个人征信对贷款的影响报告中有一个逾期会不会影响房贷

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2015-04-07 08:58 标签： 个人征信逾期记录
信用卡多次逾期将无法办理房贷 电信欠费也会影响个人信用小心你的个人信用报告时报记者 夏佳<·青年时报
第C06版：家周刊·理财
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信用卡多次逾期将无法办理房贷 电信欠费也会影响个人信用
小心你的个人信用报告
时报记者 夏佳
&&尤小姐2008年毕业，今年6月在拱墅区购买了一套房产，在付了7成的首付之后，尤小姐到银行办理按揭贷款，但银行告诉她由于个人信用出现污点，拒绝贷款给她。原来，2年前，尤小姐持有的一张信用卡出现十多次逾期情况。&&若不是办理房贷，尤小姐完全不会知道自己的信用这么“差”。可是个人信用应该怎么查询呢？&&上周，人民银行征信中心扩大了互联网个人信用报告的查询地区，在原来江苏、四川、重庆3省（市）的基础上增加北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东6省（区市）。试点期间，凡持有9省（区市）身份证（即身份证号码前两位为32、51、50、11、37、21、43、45、44）的个人，均可上网查询本人信用报告。9省（区市）以外的，个人可以携带身份证到人民银行征信中心查询，每年有2次免费查询的机会。&&&&什么是个人信用报告？&&就是个人信用身份证&&个人信用报告是个人征信系统提供的最基础产品，它记录了客户与银行之间发生的信贷交易的历史信息，只要客户在银行办理过信用卡、贷款、为他人贷款担保等信贷业务，他在银行登记过的基本信息和账户信息就会通过商业银行的数据报送而进入个人征信系统，从而形成了客户的信用报告。可以说，个人信用报告就是一张个人信用的身份证，如果你的信用记录良好，自然不会给你带来不利影响，但如果有严重污点，就可能会影响到包括办信用卡、贷款之类的各种金融活动。&&目前，个人到人民银行查询到的个人信用报告，主要包括信贷记录和公共记录、查询记录三部分。其中信贷记录包括信用卡账户及相关信息、住房贷款信息、其他贷款信息、为他人担保信息等；公共记录主要包括最近5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录；查询记录则显示最近2年内被查询的记录状况。&&信贷记录会将个人发生逾期和未发生逾期的情况都记录下来。如果逾期，就会显示逾期卡或者账户信息，逾期时间、逾期金额等细节。比如：“日中国工商银行浙江分行发放的贷记卡（人民币账户），截至2013年10月，信用额度10000，已使用额度500，逾期金额500。最近5年内有11个月处于逾期状态，其中5个月逾期超过90天。”一般说来，逾期超过60天和90天，就会被重点记录下来。如果没有逾期，同样会显示相应记录，表示个人信用记录良好，这对个人申请贷款和办理信用卡有一定好处。&&公共记录方面，除了欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录外，需要注意的是电信欠费也是个人信用的一个方面。如果出现长期欠费，就会显示运营商、欠费类型（固话、移动电话等）、记账时间、业务开通时间、欠费金额等内容。过去，不少人打算换个号码，就拼命消费正在使用的号码，欠费也不偿还，将手机中的卡片拿掉了之，这样就会留下不良记录。另外，如果用自己的身份证帮别人办卡，同样会有类似的困扰。&&查询记录会显示过去2年中查询个人信用报告的明细，包括查询时间、查询机构、查询原因等情况。&&谁在查看你的信用记录？&&银行在4种情况下要查&&很少人会主动去查询自己的信用状况，像尤小姐这样认为自己信用记录良好的也大有人在。通常，很多人都是因为到银行贷款时被拒才发觉自己的信用有问题。&&“一般情况下，银行不会主动查询个人的信用记录，但如果涉及贷款、办信用卡等业务，银行出于风险管控起见，就会查询一下信用记录。”一家商业银行杭州分行张先生告诉记者，“如果个人信用记录良好，就能比较方便地办理相关业务。如果信用有污点，这类业务就可能无法顺利办理。”&&实际上，个人信用报告属于个人隐私，只有在一定前提下才能查询个人信用记录。根据《个人信用信息基础数据库暂行管理办法》的规定，商业银行仅在办理如下业务时，可以向个人征信系统查询个人信用报告：（1）审核个人贷款、贷记卡、准贷记卡申请的；（2）审核个人作为担保人的；（3）对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的；（4）受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况的。&&另外，个人要查询本人的信用报告，可以携带身份证到人民银行征信中心查询，每年有2次免费查询的机会。&&信用出现污点怎么办？&&逾期款还清，5年以后记录消除&&很多人都有因为疏忽而忘记还款的经历，一旦发生这种情况，你的信用记录就会被记上一笔。&&“目前，个人信用记录都是由总行直接管理，分行并没有权利进行操作。比如说，一个人的信用卡出现逾期，不论任何原因，马上就会有由系统上报至央行的征信系统，这样个人信用报告上就落下了一笔。”浦发银行杭州分行相关工作人员焦女士介绍，“因为全部是由系统操作，所以不会因为你的疏忽就会通融。”&&目前，因为疏忽而导致个人信用污点的人非常多，不过，这些市民不用太过担心。“一般情况下，个人信用出现逾期的情况并不少见，关键还是要看情节是否严重。”张先生告诉记者，“银行在办理业务的时候，会视情节而定。比如说由于疏忽，晚还款几天，金额也不大，这种情况完全是正常的，也是可以原谅的。一般让发卡行开具一张‘非恶意逾期’证明就可以顺利办理贷款等业务。但如果情节严重，逾期时间长，次数多，金额较大，银行催款但依然不还的，就是个人故意为之的行为，这种情况就很严重，想办理相关业务就比较困难了。另外，根据规定，目前个人信用记录保留5年，如果客户将逾期款项还清，并且时间超过5年，信用报告上就不会显示。”&&这些情况比较容易产生信用污点&&目前导致个人信用不良记录的主要有六种情况：&&第一，信用卡逾期不还或者忘记缴纳年费。&&第二，住房贷款或者其他贷款没有按时足额归还。&&第三，为他人担保时候，对方没有按时偿还贷款。&&第四，手机欠费停机，没有办理相关手续和清偿话费。&&第五，被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。&&第六，由相关机构记录的5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录。
合作伙伴：你好，我的个人征信报告中有有一条记录是：最近5年内有1个月透支超过60天，没有发生过90天以上的透支。其他都为正常。请问这我在申请住房贷款的时候会不会有影响呢？-金斧子推荐这篇日记的豆列
······【导语】：若产生不良信用记录，对个人生活有何影响?人民银行东莞中心支行有关负责人表示，对个人信用报告中负面信息的评估，由各商业银行按照本单位自己的信贷风险控制标准执行，不存在统一的规定。　　[焦点]　　不良记录对生活有何影响　　若产生不良信用记录，对个人生活有何影响?人民银行东莞中心支行有关负责人表示，对个人信用报告中负面信息的评估，由各商业银行按照本单位自己的信贷风险控制标准执行，不存在统一的规定。南都记者咨询东莞多家商业银行发现，虽然个人信用报告中的负面信息有效期为5年，但东莞各家商业银行主要看重近两年的个人信用记录。　　建行、农商行：连续3次或累计6次逾期还款，再贷款难获批　　建设银行东莞分行对个人信用记录的认定简单明了。该行有关负责人表示，该行只看近两年内的还款记录，个人贷款还款若连续3次或累计6次逾期的，信用卡还款连续5期逾期的，再申请贷款将很难获批。　　东莞农商行的规定跟建行类似。东莞农商行回复南都称，对近2年有连续3次逾期或累计6次逾期的借款人的欠供行为，认为这是借款人恶意拖欠银行贷款的行为，其主观还款意愿不强，对存在这类记录的借款人在信贷审查中持谨慎态度。　　平安银行：有不良信用记录，将影响贷款申请　　平安银行东莞分行表示，平安银行总行根据中国人民银行征信管理中心要求上报，向金融信用信息基础数据库报送个人信用信息。平安银行根据客户贷款逾期情况，对贷款进行五级分类，分为质押类贷款、抵押类贷款、保证类贷款和信用类贷款，各类贷款根据逾期不同的时间进行五级分类。　　平安银行东莞分行称，若客户的信用报告显示有不良信用记录，将影响客户贷款申请，即借款不便利。“信用报告反映客户是一个按时还款、认真履约的人，银行不但能提供贷款、信用卡等信贷服务，还可能在金额、利率上给予优惠。相反，有不良信用记录，则影响贷款申请获批可能性。”　　各大商业银行：并非一票否决，看是否恶意逾期　　值得注意的是，各大商业银行对个人信用报告中的负面信息的参考作用并不是一票否决，也会着重调查客户是否存在恶意逾期。招商银行东莞分行回复南都时表示，该行会综合考虑客户资质来决定是否放款，个人信用记录是一个重要参考指标。　　建设银行东莞分行表示，若个人信用记录被认定较差并非一定不可能从银行获得贷款，若其他方面良好，只是手续会较为繁琐，需要提交的证明材料较多。　　6月初，曾经因个人信用记录不佳申请建行车贷受阻的严先生，在证明自己并非恶意逾期、提供材料证明自己还款能力同时答应将新车的《车辆登记证书》存放在银行后，建设银行东莞分行最终批准了10万元的购车贷款。　　个人信用报告的未来　　1.欠税、欠缴、行政处罚、法院判决与执行等信息正在采集。　　2 .暂未将拖欠路桥年票费信息纳入个人信用报告。　　3 .申请住房、任职资格审查、员工录用、租房等都会查询个人征信记录。　　4 .有些国家办签证也可能会查询个人信用记录。　　5 .统一社会信用代码制度将于明年正式出台。&
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