理财产品的4个秘密 小心收益被偷走！_理财频道 - 融360
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理财产品的4个秘密 小心收益被偷走！
编辑：吴思琴来源：理财周刊日期：
& & & 每到&3&15&，理财产品维权的问题就会摆上桌面。有些投资者买了年化收益10%的产品，结果只拿回本金；有些明明写好了预期回报，却在扣减销售费、管理费后收益打折；还有些外币产品受汇率波动影响，赚的还没有亏的多&&
& & & 其实，要拿到自己理想的预期收益，关键要弄清理财产品收益被短斤少两的情况。
& & & 一样的&收益率&不一样的结果
& & & 对大部分投资者来说，从来没有考虑过理财产品的收益率究竟是扣除了销售费、管理费后的数值，还是未扣费前的数值。
& & & &欢迎购买我们银行的理财产品，1年期新售的产品预期收益率有5.6%，算是周边几家里比较高的了。&&我们银行的理财产品1年期收益率也是5.6%，不过这个数值已经扣除了各种费用，实际回报可要比那些没扣费的更高哦！&
& & & 在几家银行网点转了一圈，胡女士算是有点了解理财产品&收益率&的秘密了。&我本来以为&收益率&只有高低差别，没想到居然还有含不含费用这一说，看来以后买理财产品要多个心眼了。&胡女士说。
& & & 对大部分投资者来说，从来没有考虑过理财产品的收益率究竟是扣除了销售费、管理费后的数值，还是未扣费前的数值。但在原本就收益差距不大的理财市场中，这一点会对投资者选择产品产生很大影响。
& & & 比如某款一年期产品标出5.5%的预期收益率，但实际是扣费前的，而另一款一年期产品标出5.4%的预期收益率，但是扣费后的，那么直观上我们都会选择前者，但最终实际回报可能是后者更胜一筹。
& & & 就这个问题我们咨询了某银行理财经理，她表示各家银行在收益率的公布上方法不同，有些还会区别对待保本理财产品和非保本理财产品，因此投资者最好直接咨询网点理财经理，或是从报价单中获得准确信息。如果是扣费前的收益率，那么需要留心各项费率有多高。
& & & &空白期&长短影响收益
& & & 当购买理财产品恰逢节假日，尤其是长假时，要特别关注什么时候开始计息。在收益率、期限相同时，尽量选择&空白期&更短的产品，以提高实际的年化收益水平。
& & & &去年12月26日买的理财产品，突然发现到1月5日才开始计算收益，这当中的&空白期&也太长了。&孙先生抱怨说，自己购买的一款理财产品，从募集起始日到收益起始日之间的空档期比较长，最终自己获得的收益根本达不到说明上的预期收益那么高。
& & & &本来这款产品的预期年化收益率有5.6%，可要是算上这段&空白期&，差不多只有4.7%，几乎相差1个百分点。&由于产品还没到期，孙先生不知道到期入账时会不会又有一段长长的收益&空白期&。
& & & 对于孙先生遇到的问题，很多投资者也有切身体会。比如说好180天的产品，前前后后一共190多天，一下摊薄了原定的收益率。还有一些原本期限较短，只有3个月左右的产品，收益率的缩水程度就更为严重了。
& & & 不过，明知道募集期较长，投资者有时还是会早早入场。&产品的预期收益率挺高的，如果不早点买，万一提前结束募集就买不到了。&带着这样的心理，不少投资者还是愿意先占个坑。
& & & 这里我们也特别提醒投资者，当购买理财产品恰逢节假日，尤其是长假时，要特别关注什么时候开始计息。在收益率、期限相同时，尽量选择&空白期&更短的产品，以提高实际的年化收益水平。在当前降息通道中，最好选择期限较长的理财产品，这样&空白期&的影响会比较小，同时也能锁定更长时间的收益。
& & & 类型不同收益大不同
& & & 结构类产品挂钩标的的表现以及产品原本设定的&触发事件&都与能否取得最高收益密切相关，缺一不可。千万不要被&预期收益&的数据所迷惑！
& & & 李女士去年中旬在银行看到一款收益率高达9%的理财产品，期限6个月，&当时同期限产品的收益率只有5%左右，这款特别醒目。&没多考虑，李女士就买了5万元。可是年初产品到期她才发现，原以为能有4500元收益，可实际到手只有1000元。向银行咨询才知道，原来这款产品是一款挂钩股市的结构类理财产品，由于没有达到触发界限，所以无法取得最佳收益。&以前从来没有接触过这类产品，现在算是有认识了。&李女士说。
& & & 其实，结构类产品是一类比较特殊的银行理财产品，之所以说它特殊，是因为并不能用传统的&预期收益&的概念来衡量。
& & & 习惯上，说到银行理财产品的收益率，总给人一种稳健、有保证的感觉，大部分产品都能在到期时实现预期收益，但结构类产品不同，每款产品都有各自的挂钩标的，有不同的&触发事件&。通常，只有在挂钩标的达到&触发事件&时，才会达到最理想的收益率，而若不发生触发事件，则会根据协议给予较低的回报甚至零回报。
& & & 外币产品小心汇率起伏
& & & 外币理财产品表面是赚钱的，可是受汇率波动的影响，人民币升值后反而亏损。
& & & &本来还有4%的收益，可是算上汇率，反而亏了。&说到自己的澳元理财投资经历，钱先生记忆犹新。去年10月份，他购买了相当于5万元人民币的澳币理财产品，当时的想法是既可以有4%的年化收益率，又可以在春节假期付澳洲旅行使用。不过让他没想到的是，这笔账里漏了汇率这一问题。结果到期发现，澳元汇率下跌严重，别说赚钱了，实际折回人民币还亏损了。
& & & &我只能安慰自己说反正要到澳洲旅行，就不换回人民币了，可想想要是出发前再换汇其实更加划算。&钱先生说，以后买外币理财产品，还要多考虑汇率波动的问题。
& & & 对于这样的问题，我们的建议是未来人民币可能还会比较坚挺，如果不是有外币使用上的需求，还是选择人民币理财产品更好些。从目前收益情况看，人民币理财产品的回报率也高于各类外币产品。
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意见反馈回到顶部产假理财：稳健风格产品为主 大龄妈妈多做钱币收藏
　　本周时间，内地产妇的休假期由90天调高至98天。在如此漫长的三个半月时间里，该如何开心度过，成为了很多职业妇女思索的问题。投资理财不失为一个颇有建设性的选择。心理学专家与银行理财人士认为：产假期间，产妇比较适合采用稳健为主的理财方式，根据风险偏好的不同购买不同的理财产品。
　　文/表 记者井楠
　　广州青年小黄今年初做了幸福的妈妈，生下了儿子小金金。休产假期间，小黄闲来无事重操旧业做理财，既买了股票，又买了黄金，还为小家庭购置了大面积的商品房。由于赶上了大市回暖，90天产假还没有休完，流动资金倒是有了超过10%的收益。小黄4月中旬回银行上班时，颇让同事们艳羡，说她真是双喜临门、“黄金”到家。
　　第一阶段：
　　“娱乐理财”制定计划
　　对于初为人母的妈妈们，无论职业、风险承受能力有什么不同，都具有身为产妇的共性：产假期间主要用来保养身体、哺育宝宝，在此期间，投资理财只是生活的附属内容，不建议投入过大的精力。整体的投资思路应是稳健理财，侧重于中线到长线时间的稳步投资。
　　结合产妇的身体状况，可分三步走。对于生产完的头一个月时间，是我们习惯上所说的“月子”期，不适合频繁上电脑、用手机，心情也需要十分平静，不适合参与激进型投资活动。为此，建议在此期间“娱乐理财”，可以学习理财常识，为下一步的投资做好准备。
　　同时，这期间可做两件事，一是清点家庭财务状况，制定家庭未来一段时间的理财计划，包括消费计划与投资计划两个步骤。二是归拢整理存折、公积金保险账户与理财产品单据，将不需要的账户清理掉。
　　第二阶段：
　　买进稳健型理财品
　　第二阶段为生产后的第二个月(视身体状况而定)，为“实操阶段”，在此期间的投资理财活动，应尽量限制在家，风格以保守、稳健型理财品为主，理财总数不应超过3类，以免耗费精力、损伤身体。
　　在此阶段，可以之前制定的理财计划为指导，买进一些纸黄金、混合型基金、债券型基金。银行理财产品也是不错的选择，一些银行理财产品的投资期限不过3~6个月，并不比产妇的产假长出多少，买后一劳永逸，可以取得相对较高的收益。如果适逢市场不确定性增强，货币政策变数较多，可以将家庭原有的活期存款与现金转化成货币基金，伺机而发。
　　第三阶段：
　　积极理财可购买股票或房产
　　第三个阶段则从生产后的第三个月算起，直到产假结束，可被称为“积极理财”阶段。在此期间，产妇可投入一部分的资金购买股票，次之选择是偏股基金。产假后期拥有较为充裕的个人时间，可以用来研究企业与市场基本面，挑选出性价比合理的股票，或做短线搏击，或做长线价值投资。
　　此外，产妇身体已经基本恢复，坐车看楼已不成问题。如果有置业、换房需求的妇女，可利用这一个半月的宝贵时间，随看楼车考察楼市。但建议不要过分劳累，一天内所看楼盘数量不宜超过2个，一周内所看数量不宜超过10个。
　　操作建议
　　不同风险偏好选择不同产品
　　生宝宝之前，妈妈们的职业不同、年龄不同、经济状况也有所差异，理财方面的风险承受能力也不同。对此，招商银行(微博)(<FONT color=#ff,<FONT color=#ff,<FONT color=#ff%)广州分行的李春晨认为，应根据个人不同的情况加以微调。
　　避免过激投资影响心情
　　对于那些家庭流动资金在60万元以上、家境富裕且年龄在32岁以下的幸运妈妈们(家里已经有房有车)，抗风险能力较强，可以较早投资股票、偏股基金这样的进取型理财产品，比如在以上所说的第二阶段(生产后第二个月)开始做一些进取型理财。也可多参与几种理财活动，可将种类扩大到5类。
　　而对于城市里的大众白领家庭流动资金在20~60万元之内的妈妈们，建议采取稳健为主的投资方式，延续以上三步走的理财思路，不做过激投资。即使到了第三个月，其进取、稳健、保守理财产品的投资比例也最好保持在1比2比2的比例，所购买的股票数量一定不要超过流动资金总额的20%。
　　而对于流动资金有限的妈妈们，不建议购买进取型理财产品，因为孩子初生、家庭经济能力有限，风险承受能力很低，如果股票里亏了钱，无论对产妇的心情，还是未来的生活，都大有影响。最好多买银行理财产品、债券基金与混合型基金。
　　当然，对于年龄在32岁以上的产妇，无论职业如何，收入多少，也不建议参与过于激进的投资。南方医院、海珠区妇幼保健院的妇产科医生均认为：产妇的产后恢复时间与年龄密切相关，年龄较大，罹患各类产后疾病的概率越高。
　　此外，建议大龄妈妈们“欢乐理财”，投资一些有趣味的理财产品，收藏钱币、金币、珠宝，是比较科学的选择；另外一个方面，不建议在期货、T+D贵金属、股票方面投入太多的精力，不利于产后恢复。
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网上投资理财的注意事项都有哪些呢
来源: 新闻
　　网上投资理财的注意事项都有哪些呢?不少投资者希望寻求添财增福的新途径。人们按照传统习俗辞旧岁，迎接新的吉祥的一年。而对于投资者来说，要实现新年财运亨通，仅依赖传统和习俗的力量还不足够。新年投资有几项理念要注意，可以帮助投资者保持稳健、理性及积极的投资心态，以期在新的一年财富管理的旅途上硕果磊磊。
　　1、要选择与自身风险承受能力相符的理财产品
　　投资者无论选择哪类理财产品，都要充分了解各类理财产品的产品特征和投资风险，如是否保证本金、是否保证收益，最好和最坏的投资情况是怎样的等。
　　2、要关注理财产品的投资渠道和收益设计
　　选择理财产品时，要关注理财产品的资金投资渠道和收益设计，投资者要充分了解产品到底投向哪里，到期的投资收益是如何计算的，是否有公开的渠道定期了解产品的运行情况和收益情况，这样才能对投资产品有个清晰的理解，并可据此来进一步评估投资风险，实现对理财产品更好的掌控。
　　3、避免盲目追求高收益而忽视投资风险
　　很多投资者在选择理财产品时，有时会比较盲目，常常是听说哪款产品收益高就投哪款，或者是偏好某一类产品而忽视其他。其实，这样的产品选择方式有较大弊端，使投资者无法对目前的投资产品组合进行有效的配置，面临产品集中度过高的风险。若未来市场或政策出现调整，将使整体投资收益受到影响。
　　4、保持清醒 适应新的理财方式
　　面对让人眼花缭乱的各种理财&宝&，投资者也需要保持清醒，适应新的理财方式。须牢记理财产品非存款，购买之前需问清，切莫贪利失方向。如今不少理财承诺的高收益中，除了前期企业开拓市场的大量投入外，货币基金收益本身也会根据货币市场资金供求状况不断变化，投资者需要理性看待收益的波动，看清理财产品背后可能存在的风险。网上投资理财的注意事项都有哪些呢?
　　5、提升账户安全性保障
　　投资者自身在操作时也要更加注重保护个人信息，培养良好的账户使用习惯。使用手机银行、微信支付等需要注意。第一，你可以给手机设个密码，没有手机密码，拿到手机的人根本进不到手机银行的界面;第二，不要保留手机银行的登录名或账户，就算拿到手机的人能够进入手机银行的界面，他也无法登录;第三，妥善保管好手机银行的登录密码;第四，看管好你的手机，不要丢掉或者被偷。
　　网上投资理财的注意事项都有哪些呢?最后要提醒投资者的一点是选择何种方式最关键的问题在于判断自己是否适合，不能单一的盯着收益率或者某个优点，要对这种投资方式进行综合全面的考率，比如投资期限，资金安全，交易灵活性，成功率等。
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