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磁条卡还是芯片卡？银行卡换“芯”究竟该谁来买单？
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核心提示：你钱包里的银行卡是磁条卡还是芯片卡、用卡是刷卡还是插卡？很多人忽略的这些细节，其实关系到资金安全。本月底，我国芯片银行卡的使用将告别“刷”卡转向“插”卡，明年将逐步停止新发磁条银行卡。银行卡换“芯”正在加速，然而全国银联磁条标准卡存量达34.42亿张，如此浩大的换“芯”工作，谁买单呢？
你钱包里的银行卡是磁条卡还是芯片卡、用卡是刷卡还是插卡？很多人忽略的这些细节，其实关系到资金安全。本月底，我国芯片银行卡的使用将告别“刷”卡转向“插”卡，明年将逐步停止新发磁条银行卡。银行卡换“芯”正在加速，然而全国银联磁条标准卡存量达34.42亿张，如此浩大的换“芯”工作，谁买单呢？（10月20日新华网）磁条卡易复制，芯片卡较安全——这是银行卡“鸟枪换炮”的主要原因。有数据显示，全国公安机关每年破获的银行卡犯罪案件数以万计，银行卡犯罪每年造成的经济损失数以亿元计。中国银行业协会数据显示，伪卡已成为信用卡欺诈排名第一的原因，譬如在去年上海市检察机关审查起诉的金融犯罪案件中，信用卡诈骗案占近九成。另有央行数据显示，目前全国POS和ATM终端支持芯片卡的改造率分别达到99.6%和99.5%，芯片卡已经成为新发银行卡的主流。问题是，目前芯片卡的成本每张8到10元，是磁条卡的10倍。全国近34亿张磁条卡要换成芯片卡，成本将数以百亿元计。这笔钱，不是小数目。对此，商业银行一般采取三种做法：一是统一对换“芯”的卡片收取3至20元不等的工本费；二是区别对待，大客户免单，小客户自己掏钱；而由于担心成本扯皮、标准不清，更多银行没有对换卡工作作出消费提示或风险警示，指望把这个矛盾交给“自然淘汰”来解决。换言之，就是不声不响地对新卡用户收费，让时间来完成卡片升级换代的进程。只是，明知磁条卡风险大，仅仅因为不愿承担成本而疏于推进换卡工作，银行的企业社会责任到哪里去了？对此，有两点是值得注意的：第一，英国银行家杂志最近公布的调查显示，去年全球1000家大型银行利润为创纪录的9200亿美元，其中，中国银行业税前利润总额为2920亿美元，占银行业全球利润的32%。中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行和中国银行是国内最大的四家银行。能力多大，责任多重，何况这些利润中很大一部分来自“卡式消费”。那么，从经济伦理来看，掏钱（或部分掏钱）为换卡工作买单，天经地义。第二，从法律逻辑来看，换卡的受益方有消费者，当然也有银行。那么，即便按照谁受益谁出钱的原则来看，恐怕银行也不能将换卡的成本都统统算到消费者头上。这些年，商业银行金融服务中莫名其妙的收费很多，恪尽职守的履职义务很少。须知口碑不是一天堆成的，一到收费的时候就想办法规避责任，监管者也不能摊手耸肩、置之不理。为金融安全计，银行卡换“芯”要提速了。34亿张磁条卡的换卡成本，也该摆到桌面上公平博弈，总不能因为一笔糊涂账，继续让消费者当冤大头。
来源：新华网编辑：吴敏洁
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【导语】：银行磁条卡换芯片卡遇到了哪些麻烦？磁条卡换芯片卡后，微信支付功还能不能使用？
　　根据中国人民银行部署，去年10月底前，全国POS机已关闭芯片银行卡降级交易，芯片卡支付告别“刷卡”，迎来“插卡”时代。根据央行规定，各家商业银行要在2014年12月底前完成改造，关闭其他线下渠道终端上的此类降级交易，且从今年1月1日起，各家银行将陆续停发磁条卡。数据显示，目前市面上有将近34亿张磁条卡需要更换芯片卡，广东地区则有3亿多张磁条卡需要换“芯”。
　　芯片卡
　　换“芯”是大势所趋
　　为了更好的安全性，银行卡换“芯”已经是大势所趋。“银行卡的芯片安全系数要高于其他芯片，因为到目前为止，国内还没有发现在交易情况下芯片卡被克隆的现象。”中国银联资深风险专家说，与磁条卡不同的是，芯片卡的信息是动态的，“芯片就是一台小型计算机，且每次的校验值不同，复制的可能性小，这也是央行主张更换芯片卡的原因。”该专家还介绍，芯片卡容量大，可以存储密钥、数字证书、指纹等信息。
　　磁条卡
　　暂无停用时间表
　　有市民担心，银行现在只发芯片卡，是不是磁条卡某天就不能用了，必须得去换卡?
　　对于市民的担心，中国建设银行广东省分行副行长李民表示，磁条卡有着10多年的历史存量，突然停用后会增加大量市民的不便，所以现阶段暂无停用时间表，“磁条卡不会停用，都是在兼用”。
　　换“芯”遇麻烦
　　微信支付功能不能用
　　近日，在天河上班的吴小姐换“芯”却换出了麻烦。“我的银行卡和微信绑定了，当时没想那么多就去换卡，结果换卡后系统不承认我原来绑定的账号，现在我的微信支付功能不能用了”。
　　吴小称，她换卡后，银行更换了卡号，因为新卡号和原来在微信上绑定的卡号不一致，所以微信不允许她使用支付功能。
　　房贷水电不知怎去交
　　老城区的薛伯一打听，就发现换芯片卡得换卡号，“我家的水电煤气都是银行卡代扣，听说换了卡号，所有东西都要重新登记，再一样一样去办，很麻烦。”与薛伯一样的市民很多，不少绑定了缴纳煤气水电、基金、房贷等的磁条卡用户，就情愿不换卡。
　　白领一族江先生最担心的就是，“换芯卡要换卡号，我的房贷怎么交?”记者调查发现，目前对于换卡不换号的处理，仅部分银行可做到，大部分银行仍处于换卡就必须换号的情况，“主要是芯片卡和磁条卡的卡系统不同，暂时不能够做到换卡不换号。”一银行相关负责人表示。
　　工资卡方面，大多股份制银行则表示可通过内部系统自动认证，不需要客户重新登记，但也有部分国有大行需要客户自行到单位财务部门进行重新登记。
　　有些“芯”不宜急换
　　微信理财通账户先别换
　　记者从腾讯了解到，基于用户资金安全的考虑，微信上提现按照“原卡出原卡进”的原则，也就是说假设卡号尾数是123的银行卡购买了理财通，那在赎回时，资金只能回到尾数为123的银行卡上。但问题是，由于微信后台和银行后台的信息没有对接，用户更换芯片卡后的银行卡信息不会在微信上自动更新。
　　由于各大银行结算规则不一样，具体身份审核要求也可能不一样，建议消费者在更换芯片卡前，最好先进入理财通将账户的所有资金赎回,并在赎回资金到账一天后重新绑定新银行卡。
　　贷款和水电账户先别换
　　水电、房租账户，在不保号的情况下，大多都要重新绑定账户。因为这类账户金额不多，因此建议市民用专门账户用于支付，与日常消费的银行卡分开，放在家里保存，减少被盗刷的机会，而且即便被盗刷，损失也有限，就不必更换芯片卡了，避免更改各类信息的麻烦。
　　银率网信用卡组分析师华明介绍，如果原有磁条卡之前绑定了贷款关联还款账户，在银行不能保号换卡的情况下，先不要将磁条卡换成金融IC卡，“贷款还款账户属于指定账户，如做变更，手续麻烦，出现问题影响正常还款和个人信用记录”。
　　此外，针对原有磁条卡之前在银行绑定的理财、基金等投资账户，中国银行客服人员表示，即使换卡不保号，如果投资账户没有发生变更，则登录原有的账户即可。但如果换卡后，账户发生了变更，则要通过转账方可使用。
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“磁旧”：多数银行仍发磁条卡“迎芯”：九成终端可刷芯片卡
长江商报消息 我国逐步关闭金融IC卡降级交易，记者走访武汉多家银行发现——
■本报记者 沈右荣 杨金金 实习生 魏薇
银行发行的磁条卡因为成本低，一直是主推卡，但由于容易被“盗刷”，央行几年前力推将磁条卡转变为芯片卡（金融IC卡）。推行“磁旧迎芯”的过程中启用了复合卡，即芯片卡上仍有磁条，持卡人在刷卡时，遇到终端不兼容等问题时，仍可以刷磁条卡完成交易。这个交易过程被称为“金融IC卡降级交易”。
日前，央行发布通知，要求在全国范围内逐步关闭金融IC卡降级交易，8月底前在全国范围内关闭ATM降级交易，10月底前，全国POS终端关闭降级交易。今年以来，武汉芯片卡市场的反应怎样，推广情况如何？记者走访多家银行发现，大多银行仍在发行磁条卡，但九成终端已可刷芯片卡。
部分银行换芯片卡收费情况
（以下数据具体以银行公示为准）
交通银行工本费20元换卡换号
兴业银行工本费10元换卡换号
农商银行工本费10元换卡换号
中国银行 工本费3元换卡换号
招商银行工本费10元换卡换号
汉口银行工本费20元换卡可保号
邮储银行工本费20元换卡换号
建设银行不收费换卡换号
工商银行不收费换卡换号
华夏银行不收费换卡换号
光大银行不收费换卡换号
农业银行不收费换卡可保号
民生银行不收费
平安银行不收费换卡换号
在汉银行“迎芯”已做好准备
“我们的柜台、自助柜员机、POS机已全部改造完成。”昨日上午，农行省分行营业部个人金融部负责人表示，该行的准备工作已经就绪。
该负责人介绍，从去年初开始，该行就未再发磁条卡，目前，农行在武汉市场发行银行卡600多万张，芯片卡占40%。
记者了解到，除了几大国有银行停发磁条卡外，多数股份制银行仍在发行磁条卡。针对此次关闭降级交易，因磁条卡在此次行动中不受影响，在汉银行均表示，央行要求的准备工作都已完成。
中国银联湖北分公司统计数据显示，湖北芯片卡发卡量约为1200万张，可受理芯片卡的直联终端接近90%。
何时步入“芯”时代仍是未知数
早在2011年，央行就开始实施银行卡从磁条卡向金融IC卡迁移战略。次年，央行与中国银联力推金融IC卡，即符合银联标准的PBOC 2.0芯片卡。去年初，全国性商业银行开始发行金融IC卡。
但是，“磁旧迎芯”过程并不顺利。由于包括ATM、POS机等在内的刷卡终端设备改造尚未完成，芯片卡无法广泛使用。另外，芯片卡的制卡成本是磁条卡2—4倍，加上终端改造、密钥设置等，银行及市民换卡意愿不强，芯片卡发卡量并不高。
于是，银行业界采取了一个折中办法，即采用“磁条+芯片”的双介质模式，称为磁条芯片复合卡。
人行武汉分行相关人士说，复合卡是一个矛盾体，既具备芯片卡安全性高优点，又继承了磁条卡安全性低劣势，是过渡时期产物。
一位国有银行人士表示，由于目前磁条卡的存量大、持卡人使用金融IC卡的习惯还未养成、金融IC卡的使用场景还需培养，何时能全面步入“芯”时代还是未知数。
农行省分行个人金融部一负责人称，如我国西藏等地终端改造还需一个过程，全面关闭降级交易并不现实，因此，复合卡需要继续过渡。
能否“换卡保号”?大多银行不能
磁条卡将“退市”?还可继续使用
芯片卡比磁条卡更安全，多数市民表示愿意更换芯片卡，但是换卡能否保号成为市民关注焦点。央行规定明年开始，银行将停止发行新的磁条卡，市场传言称，磁条卡要退出历史舞台，有市民表示，有的银行换卡要收费，能不能继续使用磁条卡？就此，记者咨询了武汉部分银行的业内人士。
大多银行不能“换卡保号”
“我的卡绑定了网银、支付宝，有的绑定了房贷、水电费缴纳等业务，还有工资代发卡，如果换卡换号了，所有的业务都需要重新办理绑定，太麻烦了。”市民董女士说。
记者走访武汉的各大银行网点发现，银行卡换芯各行标准不一，能提供“换卡保号”业务的仅为少数。
据介绍，仅有农行、汉口银行可以提供换卡保号服务，工行可对部分卡进行保号，如62开头的银联卡和95588开头的理财卡。除此之外，多数银行只能换卡换号。
同样都是银行，为何只有少数可以“换卡保号”呢？银行相关人员解释称，金融IC卡和磁条卡的两个接口不同，大多数银行受技术的限制，无法实现“换卡保号”，进行技术升级改造也需要资金进行研发。此外，由于各家银行的规则不同，在办理金融IC卡更换时的具体政策也不尽相同。
换卡不能保号，主要原因还是在银行。有银行称，“换卡保号”技术上没问题，但不少客户前来换卡，是因卡丢失甚至被盗，如果再用原号，万一卡或密码被人破解，卡内资金就会被盗。因此，银行考虑安全不保号。
业内人士称，各商业银行对银行卡“换芯”规划准备不足，大部分磁条卡BIN号（即银行卡卡号前6位）未能用于金融IC卡才是主要的原因。
但有金融专家称，保号换卡较复杂，耗时长成本也较高，银行往往不愿意“换卡保号”。
磁条卡暂无退出“时间表”
“听说磁条卡要取消了，可是我的卡要升级为芯片卡需要交工本费，能不能继续使用磁条卡呢？”武昌市民张婆婆说。
“现有磁条卡量很大，更换需要一段时间。市民停下手中工作去更换，银行会受不了，甚至会产生混乱。”业内人士胡女士说，银行除了收到央行关于关闭磁条功能的通知以外，没有收到关于规定磁条卡退出的通知。
“磁条卡仍然可以使用，并非传言中所说的到2015年就不能用了。”另一家银行卡部相关人士解释。磁条卡暂时还没有退出“时间表”，基于芯片卡更换的成本考虑，部分中小股份制银行推行芯片卡动作比较缓慢，也不愿意承担换卡的成本。
“一张芯片卡的成本约为20—30元，都是银行自己承担。”某国有银行相关人士称。
另一家股份制银行相关人士则表示，一张芯片卡的制卡成本为12.5元，而一张磁条卡的制卡成本仅为1元。在最后限令没有出来之前，银行仍以推行磁条卡为主。
此外，时下市场上流行手机刷卡设备，大部分仅支持磁条刷卡，而不支持IC卡。因此，在厂商、第三方支付等未改造前，仍要依靠磁条卡。
磁条卡和芯片卡预计将长时间共存。
本报记者 孙辰 摄磁条卡换成芯片卡 有的银行免费有的收费
摘要： 根据中国人民银行的部署，今年10月底前全国POS机将关闭芯片银行卡降级交易，芯片卡支付将告别刷卡，迎来插卡时代。从明年开始，经济发达地区新发行以人民币结算的银行卡应为芯片卡，磁条卡将逐步停发。据了解，此举旨在提升安全性同时丰富银行卡的功能。
推荐关键字 磁条卡 换 芯片卡
-鲁北晚报讯 根据中国人民银行的部署，今年10月底前全国POS机将关闭芯片银行卡降级交易，芯片卡支付将告别刷卡，迎来插卡时代。从明年开始，经济发达地区新发行以人民币结算的银行卡应为芯片卡，磁条卡将逐步停发。据了解，此举旨在提升安全性同时丰富银行卡的功能。
因为办理时间较早，市民吴先生手上有一张工商银行的磁条卡，支付系统的不断升级也给他带来了一些不便。“早前有朋友劝我把磁条卡换成芯片卡，但当时我买东西这张卡都能刷出来所以就没太在意。但近几个月里，我刷卡付账时有一多半时间都被告知刷不出来，现在很多商家的POS机只支持芯片卡服务。”为此，吴先生昨日带着那张卡到工行进行咨询，希望解决这个小麻烦。
一位大厅的工作人员告诉他，该行从今年6月份就已经开始陆续为客户提供换卡服务，“我们现在是磁条卡和芯片卡两套系统同时运行，目前换卡服务是免费的。”
“那晚些时候会收取费用吗？”
这位工作人员表示，根据工行以往的惯例，之后应该也不会收费，但他同时提醒吴先生，因为其银行卡和存折挂钩，所以办理换卡业务时需将存折一起带来，“换卡后你之前的存折也就不能再使用了。”
央行明确要求，下一步，各家商业银行要在12月底前完成改造，关闭其他线下渠道终端上的此类降级交易。2015年起在经济发达地区及重点行业领域新发行的、以人民币为结算账户的银行卡应为芯片卡。那么市民如果等等再换卡磁条卡还能正常使用吗？对此工行工作人员不置可否，“这个现在我们也不是很清楚。”就现有情况看，商业银行开展磁条卡更换芯片卡工作，暂时不会影响磁条卡的使用。
尽管芯片卡的运用环境已经基本具备，但换“芯”的费用问题却没有明确的说法。据悉，目前国内芯片卡的成本每张8到10元，是磁条卡的十倍，全国有近34亿张磁条卡要换成芯片卡，成本将数以百亿元计。
当日，记者咨询滨州几家国有银行客服得知，目前邮储银行换卡同样不收取任何费用，因为该行业务不是单卡就是单折，所以基本不存在卡折挂钩的情况。另外有几家银行则会对换卡加收费用，便宜点的收5元工本费，有的能收到10元。
一位市民的说法似乎代表了一些用户的心声，“换卡的钱当然应该银行出，银行每年从银行卡客户这里挣得的钱可不少，换卡应该是服务客户的一部分。”
□晚报记者 郭 笑
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