我国个人征信体系存在的问题和对策研究--《上海交通大学》2008年硕士论文
我国个人征信体系存在的问题和对策研究
【摘要】：
信用是现代市场经济的一个基本构成要素,现代市场经济不仅有着完备的信用形式、发达的信用工具,而且有着健全的信用制度和规范的信用关系。社会主义市场经济同样需要以发达的信用和完善的信用制度为基础。发达信用的一个重要特征是信用“极致”到个人,因为个人信用是社会信用的基础和核心,因此完善个人征信体系对发展我国市场经济具有重要的现实意义。
个人征信体系是一项涉及范围广、内容复杂系统工程。近年来,学术界对于我国个人征信体系建设的研究层出不穷,众说纷纭,但普遍停留在征信体系观念层的论述上,缺乏系统性分析,基于此,本篇论文以对我国个人征信体系现状的系统分析为出发点,探讨了个人征信体系建设中存在的问题,借助公共经济学、管理学等原理分析问题产生的原因,在借鉴国际经验的基础上,得出完善我国个人征信体系建设的对策,以期使我国个人征信体系日臻成熟,并以此促进社会和谐和经济的健康持续发展。本篇论文主要围绕以下几方面展开:
一是详细界定了信用、个人信用、诚信、征信以及个人征信体系等基本概念。分析个人征信体系的构成、功能、在经济中的作用以及各部分的相互关系。同时分析了在我国社会主义市场经济条件下,建设和完善个人征信体系的必要性。
二是在回顾我国个人征信体系发展历程的基础上,对我国个人征信体系现状进行了深入分析,指出了其中存在的诸多问题:个人信用环境差、信用教育落后;个人征信体系的法律法规不健全;个人征信体系的组织机构不成熟;缺乏有效的个人征信监管体系。同时对问题产生的原因进行剖析。
三是阐述了发达国家个人征信体系的发展经验及对我国的启示。重点介绍美国的市场化管理模式、欧洲国家的公共管理模式以及日本的会员制模式的特点,并分别就法制体系建设、组织机构体系、监管体系等方面加以比较,在此基础上提出我国应采用“政府主导下的市场化运作模式”,同时加强法律法规建设,建立个人信用数据库,加强个人征信体系的监管。
最后,文章提出了我国个人征信体系的对策建议。即加强信用环境治理,培育个人信用文化;完善我国个人征信体系的法律法规建设;充分发挥政府在个人征信体系建设中的积极作用;加强对个人征信体系建设统一规划和领导;强化对个人信用中介机构的监管以及进一步完善异议处理。
【关键词】：
【学位授予单位】：上海交通大学【学位级别】：硕士【学位授予年份】：2008【分类号】：F279.2【目录】：
ABSTRACT6-11
第一章 绪论11-17
第一节 研究的背景11-12
第二节 研究的意义12-13
第三节 文献综述13-14
一、国内研究现状13-14
二、国外研究现状14
第四节 论文的主要结构14-15
第五节 研究思路和研究方法15-17
一、研究思路15-16
二、研究方法16-17
第二章 个人征信体系概述17-28
第一节 信用及个人信用17-20
一、信用的含义17-19
二、个人信用的含义19
三、信用与诚信的关系19-20
第二节 个人征信体系及其构成20-22
一、征信的含义20
二、个人征信体系的含义20-21
三、个人征信体系的构成21-22
第三节 个人征信体系的相关理论基础22-23
一、信息不对称理论22-23
二、交易成本理论23
第四节 完善我国个人征信体系的必要性23-28
一、发展我国社会主义市场经济的需要24-25
二、化解金融风险的需要25
三、金融体制改革的需要25-26
四、改善国家信用环境的需要26
五、应对国际竞争的需要26-28
第三章 我国个人征信体系的现状、存在问题及原因分析28-40
第一节 我国个人征信体系的现状28-31
一、我国个人征信体系的发展历程28-30
二、我国个人征信体系的现状30-31
第二节 我国个人征信体系存在的问题31-34
一、信用环境差32
二、个人征信体系的法律法规不健全32-33
三、个人征信体系的组织机构不完善33-34
四、缺乏有效的个人征信监管体系34
第三节 我国个人征信体系问题的原因分析34-40
一、传统信用文化与现实信用缺失之间的矛盾34-35
二、信息共享与个人征信法规之间的矛盾35-36
三、征信基础建设与标准化滞后之间的矛盾36-38
四、中介机构公信力与效率之间的矛盾38
五、对信用信息的供需之间的矛盾38-40
第四章 个人征信体系的国际经验40-53
第一节 私营征信体系的运作模式——以美国为例40-45
一、美国个人征信体系发展状况40-43
二、美国个人征信体系的启示43-45
第二节 公共征信体系的运作模式——以德国为例45-49
一、德国个人征信体系的发展状况45-48
二、德国个人征信体系的启示48-49
第三节 会员制征信体系的运作模式——以日本为例49-51
一、日本的个人征信体系发展状况49-50
二、日本个人征信体系的启示50-51
第四节 发达国家个人征信体系比较51-53
第五章 我国个人征信体系的对策建议53-64
第一节 加强信用环境治理53-54
一、将个人信用记录列入国家公务员录取资格审查范围53-54
二、普及信用知识54
第二节 完善我国个人征信体系的法律法规建设54-57
一、加快征信立法54-56
二、修改现行相关法律法规56
三、完善配套制度建设56-57
第三节 充分发挥政府的积极作用57-60
一、政府作用的双重性57-58
二、发挥政府的积极作用58-60
第四节 加强对个人征信体系建设统一规划和领导60-61
第五节 强化对个人信用中介机构的监管61-63
一、改进监管模式61-62
二、推出中介机构诚信评价体系62
三、推行中介机构诚信公示制度62
四、加强奖惩力度62-63
第六节 进一步完善异议处理63-64
结束语64-65
参考文献65-68
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关于个人征信的问题..知道的朋友请进来一下,,
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小弟前段时间想申请小昭的信用卡..可是被拒了...我去查了一下个人征信... 发现有逾期记录,,而且比较严重
我在网上看到很多人说..继续正常使用信用卡...两年后记录会被覆盖...就看不到逾期记录了...是真的吗?但是明明下面有注明说最近五年内有四个月处于逾期状态.....那就应该是五年才看不到有逾期记录吧?为什么网上很多人说继续使用两年就看不到呢?
本帖子中包含更多资源
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还有..我想问一下...我这个记录是不是申请信用卡完全没希望了?
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太悲崔了，这么严重的逾期
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好好使用~~~~~~当时是还不起还日忘记了？
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好好使用~~~~~~当时是还不起还日忘记了？
是我姐姐用我名义开的...不是我自己用的..,我不知道她是怎么弄的...唉```
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伤不起~~~~~给不会用的人用啊，毁了
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两年的话是指逾期明细（也就是你下面贷记卡帐户逾期明细的那个3，你没拍出来不过我估计是有的）会消除，但是逾期纪录会一直保留。能不能审批通过没有定数，要看发卡行的具体审批政策了，不过办房贷肯定是办不下来的。
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90天以上的逾期比较致命
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2年可以覆盖的
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关于个人征信的有关问题解析
1、信用档案记什么、怎么记?
个人信用报告记录以下几方面信息，一是个人基本信息;二是贷款信息;三是信用卡信息;四是非银行的信用信息。此外，随着条件成熟，还将采集更多的信息，包括个人欠税信息、法院判决信息等。
产生于个人与银行交易的信息，包括贷款和信用卡信息，是从银行业务系统中自动提取的，没有人工干预，绝大多数情况下数据的准确性能得到保证。
2、个人信用报告有什么用?
最主要的作用是帮助银行等机构了解个人，帮助个人实现交易目的。个人信用报告记录了个人过去的信用行为，使银行有了了解个人历史信用记录的快捷渠道。对某特定的个人而言，银行可能根据其信用报告中记载的信息判定其信用风险较高而拒绝与其交易。
3、哪些行为会被银行解读为&负面&信用记录?&负面&记录能消除吗?负面记录保存多长时间?
凡是未按合同约定履行义务的信息，包括欠钱不还或曾经发生过逾期的行为，从判断一个人未来按时履行合同义务的可能性角度看，都会被认为是&负面&信息。&负面&记录一经产生，在法律规定时间内不能消除。目前，我国正在制定相关法律法规，定出适合我国的个人负面信用记录保留时间。
对银行而言，会重点考察个人近期发生的信用行为，如过去2年的信用记录。目前人民银行出具的信用报告，展示了个人最近24个月的还款记录。因此，如果贷款或信用卡曾发生过逾期记录，即使贷款已还清或信用卡销户，曾经逾期的记录都会保留，&销户&不能消除负面记录。
4、信用报告中出现负面记录怎么办?
首先，是要把已逾期的款项尽快还上;其次，是避免出现新的逾期，产生新的负面记录;第三，是尽快重新建立个人守信记录。商业银行等金融机构在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果偶尔出现逾期，但此后都是按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。
5、银行一定要满足个人的贷款申请吗?银行根据什么决定是否贷款?银行为什么没有统一的信用风险评价和贷款标准?
对被申请人而言，只有确信申请人未来能够还款时，才会满足申请人的需要，发放贷款。
银行在审查贷款申请时，会全面考察个人的还款能力和还款意愿。商业银行没有、也不可能有评价个人信用风险的统一标准，更不会有统一的贷款发放标准。
6、个人对征信有什么权利?如何行使个人的&知情权&?
个人拥有知情权、异议权、纠错权和司法救济权等征信权利。为更好地维护权利，一方面，个人要主动学习征信及相关金融知识，另一个方面，要主动查询自己的信用报告。
7、个人征信系统有&黑名单&吗?
个人征信系统客观记录个人的信用行为，不对信用行为进行判断，因此，没有所谓&黑名单&。不同银行由于掌握的信息、内部风险控制和贷款政策不同，风险监测系统中的客户也有所不同。
8、信用档案为什么要自己管?
作为独立经济体，虽然一些专业机构能提供帮助，但从法律上讲，最终承担责任、损失的还是本人。因此，自己的信用档案要自己管理，发现问题及时纠正解决。
9、征信系统为什么不区分&恶意&与&善意&逾期?
首先，征信系统是对个人过去信用行为的客观记录，并不对个人的信用好坏进行定性判断。不区分&善意&或&恶意&欠款，是为了保证信息的客观性。其次，银行等机构考察个人信用记录，是判断个人未来不按期履行合同义务的可能性，包括由于&善意&或&恶意&原因造成的所有未按期履约的可能性，目的是对客户实行差别管理。因此，个人信用报告中不区分&善意&与&恶意&欠款。
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提问：个人征信问题
　16:31:42
&各位领导：
& & & & & & 您们好！因年前在恒大城办理购房贷款的时候，恒大城的工作人员说我的不合格，信贷有问题，
后来跑去查询个人信用报告，才知道有3笔发生过90天以上逾期的账户数，其中有一笔是未结清/未销户账户
数，因为本人以前也没办过信用卡之类的，所以个人征信之前一直没查询过。像出现这种情况如何解决才能
不影响购房贷款和个人征信问题？
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人民银行韶关市支行
个人征信问题
人行系统管理员
网友，您好，感谢您的提问，我们将尽快回复您，请留意。
个人征信问题
人行系统管理员
尊敬的刘小姐：
&&&根据您提出的疑问，按照《征信业管理条例》、《金融信用信息基础数据库本人信用报告查询业务规程》、《金融信用信息基础数据库个人征信异议处理业务规程》等相关规章制度，现答复如下：
疑问一：本人没办理过信用卡之类的，查询发现有3笔90天以上逾期账户数，其中有一笔是未结清/未销户账户数。
答复：您可以通过查询个人信用报告知道您的贷款、信用卡等相关信息。如果个人认为信用报告中的信息存在错误、遗漏的，可以亲自或委托代理人向当地人民银行征信中心、征信分中心提出异议申请。
&查询个人信用报告有两种方法：一是通过互联网查询个人信用报告。人民银行信息中心个人信用信息服务平台网址：。二是个人可以亲自或委托代理人到当地人民银行征信中心、征信分中心查询个人信用报告。本人查询信用报告的，应提供本人有效身份证件原件和复印件，委托他人代理查询个人信用报告的，代理人应提供委托人和代理人的有效身份证件原件、复印件、授权委托公证证明。
疑问二：出现这种情况如何解决才能不影响购房贷款和个人征信问题。
答复：个人信用报告只为商业银行进行信贷决策提供参考。商业银行还会综合考虑您的各方面情况，决定是否为您提供授信。
感谢您对金融工作的支持！
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关于个人征信的有关问题解析
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&&& 四十六家环境违法企业信息纳入银行征信系统，新闻广播拍手称快，下面我们就连线本台评论员崔罡。&&&& 我们经常会无奈地成为一场游戏的看客，那就是执法者与违法企业之间的猫捉老鼠的游戏。执法者费尽心机，招数频出。可是，过不多久，一些没被打痛的老鼠又晃晃悠悠站了起来。中国武术有一制敌绝招，叫&锁喉&，兵家必争之地，人们习惯性称之为&咽喉要道&。可见不论是个人间的身体对抗还是国家集团间的战略博弈都高度重视对&咽喉&部位的控制。这么说来，执法者与违法企业之间的猫鼠游戏，执法者似乎总是欠缺&锁喉&这致命一招，于是乎，咸鱼就总有翻身的机会！&&&& 今天我们欣喜地看到，四十六家企业的环境违法信息被纳入中国人民银行征信系统，严格控制贷款，切断违法企业的资金链，依法追回已发放的贷款。&&&& 这一招绝对是扼住了违法企业命运的&咽喉&，与之相比，过往对违法企业的执法手段都显得低效能。罚款，数额微薄，对企业而言乃九牛之一毛，完全可以摊入常规成本；曝光，对于羞耻感和公德心都很缺乏的企业而言更是无关痛痒的鸹噪。可谁都明白，资金周转才是关乎企业命运的&咽喉&。现在执法者的手伸到了&咽喉要道&，有违法记录、诚信评级差、拿不到贷款，相信这时的违法企业肯定有点嗓子眼发紧！&&&& 银行征信评价体系不是新鲜东西，若干年前就已诞生，只是运行至今，我们才应用这一招。我们衷心希望环境违法纪录进入银行信用程序只是这个进程的开始，各种各样的企业违法纪录会陆续跟进到征信评价体系之中，执法者的手随时拿捏在企业的&咽喉&之处。这样，企业每想动一个邪念头的时候，都会嗓子眼发紧，不敢越雷池了，由此他们不得不变乖了，变好了。我们希望这一&锁喉&绝招进行到底。&
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