专注于大学生分期市场的趣分期为何能在短短 8 个月内三轮融资上亿美金？
听说趣分期还准备开拓互联网从业人士白领市场
按时间排序
大学生市场是一个高成长性市场，学生毕业后的一段时间，会面临更大的消费需求，比如：租房、驾校、谈恋爱的花费。但他们在银行仍然缺少信用记录，可以获取的信用额度很低，很难贷到款。如何解决这种痛点，或许就是学生分期付款出现的原因了。潜在的大市场，学生分期贷款成为新宠儿学生分期付款的业务其实在已经成长得格外庞大的电子商务盘口上嵌入了一个线上虚拟信用卡的角色。参照全国银行信用卡发卡量1.7亿张的总数，即使总目标群体只有5000万的大学生群体也是一个不小的市场容量。以目前目标人群对该业务平均5%左右的接受率来看，乘以人均4000元左右的客单价，很容易计算出来这至少是一个万亿规模的市场。大学生分期付款可以说是一个巨大的市场机会。从2009年开始，政府叫停了银行向大学生分发信用卡的业务。2014年初，国家政策开始支持互联网金融，P2P市场蓬勃发展，大学生消费金融市场有了新的发展模式，针对大学生分期付款的创业公司纷纷崛起。据逐鹿网不完全统计，从今年一月至今，关于大学生分期领域获得融资的创业公司就有：3月18日消息，在获得来自DST领投的1亿美元投资后，大学生分期企业分期乐近期又完成新一轮数额不小的融资，由京东集团战略投资。2月6日消息，仁仁分期透露已经完成B轮融资，之前A轮是来自GGV的千万投资。1月10日消息，大学生分期购物平台“爱学贷”，宣布完成A轮融资，据内部人士透露，此轮融资规模为4000万美元。在火爆之后，大学生分期仍有四大诟病大学生分期企业模式简单来讲，就是平台和电商对接，另一端对接投资理财的人。大学生用这笔钱去消费，再按月偿还本息给出借人，从中赚取进货的价差和放贷的利率差。但在火爆之后，还有四大诟病尚需解决。1、大学生消费有明显的高额低频特征大学生消费主要产品是价值数千元的3C产品，62.2%的大学生利用网络分期贷款购买数码设备。它的比例远远超过其他商品。但以数码消费为主的借贷是属于高额低频的消费，用户在分期购买一部手机之后，或许在这一年之内可能都不会再次进行消费，这也就意味着，创业者们在快速的跑马圈地之后，必须要形成交易的闭环。2、学生市场未来的成长性存在质疑除了高额低频的消费特点之外，学生的成长期也成了市场局限的一部分。大学生分期产品希望通过信贷产品，切入到学生的金融服务领域，持续向他提供更多金融服务，随着用户的经济条件越来越好提供的服务越来越多。但学生成长之后，是继续使用分期产品，还是直接拥抱银行存在极大的不确定。3、风险控制是所有创业者心中之痛几乎所有的创业者和P2P公司都会提到的问题，大学生分期付款创业公司最主要的就是风险控制和运营效率的问题。不少创业公司都通过各种品控降低风险，但仍然有不少坏账存在。4、校园贷利息之高备受高利贷质疑校园贷利息远高于银行信用卡。从中收取利息，是这些创业公司主要的盈利模式，而比起信用卡分期付款一年7％以下的年利率来说，校园贷的一年息通常高达20％以上，很多时候学生没办法还款，而最终变成家长买单，这也让他们受到了“高利贷”的质疑。竞争在加剧，烧钱大战或许会一触即发目前对于大学生客户信息数据的收集，每一家网站几乎都在后端积累学生征信体系和信用数据库，长久来看可能会更有价值，可以对现有的个人征信体系进行补充。在过去的一年中，各大分期平台的销售数字在成倍的增长，但在盈利上，目前仍没有成熟的盈利模式。大学生分期的模式看似比较简单，分期付款的商业模式也容易被模仿。大学生分期服务平台之间的竞争正变得越来越激烈，同质化竞争也越来越激烈，价格战已经初见端倪，这意味着是新一轮烧钱大战。对各大分期平台来说，资本的角力才刚刚开始。而大学生分期的模式看似比较简单，分期付款的商业模式也容易被模仿。但学生分期付款业务，在资金端上类似于金融P2P，而在商品这一端又类似于电子商务，在运营上，校园地推是主要力量。最后能做大这个市场的，必须在电商，互联网金融，与校园地推三个板块上都拥有自己的独特优势。如何区分于其他同类公司，拿出自己的杀手锏，形成差异化的竞争力，或许对所有创业公司来说都将是一个很大的挑战。大学生分期目前大学生分期市场创业呈井喷状态，下图为该领域创业公司不完全名单
前几周刚开学的时候 室友想买肾6 问我各种校园分期是否值得使用 于是乎我就帮他去了解了一下 取热门机型的一年期限为例 肾6 486.06*12=5832.72 一年期利息 10.3% MX4 165.36*12=1984.32 一年期利息10.3% 小米note 254.52*12= 3054.24 一年期利息32.8%扣除黄牛加300左右的收购价 也达到了差不多20% iPad Air2 316.93*12=3803.16 一年期利息10.3% 由此可以看出 在一年期的利息大多是10.3% 一分利 比普通信用卡高了不是一星半点啊 另外还有行水价差 肾6港版最近4600左右 这一来一去差了1200呢！！占领白领市场？？别胡闹 1是大部分的白领都有脑 不会那么傻的给这些分期坑 2是白领可以申请信用卡 没必要选择更贵的分期 3是白领也大多可以申请0利推迟还款的京东白条和支付宝花呗至于学生市场 反正身边的小伙伴有这个想法的全都被我扼杀在萌芽里了 有钱就一次性付了 没钱就攒够钱了买 免得形成了不好的消费习惯以后毕业了每个月靠拆东墙补西墙过日子另外提醒一下有可能是在知乎做营销的贵司 知乎用户是有平均智商的 所以知乎用户并不是你们的用户群 谢谢！
大学生基本等于屌丝群体，没钱又不舍得卖肾又非要想用苹果，那还是选择水货或者二手，如果还嫌弃人家不是第一次，非要用那什么原封未激活的，那绝对是虚荣心爆浆，强迫症作祟。没钱不可怕，想办法去赚，打肿脸充胖子绝对是自己找罪受，这种群体才是趣分期的目标群体。
我们大学总能看到这种传单我比较不理解的是买个iPhone还需要分期？买不起就不要借这种高利贷来买好伐，你浑身上下鸿星尔克贵人鸟用个4000的破电脑，但却用着最新的iPhone6，每天逃课打工就吃一顿饭来还钱，就为了满足那一点点虚荣心？而且你知道这种虚荣心脆弱到谁都能看穿么？我靠这种人也是让我醉了，本质和为了Dior去援交的人一样---------------其实我身边有真实例子，我是有点受不了
商品利息太高，付出这么高的利息而超前消费不值得。逆向选择问题又使得违约可能性提高。（高收益必然带来高风险）能融到这么多钱，只能说有点赌博的性质了。（等待下一个投资人来接盘么）以下图为例计算年化利率：用金融计算器计算月利：用金融计算器计算月利：月利为1.54%，年化后约为20%。月利为1.54%，年化后约为20%。
成功的背后不是肮脏就是心酸，趣分期属于前者
额，用过宜信的人的感受一样，拒绝学生高利贷
始作俑者，其无后乎。对学生下手，太不道德了。
作为某分期员工必须要现身说法了！本人是受害者啊啊啊，原谅我当初的虚荣，无知，掩面匿名了。
大二开始接触这些分期网站，去年5月份买的一个5s，那时候所在的城市还没有趣分期，分期乐，喵贷等等等。。。选择的是12期，月供500，首付500，账我就不算给各位看了，因为心里已经算过无数次，艹过无数次，算是为去年的懵懂（shabi）行为买单，就不提这期间有次到了还款日因为忙上午没还款就给我爸打电话过去，当时答主就怒打电话给客服质问为何给我家里人打电话，客服悠悠的说了句：怕你忘了提醒提醒你。你这么凶干嘛？会不会温柔点？答主怕报复只能软了。发誓再也不入坑了
这不是最重要的，一个月后机子被偷了，那才是哭瞎啊啊啊啊。。。想想后面十一个月，真是蛋都碎了啊，当时一个月生活费1500，再加上有女朋友，一个月本身就不够用的还加上还贷款。。简直就是把眼泪留给自己。从此之后对分期深恶痛绝！我能想到大部分同学假若是分期买过东西，不找家里人的帮助真的是很难脱坑。而目前几大分期网站把最后的风控都放在学生家长身上，亲眼目睹学生家长带着学生去公司把钱边骂放高利贷边砸向地上！把风险转嫁给家长，这就是是分期网站风控大杀招！
再来说说趣分期的宣传，我真的不是黑啊，每次找人给某分期发单，人一进门，人家直接问是不是趣分期的叫赶紧走人，这是把人恶心的有多恶心啊，给各位看看这种轰炸的
目前主要的推广方式还是地推，说俗点就是成天发单，手机码字太累，先到这，工头叫我发单去了！！回来补上，后续见过各种因为这些平台深陷进去无法自拔的学生，你见过一个学生身负7.8笔贷款吗？你见过一个学生让其他学生帮他买6套现吗？哎，我只是个打工的，别骂我。。。。。。。。不骂我的话回头补上
老罗家又出洋相了
融资这么多不能掩盖压榨学生的本质。以高价商品诱使学生入瓮，骗取高额利润，其心可诛。
评论好热闹，我也来凑一记………………………………………………………………………………………………
大概是去年十一月份，答主大四狗，励志要做一名改（呵）变（呵）世（逗）界（比）的pm。一听诶呦，有一家五个月到b轮3千万的网站要来学校开宣讲会，赶紧去占座！
其实当时当场的人不是很多，因为毕竟是工科院校，对于互联网企业感兴趣的很少。然后就开始了，是一个妹（大）子（姐），一上台就操着不是很标准的普通话，大喊，你们想不想挣大钱？如果有不想的，赶紧出去，我也不乐意浪费精力给你们讲！
卧槽？⊙_⊙，当时答主看到这气势、这逼 格，脑中浮现出的是一句话——“你听过安利吗？”。
好吧不吐槽了，总结一下趣分期的宣讲会总共说了这么几点：
1.公司三月份才成立，ceo罗敏之前已经有过很多段创业经历，均以失败告终。
2.公司到8月1号日签单数额过百万，8月中旬b轮融资三千万，商业模式为提供P2P信贷优质贷源（大学生）。
3.他们一开始跟着罗敏做的十几个人现在混的都挺好，公司的校园推广模式为线（厕）下（所）D（广）M（告），效果奇佳。
4.程序猿、设计狮、产品狗……这些宣讲会三折页写着的岗位，其~实~都~不~招！招的只有一个岗位就是校园大使，“同学你有梦想吗？！”。………………………………………………………………………………………………
以上为趣分期的校招宣讲会全部实况，下面说一说我的感受。
1.学生信贷市场确实需求很大，不然一家什么都没有的网站也不可能在5个月做到b轮。
2.其实他们还是没有想到一个有效的办法来解决坏账的问题，君不见招行、工行、农行在10年均发售过学生信用卡，为何现在停了？问题就在一个，坏账率太高，学生最后按时还不上账单，费用也只能被嫁接到父母身上。
3.在这分期利息很高，当时大概算了下一年的分期大概利息在14%以上，白条的利息则更高。
之前干过人人分期的代理，就是坑，这种分期就是坑大学生钱的，将近20％的利率，纯纯的高利贷
我只知道，所有向我宣传过此类平台的同学，如果没有其他关系的全部被我拉黑。私以为这类产品属于另类传销，很多大学生都以为做宣传可以每个月轻轻松松拿钱，并且积极发展下线。很恶心
评论里面骂声一片啊。拖欠代理费用，高利贷。我是看戏的。
本来想打广告，结果被黑出翔！喜闻乐见！好好做产品，好好做服务，现在傻子越来越少，骗子越来越不好干了
利息高的一逼
现在的分期就是那么贵，如果是一次性付清，价格和京东上面的一样贵 ，现在甚至出现了一起非信用卡的了，只要是大学生，就可以分期了， 他们和一起兼职机构合作，如果还不起，那就去做兼职。
我想过做我校的代理，结果一点点小小广告费都不给。呵呵，学校隔壁的麻辣烫出的钱都比趣分期的高。还融资，融nmlgb。好高骛远，早点去死吧。趣分期CEO罗敏：如何从卖“盒饭”到融资上亿
摘要趣分期模式，简单来讲，就是平台和电商对接，另一端对接投资理财的人。学生在趣分期上发出借款购买标的，投资人选择借款人将钱借给对方。
继今年8月获得B轮融资后，国内分期平台趣分期日前又完成C轮融资。知情人士向腾讯科技透露，此轮融资金额将达1亿美元。趣分期前两轮投资方源码资本，蓝驰创投均跟投。
　　趣分期新一轮融资用途除继续强化现有校园分期业务外，还将扩展新业务，即趣分期要从校内走向校外，从学生走向白领，这也只是未来一小步，其还将推出更多针对垂直人群的服务。
　　趣分期于日上线，其在过去半年多时间快速成长，早在4月获蓝驰创投数百万美元A轮投资，8月获得源码资本、新加坡私人财团及蓝驰创投三家机构的联合注资。
　　趣分期创始人罗敏是连续创业者，2005年开始独立创业，2007年进行二次创业，2010年加盟好乐买创始团队三次创业，不过，直到创办趣分期，罗敏事业才达新高峰，发展速度惊人。
　　据知情人士透露，趣分期近日推出针对互联网以及VC垂直人群的分期网站来分期，从BAT到获得A轮投资的互联网创业企业员工及所有VC基金员工都可获得1万元到50万元授信额度，最快24小时放款。
　　趣分期新一轮融资用途除继续强化现有校园分期业务外，还将用于推广新网站来分期发力白领分期市场。
　　趣分期于日上线，上线之初即获得汽车之家创始人李想、好乐买创始人李树斌、联众创始人鲍岳桥、唱吧创始人陈华 、梅花天使创始人吴世春5人的联合天使投资，4月即获得蓝驰创投数百万美元A轮投资，8月获得源码资本（Sourcecode Capital）、原高盛亚洲总裁Thomas Chan创办的新加坡私人财团（Golden Summit）以及蓝驰创投三家机构的联合注资。
　　趣分期创始人罗敏是连续创业者，从2005年就开始独立创业，2007年进行二次创业，并于2010年加盟好乐买创始团队三次创业，趣分期创始团队中十几名成员多是跟随他10年左右连续创业。
　　鲜为人知的是，当初罗敏曾想做个PC版的卖盒饭平台，罗敏和其搭档为推广业务还在大街上卖过几个月盒饭，却惨淡收场。罗敏日前接受腾讯科技采访时也并不避讳这段经历和挫折。
　　罗敏说，自己卖盒饭的创意要早于如今的美团外卖、饿了吗，但当初失败，在于后者抢到时间点，是伴随着移动互联网的快速崛起。所以，创业需要找到时间点，一定要找到好赛道。
　　舍弃面子在大街上发传单
　　趣分期模式，简单来讲，就是平台和电商对接，另一端对接投资理财的人。学生在趣分期上发出借款购买标的，投资人选择借款人将钱借给对方。
　　借款标的被投满之后，学生用这笔钱去消费，然后按月偿还本息给出借人。借款学生的个人信息和购买需求在平台上都一目了然。趣分期模式存在很多竞争，不过，趣分期相对领先。
　　趣分期能做到市场相对领先，有几方面因素：
　　一方面是团队长期校园经营积累。当初，好乐买在高校建了只几万个校园代理人队伍。月销售量最高时能做到3000万。好乐买CEO李树斌说，&罗敏管理校园渠道的能力早就练出来。&
　　罗敏对腾讯科技表示，校园市场能做好，好乐买经验是其中一部分，自己2005年创业做校园SNS，也是在校园里发展校园大使、做地推，创始团队很多跟随其10年左右连续创业。
　　趣分期能快速发展另一原因在于，金融市场大，且这个行业没有互联网巨头杀入，竞争没有团购市场那么血腥，有几十家在做，但小玩家都融不到钱，融不到钱就限制了进一步发展。
　　不过，趣分期能壮大，更深层次是其更接地气，这个团队能沉下去做事。今年4月以前，趣分期大部分人也包括罗敏一直到处发传单，地推和线上产品，都是团队一个人一个人去谈。
　　对很多互联网创业者来说，天天去学校里面发传单，或要去露街发传单，会有很多不舒服的感觉，自己觉得LOW，还可能遭遇周围人的白眼。创业者在心理上就很难克服这层障碍。
　　&你现在让马云发传单试试，他能发一天，但你让他发一个月他绝对不能做到，人到一定时候会不一样。&罗敏说，&当时所有事情都由我一个人做，因为团队很小，要经历这样的过程。&
　　这有点类似罗敏当初和搭档一起到大街上卖盒饭，同样是为推广其平台，同样是那份坚持，其不同的地方在于，卖盒饭的创业失败了，趣分期却突然在市场上火了起来。
　　当前，趣分期需新一轮融资原因在于，资本市场可能往下走，需提前累积弹药。且趣分期在大学生市场具有基本盘，已做300个城市、2500所高校，需向新的垂直细分领域扩张。
　　如今，趣分期已推出新网站来分期发力白领分期市场。来分期项目只是趣分期新业务中的第一步，未来趣分期还将快马加鞭扩充业务线，并迅速做大规模。
　　那么，趣分期的商业逻辑是怎么样的？
　　这一定程度上是规模经济，如趣分期与苹果合作卖手机，光苹果卖1个亿，趣分期从中分成。
　　再比如，用户购买车辆，20万的车首付需要30%，另外70%需要银行贷款，用户首付完成后还要交8000块钱保险费，及要交16000块钱的购置税，相当于交25000块钱的其他费用。
　　趣分期的生意逻辑在于，用户一个人找保险公司可能费用是8000元，但这些业务打包到一起委托给趣分期，趣分期就可以跟保险公司有议价权，如趣分期有一万单，保险公司可能给趣分期7000块钱一单，趣分期还可向用户收取很低费率。使得趣分期在商品上可以赚钱。
　　罗敏说，若趣分期毛利能百分之十几，而量做到京东那么大，就可把服务费降到非常低，让用户基本等同于银行存款利息借钱、买车，趣分期也拥有了跟苹果、保险公司更大的议价权。
　　曾让投资人亏损200万
　　确定做趣分期项目前，罗敏看了不下几十个项目，从汽车团购、在线教育到智能设备等，这样尝试一年多的时间，才想到趣分期模式。这个过程中，罗敏陆续找到5位天使投资人。
　　在之前创业尝试里，罗敏也亏掉一些钱，里面就有联众创始人、天使投资人鲍岳桥和朋友一起投给他的200万。好在还有其他投资人支持，罗敏才在支撑一年多后找到趣分期这个模式。
　　业务做得失败时也是很痛苦的时候。谈及当时的感受，罗敏说，当时就给团队设定3年时间，3年做不起来就继续上班去。&如果都不给自己三年时间的话，你一定会后悔的。&
　　这种创业孤独在于，创业永远在不停做产品，不停的放弃产品，然后重新做新的产品，甚至一个产品辛苦做了2个月，一上线就被砍掉。很多时候，创业者都很茫然。
　　对于年过30的罗敏来说，创业还有一层挑战，也在于其创业时没实现财务自由，买了房，但是很小的一居室，买了车，却要还贷款，背负着家庭压力，选择做个企业高管更容易。
　　不过，罗敏认为，实现财务自由去创业更难做起来，陈华创业时也没实现财务自由。&大家都没有那么多钱。恰恰因为你没钱，没有了退路，在创业道路上你才会勇猛往前冲。&
　　那么，什么是创业最好的阶段？
　　罗敏认为，最好的时间段应该有两个时期，第一，创业者是一张白纸，就跟&90后霸道总裁&余佳文一样，刚毕业或刚读大学时去创业，反正过惯苦日子，500块钱、800块钱一个月都无所谓，正是因为没有过钱，那时候想创业什么样的苦都能吃，他时候可以&任性&。
　　第二个阶段，创业者在企业中到一定层次，做到总监、VP以上，有了一定的阅历再去创业。
　　如今的趣分期经历最苦的日子，正在快速成长。不过，往往这个时候也是企业最危险的时候，罗敏就曾亲身经历老东家好乐买在经历辉煌之后，陷入到沉寂，并从中领悟很多东西。
　　那么，趣分期如何从草莽阶段走向正规？无疑阿里巴巴、京东、好乐买都给了趣分期很多启示。罗敏说，今天趣分期融资获得的资金比好乐买当年融资的要多很多，但同样是战战兢兢。
　　其原因在于，趣分期只花8个月做到1个月3个亿销售额，害怕团队成长得不够快。明年1个月做二十亿销售额时，团队能否迅速成长起来，有无足够优秀人加入，这对公司很关键。
　　&如果团队成长跟不上，公司业务就不敢做这么快，不然会失控。&罗敏说，这么多人，这么多的部队要有统一的价值观，阿里巴巴做了这么多年，有15年的积累才发展到今天。
　　这使罗敏现在70%时间在找人，并学习马云、刘强东式管理，及更早给员工发期权。很多重要骨干员工在第一天就签齐全协议，罗敏甚至称，要将35%期权分享给员工。
　　为何要这么做？那就是为趣分期网络更多人才。罗敏说，&大家工作是两个目的，第一是工作很开心，不受气。第二是赚到钱，让大家有信赖感、安全感，这是我们一直去实现的宗旨。&
（原文标题：《趣分期CEO罗敏：如何从卖&盒饭&到融资上亿》）
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八妹说本文是P2P监视者创始人黄席盛在虎嗅发表的一篇关于趣分期、分期乐、爱钱进、人人分期、爱学贷、喵贷、分期范、名校贷等针对在校大学生的P2P分期购物产品表达的一些观点和看法，有一部分内容来自他在知乎上的问答，由于大学生分期购物平台在当下的激烈竞争中有功能“变味儿”的风险，被指向没收入能力的大学生提供变相的高利贷。目前该细分领域的分期平台的运转资金往往来自P2P企业，获取的资金成本较高，进而使得大学生还款需承担年化率超20%的费用。近来，在很多网贷媒介上都出现了“只要有本科生学历即可办理贷款，最低5万起“的消息，看到这里我非常地诧异，以我有限地金融经验来看，在目前的中国市场，一个本科学生是无论如何也不能做到纯信用授信5万元的。一来，本科学生门槛太低，光凭借一张本科证明根本无法证明借款人的优质，也无法保证还款能力；二来，作为学生群体而言，基本上授信用途都是消费贷款，他们既无法对还款计划进行规划，也不能明白征信对于一个人的重要性，道德风险很大。无论是招行停止学生信用卡，还是国家助学贷款至今亏损，都对本科生大额借款敲响了警钟。原理：多家P2P平台重复借款一个本科学生为什么能够在网络上借到这么多的资金，因为基本投资平台都集中于高息，我对低息的一些情况并不太过了解。出于好奇，我假装借款人联系了贷款业务员。原来，本科生之所以能在网络上纯信用借款5万，是利用了目前网贷征信系统不发达的漏洞，在多家不同的P2P平台重复借款，为避免被查水表，这些平台名称我就不一一透露了。不同的平台通常能给大学生授信大于都是5000上下，只要10个平台就能凑够5万，在中国目前共有2000+个平台的大背景下，这简直不值一提。问到贷款期限的问题，业务员很坦诚地对我说，单次借款期限并不能太长，但是他们有办法续借，“借到毕业都不成问题”这些在网络上发信息办理贷款的业务员仅仅是通过人脉关系起一个中介的作用，据了解，这些为学生办理贷款的中介，每月收入竟能达到3-4万元之巨。他们主要的盈利模式就是抽成，学生办理一笔贷款，网贷平台要的利率基本1.5-2分，他们自己利用学生的信息不对称抽成0.5-1分，空手套白狼，这样的黑色产业链实在暴利！也难怪那么多人前赴后继地愿意去从事这样的工作。危机：债务违约风险巨大很多低息平台，贷款项目中都包含了学生信用贷款这一项，很多新闻都给了这样的贷款模式很高的评价，什么普惠金融啊，什么助力大学生成长啊。而实际情况呢？这些平台的想法不过是一些不接地气的一厢情愿罢了，大部分借款大学生都是进行的消费贷款，所谓消费贷款，就是不产生投资收益的贷款，他能拿什么来还款呢？让我们做一个简单的算术吧：一个大二学生，借款5万，2.5分利，等到他毕业的时候，借款本息总额就达到了12万之巨，每月光是利息就需要3040元，你认为，这真的是一个本科学生能够负担得起的吗？我若是这个学生，可能也只有违约一途了，作为学生，我的信用抹上了污点；作为平台，又多了一笔坏账；作为网贷投资人，又多了好些风险，其中渔利的，就只有那些办贷款的暴利中介罢了。很多时候，一笔1分利的贷款，借款人不变，利息增加到3分，实际上风险是大大增加的，放贷风险不仅仅取决于借款人的选择，同时也要看重借款利率和借款人的接受程度是否匹配。不仅是学生的还款能力，学生的还款意愿也很成问题。几年之前，招商银行取缔了学生信用卡，至此中国社会上学生已经无法办理任何一张信用卡了；另一边，助学贷款长期亏损，坏账率官方数据高达8%（实际可能还要上浮），助学贷款已经成为了一种政策性亏损项目。现在你对于学生的信用有了了解吗？那些高大上的互联网借贷平台你们造吗？矛盾：普惠金融与不完备的征信体系普惠金融，为小微企业和小微个人借款人提供金融服务，这样的思路是值得肯定的。之所以在实践中出现这样的种种问题，还是因为目前中国的征信水平没有达到。在美国，信用付款占了主流，任何有工作的人，或者是一个大学生，银行都愿意给到足够的信用额度来供其支配，以至于线下高利贷基本没有太大的发展空间。这样的信用额度不是随便给的，是基于美国非常完善的征信系统。每个人都有一个&社会安全号&SSN（social security number），这个安全号可以把一个美国人一生几乎所有的信用记录串在一起，包括个人的银行账号、税号、信用卡号、社会医疗保障号等都与之挂钩。目前美国征信已经被Experian等几个公司垄断，各大企业都在客户管理和人事考核等方面享受着征信公司提供的服务。如果一个人在美国有信用污点，在生活工作中会带来很多不便。征信制度不能普遍落实，大学生信用借款就无法开展，真心期待在未来的某日，p2p、小贷公司、典当行、融资性担保公司都能拥有一个共同的征信信息库，并且将不良借款人信息上报央行，各大企业都可查阅。最终形成一个良性的征信生态，只有完善的制度才是道德的保证。呼吁：全面取缔学生贷款立足目前实际，我觉得做本科生贷款是一个美好的理想，但实在不是什么好生意，依旧是属于高风险低收益的借款标的。更重要的是，让那些还不能掌控自己财务的学生借款，仿佛是让那些塔利班的儿童战士拿枪，他们没有掌控自己的能力，很可能最终反被手头的借款掌控。要么违约留下信用污点，要么可能靠出卖其他东西来偿还，走上犯罪的道路。我看，学生信用贷款，还是及时取缔，尽早取缔吧！【来源：虎嗅、知乎 作者：黄席盛】延伸阅读：大学生分期或陷两难境地，向大学生提供变相“高利贷”？来源：钛媒体 作者：科技新发现 康斯坦丁对于当下创新型事物来说，很可能一个政策因素就能让其陷入万劫不复的境地。因此，所有从业人士都高呼要保护创新型事物。但实事求是的说，不是所有的创新型事物都是未来发展不可或缺的一部分，有的甚至违背了些许道德，乃至某些原则，游走在灰色边缘地带。大学生分期，就是一种笼罩着灰色烟雾的创新性事物。爆发！大学生分期瞬变红海谁也没料到，大学生分期购物市场会如此激进，短短时间内，就迅速在大学生群体中引起一股热潮。趣分期、分期乐、爱学贷等专注大学生分期购物的企业成为率先吃螃蟹的先行者，乃至“瘦死的骆驼比马大”的人人公司都开始上线“人人分期”业务，在此市场跑马圈地。似乎就在一夜之间，大学生分期购物市场就从蓝海变成红海。可见在国内新模式并不可怕，可怕的是有太多模仿的对手，最终将市场搞得“乌烟瘴气”。不过大学生分期购物市场目前还处于高速增长时期，其前景还是被诸多投资者看好。近日，趣分期、分期乐两个行业领头羊纷纷发布获得新一轮1亿美元融资的消息。而且，二者还显得是那么急不可耐，分期乐强调这轮融资是由国际顶级投资机构DST领投，趣分期更是将完成C轮融资的消息放在商城顶部最显眼的位置。这无疑凸显出当前大学生分期购物市场竞争的惨烈，谁都想成为最终脱颖而出的那个。今时不同往日 消费潜力巨大为前提 大学生分期购物市场之所以受到空前重视，与当前大学生消费能力快速提升有直接关系。如果时间向前推移十数年，大学生分期购物只能是一个空想。当时，大学生每月都只有极少的、可分配的生活费，根本无力承担每月多余的电子消费品支出。而当下，随着大众人群收入的提高、生活的改善，大学生的生活费也有了显著提升。每月多出几百元就可以提前享受心仪的电子产品，不再那么困难。再加上大学生身为思想最前沿的群体，整体消费观念一直不断革新，早已能坦然接受分期付款的模式。这些都是大学生分期购物市场兴起的基础，也直接促进其进化到红海。走钢丝！大学生分期或陷两难境地大学生对电子产品有空前的兴趣，却限于囊中羞涩，不得不选择分期形式。但做分期的企业可不是雷锋，利率要比一般的信用卡等方式高得多。目前来看，趣分期、分期乐等企业都没有直接向大学生说出高利率的事实，转而以“服务费”的名称代替，但本质还是一样的。以小米4为例，分期24个月，每期月供高达106.73元，而其中的服务费就达到19.27元。这意味着大学生要想得到一款市场价为1999元的小米4，总支出达到2561.52元，服务费的支持达到462.48元！这看起来不是帮助大学生完成电子产品梦想，而是想要“吸血”。这也让大学生分期购物企业被认为，是向没收入能力的大学生提供变相高利贷。之所以服务费会如此高，是因为这些企业创立时间很短，多为1年，其资金主要来源于P2P企业，前期资金成本较高。据了解，分期乐跟P2P企业有利网、拍拍贷等合作，资金成本为年化率11%！因此，只有不断发展壮大，获得高额融资之后，才有一定可能降低服务费。趣分期就在商城置顶公告，表明完成C轮融资，服务费才“一降到底”。当然，这也是一个噱头而已，服务费还是居高不下。从另一方面来看，这些企业其实是在扮演“二道贩子”的角色。本身不是纯粹的电商，而是帮助京东、绿森数码等电商销售产品。但由于电子产品利润较低，这些企业只能打服务费的注意。一边赚着电商返点的钱，一边向大学生收着高额服务费，有点“坐享其成”的意思。在这样的模式下，即使分期企业融到大量资金，也难保在做大之后资金链会有断裂风险。再加上现在承受的舆论压力和政策风险，分期企业现在就像在走钢丝，一个不小心，就可能陷入万劫不复的境地。─────────────────八妹最新一期微信热门文章目录已经更新，完整版请点击下方“阅读原文”或者微信菜单查看~（部分热门文章目录如下：）079
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