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保险收益承诺玩字眼儿
作者：刘铭&&&&
来源：中国消费者报
&&&&&& ■唐 波 中国消费者报记者 刘 铭　　题记 到银行办理存款，如果存3年期，银行利息无疑是以存款时的3年期利息为准，其间不会随国家利息政策调整而改变。但如果消费者同样到银行购买3年期理财型保险，还会是这样的吗？最近，中国消费者报记者对一起保险投诉的采访中发现，保险3年期并不是消费者通常理解的银行存款3年期，如何计息要看保险条款约定。有关专家提醒消费者，购买保险理财产品应当谨慎。　　1.投诉 保险理财收益比预期缩水　　11月6日，四川省成都市消费者吴先生向中国消费网四川频道投诉，称他购买的安邦财产保险股份有限公司（以下简称安邦财险公司）双赢3年期理财型家庭财产保险，到期收益与他预想的相差悬殊，缩水近2000元，保险公司人员的解释不能令他信服。　　吴先生在投诉中叙述了纠纷的详细过程。日，他在中国工商银行四川分行滨江支行晋阳路分理处购买了5份双赢（3年期）理财型家庭财产保险，合计保费5万元。除了可获得一定的家庭财产保障外，吴先生最看重的是到期可获得高于银行存款的利息收益，即3年期“年收益率始终高于银行同期存款税后收益率0.6%”。　　购买保险时银行3年期存款利率为5.13%，吴先生据此认为，3年后应按5.7%计算收益，他可获得8550元左右的收益。可实际结果却大相径庭，最后到账的收益只有6601.14元。　　对此，安邦财险公司工作人员对吴先生解释称保险公司是“分段计息”。对于吴先生有关“银行同期存款”中的“同期”、“分段计息”中的“段”如何理解等问题，该工作人员称会找相关负责人给吴先生解释。但吴先生等了很长时间，都没有回音。“我认为保险公司这样做涉嫌商业诈骗，应该向消费者致歉并赔偿损失。”吴先生气愤地说。　　2.调查 双方对有关概念理解不一　　投诉后，吴先生收到了安邦财险公司寄来的一份分段计息表，其中显示，吴先生购买保险的3年期间，银行3年定期挂牌利率（税后）先后有8次调降，先是从计息起期的5.13%降至4.77%、3.60%、3.33%，后又先后升至4.15%、4.50%、4.75%、5.00%，由此，安邦财险公司上浮0.6%的收益率也相应进行了8次调整。　　11月9日，安邦财险四川分公司银保部在给中国消费者报四川记者站的一份书面回复中称：“客户一直单方面认为所谓3年期的利息，就应该按照当初购买时3年期银行存款利息5.13%上浮0.6%以后的5.73%计算，而保险公司的利息计算方式为随息而变，分段计息原则。该原则在保单正本的‘特别约定’，以及客户手中保单信封封面中已有标注。”　　采访中，吴先生告诉中国消费者报记者，保险到期前，保险单已被通知交回了安邦财险公司，现在他手里只有保险单信封。中国消费者报记者看到，该信封上写有“双赢（3年期）保障金起始年收益率始终高于银行同期存款税后收益率0.6%，如遇利率或利息税调整，将与银行同期存款税后收益率同步同向浮动，分段计息”等字样。　　中国消费者报记者从安邦财险公司返回给吴先生的保险单上看到，在“满期给付金”中约定的是“与同期银行定期储蓄存款税后利率联动”。同时，在保险单尾部“特别约定”中约定了“分段计算”规则，即“本产品收益分段计算，即在保单有效期内，若央行再次调息，则本产品年收益率随之浮动。”　　吴先生认为，对上述约定中有关“同期”的理解非常重要，3年期自然与银行定期3年同期，这是大前提，“分段计息”的“段”也应该是“3年”，安邦财险公司的解释是故意混淆概念。如果3年期保险理财收益比3年期银行存款利息收益还低，购买就没有多大的价值了，还谈什么高收益呢？　　12月12日，安邦财险四川公司银保部副经理单继军在接受中国消费者报记者采访时称，该理财产品在上柜销售前，该公司对银行服务人员进行了培训，要求对消费者解释清楚主要条款，但因为保险公司销售人员不能直接到银行柜台销售，对银行人员无法把控，所以无法保证银行人员对客户解释清楚。　　3.提醒 购买理财产品应看清合同　　12月12日，四川省保护消费者权益委员会副秘书长刘乔在接受中国消费者报记者采访时认为，《合同法》规定，采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。　　上述纠纷中，消费者与保险公司对“3年期”、“同期”、“分段计息”等概念理解不一致，存在较大争议，消费者对3年期存款有通常理解，就是按3年期固定利率计算利息收益，从这个意义上讲，消费者的质疑不无道理。　　刘乔表示，这个案例具有警示意义，消费者在银行购买保险理财产品时，不能完全按过去熟悉的银行存款概念，去理解保险理财产品中的一些术语，应当详细阅读保险单，看清其中的具体约定条款，如发现与自己通常理解的意义不一致，存在歧义，一定要谨慎购买，以免埋下纠纷隐患。保险公司应加强对工作人员的培训，在销售产品时详细解释有关术语、概念，确保消费者的知情权。　　中国银行业监督管理委员会和中国保险监督管理委员会已连续出台多个规范银行保险业务的文件，目前各家银行代理的保险产品以寿险为主。刘乔提醒消费者，要充分认识自我需求，权衡考虑各银保产品的保障和理财功能，综合考虑自身经济条件，选择适合自己的产品。&
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安邦双赢理财型家庭财产保险简介
[导读]：而且保险期限内随银行利率同步同向同幅浮动。这样算下来，三年期的收益率将达到3.192％，5年期的则为3.78％，远远高于同期的银行存款利率，同时，产品还免缴利息税，你觉得呢？
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　　安邦财产保险公司浙江分公司将联合工行浙江省分行推出的拳头产品&&&集保障、投资和增值三种功能于一体的&安邦双赢理财型家庭财产保险&受到了投资者的热捧。在工行省分行营业部和凤起支行，投资者更是排起了长队。
　　据介绍，上柜销售第一天就达到了781万元，&这样的销售情况是其他产品的7－8倍。&安邦财险的一位负责人表示。
　　据了解，安邦此次推出的&安邦稳赢&提出了一个全新的固定收益模式，即三年期的满期收益是在同期银行三年期税后存款利率的基础上增加0.6％；五年期的满期收益是在同期银行五年期税后存款利率的基础上增加0.9％，而且保险期限内随银行利率同步同向同幅浮动。这样算下来，三年期的收益率将达到3.192％，5年期的则为3.78％，远远高于同期的银行存款利率，同时，产品还免缴利息税。
　　另外，在保险期限内每年可获保费双倍的家庭财产保险保障，该险种每份的保障金为10000元，其所对应的保险金额为20000元，保险期限内出险获赔后不影响期满后本金及收益。
特定重疾（轻症）保障
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保险理财关注排行工商银行安邦信用卡（银联金卡）
工商银行安邦信用卡（银联金卡）
来源：你我贷
工商银行安邦（银联金卡）&存取款、消费实时到账实时短信余额变动提醒24小时网上、电话银行服务年终财务结算账单服务纸质或电子对账服务卡属性：旅游卡汽车卡主题卡中国银联旅游达人金卡汽车卡0人申请此卡申请量排行榜第1695名年费：100元(免首年，刷卡5次或满5000元免次年)副卡年费：50元提现额度：50%信用额度：1万-5万元免息期：56天最低提现手续费：5元卡片介绍工银安邦信用卡是中国工商银行股份有限公司与安邦保险（集团）股份有限公司联合推出的联名信用卡。该产品集车险优惠、加油补贴、免费救援和标准信用卡金融功能于一身，客户刷卡即可以优惠价格购买安邦保险公司的电话车险、指定寿险产品，并可享6%加油补贴、一定比例的寿险年缴保费优惠回馈，更可获幸运大奖机会。赠送保险：是特色功能四、工银安邦信用卡幸运大抽奖凡在日至日期间成功申办并刷卡购买安邦保险的联名卡持卡人，均可参加“工银安邦信用卡幸运大抽奖”活动，每月一期，共计10期，奖项设置为：一等奖2名，奖品价值4988元+安邦意外保险卡一张；二等奖3名，奖品价值2000元+安邦意外保险卡一张；三等奖5名，奖品价值500元+安邦意外保险卡一张；幸运奖40名，奖品为安邦意外保险卡一张，获赠一年交通意外险。抽奖活动规则：1.日至日期间，共计抽奖10期，由安邦保险公司负责幸运持卡人的抽取以及礼品的配送。2.获奖名单将在工商银行网站及安邦保险公司网站进行公布。3.安邦保险公司将负责中奖持卡人个人所得税的代扣代缴。以上优惠及增值服务均由安邦保险（集团）股份有限公司及其合作单位负责提供。工行24小时服务热线：95588安邦保险公司24小时服务热线：95569-6安邦保险公司网站：/以上促销活动最终解释权归中国工商银行及安邦保险（集团）股份有限公司共同所有。卡优惠[购物][北京]最@最时尚梦想嘉年华工行信用卡网购特惠季&[其它]四川--成都兑换&[其它][全国]工商银行白金卡首都机场贵室服务&[其它][四川]工行牡丹信用卡积分兑换&[其它][四川]积分兑换活动工商银行信用卡积分兑...80条优惠活动>>[融安国际酒店]8.8折[信捷手机通讯]10折[斗门金门酒家]9折[米兰假日]10折[蓝仕堡健身]5折[长隆水上乐园]7.5折[佐登妮丝美容]9折[名姿形象创意]8折[全聚德烤鸭店]9折[全聚德烤鸭店]9折[非凡婚纱摄影]10折[雪中飞代理]4.5折[山野社体育用品]8.5折[花园酒店桑拿]10折1421家折扣商户>>美食购物酒店预定美容运动汽车服务申请条件凡年满18周岁，具有完全民事行为能力，资信良好的个人均可申请。服务收费费率最低还款比例：10%日息：0.05%滞纳金比例：5%提现手续费比例：0%超额费比例：5%溢缴款取回手续费：免费%服务最低还款额：0元最低滞纳金：1元最低超限费：1元最低溢缴款取回手续费：0元挂失费：20元换卡费：20元补制密码函费：0元境外外币单位：外汇兑换手续费：%境外取现手续费比例：0%境外取现最低手续费：0美元境外紧急挂失费：/美元境外紧急补卡费：/美元交易方式：签名+密码提示：最终的卡片额度以工商银行审批的结果为准分期付款分期类型:账单分期申请金额:起始金额：人民币/港币600元、美元/欧元100元。申请时间:消费交易入账次日至该笔消费到期还款日前三个工作日之间申请方式:1、拨打工商银行客服电话：95588转人工服务申请信用卡分期付款；2、直接到附近的申请分期付款。期数及费率:期数按月费率一次性费率3期：0.55%1.65%6期：0.60%3.60%9期：0.60%5.40%12期：0.60%7.20%18期：0.65%11.7%24期：0.65%15.6%手续费扣除方式:一次性收取或按月分期收取提前还款规定:必须一次性支付剩余各期本金及分期手续费。积分积分政策：1元1积分积分倍增：否积分有效期：长期积分有效期:工商银行信用卡积分有效期为2年。积分累积规则:每消费1元人民币积1分，消费1港币积1分，消费1美元积8分，不足1元不计。积分查询方式:1、通过信用卡对账单查看详细的信用卡积分情况；2、拨打工商银行信用卡中心客服电话：95588转人工客服查询；3、登录中国工商银行个人网上银行查询。积分兑换方法:1、登陆中国工商银行个人网上银行直接进行积分换礼；2、到工商银行指定营业网点兑换工商银行信用卡积分。积分兑换里程:每1万信用卡积分=500航空里程注：兑换基本单位为500里程或其整数倍。激活一、工商银行柜面激活收到信用卡后可携有效身份证件、信用卡卡片及密码函到当地工商银行营业网点柜台进行开卡，要是是在当地工行信用卡中心取卡（非邮寄），能够当场开卡。柜台开卡会有银行工作人员指引，过程十分简单，填写表单后将资料交于工作人员即可。要是前往营业网点时忘记携带密码函，能够在未开卡前做“密码重置”（此项服务免费），再开卡启用。这种方法只有在申领信用卡当地的工行柜台才能正常开卡，异地网点无法办理开卡。二、客服电话激活持卡人使用申请信用卡时填写的电话、手机号码接入工行客服热线进行开卡。拨打：95588转“6”国际卡服务，根据语音提示选择所需服务语言后按“3”即可进入工行信用卡服务。然后按“2”可进入“卡片启用”，按照语音提示输入信用卡卡号、有效证件（身份证）号码等个人信息完成身份验证后即可成功开卡，开卡后能够设置消费密码。三、网上银行激活从工商银行官方网站登录个人网上银行，进入“银行卡服务”下的“牡丹卡启用”。输入卡号、卡片有效期、持卡人姓名、证件号码等相关信息后点击确实按钮，最后设置信用卡密码并确认即可完成工行牡丹信用卡开卡。还款☆工商银行网上还款>>还款渠道适用条件适用区域手续费入账进入支持本行网银开通网银全国免费实时进入452快钱网上支付银行卡全国免费3日进入215支付宝网上支付银行卡全国免费当天或次日进入345财付通网上支付银行卡全国免费当天或次日进入206盛付通网上支付银行卡全国免费次日进入16819pay网上支付银行卡全国免费次日进入2☆工商银行网点还款>>还款渠道适用条件适用区域手续费入账进入支持自动转帐绑定工行借记卡全国免费实时进入353本行ATM借记卡全国免费实时进入240本行存取款机现金全国免费实时进入208本行柜台现金或借记卡全国免费实时进入190柜台购汇现金或工行借记卡全国免费实时188本行智能终端银联借记卡全国免费实时169拉卡拉银联借记卡全国收费2日进入198付临门银联借记卡部分收费详询银行0☆工商银行其它还款>>还款渠道适用条件适用区域手续费入账进入支持电话还款开通工行电话银行全国免费实时258电汇还款转出行活期汇款全国收费1-3日169
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