]&　　平台出问题必须及时报警&　　从去年12月底出现提现问题，到1月26日经侦介入，中大财富投资人与平台进行了长达一个月的谈判。但最后仍只得采取报案的方式。&　　对此，北京大成律师事务所肖飒接受南都记者采访时表示，遇到问题平台投资人一定要及时报案。&很多人轻信平台会通过筹集资金进行偿付的承诺，错过了最佳的报案时间。&肖飒指出，认为报警后，投资人失去了和平台谈判的空间，警方只会抓人的情况实际上是一种误区。根据之前的问题平台情况，报警后，警方一般会根据实际调查情况进行处理。如确实存在项目代收可以追偿的，警方一般会把平台负责人释放出现进行催收。&　　&平台负责人一般会通过各种方式拖延，实际上并不能解决问题。&肖飒表示，而若报案不及时，其间平台负责人存在资产转移以及跑路的时间。&实际上迫于警方压力，平台负责人甚至更会说实话。&　
转载自：&利巨人p2p网贷
近两年，p2p行业迅速发展，而小货公司在p2p行业的冲击下，正在面临着阵阵寒意。
P2P理财据统计：2014年上半年我国就有72家小贷公司退出，在2013年-2014之间超过150家小贷公司注销了牌照，有的则是主动摘牌。同时我们也得到了另一组数据：截止到2014年年底我国p2p网贷运营平台超过1500家, 全年累计成交量高达2528亿元,,成交...&
近两年，p2p行业迅速发展，而小货公司在p2p行业的冲击下，正在面临着阵阵寒意。
据统计：2014年上半年我国就有72家小贷公司退出，在2013年-2014之间超过150家小贷公司注销了牌照，有的则是主动摘牌。同时我们也得到了另一组数据：截止到2014年年底我国p2p网贷运营平台超过1500家, 全年累计成交量高达2528亿元,,成交量以月均10.99%的速度增加。但是2014年小贷公司贷款额度相比2013年出现腰斩。据统计，2014年小贷公司在前三季度新增贷款886亿元人民币，比2013年前三季度新增的1612亿元人民币规模骤降一半。由以上数据得知，p2p行业已受到国内人民的亲赖，加之，在今年证监会做了重大的改革，新成立普惠金融部，并首次提出p2p行业归其部门监管，相信在不久以后就能出台具体的监管细则与行业标准，使鱼目混杂的p2p行业变得有序、稳定、健康的发展，让一些有实力的公司能真心真意为人民服务，同时也能给真正有实力的小货公司一个实现社会价值的机会。据媒体报道：银监会在近期将会成立小贷公司协会，帮助有实力的小货公司发展。在2015年p2p行业会迎来监管元年，有望走向正规化发展，同时小货公司的进一步发展也有利于扩展国内人们投资渠道。总之，希望p2p行业和小货公司在2015年都能更上一层楼，真正实现自己的社会价值。&转载自：利巨人p2p网贷
预测未来从来都是困难的，预测瞬息万变的互联网行业更是难上加难，对于互联网金融的未来大胆地进行猜想：猜想一：互联网将大幅降低经济成本，并使个性化高端债券服务屌丝化大批量、标准化，以规模化降低成本是典型的工业信用卡思维。
P2P网贷互联网强调是个性化、屌丝基金。通过互联网技术大幅降低贷款成本，通过大数据进行个性化定制，原来的个性化的高端数据分析服务...&
预测未来从来都是困难的，预测瞬息万变的互联网行业更是难上加难，对于互联网金融的未来大胆地进行猜想：&猜想一：互联网将大幅降低经济成本，并使个性化高端债券服务屌丝化&大批量、标准化，以规模化降低成本是典型的工业信用卡思维。
互联网强调是个性化、屌丝基金。通过互联网技术大幅降低贷款成本，通过大数据进行个性化定制，原来的个性化的高端数据分析服务，将借助互联网技术逐步屌丝化。&&&惊天！未来将没有支付宝&纵观整个对冲史，新技术的运用都带来了理财成本的降低、效率的提高，最终带来金融服务门槛的下降。美国南北战争时期电报在国债发行中的应用就是一个很来的例子。1812年美加战争爆发，为战争筹款，美国发行1000万美元的国债，花了几个星期，付出了420万美元的承销费和150%的年利率。52年后，到了1864年，美国南北战争爆发。美国政府又发国债，这次一个叫库克的小银行家利用一个科技革命&&&电报&来办发行。由于电报在信息传递上的威力巨大，结果10个亿国债，美国政府只付出了千分之一的承销费，并且平价发行，大幅降低了融资成本。因为成本降低，库克大幅降低了认购门槛，使小投资者也能投资政府的金边债券。&互联网技术在金融业的运用，同样会革命性的降低成本，我们会看到过去只有中产阶级才能申请的信用卡，现在在校学生也能在电商平台上打网络&白条&了。正式因为互联网技术的应用，才是使余额宝这一货币基金从过去1000元的认购门槛降低到1元，否则千分之三的管理费率，1元钱对应一年3厘钱的管理费是无法覆盖管理成本和客户服务成本的。直销银行也是一个好例子。做的比较成功的互联网直销银行&&ING DIRECT，其吸收储蓄成本只是传统线下银行的20%~30%。&随着互联网金融的发展，过去传统金融中更多的&高大上&的高端服务，会更多让屌丝也能享受到。&猜想二：互联网将使金融智能化&以阿里小贷为例，大数据征信使贷款更加智能。电子商务带来的数以千万计的网商，数以亿计的消费者，数以万亿(元)计的交易额，商流、物流、资金流，形成了海量、实时的全样本大数据。通过对这些数据分析，建立模型，能够改变传统的企业征信、授信技术和流程。让机器来判断可以借给谁钱，可以借多少，借完以后让机器来监控借款者是否经营正常，是否应该提前收回借款，可否提高借款额度。这就是智能化的金融。&以余额宝为例，大数据技术将使投资管理变得更加智能。因为余额宝的客户1.49亿户，足够分散，我们通过对现有客户数、申赎数、持有数等每天产生的大量数据进行分析，了解客户行为和演变趋势，再用这些数据建立模型分析未来一段时间申购赎回的资金量。我们的模型经过一年半的不断迭代优化，目前预测未来三天资金申购赎回量和实际发生额误差在3%之内。预测了流动性需求，对货币基金这样专注流动性管理的基金的投资管理带来巨大好处，使基金经理很好的在流动性和收益率之间权衡。&猜想三：互联网将使金融融入场景、化于无形&人们的金融需求不是独立存在的，他们融入到了百姓的生活和企业的经营。以个人金融服务为例，互联网金融产品也会跟随互联网融入百姓的日常生活场景，让人感受不到金融的存在，可它实际上又无处不在。随着生活的逐渐互联网化，将有更多的金融产品与场景合为一体。未来，只有将金融产品与场景以及客户需求紧密结合，才能获得客户持续青睐。&例如，随着智能家居的普及，未来所有家电将与我们的移动终端联网。以后我们可以通过手机远程监控孩子在家是否认真学习、空调的温度是否合适，也可以查询煤气表余额、电视盒子余额并充值。&未来金融企业会与互联网企业一样，加入到是对百姓场景的争夺战中。只有找准客户生活的主场景，并以此场景的核心金融需求为切入点，设计产品并不断优化客户体验，才能在未来的互联网金融竞争中立于不败之地。&猜想四：支付仍将是最具活力、最可能出现颠覆式创新的领域&金融机构的诞生和发展起源于支付。例如最早的现代意义上的商业银行&&荷兰阿姆斯特丹银行，就是在17世纪初，为了满足荷兰强大的远洋贸易在支付结算方面的需求应运而生。&什么样的贸易，需要什么样的金融。互联网贸易&&电子商务，呼唤互联网金融的诞生。和远洋贸易一样，互联网金融也开始于支付。比如2004年的支付宝，首先做买卖双方的担保人，后来为了配合更加便捷、安全的支付，才将支付结算逐步发展起来。支付业务本身并不是盈利的来源，但它是汇聚流量和积累数据的重要手段，其流量和数据是开展其它金融业务的底层基础。&虽然互联网支付发展最早，但它在未来仍将是最具活力、最可能出现颠覆式创新的领域。场景、介质、货币形态和支付协议等是未来的创新方向。&场景方面，比如自从支付宝推出海外购物退税服务，我们申请退税就不在需要漫长的等待了;自从微信支付可以发红包，过年过节的时候，群里的福利就没停过。相信互联网支付的场景在未来会越来越丰富，像的的、快的为抢占支付场景和入口而竞相向用户送红包的案例，未来会更加频繁的上演。我们只能大声惊呼，原来支付也可以改变我们的生活!&介质方面，英国巴克莱银行2012年支付贴纸，用户将贴纸与银行卡绑定，并将其贴在手机或身体上，即可完成几十英镑的小额支付。PayPal与三星合作，开发了基于三星智能手表的支付客户端。未来，二维码支付、声波支付、条行码支付、指纹支付、人脸支付、掌纹支付、笔迹支付、声纹支付、身份证支付、工牌支付、车鈅匙支付、蓝牙支付、GPS支付、光子支付等，介质创新会纷至沓来。&在未来，虚拟货币和网络支付协议的兴起，甚至会对中央银行的中心化地位和传统支付体系带来颠覆，比特币只是一个预演。&猜想五：未来将没有互联网金融&正如工业革命初期，出现了一种用蒸汽机作为动力的机械化工厂，同时还在相当一段时间大量存在着手工工场。随着工业革命的完成，现在已经不存在机械化工厂这一概念了，因为工厂都已经机械化了。&&互联网金融&这一概念就会像18世纪后半叶的&机械化工厂&这一概念那样，最终走向消亡。互联网、大数据、云计算是一种技术和理念，未来无论是传统的金融企业，还是新兴的互联网金融企业都会不断互联网化。未来将没有互联网金融，因为所有的金融最终都会被不同程度的互联网化。&但可以预见的是，目前的传统金融企业和互联网金融企业将逐渐走向融合。例如在渠道的部署上，传统金融企业将逐渐触网，将金融服务部署到互联网上和移动终端上;新兴互联网金融企业也将部署他们的线下实体渠道，因为针对复杂金融产品(如对冲基金)和金融服务(如个人理财规划)面对面交流的需求不会消失，实体网点有其存在的必然性。当然，还有一些是线下形象店，用于品牌展示和提升用户身份归属感。&互联网金融是思维的竞争，是规则的博弈，是对传统金融作业模式的颠覆，是金融对经济、社会互联网化的适应。以上就是对互联网金融的一点思考。&转载自：&利巨人p2p网贷
继趣分期、爱学贷、分期乐等分期购物平台之后，电商巨头京东也将眼光瞄向了大学生分期市场。
P2P理财近日，记者获悉，继&白条&推出一年之后，京东又在其基础上推出&校园白条&，进军校园金融。据了解，学生用户开通后可获得3000元至8000元的信用额度。目前，&校园白条&业务仅支持北京、上海、广州、四川地区的部分高校。&进入校园并不是为了赚取分期利息...&
继趣分期、爱学贷、分期乐等分期购物平台之后，电商巨头京东也将眼光瞄向了大学生分期市场。
&近日，记者获悉，继&白条&推出一年之后，京东又在其基础上推出&校园白条&，进军校园金融。据了解，学生用户开通后可获得3000元至8000元的信用额度。目前，&校园白条&业务仅支持北京、上海、广州、四川地区的部分高校。&&进入校园并不是为了赚取分期利息，而是希望创新互联网金融产品能把京东商城更好的消费体验带给学生群体，并构建学生群体的信用模式。&京东数据分析方面人士指出。&多位业内人士对记者表示，即使获得收入的能力较低，但学生群体依然有合理利用信用卡产品，适度超前消费的权利。不过，学生能否理性消费及这一群体的信用状态，是目前市场不看好的一大因素。同时，大学生分期市场尚处于&跑马圈地&阶段。&此外，京东金融方面透露，京东白条在拓展校园市场的同时，也正把触角伸向广大农村地区。&京东正式推出&校园白条&&实际上，早在2014年9月的消费金融战略发布会上，京东金融就宣布推出了针对大学生的 &校园白条&业务，并将首先在移动端上线，学生凭借学生证、身份证以及借记卡，在京东金融App上就可以申请开通&校园白条&业务。不过，当时该业务只是在国内重点高校试点。&昨日，记者获悉，京东金融正式推出&校园白条&服务。&据京东金融方面介绍，&校园白条&在信用额度内可先完成购买，30天内还款，不收利息，教育培训等大额支出还能选择3个月到24个月分期还款，手续费比同业利率低得多。同时，该产品的应用场景还在大学生理性消费书籍、食品、服饰等低单价品类方面提供相应服务。&记者在京东金融官网&校园白条&页面发现，目前，&校园白条&业务仅支持北京、上海、广州、四川地区的部分高校。&&虽然先消费、后付款这一消费理念早已被年轻人接受，但在校学生群体却因囊中羞涩而无法享受这份便利。这款产品不仅让学生获得京东消费体验服务，更能帮助学生培养良好的消费习惯，同时提前培养他们的信用习惯。&京东金融消费金融部高级总监许凌分析指出。&中国电子商务研究中心互联网金融分析师钱海利也认为，京东在客户数据分析、信用评价、风险控制方面积累了相当的经验，因此有信心来开拓校园市场。不过，作为第一个尝试大学生分期业务的电商巨头，并不意味着就一定能占据大的市场份额，其所遇到的困难、挫折和经验，如果被竞争对手学习，也有可能被对手弯道超车。&事实上，2014年是大学生分期购物市场狂飙突进的一年，市场上出现了数十家分期平台，其中代表分期乐、趣分期，爱学贷等平台近期更是纷纷宣布获得新一轮巨额融资。&&近半年来，很多创业公司进入校园，为大学生提供信贷消费服务，但对于京东金融来说，切入校园金融，更愿意在学生的教育方面提供服务与帮助，而且在更适合学生理性消费的书籍、食品、服饰等低单价品类方面，京东无疑有更大优势。&京东金融方面人士分析指出。&艾瑞咨询分析师李超在接受记者采访时也指出，不少大学生都喜欢电商购物，但没有钱和信用卡，存在(分期购买)的需求，而上述产品的推出恰恰满足了这个需求，所以大学生分期市场比较受欢迎。&资本雄厚平台或更具优势&不过，由于一些大学分期平台收取的服务费年化利率高达20%，因此有业内人士质疑大学生分期是变相的高利贷。同时，针对没有消费能力的学生群体拓展信用消费业务是否会有风险，也引发业内人士热议。&对此，&校园白条&方面人士表示，针对这一方面，京东将充分利用京东的数据优势、物流优势、品牌优势来进行风险控制。&壹文财富相关人士在接受记者采访时也认为，这不算是变相&高利贷&。这个市场刚刚开始，还是可做的。不过，因为还涉及实地审核的问题，到这么多学校去(审核)，成本很高，这个模式将来还是应该有变化，以现有的模式来看，扩张起来还是比较费力。&那么，这个市场的空间有多大?&&学生正处于青年时期，学生的数量和未来蕴藏的消费潜力都是不可小觑的，而学生能否理性消费以及(这个群体的)信用状态，是目前市场不看好的一个因素。目前，分期市场潜力巨大，如果不采用差异化策略，竞争也会较为激烈。&钱海利表示。&一位业内人士也分析认为，大学生分期市场目前还处于跑马圈地阶段，同质化竞争不可避免，而竞争的背后主要看资本力量，资本雄厚者或许可以抢占更多的用户群，从而奠定市场地位。&转载自：&利巨人p2p网贷
P2P网贷评级别太急平台和机构需要共同努力近年来，任何一桩迅速走红的事物，无不伴随着各种各样的周边市场。
P2P网贷智能手机的风靡，带起来一个叫做手机壳的行业；手机微信的普及，逐渐让微商行业迅速占领朋友圈；P2P网贷的突飞猛进，琳琅满目的网贷评级也陆续出现。就在不久前，国内某评级机构发布一份P2P网贷行业.黑名单.，引来行业内一片吐槽，评选标准...&
P2P网贷评级别太急平台和机构需要共同努力近年来，任何一桩迅速走红的事物，无不伴随着各种各样的周边市场。
智能手机的风靡，带起来一个叫做手机壳的行业；手机微信的普及，逐渐让微商行业迅速占领朋友圈；P2P网贷的突飞猛进，琳琅满目的网贷评级也陆续出现。就在不久前，国内某评级机构发布一份P2P网贷行业.黑名单.，引来行业内一片吐槽，评选标准也被广泛质疑。近日，更有全球知名的某认证服务机构也参与到网贷评级当中来，发布一份评估报告。&&作为一个在全球范围内都属于新兴行业的P2P网贷市场来讲，P2P网贷行业虽然取得了蓬勃的发展，但是就中国目前来讲，P2P网贷行业仍处于监管空白状态，加之新业务、新模式层出不穷，如何对网贷平台的信誉和安全度进行客观、准确的评价，从而保护借贷双方的利益，是一个多方关注的重要问题。于是，从各类媒体、网络社区到评级公司等第三方机构，都开始对网贷平台进行排名与评级。评选标准也不一而足，所以每一份评级结果的出炉，基本上都会引发不小的争议。现阶段，行业监管政策细则尚未落地，行业还处于野蛮生长阶段的发展阶段，专业、准确的网贷平台评级对于行业阳光化、规范化和可持续发展无疑具有积极的推动作用，甚至可能引导网贷行业发展方向。但是一份.值得商榷.（北京网贷协会发布的声明）的野蛮粗暴的评选结果，很容易给这个，由广大像利巨人（）、陆金所、拍拍贷等一样扎实稳重的P2P网贷平台共同努力培育起来的一个尚显稚嫩的行业造成非常严重的负面影响。不可否认，行业需要评级和信用的支持，也希望有一份能让投资者了解行业基本现状，对网贷行业的未来发展发挥支撑作用的严谨、权威、专业的评级标准出现。不仅能够真实的反应出当下P2P网贷行业的发展状况，为平台提供一个良好的标杆，让投资人能够重拾信心，推动行业及早进入成熟发展的正常轨道。但是就目前行业现状以及评级市场的现状来看，P2P网贷行业的评级需要多方共同努力，才有可能建立科学、系统、负责任、有社会担当的评级标准。特别是需要在踏实、务实、有依据的细致工作调研基础上建立评级的客观量化体系，建立恰当的模型，能够在较大程度上验证评价体系的准确性和可靠性。在评级业务的公信环境培育方面，则需要建立负面清单，驱逐主观动机不良、形成客观不良事实结果的机构，方能保障行业的良好发展。转载自：&利巨人p2p网贷
探索巴菲特的心灵深度：禅与投资有一位忠实的信徒问及巴菲特的第一大投资原则：.价值投资的奥秘是什么？.巴菲特的面容宁静：.独立思考和内心的平静。
P2P网贷.这是不是和我们所认识的打坐参禅很像？为什么这与投资理财有关呢？拥有一颗平常心这是巴菲特和佛陀与生俱来的智慧：.我其实和所有人都一样。我可能比你有钱，但钱并不会让我们变得不同。当然，我能买得起...&
探索巴菲特的心灵深度：禅与投资有一位忠实的信徒问及巴菲特的第一大投资原则：.价值投资的奥秘是什么？.巴菲特的面容宁静：.独立思考和内心的平静。
.这是不是和我们所认识的打坐参禅很像？为什么这与投资理财有关呢？&&拥有一颗平常心这是巴菲特和佛陀与生俱来的智慧：.我其实和所有人都一样。我可能比你有钱，但钱并不会让我们变得不同。当然，我能买得起最奢华的手工制套装，但衣服穿在我身上却显得很廉价。比起一百美元的大餐，我宁可吃冰雪皇后(Dairy Queen)的芝士汉堡 ..如果说你我之间有什么不同的话，这差别可能只是，我每天早晨起床都有机会做我爱做的事情。.我仍然.每天跳着踢踏舞去工作。其乐无穷.。用长久眼光平静思维财富如今，很多人的思维受对暴富的盲目迷恋驱使。这就产生了一个充满无限泡沫的世界。财富需要过程的积累，例如在P2P网贷利巨人投资，虽然不能让你一夜暴富，但是其预期年化收益11%-15%也是非常稳健的，每年投资1万，也许第一年收获只有1000多，但是坚持下去，10年、20年之后则是一笔很大的财富。巴菲特成功的关键之一就在于这样获取复利。你要尽早动手，即使回报率不是特别高，你也能靠复利赚到很多钱，但你的确需要持之以恒。你走在永无止境的自我发现的路上在你的一生中，只要你没有做错很多事，那么只要能做对少数几件事就行了。你来到人世间是要做些什么的。不仅是为了变得富有。做什么呢?自我发现之旅永远不会结束。每天拿出一定的时间思索和感悟，对人生对生活都很有好处。投资如修行，克服自己的弱点，相信自己的理性，也相信来自自己内心深处的力量。巴菲特也许不在我们身边，但是我们可以拥有P2P网贷利巨人，不仅可以安全放心赚钱，还能逛社区，交朋友，学习和分享大家的心灵感悟，让自己变得更有深度。转载自：&利巨人p2p网贷
　　又到了年底，小伙伴们盼望着回家团聚之外，最期盼的莫过于年终奖了。
利巨人据了解，2014年84%以上的企业都会发放年终奖金，大至十几个月工资，小至两捆大葱三袋腊肠。那么问题来了，年终奖要怎么用呢?小编建议，在适当的犒劳下自己之余，不妨试试投资理财，&钱生钱&会让你更快乐!有哪些合适的理财途径了，且听小编一一道来。　　1、银行储蓄(年化收益3...&
&&　　又到了年底，小伙伴们盼望着回家团聚之外，最期盼的莫过于年终奖了。
据了解，2014年84%以上的企业都会发放年终奖金，大至十几个月工资，小至两捆大葱三袋腊肠。那么问题来了，年终奖要怎么用呢?小编建议，在适当的犒劳下自己之余，不妨试试投资理财，&钱生钱&会让你更快乐!有哪些合适的理财途径了，且听小编一一道来。&&　　1、银行储蓄(年化收益3%左右)&&　　代表产品：各大银行&&　　特点：低风险，低收益&&　　把银行储蓄排在第一位，小编预感要坐等挨喷了。虽然说银行储蓄理财方式略显消极，但是胜在稳健和方便。央行降息后银行存款利息更低了，但是对于一心求稳的投资者来说，银行储蓄永远都是第一选择。&&　　2、基金(年化收益4%-7%左右)&&　　代表产品：余额宝&&　　特点：低风险，收益一般&&　　风靡一时的余额宝其本质上是货币基金，特点是风险较低，存取灵活方便，但是收益一般也不会太高。对于风险承受能力弱的投资者来说，可以选择债券型或者货币型这类的基金，若想要追求更高的收益，可以选择年化收益更高的债券类基金，当然其风险相对来说也会更大一些。&&　　3、P2P网贷平台(年化收益10%以上)&&　　代表产品：小牛在线安心牛&&　　特点：风险较低，收益较高&&　　P2P网贷平台是近年来新兴的一种投资理财方式，其高收益吸引了不少投资者。例如P2P平台小牛在线推出的安心牛项目，年化收益在11%-15%，投资期限灵活，有1个月、3个月、6个月和12个月。&&　　2014年P2P成交额3283.64亿元，比2013年增长了267.9%。作为民间借贷的互联网表现形式，P2P行业受到越来越多的关注和认可。不过，小编需要提醒一句，P2P平台虽然收益较高，但是要注意其风险，投资平台前需要多方对比，综合考察。&&　　4、股票(年化收益不可沽)&&　　代表产品：无&&　　特点：高风险，高收益&&　　近期股市暴跌暴涨，让不少人都跟着揪心不已。天台又站了不少玩股票的人，谁让那么多人喜欢玩心跳呢?对于年终奖已经到手的朋友，可以根据个人的风险偏好，将部分资金放在股市里。正所谓小赌怡情，选上几只股票，赌一赌也是可以的。但一定要注意风险的可控性。什么叫可控性?就是这笔钱如果被套住，也不会影响你的正常生活。&&　　上述四种目前最为熟知的投资理财方式，可以说是各有优劣。总体而言，宝宝类基金理财产品也值得推荐，当然小伙伴们不能太&嫌弃&其收益太低哦。如果想要获得高收益且风险可控，P2P理财值得推荐，但对于平台的选择上一定要慎重，建议选择国内规模较大的P2P平台。&转载自：&利巨人p2p网贷
养老金产品P2P借贷的下一个热点话题在英国，得益于去年的监管改革，从今年4月起，英国的退休人员将不必一定用养老金储蓄购买年金，提取养老金的灵活性将大大增加。
Zopa与Consumer Intelligence最近共同撰写的一份报告显示：人们现在更倾向于渐进性的退休过程，比如从50岁左右开始逐步减少工作时间，而非像以前一样，一...&
养老金产品P2P借贷的下一个热点话题在英国，得益于去年的监管改革，从今年4月起，英国的退休人员将不必一定用养老金储蓄购买年金，提取养老金的灵活性将大大增加。
&Zopa与Consumer Intelligence最近共同撰写的一份报告显示：人们现在更倾向于渐进性的退休过程，比如从50岁左右开始逐步减少工作时间，而非像以前一样，一退休就放弃所有工作。而这种阶段式的退休方式就要求必须有一种更为灵活的理财产品与之相对应。P2P借贷采用的就是典型的摊销模式，定期偿还本金和利息。与年金不同，这种新型的互联网金融模式与养老金储户以最高利息率自由提取本金的目标正好契合。作为世界首家P2P平台，Zopa正在积极筹划，希望在这一领域抢得先机。在2014年10月的一次采访中，Zopa联合创始人、企业CEO Giles Andrews指出，比起ISAs(Individual Saving Account,即个人储蓄账户)，SIPPs(Self Invested Personal Pension, 即个人养老金投资)应该是更好的选择。以P2P贷款为例，你可以获得和年金近似的回报率，但是却拥有了更高的灵活性，所以说P2P借贷是企业年金的完美替代者。Judith Evans向英国《金融时报》提供了这则消息。他注意到，其他的一些P2P平台也在竞相争取养老金产品的机会，比如RateSetter和Funding Circle。著名的替代性金融网站AltFi也曾就ThinCats和Proplend涉足养老金领域进行过相关报道。目前，虽然P2P借贷的个人储蓄机制还有待完善，但是养老金产品无疑将成为P2P借贷的下一个热点话题。以国内知名的利巨人（）P2P平台为例，15%预期年化收益，每月存1000，30年后本息合计支取266万轻而易举。转载自：&利巨人p2p网贷
自央行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》(下称《通知》)，个人征信市场一触即发，上述《通知》要求芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信等八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。P2P网贷 这八家商业机构各有背景，除了以鹏元为代表的老牌机构外，芝麻、腾讯、前...&
自央行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》(下称《通知》)，个人征信市场一触即发，上述《通知》要求芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信等八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。 &这八家商业机构各有背景，除了以鹏元为代表的老牌机构外，芝麻、腾讯、前海背后的&三马&再次聚首引发了市场的热议，在过去的两年，&三马&在互联网金融领域兴风作浪，竞争也伴随着合作，而对于个人征信这块全新的业务，三家又能玩出什么花样?&近日，《第一财经日报》记者分别采访了三家征信业务相关负责人解读自家商业模式，显然，&三马&各有侧重，究竟谁在未来能够成为翘楚，要市场的试炼。&优势数据源决定方法论&上述《通知》发布以后，三家又开始了新一轮的忙碌，&这不是意味着牌照的下发，央行给了6个月的准备期，此后还要进行一轮检查，看看是否达到条件。&深圳前海征信总经理邱寒在接受记者采访时说。&邱寒猜测，下一步央行关注的依旧是个人信息安全和个人隐私保护，&不管是内控制度的建立、系统信息安全防范机制还是授权条例，肯定都是检查的重点方向，这些也是前期的准备方向。&她说。&而就在《通知》发布之前，三家也已经基于各自现有的数据进行了大量的内部测试，平安于2012年就盯上了征信业务，当时也与央行进行了意向沟通，直到《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》于2013年3月和12月分别出台，商业机构申请成立征信机构才有了法律的依据。&平安有8000万个人客户，作为金融机构，平安的客户基本都是实名制，且交易行为更多的是属于金融行为，与个人征信所需要的数据源高度相关。&&其实我们之前做了一些内部测试，更多的是基于内部子公司的需求，不进入征信系统，拿到牌照后，我们会与集团各个专业公司谈，但平安集团内部的金融业态非常复杂，面对的监管也不一样，所以还需要个案处理。&邱寒说。&在她看来，平安一直在与风险打交道，不同的产品有不同的风险表现形式，在这个基础上再融入新的数据源，就可以把传统经验提到一个新的高度。&&对于任何一个人未来风险的评价都是基于对于历史的验证，评价模型没有经过历史数据的长时间验证都是无本之木，不管征信发展到什么程度，历史数据永远非常重要。&她说。&而腾讯征信总经理(筹)吴丹在接受记者采访时表示，腾讯征信的数据是建立在腾讯自己多年数据积累的基础之上，&腾讯内部数据非常丰富，包括社交、支付、游戏、虚拟行为、网络行为表现等，这些数据是传统公司很少触及的领域&。&&在过去一段时间，我们做了非常多的探索。每一天都在发现新的变量、新的模式和新的规律，同时也在验证，观察它对信用评分是否合适，经过科学的建模、测试之后，才会把它放到征信里面去，作为产品对外提供。&他说。&据了解，目前腾讯覆盖8亿QQ账户，5亿微信账户和3亿支付用户，对于外界质疑腾讯缺乏与金融直接相关的数据，如何玩征信?吴丹说，腾讯自己做过一些信贷产品，这种产品不是只针对有信用卡的客户，有很多尝试是针对比较草根的用户，比如刚刚进入社会的大学生，贷款额可能只有500元、1000元。&&这方面的信息我们也在累积，可能金融机构或银行认为腾讯没有那么多直接的表现数据，事实上，这个事情我们一直在做，如今已经累积了相当量的数据，足够让我们做出信用模型，足够让我们对用户信用判断达到一定的程度，我们现在可以对上亿的用户做出信用评分。&吴丹说。&相比于前两家，在个人征信领域，阿里一直被寄予玩出更多花样，芝麻信用隶属于蚂蚁金融服务集团，就在央行下发《通知》之前，蚂蚁金服旗下的蚂蚁微贷就联合淘宝、天猫共同推出一项名为&花呗&的消费贷款服务。&&花呗还是一个试用的场景，只开放给一部分活跃用户，无论是花呗还是微贷，背后的很多模型与芝麻信用是共通的。&蚂蚁金服一位负责人对本报记者说。&&其实，个人信用在阿里内部已经推进了很多年，阿里小贷就是利用线上的数据来判断卖家的信用，这就是征信数据，阿里小贷的信用数据拿出来甚至可以给银行作参考，目前，芝麻信用内部测试构建的模型已经不止上万个。&他说。&据了解，目前蚂蚁金服已经有3亿实名制用户，&外界一直在说，我们只有电商数据，但其实，电商数据伴随着一系列行为：注册、收货、物流、认证、基于金钱的社交工具、理财、订酒店、订航班、交水电煤费用，电商是中间的一个点，围绕这个点发散出来的东西是非常丰富的。&上述蚂蚁金服负责人说。&建模能力决定有效性&尽管三家都认为自己积累了行业内最为丰富的大数据，但仅有数据来源是不够的，其背后是数据处理能力和研究，如何在海量的数据里建立评判个人信用的模型，且被验证行之有效，是关键所在。&&所谓的大数据分析，其实就是找出不同数据之间的关联性，找出因果关系，有很多时候，这些因果关系在我们的常识里是很难想到的，在传统征信领域，判断一个人的信用状况维度很简单，比如收入高低、地位高低、有房否，有车否，但在互联网领域，一个你从未关注过的维度可能就与信用正相关或反相关。&上述蚂蚁金服负责人说。&那么，如何搭起这种维度与维度之间的相关性，就成为摆在三家征信机构面前的首要问题。&&信用是很复杂的，比如两个人今天买了同样的手机，但不代表两人是一样的，可能他们的消费观不一样，前一个人比较节约，所以买了这个手机，但他本身很有钱，后一个人比较铺张浪费，买完手机后口袋空空，两个人的信用肯定不一样，所以要用历史数据作为参考系验证这种规则是否有效。&邱寒说。&&模型的建立其实没有太多特别，但这些模型最终是否有效，是否适合用户，这是需要验证的，模型只是一种呈现，重要的是建模的能力、分析的能力。&邱寒说。&她认为，人是非常复杂的，单独从任何一个方向来评价都不足够，要把各种维度串联起来，尤其是与金融相关的维度，金融维度更为重要。&吴丹也表示，建立行之有效的信用判定模型非常困难，要在各个变量中一个一个尝试，&上万个变量，都要经过验证，&吴丹表示，腾讯的互联网大数据征信主要运用社交网络上的海量信息，比如在线、财产、消费、社交等情况，为用户建立基于互联网信息的征信报告。&具体说来，征信体系将利用其大数据平台TDBANK，在不同数据源中，采集处理相关行为和基础画像等数据，并利用统计学、传统机器学习的方法，得出用户信用得分，形成个人征信报告。&在大家眼中，社交软件上往往缺乏真实性，如果拿来作为征信数据的参考系，是否有效?对此，吴丹解释，社交数据的有效性在国内外都是很前沿的课题，业内也有很多不同的声音，&但对我们来说，社交数据肯定有用，我们做过的探索和模型能够证明这一点，目前我们研究的是社交数据多有用以及如何用起来，如何令其在评分里更加稳定。&&他举例道，比如一个QQ账户是虚拟身份，虽然我们可能不知道这个用户背后的人是谁，但不能说这个账户是没有价值的，一个稀缺的QQ号码在黑市上的价格可能是几万或十几万，这个账号本身就产生了价值。&&如果这个账户背后的人有一天对银行说，我把这个账户抵押给你，能否给我500元的借款?我们认为可以做，这就是虚拟财产的价值。&吴丹说。&&芝麻信用构建模型不止上万个，这些模型也是核心竞争力，没有一个公司会泄露模型的构成，模型一旦泄露，一是涉及商业泄密，二是可能造成信用套利。&蚂蚁金服内部人士表示。&&比如，我们发现，一个消费者的捐赠行为丰富，信用通常非常好，而且两者的比例是保持不变的。我们会跟市场讲，如果经常献爱心，信用就会好，但我不会告诉你一个月要献多少次爱心，金额多少，算信用好。&他说。&&我们有开放式的、分布式的数据平台系统，把这些数据进行一些整理、运算以后，会得出用户的画像，包括他的资金往来关系等等。测试后发现，无论是人群覆盖度还是对业务场景信用的区分程度上都有一个很好的表现。&蚂蚁金服内部人士表示。&该人士解释，芝麻信用能够参考的维度包括淘宝、支付宝钱包、信用卡、缴费、支付、消费、年龄、性别、职业、家庭、状况、注册信息、是否实名认证、兴趣偏好、物品档次怎么样、有没有黑名单记录、资金、支付的渠道、资金往来的人脉关系，等等。&人脉关系有很多场景，我们可以聊天，加一个好友，但资金是最确切的，那些可能和你发生资金关系的人一定比普通与你聊天的人更密切。&他说。&另外，芝麻信用把这些个人信用评判系统开发出来，还要和外部的数据进行双向流动，使得反馈数据再回流到芝麻信用，从而修正或积累这个人的信用情况。&利巨人
（微信号：Lijuren100）
近日，温州龙湾区法院开庭审理一起互联网&新型犯罪&案件，5名犯罪嫌疑人利用手机软件盗取多名网民支付宝账号余额，涉及金额达6万余元。P2P理财
互联网犯罪新形式：软件盗取支付宝余额 余额宝内万余元&被买了&打火机 12月24日下午2时许，5名犯罪嫌疑人依次站上被告人席，其中一名生于1989年，其他4人全是&90后&，旁听席上，家...&
近日，温州龙湾区法院开庭审理一起互联网&新型犯罪&案件，5名犯罪嫌疑人利用手机软件盗取多名网民支付宝账号余额，涉及金额达6万余元。
互联网犯罪新形式：软件盗取支付宝余额 余额宝内万余元&被买了&打火机 12月24日下午2时许，5名犯罪嫌疑人依次站上被告人席，其中一名生于1989年，其他4人全是&90后&，旁听席上，家属忍不住痛哭流涕。 今年2月7日晚，家住龙湾永中的王女士在家中发现，余额宝内的12805元被人盗去购买打火机。王女士惊讶万分，立即打电话联系客服反映该情况。不久，支付宝客服经核实后向王女士赔偿12805元。今年3月初，龙湾公安分局接到支付宝公司报案。警方和支付宝安全人员联手侦查，于4月23日先后在海南海口、三亚等地将5名犯罪嫌疑人抓获。 据起诉书显示，经调查，日开始，邓某在海南省海口市一网吧内利用&靠谱助手&手机软件，盗取他人支付宝里的余额2900元，并将钱转到另一张银行卡中。之后，邓某教林某、许某、陈某等人用这个方法盗取余额，之后又和魏某等人，在今年2月份先后盗取多名受害人支付宝里的余额共计6万余元。 据邓某说，他们先通过网络从不法分子那里购买多个支付宝客户的账号和密码，基本上按照每1万元余额付10元人民币的比例购买，之后便想办法将账号中的余额套现。他们一般会在天猫网上找网店商家协商，购买物品后无需邮寄实物，商家直接返还70%货款，用这种方式套现。有时候他们也会将支付宝中的余额转账到几张其他名字的银行卡中套现。但有几次转账不成功，支付宝账号会被冻结，这样他们就取不出里面的钱。 他们还通过先代付再向店家申请退款的方式，或者在大众点评网或其他知名团购网站上，用支付宝账号购买商品变卖等形式套现。 据其他几名被告人说，套现的钱基本上都用于买电脑、旅游、去夜店等。 网店店主和卖账号的也有法律责任 辩护律师提出，盗窃支付宝余额是一种新型犯罪。通过本案可以发现，如果没有网店商家的配合，没有人提供支付宝的账号和密码，被告人不可能完成不法行为。本案中，网店商家实际上应知道购物后只需返款的行为是不合法的，否则不可能有30%的高额利润。但部分商家对此不管不问，唯利是图，这些商家也应承担一定的法律责任。同时，那些出售支付宝账号和密码的人，也提供了条件。 公诉机关认为，应以盗窃罪追究邓某等5人的刑事责任，建议判处该5人6个月到2年不等的有期徒刑，并处罚金。 昨天，5人都认罪并悔罪，希望法院能从轻判处。 好多起&富婆征婚生子&诈骗也是这伙人干的 据龙湾公安民警介绍，经审查，5名犯罪嫌疑人中，陈某和许某两人之前长期在网上冒充富婆以征婚、生子为诱饵实施诈骗。 2013年初，两人因吸毒被抓，结识了同为海南人的林某、邓某。陈某、许某听说林某、邓某两人擅长利用支付宝账户套现，就向他们&拜师学艺&。他们还专门找到提供犯罪数据和方法的&专家&魏某，让魏某传授盗窃&技艺&。 该团伙不但盗窃网民支付宝里的余额，还冒充富婆以征婚、生子为诱饵，实施诈骗40余起。短短数月内，该团伙共作案140余起，非法获利近10万元。 案件侦破后，支付宝公司6月6日向温州市公安分局龙湾分局发来感谢信。支付宝公司在感谢信中写道，该案件的成功破获，有力打击了网络犯罪嫌疑人的嚣张气焰，很好地保护了支付宝会员的合法利益。对温州市公安局合成作战室和龙湾公安分局保护支付宝会员财产不受非法侵害的工作深表感谢。 不要&逢码就扫&登录及支付密码 龙湾警方在侦查中发现，一些小网站或非法网站存在安全隐患，容易被黑客攻击，用户个人信息容易泄露，为不法分子提供犯罪机会。 警方在此提醒大家，网购时应尽量选择大型的网站，要避免接受或安装来历不明的文件或软件，而且要定期更换网站或软件的登录及支付密码，更不要&逢码就扫&。
（微信号：Lijuren100）
P2P平台被银监会定位为信息中介、服务中介。利巨人 大家都知道，所谓P2P，就是通过互联网网贷平台为投资人和借款人搭建平台，使投资人通过投资闲置的资金带来收益，个人或企业能快速融资。但并不是所有的小额P2P借贷都能称为P2P，真正的小额P2P借贷应坚持以下4点： 不是所有小额网贷都能称为P2P 第一、坚持信息的透明性 坚持借款信...&
P2P平台被银监会定位为信息中介、服务中介。 大家都知道，所谓P2P，就是通过互联网网贷平台为投资人和借款人搭建平台，使投资人通过投资闲置的资金带来收益，个人或企业能快速融资。但并不是所有的小额P2P借贷都能称为P2P，真正的小额P2P借贷应坚持以下4点： 不是所有小额网贷都能称为P2P 第一、坚持信息的透明性 坚持借款信息的透明性，投资人身份的透明性。在资金方面，监管层曾多次强调，坚决杜绝资金池的模式。较少债权转让债权错配，降低资金的风险性，降低融资成本。 点融网联合首席执行官、联合创始人郭宇航强调P2P要信息透明、产品合法，及时公布网站的逾期率、坏账率、成交量以及其他财务数据等。 第二、坚持每笔贷款的小额性，资金分散，降低风险 银监会最近发布的政策中明确指明P2P网贷平台必须坚持小额化，支持个人和小微企业的发展，项目一一对应的原则。可以降低投资人风险，也是在平台的风险可控范围内，对平台的整体影响不大。 国务院发展研究中心金融研究所所长张承惠强调，P2P的立身之本应该是为中小企业服务，坚持做小、分散，坚持为实体经济服务。 第三、平台还应该做好借贷的闭环服务 一个好的平台应该做到借款人可以通过该平台上及时借到钱，又可以帮助个人通过兼职拥有还款能力。 目前很多平台没有做到真正意义上的P2P，只能说是B2P，在客户违约发生时未能提供还款保障。另外，现在的P2P只是着手于目前的利益，未将价值链延长。 第四、无论任何时候，每个企业都应该增强自律 现在互联网金融的行业监管不够，政策规范仍未出台。很多企业不重视在资质、证照、系统安全、资金托管等基础性条件，大多拿到一个ICP备案，购买一个系统就冲忙上线，但作为一个金融信息中介企业，自身各方面的建设应该是必要而基础的，同时在运营理念上应该有社会责任感，传播正能量。 在深圳的一次研讨会上，粤商贷董事长应曙光说：在国家相关政策法律还没有出台之前，作为平台首先要自律，自我约束，自我反省，在自律的基础上还要寻找他律。 随着监管政策的不断完善，P2P的准入门槛将进一步提高。P2P行业要持续健康发展，在平台方面，就要在信息安全、技术安全、信用体系等方面严格把控，坚持不断创新。
（微信号：Lijuren100）
P2P投资理性化趋势渐现　　本报记者　　单文苑　　&P2P网贷成为&80后&、工薪阶层及草根群体的投资利器；网贷投资人逐渐趋向理性化，不再一味追求高息平台，资金安全成为首要看重因素；虽然问题平台增多，但多数投资人对网贷抱有信心。P2P理财 &日前，网贷论坛联合搜狐网开展的2014年网贷投资人问卷调查活动收官，网贷投资人的属性分布...&
P2P投资理性化趋势渐现　　本报记者　　单文苑　　&P2P网贷成为"80后"、工薪阶层及草根群体的投资利器；网贷投资人逐渐趋向理性化，不再一味追求高息平台，资金安全成为首要看重因素；虽然问题平台增多，但多数投资人对网贷抱有信心。 &日前，网贷论坛联合搜狐网开展的2014年网贷投资人问卷调查活动收官，网贷投资人的属性分布和投资偏好等指标得以量化。　　80后成网贷投资主力军　　调查显示，在网贷投资人的年龄分布上，&80后&成为网贷投资主力军，26岁至35岁年龄段的投资人占比45.59%。&80后&相比于&90后&整体财务更自由、资金更充裕。而与&80前&比较，更熟悉互联网，理财途径更为宽泛。因此，&80后&较其余年龄段具备更好的金融理财和网络意识，更容易进行网贷投资这种新兴的理财方式。　　P2P网贷低门槛、小额参与的特点，使其成为工薪阶层及草根群体的投资利器。从投资人职业分布上看，51.03%的投资人是企业员工。而由于投资人总数的大幅上升，使投资人成分更为分散化。月收入分布方面，49.55%的投资人月收入处于元区间，5000元以下月收入人数合计占比为52.79%。　　而在性别分布上，网贷投资人中男性占比高达75.29%，而女性占比24.71%，男性对于P2P网贷理财方式接受度更高。虽然女性投资人占比较低，但相较2013年问卷15%的结果，女性投资人比重上升明显。　　不再一味追求高息平台　　根据对网贷投资人投资偏好的问卷数据统计分析，P2P投资逐渐趋向理性化。　　12%&20%收益率的平台更受青睐。从投资人投资的平台年化收益率水平来看，38.29%的投资人选择了12%&15%利率区间的平台，35.23%的投资人选择15%&20%收益率平台，仅3.06%的投资人选择30%及以上高息平台。由于问题平台曝光增多，许多风险偏好度低的投资者将资金转移到拥有更好安全性但较低收益率的平台，不再一味追求高息平台。　　资金安全成为网贷投资人首要看重要素，占比高达57.61%；风险控制以15.18%占据第二位；而选择最看重收益率高低的投资人占比不足5%，安全性在投资人心理中的地位越发重要。19.39%的投资人关注有无担保、抵押；17.87%关注平台的信息透明度；16.32%的投资人关注平台风控经验；15.95%关注平台股东背景；运营时间长短占比也达14.03%。　　因此抵押类业务平台更受欢迎。由于我国征信体系构建不完善，监管政策暂时缺失，P2P网贷行业公信力进展缓慢。投资人对信用债权投资信心不足，多投资于抵押债权标的。有24.08%的投资人偏好房产抵押业务；21.9%的投资人倾向汽车抵押业务；综合型网贷平台受到投资人的欢迎，占比达23.86%；仅8.42%的投资人偏好个人信用贷款业务。　　&打新族&比例下降明显　　对于新上线平台，投资人以观察为主。70.13%的投资人表示对于新上线平台需要观察，仅4.76%的投资人专注打新。与2013年相比，&打新族&比例下降明显，投资人在新平台投资态度上更为谨慎。出于安全性的考虑，投资人偏好短期投资。有47.82%的投资人习惯单个标的投资期限在1&3月之间，24.22%的投资人偏好3&6个月期限，仅3.84%的投资人表示习惯投标于长期投资项目。　　调查发现，投资人的投资分散度较低。有51.66%的投资人选择将资金分散至2&5家网贷平台，大多数网贷投资人已有分散投资意识，但分散度仍然较低，且有11.63%的投资人选择&将鸡蛋放在一个篮子里&。对于一般的投资人而言，没有那么多时间和精力，也缺乏足够的专业知识去判断、研究每个P2P网贷平台的风控水平、经营模式以及权衡风险与投资收益。同时资深投资人比例较少。3&6个月投资经验占比28.77%，3个月以内的新网贷投资人占比20.37%。　　2014年网贷投资中，25.18%的投资人不同程度地遇到问题平台，但多数投资人仍对网贷抱有信心。26.14%的投资人表示继续看好网贷并追加投资额，48.49%的投资人维持现状，减少投资额度的投资人占比24.04%，1.33%的投资人决定退出网贷。利巨人
（微信号：Lijuren100）
P2P网贷尚无产业集聚呼唤&独行侠&培养&三大派& 许多投资人和平台运行方认为，网贷行业和其他互联网类产业一样，具备明显的产业集聚效应，所以投资人在选择平台注册地和运行地的时候，往往倾向于网贷行业扎堆的城市，比如深圳、广州、上海、北京等，另有业内人士认为，网贷行业的产业集聚效应或许没有众人想象中的那么明显，一个区域成立的平台越多或许蕴藏的危险越多。P2P网贷...&
P2P网贷尚无产业集聚呼唤&独行侠&培养&三大派& 许多投资人和平台运行方认为，网贷行业和其他互联网类产业一样，具备明显的产业集聚效应，所以投资人在选择平台注册地和运行地的时候，往往倾向于网贷行业扎堆的城市，比如深圳、广州、上海、北京等，另有业内人士认为，网贷行业的产业集聚效应或许没有众人想象中的那么明显，一个区域成立的平台越多或许蕴藏的危险越多。
网贷行业的.O2O.特性 如今的网贷行业，绝对数量已经超过1500家，其中大部分是以传统业务为主。这里的传统业务指的是以.实物抵押.为主的标的，因为甚少有平台能够通过信用类标的从平台运行开始变吸引投资人，并获得投资人的信任（未来国资系、银行系的P2P平台可能例外）。 网贷行业需要从公司运行本土接受各类标的，派出公司人员进行审核，平台初期拥有多少高品质的标的，就能为平台带来多大的发展空间。P2P网贷.本土采标，线上发标.的模式，使得网贷O2O的特性十分明显，以此推理，同一地区的P2P平台越多，对业务的需求量也就越大，同城竞争也会越强。相应的平台给投资人的回报，借款利率，活动力度都会随着平台的聚集程度而不断提升，虽然行业集聚效应提升了当地的网贷行业从业人员素养，但是类似于其他行业的集聚效应并没有得到展现。 行业呼唤.独行侠. 网贷行业作为互联网金融的分支，既有金融领域的特性，又有互联网的基本属性，行业领头人注定要会成为市场主力，数家或者数十家领头羊将占据全行业80%以上的份额，如今网贷行业正是朝着这个方向发展。 陆金所、红岭创投、人人贷等P2P领头羊们，带领着数十家实力雄厚、运营团队强大的P2P平台，逐渐扩大着市场占有额。P2P行业呼唤独行侠，呼唤有着深厚功底的独行大侠，这些大侠将遍布全国各地，击败不守规矩，滥用P2P名头的反派，将网贷行业引导进入一个有秩序、有规则的新天地。 未来养育大侠的三大门派 当然，P2P行业的大侠们也需要坚强的后盾，如同天龙八部中的乔峰一样，之所以能成为大侠，前期就是靠少林寺为他打下的深厚武学功底和丰富人脉。未来P2P行业的独行大侠们，前期的背景和后盾可以说是成功的关键，目前已经出现了三大门派，对网贷行业产生了深远影响。 1、银行门 出身银行门的网贷平台，功力深厚，尤其对风控有着严格的标准，背靠银行又带给了他们良好的赔付能力，可以说，银行门出身的青年侠客们，在未来最有机会成为大侠。 2、百强帮 国内500强企业不仅仅是对企业能力的评估，更是其进入网贷行业的资格证书，百强企业们就像是天生神力的勇士，无论走到哪里都将是引人注目的焦点，网贷行业同样不例外。 百强帮们利用健壮的身躯，支撑起高规格高起点的P2P平台，利用企业强大的团队实力和市场基础，快速进入有一行业的P2P市场。百强帮发展快速，将成为网贷行业的一大支柱力量。 3、国资派 国资派是网贷行业中间力量的一股典型代表，拥有国企背景的网贷平台如同带着特权光环的青少年，无论做什么都有着有限特权。国资派P2P平台在平台推广、领取行业拍照、获得政策光照方面将有着得天独厚的优势，国资派的网贷平台或许将成为2015年P2P政策出台后的首批受益者。 . 利巨人
（微信号：Lijuren100）
P2P网贷行业在近几年非常火热，但由于网贷行业自身的不规范性，问题平台不断出现。P2P理财 在这些问题平台的背后，有不少的投资人损失惨重。那么，在&中雷&之后，投资者如何维护自己的权益呢?是忍气吐声还是通过法律途径来解决呢?哪种方式最为便捷? P2P&中雷&之后 投资者选择何种方式维权 根据法律界的经验，对P2P网络金融公司投资...&
P2P网贷行业在近几年非常火热，但由于网贷行业自身的不规范性，问题平台不断出现。 在这些问题平台的背后，有不少的投资人损失惨重。那么，在&中雷&之后，投资者如何维护自己的权益呢?是忍气吐声还是通过法律途径来解决呢?哪种方式最为便捷? P2P&中雷&之后 投资者选择何种方式维权 根据法律界的经验，对P2P网络金融公司投资者的维权方案基本有四类：一、刑事报案;二、民事追偿;三、商务谈判;四、行政诉讼。 下面将从法律角度，给大家对比一下各类维权方式的优劣： 一、刑事报案: 优势:效率高，花费少。受害投资人需前往当地公安经侦部门报案，提供相应证据，选择一个或多个罪名。刑事立案不需要立案费，一旦立案，公安机关会组织侦查布控。 劣势：投资人报案后，案件进入公诉案件程序，本人不能再撤诉。如需知悉进度，需与具体办案人联系，证明身份后了解相关信息。可以追踪、监督、推进案件进程，防止当地人情关系干扰办案。 二、民事追偿: 优势:自己可把控进度。受害投资人作为原告到网站开设地法院民事庭起诉，需缴纳诉讼费。原告需提供被告的身份证复印件、真实地址等。 劣势:花费较大，效率较低。如遭遇地方保护主义，立案难度较大。 三、商务谈判: 优势:私密、回款可能性大。受害投资人在网站拖延钱款初期，立刻启动商务谈判，与对方严正交涉，尽快提现。 劣势：时机把握不准稍纵即逝。网站出事初期，大多希望息事宁人，此时抓住机会与之交涉回款可能性大。 四、行政诉讼: 优势:解决政府不作为等问题。 劣势：此类诉讼立案难度大，胜诉机会50%。 投资者当发现P2P平台有什么不对劲的时候，就要快速把自己投在平台上的钱提取出来;当事情到了无可挽回的地步时，切忌打击报复，切记要通过法律途径来保护自己的权益。
（微信号：Lijuren100）
P2P网贷收益持续下跌 高息不再是人气&法宝& 摘要：为何网贷收益率持续走低? 盈灿咨询常务副总经理、网贷论坛首席研究员马骏分析认为，首先，我国经济正处于结构调整阵痛期，经济下行压力较大。P2P理财 资金面整体较为宽松，在货币政策方面，稳定总量、定向调控，降低社会融资成本仍是主基调。整个行业的资金面相对充裕，投资人资金供给多于平...&
P2P网贷收益持续下跌 高息不再是人气&法宝& 摘要：为何网贷收益率持续走低? 盈灿咨询常务副总经理、网贷论坛首席研究员马骏分析认为，首先，我国经济正处于结构调整阵痛期，经济下行压力较大。 资金面整体较为宽松，在货币政策方面，稳定总量、定向调控，降低社会融资成本仍是主基调。整个行业的资金面相对充裕，投资人资金供给多于平台能开发到的借款人需求。
网贷论坛讯 1月6日，盈灿咨询(上海盈灿商务咨询有限公司)与清华大学中国金融研究中心、网贷论坛联合发布的《2014年中国网络借贷行业年报》显示，2014年网贷综合收益率为17.86%。报告指出，自2014年3月以来，网贷行业综合收益率呈现持续下跌趋势，平均下降速度为56个基点(1基点=0.01%)，截至12月底，网贷综合收益率跌至16.08%。&为何网贷收益率持续走低? 盈灿咨询常务副总经理、网贷论坛首席研究员马骏分析认为，首先，我国经济正处于结构调整阵痛期，经济下行压力较大。资金面整体较为宽松，在货币政策方面，稳定总量、定向调控，降低社会融资成本仍是主基调。整个行业的资金面相对充裕，投资人资金供给多于平台能开发到的借款人需求。&其次，2014年市场普遍预期P2P网贷行业监管的顶层设计即将出台，为了规避政策、法律方面的风险，P2P网贷平台纷纷调低利率至合理区间。与此同时，2014年9月百度下达&综合收益率超过年化18%的平台将被下架&的动作，以翼龙贷等为代表的主流平台下调综合收益率，对网贷综合收益率的下降，也起到了一定的推动作用。&此外，随着问题平台曝光的增多，风险偏好低的投资者将资金转移至拥有更好安全性但较低收益率的平台，这也致使行业整体收益率出现下滑。&马骏指出，从平台来讲，高息已不是P2P平台吸引投资人的唯一策略。为了降低运营成本，开发更多优质的借款人，扩大业务量以及稳定经营角度考虑，平台逐步下调收益率水平。另外，一些运营时间较长的老平台和&国资系&、&银行系&背景平台利率普遍较低，也拉低了行业整体利率。&他预计，2015年，网贷收益率下滑幅度将有所收窄，相对于其他投资渠道，P2P网贷平台的收益率仍将具有很强的吸引力。&&各年网贷综合收益率走势&&&2014年各月综合收益率走势&&《2014年中国网络借贷行业年报》显示，2014年网贷行业主流综合收益率区间为15%-20%，占比达28.89%;40%及以上收益率平台占比为6.22%;综合收益率15%以下的平台合计占比为22.22%。&值得关注的是，通过每月平台收益率分布变化分析，高息平台比例持续下降，15%-20%主流收益率区间优势扩大，15%以下的平台，占比增速较快。
&2014年各综合收益率区间的平台数量分布&&从各省市P2P网贷的综合收益率情况看，甘肃、安徽、山东等地区收益率较高。甘肃省综合收益率达30.53%，居首位;安徽、山东省紧随其后，收益率分别为29.84%和29.29%。收益率居前的地区传统金融机构并不发达，线下贷款需求较多，利率较高。此外，这些地区的高利率有很大一部分原因是由新上线平台活动推高，新平台通过活动的高收益率来吸引投资人。&北京、上海、重庆、辽宁及海南综合收益率偏低，收益率分别为16.35%、13.52%、12.93%、11.61%以及10%。上海、北京因为地缘因素，金融业较发达，平台经营也较稳健、规范，所以总体利率偏低，并且上海、北京一些大平台的成交量较大，拉低了平均利率。重庆具有较多的国资背景平台，如贷贷兴隆、金宝保等，这些平台综合收益率普遍偏低，因此整体收益率低于行业平均水平。（网贷论坛 文/牧晨）&&2014年各省综合收益率&&利巨人
（微信号：Lijuren100）